Hi Sir, I'm 34 unmarried female with partial responsibility for parents (they have pension) but full responsibility for another adult forever who is 36 years old at this time due to certain medical issues. My goal is to be able to buy a house...

Hi Sir, I'm 34 unmarried female with partial responsibility for parents (they have pension) but full responsibility for another adult forever who is 36 years old at this time due to certain medical issues. My goal is to be able to buy a house in metro like Pune/Bengaluru where current prices have skyrocketed to 1.2 cr, in the next 2-3 years. My current savings and income is 13 L in FD, 7L in PPF, and 4L in MF. Current salary is 1.5L per month where my expenses are 20k monthly rent, 10-15k in total for other expenses like food/living etc. Monthly MF investment is 35k and 12.5k for ppf and i save as and when possible for FD. At this time slightly worried if I'll be able to purchase a home at all. Also I do not have any other loans, please help.

Ans: You are doing a good job managing your income, savings, and responsibilities.

Your goal to buy a house in a metro is clear.

But we need to go step-by-step to see if it fits into your bigger financial life.

We also need to check the long-term impact of such a decision.

Let’s analyse everything in a simple, structured, and detailed way.

Let’s look at your money from a 360-degree view.

Let us begin.

Income and Expense Control

Monthly salary of Rs. 1.5 lakhs is a strong base.

Your rent is Rs. 20,000 and other expenses are Rs. 15,000 max.

Total expenses are around Rs. 35,000 per month only.

This gives you a very good surplus of Rs. 1.15 lakhs monthly.

That level of saving shows strong discipline and financial maturity.

This is very positive especially as you have responsibilities too.

Current Investments and Asset Mix

Rs. 13 lakhs in fixed deposits is a safety cushion.

Rs. 7 lakhs in PPF is useful for long-term stability.

Rs. 4 lakhs in mutual funds is a good start for wealth creation.

Monthly SIP of Rs. 35,000 is aggressive and well placed.

PPF investment of Rs. 12,500 monthly is also consistent.

You are spreading risk and ensuring short and long term goals.

However, fixed deposits will not beat inflation in the long run.

Understanding the Housing Goal

Your target home budget is Rs. 1.2 crore in a metro.

This is a huge goal considering your current savings.

With 13L FD + 7L PPF + 4L MF = Rs. 24 lakhs total now.

It is hard to buy a home of Rs. 1.2 crore fully from this.

You may need to take a home loan of Rs. 80 lakhs or more.

Loan EMI on this amount will be around Rs. 65,000 to Rs. 70,000 monthly.

This can affect your MF SIP and other savings.

You also need to pay 10% to 20% down payment upfront.

That is around Rs. 24 lakhs minimum, which is what you already have.

But if you pay it all, there will be no emergency fund left.

Home Loan and EMI Risk Assessment

Taking such a large loan will bring financial pressure.

Your current surplus will drop quickly with EMI payments.

You may have to stop or reduce your SIP and PPF.

That will impact your long-term financial independence.

You are also responsible for one adult dependent lifelong.

So you need a strong safety net for medical and lifestyle costs.

A home loan will reduce your flexibility for that.

Your job is in the private sector, which can have income uncertainty.

Why Owning Property May Not Be Best Now

Buying a house looks attractive, but comes with hidden costs.

Stamp duty, registration, maintenance, repairs, interiors, property tax, etc.

These can total up to 10%-12% of home value over time.

Buying locks up your capital and reduces liquidity.

Rent is only Rs. 20,000 now, which is manageable.

You also have freedom to move for job opportunities.

Home ownership can tie you down, especially early in life.

Better to delay this until other goals are secure.

Investment Strategy Review

Mutual funds help you beat inflation and grow wealth.

Continue with your Rs. 35,000 SIP as long as possible.

Don’t reduce SIP to save for property down payment now.

PPF will build your tax-free corpus, so continue with Rs. 12,500 monthly.

Your fixed deposits can be slowly reduced.

Shift them into short duration mutual funds for better returns.

But keep Rs. 3 to 5 lakhs aside as emergency fund always.

Don’t go fully into equity without having a buffer.

Real Estate as Investment? No.

Property as investment has low liquidity.

Difficult to sell quickly if needed.

High cost of buying and selling.

Price appreciation not guaranteed.

Better to build wealth using mutual funds with Certified Financial Planner.

Action Plan for Next 2 to 3 Years

Delay home buying decision for now.

Focus on building Rs. 40-50 lakhs liquid net worth.

Keep SIP + PPF going without stopping.

Shift part of FD to balanced or hybrid mutual funds.

Review SIP portfolio yearly with Certified Financial Planner.

Build emergency fund for 6 months expenses minimum.

Create term insurance of Rs. 1 crore if not yet done.

Take health insurance for yourself and dependent.

Avoid ULIPs or investment insurance products.

Avoid index funds as they don’t beat market always.

Regular mutual funds via Certified Financial Planner give better support.

Avoid direct plans as they give no guidance or help.

When Should You Buy A House Then?

When you have minimum Rs. 35 to 40 lakhs corpus ready.

When EMI is less than 35% of your salary.

When you have 6 to 12 months emergency fund set aside.

When your SIP and PPF can continue without stopping.

When job and income feel stable for long term.

Till then, stay in rent and grow your investments.

You can invest even with property in mind.

Create a “home goal fund” in short to medium mutual funds.

Add lumpsum to this if salary rises or bonuses come.

Review property market every year with your Certified Financial Planner.

If property prices fall or income increases, reassess.

Extra Steps You Can Take

Avoid lifestyle inflation. Keep expenses simple.

Don’t buy car or other EMI-based assets now.

Keep salary hike savings 100% for investments.

Increase SIP every year as income grows.

Protect your dependent with medical cover and estate plan.

Consider creating a Will for your assets.

Keep updating your plan every year or with life changes.

Finally

You are doing very well at this stage of life.

Your savings rate is excellent.

Your investment approach is balanced and smart.

Buying a home now is not right timing.

It may reduce your long-term growth and flexibility.

Delay home purchase for 2 to 3 years minimum.

Use this time to strengthen your investment base.

Let your SIPs and PPF grow your net worth.

Use Certified Financial Planner for regular reviews and guidance.

Stay focused on what matters – stability, growth, peace.

House can wait. Financial freedom cannot.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: अपनी वित्तीय स्थिति और लक्ष्य साझा करने के लिए धन्यवाद। अपने परिवार के लिए एक मजबूत वित्तीय भविष्य सुनिश्चित करने के लिए आपकी प्रतिबद्धता सराहनीय है। आइए आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें, अपने लक्ष्यों का मूल्यांकन करें और आपके लिए सर्वोत्तम विकल्पों का पता लगाएं।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
संपत्ति और निवेश
बचत खाता: 8 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड: 11 लाख रुपये (मिराए, निप्पॉन और पराग)
ईपीएफ: 4 लाख रुपये
पीपीएफ: 9 लाख रुपये
एलआईसी: 2 लाख रुपये
आवर्ती जमा (आरडी): 2 लाख रुपये
एनपीएस: 1 लाख रुपये
मासिक आय
मासिक ऋण: 1.5 लाख रुपये
लक्ष्य
पुणे में घर खरीदना: 5-6 साल में घर खरीदने की योजना बनाएं।
एसआईपी शुरू करें: 70,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी शुरू करें।
परिवार के लिए सहायता: आश्रित पत्नी, बेटे, भाई और माता-पिता के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करें।
वर्तमान स्थिति का विश्लेषण
प्रशंसनीय वित्तीय आदतें
विविध निवेश: आपके पास विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो है।
कोई ऋण नहीं: ऋण-मुक्त होना आपको वित्तीय लचीलापन प्रदान करता है।
उच्च बचत दर: 70,000 रुपये की एसआईपी शुरू करने का आपका इरादा बचत और निवेश के प्रति आपकी दृढ़ प्रतिबद्धता को दर्शाता है।
घर खरीदने के निर्णय का मूल्यांकन
घर खरीदने के लाभ
संपत्ति निर्माण: एक घर एक मूल्यवान संपत्ति हो सकती है और सुरक्षा प्रदान कर सकती है।
स्थिरता: घर का मालिक होना आपके परिवार के लिए स्थिरता प्रदान कर सकता है।
संभावित मूल्यवृद्धि: पुणे में संपत्ति के मूल्य समय के साथ बढ़ सकते हैं, जिससे आपकी संपत्ति में वृद्धि हो सकती है।
घर खरीदने के नुकसान
उच्च प्रारंभिक लागत: डाउन पेमेंट, पंजीकरण और साज-सज्जा काफी हो सकती है।
ऋण चुकौती: गृह ऋण लेने से आपके वित्तीय दायित्व बढ़ जाएंगे।
रियल एस्टेट जोखिम: आपके पिता की महत्वपूर्ण रियल एस्टेट होल्डिंग्स को देखते हुए, अतिरिक्त जोखिम जोखिम बढ़ा सकता है।
वित्तीय नियोजन अनुशंसाएँ
विविध निवेश बढ़ाएँ
म्यूचुअल फंड SIP: 70,000 रुपये प्रति माह की SIP शुरू करना एक बढ़िया निर्णय है। सुनिश्चित करें कि आप जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए इक्विटी और डेट फंड में विविधता लाएं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: इंडेक्स फंड की तुलना में संभावित उच्च रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें। फंड चयन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करें।
नियमित फंड समीक्षा: अपने वित्तीय लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के साथ संरेखित करने के लिए अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें।
सेवानिवृत्ति बचत बढ़ाएँ
NPS योगदान: NPS में अपना योगदान बढ़ाएँ। यह आपको सेवानिवृत्ति पर एक बड़ा कोष और धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान करेगा।
EPF और PPF: EPF और PPF में अपना योगदान जारी रखें। ये सुरक्षित निवेश हैं जो अच्छे रिटर्न और कर लाभ प्रदान करते हैं।
आपातकालीन निधि
तरलता बनाए रखें: सुनिश्चित करें कि आपके पास एक आपातकालीन निधि है जो कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को कवर करती है। आसान पहुँच के लिए इसे बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में होना चाहिए।
बीमा कवरेज
जीवन बीमा: अपने परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। कम प्रीमियम पर उच्च कवरेज के लिए टर्म इंश्योरेंस की सलाह दी जाती है।
स्वास्थ्य बीमा: अपने, अपने परिवार और अपने माता-पिता के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा करवाएँ। यह चिकित्सा व्यय को कवर करेगा और वित्तीय तनाव को कम करेगा।
ऋण प्रबंधन
गृह ऋण के लिए योजना
ऋण राशि: अपनी बचत और अपेक्षित डाउन पेमेंट के हिसाब से आवश्यक ऋण राशि निर्धारित करें।
ईएमआई वहनीयता: सुनिश्चित करें कि आपकी ईएमआई आपकी मासिक आय के 40% से अधिक न हो। इससे वित्तीय स्थिरता बनी रहेगी और ओवर-लीवरेजिंग से बचा जा सकेगा।
पूर्व भुगतान रणनीति: जब भी संभव हो अपने गृह ऋण पर पूर्व भुगतान करने की योजना बनाएँ। इससे मूलधन कम हो जाता है और ब्याज पर बचत होती है।
कर योजना
कर कटौती का उपयोग करें
धारा 80सी: धारा 80सी के तहत कर कटौती का लाभ उठाने के लिए पीपीएफ, ईपीएफ, एनपीएस और ईएलएसएस में योगदान को अधिकतम करें।
धारा 80डी: अपने, अपने परिवार और अपने माता-पिता के लिए भुगतान किए गए स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कटौती का लाभ उठाएँ।
होम लोन ब्याज: धारा 24(बी) के तहत होम लोन ब्याज और धारा 80सी के तहत मूलधन चुकौती के लिए कटौती का दावा करें।
बेटे के लिए शिक्षा योजना
बाल शिक्षा योजना: अपने बेटे की शिक्षा के लिए एक समर्पित निवेश योजना शुरू करें। लंबी अवधि के विकास के लिए म्यूचुअल फंड में एसआईपी पर विचार करें।
सुकन्या समृद्धि योजना: अगर आपकी बेटी है, तो उसकी भविष्य की शिक्षा और शादी के खर्चों के लिए सुकन्या समृद्धि योजना पर विचार करें। यह योजना अच्छे रिटर्न और कर लाभ प्रदान करती है।
धन सृजन
रियल एस्टेट से परे विविधता लाएं
अत्यधिक रियल एस्टेट से बचें: अपने पिता की रियल एस्टेट होल्डिंग्स को देखते हुए, संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखने के लिए रियल एस्टेट में और निवेश करने से बचें।
इक्विटी निवेश: एसआईपी के माध्यम से इक्विटी निवेश जारी रखें। इक्विटी में लंबी अवधि में उच्च रिटर्न देने की क्षमता होती है।
सोने का निवेश
गोल्ड ईटीएफ या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड: भौतिक सोने के बजाय, गोल्ड ईटीएफ या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड में निवेश करने पर विचार करें। ये भंडारण और सुरक्षा की परेशानी के बिना सोने के निवेश के लाभ प्रदान करते हैं।
संपत्ति नियोजन
वसीयत और नामांकन: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपनी संपत्ति को अपनी इच्छानुसार वितरित करने के लिए वसीयत है। सभी वित्तीय खातों और निवेशों के लिए नामांकन अपडेट करें।
ट्रस्ट: यदि आवश्यक हो, तो अपनी संपत्तियों के सुचारू संक्रमण और प्रबंधन के लिए एक ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार करें।
जोखिम प्रबंधन
उच्च जोखिम वाले निवेशों से बचें: ऐसे उच्च जोखिम वाले निवेशों से दूर रहें जो त्वरित रिटर्न का वादा करते हैं। अपनी निवेश योजना पर टिके रहें और दीर्घकालिक विकास पर ध्यान केंद्रित करें।
नियमित निगरानी: अपने निवेश और वित्तीय योजना की नियमित निगरानी करें। अपने लक्ष्यों और बदलती बाजार स्थितियों के साथ तालमेल बनाए रखने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करें।
शिक्षा और जागरूकता
जानकारी रखें: वित्तीय समाचारों और रुझानों पर अपडेट रहें। अपनी वित्तीय साक्षरता बढ़ाने के लिए सेमिनार और कार्यशालाओं में भाग लें।
पेशेवर मार्गदर्शन: व्यक्तिगत सलाह के लिए और जटिल वित्तीय निर्णयों को नेविगेट करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने वित्तीय लक्ष्यों को अपनी वर्तमान संपत्तियों और भविष्य की आकांक्षाओं के साथ संतुलित करने के लिए एक रणनीतिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। 70,000 रुपये प्रति माह का एसआईपी शुरू करने की आपकी योजना धन निर्माण की दिशा में एक मजबूत कदम है। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए अपने निवेश में विविधता सुनिश्चित करें। अपने पिता की पर्याप्त रियल एस्टेट होल्डिंग्स को देखते हुए, भविष्य के निवेश के लिए इक्विटी और म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करें। अपने परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए आपातकालीन निधि और पर्याप्त बीमा कवरेज बनाए रखने को प्राथमिकता दें। अपने घर की खरीदारी की योजना सावधानी से बनाएं, अपने नकदी प्रवाह पर ईएमआई के प्रभाव को ध्यान में रखते हुए। ट्रैक पर बने रहने और अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपको सूचित निर्णय लेने और अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आवश्यक व्यक्तिगत मार्गदर्शन मिलेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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