Home > Money > Question

Sign In | Create an account

Language:

Now in हिन्दी too

विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ramalingam Kalirajan |6508 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 21, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jun 14, 2024English

Money

मैं 45 वर्षीय बेरोजगार एकल व्यक्ति हूँ, अपने घर में रहता हूँ, कोई लोन नहीं लिया है, 5 करोड़ का निवेश किया है, मैं एक बहुत ही साधारण मध्यम वर्गीय जीवन शैली वाला व्यक्ति हूँ, जिसकी अपनी न्यूनतम आवश्यकताएँ हैं, कृपया सलाह दें कि वित्त का प्रबंधन कैसे किया जाए, मैं जोखिम भरे बाजार से संबंधित उत्पादों को पसंद नहीं करता हूँ, मैंने डेरिवेटिव ट्रेडिंग में 40 लाख का नुकसान उठाया है, और मुझे एनएससी स्कीम और बैंक एफडी पसंद है, धन्यवाद

Ans: यह सुनकर बहुत अच्छा लगा कि आपके पास पर्याप्त राशि बची हुई है और आप अपने वित्त के लिए कम जोखिम वाला दृष्टिकोण पसंद करते हैं। NSC योजनाओं और बैंक FD के लिए आपकी प्राथमिकता को देखते हुए, हम एक ठोस योजना बना सकते हैं जो आपके आराम क्षेत्र के साथ संरेखित हो और यह सुनिश्चित करे कि आप अपनी मूल राशि की सुरक्षा करते हुए आराम से रह सकें।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
आप 45 वर्ष के हैं, अविवाहित हैं और बेरोजगार हैं। आप अपने घर में रहते हैं, आपके पास कोई ऋण नहीं है और आपके पास 5 करोड़ रुपये का निवेश है। आप कम जोखिम वाले वित्तीय उत्पाद पसंद करते हैं और पहले डेरिवेटिव ट्रेडिंग में नुकसान उठा चुके हैं।

वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
पहला कदम स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना है। चूँकि आपकी ज़रूरतें न्यूनतम हैं और आप मध्यम वर्गीय जीवन शैली पसंद करते हैं, इसलिए आपके लक्ष्यों में ये शामिल हो सकते हैं:

अपने जीवन-यापन के खर्चों को पूरा करने के लिए एक स्थिर आय सुनिश्चित करना।

अपनी मूल राशि की सुरक्षा करना।

आपातकालीन स्थिति के लिए कुछ तरलता रखना।

भविष्य की स्वास्थ्य सेवा आवश्यकताओं के लिए योजना बनाना।

आपातकालीन निधि बनाना

अप्रत्याशित खर्चों को पूरा करने के लिए एक आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है। आपकी स्थिति को देखते हुए, 6 से 12 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को अलग रखना उचित है।

आपातकालीन निधि:

उच्च ब्याज वाले बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में 20 लाख रुपये अलग रखें।
यह आपातकालीन स्थितियों के दौरान फंड तक आसान पहुंच सुनिश्चित करता है।
नियमित आय उत्पन्न करना
स्थिर आय उत्पन्न करने के लिए, आप सुरक्षित और विश्वसनीय साधनों में निवेश कर सकते हैं। यहाँ बताया गया है कि अपने 5 करोड़ रुपये कैसे आवंटित करें:

सावधि जमा (FD):

बैंक सावधि जमा में 1.5 करोड़ रुपये का निवेश करें।
बेहतर लिक्विडिटी के लिए अलग-अलग परिपक्वता वाली FD चुनें।
नियमित आय सुनिश्चित करने के लिए मासिक या त्रैमासिक ब्याज भुगतान का विकल्प चुनें।
राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र (NSC):

NSC गारंटीड रिटर्न के साथ एक सुरक्षित निवेश है।
लंबी अवधि की सुरक्षा और अच्छे ब्याज के लिए NSC में 1 करोड़ रुपये का निवेश करें।
ब्याज सालाना चक्रवृद्धि होता है और कर-मुक्त होता है।
विविधतापूर्ण कम जोखिम वाला पोर्टफोलियो
जोखिम कम रखते हुए अपने निवेश को और विविधतापूर्ण बनाने के लिए, निम्नलिखित पर विचार करें:

डाकघर मासिक आय योजना (POMIS):

POMIS में 45 लाख रुपये का निवेश करें।
कम जोखिम वाली प्रोफ़ाइल के साथ नियमित मासिक आय प्रदान करता है।
वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS):

यदि आप 60 वर्ष से अधिक उम्र के हैं, तो आप SCSS में निवेश कर सकते हैं।
चूँकि आप 45 वर्ष के हैं, इसलिए पात्र आयु प्राप्त करने पर इस विकल्प पर विचार करें।
SCSS सुरक्षा के साथ नियमित ब्याज भुगतान प्रदान करता है।
कुछ तरलता बनाए रखना
धन तक आसान पहुँच के लिए कुछ तरल निवेश रखना महत्वपूर्ण है। यहाँ बताया गया है कि कैसे:

शॉर्ट-टर्म डेट फंड:

शॉर्ट-टर्म डेट फंड में 50 लाख रुपये आवंटित करें।
ये फंड कम जोखिम वाले हैं और बचत खातों की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।
वे तरलता बनाए रखने और मामूली रिटर्न अर्जित करने के लिए आदर्श हैं।
स्वास्थ्य बीमा और टर्म इंश्योरेंस
अपने वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए पर्याप्त बीमा होना आवश्यक है। निम्नलिखित पर विचार करें:

स्वास्थ्य बीमा:

सुनिश्चित करें कि आपके पास एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी है।
यह आपकी बचत को खत्म किए बिना चिकित्सा व्यय को कवर करेगा।
टर्म लाइफ इंश्योरेंस:

किसी भी दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में टर्म प्लान वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त कवरेज वाली टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी है।
कुशल कर नियोजन
कुशल कर नियोजन से आप पैसे बचा सकते हैं। कर-बचत साधनों में निवेश करें और कटौती का दावा करें:

धारा 80सी:

1.5 लाख रुपये तक की कटौती का दावा करने के लिए पीपीएफ, ईएलएसएस या एनएससी में निवेश करें।
धारा 80डी:

स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कटौती का दावा करें।
नियमित निगरानी और समायोजन
वित्तीय नियोजन एक बार की गतिविधि नहीं है। नियमित रूप से अपने निवेश की निगरानी करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें। यहाँ कुछ सुझाव दिए गए हैं:

वार्षिक समीक्षा:

अपने वित्तीय लक्ष्यों और प्रगति की सालाना समीक्षा करें।
प्रदर्शन और बाजार की स्थितियों के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें:

एक सीएफपी पेशेवर सलाह दे सकता है और आपको ट्रैक पर बने रहने में मदद कर सकता है।
वे आपके पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने में भी सहायता कर सकते हैं।
ऋण प्रबंधन
अनावश्यक ऋण लेने से बचें। यदि आपके पास पहले से ही ऋण है, तो उसे चुकाने को प्राथमिकता दें। यहाँ बताया गया है कि कैसे:

ऋण चुकौती रणनीति:

सभी ऋणों और उनकी ब्याज दरों की सूची बनाएँ।
सबसे पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करें।
किसी भी अधिशेष निधि का उपयोग ऋणों को तेज़ी से चुकाने के लिए करें।
रिटायरमेंट फंड की स्थापना
अपनी वर्तमान वित्तीय ज़रूरतों की योजना बनाते समय, अपनी रिटायरमेंट की उपेक्षा न करें। सुरक्षित रिटायरमेंट के लिए जल्दी से निवेश करना शुरू करें:

कर्मचारी भविष्य निधि (EPF):

सुनिश्चित करें कि आप EPF में योगदान करते हैं।
यह कर लाभ और दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS):

NPS रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए एक अच्छा विकल्प है।
यह धारा 80CCD के तहत कर लाभ प्रदान करता है।
वित्तीय साक्षरता सिखाना
खुद को वित्तीय साक्षरता सिखाना महत्वपूर्ण है। अच्छी आदतें बनाने से आपको लंबे समय में लाभ होगा:

सरल बचत:

पैसे बचाने के महत्व को समझें।
खर्चों और बचत को ट्रैक करने के लिए बजटिंग ऐप का उपयोग करें।
बुनियादी निवेश:

निवेश की मूल बातें सीखें।
समझें कि विभिन्न निवेश विकल्प कैसे काम करते हैं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
वित्तीय नियोजन एक यात्रा है। इसके लिए अनुशासन, नियमित निगरानी और समायोजन की आवश्यकता होती है। उचित नियोजन के साथ, आप अपने ऋण चुकौती का प्रबंधन कर सकते हैं, बचत शुरू कर सकते हैं और सुरक्षित भविष्य के लिए निवेश कर सकते हैं। ध्यान केंद्रित रखना, धैर्य रखना और ज़रूरत पड़ने पर पेशेवर सलाह लेना याद रखें। आप भविष्य के लिए योजना बनाकर पहले से ही एक बड़ा कदम उठा रहे हैं, और लगातार प्रयासों से आप सफल होंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

MoneyReply

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Ramalingam Kalirajan |6508 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 25, 2024

Asked by Anonymous - Jun 14, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैं 28 साल का हूँ और MNC में काम करता हूँ, जहाँ मेरा वेतन मात्र 50,000 है। मेरे पास लगभग 4 लाख की बचत है। कृपया मुझे सुझाव दें कि मैं अपने वित्त का प्रबंधन कैसे करूँ। मेरा मासिक खर्च 15 हजार है और मैं 10 हजार घर भेजता हूँ।

Ans: मैं समझता हूँ कि आप अपने वित्त का बेहतर प्रबंधन करना चाहते हैं। आप 28 वर्ष के हैं, एक MNC में काम करते हैं, और आपकी सैलरी 50,000 रुपये है। आपके पास 4 लाख रुपये की बचत है। आपके मासिक खर्च 15,000 रुपये हैं, और आप 10,000 रुपये घर भेजते हैं। आइए मिलकर आपके लिए एक ठोस वित्तीय योजना बनाएँ।

मासिक बजट विश्लेषण
सबसे पहले, आइए आपकी मासिक आय और व्यय का विश्लेषण करें:

मासिक आय: 50,000 रुपये
मासिक व्यय: 15,000 रुपये
घर भेजी गई राशि: 10,000 रुपये
इससे आपके पास हर महीने 25,000 रुपये बचते हैं। आप अपने खर्चों का प्रबंधन अच्छी तरह से कर रहे हैं। आइए देखें कि हम आपकी बचत और अधिशेष आय का अधिकतम लाभ कैसे उठा सकते हैं।

आपातकालीन निधि बनाना
आपातकालीन निधि बहुत ज़रूरी है। यह चिकित्सा आपात स्थिति या नौकरी छूटने जैसे अप्रत्याशित खर्चों को कवर करता है। अपने खर्चों के कम से कम 3-6 महीने बचाने का लक्ष्य रखें।

मासिक खर्च + घर भेजी गई राशि: 25,000 रुपये
आपातकालीन निधि लक्ष्य: 75,000 रुपये - 1,50,000 रुपये
चूंकि आपके पास पहले से ही बचत में 4 लाख रुपये हैं, इसलिए अपने आपातकालीन निधि के लिए 1 लाख रुपये आवंटित करें। इस पैसे को आसान पहुंच के लिए लिक्विड फंड या उच्च ब्याज बचत खाते में रखें।

अपनी बचत का प्रबंधन और वृद्धि
अपनी आपातकालीन निधि को अलग रखने के बाद 3 लाख रुपये बचे हैं, आइए अपनी बचत बढ़ाने के कुछ विकल्पों पर नज़र डालें। अपने निवेश में विविधता लाने से आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।

सावधि जमा और आवर्ती जमा
सावधि जमा (एफडी) और आवर्ती जमा (आरडी) निश्चित रिटर्न के साथ सुरक्षित निवेश विकल्प हैं। वे अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए आदर्श हैं।

एफडी: 1-2 साल की अवधि के लिए सावधि जमा में 1 लाख रुपये का निवेश करें। इससे सुरक्षा और तरलता सुनिश्चित होती है।
आरडी: 5,000 रुपये प्रति माह से आवर्ती जमा शुरू करें। यह अनुशासित बचत में मदद करता है और अच्छा ब्याज अर्जित करता है।
म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड पारंपरिक बचत विकल्पों की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं। संतुलित विकास और स्थिरता के लिए इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण पर विचार करें।
इक्विटी म्यूचुअल फंड: लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1 लाख रुपये आवंटित करें। अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड चुनें।
डेट म्यूचुअल फंड: अल्पावधि से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए डेट म्यूचुअल फंड में 50,000 रुपये का निवेश करें। वे इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम वाले हैं।
सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP)
SIP म्यूचुअल फंड में नियमित रूप से निवेश करने का एक शानदार तरीका है। वे बाजार की अस्थिरता को औसत करते हैं और समय के साथ धन का निर्माण करते हैं।
SIP आवंटन: संतुलित म्यूचुअल फंड में 5,000 रुपये प्रति माह का SIP शुरू करें। यह लगातार निवेश और पूंजी वृद्धि सुनिश्चित करता है।
बीमा: अपने वित्त की सुरक्षा
अप्रत्याशित घटनाओं से बचने के लिए पर्याप्त बीमा होना महत्वपूर्ण है। सुनिश्चित करें कि आपके पास स्वास्थ्य और जीवन बीमा दोनों हैं।

स्वास्थ्य बीमा
स्वास्थ्य बीमा चिकित्सा व्यय को कवर करता है, जिससे स्वास्थ्य संबंधी आपात स्थितियों के दौरान वित्तीय तनाव कम होता है।

कवरेज राशि: 5 लाख रुपये के कवरेज वाली स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी चुनें। यह एक अच्छा सुरक्षा जाल प्रदान करता है।

पारिवारिक कवरेज: यदि संभव हो, तो पॉलिसी में अपने माता-पिता को शामिल करें। यह सुनिश्चित करता है कि चिकित्सा आपात स्थितियों के मामले में वे भी कवर किए गए हैं।

जीवन बीमा
जीवन बीमा आपके असामयिक निधन की स्थिति में आपके परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करता है।

टर्म इंश्योरेंस: 50 लाख रुपये के कवरेज वाली टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी चुनें। टर्म इंश्योरेंस किफ़ायती है और उच्च कवरेज प्रदान करता है।

यूएलआईपी से बचें: यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (यूएलआईपी) से बचें क्योंकि वे निवेश और बीमा को मिलाते हैं, जिससे अक्सर उच्च लागत और कम रिटर्न होता है।

कर नियोजन: अपनी बचत को अधिकतम करें
प्रभावी कर नियोजन आपकी बचत और निवेश को अधिकतम करने में मदद करता है। उपलब्ध कर कटौती और छूट का उपयोग करें।

धारा 80 सी कटौती
धारा 80 सी के तहत निवेश कर योग्य आय को कम करने में मदद करता है। अधिकतम सीमा 1.5 लाख रुपये है।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): PPF में 50,000 रुपये निवेश करें। यह कर-मुक्त रिटर्न और लंबी अवधि की वृद्धि प्रदान करता है।
ELSS फंड: इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS) म्यूचुअल फंड में 50,000 रुपये आवंटित करें। वे कर लाभ और संभावित उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं।
कर्मचारी भविष्य निधि (EPF): आपका EPF योगदान भी धारा 80C कटौती के लिए पात्र है। अपने EPF बैलेंस और योगदान की जाँच करना सुनिश्चित करें।
स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम
स्वास्थ्य बीमा के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम धारा 80D के तहत कर कटौती के लिए पात्र हैं।

स्वयं और परिवार: अपने, जीवनसाथी और बच्चों के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम के लिए 25,000 रुपये तक का दावा करें।
माता-पिता: यदि आप अपने माता-पिता के स्वास्थ्य बीमा के लिए भुगतान करते हैं, तो अतिरिक्त 25,000 रुपये का दावा करें। यदि वे वरिष्ठ नागरिक हैं, तो यह सीमा बढ़कर 50,000 रुपये हो जाती है।
वित्तीय लक्ष्य और योजना
अपने वित्तीय लक्ष्यों को पहचानें और उन्हें प्राथमिकता दें। इससे एक केंद्रित और कुशल निवेश योजना बनाने में मदद मिलती है।

अल्पकालिक लक्ष्य
अल्पकालिक लक्ष्य वे होते हैं जिन्हें आप 1-3 साल के भीतर हासिल करना चाहते हैं।

आपातकालीन निधि: जैसा कि चर्चा की गई है, सुनिश्चित करें कि आपका आपातकालीन निधि अच्छी तरह से बनाए रखा गया है।

यात्रा निधि: यदि आप यात्रा करने की योजना बनाते हैं, तो एक समर्पित निधि शुरू करें। इस लक्ष्य के लिए अपनी बचत का एक हिस्सा आवंटित करें।

मध्यम अवधि के लक्ष्य
मध्यम अवधि के लक्ष्य वे होते हैं जिन्हें आप 3-5 साल के भीतर हासिल करने की योजना बनाते हैं।

उच्च शिक्षा: यदि आप उच्च शिक्षा प्राप्त करने की योजना बनाते हैं, तो अभी से बचत करना शुरू करें। यदि आवश्यक हो तो शिक्षा ऋण पर विचार करें।

वाहन खरीदना: यदि आप कार या बाइक खरीदने का इरादा रखते हैं, तो एक समर्पित निधि शुरू करें। इस लक्ष्य के लिए 1 लाख रुपये आवंटित करें।

दीर्घकालिक लक्ष्य
दीर्घकालिक लक्ष्य वे होते हैं जिन्हें आप 5+ साल में हासिल करने की योजना बनाते हैं।

सेवानिवृत्ति योजना: सेवानिवृत्ति के लिए जल्दी से बचत करना शुरू करें। चक्रवृद्धि की शक्ति लंबी अवधि में सबसे अच्छा काम करती है।

घर खरीदना: यदि आप घर खरीदने की योजना बनाते हैं, तो डाउन पेमेंट के लिए बचत करना शुरू करें। इस लक्ष्य के लिए 1 लाख रुपये आवंटित करें।

अपनी वित्तीय योजना की निगरानी और समीक्षा
यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है, अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें। अपनी आय, व्यय और वित्तीय लक्ष्यों में परिवर्तन के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें।

मासिक बजट समीक्षा
हर महीने अपनी आय और व्यय को ट्रैक करें। सुनिश्चित करें कि आप अपने बजट से चिपके हुए हैं और आवश्यक समायोजन कर रहे हैं।

निवेश पोर्टफोलियो समीक्षा
हर छह महीने में अपने निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। अपने निवेश के प्रदर्शन का आकलन करें और यदि आवश्यक हो तो बदलाव करें।

बीमा पॉलिसी समीक्षा
अपनी बीमा पॉलिसियों की सालाना समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि आपका कवरेज पर्याप्त है और आवश्यकतानुसार अपनी पॉलिसियों को अपडेट करें।

पेशेवर सलाह लेना
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करना मूल्यवान अंतर्दृष्टि और व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकता है। एक सीएफपी आपकी आवश्यकताओं और लक्ष्यों के अनुरूप एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने में आपकी मदद कर सकता है।

सीएफपी से परामर्श करने के लाभ
अनुकूलित सलाह: ऐसी सलाह प्राप्त करें जो आपकी अनूठी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों से मेल खाती हो।

समग्र योजना: एक सीएफपी आपके वित्त के सभी पहलुओं पर विचार करता है, जिससे एक अच्छी तरह से गोल योजना सुनिश्चित होती है।
विशेषज्ञ मार्गदर्शन: अपनी विशेषज्ञता के साथ, सीएफपी आपको सूचित निर्णय लेने में मदद करते हैं, जिससे आपकी वित्तीय योजना का अनुकूलन होता है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने वित्त को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने में सावधानीपूर्वक योजना बनाना और अनुशासित निष्पादन शामिल है। आपातकालीन निधि बनाकर, विविध निवेशों के माध्यम से अपनी बचत को बढ़ाकर, पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करके और कर बचत को अधिकतम करके, आप वित्तीय स्थिरता और विकास प्राप्त कर सकते हैं।

अपने लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने के लिए नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। यदि आवश्यक हो तो अपनी वित्तीय रणनीति को मजबूत और कुशल बनाने के लिए पेशेवर सलाह लें। इन चरणों के साथ, आप अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं और अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |6508 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2024

Question by Abhishek - Jun 25, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैं 30 साल का हूँ और 55,000 रुपये की सैलरी पर MNC में काम करता हूँ। मेरे मासिक खर्चों में 26,000 होम लोन EMI और 10,000 घरेलू खर्च शामिल हैं। साथ ही सालाना 53,000 जीवन बीमा भुगतान भी करता हूँ। कृपया मुझे सुझाव दें कि मुझे अपने वित्त का प्रबंधन कैसे करना चाहिए।

Ans: मैं समझता हूँ कि वित्तीय प्रबंधन थोड़ा बोझिल हो सकता है। आप अपने होम लोन EMI, घरेलू खर्च और जीवन बीमा भुगतान को संतुलित करने का बढ़िया काम कर रहे हैं। आइए अपनी वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें और बेहतर भविष्य के लिए इसे अनुकूलित करने के तरीके खोजें।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आपका मासिक वेतन 55,000 रुपये है, और आपके पास कई वित्तीय प्रतिबद्धताएँ हैं।

होम लोन EMI: 26,000 रुपये
घरेलू खर्च: 10,000 रुपये
वार्षिक जीवन बीमा भुगतान: 53,000 रुपये
इससे आपके पास हर महीने 19,000 रुपये बचते हैं। आपका वार्षिक जीवन बीमा भुगतान लगभग 4,417 रुपये प्रति माह होता है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों का आकलन करना
30 की उम्र में, आपके पास संभवतः कई वित्तीय लक्ष्य होंगे।

आपातकालीन निधि बनाना
भविष्य के खर्चों के लिए बचत करना, जैसे बच्चों की शिक्षा या शादी
सेवानिवृत्ति की योजना बनाना
जीवन का आनंद लेना और व्यक्तिगत उपलब्धियाँ हासिल करना
आइए इन लक्ष्यों को चरणबद्ध तरीके से प्राप्त करने के तरीकों को समझें।

आपातकालीन निधि बनाना
आपातकालीन निधि बहुत महत्वपूर्ण है। इसमें आपके कम से कम छह महीने के खर्च शामिल होने चाहिए।

आपके मासिक खर्च कुल 36,000 रुपये (ईएमआई, घरेलू खर्च और जीवन बीमा) हैं।

अपने आपातकालीन निधि में 2,16,000 रुपये बचाने का लक्ष्य रखें।

हर महीने अपने 19,000 रुपये के अधिशेष का एक हिस्सा बचाकर शुरुआत करें।

अपने जीवन बीमा का अनुकूलन करें
अपनी जीवन बीमा पॉलिसी की समीक्षा करें।

सुनिश्चित करें कि यह पर्याप्त कवरेज प्रदान करती है।

विचार करें कि क्या यह यूएलआईपी या एंडोमेंट प्लान जैसी निवेश सह बीमा पॉलिसी है।

इन पॉलिसियों में अक्सर उच्च लागत और कम रिटर्न होता है।

यदि ऐसा है, तो इसे सरेंडर करने और अधिक कुशल म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने के बारे में सोचें।

म्यूचुअल फंड की खोज
म्यूचुअल फंड संपत्ति सृजन के लिए एक शक्तिशाली उपकरण हो सकते हैं।

वे विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं।

आइए म्यूचुअल फंड के प्रकारों के बारे में जानें।

म्यूचुअल फंड के प्रकार
इक्विटी फंड: शेयरों में निवेश करें, जो लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं। उच्च रिटर्न लेकिन अधिक जोखिम।

डेट फंड: बॉन्ड में निवेश करें, जो छोटी अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं। कम रिटर्न लेकिन सुरक्षित।

हाइब्रिड फंड: स्टॉक और बॉन्ड दोनों में निवेश करें। संतुलित जोखिम और रिटर्न।

म्यूचुअल फंड के लाभ
विविधीकरण: विभिन्न परिसंपत्तियों में निवेश करके जोखिम कम करता है।

पेशेवर प्रबंधन: विशेषज्ञ आपके निवेश को संभालते हैं।

लिक्विडिटी: म्यूचुअल फंड यूनिट आसानी से खरीदें और बेचें।

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP): नियमित रूप से छोटी राशि का निवेश करें, जिससे अनुशासित बचत सुनिश्चित हो।

चक्रवृद्धि की शक्ति
म्यूचुअल फंड में निवेश करने से चक्रवृद्धि की शक्ति का उपयोग होता है।

आपके निवेश से होने वाली आय अधिक आय उत्पन्न करती है।

आप जितनी जल्दी शुरुआत करेंगे, समय के साथ आपका पैसा उतना ही अधिक बढ़ेगा।

जोखिम और प्रतिफल में संतुलन
निवेश में हमेशा कुछ जोखिम शामिल होता है।

निवेश करने से पहले अपनी जोखिम सहनशीलता को समझें।

इक्विटी फंड जोखिम भरे होते हैं, लेकिन ज़्यादा प्रतिफल दे सकते हैं।

डेट फंड सुरक्षित होते हैं, लेकिन कम प्रतिफल देते हैं।

हाइब्रिड फंड बीच का रास्ता देते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
SIP म्यूचुअल फंड में निवेश करने का एक अनुशासित तरीका है।

आप छोटी राशि से शुरुआत कर सकते हैं।

यह लागत को औसत करने में मदद करता है और बाजार में उतार-चढ़ाव के प्रभाव को कम करता है।

अपने बजट की समीक्षा करें
निवेश के लिए ज़्यादा पैसे निकालने के लिए अपने बजट की समीक्षा करें।

वेतन: 55,000 रुपये
होम लोन EMI: 26,000 रुपये
घरेलू खर्च: 10,000 रुपये
जीवन बीमा: 4,417 रुपये (मासिक समतुल्य)
इससे हर महीने 14,583 रुपये बचते हैं।

घरेलू खर्च कम करना
घरेलू खर्च कम करने पर विचार करें।

छोटी-छोटी बचतें भी बढ़ सकती हैं।

अपने मासिक खर्च की समीक्षा करें और कटौती करने के लिए क्षेत्रों की पहचान करें।

आय में वृद्धि
अपनी आय बढ़ाने के अवसरों की तलाश करें।

यह अंशकालिक नौकरी, फ्रीलांसिंग या निष्क्रिय आय स्रोत हो सकता है।

नियमित वित्तीय समीक्षा
अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें।

अपने जीवन की परिस्थितियों में बदलाव के आधार पर समायोजन करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करना लाभदायक हो सकता है।

वे व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकते हैं और जटिल वित्तीय निर्णयों को नेविगेट करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
वित्तीय प्रतिबद्धताओं और भविष्य की योजना को संतुलित करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है, लेकिन एक रणनीतिक दृष्टिकोण के साथ, यह प्राप्त करने योग्य है।

एक आपातकालीन निधि बनाएँ, अपने बीमा को अनुकूलित करें, म्यूचुअल फंड का पता लगाएँ और अपने बजट की नियमित समीक्षा करें।

आपकी वित्तीय यात्रा अद्वितीय है, और सूचित निर्णय लेने से आपको अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद मिलेगी।

अनुशासित रहें, धैर्य रखें और अनुकूलित सलाह के लिए CFP से परामर्श करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |6508 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 06, 2024

Asked by Anonymous - Jun 27, 2024English

Money

नमस्ते, मैं 29 साल का अविवाहित हूँ, 90 डॉलर प्रति माह कमाता हूँ (77 हाथ में), 20 हजार प्रति माह निश्चित व्यय। मेरे पास 25000 प्रति माह SIP है, मेरे पास अभी कोई ऋण नहीं है। मेरे पास 9.5 लाख की FD है, 2 लाख बचत में और 4 लाख किसी को उधार दिए हुए हैं, 12.5 लाख का म्यूचुअल फंड निवेश (लाभ सहित) और 7 लाख का स्टॉक पोर्टफोलियो (लाभ सहित), मेरे पास PPF में 1 लाख और PF में 3 लाख भी हैं। कृपया सुझाव दें कि मैं 45 वर्ष की आयु तक 1 करोड़ की राशि तक पहुँचने के लिए अपने वित्त का प्रबंधन कैसे कर सकता हूँ। मैं जिन म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहा हूं, वे हैं- 1- क्वांट एल्से टैक्स सेवर 2- पराग पारेख फ्लेक्सी कैप 3- एचडीएफसी मिडकैप ऑपर्च्युनिटीज डायरेक्ट 4- आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल भारत 22 ईटीएफ 5- क्वांट एब्सोल्यूट डायरेक्ट ग्रोथ 6- एसबीआई स्मॉल कैप (1k) 7- क्वांट स्मॉल कैप (2k)

Ans: आप 29 साल की उम्र में अपनी बचत और निवेश के साथ बढ़िया कर रहे हैं! आइए देखें कि आप 45 साल की उम्र तक 1 करोड़ रुपये का अपना लक्ष्य कैसे हासिल कर सकते हैं।

वर्तमान वित्तीय अवलोकन
आपकी मासिक आय 90,000 रुपये है और आप 77,000 रुपये घर ले जाते हैं। आपके निश्चित खर्च 20,000 रुपये प्रति माह हैं। आपके निवेश में शामिल हैं:

फिक्स्ड डिपॉजिट में 9.5 लाख रुपये
बचत में 2 लाख रुपये
किसी को उधार दिए गए 4 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड में 12.5 लाख रुपये
शेयरों में 7 लाख रुपये
पीपीएफ में 1 लाख रुपये
पीएफ में 3 लाख रुपये
आपकी मासिक एसआईपी भी 25,000 रुपये है। आपके म्यूचुअल फंड निवेश में टैक्स सेवर, फ्लेक्सी कैप, मिडकैप, ईटीएफ और स्मॉल कैप फंड का मिश्रण शामिल है।

लक्ष्य और योजना
स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करना
आपका लक्ष्य 45 वर्ष की आयु तक 1 करोड़ रुपये तक पहुंचना है। यह अब से 16 वर्ष है। आपके वर्तमान निवेश सही जगह पर हैं। अब, आइए यह सुनिश्चित करने के लिए रणनीति बनाएं कि आप अपने लक्ष्य को प्राप्त करें।

निवेश रणनीति
SIP योगदान बढ़ाएँ
वर्तमान में, आप SIP में प्रति माह 25,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। यह बहुत बढ़िया है। लेकिन धीरे-धीरे अपने SIP को बढ़ाने से आपको अपने लक्ष्य तक तेज़ी से पहुँचने में मदद मिलेगी। हर साल अपने SIP को 10% बढ़ाने पर विचार करें। इससे चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ मिलेगा।

उदाहरण के लिए, यदि आप 25,000 रुपये के SIP से शुरुआत करते हैं और इसे सालाना 10% बढ़ाते हैं, तो यह वर्षों में आपके कोष को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाएगा। चक्रवृद्धि की शक्ति का मतलब है कि आपके रिटर्न से अधिक रिटर्न मिलेगा, जिससे आपकी संपत्ति में वृद्धि होगी।

पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे अनुकूलित करें
आपके म्यूचुअल फंड में एक अच्छा मिश्रण शामिल है। हालांकि, अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। प्रत्येक फंड के प्रदर्शन की जांच करें। यदि कोई फंड 3 साल से अधिक समय तक खराब प्रदर्शन करता है, तो स्विच करने पर विचार करें।

आपातकालीन निधि
तरलता बनाए रखें
आपातकालीन निधि के रूप में 6 महीने के खर्चों को रखें। आपके पास बचत में 2 लाख रुपये हैं, जो अच्छा है। सुनिश्चित करें कि यह फंड आसानी से उपलब्ध हो। आप बचत खातों और लिक्विड फंड के संयोजन का उपयोग कर सकते हैं। यह सुनिश्चित करता है कि आपके पास अपने निवेश को भुनाए बिना अप्रत्याशित खर्चों के लिए धन उपलब्ध है।

सावधि जमा और ऋण निवेश
सावधि जमा का बुद्धिमानी से उपयोग करें
आपके पास FD में 9.5 लाख रुपये हैं। FD कम जोखिम वाले होते हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं। इस राशि का कुछ हिस्सा अपने SIP को बढ़ाने या डेट फंड जैसे उच्च-रिटर्न विकल्पों में निवेश करने के लिए उपयोग करने पर विचार करें।

डेट फंड अपेक्षाकृत कम जोखिम वाले होते हुए भी FD की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। वे बॉन्ड और अन्य निश्चित आय प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं, जो सुरक्षा और रिटर्न का संतुलन प्रदान करते हैं।

स्टॉक निवेश
विविधता और निगरानी
आपके पास 1.5 लाख रुपये हैं। 7 लाख रुपये शेयरों में निवेश करें। शेयर निवेश उच्च जोखिम वाले, उच्च रिटर्न वाले होते हैं। सुनिश्चित करें कि आप विभिन्न क्षेत्रों में विविधता लाएं। अपने स्टॉक पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी और समीक्षा करें। सभी अंडे एक ही टोकरी में रखने से बचें।

विविधीकरण जोखिम को कम करता है। यदि एक क्षेत्र खराब प्रदर्शन करता है, तो अन्य अच्छा प्रदर्शन कर सकते हैं, जिससे आपके समग्र रिटर्न में संतुलन बना रहेगा। नियमित निगरानी आपको बाजार के रुझानों से अपडेट रहने और समय पर समायोजन करने में मदद करती है।

पीपीएफ और पीएफ योगदान
दीर्घकालिक स्थिरता
आपके पास पीपीएफ में 1 लाख रुपये और पीएफ में 3 लाख रुपये हैं। ये दीर्घकालिक स्थिरता और कर लाभ के लिए बहुत अच्छे हैं। इनमें नियमित रूप से योगदान करना जारी रखें। पीपीएफ 15 साल में परिपक्व होता है, जो आपके लक्ष्य के साथ अच्छी तरह से संरेखित होता है।

पीपीएफ और पीएफ गारंटीड रिटर्न और कर लाभ प्रदान करते हैं। वे दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा के लिए उत्कृष्ट हैं और आपकी निवेश रणनीति का एक मुख्य हिस्सा होना चाहिए।

उधार देना और धन की वसूली करना
सुरक्षा सुनिश्चित करें
आपने किसी को 4 लाख रुपये उधार दिए हैं। इस राशि को समय पर वसूलना सुनिश्चित करें। उधारकर्ता की सुरक्षा और विश्वसनीयता पर विचार करें। इस पैसे का इस्तेमाल वसूली के बाद आगे निवेश करने के लिए करें।

पैसे उधार देना जोखिम भरा हो सकता है। सुनिश्चित करें कि आपके पास उचित समझौते हैं और पुनर्भुगतान को ट्रैक करें। वसूली के बाद, रिटर्न उत्पन्न करने के लिए इसे फिर से निवेश करें।

अतिरिक्त निवेश और बीमा
स्वास्थ्य और जीवन बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। जीवन बीमा भी महत्वपूर्ण है, खासकर जब आपके पास आश्रित हों। पर्याप्त कवरेज के लिए टर्म इंश्योरेंस पर विचार करें।

पर्याप्त बीमा आपको और आपके परिवार को चिकित्सा आपात स्थिति या असामयिक मृत्यु के मामले में वित्तीय संकट से बचाता है। टर्म इंश्योरेंस किफ़ायती है और पर्याप्त कवरेज प्रदान करता है।

रिटायरमेंट कॉर्पस और चाइल्ड एजुकेशन फंड का निर्माण
कंपाउंडिंग की शक्ति
रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए म्यूचुअल फंड बेहतरीन हैं। कंपाउंडिंग की शक्ति लंबी अवधि में अद्भुत काम करती है। जल्दी शुरू करें, नियमित रूप से निवेश करें और निवेशित रहें। इससे धन में उल्लेखनीय वृद्धि होती है।

म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से इक्विटी फंड, लंबी अवधि में उच्च रिटर्न की क्षमता रखते हैं। कंपाउंडिंग का मतलब है कि आप अपने रिटर्न पर रिटर्न कमाते हैं, जिससे आपकी संपत्ति तेजी से बढ़ती है।

म्यूचुअल फंड बनाम डायरेक्ट स्टॉक्स
म्यूचुअल फंड डायरेक्ट स्टॉक्स की तुलना में विविधीकरण, पेशेवर प्रबंधन और कम जोखिम प्रदान करते हैं। वे उन निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं जो हाथ से दूर दृष्टिकोण पसंद करते हैं। डायरेक्ट स्टॉक्स के लिए सक्रिय प्रबंधन और बाजार ज्ञान की आवश्यकता होती है। म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए अधिक सुसंगत हैं।

डायरेक्ट स्टॉक उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं लेकिन प्रबंधन के लिए बाजार ज्ञान और समय की आवश्यकता होती है। पेशेवरों द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फंड विविधीकरण और लगातार रिटर्न प्रदान करते हैं, जो उन्हें अधिकांश निवेशकों के लिए उपयुक्त बनाता है।

नियमित समीक्षा और समायोजन
वार्षिक समीक्षा
अपनी वित्तीय योजना की सालाना समीक्षा करें। SIP को समायोजित करें, फंड के प्रदर्शन की जाँच करें और अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें। बाजार के रुझान और आर्थिक परिवर्तनों के बारे में जानकारी रखें। आवश्यकतानुसार अपनी रणनीति को समायोजित करें।

नियमित समीक्षा सुनिश्चित करती है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप हैं। पुनर्संतुलन वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने, जोखिम को कम करने और रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद करता है।

म्यूचुअल फंड के लाभ
पेशेवर प्रबंधन
म्यूचुअल फंड अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं जो सूचित निवेश निर्णय लेते हैं। यह पेशेवर विशेषज्ञता व्यक्तिगत स्टॉक निवेशों की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकती है।

विविधीकरण
म्यूचुअल फंड जोखिम को फैलाते हुए कई तरह की प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। विविधीकरण किसी भी एक निवेश के खराब प्रदर्शन के प्रभाव को कम करता है।

व्यवस्थित निवेश
म्यूचुअल फंड व्यवस्थित निवेश योजनाओं (SIP) की अनुमति देते हैं, जिससे अनुशासित निवेश संभव होता है। SIP निवेश की लागत को औसत करने और बाजार समय जोखिम को कम करने में मदद करते हैं।

लिक्विडिटी
म्यूचुअल फंड उच्च लिक्विडिटी प्रदान करते हैं। आप अपने निवेश को कभी भी भुना सकते हैं, जिससे आपके फंड को प्रबंधित करने में लचीलापन मिलता है।

कर दक्षता
इक्विटी म्यूचुअल फंड कर-कुशल होते हैं, जो एक निश्चित सीमा तक दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर छूट जैसे लाभ प्रदान करते हैं। ELSS फंड धारा 80C के तहत कर कटौती प्रदान करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अनुशासित निवेश और नियमित समीक्षा के साथ 45 वर्ष की आयु तक 1 करोड़ रुपये प्राप्त करने के लिए अपने वित्त की योजना बनाना संभव है। सुनिश्चित करें कि आप एक विविध पोर्टफोलियो बनाए रखें, चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाएं और अपने लक्ष्यों को ध्यान में रखें। अपने निवेश के साथ सुसंगत रहें और धीरे-धीरे योगदान बढ़ाएँ। याद रखें, वित्तीय नियोजन एक गतिशील प्रक्रिया है। नियमित समीक्षा और समायोजन ट्रैक पर बने रहने की कुंजी है। आपकी वर्तमान वित्तीय आदतें सराहनीय हैं, और इन रणनीतियों के साथ, आप अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अच्छी तरह से आगे बढ़ रहे हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

नवीनतम प्रश्न

Harsh Bharwani |62 Answers |Ask -Follow

Entrepreneurship Expert - Answered on Oct 05, 2024

Asked by Anonymous - Aug 26, 2024English

Career

नमस्ते, मुझे स्टार्टअप के लिए रिटेल एंजल निवेश में दिलचस्पी है। मैंने सुना है कि ऐसे प्लेटफ़ॉर्म हैं जहाँ रिटेल निवेशक 50 हज़ार या 1 लाख से भी कम निवेश करके निवेश शुरू कर सकते हैं। क्या यह सच है? और क्या यह कानूनी है? अगर ऐसा है, तो क्या आप कृपया मुझे कुछ ऐसे प्लेटफ़ॉर्म के बारे में बता सकते हैं जहाँ मैं शामिल होकर निवेश कर सकता हूँ। धन्यवाद।

Ans: हां, स्टार्टअप के लिए रिटेल एंजल निवेश निश्चित रूप से संभव है; हालांकि, अगर यह SEBI- भारतीय प्रतिभूति और विनिमय बोर्ड द्वारा प्रदान किए गए नियमों और विनियमों के अनुसार होता है, तो यह भारत में पूरी तरह से कानूनी है। कोई कहेगा कि एंजल निवेश का मतलब सिर्फ़ अमीर बनना है। खैर, अब ऐसा नहीं है। आज, कुछ ऑनलाइन पोर्टल के साथ, आप ₹50,000 या ₹1 लाख से भी स्टार्टअप में निवेश कर सकते हैं। यह आपके जैसे खुदरा निवेशकों के लिए बहुत बड़ा प्लस है, जो शुरुआती चरण के उपक्रमों का समर्थन करना चाहते हैं, लेकिन उनके पास बड़ी मात्रा में पूंजी नहीं है।

आप सोच रहे होंगे कि क्या वाकई छोटी मात्रा में निवेश कानूनी है। अच्छी खबर यह है कि, हाँ, वे कानूनी हैं, लेकिन उन्हें विनियमित चैनलों के माध्यम से होना चाहिए। SEBI ने वैकल्पिक निवेश कोष (AIF) श्रेणी के तहत दिशा-निर्देश जारी किए हैं ताकि प्रक्रिया पारदर्शी हो। ये प्लेटफ़ॉर्म निवेशकों को एक संरचित तरीके से स्टार्टअप से जोड़ते हैं और कानूनी सुरक्षा के साथ पारदर्शिता प्रदान करते हैं। इसलिए, यह एक बहुत ही जोखिम भरा प्रस्ताव है- एंजल निवेश की प्रकृति का मतलब है कि आप अनिवार्य रूप से नए स्टार्टअप पर दांव लगा रहे हैं। ज़्यादातर समय, कंपनियाँ या तो बहुत ज़्यादा सफल होती हैं या फिर कुछ भी नहीं। इसलिए, जैसा कि पहले बताया गया है, कानूनी और सुलभ हमेशा जोखिमों पर विचार करें और सही निर्णय लें।

भारत में, प्लेटफ़ॉर्म के बारे में, कुछ विशेष रूप से खुदरा निवेशकों के लिए हैं जो एंजल निवेश की तलाश में हैं। इनमें से कुछ लोकप्रिय हैं AngelList, LetsVenture और Tyke। यहाँ आपके पास अलग-अलग स्तरों पर ये सभी स्टार्टअप हैं जो फंड जुटाने की तलाश में हैं। यह आपको स्टार्टअप के बारे में जानने, उनके व्यवसाय मॉडल को देखने और उनमें से कुछ को चुनने में सक्षम बनाता है जो आपको कुछ संभावनाएँ देते हैं। इन प्लेटफ़ॉर्म के बारे में सबसे आकर्षक बात यह है कि वे स्टार्टअप की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए कई व्यक्तियों से आने वाले छोटे-छोटे निवेशों को एक साथ लाने में मदद करते हैं। इसलिए, भले ही आप सिर्फ़ ₹1 लाख लगा रहे हों, आप निवेशकों के एक बहुत बड़े समूह का हिस्सा बन जाते हैं, जिससे स्टार्टअप के लिए ज़रूरत के हिसाब से फंड जुटाना अपेक्षाकृत आसान हो जाता है।

अब, हालाँकि आपकी निवेश राशि छोटी है, लेकिन इसे भी सावधानी से अपनाना होगा। आपको इन स्टार्टअप की पृष्ठभूमि, उनकी व्यावसायिक योजनाओं और उनके द्वारा केंद्रित क्षेत्रों पर शोध करना होगा। यह देखते हुए कि यह उच्च जोखिम का खेल है, आप अपने जोखिम को थोड़ा अलग करने के लिए कुछ अलग तरह के स्टार्टअप में भी निवेश करना चाहते हैं। इसके अलावा, इन प्लेटफ़ॉर्म से जो दूसरी चीज़ बन सकती है, वह है उचित परिश्रम रिपोर्ट और निवेशक मीटअप तक पहुँच का प्रावधान, जो आपको अपने निवेश के बारे में निर्णय लेने में और भी अधिक आश्वस्त करेगा।

संक्षेप में, हाँ, आप अपेक्षाकृत छोटी राशि के साथ एंजल निवेश शुरू कर सकते हैं और कुछ प्लेटफ़ॉर्म आपके जैसे खुदरा निवेशकों को कानूनी रूप से और सुरक्षित रूप से शामिल होने में मदद करते हैं। बस अपना होमवर्क ठीक से करें, कुछ और शोध करें, ऐसे लोगों से बात करें जो उसी स्थिति में रहे हैं, कुछ जोखिम लें और धैर्य रखें- यह सब स्टार्टअप निवेश की रोमांचक यात्रा का हिस्सा है।

Ramalingam Kalirajan |6508 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 05, 2024

Question by RANJAN - Oct 05, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैं 50 साल का हूँ। मेरे 2 बच्चे हैं। लड़की 18 साल की और लड़का 13 साल का। मैं 1,27000 प्रति माह कमाता हूँ और मेरी पत्नी 39475/- प्रति माह। कुल 166475/- प्रति माह। मेरे खर्चे: (1) घर की EMI: 27000/- प्रति माह (2) दिसंबर 2024 तक पर्सनल लोन: 12000/- (3) LIC से लोन: 200000/- (4) ऑफिस से लोन: 1,90000/- (कटौती 5000/- प्रति माह) (5) वाहन: 20000/- प्रति माह (6) स्कूल फीस (बेटा) 13350/- प्रति माह (7) कॉलेज फीस (बेटी) 12000/- प्रति माह (8) किराना + घर का खर्च = 35000/- प्रति माह (9) अन्य खर्च = 10000/- प्रति माह (10) परिवार के सभी सदस्यों के लिए मेडिक्लेम: 3200/- प्रति माह (11) दवा और मेडिकल खर्च : 5000/- प्रति माह ========================================================= कुल खर्च = 1,42550/- प्रति माह मेरे निवेश : (13) अधिकतम जीवन अवधि बीमा = 2700/- प्रति माह (14) एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड = 500/- प्रति माह (15) एसबीआई कॉन्ट्रा फंड = 500/- प्रति माह (16) एचडीएफसी मिड कैप ऑपरेटुनिटीज फंड-रेगुलर प्लान - ग्रोथ = 2000/- प्रति माह (17) एचडीएफसी लार्ज एंड मिड कैप फंड - रेगुलर प्लान - ग्रोथ = 2000/- प्रति माह (18) एचडीएफसी मिड-कैप ऑपरट्यूनिटीज फंड रेगुलर प्लान - आईडीसीडब्ल्यू = 2000/- प्रति माह (19) एचडीएफसी लाइफ क्लिक टू इन्वेस्ट = 31000/- प्रति वर्ष यानी 2585 प्रति माह (5 साल के लिए) (20) एलआईसी: 1530/- प्रति माह ======================================================= कुल निवेश = 13815/- प्रति माह जैसा कि आप देख सकते हैं, महीने के अंत में मुझे बहुत सारी कठिनाइयों का सामना करना पड़ रहा है। कृपया मार्गदर्शन करें (1) मैं खर्च कम करने के लिए क्या कर सकता हूँ (2) अपनी कमाई कैसे बढ़ाऊँ?

Ans: सबसे पहले, आपने अपने परिवार के लिए प्रावधान करते हुए अपने घरेलू खर्च और निवेश का प्रबंधन अच्छी तरह से किया है। आपकी संयुक्त घरेलू आय 1,66,475 रुपये प्रति माह है, और आपके मासिक खर्च कुल 1,42,550 रुपये हैं, जिससे आपके पास 23,925 रुपये प्रति माह बचते हैं। हालाँकि, कुछ ऐसे क्षेत्र हैं जहाँ हम आपकी वित्तीय स्थिति को बेहतर बनाने के लिए खर्च और निवेश दोनों को अनुकूलित कर सकते हैं।

आइए दो प्रमुख क्षेत्रों पर ध्यान दें:

खर्च में कमी
आय वृद्धि और निवेश रणनीति
1. खर्च में कमी की रणनीति
1.1. ऋण चुकौती अनुकूलन
घर की EMI (27,000 रुपये प्रति माह): यह एक निश्चित और आवश्यक व्यय है। हालाँकि, यदि संभव हो, तो अपने बैंक से जाँच करें कि क्या आपके ऋण को कम ब्याज दर पर पुनर्वित्त करने के विकल्प हैं। अपनी ब्याज दर कम करने से आपकी EMI थोड़ी कम हो सकती है।

पर्सनल लोन (12,000 रुपये प्रति माह): चूंकि यह दिसंबर 2024 तक खत्म हो जाएगा, इसलिए आपके पास जल्द ही अन्य उपयोगों के लिए 12,000 रुपये उपलब्ध होंगे। यह एक अस्थायी बोझ है, और एक बार चुकाने के बाद, आप इस राशि को बचत या अन्य ऋणों का भुगतान करने में लगा सकते हैं।

एलआईसी और ऑफिस से लोन (2,00,000 रुपये और 1,90,000 रुपये): इन छोटे लोन की ईएमआई मैनेज करने योग्य होती है, जिसमें ऑफिस लोन के लिए 5,000 रुपये पहले ही कट जाते हैं। दिसंबर 2024 के बाद, अपने पर्सनल लोन से बचाए गए 12,000 रुपये का इस्तेमाल एलआईसी या ऑफिस लोन के तेजी से पुनर्भुगतान के लिए करने पर विचार करें। इससे आपको अपना कर्ज तेजी से चुकाने में मदद मिलेगी।

1.2. शिक्षा व्यय की समीक्षा
बेटे की स्कूल फीस (13,350 रुपये प्रति माह): शिक्षा एक ऐसा खर्च है जिस पर बातचीत नहीं की जा सकती। हालांकि, स्कूल की गतिविधियों से जुड़े अतिरिक्त खर्चों की समीक्षा करें। देखें कि क्या किसी लागत को अनुकूलित किया जा सकता है।

बेटी की कॉलेज फीस (12,000 रुपये प्रति माह): फिर से, शिक्षा आवश्यक है, लेकिन जैसे-जैसे आपकी बेटी उच्च शिक्षा प्राप्त करती है, उसे छात्रवृत्ति, इंटर्नशिप या अंशकालिक कार्य के अवसरों की तलाश करने के लिए प्रोत्साहित करें। इससे अगले कुछ वर्षों में कुछ वित्तीय बोझ कम हो सकता है।

1.3. घरेलू और विविध खर्च
वाहन (20,000 रुपये प्रति माह): यह काफी अधिक है। मूल्यांकन करें कि क्या आप परिवहन के अधिक किफायती साधनों, जैसे कारपूलिंग या जहाँ संभव हो, सार्वजनिक परिवहन का उपयोग करके इसे कम कर सकते हैं। इससे आपको कम से कम 5,000-10,000 रुपये प्रति माह बचाने में मदद मिल सकती है।

किराना और घरेलू सामान (35,000 रुपये प्रति माह): भोजन की योजना बनाकर, थोक में खरीददारी करके और बर्बादी को कम करके किराने के बिलों में कटौती करने के तरीकों की तलाश करें। आप घरेलू सामानों के लिए सस्ते विकल्प भी तलाश सकते हैं। 10% की कमी से हर महीने 3,500 रुपये की बचत हो सकती है।

अन्य व्यय (प्रति माह 10,000 रुपये): नियमित रूप से मूल्यांकन करें कि क्या इनमें से कोई भी विविध व्यय अनावश्यक है या इसे कम किया जा सकता है। यहां तक कि मासिक 2,000-3,000 रुपये की कटौती भी समय के साथ काफी बढ़ सकती है।

चिकित्सा व्यय और मेडिक्लेम (प्रति माह 8,200 रुपये): आप पहले से ही परिवार के लिए मेडिक्लेम बीमा पर खर्च कर रहे हैं, जो अच्छा है। सुनिश्चित करें कि चिकित्सा आपात स्थिति के मामले में बड़ी जेब से होने वाले खर्च से बचने के लिए आपका कवरेज पर्याप्त है।

2. आय वृद्धि और निवेश रणनीति
2.1. मौजूदा निवेशों का अनुकूलन
एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज, एसबीआई कॉन्ट्रा, मिड कैप अवसर और लार्ज एंड मिड कैप फंड: इन फंडों में अपने निवेश को जारी रखें, क्योंकि वे आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए विकास प्रदान कर रहे हैं। हालांकि, 2024 में आपका पर्सनल लोन खत्म होने के बाद हाई-ग्रोथ फंड में अपने SIP को बढ़ाने पर विचार करें।

टर्म इंश्योरेंस (2,700 रुपये प्रति माह): यह बहुत अच्छी बात है कि आपके पास टर्म प्लान है। सुनिश्चित करें कि किसी दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए बीमित राशि पर्याप्त है। टर्म प्लान आपकी वित्तीय योजना का एक ज़रूरी हिस्सा हैं और इसमें कटौती नहीं की जानी चाहिए।

एचडीएफसी लाइफ़ क्लिक टू इन्वेस्ट (2,585 रुपये प्रति माह): चूंकि यूलिप में म्यूचुअल फंड की तुलना में ज़्यादा शुल्क और अपेक्षाकृत कम रिटर्न होता है, इसलिए इस निवेश का बारीकी से मूल्यांकन करें। 5 साल की लॉक-इन अवधि समाप्त होने के बाद, आप इस प्लान में आगे निवेश बंद कर सकते हैं और उस पैसे को म्यूचुअल फंड में लगा सकते हैं।

एलआईसी पॉलिसी (1,530 रुपये प्रति माह): एलआईसी पॉलिसी अक्सर कम रिटर्न देती हैं। पॉलिसी को बंद करने या सरेंडर करने (सरेंडर वैल्यू के आधार पर) पर विचार करें और लागत का मूल्यांकन करने के बाद बेहतर प्रदर्शन करने वाले म्यूचुअल फंड में राशि को फिर से निवेश करें।

2.2. निवेश दृष्टिकोण में सुझाए गए बदलाव
SIP योगदान बढ़ाएँ: 2024 में पर्सनल लोन चुकाने के बाद, उस 12,000 रुपये को SIP में लगाएँ। म्यूचुअल फंड में अपना योगदान बढ़ाना शुरू करें, खास तौर पर डायवर्सिफाइड और मिड-कैप फंड में जो बेहतर रिटर्न देते हैं।

उच्च-शुल्क वाले बीमा उत्पादों से बचें: पारंपरिक बीमा योजनाओं और ULIP में अक्सर उच्च शुल्क और कम रिटर्न होता है। लॉक-इन अवधि समाप्त होने के बाद, कम लागत वाली टर्म इंश्योरेंस पर स्विच करें और बेहतर रिटर्न के लिए म्यूचुअल फंड में अधिक निवेश करें।

आपातकालीन निधि: आपातकालीन स्थितियों के लिए लिक्विड फंड या बैंक खाते में कम से कम 6 महीने के खर्च के बराबर रखें। यह आपको अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में अपने निवेश में कमी से बचाएगा।

3. आय के अवसरों को अधिकतम करना
3.1. आय वृद्धि सुझाव
अतिरिक्त आय के स्रोत तलाशें: अपने कौशल और अनुभव के साथ, फ्रीलांस या अंशकालिक काम खोजने पर विचार करें। आप और आपकी पत्नी ऑनलाइन ट्यूशन, कंसल्टेंसी या कोई छोटा-मोटा साइड बिजनेस शुरू कर सकते हैं। महीने में 5,000-10,000 रुपये की अतिरिक्त बचत भी नकदी प्रवाह को बेहतर बना सकती है।

कौशल विकास के माध्यम से वेतन बढ़ाएँ: पदोन्नति या वेतन वृद्धि के किसी भी अवसर के बारे में अपने नियोक्ता से चर्चा करें। इसके अतिरिक्त, आप और आपकी पत्नी अपने करियर के अवसरों को बढ़ाने के लिए कौशल विकास पाठ्यक्रमों में निवेश कर सकते हैं।

3.2. बच्चों की शिक्षा में निवेश
बेटी की उच्च शिक्षा: अपनी बेटी की भविष्य की शिक्षा के लिए एक समर्पित SIP या आवर्ती जमा शुरू करें। आपको उसकी उच्च शिक्षा के लिए एक महत्वपूर्ण राशि की आवश्यकता होगी, खासकर यदि वह व्यावसायिक पाठ्यक्रम चुनती है। ऋण लेने से बचने के लिए पहले से योजना बनाएँ।

बेटे की शिक्षा की योजना: इसी तरह, अपने बेटे की भविष्य की स्कूली शिक्षा और उच्च शिक्षा के लिए योजना बनाएँ। अभी से एक अलग SIP शुरू करें ताकि जब तक वह कॉलेज की उम्र तक पहुँचे, तब तक आपके पास एक कोष तैयार हो।

4. ऋण-मुक्त रणनीति
4.1. कर्ज में कमी पर ध्यान दें
व्यक्तिगत और कार्यालय ऋण का तेजी से भुगतान करें: दिसंबर 2024 तक अपने व्यक्तिगत ऋण का भुगतान करने के बाद, अपने LIC और कार्यालय ऋण का भुगतान करने पर ध्यान दें। इससे आपका वित्तीय बोझ कम होगा और मासिक नकदी प्रवाह में वृद्धि होगी।

EMI बचत को निवेश में पुनः आवंटित करें: एक बार जब आपका कर्ज चुकता हो जाए, तो बचत को अपने SIP या अन्य धन-निर्माण के तरीकों में निवेश करें। इससे आपकी संपत्ति निर्माण में तेजी आएगी और आपका भविष्य सुरक्षित होगा।

अंत में
खर्चों में कटौती: विवेकाधीन खर्च को कम करने और परिवहन, किराने और अन्य घरेलू खर्चों को नियंत्रित करने पर ध्यान दें।

निवेश बढ़ाएँ: 2024 में अपने ऋण का भुगतान करने के बाद ऋण चुकौती को उच्च SIP की ओर पुनर्निर्देशित करें। उच्च शुल्क वाले ULIP और पारंपरिक बीमा योजनाओं से बचें।

आय बढ़ाएँ: अतिरिक्त आय के अवसरों की तलाश करें और कौशल विकास के साथ अपने करियर की संभावनाओं को बढ़ाएँ।

इन चरणों को लागू करके, आप अपनी वित्तीय स्थिति में सुधार कर सकते हैं और अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं। ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें, अपनी निवेश रणनीति को अनुकूलित करें, और दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता प्राप्त करने के लिए अपनी आय बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |6508 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 05, 2024

Asked by Anonymous - Oct 05, 2024English

Money

सर, मेरी उम्र 28 साल है। वर्तमान में मैं काम कर रहा हूँ और हर महीने 60 हजार की SIP कर रहा हूँ। मेरा इरादा 44-45 साल की उम्र तक रिटायर होने का है। मैं वित्तीय स्वतंत्रता कैसे प्राप्त करूँ और निष्क्रिय आय उत्पन्न करने के कुछ तरीके भी सुझाएँ। मेरे पास अपना घर नहीं है इसलिए आने वाले वर्षों में यह सबसे बड़ा खर्च होगा। कृपया सुझाव दें कि इसके बारे में कैसे जाना जाए

Ans: 28 साल की उम्र में, आपके पास समय का एक बड़ा फायदा है। 44-45 साल की उम्र तक रिटायर होने का आपका लक्ष्य एक अच्छी तरह से नियोजित वित्तीय रणनीति के साथ हासिल किया जा सकता है। आप पहले से ही SIP में हर महीने 60,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं, जो एक बेहतरीन शुरुआत है। आइए अब इस बात पर गौर करें कि आप इस नींव पर कैसे आगे बढ़ सकते हैं और वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं।

1. मौजूदा SIP: एक बेहतरीन शुरुआत
आपकी मौजूदा SIP 60,000 रुपये प्रति महीने बचत के प्रति एक अनुशासित दृष्टिकोण को दर्शाती है। व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) एक अच्छी दीर्घकालिक रणनीति है क्योंकि वे आपको चक्रवृद्धि से लाभ उठाने और बाजार में उतार-चढ़ाव को औसत करने की अनुमति देती हैं।

अपने SIP को बढ़ाते रहें: हर साल अपने SIP योगदान को कम से कम 10% बढ़ाने पर विचार करें। यह क्रमिक वृद्धि लंबी अवधि में आपके धन सृजन को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ावा देगी।

फंडों में विविधता लाएं: सुनिश्चित करें कि आपके SIP लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंडों में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण हैं। यह विविधीकरण जोखिम को फैलाएगा और आपको संतुलित विकास क्षमता प्रदान करेगा। आवश्यक समायोजन करने के लिए हर 2-3 साल में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

2. सेवानिवृत्ति की योजना बनाना
44-45 की उम्र में जल्दी सेवानिवृत्त होने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है, खासकर तब जब आपके निवेश को सेवानिवृत्ति के बाद अगले 40-50 वर्षों तक आपको बनाए रखना चाहिए। यहाँ बताया गया है कि आप इसे कैसे प्राप्त कर सकते हैं:

अपनी सेवानिवृत्ति निधि का अनुमान लगाएँ: निर्धारित करें कि आपको आराम से सेवानिवृत्त होने के लिए कितनी राशि की आवश्यकता होगी। एक अच्छा नियम यह है कि आपकी सेवानिवृत्ति निधि आपके वार्षिक खर्चों का लगभग 25 गुना होनी चाहिए। इसलिए, मुद्रास्फीति सहित अपने वर्तमान और भविष्य के खर्चों की गणना करें।

विकास के लिए इक्विटी पर ध्यान दें: चूँकि आपके पास लंबी अवधि है, इसलिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर अधिक ध्यान दें। इक्विटी में लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न देने की क्षमता है। सावधि जमा या पारंपरिक बीमा योजनाओं जैसे कम-उपज वाले निवेशों से बचें।

स्वास्थ्य बीमा: जल्दी सेवानिवृत्ति का मतलब है कि आपके पास नियोक्ता द्वारा प्रदान किया गया स्वास्थ्य बीमा नहीं होगा। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य कवरेज है। साथ ही, सुनिश्चित करें कि आपके रिटायरमेंट कॉर्पस में बढ़ती स्वास्थ्य सेवा लागतों के लिए प्रावधान शामिल हों।

3. निष्क्रिय आय उत्पन्न करना
वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए आपको निष्क्रिय आय के कई स्रोतों की आवश्यकता होती है, खासकर सेवानिवृत्ति के दौरान। यहाँ कुछ रणनीतियाँ दी गई हैं:

म्यूचुअल फंड से लाभांश आय: ऐसे म्यूचुअल फंड में निवेश करें जिनका लाभांश भुगतान का अच्छा ट्रैक रिकॉर्ड हो। जबकि SIP धन संचय के लिए बहुत बढ़िया हैं, लाभांश पर केंद्रित कुछ फंड जोड़ने से सेवानिवृत्ति के दौरान निष्क्रिय आय उत्पन्न हो सकती है।

डेट फंड से ब्याज आय: बाद के वर्षों में, अपने कुछ इक्विटी निवेश को डेट फंड में स्थानांतरित करें। डेट फंड आपकी पूंजी को संरक्षित करते हुए एक स्थिर ब्याज आय उत्पन्न कर सकते हैं। सेवानिवृत्ति के करीब आने पर आपके पोर्टफोलियो में अस्थिरता को कम करने के लिए यह संतुलन आवश्यक है।

सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान (SWP): जब आप रिटायर होते हैं, तो आप नियमित आय स्ट्रीम बनाने के लिए म्यूचुअल फंड में SWP का उपयोग कर सकते हैं। यह आपको शेष निवेश को प्रभावित किए बिना हर महीने एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह एक कर-कुशल तरीका भी है, क्योंकि इक्विटी म्यूचुअल फंड से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर अनुकूल कराधान होता है।

4. घर खरीदने की योजना
आपने उल्लेख किया है कि घर खरीदना आपका सबसे बड़ा खर्च होगा। यहाँ बताया गया है कि आप इसे कैसे समझदारी से कर सकते हैं:

डाउन पेमेंट के लिए बचत करें: अपने घर के डाउन पेमेंट के लिए अपनी बचत का एक हिस्सा अलग रखना शुरू करें। इस उद्देश्य के लिए अपने दीर्घकालिक निवेश को खत्म करने से बचें।

निवेश और खरीद के बीच संतुलन: हालाँकि घर का मालिक होना ज़रूरी है, लेकिन इसे अपने निवेश से ज़्यादा प्राथमिकता न दें। घर का मालिक होना आपकी संपत्ति का एक बड़ा हिस्सा बाँध सकता है। इस बात का ध्यान रखें कि आप अपने SIP और अन्य निवेशों का त्याग किए बिना कितनी EMI आराम से वहन कर सकते हैं।

उच्च EMI से बचें: अपने घर की खरीद की योजना इस तरह बनाएँ कि EMI आपकी मासिक आय के 40% से ज़्यादा न हो। इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपके अन्य वित्तीय लक्ष्य प्रभावित न हों, और आपके पास भविष्य के निवेश के लिए अभी भी जगह हो।

5. अपनी बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें
अपनी मौजूदा बीमा पॉलिसियों का मूल्यांकन करें। अगर आपके पास पारंपरिक बीमा योजनाएँ (एंडोमेंट या मनी-बैक पॉलिसी) हैं, तो वे शायद अच्छा रिटर्न न दें। आप निम्नलिखित पर विचार कर सकते हैं:

नॉन-परफॉर्मिंग पॉलिसीज़ को सरेंडर करें: पारंपरिक योजनाएँ म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। अगर आपके पास ये हैं, तो उन्हें सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें। ऐसा करने से पहले किसी भी सरेंडर शुल्क या दंड की जाँच करें।

टर्म इंश्योरेंस पर ध्यान दें: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस है। टर्म प्लान कम प्रीमियम पर ज़्यादा कवर देते हैं, जिससे आपका परिवार आर्थिक रूप से सुरक्षित रहता है।

6. मुद्रास्फीति और करों के लिए योजना बनाएँ
अपने निवेश को मुद्रास्फीति-प्रूफ़ बनाएँ: अगले 20-25 वर्षों में, मुद्रास्फीति पैसे के मूल्य को कम कर देगी। ऐसे निवेशों पर ध्यान दें जो मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न दे सकें, मुख्य रूप से इक्विटी म्यूचुअल फंड।

कर दक्षता: अपने निवेश के कर निहितार्थों को समझें। इक्विटी म्यूचुअल फंड पर 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन्स (LTCG) पर 12.5% टैक्स लगता है। शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन्स (STCG) पर 20% टैक्स लगता है। डेट म्यूचुअल फंड के लिए, LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

7. आपातकालीन निधि और आकस्मिक योजना
आपातकालीन निधि बनाएँ: रिटायर होने या घर खरीदने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास लिक्विड फंड में कम से कम 6-12 महीने के रहने के खर्च के लिए पैसे हों। यह फंड मेडिकल इमरजेंसी या नौकरी छूटने जैसे अप्रत्याशित खर्चों को कवर करेगा।

कर्ज मुक्त रहें: जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, कर्ज मुक्त होने की कोशिश करें। अपनी रिटायरमेंट की उम्र के करीब बड़े लोन लेने से बचें, क्योंकि वे आपके गैर-कामकाजी वर्षों में वित्तीय बोझ बन सकते हैं।

8. नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा
आपको हर 2-3 साल में या जीवन की बड़ी घटनाओं (घर खरीदना, नौकरी बदलना, आदि) के दौरान अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करनी चाहिए। सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो आपकी बदलती वित्तीय ज़रूरतों और लक्ष्यों के अनुरूप हो। अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने से मुनाफ़ा लॉक करने और जोखिम कम करने में मदद मिलेगी।

अंतिम जानकारी
एक स्पष्ट योजना के साथ शुरुआत करें: अपनी जीवनशैली और खर्चों के आधार पर अपने रिटायरमेंट कोष का अनुमान लगाएँ। युवावस्था में इक्विटी म्यूचुअल फंड में आक्रामक तरीके से निवेश करें, लेकिन रिटायरमेंट के करीब आने पर धीरे-धीरे सुरक्षित साधनों की ओर बढ़ें।

बीमा को नज़रअंदाज़ न करें: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार और खुद की सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है।

विविधता लाएँ और SIP बढ़ाएँ: अपने SIP जारी रखें और उन्हें सालाना 10% बढ़ाएँ। संतुलित पोर्टफोलियो के लिए अलग-अलग फंड श्रेणियों में विविधता लाएँ।

घर की योजना बनाना: घर खरीदने में जल्दबाज़ी न करें। अपनी EMI और निवेश को संतुलित रखें ताकि कोई भी लक्ष्य प्रभावित न हो। रिटायरमेंट के करीब पहुँचने पर ज़्यादा कर्ज के बोझ से बचें।

अनुशासित निवेश और नियमित समीक्षा के साथ, आप 44-45 साल की उम्र तक वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं। अपने SIP बढ़ाते रहें और धन सृजन पर दीर्घकालिक ध्यान दें।

सादर,

के. रामलिंगम, MBA, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |6508 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 05, 2024

Question by Siddharth - Oct 05, 2024

Money

Sir, I have started a SIP of 1000 Rs. per month in the below Mutual Funds since August 2024. I have planned to invest in it for a period of 10-20 years. Am I going the right way and whether my mutual fund selection for SIP is good or not? I need your guidance and instructions on it please. 1) UTI Nifty 50 Index Fund (Large Cap) 2) Kotak Emerging Equity Scheme (Mid Cap) 3) Nippon India Small Cap Fund 4) SBI small Cap Fund Request for your reply sir Thanks

Ans: Your decision to start SIPs is a positive step towards building wealth in a disciplined manner. Systematic Investment Plans are the best way to invest for long-term goals because they minimize market timing risks and benefit from the power of compounding. Now, let's assess the mutual funds you've chosen.

1. Selection of Mutual Funds
You’ve invested in a good mix of large-cap, mid-cap, and small-cap funds. This diversification will help balance risks and returns, as different market segments perform differently over time. However, let’s analyse each category for a better understanding.

2. Large Cap Fund: Focus on Stability
Large Cap Funds: You have selected a large-cap index fund, which provides exposure to stable and financially strong companies. While large-cap funds are less volatile, index funds are passively managed. It means they mimic the benchmark index, which offers average returns in line with the market.

Limitations of Index Funds: Although index funds offer low expense ratios, actively managed large-cap funds can provide better returns. An experienced fund manager can outperform the index by selecting high-potential stocks. You might miss out on such opportunities with an index fund.

3. Mid Cap Fund: Balanced Growth Potential
Mid-Cap Fund: Your choice of a mid-cap fund is a good addition for growth. Mid-cap funds invest in companies with strong growth potential, though they can be volatile in the short term. Over the long term, mid-cap funds often outperform large caps but may carry higher risks.

Recommendation: Keep investing in this category for 10-20 years, as mid-caps will provide significant growth over time if held patiently.

4. Small Cap Funds: Higher Returns with Higher Risks
Small-Cap Funds: You’ve invested in two small-cap funds, which could provide the highest returns but also come with higher volatility. Small-cap funds invest in companies that are still in their growth phase, and therefore their performance can fluctuate significantly.

Diversification Risk: Having two small-cap funds might expose your portfolio to excessive risk. Instead of having multiple funds in the same category, you can consider reducing small-cap exposure and adding a balanced or multi-cap fund for better risk management.

5. Your Portfolio Diversification
Diversified Portfolio: Your portfolio has a good mix of large, mid, and small-cap funds. However, it leans more towards small-cap funds, which could increase risk over time. If you're investing for a period of 10-20 years, having a combination of large-cap (for stability), mid-cap (for growth), and a small allocation to small-cap funds will work well.

Suggestions for Optimizing Your SIP Investments
Increase Large-Cap Allocation: While your large-cap investment is in an index fund, you might want to switch to an actively managed large-cap fund. This could provide better risk-adjusted returns in the long term.

Balanced Approach: Instead of having two small-cap funds, consider reducing your exposure to small-caps. You can add a balanced or hybrid fund to bring more stability. A diversified equity fund could also serve you well.

Gradual Step-Up: As you continue investing over the years, it's important to increase your SIP contributions annually. A 10% increase in your SIP every year can help you achieve your financial goals much faster.

Final Insights
Mutual Funds for Long-Term: Your investment horizon of 10-20 years is ideal for SIPs in equity mutual funds. Equity markets perform well over the long term and SIPs help average out the cost of investment.

Rebalancing Every 2-3 Years: Keep an eye on your portfolio and review it every 2-3 years. Make sure your portfolio stays aligned with your risk tolerance and financial goals. Rebalancing can help you lock in profits from certain funds and reinvest in others.

Active vs. Passive: While your index fund choice gives market-average returns, you might benefit more from actively managed large-cap funds in the long run.

Small Cap Exposure: Reduce your exposure to small-cap funds, as they carry more risk. Having one small-cap fund is usually sufficient for the average investor. Consider adding a balanced or multi-cap fund for more stability.

Continued Discipline: Investing for 10-20 years requires patience. SIPs take time to deliver their full potential, especially in volatile markets. Stay disciplined, and avoid pausing or stopping your SIPs based on market fluctuations.

By following these steps and making small tweaks, you can create a more balanced and growth-oriented portfolio. Keep a long-term perspective and regularly increase your investments to reach your financial goals.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

T S Khurana |134 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Oct 05, 2024

Asked by Anonymous - Sep 28, 2024English

Money

महोदय, इसमें श्री ए द्वारा श्री बी को वर्ष 2020 से 2024 तक की अवधि के लिए भूमि पट्टे पर देने तथा श्री बी द्वारा वर्ष 2021 के लिए भूमि निर्माण पट्टे पर देने का आकलन किया गया है। लेकिन श्री ए द्वारा श्री सी को वर्ष 2024 के लिए भूमि पट्टे पर दी गई इमारत बेची गई है। प्रश्न: उपरोक्त लेनदेन पूंजीगत लाभ कर आईटी अधिनियम के तहत लागू व्यक्ति पर लागू होता है।

Ans: 01. बिक्री राशि और उसकी लागत के आधार पर "A" के लिए LTCG की गणना की जाएगी। यदि वह भवन निर्माण के लिए "B" को कोई राशि देता है, तो उसे "A" की लागत में जोड़ दिया जाएगा। 02. "B" के मामले में कर देयता, "A" या उप-पट्टा धारक से प्राप्त कुल राशि में से उसकी लागत घटाकर, जो भी हो, होगी। आशा है कि यह स्पष्ट हो गया होगा। हालाँकि, किसी भी अतिरिक्त विवरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

T S Khurana |134 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Oct 05, 2024

Asked by Anonymous - Sep 28, 2024English

Money

महोदय, एक व्यक्ति (भूमि स्वामी) ने किसी अन्य व्यक्ति (किराएदार) को वर्ष 2010 से 2030 तक की अवधि के लिए भूमि पट्टे पर दी है। लेकिन किरायेदार ने वर्ष 2015 में भूमि पट्टे पर दी है तथा भूमि स्वामी ने वर्ष 2024 में भूमि निर्माण सहित अन्य व्यक्ति को भूमि पट्टे पर बेच दी है। किरायेदार को पट्टे पर दी गई अवधि 6 वर्ष के लिए देय है प्रश्न: उपर्युक्त विक्रय लेनदेन पूंजीगत लाभ कर भूमि स्वामी या किरायेदार के लिए आईटी अधिनियम में लागू है।

Ans: 01. भूमि मालिक के लिए LTCG की गणना बिक्री राशि और उसकी लागत के आधार पर की जाएगी। यदि वह किराएदार (लीज धारक) को कोई राशि देता है, जिसकी लीज अवधि अभी 6 वर्ष शेष है, तो उसे भी भूमि मालिक की लागत में शामिल किया जाएगा।

02. किराएदार (लीज धारक) के मामले में कर देयता, भूमि मालिक या उप-लीज धारक से प्राप्त कुल राशि में से उसकी लागत घटाकर होगी, जो भी हो।

03. इस स्थिति में कई कानूनी मुद्दे हैं, जैसे कि क्या किराएदार को भूमि मालिक से लिखित स्वीकृति के बिना संपत्ति को उप-लीज पर देने और निर्माण के उद्देश्य से देने का अधिकार था।

यदि किराएदार के पास संपत्ति को उप-लीज पर देने का अधिकार नहीं है, तो किराएदार की कानूनी स्थिति भी संदिग्ध है। यदि किराएदार अपनी शर्तों को पूरा नहीं करता है, तो लीज समझौता समाप्त हो सकता है। इन पहलुओं के लिए कानूनी राय की आवश्यकता है। हालाँकि, कर योग्यता केवल उपरोक्त 2 बिंदुओं के आधार पर ही रहेगी।

किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

T S Khurana |134 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Oct 05, 2024

Asked by Anonymous - Oct 03, 2024English

Money

मुझे मुफ़्त शेयर आवंटित किए गए थे जैसे कि नॉनड शेयर। अगर मैं बेचूं तो उस पर पूंजीगत लाभ कर क्या होगा? किस दर पर? धन्यवाद।

Ans: 01. बेचे गए शेयरों की कीमत शून्य मानी जाएगी, क्योंकि आपने इन शेयरों को खरीदने के लिए कोई राशि नहीं चुकाई है। कीमत को शून्य रखते हुए, पूंजीगत लाभ की गणना की जाएगी (दीर्घ अवधि मानी गई है)। इस मामले में कर की दर 12.50% होनी चाहिए। किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

T S Khurana |134 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Oct 05, 2024

Asked by Anonymous - Oct 04, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैं 42 साल का हूँ, ऑनलाइन धोखाधड़ी के कारण धोखा खा गया और लगभग 20 लाख रुपये खो दिए, वर्तमान में 110000 प्रति माह कमाता हूँ, कर्ज चुकाने के लिए पीएल लिया और मेरे पास 14 लाख का आवास ऋण भी है जो पहले से ही 3 साल बीत चुका है। मैं 2k का SIP कर रहा हूँ और अब यह लगभग 1.87 लाख है और मेरा PF लगभग 9 लाख है, बजाज पॉलिसी 3k और 2k मार्केट जैसी पॉलिसी कर रहा हूँ। इनके अलावा मेरे पास कोई और बचत नहीं है। मेरा लक्ष्य जल्द ही अपने कर्ज को चुकाना है। ऐसा करने के बारे में कोई सुझाव। मुझे बताएं कि क्या आपके पास कोई प्रश्न है।

Ans: 01. आप सबसे पहले अपने PL (पर्सनल लोन) को सेटल करने की कोशिश करें, क्योंकि हाउसिंग लोन की तुलना में इसकी ब्याज दर अधिक होती है। दूसरा कारण यह है कि आपको हाउसिंग लोन के पुनर्भुगतान के खिलाफ कुछ छूट मिलती है।
02. आप अपनी SIP को बंद कर सकते हैं और इसमें मौजूद फंड का इस्तेमाल लोन के भुगतान के लिए किया जा सकता है।
03. कृपया बजाज पॉलिसी और अन्य मार्केट जैसी पॉलिसी में अपने निवेश की समीक्षा करें, ताकि P/Loan के पुनर्भुगतान के लिए फंड की व्यवस्था की जा सके।
उम्मीद है कि इससे आपकी स्थिति आसान हो जाएगी। हालाँकि, किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

Pushpa R |4 Answers |Ask -Follow

Yoga, Mindfulness Expert - Answered on Oct 05, 2024

Question by Vivek - Oct 05, 2024English

Health

क्या ध्यान हर समय किया जा सकता है? मेरा मतलब है कि अगर मैं ऑफिस में बैठा हूँ या मेट्रो में यात्रा कर रहा हूँ, मध्यम शोर के साथ??? अग्रिम धन्यवाद

Ans: हां, आप शांति जैसे सॉफ्ट मेडिटेशन का अभ्यास ऑफिस या मेट्रो जैसी जगहों पर कर सकते हैं। सरल तकनीकों जैसे कि ध्यानपूर्वक सांस लेना या अपने शरीर के प्रति जागरूकता पर ध्यान केंद्रित करें। हालांकि, अगर आप इन सेटिंग्स में गहन ध्यान का प्रयास करते हैं, तो आपको पूरी तरह से अपने होश में आने में समय लग सकता है, जिससे समस्याएँ पैदा हो सकती हैं। इसलिए एक उचित गुरु से ध्यान सीखना महत्वपूर्ण है, जो आपको सुरक्षित रूप से गहन रूपों का अभ्यास कब और कैसे करना है, इस बारे में मार्गदर्शन करेगा।

आर. पुष्पा, एम.एससी (योग)
ऑनलाइन योग और ध्यान कोच
रेडिएंट योगावाइब्स
https://www.instagram.com/pushpa_radiantyogavibes/

T S Khurana |134 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Oct 05, 2024

Question by Vdn - Oct 04, 2024English

Money

यदि मैं 1989 में खरीदी गई अपनी साइट को इस वर्ष बेचता हूँ, तो मुझे कितना पूंजीगत लाभ कर देना होगा?

Ans: 01. साइट की बिक्री से होने वाला कोई भी लाभ दीर्घकालीन पूंजीगत लाभ माना जाएगा।

02. आप निम्न में से कोई भी विकल्प चुन सकते हैं (दीर्घकालीन पूंजीगत लाभ के मामले में):

(01). कर दर 12.50% बिना इंडेक्सेशन के या

(02). कर दर 20% इंडेक्सेशन के मामले में।

आप दोनों विकल्पों के तहत अपनी कर देयता की गणना कर सकते हैं और उस कर व्यवस्था का विकल्प चुन सकते हैं, जहाँ कर देयता न्यूनतम है।

किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

See more questions »

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Investment in securities market are subject to market risks. Read all the related document carefully before investing. The securities quoted are for illustration only and are not recommendatory. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information and as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision. RediffGURUS is an intermediary as per India's Information Technology Act.

Video Reply
Audio Reply

WhatsApp
Facebook
Twitter
Copy link

Delete

Close

Dear User, You have not registered yet. Please register by filling the fields below to get expert answers from our Gurus

Sign up

email

uname

mobile no

Country Code

Mobile number

By signing up, you agree to our
Terms & Conditions and Privacy Policy

Already have an account?

LOGIN

x