Can I retire at 55 with Rs. 490L in assets and Rs. 50-60K monthly expenses?

मैं 55 वर्ष का हूँ। मेरे पास FD में 90 लाख रुपये, MF में 45 लाख रुपये, बीमा में 90 लाख रुपये, EPF शेष में 105 लाख रुपये (जिन्हें मैं 58 वर्ष की आयु तक PF खाते में रखने की योजना बना रहा हूँ), वार्षिकी हैं जिनसे मुझे प्रति माह 40 हजार रुपये मिलेंगे। मेरे पास इक्विटी बाजार में 20 लाख रुपये और लगभग आधा किलो सोना भी है। बेटी अविवाहित है, वह डॉक्टर है और अकेले ही कमाती है। मेरे पास 3 संपत्तियाँ हैं जिनकी कुल कीमत 4 करोड़ रुपये है। 30 लाख रुपये का मेडिकल बीमा है और मेरे पास कोई ऋण नहीं है। क्या मैं अब सेवानिवृत्त हो सकता हूँ? मेरे मासिक खर्च लगभग 50-60 हजार रुपये हैं। क्या यह मेरे और मेरी पत्नी के लिए शेष जीवन के लिए पर्याप्त है?

Ans: नमस्ते;

आपकी वर्तमान निधि 90(FD)+45(MF)+20(Eq)= 1.55 करोड़ है।

सोना और EPF निधि इस गणना का हिस्सा नहीं हैं।

यदि आप किसी जीवन बीमा कंपनी से अपनी निधि के लिए तत्काल वार्षिकी खरीदते हैं, तो आप 66 K (कर के बाद) की मासिक आय प्राप्त करने की उम्मीद कर सकते हैं।

तो मौजूदा वार्षिकी से 40 K + नई वार्षिकी से 66 K आपको 1.06 L की व्यापक मासिक आय देगा।

अपने EPF और सोने की होल्डिंग्स की मदद से मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए 5 साल के अंतराल के बाद टॉप-अप वार्षिकी लें।

अपने और अपने जीवनसाथी के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें।

शुभकामनाएँ;

Ans: 51 साल की उम्र में, संपत्ति से भरपूर प्रोफ़ाइल के साथ, यह आकलन करने का एक शानदार समय है कि क्या आप आराम से रिटायर हो सकते हैं। हम आपके लक्ष्यों और संसाधनों के आधार पर रिटायरमेंट के लिए वित्तीय तत्परता का मूल्यांकन करने के लिए प्रमुख क्षेत्रों को कवर करेंगे।

वर्तमान वित्तीय स्थिति और व्यय
आपकी वित्तीय प्रोफ़ाइल में 6 करोड़ रुपये इक्विटी में, 70 लाख रुपये नकद और एफडी में और 1.5 करोड़ रुपये की दो स्व-कब्जे वाली संपत्तियों के साथ मजबूत संपत्तियाँ दिखाई देती हैं। आपके पास चिकित्सा और जीवन बीमा भी है, जो परिवार की सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण है।

आपके मासिक खर्च 15 लाख रुपये से 18 लाख रुपये के बीच हैं। इसे देखते हुए, रिटायरमेंट प्लानिंग में नकदी प्रवाह, मुद्रास्फीति प्रबंधन और विरासत नियोजन पर ध्यान दिया जाएगा।

आय की ज़रूरतें और निवेश की समीक्षा
कोई मौजूदा आय नहीं होने पर, एक स्थिर नकदी प्रवाह आवश्यक है। आइए आकलन करें कि आपकी संपत्तियाँ मुद्रास्फीति से निपटने के लिए विकास प्रदान करते हुए विश्वसनीय आय स्रोत के रूप में कैसे काम कर सकती हैं।

इक्विटी पोर्टफोलियो (6 करोड़ रुपये): यह मानते हुए कि आपका पोर्टफोलियो सालाना 8% की दर से बढ़ता है, विविधता लाकर जोखिम का प्रबंधन करना महत्वपूर्ण है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में अनुकूलनशीलता और उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं, जिनमें डाउनसाइड सुरक्षा की कमी होती है। यह आपकी पूंजी की सुरक्षा करते हुए स्थिर विकास को बनाए रखने में मदद करेगा।

नकद और FD (70 लाख रुपये): नकद और FD तरलता प्रदान करते हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं। वर्तमान मुद्रास्फीति पर, वे लंबे समय तक बहुत अधिक मूल्य नहीं रखेंगे। अल्पकालिक जरूरतों या आपात स्थितियों के लिए इनका उपयोग करना बुद्धिमानी है, लेकिन एक बेहतर रणनीति निकासी को जल्दी से कम करने से बचने के लिए संरचित करना है।

मासिक नकदी प्रवाह और व्यय कवरेज का मूल्यांकन
यहाँ आपके निवेश को बढ़ाते हुए मासिक खर्चों को कवर करने के लिए एक स्थायी आय योजना है।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): अपने म्यूचुअल फंड से एक SWP सेट करें। यह विधि मूलधन को कम किए बिना नियमित निकासी की अनुमति देती है, यदि आपके खर्च बदलते हैं तो समायोजन के लिए लचीलापन प्रदान करती है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको कर दक्षता के लिए इसे संरचित करने में मदद कर सकता है, क्योंकि 1.25 लाख रुपये से अधिक के SWP लाभ पर 12.5% LTCG कर लगता है।

स्थिरता के लिए ऋण आवंटन: उच्च गुणवत्ता वाले ऋण फंड जोड़ने पर विचार करें, जो स्थिरता के साथ मध्यम रिटर्न प्रदान करते हैं। वार्षिकी से बचें, क्योंकि वे लचीलेपन को प्रतिबंधित करते हैं और कम रिटर्न देते हैं। ऋण फंड आपको बाजार की स्थितियों के आधार पर समायोजित करने और आवश्यकतानुसार निकासी करने की अनुमति देते हैं। लाभांश-आधारित फंड: कुछ म्यूचुअल फंड लाभांश प्रदान करते हैं। ये फंड आवधिक भुगतान प्रदान करते हैं, जिसका उपयोग आप मासिक खर्चों के लिए कर सकते हैं। हालांकि गारंटी नहीं है, ये फंड अन्य आय स्रोतों के पूरक हैं। नकदी प्रवाह की आवधिक समीक्षा: हर 6 महीने में अपने खर्च की समीक्षा करें। बाजार की वृद्धि और व्यय की जरूरतों के आधार पर निकासी को समायोजित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपके फंड सेवानिवृत्ति तक बने रहें। मुद्रास्फीति-संरक्षित निवेश रणनीति बनाना बढ़ते खर्चों के लिए मुद्रास्फीति से परे अपने पोर्टफोलियो को बढ़ाने की रणनीति की आवश्यकता होती है। इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड वृद्धि प्रदान करते हैं, जबकि डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं। संतुलित/हाइब्रिड म्यूचुअल फंड: ये फंड विकास के लिए इक्विटी और सुरक्षा के लिए ऋण को मिलाते हैं, जो मध्यम जोखिम वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं। वे आपको कम अस्थिरता के साथ बाजार की वृद्धि से लाभ उठाने की अनुमति देते हैं। लचीला एसेट आवंटन: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर प्रबंधकों को बाजार की स्थितियों के आधार पर परिसंपत्तियों को स्थानांतरित करने देते हैं। यह चपलता इंडेक्स फंड की तुलना में पोर्टफोलियो को अधिक लाभ पहुंचाती है, जिसमें लचीलापन की कमी होती है और बाजार में गिरावट के दौरान आपको उच्च जोखिम में डाल सकती है।

पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ परिसंपत्ति आवंटन की वार्षिक समीक्षा आपको संतुलित जोखिम प्रोफ़ाइल रखने में मदद करेगी। सुनिश्चित करें कि आपकी उम्र बढ़ने के साथ-साथ आपका इक्विटी आवंटन पुनर्संतुलित हो, जिससे बाजार में उतार-चढ़ाव से बचाव हो।

अपने बच्चे के भविष्य के लिए शिक्षा योजना
आपके बच्चे की शिक्षा का खर्च अगले 5-7 वर्षों तक चलेगा, जिसमें पोस्ट-ग्रेजुएशन के लिए संभावित लागत भी शामिल है।

समर्पित शिक्षा निधि: शिक्षा के लिए एक समर्पित निधि शुरू करें। इसे संतुलित या इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटित करें, जो मूल्यवृद्धि की संभावना के साथ स्थिरता प्रदान करते हैं। अगले कुछ वर्षों में, ये फंड कॉलेज या पोस्ट-ग्रेजुएशन की लागतों को कवर करने के लिए पर्याप्त हो सकते हैं।

बैकअप के रूप में बीमा: अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए अपने जीवन और चिकित्सा बीमा को जारी रखें, यदि आवश्यक हो तो शिक्षा लागतों को कवर करें। एक टर्म बीमा पॉलिसी अप्रत्याशित परिस्थितियों में भी आपके बच्चे की शिक्षा के लिए वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करेगी।

स्वास्थ्य और आपातकालीन व्यय के लिए तैयारी
स्वास्थ्य व्यय अप्रत्याशित हो सकते हैं। चिकित्सा कवरेज के साथ, सुनिश्चित करें कि आवश्यकता पड़ने पर आपकी संपत्ति सुलभ हो।

सुपर टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा: यदि आप उच्च चिकित्सा लागतों की आशंका करते हैं, तो महत्वपूर्ण प्रीमियम वृद्धि के बिना कवरेज बढ़ाने के लिए सुपर टॉप-अप योजना पर विचार करें।

आपातकालीन निधि आवंटन: नकद या लिक्विड फंड में एक अलग आपातकालीन निधि बनाए रखें। इस फंड को 6-12 महीने के खर्चों को कवर करना चाहिए, अगर आपके प्राथमिक फंड अस्थायी रूप से अप्राप्य हैं तो त्वरित पहुंच प्रदान करना चाहिए।

सेवानिवृत्ति आय को अनुकूलित करने के लिए कर-कुशल निकासी
जैसे ही आप धन निकालते हैं, एक कर-कुशल रणनीति आपकी शुद्ध आय को अधिकतम करेगी।

कर न्यूनीकरण के लिए चरणबद्ध निकासी: एक बार में बड़ी रकम निकालने से बचें, क्योंकि यह आपको उच्च कर ब्रैकेट में धकेल सकता है। समय के साथ व्यवस्थित निकासी अधिक कर-कुशल है।

म्यूचुअल फंड कराधान को समझें: नए नियमों ने इक्विटी फंड पर 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ के लिए LTCG कर 12.5% निर्धारित किया है, जबकि STCG पर 20% कर लगाया जाता है। डेट फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। कर परिणामों को अनुकूलित करने के लिए अपनी निकासी की योजना तदनुसार बनाएं।

डेट फंड पर इंडेक्सेशन लाभ: डेट फंड बेचते समय, कर देयता को कम करने के लिए इंडेक्सेशन लाभ का उपयोग करें। यह आपकी आय और मूलधन को सुरक्षित रखेगा, जिससे यह सुनिश्चित होगा कि आप खर्चों को प्रभावी ढंग से पूरा कर सकें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी संपत्ति सेवानिवृत्ति के लिए एक ठोस आधार प्रदान करती है। निकासी की संरचना, निवेश में विविधता लाने और कर-कुशल रणनीतियों की योजना बनाकर, आप एक आरामदायक और मुद्रास्फीति-संरक्षित सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं। नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा और अनुशासित खर्च वर्षों तक आपकी जीवनशैली को बनाए रखने में महत्वपूर्ण होंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 37 वर्ष की आयु में, विविध बचत और परिसंपत्तियों के साथ आपकी वित्तीय नींव मजबूत होती है।

बैंगलोर में आपका अपना घर रिटायरमेंट के बाद आवास की लागत को कम करता है।

1 करोड़ रुपये की सावधि जमा (एफडी) सुरक्षा और तरलता प्रदान करती है।

25 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड (एमएफ) निवेश से विकास की संभावना बढ़ जाती है।

1 करोड़ रुपये का जीवन बीमा परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

1 करोड़ रुपये का व्यापक स्वास्थ्य बीमा एक मूल्यवान सुरक्षा है।

25 लाख रुपये की एंडोमेंट लाइफ पॉलिसी 45 वर्ष की आयु में परिपक्व होती है, जिससे भविष्य के लिए एक कोष जुड़ता है।

30 लाख रुपये का पीपीएफ कोष कर-कुशल है और दीर्घकालिक स्थिरता प्रदान करता है।

55 लाख रुपये का पीएफ कोष एक मजबूत रिटायरमेंट फंड रीढ़ की हड्डी के रूप में कार्य करता है।

10 लाख रुपये के सरकारी बॉन्ड सुरक्षा और अनुमानित रिटर्न प्रदान करते हैं।

समय से पहले रिटायरमेंट के लिए मुख्य विचार
रिटायरमेंट कॉर्पस की आवश्यकता
जीवनशैली, स्वास्थ्य सेवा और अपने बच्चे की शिक्षा सहित रिटायरमेंट के बाद के खर्चों का निर्धारण करें।

मुद्रास्फीति भविष्य की लागतों को प्रभावित करती है; अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए अधिक कॉर्पस की आवश्यकता होती है।

80 वर्ष की जीवन प्रत्याशा मानते हुए, 40+ वर्ष की रिटायरमेंट की योजना बनाएं।

वर्तमान बचत मूल्यांकन
आपका संयुक्त कॉर्पस (एंडोमेंट मैच्योरिटी को छोड़कर 2.45 करोड़ रुपये) एक बेहतरीन शुरुआत है।

फिक्स्ड डिपॉजिट और सरकारी बॉन्ड स्थिरता प्रदान करते हैं, लेकिन सीमित वृद्धि देते हैं।

म्यूचुअल फंड वृद्धि प्रदान करते हैं, लेकिन जल्दी रिटायरमेंट के लिए इसे बढ़ाना चाहिए।

पीपीएफ और पीएफ दीर्घकालिक सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन तत्काल तरलता की कमी होती है।

40 वर्ष की आयु में रिटायरमेंट के लिए तैयारी करने के चरण
विकास-उन्मुख निवेश बढ़ाएँ
दीर्घकालिक वृद्धि के लिए फिक्स्ड डिपॉजिट फंड का 20% से 30% इक्विटी म्यूचुअल फंड में पुनः आवंटित करें।

पेशेवर विशेषज्ञता के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

उचित पोर्टफोलियो प्रबंधन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।

संतुलित पोर्टफोलियो बनाएं
अपने पोर्टफोलियो का 20% से 30% बॉन्ड और पीपीएफ जैसे ऋण साधनों में रखें।

लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म एफडी में 6-12 महीने के खर्च के साथ लिक्विडिटी बनाए रखें।

विविधीकरण और मुद्रास्फीति बचाव के लिए सोने या सोने के ईटीएफ में 5% से 10% आवंटित करें।

एंडोमेंट पॉलिसी की परिपक्वता का उपयोग करें
45 वर्ष की आयु में एंडोमेंट पॉलिसी की परिपक्वता पर, बेहतर रिटर्न के लिए म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

पॉलिसी को नवीनीकृत करने से बचें, क्योंकि निवेश-उन्मुख बीमा योजनाओं में कम रिटर्न होता है।

बच्चे की शिक्षा निधि को अधिकतम करें
अपने बच्चे की उच्च शिक्षा और विवाह के लिए एक समर्पित फंड बनाएं।

अगले 10 से 15 वर्षों में एक कोष बनाने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

भविष्य की आय या बचत के आधार पर नियमित रूप से एसआईपी योगदान बढ़ाएं।

मुद्रास्फीति से बचाव करें
खरीदारी की क्षमता बनाए रखने के लिए सुनिश्चित करें कि आपकी सेवानिवृत्ति निधि मुद्रास्फीति से ऊपर बढ़े।

इक्विटी निवेश लंबी अवधि में धन को बढ़ाने में मदद करते हैं।

मुद्रास्फीति और बाजार में होने वाले बदलावों के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

सेवानिवृत्ति के बाद आय के स्रोत
रणनीतिपूर्वक निवेश से निकासी करें
सेवानिवृत्ति के पहले 10-15 वर्षों के लिए पीपीएफ और पीएफ कोष का उपयोग करें।

दीर्घकालिक वृद्धि हासिल करने के बाद इक्विटी म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित रूप से निकासी करें।

वित्तीय आवश्यकताओं के आधार पर आवश्यकतानुसार सरकारी बॉन्ड को लिक्विडेट करें।

निष्क्रिय आय उत्पन्न करें
अतिरिक्त आय के लिए अंशकालिक परामर्श या फ्रीलांसिंग के अवसरों का पता लगाएं।

लगातार किराये की आय के लिए अपने घर के एक हिस्से को किराए पर देने पर विचार करें।

कर संबंधी विचार
निवेश निकासी की योजना बनाएं
इक्विटी म्यूचुअल फंड के 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगेगा।

म्यूचुअल फंड से अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

कर देयता को कम करने के लिए कर-कुशल तरीके से निकासी की योजना बनाएं।

कटौती को अधिकतम करें
पीपीएफ में योगदान जारी रखें और धारा 80सी के तहत कटौती का लाभ उठाएं।

धारा 80डी के तहत चिकित्सा बीमा प्रीमियम पर कर लाभ का दावा करें।

स्वास्थ्य और आपात स्थितियों को संबोधित करना
बीमा कवरेज
पर्याप्तता सुनिश्चित करने के लिए सालाना स्वास्थ्य बीमा कवरेज की समीक्षा करें।

यदि स्वास्थ्य सेवा की लागत बढ़ती है तो अतिरिक्त कवरेज के लिए सुपर टॉप-अप योजना पर विचार करें।

आपातकालीन निधि
बचत खाते या लिक्विड फंड में 6-12 महीने के खर्च रखें।

यह निवेश को समाप्त किए बिना अप्रत्याशित स्थितियों से बचाता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके मौजूदा वित्तीय अनुशासन और संसाधनों के साथ 40 साल की उम्र में रिटायर होना संभव है।

अपनी स्थिर संपत्तियों का एक हिस्सा म्यूचुअल फंड जैसे विकास-उन्मुख निवेशों में स्थानांतरित करें।

अपनी सेवानिवृत्ति निधि का निर्माण करते समय मुद्रास्फीति, स्वास्थ्य सेवा और अपने बच्चे के भविष्य के लिए योजना बनाएं।

संतुलित विकास और स्थिरता के लिए पोर्टफोलियो विविधीकरण सुनिश्चित करें।

संरेखण के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित रूप से वित्तीय लक्ष्यों का पुनर्मूल्यांकन करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

क्या मैं 55 वर्ष की उम्र में 490 लाख रुपये की संपत्ति और 50-60 हजार रुपये मासिक खर्च के साथ सेवानिवृत्त हो सकता हूं?