48 वर्षीय व्यक्ति के पास रियल एस्टेट में 23 करोड़ रुपये हैं, तो रिटायरमेंट के लिए कैसे निवेश करें?

Ans: यह सराहनीय है कि आप छंटनी का सामना करने के बावजूद अपने रिटायरमेंट और अपने बच्चों की शिक्षा के लिए सक्रिय रूप से योजना बना रहे हैं। आइए अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए एक वित्तीय योजना तैयार करें:

रिटायरमेंट प्लानिंग:

1.9 करोड़ नकद के साथ, अपने रिटायरमेंट के लिए हर महीने 1 लाख कमाना संभव लगता है। इस राशि का एक हिस्सा स्थिर आय-उत्पादक साधनों जैसे कि फिक्स्ड डिपॉजिट, डेट म्यूचुअल फंड और सीनियर सिटीजन सेविंग्स स्कीम में निवेश करके आप अपने खर्चों को पूरा करने के लिए नियमित आय प्राप्त कर सकते हैं।

चूंकि आपकी पत्नी का वेतन घर के खर्चों को पूरा करता है, इसलिए आप एक रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं जो आप दोनों के लिए एक आरामदायक जीवनशैली सुनिश्चित करता है।

लंबी अवधि में जोखिम और संभावित रिटर्न को संतुलित करने के लिए इक्विटी, डेट और रियल एस्टेट जैसी परिसंपत्ति वर्गों में अपने निवेश को विविधतापूर्ण बनाने पर विचार करें।

शिक्षा योजना:

अपने बच्चों की शिक्षा के खर्चों के लिए अलग से धन आवंटित करें। प्रत्येक बच्चे के लिए 6 लाख रुपये के वार्षिक शिक्षा व्यय के साथ, आप अपने नकद भंडार का एक हिस्सा अलग रख सकते हैं या शिक्षा-विशिष्ट निवेश साधनों जैसे शिक्षा बचत योजनाओं या म्यूचुअल फंड में SIP में निवेश कर सकते हैं।
अपनी बेटी के लिए 2024 में और अपने बेटे के लिए 2028 में शुरू होने वाले शिक्षा व्यय के लिए, उनकी भविष्य की शिक्षा आवश्यकताओं के लिए पूंजी को संरक्षित करते हुए विकास सुनिश्चित करने के लिए ऋण और इक्विटी फंड के संयोजन में निवेश करने पर विचार करें।
मासिक आय और निवेश:

1 लाख रुपये की मासिक आय में से 60,000 रुपये का निवेश करने की योजना बनाना धन संचय करना और अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करना जारी रखने का एक विवेकपूर्ण तरीका है।
अपनी जोखिम सहनशीलता, निवेश क्षितिज और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर इन निवेशों को आवंटित करें। अपने उद्देश्यों के अनुरूप एक अनुकूलित निवेश रणनीति तैयार करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें।
समीक्षा करें और समायोजित करें:

अपनी वित्तीय योजना और निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपकी बदलती जरूरतों और लक्ष्यों के अनुरूप बने रहें।
बाजार की स्थितियों, जीवन की घटनाओं और व्यक्तिगत परिस्थितियों में बदलाव के आधार पर अपनी निवेश रणनीति को आवश्यकतानुसार समायोजित करें।
निवेश और वित्तीय नियोजन के लिए अनुशासित दृष्टिकोण का पालन करके, आप अपने वित्तीय भविष्य की सुरक्षा करते हुए अपने सेवानिवृत्ति और शिक्षा लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: मैं आपकी स्पष्टता और गहनता की सराहना करता हूँ जिसके साथ आपने अपने विवरण प्रदान किए हैं। ऐसा लगता है कि आपने अपनी संपत्ति बनाने में शानदार काम किया है। आइए जानें कि अपनी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए रिटायरमेंट के बाद अपने संसाधनों को सबसे अच्छे तरीके से कैसे आवंटित करें।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
सबसे पहले, एक अच्छी तरह से विविध परिसंपत्ति आधार तक पहुँचने के लिए बधाई। यहाँ आपकी संपत्तियों का सारांश दिया गया है:

इक्विटी निवेश: 1.09 करोड़ रुपये
म्यूचुअल फंड (इक्विटी): 2.37 करोड़ रुपये
म्यूचुअल फंड (ऋण): 0.56 करोड़ रुपये
यूलिप: 65 लाख रुपये (जल्द ही परिपक्व होने वाला)
फिक्स्ड डिपॉज़िट: 20 लाख रुपये
रियल एस्टेट: 3 BHK अपार्टमेंट (1.45 करोड़ रुपये)
आपकी कुल वित्तीय संपत्ति लगभग 4.82 करोड़ रुपये है। आपके पास कोई ऋण नहीं है, जो बहुत बढ़िया है। आपकी मासिक आवश्यकता 1.25 लाख रुपये है, और आपकी बेटी की शादी के लिए आपको 30 लाख रुपये का एकमुश्त खर्च करना है।

आधार तैयार करना: आपातकालीन निधि
वित्तीय सुरक्षा के लिए आपातकालीन निधि बहुत ज़रूरी है। सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6 से 12 महीने के खर्च के लिए लिक्विड, कम जोखिम वाले खाते में पैसे हों। यह निधि आपके निवेश को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को कवर करेगी।

अनुशंसित आपातकालीन निधि: 15 लाख रुपये (12 महीने के खर्च)
सेवानिवृत्ति के बाद संपत्ति आवंटन रणनीति
आइए एक उपयुक्त संपत्ति आवंटन रणनीति का विश्लेषण करें:

1. स्थिरता के लिए ऋण साधन
ऋण साधन स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं। वे कम अस्थिर होते हैं और आपकी मासिक ज़रूरतों के लिए उपयुक्त होते हैं। 1.25 लाख रुपये प्रति माह की अपनी आवश्यकता को ध्यान में रखते हुए, इन निवेशों को प्राथमिकता दें:

म्यूचुअल फंड (ऋण): 56 लाख रुपये पहले से ही आवंटित हैं। स्थिर रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए इसमें और जोड़ने पर विचार करें।
सावधि जमा: 20 लाख रुपये एक अच्छा बफर है। इसे अपने आपातकालीन निधि के हिस्से के रूप में और अल्पकालिक तरलता के लिए रखें।

2. विकास के लिए इक्विटी निवेश
इक्विटी निवेश विकास और मुद्रास्फीति से निपटने के लिए आवश्यक हैं। हालाँकि, सेवानिवृत्ति के बाद, निवेश संतुलित होना चाहिए:

इक्विटी निवेश: 1.09 करोड़ रुपये
म्यूचुअल फंड (इक्विटी): 2.37 करोड़ रुपये
हालाँकि इन निवेशों में अधिक रिटर्न मिलता है, लेकिन वे अधिक जोखिम के साथ आते हैं। अस्थिरता को कम करने के लिए कुछ इक्विटी को संतुलित या रूढ़िवादी फंड में पुनः आवंटित करने पर विचार करें।

3. विविधीकरण उपकरण के रूप में यूलिप
आपका यूलिप जल्द ही परिपक्व होने वाला है, जो एकमुश्त राशि प्रदान करेगा। यूलिप बीमा और निवेश को मिलाते हैं, लेकिन हमेशा सर्वोत्तम रिटर्न नहीं दे सकते हैं। चूंकि सभी प्रीमियम का भुगतान किया जाता है और यह परिपक्व होता है, इसलिए परिपक्वता राशि का बुद्धिमानी से उपयोग करें।

यूलिप परिपक्वता: 65 लाख रुपये। कम जोखिम के साथ मध्यम विकास के लिए इसे सुरक्षित ऋण फंड या संतुलित फंड में फिर से निवेश करें।
मासिक आय का स्रोत बनाना
प्रति माह 1.25 लाख रुपये कमाने के लिए, म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) और सावधि जमा से ब्याज के मिश्रण पर विचार किया जा सकता है।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
SWP आपको समय-समय पर म्यूचुअल फंड से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह आपके निवेश को पूरी तरह से बेचे बिना नियमित आय प्रदान कर सकता है।

डेट म्यूचुअल फंड से SWP: मासिक रूप से एक स्थिर राशि निकालने के लिए डेट फंड का उपयोग करें।

बैलेंस्ड फंड से SWP: संतुलित जोखिम दृष्टिकोण के लिए, बैलेंस्ड फंड से कुछ निकासी शामिल करें।

फिक्स्ड डिपॉजिट से ब्याज
फिक्स्ड डिपॉजिट से ब्याज आपकी मासिक आय को पूरक कर सकता है। सुनिश्चित करें कि ब्याज आपकी मासिक जरूरतों के अनुरूप हो और भविष्य के उपयोग के लिए किसी भी अतिरिक्त राशि को फिर से निवेश करें।

एकमुश्त खर्च की योजना बनाना
अपनी बेटी की शादी के लिए, अपनी मौजूदा संपत्तियों से 30 लाख रुपये अलग रखें। इस उद्देश्य के लिए अपने ULIP की परिपक्वता आय का उपयोग करने या अपनी कुछ सावधि जमाओं को भुनाने पर विचार करें।

अपने पोर्टफोलियो को एडजस्ट करना
इक्विटी और डेट को रीबैलेंस करना
अपनी मासिक ज़रूरतों और एकमुश्त खर्चों को कवर करने के बाद, अपने पोर्टफोलियो को रीबैलेंस करें ताकि जोखिम का उचित स्तर बना रहे। रिटायरमेंट के बाद, एक आम तरीका यह है कि इक्विटी में 40-60% और डेट में 60-40% आवंटन किया जाए:

इक्विटी आवंटन: अपने पोर्टफोलियो का लगभग 40% हिस्सा निवेश करने का लक्ष्य रखें।

डेट आवंटन: अपने पोर्टफोलियो का लगभग 60% निवेश करने का लक्ष्य रखें।

यह संतुलन स्थिरता और नियमित आय सुनिश्चित करते हुए विकास की संभावना प्रदान करता है।

डेट और इक्विटी में विविधता लाना
डेट और इक्विटी में, जोखिम को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने के लिए विविधता लाएँ:

डेट फंड: शॉर्ट-टर्म, मीडियम-टर्म और इनकम फंड शामिल करें।

इक्विटी फंड: लार्ज-कैप, मिड-कैप और बैलेंस्ड फंड शामिल करें।

टैक्स प्लानिंग
कुशल टैक्स प्लानिंग सुनिश्चित करती है कि आप अपनी आय का ज़्यादा हिस्सा बनाए रखें। रिटायरमेंट के बाद, टैक्स प्लानिंग में शामिल हैं:

टैक्स-मुक्त साधन: पीपीएफ और अन्य छूट वाले साधनों के टैक्स लाभों का उपयोग करें।
दीर्घ-अवधि पूंजीगत लाभ: एक वर्ष से अधिक समय तक रखे गए इक्विटी निवेश पर अनुकूल कर उपचार होता है।
कर-कुशल निकासी: कर-कुशल तरीके से फंड से निकासी की योजना बनाएं।
निगरानी और समीक्षा
अपने निवेश की नियमित निगरानी और समीक्षा महत्वपूर्ण है। कम से कम एक बार साल में अपने पोर्टफोलियो का आकलन करें और अपने लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के साथ तालमेल बिठाने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

वास्तविक प्रशंसा और सहानुभूति
आपने एक विविध परिसंपत्ति आधार को सुरक्षित करने में एक उल्लेखनीय काम किया है। अपने वित्त का विवेकपूर्ण प्रबंधन करने से आपको एक ठोस आधार मिला है। परिवार पर आपका ध्यान और उनकी भलाई सुनिश्चित करना सराहनीय है। यह सुनिश्चित करना समझ में आता है कि आपकी संपत्ति सेवानिवृत्ति के बाद अच्छी तरह से प्रबंधित हो। मैं इस बदलाव के दौरान आपका मार्गदर्शन करने के लिए यहाँ हूँ।

अंतिम अंतर्दृष्टि
सेवानिवृत्ति योजना वर्तमान का आनंद लेते हुए अपने भविष्य को सुरक्षित करने के बारे में है। आपने एक मजबूत पोर्टफोलियो बनाया है, और सही समायोजन के साथ, आप एक स्थिर, आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित कर सकते हैं।

आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित जरूरतों के लिए 15 लाख रुपये रखें।
ऋण साधन: स्थिरता और नियमित आय के लिए ऋण निधि और एफडी का उपयोग करें।
इक्विटी निवेश: विकास के लिए इक्विटी बनाए रखें लेकिन कम जोखिम वाले विकल्पों के साथ संतुलन बनाए रखें।
यूलिप परिपक्वता: सुरक्षित या संतुलित फंड में पुनर्निवेश करें।
एसडब्ल्यूपी: व्यवस्थित निकासी के माध्यम से मासिक आय उत्पन्न करें।
कर नियोजन: कर प्रभाव को कम करने के लिए निकासी को अनुकूलित करें।
इन चरणों का पालन करके, आप अपनी जीवनशैली को बनाए रख सकते हैं और सेवानिवृत्ति के बाद अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं। नियमित समीक्षा और समायोजन आपको ट्रैक पर रखेंगे। आपको एक संतुष्टिदायक और तनाव मुक्त सेवानिवृत्ति की शुभकामनाएं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: आप 55 साल की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं, जिससे आपके पास 2 करोड़ रुपये का कोष बनाने के लिए 13 साल बचे हैं। आपके पास एक ठोस वित्तीय आधार है, और आपके मौजूदा निवेश सही दिशा में बढ़ रहे हैं। आपकी संयुक्त मासिक आय 1.65 लाख रुपये और मासिक SIP 35,000 रुपये के साथ, आपका पोर्टफोलियो काफी हद तक बढ़ सकता है। हालाँकि, 55 साल की उम्र तक 2 करोड़ रुपये का कोष हासिल करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना, अनुशासन और अपनी निवेश रणनीति में कुछ समायोजन की आवश्यकता होगी। आपका लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है, लेकिन आपको अपने वर्तमान दृष्टिकोण का मूल्यांकन करने और संभावित रूप से कुछ बदलाव करने की आवश्यकता होगी।

अपने मौजूदा निवेश पोर्टफोलियो का आकलन
आइए अपने मौजूदा निवेश पोर्टफोलियो के विभिन्न घटकों की समीक्षा करें।

म्यूचुअल फंड (28 लाख रुपये): आप प्रति माह 35,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं, जो एक अच्छा योगदान है। म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक विकास और धन-निर्माण के अवसर प्रदान करते हैं। हालाँकि, हमें यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि आपके म्यूचुअल फंड विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधतापूर्ण हों। चूंकि आप मुख्य रूप से रिटायरमेंट और अपनी बेटी की शिक्षा पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं, इसलिए जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए इक्विटी फंड, हाइब्रिड फंड और डेट फंड का मिश्रण होना आदर्श होगा। इक्विटी म्यूचुअल फंड अधिक रिटर्न दे सकते हैं लेकिन अधिक अस्थिरता के साथ आते हैं।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF, 12 लाख रुपये): PPF सेक्शन 80C के तहत कर लाभ के साथ एक सुरक्षित, दीर्घकालिक निवेश विकल्प है। आपका 1 लाख रुपये का वार्षिक निवेश विवेकपूर्ण है, क्योंकि यह एक गारंटीकृत, जोखिम-मुक्त रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने में मदद करता है। PPF रूढ़िवादी निवेशकों के लिए अच्छा काम करता है, लेकिन आक्रामक विकास के लिए आवश्यक उच्च रिटर्न नहीं देता है। आप इसे अपने पोर्टफोलियो के कम जोखिम वाले हिस्से के रूप में जारी रख सकते हैं। हालांकि, उच्च विकास के लिए, आपका ध्यान इक्विटी म्यूचुअल फंड पर बना रहना चाहिए।

फिक्स्ड डिपॉजिट (22 लाख रुपये): फिक्स्ड डिपॉजिट सुरक्षा प्रदान करते हैं लेकिन कम रिटर्न देते हैं, जो मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं रख सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों या आपात स्थितियों के लिए अपनी संपत्ति का कुछ हिस्सा FD में रखना बुद्धिमानी है। हालांकि, FD में बहुत ज़्यादा बैलेंस होने से आपके पोर्टफोलियो की कुल वृद्धि धीमी हो सकती है। आप बेहतर लॉन्ग-टर्म रिटर्न के लिए इसमें से कुछ को म्यूचुअल फंड में लगाने पर विचार कर सकते हैं। आप FD में लगभग 5-10 लाख रुपये रख सकते हैं और बाकी को एक अच्छी तरह से डायवर्सिफाइड पोर्टफोलियो में लगा सकते हैं।

एंडोमेंट इंश्योरेंस (10 लाख रुपये): एंडोमेंट प्लान में बीमा और निवेश दोनों शामिल होते हैं, लेकिन आम तौर पर ये कम रिटर्न देते हैं। हालांकि, ये लाइफ़ कवर देते हैं, लेकिन इनके निवेश पर मिलने वाला रिटर्न म्यूचुअल फंड या दूसरे शुद्ध निवेश उत्पादों से बहुत कम होता है। आप इन प्लान को सरेंडर करने और इनसे मिलने वाली रकम का इस्तेमाल हाई-ग्रोथ म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं। लाइफ़ इंश्योरेंस के लिए, आप टर्म इंश्योरेंस प्लान में जा सकते हैं, जो आपको कम प्रीमियम पर ज़्यादा कवरेज देगा।

सुकन्या समृद्धि योजना (SSY, 2 लाख रुपये): यह आपकी बेटी के भविष्य के लिए एक बढ़िया बचत विकल्प है। इसमें टैक्स बेनिफिट मिलता है और इसकी ब्याज दर भी अच्छी है। अपने बच्चे की शिक्षा निधि के हिस्से के रूप में इसमें योगदान करना जारी रखें। SSY बेटियों के लिए दीर्घकालिक बचत के लिए सबसे अच्छा काम करता है और यह एक सुरक्षित, सरकार समर्थित योजना है।

बैंक में नकद (8 लाख रुपये): आपातकालीन जरूरतों के लिए अपने बचत खाते में 8 लाख रुपये रखना अच्छा है। आपको अपने छह महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखनी चाहिए। 1.65 लाख रुपये की संयुक्त मासिक आय के साथ, 8 लाख रुपये का आपातकालीन निधि उपयुक्त है। आप अपने आपातकालीन निधि से परे किसी भी अतिरिक्त नकदी को म्यूचुअल फंड जैसे अधिक उत्पादक निवेशों में स्थानांतरित करने पर विचार कर सकते हैं।

अपनी बेटी के लिए एक और फ्लैट खरीदना
आपने अपनी बेटी के लिए एक और फ्लैट खरीदने की इच्छा का उल्लेख किया है। जबकि रियल एस्टेट खरीदना अक्सर एक अच्छा निवेश माना जाता है, यह हमेशा धन सृजन के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है। रियल एस्टेट निवेश आमतौर पर लंबी अवधि में इक्विटी म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। इसके अलावा, रियल एस्टेट के लिए बड़ी अग्रिम पूंजी की आवश्यकता होती है, और म्यूचुअल फंड की तुलना में रिटर्न कम तरल होता है। चूंकि आपका प्राथमिक ध्यान सेवानिवृत्ति और अपनी बेटी की शिक्षा पर है, इसलिए वित्तीय निवेश के माध्यम से उन लक्ष्यों को प्राथमिकता देना बेहतर विकास और लचीलापन प्रदान कर सकता है।

एक और फ्लैट खरीदने के बजाय, इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखने पर विचार करें। इससे आपकी संपत्ति तेज़ी से बढ़ेगी और आपको अपनी बेटी की शिक्षा के खर्च और रिटायरमेंट की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए ज़्यादा लिक्विडिटी मिलेगी। इसके अलावा, अगर उसे अपनी शिक्षा के दौरान आवास की ज़रूरत पड़े, तो आप समय आने पर एक फ्लैट किराए पर लेने पर विचार कर सकते हैं। जर्मनी में बेटी की शिक्षा अपनी बेटी को मास्टर की शिक्षा के लिए जर्मनी भेजना एक सराहनीय लक्ष्य है। विदेश में शिक्षा महंगी हो सकती है, और जर्मनी में रहने की लागत, ट्यूशन फीस और यात्रा व्यय सभी को ध्यान में रखना चाहिए। मौजूदा लागतों के आधार पर, विदेश में मास्टर की शिक्षा दो साल में लगभग 50-70 लाख रुपये खर्च कर सकती है। इसके लिए तैयारी करने के लिए, आपको उसकी शिक्षा के लिए एक समर्पित निवेश योजना शुरू करनी चाहिए। आप अपने मासिक निवेश का एक अलग हिस्सा उसकी शिक्षा निधि के लिए अलग रखने पर विचार कर सकते हैं। फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंड या संतुलित हाइब्रिड फंड इस लक्ष्य के लिए उपयुक्त होंगे, क्योंकि वे विकास और स्थिरता का मिश्रण प्रदान करते हैं। सुकन्या समृद्धि योजना में 2 लाख रुपये के साथ आपके पास पहले से ही एक अच्छी नींव है। इसे अतिरिक्त इक्विटी निवेश के साथ पूरक किया जा सकता है ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप अगले 6-7 वर्षों में उसकी शिक्षा के लिए आवश्यक कोष को पूरा कर सकें।

2 करोड़ रुपये की सेवानिवृत्ति कोष तक पहुँचने की रणनीति
55 वर्ष की आयु तक 2 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए, आइए अपनी मौजूदा निवेश रणनीति और इसे बढ़ाने के तरीके पर ध्यान दें।

म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें: आपकी वर्तमान मासिक SIP 35,000 रुपये की राशि एक अच्छी राशि है। आपको लगातार निवेश जारी रखना चाहिए। यह देखते हुए कि आपके पास सेवानिवृत्ति तक 13 वर्ष शेष हैं, चक्रवृद्धि की शक्ति आपके पक्ष में काम करेगी। आपको दीर्घकालिक विकास क्षमता वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड को लक्षित करना चाहिए। लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंडों में निवेश के साथ एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो एक संतुलित जोखिम-वापसी प्रोफ़ाइल प्रदान करेगा। हर 1-2 साल में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन करना भी आवश्यक है।

SIP योगदान बढ़ाएँ: अपने धन-निर्माण में तेजी लाने के लिए, हर साल अपनी मासिक SIP राशि को 10-15% बढ़ाने पर विचार करें। इससे आपके निवेश मुद्रास्फीति और आपकी बढ़ती आय के साथ तालमेल रखने में सक्षम होंगे। धीरे-धीरे अपने SIP को बढ़ाने से यह सुनिश्चित होगा कि आपकी आय बढ़ने के साथ आप अपने रिटायरमेंट लक्ष्य की ओर अधिक योगदान दे रहे हैं।

स्थिरता के लिए डेट फंड पर विचार करें: चूंकि आप रिटायरमेंट के करीब हैं, इसलिए आप अपने पोर्टफोलियो का एक छोटा हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड या हाइब्रिड फंड में आवंटित कर सकते हैं। ये स्थिरता प्रदान करेंगे और रिटायरमेंट के करीब आने पर आपके पोर्टफोलियो के समग्र जोखिम को कम करेंगे। डेट फंड इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिरता प्रदान करते हैं और कम निवेश क्षितिज वाले लोगों के लिए उपयुक्त हैं।

पर्याप्त कवरेज के लिए टर्म इंश्योरेंस: जबकि आपके पास वर्तमान में एक एंडोमेंट इंश्योरेंस प्लान है, टर्म इंश्योरेंस जीवन कवरेज के लिए एक बेहतर विकल्प होगा। टर्म प्लान आपको और आपके परिवार को किसी भी दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगा। टर्म इंश्योरेंस का प्रीमियम एंडोमेंट प्लान की तुलना में बहुत कम है, जिससे आप निवेश के लिए अधिक पैसा मुक्त कर सकते हैं।

टैक्स प्लानिंग: पीपीएफ जैसे टैक्स-सेविंग इंस्ट्रूमेंट्स में निवेश करना जारी रखें, जो सेक्शन 80सी लाभ प्रदान करते हैं। इसके अतिरिक्त, आपके म्यूचुअल फंड निवेश को आपकी कर देयता को अनुकूलित करने के लिए योजनाबद्ध किया जा सकता है। इक्विटी म्यूचुअल फंड से 1.25 लाख रुपये से अधिक के लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन्स (LTCG) पर 12.5% ​​टैक्स लगता है। अपने इक्विटी फंड से निकासी की योजना कुशलतापूर्वक बनाने से आपको रिटायरमेंट के लिए कॉर्पस का उपयोग शुरू करने पर कर भुगतान को कम करने में मदद मिलेगी।

स्वास्थ्य बीमा
यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपके और आपके परिवार के पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। आपको अपनी मौजूदा स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी की समीक्षा करनी चाहिए ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह अस्पताल में भर्ती होने, सर्जरी और गंभीर बीमारियों सहित सभी संभावित चिकित्सा खर्चों को कवर करती है। आपकी पत्नी का कवरेज, यदि उसके नियोक्ता द्वारा प्रदान किया जाता है, तो आपके बीमा को पूरक कर सकता है, लेकिन स्वतंत्र कवरेज होना हमेशा बेहतर होता है। आप अपनी बेटी के लिए एक अलग स्वास्थ्य बीमा योजना के साथ-साथ अतिरिक्त गंभीर बीमारी या दुर्घटना बीमा पर भी विचार कर सकते हैं।

आपातकालीन निधि
अभी के लिए आपका 8 लाख रुपये का आपातकालीन फंड पर्याप्त है, लेकिन आपको अपने खर्चों के बढ़ने पर इसे थोड़ा बढ़ाने का लक्ष्य रखना चाहिए। आपके घरेलू खर्चों के छह महीने के बराबर एक आपातकालीन निधि आमतौर पर पर्याप्त होती है। यदि आपका मासिक खर्च 1.65 लाख रुपये है, तो आपातकालीन बचत में 8-10 लाख रुपये एक उचित राशि है। इसे लिक्विड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखने से इसे थोड़ा बढ़ने में मदद मिलेगी और साथ ही आपात स्थिति में आसानी से इस्तेमाल किया जा सकेगा।

अंत में
आप अपने निवेश और वित्तीय नियोजन के साथ सही रास्ते पर हैं। अनुशासित बचत, म्यूचुअल फंड के सही मिश्रण और अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा के साथ अपने 2 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त करना संभव है।

जोखिम और वृद्धि का संतुलन सुनिश्चित करने के लिए अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में विविधता लाने पर ध्यान दें।

बेहतर रिटर्न के लिए अपने कुछ फिक्स्ड डिपॉजिट फंड को म्यूचुअल फंड में पुनः आवंटित करने पर विचार करें।

टैक्स लाभ के लिए अपने होम लोन को रखें और बेहतर निवेश अवसरों के लिए एंडोमेंट प्लान फंड का उपयोग करें।

सुकन्या समृद्धि योजना और म्यूचुअल फंड के संयोजन के माध्यम से अपनी बेटी की शिक्षा की योजना बनाएं।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके पास आपके, आपकी पत्नी और आपकी बेटी के लिए पर्याप्त कवरेज है, अपने स्वास्थ्य बीमा की समीक्षा करें।

अपने रिटायरमेंट और शिक्षा लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अपने SIP योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

इन चरणों का पालन करके और अपनी प्रगति की लगातार समीक्षा करके, आप 55 वर्ष की आयु में वांछित कॉर्पस के साथ आराम से रिटायर होने की स्थिति में होंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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