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34 वर्षीय व्यक्ति जिसकी आय 80 हजार है, वह म्यूचुअल फंड में 37 हजार प्रति माह निवेश करना चाहता है - क्या यह अच्छा तरीका है?

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9383 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Mar 26, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - Mar 26, 2025English
Money

मेरी उम्र 34 साल है। मेरी आय 80 हजार है। पारिवारिक बाध्यताओं के कारण अब तक मैं कर्ज में डूबा रहा हूं। अब मैंने अपने सारे कर्ज पहले ही चुका दिए हैं। मैंने एक म्यूचुअल फंड मिराए एसेट ELSS में निवेश किया है। लेकिन अब मैंने इसमें SIP बंद कर दिया है। इसमें अभी 2.20 लाख रुपए हैं। मेरे पास बैंक में 3 लाख रुपए हैं और मैंने किसी को 4 लाख रुपए दिए हैं। मेरे पास 2 लाख रुपए का KVP है जो 2033 में मैच्योर होगा। मेरी पत्नी के पास 2033 में मैच्योर होने वाली दो LIC पॉलिसियां ​​हैं, जिनकी मैच्योरिटी राशि लगभग 15 लाख रुपए है। मेरे दो बच्चे (लड़के) हैं, जिनकी उम्र 1 और 5 साल है। चूंकि मैं अर्धसैनिक बल में हूं, इसलिए पिछले 9 सालों से NPS में निवेश कर रहा हूं, अभी इसमें 16.5 लाख रुपए हैं और मेरी नौकरी के 26 साल बाकी हैं। मैं म्यूचुअल फंड में 37 हजार रुपए प्रति महीने निवेश करना चाहता हूं। मेरे पास कोई लोन, कोई क्रेडिट कार्ड और कोई अन्य देनदारी नहीं है। मैंने चुना है पराग पारिख फ्लेक्सी कैप-10000 एसबीआई गोल्ड ड्यूरेक्ट प्लान ग्रोथ-5000 भारत 22 इंडेक्स फंड फंड-5000 निप्पॉन इंडिया लार्ज कैप-5000 मोतीलाल ओसवाल मिड कैप-4000 निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप-4000 टाटा स्मॉल कैप-4000 सभी डायरेक्ट प्लान हैं। अप्रैल 2025 से ग्रो ऐप में इन सभी को शुरू करना चाहता हूँ। मैं अगले 8-10 सालों में लगभग 50 लाख की मौजूदा कीमत का घर खरीदना चाहता हूँ। मेरी कार पुरानी हो रही है और मैं इसे अगले एक साल में बदलना चाहता हूँ। कृपया मुझे सुझाव दें कि क्या मेरा तरीका सही है या मुझे कुछ बदलाव करने होंगे।

Ans: वित्त के प्रति आपका अनुशासित दृष्टिकोण प्रभावशाली है। ऋण का समय से पहले भुगतान करना एक बढ़िया निर्णय था। अब, आप धन वृद्धि और अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं। नीचे आपकी वित्तीय योजना का विस्तृत विश्लेषण दिया गया है।

आपातकालीन निधि और अल्पकालिक तरलता
आपके पास बैंक में 3 लाख रुपये हैं और 4 लाख रुपये उधार दिए हुए हैं।

आदर्श रूप से, 6 महीने के खर्चों को एक लिक्विड इमरजेंसी फंड के रूप में रखें।

चूँकि आपकी सैलरी 80,000 रुपये प्रति माह है, इसलिए इमरजेंसी फंड के रूप में 5 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।

यदि 4 लाख रुपये तुरंत वसूल नहीं किए जा सकते हैं, तो अधिक लिक्विड बचत जोड़ने पर विचार करें।

इस पैसे को उच्च-ब्याज बचत खाते और लिक्विड म्यूचुअल फंड के मिश्रण में रखें।

बीमा सुरक्षा
जीवन बीमा: आपने टर्म प्लान का उल्लेख नहीं किया। सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 10-15 गुना वार्षिक कवरेज वाला एक प्लान हो।

स्वास्थ्य बीमा: आपने स्वास्थ्य योजना का उल्लेख नहीं किया। 20-30 लाख रुपये की फैमिली फ्लोटर पॉलिसी लें।

व्यक्तिगत दुर्घटना कवर: चूंकि आप अर्धसैनिक बल में हैं, इसलिए व्यक्तिगत दुर्घटना कवर आवश्यक है।

NPS और रिटायरमेंट प्लानिंग
9 साल बाद NPS में आपके पास 16.5 लाख रुपये होंगे। 26 साल बचे होने पर, यह काफी बढ़ सकता है।

योगदान जारी रखें, लेकिन केवल NPS पर निर्भर न रहें।

रिटायरमेंट के समय लचीलापन देने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड के साथ रिटायरमेंट बचत में विविधता लाएं।

NPS में निकासी प्रतिबंध हैं, इसलिए गैर-प्रतिबंधित निवेश करना महत्वपूर्ण है।

निवेश पोर्टफोलियो समीक्षा
मौजूदा निवेश
ELSS म्यूचुअल फंड: यह कर-बचत है, लेकिन लंबी अवधि में संपत्ति निर्माण के लिए उपयुक्त नहीं है। विविधता लाने पर विचार करें।

KVP: 2033 तक लॉक किया गया कम रिटर्न वाला उत्पाद। लंबी अवधि में संपत्ति निर्माण के लिए आदर्श नहीं है।

LIC पॉलिसियाँ (पत्नी): यदि वे पारंपरिक एंडोमेंट प्लान हैं, तो उनमें कम रिटर्न हो सकता है। यदि संभव हो तो सरेंडर करके फिर से निवेश करने पर विचार करें।

नियोजित SIP (अप्रैल 2025 से)
आपकी नियोजित SIP की कुल राशि 37,000 रुपये प्रति माह है। नीचे एक मूल्यांकन दिया गया है:

पराग पारिख फ्लेक्सी कैप - 10,000 रुपये: विविधीकरण और स्थिरता के लिए अच्छा विकल्प।

एसबीआई गोल्ड - 5,000 रुपये: सोना मुख्य निवेश नहीं होना चाहिए। अपने पोर्टफोलियो के 5-10% तक आवंटन कम करें।

भारत 22 इंडेक्स फंड - 5,000 रुपये: इंडेक्स फंड की सीमाएँ हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

निप्पॉन इंडिया लार्ज कैप - 5,000 रुपये: स्थिरता के लिए लार्ज-कैप महत्वपूर्ण है। आवंटन बनाए रखें।

मोतीलाल ओसवाल मिड कैप - 4,000 रुपये: मिड-कैप फंड वृद्धि प्रदान करते हैं लेकिन अस्थिर हो सकते हैं। मध्यम आवंटन ठीक है।

निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप - 4,000 रुपये और टाटा स्मॉल कैप - 4,000 रुपये: स्मॉल-कैप एक्सपोजर अधिक है। अत्यधिक जोखिम से बचने के लिए इसे कम करने पर विचार करें।

सुझाए गए पोर्टफोलियो समायोजन
सोने और इंडेक्स फंड में निवेश कम करें।

लार्ज, फ्लेक्सी-कैप, मिड और स्मॉल-कैप फंड का मिश्रण बनाए रखें।

सीधे फंड के बजाय, बेहतर ट्रैकिंग और सलाह के लिए सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी के माध्यम से निवेश करें।

घर खरीदने की योजना (8-10 साल)
आज के मूल्य में घर की अनुमानित कीमत 50 लाख रुपये है। भविष्य में इसका मूल्य बढ़ सकता है।

इस लक्ष्य के लिए हाइब्रिड या मल्टी-एसेट फंड में समर्पित एसआईपी शुरू करें।

धन-निर्माण उपकरण के रूप में रियल एस्टेट निवेश से बचें। केवल व्यक्तिगत उपयोग के लिए घर खरीदें।

कार खरीदने की योजना (अगले साल)
चूंकि यह एक अल्पकालिक लक्ष्य है, इसलिए इक्विटी निवेश से बचें।

बैंक बचत का उपयोग करें और खरीद के लिए अपनी आगामी बचत का कुछ हिस्सा आवंटित करें।

यदि आवश्यक हो, तो कार ऋण लें लेकिन इसे जल्दी से चुका दें।

अंतिम जानकारी
5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड रखें।

सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म लाइफ और स्वास्थ्य बीमा है।

लचीलेपन के लिए एनपीएस में निवेश जारी रखें, लेकिन म्यूचुअल फंड में भी निवेश करें।

अपने एसआईपी विकल्पों की समीक्षा करें और उन्हें संतुलित करें।

उचित निवेश के साथ घर और कार के लक्ष्यों के लिए अलग से योजना बनाएं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Asked on - Mar 26, 2025 | Answered on Mar 26, 2025
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उत्तर के लिए बहुत-बहुत धन्यवाद। यदि संभव हो तो क्या आप 37,000 के लिए अनुमानित ब्रेक अप योजना प्रदान कर सकते हैं और म्यूचुअल फंड या अन्य विकल्पों का नाम बता सकते हैं।
Ans: यहाँ आपके 37,000 रुपये मासिक SIP के लिए एक अनुकूलित आवंटन योजना दी गई है:

लार्ज कैप (स्थिरता और स्थिरता - 35%)

13,000 रुपये

फ्लेक्सी कैप (विविधीकरण और अनुकूलनशीलता - 25%)

10,000 रुपये

मिड कैप (मध्यम जोखिम के साथ वृद्धि - 15%)

4,000 रुपये

स्मॉल कैप (उच्च वृद्धि क्षमता - 10%)

4,000 रुपये

मल्टी-एसेट (जोखिम न्यूनीकरण और विविधीकरण - 10%)

3,000 रुपये

गोल्ड (मुद्रास्फीति बचाव - 5%)

3,000 रुपये

यह आवंटन स्थिरता, वृद्धि और जोखिम को संतुलित करता है। विशिष्ट म्यूचुअल फंड योजना अनुशंसाओं के लिए, हमारे जैसे प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) या म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) से परामर्श लें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9383 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2024

Asked by Anonymous - Jul 04, 2024English
Money
सर, मैं 47 साल का हूँ और हर महीने 3 लाख कमाता हूँ। मेरा मासिक खर्च 2 लाख है। मेरे पास निम्नलिखित संपत्तियाँ हैं: 1. 8 लाख की बकाया ऋण राशि वाले 3 घर। नेटवर्थ: 3 करोड़ 2. इक्विटी और म्यूचुअल फंड में 1.5 करोड़ 3. पीपीएफ में 1 करोड़ 4. 75 वर्ष की आयु तक 2 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस है। 5. आपातकालीन निधि के लिए 10 लाख लिक्विड कैश 6. 20 लाख - चाइल्ड बेनिफिट प्लान के लिए मैंने वर्तमान में निम्नलिखित म्यूचुअल फंड में निवेश किया हुआ है a. यूटीआई ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड - आईडीसीडब्ल्यू - 15000 b. आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल निफ्टी नेक्स्ट 50 इंडेक्स फंड - ग्रोथ - 10000 c. एक्सिस फोकस्ड फंड - ग्रोथ - 10000 मेरी पत्नी भी काम करती है और उसने म्यूचुअल फंड में 75 हजार का निवेश किया है और हम इसे अपनी बेटी के भविष्य के लिए इस्तेमाल करने की योजना बना रहे हैं। उसने अब तक 55 लाख का कोष बनाया है और वह अगले 8 साल तक काम करना जारी रखने की योजना बना रही है। निम्नलिखित के बारे में आपकी सलाह का अनुरोध: मैं म्यूचुअल फंड में और 40 हजार का निवेश करने के लिए तैयार हूं। मेरे लक्ष्य निम्नलिखित हैं: 1. 5 साल में अपने बेटे की उच्च शिक्षा के लिए कोष बनाना। उसकी उच्च शिक्षा के लिए 1.5 करोड़ का कोष बनाना चाहता हूं। 2. अगले 8 साल तक काम करने की योजना है और फिर रिटायर होने की योजना है। रिटायरमेंट के बाद खर्चों के लिए हर महीने 1 लाख की जरूरत है। 3. वर्तमान में मैं और मेरा परिवार कंपनी के मेडिकल बीमा द्वारा कवर हैं। मुझे रिटायरमेंट के बाद कवर की जरूरत होगी, कृपया इस पर भी सलाह दें। धन्यवाद
Ans: मैं आपके विस्तृत इनपुट की सराहना करता हूँ। आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है, और मैं देख सकता हूँ कि आपने अपनी संपत्तियों का प्रबंधन बहुत बढ़िया तरीके से किया है। आइए एक-एक करके आपकी स्थिति और लक्ष्यों पर नज़र डालें। मैं उन्हें हासिल करने में आपकी मदद करने के लिए एक विस्तृत योजना प्रदान करूँगा।

वर्तमान वित्तीय झलक
आपकी मासिक आय 3 लाख रुपये है और आप 2 लाख रुपये के मासिक खर्च का प्रबंधन करते हैं। इससे आपके पास हर महीने 1 लाख रुपये का अधिशेष बचता है, जो अतिरिक्त निवेश और बचत के लिए बहुत बढ़िया है।

आपके पास निम्नलिखित संपत्तियाँ हैं:

तीन घर जिन पर 8 लाख रुपये का बकाया ऋण है। इन संपत्तियों की कुल संपत्ति 3 करोड़ रुपये है।

1.5 करोड़ रुपये के इक्विटी और म्यूचुअल फंड।

1 करोड़ रुपये के साथ पीपीएफ।

75 वर्ष की आयु तक 2 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस।

आपातकालीन निधि के लिए 10 लाख रुपये की नकदी।

20 लाख रुपये की बाल लाभ योजनाएँ।

आपके पास म्यूचुअल फंड में भी मौजूदा निवेश हैं:

UTI ELSS टैक्स सेवर फंड - IDCW - 15,000 रुपये

ICICI प्रूडेंशियल निफ्टी नेक्स्ट 50 इंडेक्स फंड - ग्रोथ - 10,000 रुपये

एक्सिस फोकस्ड फंड - ग्रोथ - 10,000 रुपये

आपकी पत्नी काम कर रही है और उसने म्यूचुअल फंड में 75,000 रुपये का निवेश किया है, जिससे 55 लाख रुपये का कोष तैयार हो गया है, और अगले 8 साल तक काम करने की योजना बना रही है।

अपने बेटे की उच्च शिक्षा के लिए कोष की स्थापना
आपका लक्ष्य 5 साल में अपने बेटे की उच्च शिक्षा के लिए 1.5 करोड़ रुपये का कोष स्थापित करना है। यह एक बड़ा लक्ष्य है, लेकिन अनुशासित निवेश के साथ, यह हासिल किया जा सकता है।

इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए कदम:

मौजूदा निवेशों की समीक्षा करें: सबसे पहले, अपने मौजूदा म्यूचुअल फंड निवेशों के प्रदर्शन का मूल्यांकन करें। उन निवेशों को रखें जिन्होंने लगातार प्रदर्शन दिखाया है।

अतिरिक्त निवेश: चूंकि आप हर महीने 40,000 रुपये और निवेश कर सकते हैं, इसलिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें, जिसमें पांच साल में अधिक रिटर्न मिलने की संभावना है।

म्यूचुअल फंड श्रेणियां: लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड के मिश्रण में निवेश करें। लार्ज-कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, जबकि मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड विकास की संभावना प्रदान करते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP): रुपया लागत औसत और चक्रवृद्धि वृद्धि से लाभ उठाने के लिए इन फंडों के लिए SIP का उपयोग करें।

निगरानी और पुनर्संतुलन: अपने पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी करें और अपने लक्ष्य के साथ ट्रैक पर बने रहने के लिए आवश्यकतानुसार पुनर्संतुलन करें।

सेवानिवृत्ति की योजना बनाना
आप 8 साल में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं और सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों के लिए आपको हर महीने 1 लाख रुपये की आवश्यकता है। यहाँ बताया गया है कि आप इसे कैसे प्राप्त कर सकते हैं:

इस लक्ष्य को प्राप्त करने के चरण:

सेवानिवृत्ति कोष: हर महीने 1 लाख रुपये बनाने के लिए आवश्यक कोष की गणना करें। 4% की सुरक्षित निकासी दर मानते हुए, आपको लगभग 1 लाख रुपये की आवश्यकता होगी। 3 करोड़।

वर्तमान निवेश: आपके पास पहले से ही इक्विटी और म्यूचुअल फंड में 1.5 करोड़ रुपये और पीपीएफ में 1 करोड़ रुपये हैं। अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए इनमें निवेश करना जारी रखें।

अतिरिक्त निवेश: अपने मासिक अधिशेष और अतिरिक्त 40,000 रुपये के साथ, विविध म्यूचुअल फंड में अपना निवेश बढ़ाएँ।

इक्विटी एक्सपोजर: विकास के लिए अपने पोर्टफोलियो का एक अच्छा हिस्सा इक्विटी में बनाए रखें। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, स्थिरता के लिए धीरे-धीरे कुछ निवेश डेट फंड में करें।

चिकित्सा बीमा: रिटायरमेंट के बाद, आपको एक व्यापक स्वास्थ्य कवर की आवश्यकता होगी। उच्च बीमा राशि और गंभीर बीमारी कवर के साथ एक फैमिली फ्लोटर प्लान पर विचार करें।

अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा और अनुकूलन
आइए अपने वर्तमान म्यूचुअल फंड निवेशों का विश्लेषण करें:

यूटीआई ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड: ईएलएसएस फंड धारा 80सी के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं। कर दक्षता के लिए इस निवेश को जारी रखें।

आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल निफ्टी नेक्स्ट 50 इंडेक्स फंड: इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं और इंडेक्स को प्रतिबिंबित करते हैं। संभावित रूप से उच्च रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में जाने पर विचार करें।

एक्सिस फोकस्ड फंड: फोकस्ड फंड सीमित संख्या में स्टॉक में निवेश करते हैं। अगर इसने अच्छा प्रदर्शन किया है, तो इसे जारी रखें। अन्यथा, विविध फंड तलाशें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करना
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ:

विशेषज्ञ प्रबंधन: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुभवी फंड मैनेजर द्वारा संभाले जाते हैं, जिनका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है।

लचीलापन: फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं, जिससे संभावित रूप से बेहतर रिटर्न मिल सकता है।

उच्च रिटर्न की संभावना: हालांकि उनकी फीस अधिक होती है, लेकिन उच्च रिटर्न की संभावना अक्सर लागत को उचित ठहराती है।

डायरेक्ट फंड के नुकसान:

सीमित मार्गदर्शन: डायरेक्ट फंड सीएफपी द्वारा प्रदान किए गए मार्गदर्शन की पेशकश नहीं करते हैं। इससे कम सूचित निवेश निर्णय हो सकते हैं।

समय लेने वाला: प्रत्यक्ष निवेश को प्रबंधित करने के लिए महत्वपूर्ण समय और ज्ञान की आवश्यकता होती है, जो हर किसी के लिए संभव नहीं हो सकता है।

सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड के लाभ:

पेशेवर सलाह: एक सीएफपी आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर आपको सलाह दे सकता है।

पोर्टफोलियो प्रबंधन: अपने पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करें कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है।

सेवानिवृत्ति के बाद चिकित्सा बीमा कवर स्थापित करना
स्वास्थ्य बीमा सुरक्षित करने के चरण:

फैमिली फ्लोटर प्लान: प्रमुख चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए उच्च बीमा राशि वाली फैमिली फ्लोटर योजना चुनें।

गंभीर बीमारी कवर: कैंसर, दिल का दौरा आदि जैसी बीमारियों को कवर करने के लिए गंभीर बीमारी राइडर जोड़ें।

टॉप-अप प्लान: कम प्रीमियम पर अपने कवरेज को बढ़ाने के लिए टॉप-अप या सुपर टॉप-अप प्लान पर विचार करें।

पोर्टेबिलिटी: लाभ खोए बिना अपने वर्तमान स्वास्थ्य कवर लाभों को किसी नए बीमाकर्ता को हस्तांतरित करने के लिए पोर्टेबिलिटी विकल्पों की जाँच करें।

एक व्यापक वित्तीय योजना बनाना
समग्र दृष्टिकोण:

आपातकालीन निधि: आपात स्थिति के लिए अपने पास 10 लाख रुपये की नकदी रखें। यह अप्रत्याशित खर्चों के लिए सुरक्षा जाल प्रदान करता है।

चाइल्ड बेनिफिट प्लान: इन प्लान के प्रदर्शन का मूल्यांकन करें। अगर वे कम प्रदर्शन कर रहे हैं, तो बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड में पुनर्आवंटन पर विचार करें।

ऋण चुकौती: ऋण और ब्याज के बोझ को कम करने के लिए अपनी संपत्तियों पर बकाया 8 लाख रुपये का भुगतान करें।

नियमित समीक्षा: अपने लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने और आवश्यक समायोजन करने के लिए CFP के साथ अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास एक मजबूत वित्तीय आधार और स्पष्ट लक्ष्य हैं। अपने मौजूदा निवेशों को अनुकूलित करके, अपने SIP में जोड़कर और CFP की मदद से अपने पोर्टफोलियो का प्रबंधन करके, आप अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें, एक विविध पोर्टफोलियो बनाए रखें और सुनिश्चित करें कि आपके पास सेवानिवृत्ति के बाद पर्याप्त स्वास्थ्य कवर हो।

ट्रैक पर बने रहने के लिए अपने निवेशों की निगरानी और पुनर्संतुलन करते रहें। अनुशासित निवेश और पेशेवर मार्गदर्शन के साथ, आपके वित्तीय लक्ष्य आसानी से पहुँच में आ सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9383 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 31, 2025

Asked by Anonymous - Jan 31, 2025English
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मैं 47 साल का हूँ। मेरे PPF में 32 लाख रुपये हैं। मेरी पत्नी के PPF में 28 लाख रुपये हैं। मेरी 10 साल की बेटी की सुकन्या समृद्धि में 25 लाख रुपये हैं। NPS में 10.5 लाख रुपये हैं। (इक्विटी 50 और शेष 50% NPS में ऋण)। मैंने 3 अलग-अलग फंड हाउस में बैंकिंग और PSU ऋण वृद्धि निधि में 28 लाख रुपये निवेश किए हैं। बैंक में 70 लाख रुपये नकद हैं। पत्नी गृहिणी हैं और उनके पास ब्रोकर के माध्यम से 24 लाख रुपये की वर्तमान बाजार मूल्य वाली लार्ज कैप, स्मॉल कैप और मीडियम कैप का इक्विटी म्यूचुअल फंड है। पत्नी के पास मिड और लार्ज कैप ब्लूचिप की प्रत्यक्ष इक्विटी में 1.5 लाख रुपये हैं। पत्नी के पास सेवानिवृत्ति के बाद 5000 रुपये की मासिक पेंशन के लिए NPS खाता है। जीवन बीमा एंडोमेंट प्लान भारती एक्सा एलीट एडवांटेज 12 साल के लिए 10 लाख प्रीमियम 1 लाख खुद के लिए। बेटी का बीमा 10 लाख: 80,000 प्रीमियम एलीट एडवांटेज पॉलिसी। कोई लोन नहीं। लक्ष्य: बेटी की शिक्षा और 15 साल बाद बेटी की शादी के लिए 50 लाख की जरूरत है। 5 से 6 साल बाद 1 से 1.2 करोड़ का घर खरीदना चाहते हैं। फिलहाल पैतृक घर में रह रहे हैं। 8 से 10 साल बाद रिटायरमेंट -58 या 60 साल। मौजूदा मासिक खर्च 40,000 से 50,000। सालाना आय 3 लाख से 20 लाख तक कंसल्टेंसी के काम पर निर्भर करती है। परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा 10 लाख। पॉलिसी एचडीएफसी ऑप्टिमा सिक्योर। कोई टर्म प्लान नहीं। कृपया रिटायरमेंट और दूसरे लक्ष्यों के लिए निवेश रणनीति की सलाह दें।
Ans: आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है, लेकिन आपको एक संरचित योजना की आवश्यकता है।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आप 47 वर्ष के हैं और 58 या 60 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।

आप पर कोई ऋण नहीं है, जो एक बड़ा लाभ है।

आपके पीपीएफ में 32 लाख रुपये हैं, और आपकी पत्नी के पीपीएफ में 28 लाख रुपये हैं।

आपकी बेटी के सुकन्या समृद्धि खाते में 25 लाख रुपये हैं।

आपका एनपीएस बैलेंस 10.5 लाख रुपये है, जिसमें 50:50 इक्विटी-डेट मिक्स है।

आपकी पत्नी के पास इक्विटी म्यूचुअल फंड में 24 लाख रुपये हैं।

आपकी पत्नी के पास डायरेक्ट इक्विटी में 1.5 लाख रुपये हैं।

आपने हाल ही में बैंकिंग और पीएसयू डेट फंड में 28 लाख रुपये का निवेश किया है।

आपके पास बैंक में 70 लाख रुपये नकद हैं।

आपकी पत्नी का एनपीएस उसे सेवानिवृत्ति के बाद हर महीने 5,000 रुपये देगा।

आपके पास 10 लाख रुपये की बीमा राशि वाला एंडोमेंट प्लान है, जिसमें 1 लाख रुपये का वार्षिक प्रीमियम है।

आपके पास अपनी बेटी के लिए भी 80,000 रुपये के प्रीमियम वाली 10 लाख रुपये की पॉलिसी है।

कंसल्टेंसी के काम से आपकी सालाना आय 3 लाख रुपये से 20 लाख रुपये के बीच है।

आपके मौजूदा मासिक खर्च 40,000 रुपये से 50,000 रुपये हैं।

आपके पास एचडीएफसी ऑप्टिमा सिक्योर के ज़रिए 10 लाख रुपये का पारिवारिक स्वास्थ्य कवर है।

आपके पास कोई टर्म इंश्योरेंस प्लान नहीं है।

मुख्य वित्तीय लक्ष्य
बेटी की शिक्षा और शादी: आपको 15 साल बाद 50 लाख रुपये की ज़रूरत है।

घर खरीदना: आप 5-6 साल में 1 करोड़ रुपये से 1.2 करोड़ रुपये का घर खरीदना चाहते हैं।

रिटायरमेंट: आप अपनी मौजूदा जीवनशैली को बनाए रखते हुए 8-10 साल में रिटायर होना चाहते हैं।

चरण 1: अपनी बीमा पॉलिसियों का पुनर्गठन करें
आपकी एंडोमेंट योजना एक अच्छा निवेश नहीं है।

इसमें रिटर्न कम है, और यह पर्याप्त जीवन बीमा प्रदान नहीं करती है।

इन पॉलिसियों को सरेंडर करें और बेहतर विकल्पों में फिर से निवेश करें।

कम से कम 1.5 करोड़ रुपये के कवरेज के लिए टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदें।

यह किसी भी आपात स्थिति में आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

चरण 2: अपने नकद भंडार का अनुकूलन करें
बैंक में 70 लाख रुपये बेकार रखना एक अच्छी रणनीति नहीं है।

समय के साथ मुद्रास्फीति इसके मूल्य को कम कर देगी।

आपात स्थिति के लिए 10 लाख रुपये लिक्विड फॉर्म में रखें।

ऋण और इक्विटी के संतुलित मिश्रण में 60 लाख रुपये का निवेश करें।

इससे आपके दीर्घकालिक रिटर्न में सुधार होगा।

चरण 3: अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए योजना बनाएं
आपको 15 साल बाद 50 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।

सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) एक अच्छी शुरुआत है।

कर-मुक्त रिटर्न के लिए योगदान जारी रखें।

हालांकि, अकेले SSY पर्याप्त नहीं है।

उच्च-विकास वाली संपत्तियों में प्रति माह 15,000 रुपये का निवेश करें।

यह सुनिश्चित करता है कि आप बिना किसी तनाव के लक्ष्य को पूरा करें।

चरण 4: घर खरीदने के लिए निवेश योजना
आपको 5-6 वर्षों में 1 करोड़ रुपये की आवश्यकता है।

कम रिटर्न वाले डेट फंड में अपनी सारी बचत लगाने से बचें।

60% सुरक्षित डेट इंस्ट्रूमेंट्स में आवंटित करें।

उच्च-गुणवत्ता वाले लार्ज-कैप इक्विटी म्यूचुअल फंड में 40% निवेश करें।

यह बैलेंस आपको अपने लक्ष्य तक तेज़ी से पहुँचने में मदद करेगा।

चरण 5: रिटायरमेंट प्लानिंग रणनीति
आपका NPS बैलेंस 10.5 लाख रुपये है।

इक्विटी एक्सपोजर को कम से कम 70% तक बढ़ाएँ।

यह लंबी अवधि की वृद्धि में मदद करेगा।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में प्रति माह 50,000 रुपये की SIP शुरू करें।

यह आपको एक मजबूत रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने में मदद करेगा।

आपकी पत्नी के 10,000 रुपये 5,000 पेंशन पर्याप्त नहीं होगी।

सुनिश्चित करें कि वह रिटायरमेंट ग्रोथ के लिए भी निवेश करे।

चरण 6: स्वास्थ्य बीमा के साथ अपने परिवार को सुरक्षित करें
आपका 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर अच्छा है, लेकिन यह पर्याप्त नहीं हो सकता है।

स्वास्थ्य सेवा की लागत बढ़ रही है।

20 लाख रुपये की सुपर टॉप-अप योजना जोड़ने पर विचार करें।

यह आपके परिवार को अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय से बचाएगा।

चरण 7: निष्क्रिय आय स्रोत बढ़ाएँ
आपकी कंसल्टेंसी आय परिवर्तनशील है।

आपको स्थिर आय स्रोत बनाने चाहिए।

ऐसी संपत्तियों में निवेश करें जो नियमित रिटर्न उत्पन्न करती हों।

मासिक आय योजना एक विकल्प हो सकती है।

यह वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करती है, भले ही काम से होने वाली आय कम हो जाए।

चरण 8: अपनी पत्नी के निवेश में जोखिम कम करें
आपकी पत्नी का 24 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो छोटे, मध्यम और बड़े कैप में फैला हुआ है।

छोटे कैप परिवार के प्राथमिक कोष के लिए उच्च जोखिम वाले होते हैं।

कुछ राशि सुरक्षित निवेश में लगाएँ।

सुनिश्चित करें कि उसके पास एक स्थिर दीर्घकालिक निवेश योजना है।

अंत में
आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है, लेकिन बेहतर संरचना की आवश्यकता है।

उच्च रिटर्न के लिए अपनी बीमा पॉलिसियों को अनुकूलित करें।

संपत्ति बढ़ाने के लिए निष्क्रिय नकदी का बुद्धिमानी से निवेश करें।

प्रत्येक वित्तीय लक्ष्य के लिए अलग-अलग रणनीति बनाएं।

सेवानिवृत्ति सुरक्षा के लिए स्थिर आय बढ़ाने पर ध्यान दें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9383 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 29, 2025

Money
Hi Sir, I need your guidance regarding my financial planning. I Am 36 yrs old, working in a product-based semiconductor company. Housewife and One daughter 8 yrs old. My current salary is 3.5L after deduction take home is around 2.5L(without PF and NPS deductions). Home and housing plot worth 1cr (No EMIs). Having only one liability loan (28k per month for the next 4yrs). My current portfolio MF 12.2L, Indian shares 8.5L, US Shares 25L, SSY 5.5L, NPS 3.5L, PF 14.5L. 3.5cr personal term policy, 1cr term policy from company. Ancient properties ~1Cr. 22L health insurance (personal+company) Present my monthly savings Corporate NPS: -16.3k PF: -39k ESPP: -49K SSY: -4k Gold saving scheme for ornaments: -20k Edelweiss small cap: -11k Parag parikh Felix cap: -8k Quant Active fund: -8k Kotak equity opportunities: -4k ICICI pro blue-chip fund: -5K ICICI pro manufacturing fund: -3k ICICI pro Nifty next 50: -2k ICICI pro value discovery: -4k Apart from Salary I will get RSUs of 12-15L worth company shares at every AR cycle (25L worth US shares I mentioned are RSU+ESPP) I purchased the plot and a house by selling my last 5 years accumulated company shares. I am planning to purchase one more house in my native place, which yields 4-5% rental income, is it good or should I diversify money in MFs? My aim is to accumulate 6cr retirement carpus (excluding real estate), 2cr for my kid higher studies and marriage. In the next 14 years I want to make this corpus and retire at the age of 50. Please review my current portfolio and suggest if any changes are needed. Also I need one more suggestion, 5 years back my father passed away, we have got 20L insurance amount. Me and my brother discussed and opened a savings account on my mother’s name (60yrs old now) to have liquid cash flow for her personal expenses, in IDFC, giving 7% interest and crediting interest in monthly basis. Also, we are getting 20K rent from ancient property that amount also funding to my mother account. Should we continue in the same way, or we have any investment options with low risk? my mother’s medical expenses will be covered in my and my brother’s insurance policy.
Ans: When there are too many follow-up questions in one go, it becomes difficult to collate and address everything effectively. It’s better to connect directly with a Mutual Fund Distributor + Certified Financial Planner like us for a proper review and action plan.

If you'd like to reach me for a detailed one-on-one consultation, please use the website link in my signature.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9383 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 23, 2025

Asked by Anonymous - Jun 22, 2025English
Money
नमस्ते सर, मैं 48 वर्षीय अविवाहित महिला हूँ और केंद्र सरकार में काम करती हूँ। मेरा मासिक वेतन 1,35,000 है। मेरे ऊपर कोई ऋण बकाया नहीं है। मैंने शेयर बाजार में 25,000 रुपये निवेश किए हैं, और हर महीने 15,500 रुपये की SIP करती हूँ। 2017 से निम्नलिखित म्यूचुअल फंड में निवेश किया: 1) डीएसपी ब्लैकरॉक टॉप 100 इक्विटी फंड-500 रुपये 2) एचडीएफसी क्रेडिट रिस्क डेब्ट फंड-500 रुपये 3) आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल मिडकैप फंड-1000 रुपये 4) एसबीआई फ्लेक्सीकैप फंड-500 रुपये। जनवरी 2025 से मैंने अतिरिक्त रूप से 1) एसबीआई निफ्टी इंडेक्स फंड-2000 रुपये 2) एसबीआई फ्लेक्सीकैप फंड-5000 रुपये 3) निप्पॉन इंडिया निफ्टी स्मॉल कैप 250 इंडेक्स फंड-2000 रुपये 4) मोतीलाल ओसवाल मिडकैप फंड-2000 रुपये 5) मोतीलाल ओसवाल गोल्ड एंड सिल्वर ईटीएफ फंड ऑफ फंड्स-2000 रुपये में निवेश किया है। टाटा लार्ज एंड मिड कैप फंड रेगुलर प्लान (2003 से) में 40000 रुपये की एकमुश्त राशि का निवेश किया गया है। मेरे पास पीपीएफ में 17 लाख रुपये (1,50,000/वर्ष का योगदान), 14,500 मासिक किराये की आय, एफडी में 8 लाख रुपये, एनपीएस (टियर 1) में हर साल 50,000 रुपये का योगदान है। मेरे मासिक खर्च लगभग 40-50,000 रुपये प्रति माह हैं। क्या मुझे एनपीएस टियर 2 में भी निवेश करना चाहिए? क्या म्यूचुअल फंड में मेरा निवेश सही है? क्या मुझे उनमें और निवेश करना चाहिए और किन फंड में? मेरे बचत खाते में 16 लाख रुपये हैं, जिसमें से मैं 5-6 लाख रुपये आपातकालीन निधि के रूप में रखना चाहता हूं और बाकी निवेश करना चाहता हूं। मुझे इसके बारे में कैसे सोचना चाहिए? चूंकि सरकार मुझे स्वास्थ्य योजना के तहत कवर करती है, इसलिए मैंने कोई मेडिकल बीमा नहीं लिया है। मेरी भविष्य की योजना रिटायरमेंट से 5-6 साल पहले एक घर खरीदने की है (वर्तमान घर को बेचकर) और एक आरामदायक रिटायरमेंट जीवन जीने की। कृपया सुझाव दें।
Ans: आपके पास एक स्थिर सरकारी नौकरी और नियमित वेतन है।

1,35,000 रुपये का मासिक वेतन एक अच्छा आधार है।

कोई ऋण नहीं होने का मतलब है मजबूत वित्तीय स्वास्थ्य।

मासिक खर्च मध्यम है, लगभग 40,000 रुपये से 50,000 रुपये।

यह निवेश के लिए हर महीने अच्छा अधिशेष देता है।

आप किराये की आय के रूप में 14,500 रुपये भी कमाते हैं।

यह आपके नकदी प्रवाह में स्थिरता जोड़ता है।

आपके पास पहले से ही बचत बैंक खाते में 16 लाख रुपये हैं।

8 लाख रुपये एफडी में हैं।

पीपीएफ में 17 लाख रुपये एक मजबूत कर-बचत आधार है।

एनपीएस टियर 1 में 50,000 रुपये का योगदान कर कुशल है।

आप पहले से ही कई चीजें सही कर रहे हैं।

आपातकालीन निधि और तरलता योजना

आप आपातकालीन निधि के रूप में 5-6 लाख रुपये रखना चाहते हैं।

यह आपकी जीवनशैली के लिए उपयुक्त है।

इसे लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट टर्म फंड में रखें। बचत बैंक में बहुत ज़्यादा पैसे रखने से बचें। बैंक में बेकार पड़े 10 लाख रुपये खराब प्रदर्शन कर रहे हैं। उस पैसे से ज़्यादा रिटर्न मिलना चाहिए। पूरी रकम को FD में न रखें। ज़रूरत पड़ने पर इसका कुछ हिस्सा इस्तेमाल के लिए रखें। मौजूदा म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा आपने एक्टिव और इंडेक्स फंड दोनों में निवेश किया है। पुरानी होल्डिंग्स: इक्विटी लार्ज-कैप, मिड-कैप, फ्लेक्सीकैप लंबी अवधि के लिए अच्छे हैं। अब एक क्रेडिट रिस्क फंड की ज़रूरत नहीं है। क्रेडिट रिस्क कैटेगरी में डिफॉल्ट का जोखिम होता है। MFD से सहायता लेकर धीरे-धीरे बाहर निकल सकते हैं। हाल ही में SIP में शामिल हैं: कई इंडेक्स फंड और ETF। स्मॉलकैप और मिडकैप में निवेश ज़्यादा है। सोने और चांदी पर एक फंड ऑफ़ फंड। इनमें सुधार की ज़रूरत है। अवलोकन इस प्रकार हैं: फंड में ओवरलैप से अक्षमता हो सकती है। इंडेक्स फंड में निवेश से सीमाएँ आती हैं। इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं, औसत रिटर्न देते हैं।

मंदी के दौरान सक्रिय प्रबंधन के लिए कोई लचीलापन नहीं।

वे बेहतर अवसरों को पकड़ने में विफल रहते हैं।

ट्रैकिंग त्रुटि और सेक्टर वजन असंतुलन चिंता का विषय हैं।

बाजार में सुधार के दौरान, वे समान रूप से कठिन हो जाते हैं।

वे केवल बहुत लंबी अवधि में, धैर्य के साथ काम करते हैं।

इसके बजाय:

सक्रिय फंड पेशेवरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं।

वे बाजार के संकेतों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

इससे जोखिम कम करने और संभावित लाभ बढ़ाने में मदद मिलती है।

सीएफपी समर्थन के साथ एमएफडी समय पर बदलाव का मार्गदर्शन करेगा।

लंबे ट्रैक रिकॉर्ड वाले कुछ अच्छे सक्रिय फंड बेहतर हैं।

नियमित समीक्षा प्रदर्शन और नियंत्रण में सुधार करती है।

गोल्ड और सिल्वर फंड ऑफ फंड:

हेज के रूप में अच्छा है, लेकिन कोर होल्डिंग नहीं है।

इसे पोर्टफोलियो के 5% से अधिक बनाने से बचें।

सोने से लंबी अवधि का रिटर्न औसत है।

चांदी अधिक अस्थिर है।

धन सृजन के लिए नहीं, बल्कि विविधीकरण के लिए उपयोग करें।

प्रत्यक्ष फंड का उल्लेख नहीं किया गया है।
लेकिन अगर आप भविष्य में स्विच करने की योजना बनाते हैं:

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।

फंड मैनेजमेंट के लिए कोई सलाहकार सहायता नहीं।

आप रीबैलेंसिंग, एग्जिट पॉइंट से चूक सकते हैं।

MFD के ज़रिए नियमित प्लान आजीवन सहायता प्रदान करते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार संरचित परिसंपत्ति आवंटन लाता है।

जब निर्णय निर्देशित होते हैं तो फीस के बाद रिटर्न बेहतर हो सकता है।

एसेट एलोकेशन रणनीति

आपको एसेट क्लास में संतुलित निवेश की आवश्यकता है।

यहाँ एक बेहतर संरचना है:

इक्विटी: लगभग 55-60%

ऋण: लगभग 20-25%

PPF + NPS: लगभग 15-20%

सोना + चांदी: लगभग 5%

FD या लिक्विड फंड: केवल आपातकालीन

आप 3-4 गुणवत्ता वाले सक्रिय इक्विटी फंड के साथ कोर बना सकते हैं:

एक फ्लेक्सीकैप

एक लार्ज और मिड-कैप

एक मिडकैप

एक संतुलित एडवांटेज या हाइब्रिड

स्थिरता के लिए एक रूढ़िवादी ऋण फंड जोड़ें।
ओवरलैपिंग या कमज़ोर फंड से स्विच करने के लिए MFD सहायता का उपयोग करें।

कई फंड में छोटी-छोटी SIP से बचें।
इसके बजाय, कम केंद्रित फंड में निवेश करें।
जहाँ फंड अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं, वहाँ SIP राशि बढ़ाएँ।
बार-बार फंड बदलने से बचें।
3+ साल तक होल्डिंग की मानसिकता अपनाएँ।

SIP रणनीति की समीक्षा

15,500 रुपये की मौजूदा SIP अच्छी है।
आप इसे अब उपलब्ध अधिशेष के साथ बढ़ा सकते हैं।
आपके पास इसे बढ़ाकर 25,000 से 30,000 रुपये प्रति माह करने की क्षमता है।
इससे अगले 10-12 वर्षों में रिटायरमेंट कॉर्पस में सुधार होगा।
जब तक ज़रूरत न हो, नई योजनाएँ जोड़ने से बचें।
मौजूदा अच्छे प्रदर्शन करने वाली योजनाओं का उपयोग करें और उन्हें बढ़ाएँ।
हर 6 महीने में फंड रिटर्न को ट्रैक करें।
अपने MFD के परामर्श से खराब प्रदर्शन करने वाली योजनाओं से बाहर निकलें।

PPF और NPS निवेश

PPF:

आप प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये का योगदान करते हैं।

यह कर-मुक्त और सुरक्षित है।

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए अच्छा है।

मैच्योरिटी तक योगदान करते रहें।

नामांकन को अपडेट रखें। एनपीएस टियर 1: 50,000 रुपये प्रति वर्ष कर बचत के लिए सहायक है। यह दीर्घकालिक और कम लागत वाला है। इक्विटी में निवेश को समायोजित किया जा सकता है। 60 वर्ष की आयु तक इसे ऐसे ही रहने दें। एनपीएस टियर 2: अनुशंसित नहीं है। कोई कर लाभ नहीं। लॉक-इन लचीलापन खराब है। इसके बजाय म्यूचुअल फंड का उपयोग करना बेहतर है। म्यूचुअल फंड में एसआईपी अधिक तरल और पारदर्शी हैं। आपकी आवास योजना और परिसंपत्ति तरलता आप 5-6 साल बाद एक घर खरीदना चाहते हैं। आप मौजूदा घर को बेचना भी चाहते हैं। यदि यह आवश्यकता आधारित है तो यह ठीक है। लेकिन घर को निवेश के रूप में न लें। इसके लिए बहुत अधिक बचत का उपयोग न करें। रिटायरमेंट फंड पर समझौता न करने का प्रयास करें। सुनिश्चित करें कि तरलता और विविधीकरण बरकरार रहे। घर खरीदने से आपकी वित्तीय स्वतंत्रता बाधित नहीं होनी चाहिए। मेडिकल कवरेज प्लानिंग

आप सरकारी स्वास्थ्य योजना के अंतर्गत आते हैं।
लेकिन व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा की सलाह अभी भी दी जाती है।
सेवानिवृत्ति के बाद, कवरेज सीमित या धीमा हो सकता है।
निजी स्वास्थ्य कवर बाद में बचत की रक्षा करेगा।
अभी टॉप-अप के साथ 10-15 लाख रुपये का कवरेज प्राप्त करें।
पहले लेने पर प्रीमियम कम होता है।
इससे अस्पताल में तेजी से सहायता मिलती है और व्यापक कवरेज मिलता है।
चिकित्सा लागत हर साल बढ़ रही है।
म्यूचुअल फंड लाभ पर कराधान
इक्विटी फंड कर में हाल ही में बदलाव किया गया है।
1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।
शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन्स पर 20% कर लगता है।
डेट फंड के लिए, सभी लाभों पर स्लैब दर पर कर लगता है।
डेट पर अब कोई इंडेक्सेशन नहीं है।
बेचने की योजना समझदारी से बनाएं।
चरणों में लाभ की योजना बनाने के लिए MFD सहायता का उपयोग करें।
इससे एक वर्ष में उच्च कर से बचा जा सकता है।
बार-बार खरीदने और बेचने से बचें।
इक्विटी फंड में कम से कम 3 साल तक निवेशित रहें।
10 लाख रुपये के अधिशेष के लिए सुझाव

अपनी 16 लाख रुपये की बचत में से:

5-6 लाख रुपये आपातकालीन निधि के रूप में रखें।

लिक्विड फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट ड्यूरेशन फंड का उपयोग करें।

FD कम रिटर्न और खराब लिक्विडिटी देता है।

शेष 10 लाख रुपये:

2-3 इक्विटी म्यूचुअल फंड में 5-6 लाख रुपये निवेश करें।

हाइब्रिड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 2 लाख रुपये जोड़ें।

1-2 लाख रुपये डेट म्यूचुअल फंड में रखें।

STP का उपयोग करके 3-6 महीनों में एकमुश्त राशि फैलाएं।

नई SIP शुरू करें या मौजूदा फंड में टॉप-अप करें।

इससे विविधीकरण और दीर्घकालिक विकास सुनिश्चित होगा।
साथ ही अनियोजित जरूरतों के लिए 50,000 रुपये बफर के रूप में रखें।
एक बार में पूरी राशि का निवेश न करें।
धीरे-धीरे निवेश करने से बाजार जोखिम कम होता है।

संपत्ति और नामांकन योजना

कृपया नामांकन की जाँच करें:

बैंक खाते

पीपीएफ

एनपीएस

म्यूचुअल फंड

बीमा पॉलिसी

संपत्ति के दस्तावेज़

अकेली महिलाओं को लाभार्थियों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करने की आवश्यकता है।
इससे विवाद और देरी से बचा जा सकता है।
यदि अभी तक वसीयत नहीं बनाई है तो एक सरल वसीयत बनाएँ।
यदि आपकी संपत्ति या प्राथमिकताएँ बदलती हैं तो नियमित रूप से अपडेट करें।

सेवानिवृत्ति की तैयारी और जीवनशैली निधि

आप अब 48 वर्ष के हैं।
सेवानिवृत्ति 10-12 वर्षों में आ सकती है।
इसलिए अगला दशक धन निर्माण के लिए महत्वपूर्ण है।
आपकी वर्तमान बचत अच्छी है, लेकिन इसे बढ़ावा देने की आवश्यकता है।
आपको इन पर अधिक ध्यान देना चाहिए:

एसआईपी वृद्धि

फंड प्रदर्शन समीक्षा

हर साल संपत्ति पुनर्संतुलन

सेवानिवृत्ति लक्ष्य ट्रैकिंग

चिकित्सा सहायता योजना

तरलता और कराधान योजना

जोखिम भरे रुझानों या आक्रामक उत्पादों से बचें।
सीएफपी-समर्थित एमएफडी से संगति और मार्गदर्शन मायने रखता है।
वार्षिक समीक्षा करें और अपने लक्ष्य कोष के विरुद्ध नज़र रखें।
लक्ष्य कोष से सेवानिवृत्ति के बाद मासिक आय मिलनी चाहिए।

मुद्रास्फीति और चिकित्सा मुद्रास्फीति के लिए कोष को समायोजित करें।

अंत में

आप वित्तीय रूप से अच्छे रास्ते पर हैं।

आपकी बचत, एसआईपी और अनुशासन सराहनीय हैं।

निवेश को अनुकूलित करने और फंड ओवरलैप को कम करने की आवश्यकता है।

उनकी सीमाओं के कारण इंडेक्स फंड से बचें।

मार्गदर्शन के साथ सक्रिय म्यूचुअल फंड बेहतर परिणाम देते हैं।

एनपीएस टियर 2 की सिफारिश नहीं की जाती है।

नियोक्ता द्वारा कवर किए जाने पर भी मेडिकल कवर जरूरी है।

पोर्टफोलियो समीक्षा के लिए सीएफपी समर्थन के साथ एमएफडी समर्थन का उपयोग करें।

सेवानिवृत्ति कोष के लिए एक स्पष्ट योजना बनाएं।

एसेट एलोकेशन के साथ 10 लाख रुपये का निवेश करें।

हर साल विशेषज्ञ की मदद से प्रगति को ट्रैक करें।

आप एक आरामदायक और चिंता मुक्त सेवानिवृत्त जीवन के हकदार हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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नवीनतम प्रश्न
Shalini

Shalini Singh  |166 Answers  |Ask -

Dating Coach - Answered on Jul 04, 2025

Relationship
मैं 7 साल से रिलेशनशिप में हूँ। मैं हर महीने उसके खर्चों में मदद करता था, क्योंकि उसकी कमाई कम है। जब भी उसे पारिवारिक समस्याएँ होती थीं, मैं पैसे देता था। उसे छुट्टियों पर ले जाता था, उसे खास महसूस कराता था और उसके प्यार के लिए हर वो चीज़ करता था जो एक आदमी कर सकता है। अब 8 महीने से मुझे आर्थिक समस्याएँ हैं और मैं उसे पैसे नहीं दे पा रहा हूँ। उसकी स्थिति बहुत खराब है और वह मुश्किल से अपना खर्च चला पाती है। कई बार पैसे माँगने के बाद उसने मुझसे बात करना बंद कर दिया है, मेरे पास पैसे नहीं थे इसलिए मैं उसे दे नहीं पाया। क्या मुझे उससे प्यार करते हुए इस रिश्ते को जारी रखना चाहिए? अब वह इस बात से भी इनकार करती है कि वह मुझसे प्यार नहीं करती। मुझे क्या करना चाहिए, मैं उससे बहुत प्यार करता हूँ। हम 40 के दशक में हैं।
Ans: यह बिल्कुल स्पष्ट है - आपके पास वह वित्तीय सहायता नहीं है जिसके लिए वह आप पर निर्भर थी - और वह आपमें रुचि नहीं रखती - आपको यह निर्णय लेना होगा कि आप उसका इंतजार करेंगे या आगे बढ़ जाएंगे - और किसी ऐसे व्यक्ति की तलाश करेंगे जो आपको वैसे ही स्वीकार करेगा जैसे आप हैं।

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Adarsh

Adarsh Rai  |12 Answers  |Ask -

HR, Leadership coach - Answered on Jul 03, 2025

Asked by Anonymous - Jun 11, 2025English
Career
नमस्ते. मैं अभी 29 साल का हूँ. शादीशुदा हूँ और मेरे कोई बच्चे नहीं हैं. पत्नी कमाने वाली नहीं है. इस साल बच्चे की योजना बना रहा हूँ. टैक्स के बाद हर महीने 60 हज़ार की कमाई. 2 लाख की बचत है. 9 लाख का पर्सनल लोन है. EMI सहित हर महीने 40 हज़ार खर्च. मेरी नौकरी में रुचि खत्म हो गई है और मैं अब और काम नहीं करना चाहता. मैं ऐसा व्यवसाय करना चाहता हूँ जिससे हर महीने 50 से 60 हज़ार की आय हो सके. मैं अधिकतम 2 लाख का निवेश कर सकता हूँ. क्या कोई ऐसा व्यवसाय है जिसे मैं 2 लाख से शुरू कर सकता हूँ और हर महीने 60 हज़ार की आय कर सकता हूँ? मैं एक नियोक्ता के अधीन काम करके निराश हो गया हूँ. मैं अपना खुद का उद्यम शुरू करना चाहता हूँ. कृपया सुझाव दें.
Ans: स्पंदन, इस्तीफा भेजने से पहले थोड़ा रुकें।

आपका गणित
60 हजार का घर ले जाना
40 हजार खर्च (इसमें से 15 हजार 9 लाख के लोन पर EMI है)
→ 20 हजार का बफर

नवजात शिशु के कारण मासिक खर्च 8-10 हजार बढ़ जाएगा। कैश कुशन तेजी से सिकुड़ता है।

इसलिए योजना में आपको सीखते समय कमाई करनी चाहिए, न कि अंधाधुंध छलांग लगानी चाहिए।

छह महीने और तनख्वाह रखें।

शाम का समय माइक्रो-आइडिया को परखने में लगाएं। जोखिम अभी ₹0 पर सीमित है।

"इस महीने कैश" वाला काम चुनें, मून-शॉट नहीं।
ऐसा काम चुनें जो इन्वेंट्री ≤ ₹50 हजार को 30 दिनों के अंदर बिक्री में बदल दे।

टिफिन + ऑफिस स्नैक्स (दो डिश, 40 बॉक्स) - ₹25 k बर्तन, ₹10 k FSSAI, ₹5 k फ्लायर्स - ₹120 प्रति बॉक्स × 40 = ₹4.8 k /दिन

Amazon / Flipkart रीसेलिंग (फ़ोन केस, केबल) ₹40 k स्टॉक, ₹15 k विज्ञापन ₹2 L मासिक बिक्री पर 25% शुद्ध मार्जिन = ₹50 k

वीकेंड प्रिंट-ऑन-डिमांड और व्यक्तिगत उपहार कियोस्क ₹45 k हीट-प्रेस किट (अन्य विकल्प भी हैं) ₹300 प्रति मग का लाभ × 200 पीस → ₹60 k अपना मग लाओ - यादें साथ ले जाओ।

क्लीनिक और के लिए स्थानीय सोशल-मीडिया प्रबंधन सैलून ₹0 गियर, ₹3 k कैनवा प्रो ₹8 k-₹12 k प्रति क्लाइंट; 6 क्लाइंट लक्ष्य को प्राप्त करते हैं

किसी को भी भारी स्टाफ या किराए की आवश्यकता नहीं है। सभी आपकी दिन की नौकरी के साथ-साथ चल सकते हैं।

एक सरल लक्ष्य निर्धारित करें: दिन-30 तक ₹15 k लाभ।
दो बार हिट करें, लक्ष्य को ₹35 k तक बढ़ाएँ। केवल तभी जब साइड इनकम तीन महीने तक लगातार वेतन से अधिक हो जाए।

यह महत्वपूर्ण है - लीक को जल्दी से ठीक करें। व्यक्तिगत ऋण को लंबी अवधि के लिए पुनर्वित्त करें; EMI को ~₹10 k तक कम करें।

एक आपातकालीन खाते में 1 L की बचत रखें—कोई स्पर्श नहीं। प्रतिदिन थोड़ा-थोड़ा करके कौशल विकसित करें।
विज्ञापन कॉपी पर YouTube देखें, GST फाइलिंग पर WhatsApp कोर्स करें। कम लागत, तुरंत भुगतान।

छोटी शुरुआत करें, तेजी से बेचें, हर रुपये का पुनर्निवेश करें। स्वतंत्रता आती है, लेकिन कदम से, एक जोरदार छलांग से नहीं।

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Adarsh

Adarsh Rai  |12 Answers  |Ask -

HR, Leadership coach - Answered on Jul 03, 2025

Asked by Anonymous - Mar 09, 2025English
Career
हाल ही में छंटनी के कारण मेरी नौकरी चली गई। मेरे पास 12 साल का अनुभव है, लेकिन कंपनियाँ मेरे पिछले वेतन के बराबर वेतन देने को तैयार नहीं हैं। इंटरव्यू के लिए बुलाए जाने की संख्या कम हो गई है। मुझे क्या करना चाहिए?
Ans: नौकरी छूटना दुखद है, लेकिन आपके पास अभी भी 12 साल का अनुभव है। आपने अपनी प्रतिभा और कौशल नहीं बल्कि नौकरी खोई है। यहाँ एक रीसेट प्लान है दोस्त।

कीमत फिर से तय करें, छूट न दें। वेतन को "मेरे पिछले CTC से मिलान करें" से बदलकर "मेरे द्वारा हल की गई समस्याओं के लिए मुझे भुगतान करें" करें। दो बड़ी जीत को संख्याओं में बदलें - ₹4 करोड़ की बचत, 18% की कटौती।" इससे बातचीत लागत से मूल्य की ओर मुड़ जाती है।

नौकरी कम करें, दर बनाए रखें। छह महीने का अनुबंध या प्रोजेक्ट-आधारित रिटेनर ऑफ़र करें। जब प्रतिबद्धता हल्की लगती है तो फ़र्म प्रीमियम को आसानी से निगल जाती हैं, और यह आपको तेज़ी से वापस खेल में लाता है।

इस सप्ताह पाँच पूर्व-प्रबंधकों या ग्राहकों से संपर्क करें। "क्या आप किसी ऐसे व्यक्ति को जानते हैं जो X–Y से जूझ रहा है? अल्पावधि में शामिल होने में खुशी होगी।" गर्मजोशी से भरे परिचय ने दस-से-एक ठंडे लिंक्डइन धमाकों को मात दी।

EMI पर बातचीत करें, SIP को रोकें। एक लीन रनवे कम कीमत वाले ऑफर से बाहर निकलने और सही अगला कदम चुनने की स्वतंत्रता खरीदता है। - इस तरह आप नकदी की खपत को नियंत्रित कर सकते हैं।

मैं उत्सुक हूँ - एक ऐसा पिछला प्रोजेक्ट क्या है जिसे आप 90-दिन के परामर्श प्रस्ताव में पैकेज कर सकते हैं और सोमवार तक पिच कर सकते हैं?

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Adarsh

Adarsh Rai  |12 Answers  |Ask -

HR, Leadership coach - Answered on Jul 03, 2025

Asked by Anonymous - Jun 06, 2025English
Career
मैं एक पेगा डेवलपर हूँ, जिसके पास 10 साल का प्रासंगिक अनुभव है और कुल 13 साल आईटी में हैं। मैं जानना चाहता हूँ कि मैं एआई के युग में कैसे प्रासंगिक हो सकता हूँ, ताकि मैं अपने करियर को एआई प्रूफ़ बना सकूँ। कृपया करियर को एआई प्रूफ़ बनाने की यात्रा पर प्रकाश डालें। धन्यवाद।
Ans: Pega Academy पर Pega Process AI और GenAI मिशन समाप्त करें।

लीड डिसीजनिंग आर्किटेक्ट बैज प्राप्त करें; यह मशीन लर्निंग मॉडल के साथ निर्णय नियमों को जोड़ता है।

ओपन-वर्ल्ड AI कौशल जोड़ें
• शाम की आदत: पायथन + पांडा + बेसिक ML (fast.ai या Google क्रैश-कोर्स)।
• प्रॉम्प्ट राइटिंग और RAG पैटर्न सीखें; Pega GenAI AWS और Google से LLM को हुक प्रदान करता है।

एक साइड डेमो बनाएँ: Pega केस फ़्लो जो क्लेम ट्राइएज के लिए एक छोटे-भाषा-मॉडल API को कॉल करता है।

इवेंट स्ट्रीम (काफ़्का/पबसब) और कंटेनर बेसिक्स (K8s) का अध्ययन करें। ये Pega को डेटा पाइप से जोड़ते हैं जिस पर व्यवसाय पहले से ही भरोसा करता है।

परिणाम, ब्लॉग, सामुदायिक पोस्ट साझा करें, PegaWorld टॉक बढ़िया रहेगा। भर्तीकर्ता प्रस्तुतकर्ताओं की तलाश करते हैं।

इस महीने आपको कौन सा क्लाउड पाथ AWS या GCP शुरू करना आसान लगता है?

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