मैं 31 साल का हूँ, मेरे परिवार में एक ही बच्चा है, मैं अविवाहित हूँ और ब्रह्मचर्य का पालन करने की योजना बना रहा हूँ, एक MNC में काम करता हूँ, मुझे वेतन के अलावा TDS के बाद 3 लाख रुपये की निष्क्रिय आय मिलती है - मेरे पास इक्विटी म्यूचुअल फंड में 50 लाख का कोष है, 50 लाख का स्वास्थ्य बीमा है और 1.5 करोड़ का टर्म प्लान है - जीवन बीमा और प्रीमियम का भुगतान TDS रिफंड द्वारा किया जाएगा। साथ ही, मैं 1 करोड़ रुपये का पारिवारिक हिस्सा लगभग 5 साल या उससे कम समय में प्राप्त करना चाहता हूँ। मैं अनुशासित और न्यूनतमवादी हूँ और कोई चिकित्सा व्यय या बुरी आदतें नहीं रखता।
अब सवाल यह है कि, चूँकि मैं किसी पर निर्भर हूँ या कोई मुझ पर निर्भर है, इसलिए मैं स्वेच्छा से MNC संगठन से सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा हूँ, और स्वयंसेवा के लिए संगठन में शामिल होने की योजना बना रहा हूँ, मैं समझता हूँ कि मुझे खर्चों के लिए जेब खर्च मिलेगा और कोई वेतन नहीं। न्यूनतम जीवनशैली के साथ और निष्क्रिय आय के साथ सहज होने के लिए ठीक है।
क्या मैं सेवानिवृत्त हो सकता हूँ और नौकरी छोड़ सकता हूँ और नैतिक समर्थन के लिए सामाजिक संगठन में शामिल हो सकता हूँ या सिर्फ सेवानिवृत्त हो सकता हूँ क्योंकि मैं न तो किसी पर निर्भर हूँ और न ही कोई मुझ पर निर्भर है। अनुभवी कृपया सलाह दें।
Ans: आपकी स्पष्टता, अनुशासन और मूल्य स्पष्ट रूप से दिखाई देते हैं। स्पष्ट निष्क्रिय आय, मजबूत बीमा कवर और पाँच वर्षों में पारिवारिक संपत्ति तैयार होने से आपको अद्वितीय लचीलापन और स्वतंत्रता मिलती है। अपने वित्त को इतनी अच्छी तरह से प्रबंधित करने और उन्हें अपने जीवन दर्शन के साथ संरेखित करने के लिए आप प्रशंसा के पात्र हैं। अब आइए अपनी योजना का पता लगाते हैं और यह आकलन करने में आपकी सहायता करते हैं कि सामाजिक कार्य में शामिल होने के लिए स्वैच्छिक सेवानिवृत्ति 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित है या नहीं।
वित्तीय स्वतंत्रता ढांचा
आपकी वर्तमान निष्क्रिय आय टीडीएस के बाद प्रति वर्ष 3 लाख रुपये है।
आपके पास इक्विटी म्यूचुअल फंड में 50 लाख रुपये हैं।
स्वास्थ्य बीमा 50 लाख रुपये तक का कवर देता है।
टर्म लाइफ इंश्योरेंस कवरेज 1.5 करोड़ रुपये है।
पाँच वर्षों में परिवार का हिस्सा 1 करोड़ रुपये होने की उम्मीद है।
आपकी जीवनशैली न्यूनतम है और नगण्य चिकित्सा या व्यक्तिगत खर्च हैं।
आपके पास कोई आश्रित नहीं है और न ही कोई देनदारी है।
आपने वित्तीय स्वतंत्रता के लिए एक मजबूत आधार तैयार किया है। सभी आवश्यक चीजें—निवेश, सुरक्षा और भविष्य की एकमुश्त राशि—अच्छी तरह से संरेखित हैं। यह आपको यह चुनने की स्वतंत्रता देता है कि आप कैसे जीना और काम करना चाहते हैं।
निष्क्रिय आय और कॉर्पस पर्याप्तता
प्रति वर्ष 3 लाख रुपये की निष्क्रिय आय मामूली लेकिन सुसंगत है।
आप इक्विटी कॉर्पस से व्यवस्थित निकासी के साथ इसे पूरक कर सकते हैं।
इक्विटी में 50 लाख रुपये के साथ, 4–5% निकासी दर प्रति वर्ष 2–2.5 लाख रुपये प्राप्त कर सकती है।
3 लाख रुपये निष्क्रिय के साथ, वार्षिक आय 5–5.5 लाख रुपये हो सकती है।
यह एक न्यूनतम जीवन शैली को आराम से सपोर्ट करता है।
परिवार के हिस्से की प्राप्ति के बाद, 1 करोड़ रुपये का निवेश अतिरिक्त 4–5 लाख रुपये निष्क्रिय उत्पन्न कर सकता है। समय के साथ, यह प्रति वर्ष 10 लाख रुपये निष्क्रिय हो सकता है बिना वेतन के—काफी पर्याप्त है।
इक्विटी कॉर्पस ग्रोथ और टैक्स दक्षता
50 लाख रुपये के आपके इक्विटी कॉर्पस पर संभवतः दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ प्राप्त होता है।
प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
प्रत्येक कर वर्ष में लाभ को अनुकूलित करने के लिए निकासी की योजना बनाएं।
इक्विटी म्यूचुअल फंड संभावित वृद्धि प्रदान करते हैं, लेकिन अस्थिरता के साथ।
यदि आप इक्विटी पोर्टफोलियो को बनाए रखते हैं या थोड़ा बढ़ाते हैं, तो यह अगले 5 वर्षों में अच्छी तरह से बढ़ना चाहिए। इससे कॉर्पस को बरकरार रखते हुए भविष्य में निकासी संभव हो जाती है।
सक्रिय बनाम निष्क्रिय फंड दर्शन
आप वर्तमान में इक्विटी म्यूचुअल फंड (संभवतः सक्रिय रूप से प्रबंधित) रखते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आमतौर पर डाउन-साइकिल में सुरक्षा के लिए आवंटन को समायोजित करते हैं।
इंडेक्स फंड केवल डाउनसाइड डिफेंस के बिना बाजार के प्रदर्शन को दर्शाते हैं।
निष्क्रिय इंडेक्स फंड में सक्रिय पुनर्संतुलन और चयन की कमी होती है।
नियमित योजनाओं और सीएफपी मार्गदर्शन के माध्यम से सक्रिय फंड के साथ जारी रखें।
ऐसी प्रत्यक्ष योजनाओं से बचें जो निरंतर रणनीतिक इनपुट प्रदान नहीं करती हैं।
लक्ष्य: स्वैच्छिक सेवानिवृत्ति पर विचार
आप औपचारिक नौकरी छोड़कर स्वैच्छिक आधार पर किसी सामाजिक संगठन से जुड़ना चाहते हैं।
आपका लक्ष्य वित्तीय दबाव के बिना व्यक्तिगत खर्चों को पूरा करने के लिए न्यूनतम आय प्राप्त करना है।
चूंकि आप आत्मनिर्भर हैं और दूसरे आप पर निर्भर नहीं हैं, इसलिए वैकल्पिक सेवानिवृत्ति व्यवहार्य हो जाती है।
सेवानिवृत्त होने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपकी निष्क्रिय आय और कोष लंबे समय तक खर्चों को वहन कर सकते हैं।
अप्रत्याशित खर्चों, मुद्रास्फीति, स्वास्थ्य में बदलाव या वैश्विक झटकों के लिए परिदृश्यों की योजना बनाएं।
रोजगार के बाद आय की योजना बनाना
एक स्थायी निकासी रणनीति बनाने पर विचार करें:
निष्क्रिय आय के पूरक के लिए इक्विटी से व्यवस्थित निकासी योजनाओं (एसडब्ल्यूपी) का उपयोग करें।
उदाहरण के लिए, अपने म्यूचुअल फंड से मासिक या त्रैमासिक रूप से एक निश्चित राशि निकालें।
यह अतिरिक्त निकासी पूंजी पर पूरी तरह से निर्भर हुए बिना नकदी प्रवाह को बढ़ाती है।
एक बार जब परिवार का हिस्सा आ जाता है और निवेश हो जाता है, तो आप निकासी कम कर सकते हैं और कोष को बढ़ने दे सकते हैं।
स्वास्थ्य और सुरक्षा समीक्षा
अच्छी बीमा पॉलिसी होने पर भी:
सुनिश्चित करें कि आपकी स्वास्थ्य पॉलिसी रोजगार के बाद सुचारू रूप से नवीनीकृत हो।
नियोक्ता द्वारा प्रदान की जाने वाली समूह स्वास्थ्य सेवा त्यागपत्र के बाद समाप्त हो सकती है।
आपको एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य फ्लोटर पॉलिसी की आवश्यकता होगी।
सुनिश्चित करें कि इसमें आयु और जोखिम कारकों के लिए पर्याप्त कवरेज शामिल है।
यदि कोई आश्रित न हो, तब भी जीवन बीमा महत्वपूर्ण बना रहता है। यह आपके द्वारा छोड़ी गई किसी भी संपत्ति की सुरक्षा करता है और आपकी न्यूनतम जीवनशैली का समर्थन करता है।
जीवनशैली और व्यय नियंत्रण
आपकी अनुशासित, न्यूनतम जीवनशैली कॉर्पस पर दबाव कम करती है।
लेकिन मुद्रास्फीति और एक बार के बड़े खर्चों (जैसे यात्रा, स्वास्थ्य देखभाल) को ध्यान में रखें।
अपने मूल्यों के अनुरूप एक बजट निर्धारित करें और सुनिश्चित करें कि निकासी इससे अधिक न हो।
यदि आपको भविष्य में और अधिक खर्चों की उम्मीद है (स्वयंसेवक लागत, यात्रा), तो उन्हें ध्यान में रखें।
परिदृश्य: प्री-फैमिली शेयर निकालना
सेवानिवृत्ति के तुरंत बाद, आपकी सक्रिय कॉर्पस 50 लाख रुपये और निष्क्रिय प्राप्तियां बनी रहती हैं।
1 करोड़ रुपये के पारिवारिक शेयर के बिना, आपकी वार्षिक आय 5-6 लाख रुपये हो सकती है।
आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए कि आपके अपेक्षित खर्च इससे मेल खाते हों या इससे कम हों।
यदि व्यय आय से अधिक है, तो एकमुश्त राशि आने तक नौकरी जारी रखें।
परिदृश्य: पारिवारिक शेयर प्राप्त करने के बाद
पांच वर्षों में 1 करोड़ रुपये प्राप्त होने पर, इसे CFP मार्गदर्शन के तहत इक्विटी, ऋण या हाइब्रिड फंड में निवेश करें।
5% प्रतिफल मानते हुए, यह निवेश प्रति वर्ष 5 लाख रुपये निष्क्रिय रूप से उत्पन्न कर सकता है।
मौजूदा आय के साथ, आप प्रति वर्ष 10-11 लाख रुपये निष्क्रिय रूप से कमा सकते हैं।
यह आपकी न्यूनतम जीवनशैली का आराम से समर्थन करता है और निकासी के लिए लचीलापन देता है।
पारिवारिक शेयर के लिए निवेश आवंटन
1 करोड़ रुपये की प्राप्ति के बाद:
एक रूढ़िवादी आवंटन मिश्रण 60:40 इक्विटी से हाइब्रिड/ऋण हो सकता है।
यह संभावित विकास को आय स्थिरता के साथ संतुलित करता है।
निगरानी और नियमित प्रदर्शन समीक्षा सुनिश्चित करने के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की सिफारिश की जाती है।
निकासी के लिए स्थिर रिटर्न देने के लिए आप हाइब्रिड फंड या संतुलित फंड पर विचार कर सकते हैं।
निकासी रणनीति और कर नियोजन
म्यूचुअल फंड से SWP आरंभ करें—सुगम रिटर्न के लिए इक्विटी और हाइब्रिड में संतुलन बनाए रखें।
वार्षिक व्यक्तिगत व्यय अनुमानों के अनुरूप राशि निकालें।
इक्विटी पोर्टफोलियो पर कराधान: 1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG पर 12.5% कर लगाया जाता है; STCG पर 20%।
कर अनुकूलन और कोष बनाए रखने के लिए वित्तीय वर्षों में निकासी की योजना बनाएं।
दीर्घायु और मुद्रास्फीति जोखिम
31 वर्ष की आयु में, आपकी योजना क्षितिज 40-50 वर्षों तक बढ़ जाती है।
मुद्रास्फीति दशकों में आय मूल्य को कम कर देगी।
छोटी निकासी जारी रखें और मुद्रास्फीति को मात देने के लिए कोष के हिस्से का पुनर्निवेश करें।
मुद्रास्फीति की भरपाई के लिए कुछ विकास-उन्मुख संपत्तियाँ रखें।
विकास और आय को संतुलित करने के लिए इक्विटी और हाइब्रिड संपत्तियों का मिश्रण बनाए रखें।
सलाहकार सहायता और पोर्टफोलियो निगरानी
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करने से रणनीति फोकस बनाए रखने में मदद मिलेगी।
आपका सीएफपी मार्गदर्शन कर सकता है:
जीवनचक्र और मुद्रास्फीति के आधार पर परिसंपत्ति आवंटन समायोजन।
खर्च की जरूरतों के साथ संरेखित एसडब्लूपी स्थापना।
बीमा और परिसंपत्ति सुरक्षा।
कर-समझदार निकासी योजना।
वार्षिक समीक्षा बहाव को रोकती है और दीर्घकालिक व्यवहार्यता सुनिश्चित करती है।
स्वैच्छिक सेवानिवृत्ति और व्यक्तिगत पूर्ति
वित्तीय रूप से, आपकी संरचना के साथ जल्दी सेवानिवृत्त होना संभव है।
आप एकमुश्त राशि के बाद प्रति वर्ष 10 लाख रुपये की निष्क्रिय आय पर आराम से रह सकते हैं।
स्वयंसेवा उद्देश्य और पूर्ति प्रदान करती है।
काम के तनाव को कम करें और सेवा के माध्यम से भावनात्मक संतुष्टि का निर्माण करें।
लेकिन वेतनभोगी नौकरी छोड़ने से पहले वित्तीय लचीलापन सुनिश्चित करें।
आकस्मिकता और लचीलापन योजना
फॉलबैक रिजर्व के रूप में कुछ इक्विटी निवेश को अछूता रखें।
आपात स्थिति के लिए स्वास्थ्य और आय कवरेज बनाए रखें।
यदि आवश्यक हो तो अंशकालिक परामर्श या फ्रीलांस काम की तलाश करें।
आंशिक रूप से सक्रिय रहने से आकस्मिकता और सामाजिक जुड़ाव मिलता है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास पहले से ही उत्कृष्ट वित्तीय स्वतंत्रता क्षमता है।
निवेश वृद्धि, आय सृजन और जोखिम सुरक्षा को रणनीतिक रूप से संरेखित करें।
परिवार के हिस्से का इंतज़ार करें और इसे अपने CFP के साथ सोच-समझकर निवेश करें।
SWP की योजना बनाएँ और व्यय के साथ निकासी को संरेखित करें।
सेवानिवृत्ति से पहले स्वास्थ्य बीमा और आपातकालीन रणनीति की पुष्टि करें।
यदि आय ज़रूरतों से मेल खाती है तो स्वैच्छिक सेवानिवृत्ति कारगर हो सकती है।
वित्तीय स्थिरता के साथ जुड़ा जुनून और उद्देश्य एक संतुष्टिदायक अगला चरण प्रदान करता है।
आप अच्छी स्थिति में हैं। सोच-समझकर योजना बनाने और पेशेवर सहायता के साथ, आप अपने मूल्यों को जी सकते हैं और बिना वेतन के अपनी जीवनशैली को बनाए रख सकते हैं। यह उद्देश्य, लचीलापन और दिमागीपन के साथ जुड़ा हुआ जीवन है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
