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Ramalingam Kalirajan |10874 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 08, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by SOMANING on Aug 31, 2025English

मैं 2044 तक 100 करोड़ रुपये का कोष बनाना चाहता हूं। मेरी वर्तमान आयु 41 वर्ष है और मैं मासिक 70 हजार रुपये की आय अर्जित करता हूं। मैं अपने लक्ष्य तक पहुंचने के लिए कैसे निवेश कर सकता हूं?

Ans: – 2044 तक 100 करोड़ रुपये का लक्ष्य निर्धारित करना उच्च महत्वाकांक्षा को दर्शाता है।
– 41 वर्ष की आयु में, आपके पास धन संचय करने के लिए अभी भी 23 वर्ष हैं।
– 70,000 रुपये की मासिक आय मजबूत कमाई क्षमता दर्शाती है।
– आप पहले से ही सेवानिवृत्ति और भविष्य की वित्तीय स्वतंत्रता के बारे में सोचते हैं।
– यह स्पष्टता अपने आप में दुर्लभ और प्रशंसनीय है।

» लक्ष्य को समझना
– 100 करोड़ रुपये एक बड़ी राशि है।
– आपके पास 2044 तक 23 वर्ष हैं।
– चक्रवृद्धि ब्याज के काम करने के लिए समय सीमा काफी लंबी है।
– लेकिन ऐसे लक्ष्य के लिए अनुशासित निवेश की आवश्यकता होती है।
– इसे प्राप्त करने का एकमात्र तरीका मजबूत आवंटन रणनीति है।

» वर्तमान स्थिति और अंतराल
– 70,000 रुपये की मासिक आय निवेश के लिए कुछ अधिशेष प्रदान करती है।
– चुनौती यह है कि लक्ष्य की तुलना में आय स्वयं मामूली है।
– 100 करोड़ रुपये के लिए बड़े निवेश और आक्रामक वृद्धि की आवश्यकता होती है।
– बचत दर और वृद्धि आवंटन को अधिकतम किया जाना चाहिए।
– जीवनशैली में अनुशासन भी उतना ही महत्वपूर्ण है।

» बचत अनुशासन की भूमिका
– इतनी बड़ी राशि तक पहुँचने के लिए, बचत दर महत्वपूर्ण है।
– यदि खर्च बहुत अधिक है, तो अधिशेष कम हो जाता है।
– आय का कम से कम 40-50% बचत करना आवश्यक है।
– अधिक बचत का अर्थ है तेज़ चक्रवृद्धि ब्याज और बड़ा कोष।
– आज जीवनशैली की छोटी-छोटी सुख-सुविधाओं का त्याग करने से बाद में स्वतंत्रता मिलती है।

» इक्विटी म्यूचुअल फंड क्यों मुख्य हैं
– इक्विटी एकमात्र ऐसी संपत्ति है जो लंबी अवधि में धन को कई गुना बढ़ाने की क्षमता रखती है।
– डेट या पीएफ इतनी वृद्धि नहीं दे सकते।
– सक्रिय म्यूचुअल फंड विविधीकरण, पेशेवर शोध और चक्रवृद्धि ब्याज प्रदान करते हैं।
– इंडेक्स फंड देखने में भले ही साधारण लगें, लेकिन इनमें गंभीर कमियाँ हैं।
– ये केवल इंडेक्स की नकल करते हैं, कमज़ोर कंपनियों से बच नहीं सकते।
– एक्टिव फंड में विशेषज्ञ प्रबंधक होते हैं जो ज़रूरत पड़ने पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं।
– इनका उद्देश्य बाज़ार को मात देना और गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान करना है।

» इंडेक्स फंड पर निर्भर रहने के जोखिम
– इंडेक्स फंड बाज़ार के अंधे अनुयायी होते हैं।
– अगर कोई इंडेक्स स्टॉक गिरता है, तो इंडेक्स उसे बरकरार रखता है।
– ये तेज़ गिरावट में कोई सुरक्षा नहीं देते।
– ये औसत रिटर्न भी देते हैं, बेहतर प्रदर्शन नहीं।
– 100 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए, औसत पर्याप्त नहीं है।
– आपको सक्रिय प्रबंधन और पेशेवर निगरानी की ज़रूरत है।

» सीएफपी के ज़रिए रेगुलर फंड बेहतर क्यों हैं
– डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनमें मार्गदर्शन की कमी होती है।
– गलत आवंटन या गलत फंड का चुनाव योजना को बर्बाद कर सकता है।
– डायरेक्ट फंड में निवेशक अक्सर घबरा जाते हैं और गलत समय पर निकासी कर लेते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड की निरंतर समीक्षा की जाती है।
– पुनर्संतुलन, कराधान और निकासी योजनाओं की निगरानी की जाती है।
– इससे लक्ष्य तक पहुँचने की यात्रा अनुशासित बनी रहती है।
– सलाह की कम लागत बड़ी गलतियों से बचाती है।

» इक्विटी निवेश रणनीति
– अधिकांश निवेश इक्विटी म्यूचुअल फंड में होना चाहिए।
– अगले 20 वर्षों के लिए कम से कम 70% आवंटन आवश्यक है।
– इक्विटी से ऐसी वृद्धि मिलती है जो कॉर्पस को 100 करोड़ रुपये तक पहुँचा सकती है।
– जैसे-जैसे आप 2044 के करीब पहुँचते हैं, निवेश धीरे-धीरे कम होना चाहिए।
– इस तरह, जोखिम कम होता जाता है जबकि लक्ष्य कॉर्पस सुरक्षित रहता है।

» स्थिरता के लिए ऋण आवंटन
– सुरक्षा और स्थिरता के लिए 20-25% ऋण में रखें।
– ऋण बाजार में गिरावट के दौरान घबराहट को रोकता है।
– यह आपात स्थितियों के लिए तरलता भी प्रदान करता है।
– लेकिन 100 करोड़ रुपये के लिए कर्ज़ मुख्य प्रेरक नहीं हो सकता।
– कर्ज़ को केवल संतुलन साधने के साधन के रूप में देखें, विकास इंजन के रूप में नहीं।

» बीमा और सुरक्षा समीक्षा
– धन सृजन से पहले सुरक्षा महत्वपूर्ण है।
– जाँच करें कि क्या आपके पास आश्रितों के लिए पर्याप्त टर्म कवर है।
– स्वास्थ्य बीमा अवश्य होना चाहिए, भले ही कंपनी प्रदान करती हो।
– बीमा को यूलिप या एलआईसी एंडोमेंट जैसे निवेश के साथ मिलाने से बचें।
– यदि आपके पास पहले से ही ऐसी पॉलिसी हैं, तो उन्हें सरेंडर करके दोबारा निवेश करना बेहतर है।
– म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में कहीं अधिक वृद्धि प्रदान करते हैं।

» आपातकालीन निधि का महत्व
– 9 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाएँ।
– म्यूचुअल फंड में नहीं, बल्कि तरल उपकरणों में रखें।
– यह अचानक ज़रूरत पड़ने पर निवेश को टूटने से बचाता है।
– योजना की स्थिरता आपातकालीन निधि के सुरक्षा जाल पर निर्भर करती है।

» कर दक्षता पर विचार
– इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड पर आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर-कुशल आवंटन समग्र धन सृजन में सुधार करता है।
– सेवानिवृत्ति पर व्यवस्थित निकासी कर के बोझ को कम कर सकती है।

» मुद्रास्फीति की चुनौती
– आज के 100 करोड़ रुपये 2044 के 100 करोड़ रुपये से अलग हैं।
– मुद्रास्फीति धन के वास्तविक मूल्य को कम करती है।
– जीवन-यापन की बढ़ती लागत को ध्यान में रखते हुए कॉर्पस लक्ष्य निर्धारित किया जाना चाहिए।
– इक्विटी, पीएफ या डेट की तुलना में मुद्रास्फीति से बेहतर तरीके से लड़ने में मदद करती है।
– इसलिए इक्विटी में अधिक आवंटन उचित है।

» मासिक निवेश योजना बनाना
– 70,000 रुपये की आय के साथ, बचत को अधिकतम करने पर ध्यान केंद्रित किया जाता है।
– कम से कम 30,000-35,000 रुपये मासिक निवेश में लगाने चाहिए।
– जब भी आय बढ़े, निवेश बढ़ाएँ।
– लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए स्टेप-अप एसआईपी रणनीति बहुत कारगर है।
– छोटी-छोटी वार्षिक वृद्धि भी आपके कोष पर बड़ा प्रभाव डालती है।

» पेशेवर समीक्षा की भूमिका
– 23 साल एक लंबी यात्रा है।
– बाज़ार, कराधान, लक्ष्य और निजी जीवन बदलते रहते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ वार्षिक समीक्षा आवश्यक है।
– पुनर्संतुलन पोर्टफोलियो को 100 करोड़ रुपये के लक्ष्य की ओर ले जाता है।
– पेशेवर मार्गदर्शन भावनात्मक निर्णयों से बचाता है।

» गलतियाँ जो आपके लक्ष्य में बाधा डाल सकती हैं
– ऋण या पीएफ पर बहुत अधिक निर्भर रहना।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान एसआईपी बंद कर देना।
– विशेषज्ञ समीक्षा के बिना केवल प्रत्यक्ष फंड पर निर्भर रहना।
– यूलिप, एंडोमेंट या बीमा-लिंक्ड उत्पादों में निवेश करना।
– वेतन वृद्धि के साथ एसआईपी में वृद्धि न करना।
– कॉर्पस की गणना करते समय मुद्रास्फीति की अनदेखी करना।

» जीवनशैली विकल्प और धन सृजन
– उच्च कॉर्पस लक्ष्य के लिए जीवनशैली में अनुशासन की आवश्यकता होती है।
– अनावश्यक ऋण या ईएमआई से बचें।
– अपनी क्षमता से कम खर्च करने और आक्रामक रूप से बचत करने पर ध्यान केंद्रित करें।
– बचाया और निवेश किया गया प्रत्येक रुपया आपके लिए चक्रवृद्धि होता है।
– आज का त्याग कल वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित करता है।

» 2044 के बाद सेवानिवृत्ति रणनीति
– 100 करोड़ रुपये प्राप्त होने के बाद, ध्यान संरक्षण पर केंद्रित हो जाता है।
– निकासी के लिए बकेट रणनीति का उपयोग करें।
– अल्पकालिक ज़रूरतों को डेट या लिक्विड में रखा जाता है।
– मध्यम अवधि के लिए हाइब्रिड फंड में।
– विकास के लिए दीर्घकालिक हिस्सा इक्विटी में जारी रहता है।
– इससे सेवानिवृत्ति के जीवन भर आय का प्रवाह बना रहता है।

"चक्रवृद्धि की शक्ति"
"चक्रवृद्धि तब सबसे ज़्यादा होती है जब पैसा लंबे समय तक काम करता है।
"जल्दी और लगातार निवेश, देर से किए गए बड़े निवेश से बेहतर होता है।
"SIP में छोटी-छोटी बढ़ोतरी भी घातांक वृद्धि लाती है।
"अनुशासन और समय धन सृजन में सबसे बड़े सहयोगी हैं।"

"शेयर निवेश की भूमिका"
"समय और कौशल के बिना सीधे शेयर चुनना जोखिम भरा है।
"100 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए, शेयरों पर निर्भर रहना जोखिम भरा है।
"शेयरों से प्राप्त धन को सक्रिय म्यूचुअल फंडों में लगाना बेहतर है।
"अगर आपको शेयर ट्रैकिंग पसंद है, तो बहुत कम आवंटन रखें।
"अपनी ज़्यादातर संपत्ति का प्रबंधन पेशेवरों से करवाएँ।"

"परिवार और विरासत नियोजन"
"100 करोड़ रुपये सिर्फ़ सेवानिवृत्ति के लिए नहीं हैं।
"यह बच्चों और अगली पीढ़ी के लिए विरासत बनाता है।
"उचित संपत्ति नियोजन और वसीयतनामा ज़रूरी हैं।" कर-कुशल उत्तराधिकार सुनिश्चित करता है कि धन का हस्तांतरण सुचारू रूप से हो।
– यदि आपकी राशि बड़ी हो जाती है, तो ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार करें।

» अंततः
– 41 वर्ष की आयु में, 2044 तक 100 करोड़ रुपये का आपका सपना चुनौतीपूर्ण तो है, लेकिन असंभव नहीं।
– अनुशासित एसआईपी और स्टेप-अप निवेश वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड महत्वपूर्ण हैं।
– जोखिमों के कारण डायरेक्ट फंड और इंडेक्स फंड से बचना चाहिए।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड निरंतर समीक्षा प्रदान करते हैं।
– बीमा, आपातकालीन निधि और कर नियोजन सुरक्षा जाल प्रदान करते हैं।
– जीवनशैली पर नियंत्रण और निरंतर बचत सुनिश्चित करते हैं कि यात्रा सुचारू रहे।
– ध्यान, धैर्य और अनुशासन के साथ, 100 करोड़ रुपये का लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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