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34 वर्षीय व्यक्ति जिसकी आय 80 हजार है, वह म्यूचुअल फंड में 37 हजार प्रति माह निवेश करना चाहता है - क्या यह अच्छा तरीका है?

Ramalingam Kalirajan |8310 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Mar 26, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Mar 26, 2025English

मेरी उम्र 34 साल है। मेरी आय 80 हजार है। पारिवारिक बाध्यताओं के कारण अब तक मैं कर्ज में डूबा रहा हूं। अब मैंने अपने सारे कर्ज पहले ही चुका दिए हैं। मैंने एक म्यूचुअल फंड मिराए एसेट ELSS में निवेश किया है। लेकिन अब मैंने इसमें SIP बंद कर दिया है। इसमें अभी 2.20 लाख रुपए हैं। मेरे पास बैंक में 3 लाख रुपए हैं और मैंने किसी को 4 लाख रुपए दिए हैं। मेरे पास 2 लाख रुपए का KVP है जो 2033 में मैच्योर होगा। मेरी पत्नी के पास 2033 में मैच्योर होने वाली दो LIC पॉलिसियां हैं, जिनकी मैच्योरिटी राशि लगभग 15 लाख रुपए है। मेरे दो बच्चे (लड़के) हैं, जिनकी उम्र 1 और 5 साल है। चूंकि मैं अर्धसैनिक बल में हूं, इसलिए पिछले 9 सालों से NPS में निवेश कर रहा हूं, अभी इसमें 16.5 लाख रुपए हैं और मेरी नौकरी के 26 साल बाकी हैं। मैं म्यूचुअल फंड में 37 हजार रुपए प्रति महीने निवेश करना चाहता हूं। मेरे पास कोई लोन, कोई क्रेडिट कार्ड और कोई अन्य देनदारी नहीं है। मैंने चुना है पराग पारिख फ्लेक्सी कैप-10000 एसबीआई गोल्ड ड्यूरेक्ट प्लान ग्रोथ-5000 भारत 22 इंडेक्स फंड फंड-5000 निप्पॉन इंडिया लार्ज कैप-5000 मोतीलाल ओसवाल मिड कैप-4000 निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप-4000 टाटा स्मॉल कैप-4000 सभी डायरेक्ट प्लान हैं। अप्रैल 2025 से ग्रो ऐप में इन सभी को शुरू करना चाहता हूँ। मैं अगले 8-10 सालों में लगभग 50 लाख की मौजूदा कीमत का घर खरीदना चाहता हूँ। मेरी कार पुरानी हो रही है और मैं इसे अगले एक साल में बदलना चाहता हूँ। कृपया मुझे सुझाव दें कि क्या मेरा तरीका सही है या मुझे कुछ बदलाव करने होंगे।

Ans: वित्त के प्रति आपका अनुशासित दृष्टिकोण प्रभावशाली है। ऋण का समय से पहले भुगतान करना एक बढ़िया निर्णय था। अब, आप धन वृद्धि और अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं। नीचे आपकी वित्तीय योजना का विस्तृत विश्लेषण दिया गया है।

आपातकालीन निधि और अल्पकालिक तरलता
आपके पास बैंक में 3 लाख रुपये हैं और 4 लाख रुपये उधार दिए हुए हैं।

आदर्श रूप से, 6 महीने के खर्चों को एक लिक्विड इमरजेंसी फंड के रूप में रखें।

चूँकि आपकी सैलरी 80,000 रुपये प्रति माह है, इसलिए इमरजेंसी फंड के रूप में 5 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।

यदि 4 लाख रुपये तुरंत वसूल नहीं किए जा सकते हैं, तो अधिक लिक्विड बचत जोड़ने पर विचार करें।

इस पैसे को उच्च-ब्याज बचत खाते और लिक्विड म्यूचुअल फंड के मिश्रण में रखें।

बीमा सुरक्षा
जीवन बीमा: आपने टर्म प्लान का उल्लेख नहीं किया। सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 10-15 गुना वार्षिक कवरेज वाला एक प्लान हो।

स्वास्थ्य बीमा: आपने स्वास्थ्य योजना का उल्लेख नहीं किया। 20-30 लाख रुपये की फैमिली फ्लोटर पॉलिसी लें।

व्यक्तिगत दुर्घटना कवर: चूंकि आप अर्धसैनिक बल में हैं, इसलिए व्यक्तिगत दुर्घटना कवर आवश्यक है।

NPS और रिटायरमेंट प्लानिंग
9 साल बाद NPS में आपके पास 16.5 लाख रुपये होंगे। 26 साल बचे होने पर, यह काफी बढ़ सकता है।

योगदान जारी रखें, लेकिन केवल NPS पर निर्भर न रहें।

रिटायरमेंट के समय लचीलापन देने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड के साथ रिटायरमेंट बचत में विविधता लाएं।

NPS में निकासी प्रतिबंध हैं, इसलिए गैर-प्रतिबंधित निवेश करना महत्वपूर्ण है।

निवेश पोर्टफोलियो समीक्षा
मौजूदा निवेश
ELSS म्यूचुअल फंड: यह कर-बचत है, लेकिन लंबी अवधि में संपत्ति निर्माण के लिए उपयुक्त नहीं है। विविधता लाने पर विचार करें।

KVP: 2033 तक लॉक किया गया कम रिटर्न वाला उत्पाद। लंबी अवधि में संपत्ति निर्माण के लिए आदर्श नहीं है।

LIC पॉलिसियाँ (पत्नी): यदि वे पारंपरिक एंडोमेंट प्लान हैं, तो उनमें कम रिटर्न हो सकता है। यदि संभव हो तो सरेंडर करके फिर से निवेश करने पर विचार करें।

नियोजित SIP (अप्रैल 2025 से)
आपकी नियोजित SIP की कुल राशि 37,000 रुपये प्रति माह है। नीचे एक मूल्यांकन दिया गया है:

पराग पारिख फ्लेक्सी कैप - 10,000 रुपये: विविधीकरण और स्थिरता के लिए अच्छा विकल्प।

एसबीआई गोल्ड - 5,000 रुपये: सोना मुख्य निवेश नहीं होना चाहिए। अपने पोर्टफोलियो के 5-10% तक आवंटन कम करें।

भारत 22 इंडेक्स फंड - 5,000 रुपये: इंडेक्स फंड की सीमाएँ हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

निप्पॉन इंडिया लार्ज कैप - 5,000 रुपये: स्थिरता के लिए लार्ज-कैप महत्वपूर्ण है। आवंटन बनाए रखें।

मोतीलाल ओसवाल मिड कैप - 4,000 रुपये: मिड-कैप फंड वृद्धि प्रदान करते हैं लेकिन अस्थिर हो सकते हैं। मध्यम आवंटन ठीक है।

निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप - 4,000 रुपये और टाटा स्मॉल कैप - 4,000 रुपये: स्मॉल-कैप एक्सपोजर अधिक है। अत्यधिक जोखिम से बचने के लिए इसे कम करने पर विचार करें।

सुझाए गए पोर्टफोलियो समायोजन
सोने और इंडेक्स फंड में निवेश कम करें।

लार्ज, फ्लेक्सी-कैप, मिड और स्मॉल-कैप फंड का मिश्रण बनाए रखें।

सीधे फंड के बजाय, बेहतर ट्रैकिंग और सलाह के लिए सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी के माध्यम से निवेश करें।

घर खरीदने की योजना (8-10 साल)
आज के मूल्य में घर की अनुमानित कीमत 50 लाख रुपये है। भविष्य में इसका मूल्य बढ़ सकता है।

इस लक्ष्य के लिए हाइब्रिड या मल्टी-एसेट फंड में समर्पित एसआईपी शुरू करें।

धन-निर्माण उपकरण के रूप में रियल एस्टेट निवेश से बचें। केवल व्यक्तिगत उपयोग के लिए घर खरीदें।

कार खरीदने की योजना (अगले साल)
चूंकि यह एक अल्पकालिक लक्ष्य है, इसलिए इक्विटी निवेश से बचें।

बैंक बचत का उपयोग करें और खरीद के लिए अपनी आगामी बचत का कुछ हिस्सा आवंटित करें।

यदि आवश्यक हो, तो कार ऋण लें लेकिन इसे जल्दी से चुका दें।

अंतिम जानकारी
5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड रखें।

सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म लाइफ और स्वास्थ्य बीमा है।

लचीलेपन के लिए एनपीएस में निवेश जारी रखें, लेकिन म्यूचुअल फंड में भी निवेश करें।

अपने एसआईपी विकल्पों की समीक्षा करें और उन्हें संतुलित करें।

उचित निवेश के साथ घर और कार के लक्ष्यों के लिए अलग से योजना बनाएं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Asked on - Mar 26, 2025 | Answered on Mar 26, 2025

उत्तर के लिए बहुत-बहुत धन्यवाद। यदि संभव हो तो क्या आप 37,000 के लिए अनुमानित ब्रेक अप योजना प्रदान कर सकते हैं और म्यूचुअल फंड या अन्य विकल्पों का नाम बता सकते हैं।

Ans: यहाँ आपके 37,000 रुपये मासिक SIP के लिए एक अनुकूलित आवंटन योजना दी गई है:

लार्ज कैप (स्थिरता और स्थिरता - 35%)

13,000 रुपये

फ्लेक्सी कैप (विविधीकरण और अनुकूलनशीलता - 25%)

10,000 रुपये

मिड कैप (मध्यम जोखिम के साथ वृद्धि - 15%)

4,000 रुपये

स्मॉल कैप (उच्च वृद्धि क्षमता - 10%)

4,000 रुपये

मल्टी-एसेट (जोखिम न्यूनीकरण और विविधीकरण - 10%)

3,000 रुपये

गोल्ड (मुद्रास्फीति बचाव - 5%)

3,000 रुपये

यह आवंटन स्थिरता, वृद्धि और जोखिम को संतुलित करता है। विशिष्ट म्यूचुअल फंड योजना अनुशंसाओं के लिए, हमारे जैसे प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) या म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) से परामर्श लें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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