मैं अब 44 साल का हूँ। मैंने 2023 में 25000/प्रति माह के लिए SIP शुरू किया है। क्वांट स्मॉल कैप फंड, टाटा डिजिटल फंड, HDFC डिफेंस फंड, सनलाइफ PSU फंड और SBI एनर्जी फंड नामक प्रत्येक MF में 5000 रुपये। मैं सालाना 10% की वृद्धि करना चाहता हूँ। 2 करोड़ बनाने में कितना समय लगेगा?

Ans: नमस्ते रणदीप
संभावनाएँ कम हैं। कृपया अन्य विकल्प खोजें।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Ans: नमस्ते नरेश।
अपग्रेड की संभावना कम ही लग रही है। आईआईआईटी वडोदरा ईसीई में सीट अच्छी है, लेकिन अगर दक्षिण में लोकेशन ज़्यादा मायने रखती है, तो अपने क्षेत्र में सीएसएबी के विकल्पों पर विचार करें।

शुभकामनाएँ।
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राधेश्याम

Ans: नमस्ते प्रिय।
उच्च-स्तरीय सरकारी कॉलेजों में पसंदीदा ब्रांच पाना मुश्किल है, लेकिन चेन्नई के निजी कॉलेजों में आप ये ब्रांच पा सकते हैं।

शुभकामनाएँ।
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राधेश्याम

Ans: आपका 1 लाख रुपये का मासिक वेतन एक अच्छा अवसर प्रदान करता है।
आप पर अभी कोई देनदारी नहीं है। कोई मौजूदा ईएमआई नहीं है। यह एक मज़बूत आधार है।
आप अगले 5 सालों में एक कार और एक घर खरीदने की योजना बना रहे हैं।
आइए अपने लक्ष्यों पर गौर करें और एक चरण-दर-चरण वित्तीय योजना बनाएँ।

● मासिक नकदी प्रवाह प्रबंधन

– अपने मासिक खर्चों पर सावधानीपूर्वक नज़र रखकर शुरुआत करें।
– अपनी आय का कम से कम 40% बचाने की कोशिश करें।
– इसका मतलब है कि हर महीने 40,000 रुपये की बचत करना।
– हो सके तो खर्च 60,000 रुपये प्रति माह से कम रखें।
– बचत निवेश का पहला कदम है।

छोटे-मोटे खर्चों में अपनी तनख्वाह को बर्बाद न होने दें। बजट बनाना एक आदत है।

● आपातकालीन निधि की स्थापना

– आपातकालीन निधि कठिन समय में मन की शांति देती है।
– पहले 4 से 6 महीने के खर्चों के लिए बचत करें।
– अगर आपके खर्च 60,000 रुपये हैं, तो आपातकालीन निधि के रूप में 3.6 लाख रुपये रखें।
– बचत बैंक, FD और लिक्विड म्यूचुअल फंड का मिश्रण इस्तेमाल करें।
– आपातकालीन धन के लिए इक्विटी का इस्तेमाल न करें।

यह राशि हमेशा उपलब्ध होनी चाहिए, लेकिन नियमित बचत के साथ मिश्रित नहीं होनी चाहिए।

● कार खरीद योजना (5-वर्षीय लक्ष्य)

– कार खरीदना एक अल्पकालिक से मध्यम अवधि का लक्ष्य है।
– इस पैसे को इक्विटी या शेयरों में निवेश न करें।
– इक्विटी में अल्पकालिक नुकसान का जोखिम होता है।
– आवर्ती जमा या अल्पकालिक डेट म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– कार के डाउन पेमेंट के लिए अलग से बचत करें।

मान लीजिए आपको कार के लिए 6 लाख रुपये की ज़रूरत है।
आपको लगभग 10,000 रुपये प्रति माह बचाने होंगे।
योजना पर टिके रहें। बचत में देरी न करें।

● घर खरीदने की योजना (5-वर्षीय लक्ष्य)

– घर खरीदना एक उच्च-मूल्य वाला लक्ष्य है।
– इसके लिए बड़ी डाउन पेमेंट की भी आवश्यकता होती है।
– आपको डाउन पेमेंट के रूप में 15 लाख से 20 लाख रुपये तक की आवश्यकता हो सकती है।
– यह लगातार बचत करके 5 वर्षों में प्राप्त किया जा सकता है।
– इसे कम रिटर्न वाले उपकरणों में न लगाएँ।

संतुलित म्यूचुअल फंड और फ्लेक्सी-कैप फंड का उपयोग करें।
ये पेशेवरों द्वारा प्रबंधित होते हैं और अच्छी तरह से बढ़ते हैं।
सीएफपी समर्थन वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं चुनें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड कम लागत वाले लग सकते हैं।
लेकिन इनमें आपका मार्गदर्शन करने के लिए कोई विशेषज्ञ नहीं होता।
फंड या समय में एक छोटी सी गलती आपको वर्षों का नुकसान पहुंचा सकती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना उचित ट्रैकिंग सुनिश्चित करती है।
आपको लक्ष्य-आधारित समीक्षा मिलती है। बेतरतीब निवेश नहीं।

● मासिक निवेश आवंटन

– 1 लाख रुपये के वेतन में से कम से कम 40,000 रुपये बचाएँ।
– इस 40,000 रुपये को तीन हिस्सों में बाँटें:

कार के लिए 10,000 रुपये (डेट फंड या आरडी)

घर के डाउन पेमेंट के लिए 20,000 रुपये (म्यूचुअल फंड)

दीर्घकालिक धन सृजन के लिए 10,000 रुपये (म्यूचुअल फंड)

यह मिश्रण आपके वर्तमान और भविष्य दोनों को अच्छी तरह से कवर करता है।
एसआईपी न छोड़ें। ज़रूरत न हो तो भुनाएँ नहीं।

● म्यूचुअल फंड निवेश रणनीति

– इक्विटी म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक विकास के लिए होते हैं।
– लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप फंडों का मिश्रण इस्तेमाल करें।
– इंडेक्स फंडों में निवेश न करें।
– इंडेक्स फंडों में कोई नकारात्मक पक्ष सुरक्षा नहीं होती।
– वे बाज़ार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं। कोई प्रबंधकीय निर्णय नहीं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड कठिन बाज़ारों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

SIP से शुरुआत करें। निरंतर बने रहें।
वेतन वृद्धि के साथ हर साल SIP राशि बढ़ाएँ।

सेवा और सलाह के लिए MFD के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फ़ंड का उपयोग करें।
जब तक आप बाज़ार पर पूरी तरह नज़र नहीं रखते, तब तक स्वयं निवेश करने से बचें।

● निवेश अनुशासन और SIP लाभ

– SIP निवेश की आदत बनाता है।
– आप मासिक, एक ही तारीख, एक ही राशि का निवेश करते हैं।
– बाज़ार का समय तय करने की कोई ज़रूरत नहीं।
– जब तक लक्ष्य नज़दीक न हो, एकमुश्त निवेश से बचें।
– SIP को रुपया लागत औसत से लाभ होता है।

समय के साथ, SIP एक बड़ी राशि में विकसित हो सकता है।
अगर बाज़ार गिरता है तो SIP बंद न करें।
उस समय आप ज़्यादा यूनिट खरीदते हैं।
इससे धन तेज़ी से बढ़ता है।

● बीमा योजना (टर्म + स्वास्थ्य)

– बीमा सुरक्षा है, निवेश नहीं।
– सबसे पहले एक शुद्ध टर्म लाइफ इंश्योरेंस लें।
– अगर आप अभी अविवाहित हैं, तो भी 1 करोड़ रुपये का कवर लें।
– अगर जल्दी लिया जाए तो प्रीमियम कम होता है।

– अपने लिए स्वास्थ्य बीमा भी लें।
– 5 लाख रुपये के कवर से शुरुआत करें।
– जब आपके आश्रित हों, तो बाद में टॉप-अप जोड़ें।
– केवल ऑफिस हेल्थ कवर पर निर्भर न रहें।
– नौकरी बदलने या नौकरी छूटने से यह खत्म हो सकता है।

ऐसा पर्सनल कवर खरीदें जो हमेशा चलता रहे।

● बीमा-लिंक्ड निवेश से बचें

– यूलिप या एलआईसी मनी-बैक प्लान में निवेश न करें।
– ये इंश्योरेंस को रिटर्न के साथ मिलाते हैं।
– रिटर्न कम होता है और लॉक-इन अवधि लंबी होती है।
– टर्म इंश्योरेंस बेहतर है। यह सरल और शुद्ध है।
– निवेश के लिए, म्यूचुअल फंड अलग से चुनें।

अगर आपके पास पहले से ही ऐसी योजनाएँ हैं, तो सरेंडर वैल्यू की जाँच करें।
फिर उस पैसे को म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

● दीर्घकालिक संपत्ति सृजन

– इक्विटी म्यूचुअल फंड से जल्दी शुरुआत करें।
– समय से ज़्यादा, बाज़ार में समय बिताना ज़रूरी है।
– 10+ वर्षों के लिए SIP शुरू करें।
– इसका इस्तेमाल सेवानिवृत्ति या निष्क्रिय आय के लिए करें।

चक्रवृद्धि वृद्धि लंबी अवधि में सबसे अच्छा काम करती है।
हर देरी भविष्य के लाभ को कम करती है।

साल में एक बार अपने SIP पर नज़र रखें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की नियमित रूप से मदद लें।

● कर-बचत निवेश

– हर साल धारा 80C की 1.5 लाख रुपये की सीमा का उपयोग करें।
– कर बचाने और संपत्ति बढ़ाने के लिए ELSS म्यूचुअल फंड चुनें।
– ELSS में 3 साल का लॉक-इन होता है। सभी 80C विकल्पों में सबसे छोटा।
– जब तक विशेष उपयोग न हो, पीपीएफ या पारंपरिक एलआईसी से बचें।

स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए 80डी का दावा भी करें।
कर नियोजन और धन निर्माण को आपस में जोड़े रखें।

● परिसंपत्ति आवंटन रणनीति

– सारा पैसा एक ही जगह न रखें।
– सही संतुलन के लिए ऋण, इक्विटी और नकदी को मिलाएँ।
– ऋण में अल्पकालिक लक्ष्य।
– इक्विटी में दीर्घकालिक लक्ष्य।
– नकदी और तरल संपत्तियों में आपातकालीन निधि।

हर साल आवंटन की समीक्षा करें।
जब बाजार या आय में बदलाव हो, तो पुनर्संतुलन करें।

गलत आवंटन सर्वोत्तम निवेश विकल्पों को बर्बाद कर सकता है।
एक सीएफपी इसे सही ढंग से समायोजित करने में मदद करता है।

● इन गलतियों से बचें

– स्पष्ट लक्ष्यों के बिना निवेश न करें।
– निवेश और बीमा को न मिलाएँ।
– बेतरतीब स्टॉक टिप्स या ऐप्स का पालन न करें।
– बाज़ार में गिरावट के कारण SIP बंद न करें।
– आपातकालीन निधि बनाने में देरी न करें।
– निजी उपयोग के लिए छोड़कर, अचल संपत्ति में निवेश न करें।

अचल संपत्ति में तरलता की कमी होती है। इसके लिए भारी मात्रा में नकदी की भी आवश्यकता होती है।
रिटर्न अनिश्चित और अक्सर बढ़ा-चढ़ाकर बताया जाता है।

● अभी इन चरणों से शुरुआत करें

– इस महीने सभी खर्चों पर नज़र रखें।
– मासिक बचत के लिए 40,000 रुपये निर्धारित करें।
– MFD के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP खोलें।
– कार के लिए RD या डेट म्यूचुअल फंड शुरू करें।
– टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ कवर लें।
– आपातकालीन शुरुआत के लिए बचत बैंक में 50,000 रुपये रखें।
– मासिक समीक्षा के लिए कैलेंडर रिमाइंडर सेट करें।

वित्तीय अनुशासन बड़ी आय से बेहतर है।
छोटी शुरुआत करें लेकिन नियमित रहें।

● अंत में

– आप मज़बूत संपत्ति बनाने के लिए एकदम सही दौर में हैं।
- कोई कर्ज़ नहीं, कोई ईएमआई नहीं, और अच्छी तनख्वाह।
- आपके 5 साल के लक्ष्य यथार्थवादी हैं।
- सही निवेश विकल्प आपको उन्हें हासिल करने में मदद करेंगे।
- शुरुआत करने के लिए बहुत लंबा इंतज़ार न करें।
- म्यूचुअल फंड का समझदारी से इस्तेमाल करें। इंडेक्स और डायरेक्ट विकल्पों से बचें।
- डायरेक्ट फंड में मार्गदर्शन की कमी होती है। एमएफडी + सीएफपी वाली नियमित योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित हैं।
- एसआईपी का इस्तेमाल करें, अभी एकमुश्त राशि से बचें।
- सावधि जमा या बचत खाते पर निर्भर न रहें।
- स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस को न भूलें।

एक 360-डिग्री योजना सुरक्षा और विकास दोनों देती है।
इस रास्ते पर निरंतरता और धैर्य के साथ चलें।
आप अपनी उम्मीद से ज़्यादा तेज़ी से संपत्ति बनाएँगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: ● अपने वर्तमान निवेश दृष्टिकोण का आकलन
– आप 35 वर्ष के हैं और 2045 में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।
– इससे आपको अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने के लिए लगभग 20 वर्ष मिलते हैं।
– आप एक इंडेक्स फंड और एक फ्लेक्सीकैप फंड में 5,000-5,000 रुपये निवेश कर रहे हैं।
– आप हर महीने 10,000 रुपये और निवेश करने की भी योजना बना रहे हैं।
– साथ ही, आप अपनी निधि को सालाना 6% बढ़ाना चाहते हैं।

● दीर्घकालिक निवेशकों के लिए इंडेक्स फंड के नुकसान
– इंडेक्स फंड केवल बाजार का अनुसरण करते हैं, वे उससे आगे निकलने की कोशिश नहीं करते।
– ये फंड इंडेक्स में शामिल सभी कंपनियों में निवेश करते हैं, यहाँ तक कि कमजोर कंपनियों में भी।
– गिरते बाजारों में, इंडेक्स फंड सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
– बदलते आर्थिक रुझानों पर नज़र रखने के लिए उनके पास कोई फंड मैनेजर नहीं होता।
– इनमें उच्च प्रदर्शन वाले क्षेत्रों के बीच स्विच करने की लचीलापन की कमी होती है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड नियंत्रित जोखिम के साथ बेहतर रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं।
– एक योग्य फंड मैनेजर रणनीति का उपयोग करता है, निष्क्रिय ट्रैकिंग का नहीं।
– लंबी अवधि में, सक्रिय फंडों ने इंडेक्स फंडों से बेहतर प्रदर्शन किया है।
– सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों के लिए, यह अतिरिक्त रिटर्न बहुत मायने रखता है।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से जुड़ी चिंताएँ
– डायरेक्ट फंड कम व्यय अनुपात प्रदान करते प्रतीत होते हैं।
– लेकिन इनमें योग्य पेशेवरों से विशेषज्ञ मार्गदर्शन का अभाव होता है।
– आपके पास ओवरलैपिंग या अनुपयुक्त फंड हो सकते हैं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड निगरानी प्रदान करते हैं।
– आपको समय-समय पर समीक्षा और समय पर सुधार मिलते हैं।
– एक सीएफपी से मार्गदर्शन बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान घबराहट से बचने में मदद करता है।
– आपको पुनर्संतुलन और कर-दक्षता में भी मदद मिलती है।
– सेवानिवृत्ति इतनी महत्वपूर्ण है कि DIY या डायरेक्ट फंड पर निर्भर रहना उचित नहीं है।

● पोर्टफोलियो विविधीकरण का महत्व
– वर्तमान में आपका निवेश केवल इक्विटी में है।
– इक्विटी में भी, आप केवल लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप ही रखते हैं।
– एक अच्छी तरह से विविधीकृत योजना में मिड-कैप और स्मॉल-कैप भी शामिल होते हैं।
– ये बाजार के कुछ चरणों के दौरान बेहतर वृद्धि प्रदान करते हैं।
– आप सावधानी के साथ अंतर्राष्ट्रीय या वैश्विक फंड भी शामिल कर सकते हैं।
– हाइब्रिड फंड जीवन में आगे चलकर जोखिम को संतुलित करने के लिए उपयोगी होते हैं।
– समान अंतर्निहित स्टॉक वाले फंडों को ओवरलैप करने से बचें।
– इक्विटी, डेट और हाइब्रिड का मिश्रण संतुलित वृद्धि और सुरक्षा प्रदान करता है।

● सेवानिवृत्ति योजना के लिए परिसंपत्ति आवंटन
– चूँकि आपके पास 20 वर्ष हैं, आप अभी अधिक इक्विटी रख सकते हैं।
– जैसे-जैसे आप 2045 के करीब पहुँचते हैं, धीरे-धीरे संतुलित और डेट की ओर बढ़ें।
– 80% इक्विटी, 20% हाइब्रिड या डेट से शुरुआत करें।
– 45 वर्ष की आयु के बाद, हर पाँच साल में धीरे-धीरे इक्विटी कम करें।
– इससे बाज़ार में अचानक होने वाले उतार-चढ़ाव से बेहतर सुरक्षा मिलती है।
– सेवानिवृत्ति कोष पूर्ण बाज़ार जोखिम में नहीं होना चाहिए।

● 10,000 रुपये के अतिरिक्त मासिक निवेश का सुझाव
– एक सुव्यवस्थित लार्ज और मिड-कैप फंड में 4,000 रुपये।
– एक आक्रामक हाइब्रिड फंड में 3,000 रुपये।
– एक शुद्ध मिड-कैप या स्मॉल-कैप फंड में 3,000 रुपये।
– छोटे आवंटन के अलावा, सेक्टोरल या थीमैटिक फंड से बचें।
– यह मिश्रण दीर्घकालिक विकास में सुधार करता है और अल्पकालिक नुकसान को कम करता है।

● एसआईपी स्टेप-अप रणनीति की शक्ति
– एसआईपी में सालाना 6% की वृद्धि एक मजबूत कदम है।
– यह मुद्रास्फीति से लड़ने और आपके अंतिम कोष को बेहतर बनाने में मदद करता है।
– यह आपकी बढ़ती आय का उपयोग बेहतर चक्रवृद्धि ब्याज के लिए करता है।
– बाज़ार में गिरावट आने पर भी, वार्षिक वृद्धि के लिए प्रतिबद्ध रहें।
– SIP में वृद्धि लंबी अवधि में वित्तीय अनुशासन का निर्माण करती है।
– यह मामूली SIP को भी शक्तिशाली धन सृजनकर्ता बनाता है।

● नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा क्यों महत्वपूर्ण है
– निवेश आपकी बदलती जीवन आवश्यकताओं के अनुरूप होना चाहिए।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार जोखिम, प्रदर्शन और बाज़ार में बदलावों पर नज़र रखता है।
– समीक्षाएं सुनिश्चित करती हैं कि आपका परिसंपत्ति आवंटन सही दिशा में बना रहे।
– आप उन फंडों में भी बदलाव कर सकते हैं जो लगातार कम प्रदर्शन कर रहे हैं।
– समीक्षा के बिना, आप अनजाने में डेड-वेट फंड रख सकते हैं।
– नियमित जांच सेवानिवृत्ति के निकट अंतिम समय के तनाव से बचने में मदद करती है।

● म्यूचुअल फंड से परे सेवानिवृत्ति योजना
– सेवानिवृत्ति के लिए केवल निवेश से अधिक की आवश्यकता होती है।
– पर्याप्त कवर वाला स्वास्थ्य बीमा करवाएँ।
– बच्चों की शिक्षा या शादी के लिए सेवानिवृत्ति निधि का उपयोग करने से बचें।
– 6 महीने के खर्च के बराबर एक अलग आपातकालीन निधि रखें।
– सभी निवेश दस्तावेज़ों को नामांकित और अद्यतन करें।
– संपत्ति नियोजन (वसीयत लिखना) भी उतना ही महत्वपूर्ण है।
– वास्तविक ज़रूरतों का अनुमान लगाने के लिए मासिक सेवानिवृत्ति बजट तैयार करें।

● सेवानिवृत्ति के बाद कर दक्षता और निकासी
– सेवानिवृत्ति के बाद, आय निधि निकासी से आएगी।
– कर में वृद्धि से बचने के लिए व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) की योजना बनाएँ।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इष्टतम निकासी मिश्रण का मार्गदर्शन कर सकता है।
– आप विकास, सुरक्षा और कराधान को आसानी से संतुलित कर सकते हैं।

● बचने योग्य सामान्य नुकसान
– रिटायरमेंट के लिए सिर्फ़ दो म्यूचुअल फंड पर निर्भर न रहें।
– छोटी अवधि के रिटर्न के पीछे भागने या बार-बार निवेश बदलने से बचें।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP को न रोकें।
– टीवी टिप्स या YouTube ट्रेंड्स के आधार पर निवेश करने से बचें।
– ULIP और बीमा से जुड़े निवेशों से बचें।
– अगर आपके पास पहले से ही ऐसी पॉलिसी हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
– सरेंडर की गई राशि को चुनिंदा म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

● अंतिम जानकारी
– आप जल्दी शुरुआत कर रहे हैं। यही आपकी सबसे बड़ी ताकत है।
– स्टेप-अप के साथ 10,000 रुपये का अतिरिक्त SIP एक मज़बूत आधार तैयार करेगा।
– बेहतर दीर्घकालिक परिणामों के लिए इंडेक्स से एक्टिव फंड में बदलाव करें।
– जब तक आप विशेषज्ञ न हों, डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।
– नियमित रूप से किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मदद लें।
– विभिन्न श्रेणियों में अपने निवेश में विविधता लाएँ।
– स्वास्थ्य बीमा और संपत्ति नियोजन के साथ अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करें।
– निवेशित रहें, सालाना समीक्षा करें और बाद में मन की शांति का आनंद लें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप और आपकी पत्नी पहले ही कई काम सही कर चुके हैं। एक स्पष्ट दृष्टिकोण और स्थिर दृष्टिकोण वित्तीय स्वतंत्रता प्रदान कर सकता है। नीचे आपके परिवार की वित्तीय यात्रा का मार्गदर्शन करने के लिए एक व्यापक 360-डिग्री योजना दी गई है।

● मासिक नकदी प्रवाह मूल्यांकन

● मासिक आय लगभग 1.75 लाख रुपये (आपकी + पत्नी) है।
● मासिक खर्च 50,000 रुपये हैं।
● हर महीने 1.25 लाख रुपये अतिरिक्त बचते हैं। यह एक मज़बूत बचत क्षमता है।
● आप पहले से ही म्यूचुअल फंड और शेयरों में 40,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
● इससे 85,000 रुपये और बचते हैं जिन्हें बेहतर तरीके से आवंटित किया जा सकता है।

इस अतिरिक्त राशि का उपयोग दीर्घकालिक और अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए अलग-अलग करें। बैंक बचत में बहुत अधिक राशि न छोड़ें।

● आपातकालीन निधि योजना

● आपातकालीन निधि नौकरी छूटने या चिकित्सा आवश्यकता के लिए होती है।
– आपके पास 1 लाख रुपये नकद, 3 लाख रुपये बचत और 7 लाख रुपये FD में हैं।
– कुल मिलाकर 11 लाख रुपये। यह बहुत बढ़िया है।
– अपने आपातकालीन निधि के रूप में 6 लाख रुपये रखें (लगभग 6 महीने के खर्च के लिए)।
– अल्पकालिक योजनाओं के लिए 3 लाख रुपये FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
– FD में ज़्यादा पैसा न लगाएँ। इनसे कम रिटर्न मिलता है।

आपातकालीन निधि को हमेशा लिक्विड रखें, शेयरों में निवेश न करें।

● शेयर बाजार निवेश मूल्यांकन

– आप 3 साल से शेयरों में 20,000 रुपये प्रति माह निवेश कर रहे हैं।
– वर्तमान मूल्य 6 लाख रुपये है। यह रिटर्न मध्यम है।
– शेयरों में निवेश करने के लिए कौशल, समय और शोध की आवश्यकता होती है।
– अगर ठीक से ट्रैक न किया जाए तो यह जोखिम भरा हो सकता है।
– आप धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं।
– म्यूचुअल फंड बेहतर विविधीकरण और प्रबंधित निवेश प्रदान करते हैं।
– शेयर निवेश केवल विशिष्ट लक्ष्यों के लिए ही करें। ज़रूरत से ज़्यादा निवेश न करें।

इक्विटी शेयरों में अनुशासन और स्टॉप-लॉस रणनीति की आवश्यकता होती है। बेतरतीब ढंग से शेयर खरीदने से बचें।

● म्यूचुअल फंड निवेश योजना

– आप 5 फंडों में हर महीने 20,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
– आपने स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, मिड कैप और लार्ज कैप का मिश्रण चुना है।
– यह सभी श्रेणियों में एक अच्छा मिश्रण है।
– निफ्टी 50 जैसे इंडेक्स फंडों से बचें।
– इंडेक्स फंड औसत रिटर्न देते हैं।
– ये गिरते बाजारों में सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
– एमएफडी लाइसेंस वाला एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार बेहतर सहायता प्रदान करता है।
– मार्गदर्शन के लिए एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश करें।

डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं। लेकिन इनमें पेशेवर सलाह का अभाव होता है।
गलत चुनाव या समय पर निकासी लक्ष्यों को नुकसान पहुँचा सकती है। नियमित योजना + एमएफडी समर्थन अधिक सुरक्षित है।

हर 6 महीने में म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें। पिछड़ रहे विकल्पों को बेहतर विकल्पों से बदलें।

● बीमा कवरेज की समीक्षा

– आपके पास 1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस है।
– प्रीमियम 12 वर्षों के लिए 45,000 रुपये प्रति वर्ष है।
– अभी के लिए यह पर्याप्त है।
– लक्ष्य बढ़ने पर आपको बाद में और अधिक कवर की आवश्यकता हो सकती है।
– आपकी पत्नी को भी कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस लेना चाहिए।

– माता-पिता के लिए स्वास्थ्य बीमा कवर किया गया है।
– प्रीमियम 66,000 रुपये प्रति वर्ष है। यह उनकी उम्र के हिसाब से उचित है।
– सुनिश्चित करें कि इसमें कमरे के किराए की कोई सीमा नहीं है।
– अपने और पत्नी के लिए स्वास्थ्य बीमा भी शामिल करें।
- 10 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर आदर्श है।

चिकित्सा लागत बढ़ रही है। एक अच्छा स्वास्थ्य बीमा दीर्घकालिक संपत्ति की सुरक्षा करता है।

● बेटी के लिए सुकन्या समृद्धि योजना

- SSY आपके बच्चे के भविष्य के लिए एक अच्छी शुरुआत है।
- ब्याज कर-मुक्त और सुरक्षित है।
- आप सालाना 1.5 लाख रुपये तक निवेश कर सकते हैं।
- लेकिन सिर्फ़ SSY पर निर्भर न रहें।
- बेहतर विकास के लिए इसे म्यूचुअल फंड के साथ मिलाएँ।

SSY सुरक्षा प्रदान करता है। म्यूचुअल फंड उच्च रिटर्न देते हैं। बच्चे के लक्ष्य के लिए दोनों को मिलाएँ।

- शिक्षा लक्ष्य योजना

- इस लक्ष्य के लिए आपके पास 15 से 17 साल का समय है।
- फ्लेक्सी कैप, लार्ज और मिडकैप फंड का मिश्रण आदर्श है।
- लंबी अवधि के लिए केवल स्मॉल कैप पर निर्भर न रहें।
– ये अस्थिर और जोखिम भरे होते हैं।
– शिक्षा के लक्ष्य के लिए SIP को समर्पित रखें।
– MFD के माध्यम से नियमित योजना में बच्चे के नाम से SIP शुरू करें।

लक्ष्य को 3 चरणों में विभाजित करें - स्कूल, कॉलेज और स्नातकोत्तर।
फंड के प्रकार को समय सीमा के साथ मिलाएँ।

हर साल ट्रैक करें और आय में वृद्धि के साथ SIP बढ़ाएँ।

● कार खरीद योजना

– आप 2 साल में एक कार खरीदना चाहते हैं।
– इसके लिए एक अलग RD या अल्पकालिक डेट MF शुरू करें।
– इस लक्ष्य को इक्विटी फंड से दूर रखें।
– इक्विटी अल्पावधि के लिए नहीं है।
– FD, अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म डेट फंड या आवर्ती जमा का उपयोग करें।

डाउन पेमेंट के लिए मासिक बचत करें। बड़े कार लोन से बचें।
ऐसी कार खरीदें जो आपके बजट के अनुकूल हो, न कि आपकी छवि के अनुकूल।

● घर खरीदने की योजना (10+ वर्ष)

– आपके पास 10+ वर्ष की अवधि है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए लंबी अवधि अच्छी होती है।
– इसके लिए मासिक अधिशेष का एक हिस्सा आवंटित करें।
– फ्लेक्सी कैप, लार्ज और मिडकैप फंडों को मिलाएँ।
– एमएफडी सपोर्ट वाली रेगुलर योजना का उपयोग करें।

आप इस लक्ष्य के लिए 25,000 रुपये के एसआईपी शुरू कर सकते हैं।
हर 2 साल में पुनर्संतुलन करें। लक्ष्य से 3 साल पहले डेट में शिफ्ट हो जाएँ।

ज़मीन या संपत्ति में तब तक पैसा न लगाएँ जब तक कि वह उपयोग के लिए न हो।

● एसेट एलोकेशन इनसाइट

– आपके पास 6 लाख रुपये स्टॉक में, 6 लाख रुपये ज़मीन में, 7 लाख रुपये की एफडी और 4 लाख रुपये नकद/बचत में हैं।
– यानी कुल 23 लाख रुपये की संपत्ति।
– केवल 6 लाख रुपये ही ग्रोथ इंस्ट्रूमेंट्स में हैं।
- बाकी कम रिटर्न वाले क्षेत्रों में हैं।
- ज़मीन बेकार पड़ी है। इसे बेचकर फिर से निवेश करने की योजना बनाएँ।

ज़मीन की बिक्री को इक्विटी म्यूचुअल फंड्स में लगाएँ।
ज़्यादा इंतज़ार न करें। पैसे को बढ़ने दें, सोने न दें।

एसेट एलोकेशन 70% ग्रोथ और 30% स्थिर होना चाहिए। हर 2 साल में बदलाव करें।

● सोच-समझकर टैक्स प्लानिंग करें

- 80C के तहत 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष तक का लाभ पाने के लिए ELSS में निवेश करें।
- SSY, PF, टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम भी 80C के अंतर्गत आते हैं।
- ऐसी बीमा पॉलिसियों से बचें जिनमें निवेश और बीमा का मिश्रण हो।
- ये कम रिटर्न देती हैं।

स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए धारा 80D का उपयोग करें।
- लक्ष्य-आधारित निवेश के माध्यम से सभी टैक्स बचत की योजना बनाएँ।

केवल टैक्स बचत के पीछे न भागें। धन संचयन पर ध्यान केंद्रित करें।

● निवेश अनुशासन

– SIP को स्वचालित रखें।
– SIP को सालाना 10-15% बढ़ाएँ।
– म्यूचुअल फंड से बेतरतीब ढंग से पैसे निकालने से बचें।
– दैनिक रिटर्न की जाँच न करें।
– सालाना ट्रैक करें और ज़रूरत पड़ने पर पुनर्संतुलन करें।

सीधे स्टॉक टिप्स से दूर रहें।
केवल लक्ष्य-आधारित निवेश करें।

विलासिता या छुट्टियों के लिए कर्ज लेने से बचें। अतिरिक्त नकदी का उपयोग करें।

● दीर्घकालिक धन सृजन रणनीति

– बच्चे के लक्ष्य के लिए म्यूचुअल फंड, SSY और SIP को मिलाएँ।
– घर खरीदने के लिए अलग SIP शुरू करें।
– बाद में जब EMI शुरू हो, तो टर्म कवर बढ़ाएँ।
– स्वास्थ्य बीमा का सक्रिय रूप से उपयोग करें।
– अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए FD या डेट MF में बचत करें।
– सोना, चिट फंड और पोंजी योजनाओं से बचें।

धन का मतलब आय नहीं है। यह अनुशासित निवेश के बारे में है।

स्पष्टता और नियमित निगरानी के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

● अंतिम जानकारी

– आप पहले से ही एक मज़बूत रास्ते पर हैं।
– आपकी बचत दर बहुत ऊँची है।
– संरचित निवेश से आप सभी लक्ष्य हासिल कर सकते हैं।
– अधिशेष का कुशलतापूर्वक उपयोग करना शुरू करें।
– बैंक या FD में पैसा बेकार न जाने दें।
– इंडेक्स फंड से बचें। मंदी के बाज़ार में इनका प्रदर्शन कमज़ोर होता है।
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें मार्गदर्शन की कमी होती है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD लाइसेंस वाली नियमित योजनाएँ चुनें।
– यह मार्गदर्शन महंगी गलतियों से बचने में मदद करेगा।

हर 6 से 12 महीने में वित्तीय लक्ष्यों की समीक्षा करें।
जैसे-जैसे आय बढ़ती है, अपने निवेश का दायरा बढ़ाएँ।

लक्ष्य-आधारित SIP निर्धारित करके मन की शांति बनाएँ।
सिर्फ़ बचत ही नहीं, बल्कि समझदारी से निवेश भी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते प्रिय।
हमें खेद है कि एलएनएमआईटी के बारे में आपने जो मामला बताया है, उसके बारे में हमें पूरी तरह से जानकारी नहीं है। किसी और से पूछने के बजाय, कैंपस में जाकर छात्रों से सीधे वास्तविकता के बारे में पूछना अत्यधिक अनुशंसित है। बेहतर अनुभव, सीएसई प्लेसमेंट, बेहतर कोडिंग वातावरण और व्यापक तकनीकी अवसरों के लिए एलएनएमआईटी में सीएसई को प्राथमिकता देना बेहतर है। सुनो सबकी करो मानकी। कैंपस में आइए, फिर अपना निर्णय लीजिए।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Ans: नमस्ते
AI और DS के साथ CSE केवल 80% CSE है। इसकी चिंता न करें।

Ans: नमस्ते चंदन जी
अगर उनका एआईआर लगभग 26 हज़ार से कम है, तो सरकारी सीट मिलने की संभावना है।