नमस्कार सर, मैं 30 वर्ष का हूँ, मैं अपने 3 महीने के बच्चे की भविष्य की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए 10 हजार प्रति माह निवेश करने की योजना बना रहा हूँ, वर्तमान में MF, PARAG PRATIK FLEXI CAP FUND 2.5 हजार और UTI NIFTY NEXT 50 INDEX FUND 1...

नमस्कार सर, मैं 30 वर्ष का हूँ, मैं अपने 3 महीने के बच्चे की भविष्य की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए 10 हजार प्रति माह निवेश करने की योजना बना रहा हूँ, वर्तमान में MF, PARAG PRATIK FLEXI CAP FUND 2.5 हजार और UTI NIFTY NEXT 50 INDEX FUND 1 हजार, NIPPON INDIA SMALL CAP FUND 2 हजार और SBI Gold ETF 500 रुपये में 6 हजार प्रति माह निवेश करने की योजना बना रहा हूँ, कृपया शेष 4 हजार के लिए विविध निवेश योजना प्रदान करें, और मुझे मौजूदा निवेश में आवश्यक परिवर्तन का सुझाव दें।

Ans: अपने निवेश विवरण स्पष्ट रूप से साझा करने के लिए धन्यवाद।

आपकी आयु 30 वर्ष है।
आप प्रति माह 10,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
आपका लक्ष्य अपने बच्चे की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति है।
वर्तमान में, आप म्यूचुअल फंड और ईटीएफ में प्रति माह 6,000 रुपये का निवेश करते हैं।
आप गोल्ड ईटीएफ में भी 500 रुपये का निवेश करते हैं।
आप शेष 4,000 रुपये को बेहतर तरीके से आवंटित करना चाहते हैं।
आइए अब आपकी वर्तमान योजना का अध्ययन करें और इसमें व्यापक सुधार करें।

आपके मौजूदा निवेश की समीक्षा
आप वर्तमान में इनमें निवेश कर रहे हैं:

पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड - 2,500 रुपये
यूटीआई निफ्टी नेक्स्ट 50 इंडेक्स फंड - 1,000 रुपये
निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप फंड - 2,000 रुपये
एसबीआई गोल्ड ईटीएफ - 500 रुपये

आइए प्रत्येक का मूल्यांकन करें।

वर्तमान निवेश में समस्याएँ
इंडेक्स फंड की समस्या (यूटीआई निफ्टी नेक्स्ट 50):
यह एक इंडेक्स फंड है। यह बाजार की आँख मूंदकर नकल करता है।
बाजार गिरने पर यह कोई सुरक्षा प्रदान नहीं करता।
इसमें कोई फंड मैनेजर रणनीति शामिल नहीं है।
यह देखने में भले ही आसान लगे, लेकिन इसमें गिरावट पर नियंत्रण का अभाव है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में स्विच करना बेहतर है।

प्रत्यक्ष निवेश की कमज़ोरी:
यदि आप प्रत्यक्ष योजनाओं में निवेश कर रहे हैं, तो यह जोखिम भरा है।
बाजार में बदलाव के दौरान आपको विशेषज्ञ सलाह नहीं मिलती।
आप पोर्टफोलियो समीक्षाओं से चूक जाते हैं।
प्रत्यक्ष फंड केवल अनुभवी निवेशकों के लिए हैं।
किसी सीएफपी द्वारा समर्थित एमएफडी के माध्यम से निवेश करना बेहतर है।

स्मॉल कैप में बहुत ज़्यादा निवेश (निप्पॉन स्मॉल कैप - 2,000 रुपये):
स्मॉल कैप अस्थिर होते हैं। ये उच्च रिटर्न देते हैं, लेकिन जोखिम भरे होते हैं।
ज़रूरत से ज़्यादा निवेश आपके दीर्घकालिक लक्ष्य को बिगाड़ सकता है।
स्मॉल कैप को कुल एसआईपी राशि के 15% से कम रखें।

गोल्ड ईटीएफ - 500 रुपये:
5-10% सोना रखना ठीक है।
लेकिन गोल्ड ईटीएफ कर-कुशल नहीं है।
कोई नियमित आय या चक्रवृद्धि लाभ नहीं।
आप सोना रख सकते हैं, लेकिन आवंटन न बढ़ाएँ।

सुझाया गया विविध आवंटन (कुल 10,000 रुपये एसआईपी)
आइए अब एक स्पष्ट, विविध संरचना प्रस्तुत करते हैं।

नया सुझाया गया मासिक एसआईपी प्लान:

फ्लेक्सी कैप फंड (मौजूदा) - 2,500 रुपये
बैलेंस्ड एडवांटेज फंड - 2,500 रुपये
लार्ज और मिड कैप फंड - 2,000 रुपये
स्मॉल कैप फंड (मौजूदा) - 1,500 रुपये
गोल्ड सेविंग फंड - 500 रुपये
मल्टी एसेट फंड - 1,000 रुपये

आइए बताते हैं कि यह मिश्रण क्यों कारगर है।

ये फंड आपके लिए क्यों उपयुक्त हैं
फ्लेक्सी कैप फंड:
यह आपके पोर्टफोलियो का पहले से ही हिस्सा है।
यह दीर्घकालिक पूंजी वृद्धि प्रदान करता है।
फंड मैनेजर बाजार के अनुसार इक्विटी निवेश को समायोजित करता है।
सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा के लिए उपयुक्त।

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड:
यह आपके पोर्टफोलियो में शॉक एब्जॉर्बर की तरह काम करता है।
इक्विटी और डेट के बीच समझदारी से स्विच करता है।
बाजार में गिरावट के दौरान स्थिरता प्रदान करता है।
नए निवेशकों के लिए आदर्श।

लार्ज और मिड कैप फंड:
मध्यम जोखिम के साथ मजबूत वृद्धि प्रदान करता है।
सभी क्षेत्रों की शीर्ष कंपनियों में निवेश करता है।
आपके स्मॉल कैप निवेश को संतुलित करने में मदद करता है।

स्मॉल कैप फंड:
आपके पास पहले से ही एक है।
हमारा सुझाव है कि आप इसे घटाकर 1,500 रुपये मासिक कर दें।
यह अभी भी वृद्धि देता है, लेकिन जोखिम प्रबंधित है।

गोल्ड सेविंग फंड:
500 रुपये मासिक से जारी रखें।
सोना मुद्रास्फीति से बचाता है।
दीर्घकालिक विविधीकरण के लिए भी उपयोगी है।
कुल SIP के 5-10% से ज़्यादा निवेश न करें।

मल्टी एसेट फ़ंड:
इक्विटी, डेट और गोल्ड को एक ही फ़ंड में मिलाता है।
अलग-अलग बाज़ार चक्रों में जोखिम को संतुलित करता है।
10+ वर्षों में सहज रिटर्न देता है।

आपकी योजना के लिए महत्वपूर्ण नोट्स
अपने लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से बाँटें:
बच्चे की शिक्षा के लिए हर महीने 5,000 रुपये आवंटित करें।
सेवानिवृत्ति के लिए हर महीने 5,000 रुपये आवंटित करें।
लक्ष्यों को अलग-अलग रखें।
बच्चों के लक्ष्यों को अपनी सेवानिवृत्ति के साथ न मिलाएँ।

अभी इंडेक्स फ़ंड से बचें:
आप अभी निवेश की शुरुआती अवस्था में हैं।
इंडेक्स फ़ंड में गिरावट की कोई संभावना नहीं होती।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड अस्थिर समय में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

डायरेक्ट फ़ंड से बचें:
आप फ़ंड स्विच या पुनर्संतुलन की ज़रूरतों को नज़रअंदाज़ कर सकते हैं।
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा समर्थित MFD का उपयोग करें।
वे वार्षिक समीक्षा और लक्ष्य ट्रैकिंग प्रदान करेंगे।
भले ही लागत थोड़ी ज़्यादा हो, लेकिन समर्थन इसके लायक है।

अभी सोने की एसआईपी न बढ़ाएँ:
सोने में 500 रुपये का निवेश काफ़ी है।
इक्विटी और हाइब्रिड फंडों पर ज़्यादा ध्यान दें।
सोना सुरक्षा तो देता है, लेकिन धन सृजन नहीं।

एक साल बाद के कदम
12 महीनों के बाद, आपको ये करना चाहिए:

सभी SIP के प्रदर्शन की समीक्षा करें
जाँच करें कि आय बढ़ी है या नहीं
SIP में सालाना 10-15% की वृद्धि करें
लक्ष्य-आधारित SIP के ज़रिए अलग से बाल शिक्षा निधि शुरू करें
6 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि रखें
अगर नहीं ली है तो स्वास्थ्य बीमा और टर्म इंश्योरेंस ज़रूर लें

बचने योग्य सामान्य गलतियाँ
बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें
तेज़ रिटर्न के लिए स्मॉल कैप में ज़्यादा निवेश न करें
YouTube वीडियो या समाचार सुझावों के आधार पर निवेश न करें
अपने SIP को लक्ष्यों से जोड़ना न भूलें
निवेश के उद्देश्य से बीमा न खरीदें

अगर आपके पास बचत के साथ ULIP या LIC पॉलिसी है, तो उसे सरेंडर करने पर विचार करें।
बेहतर विकास के लिए म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

अंततः
आपने जल्दी शुरुआत की है, जो बहुत अच्छी बात है।
आपके लक्ष्य दीर्घकालिक और यथार्थवादी हैं।
अब आपको संरचना और अनुशासन की आवश्यकता है।

नियमित, निर्देशित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
इंडेक्स और डायरेक्ट प्लान से बचें।
हर साल किसी पेशेवर से सलाह लेते रहें।

10,000 रुपये मासिक, समझदारी से निवेश करने पर,
आपके बच्चे की शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति की अच्छी तरह से देखभाल की जा सकेगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: एसआईपी, एनएससी और एपीवाई के माध्यम से बचत करने की आपकी प्रतिबद्धता एक अच्छा आधार है। आपके परिवार में एक छोटा बेटा, वेतनभोगी आय और आश्रित भी हैं। आइए हम आपके परिवार की जरूरतों को पूरा करने के लिए एक 360-डिग्री निवेश योजना तैयार करें - जिसमें अल्पकालिक सुरक्षा, बच्चों का भविष्य, सेवानिवृत्ति और कर दक्षता शामिल है।

1. एक मजबूत आपातकालीन निधि बनाएं
आप वर्तमान में एसआईपी के माध्यम से 2,000 रुपये प्रति माह और एनएससी में 20,000 रुपये मासिक योगदान करते हैं।

अपने मासिक घरेलू खर्चों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें।

6 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाएं।

इस निधि को लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट म्यूचुअल फंड में रखें।

इसे एनएससी या लॉक किए गए इंस्ट्रूमेंट में रखने से बचें।

इससे आसान पहुंच मिलती है और फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में बेहतर ब्याज मिलता है।

आपके माता-पिता की पेंशन आय भी घर का भरण-पोषण करती है, लेकिन एक स्वतंत्र आपातकालीन बफर मन की शांति देता है।

2. परिवार की सुरक्षा के लिए बीमा सुरक्षा
आप अकेले आय अर्जित करने वाले हैं; उस आय की सुरक्षा करना महत्वपूर्ण है।

अपनी वार्षिक आय (लगभग 1.2-1.5 करोड़ रुपये) से कम से कम 15-20 गुना की टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदें।

आपकी वर्तमान आयु और स्वास्थ्य के कारण प्रीमियम कम है। अभी खरीदें।

यदि ज़रूरत हो तो भविष्य की शिक्षा के लिए भुगतान करने के लिए अपने बेटे को भी एक छोटे से जीवन बीमा कवर से सुरक्षित करें।

सुनिश्चित करें कि बीमा पॉलिसी एक शुद्ध टर्म प्लान है।

निवेश सुविधाओं वाले जीवन बीमा से बचें- वे खराब रिटर्न देते हैं और पैसे को लॉक कर देते हैं।

अपने बेटे और जीवनसाथी के लिए 10-15 लाख रुपये के कवरेज के साथ एक पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा योजना भी लें।

अतिरिक्त सुरक्षा के लिए एक गंभीर बीमारी राइडर जोड़ें।

ये उपाय अप्रत्याशित होने पर आपके परिवार की सुरक्षा सुनिश्चित करते हैं।

3. अपने मौजूदा निवेश का मूल्यांकन करें
आप निम्न माध्यम से निवेश करते हैं:

2,000 रुपये प्रति माह की SIP (अस्पष्ट इक्विटी या ऋण)

NSC में 20,000 रुपये प्रति माह (5 साल का लॉक-इन)

APY में 1,200 रुपये प्रति माह (15 साल का पेंशन लॉक-इन)

प्रशंसा: आपका दृष्टिकोण अनुशासित है। NSC निश्चित रिटर्न देता है। APY सेवानिवृत्ति के लिए तैयार करता है।

अवलोकन:

APY एक अच्छा कर-बचत उपकरण है, लेकिन यह निश्चित 8–8.5% ब्याज देता है—जो इक्विटी या हाइब्रिड फंड लंबी अवधि में दे सकते हैं, उससे कम है।

NSC लॉक हो जाता है—आप इसे रख सकते हैं, लेकिन भविष्य में नकदी प्रवाह के लचीलेपन के लिए इस पर निर्भर नहीं रह सकते।

2,000 रुपये की SIP मददगार है, लेकिन बच्चे की शिक्षा या सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं है।

आइए हम आपके निवेश को अल्पकालिक, मध्यम और दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ अनुकूलित करें।

4. अल्पकालिक योजना: आपातकालीन निधि
सबसे पहले, अपने मासिक खर्चों की गणना करें। मान लीजिए कि उनका कुल खर्च 50,000 रुपये है।

3 लाख रुपये (6 महीने की कवरेज) का आपातकालीन निधि बनाएँ।

जब तक निधि नहीं बन जाती, तब तक APY और NSC योगदान को अस्थायी रूप से रोक दें।

आप अपने आपातकालीन निधि को साप्ताहिक ऑटो-स्वीप सुविधाओं वाले लिक्विड म्यूचुअल फंड में डाल सकते हैं।

केवल एक बार यह बफर सेट हो जाने के बाद ही हमें लंबी अवधि के निवेश में जाना चाहिए।

5. मध्यम अवधि की योजना: बाल शिक्षा निधि
आपका बेटा 3 साल का है। शिक्षा, विशेष रूप से उच्च स्तर पर, अब 15 वर्षों में 1–2 करोड़ रुपये खर्च कर सकती है।

योजना दृष्टिकोण:

5,000-8,000 रुपये प्रति माह का एक अलग इक्विटी-लिंक्ड SIP शुरू करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड (फ्लेक्सी-कैप या हाइब्रिड इक्विटी) के माध्यम से निवेश करें।

ये अगले 10-15 वर्षों में NSC या APY से अधिक तेज़ी से बढ़ते हैं।

जैसे-जैसे आपका बेटा 15-16 साल का होता है, धीरे-धीरे धन को सुरक्षित रखने के लिए रूढ़िवादी फंडों में शिफ्ट हो जाएँ।

यह अभी विकास और बाद में सुरक्षा प्रदान करता है।

स्पष्टता और अनुशासन के लिए इस निवेश को अपनी सेवानिवृत्ति योजना से अलग रखें।

6. दीर्घकालिक योजना: सेवानिवृत्ति कोष
आपके मौजूदा साधन (NSC, APY) मदद करते हैं, लेकिन सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त नहीं हो सकते हैं।

क्या करें:

आपातकालीन निधि बनाने के बाद, बचत को 5,000-10,000 रुपये प्रति माह की सेवानिवृत्ति-केंद्रित SIP में डालें।

नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

इक्विटी मुद्रास्फीति को मात देते हुए लंबी अवधि में 12-15% CAGR पर बढ़ती है।

यदि आपके नियोक्ता के माध्यम से उपलब्ध हो तो अपने NPS में जोड़ें।

कर-मुक्त रिटर्न और सुरक्षा के लिए PPF पर विचार करें।

नए के साथ-साथ अपने मौजूदा SIP को जारी रखें।

25-30 वर्षों में, यह सेवानिवृत्ति के लिए एक मजबूत कोष बन जाता है।

आपके माता-पिता की पेंशन अभी मदद करती है, लेकिन आप इस पर अनिश्चित काल तक निर्भर नहीं रह सकते। अभी अपना खुद का कोष बनाएँ।

7. NSC और APY बचत का पुनर्वितरण
NSC: अगर टैक्स-सेविंग आपकी प्राथमिकता है तो निवेश जारी रखें। जब तक चाइल्ड या रिटायरमेंट फंड अलग-अलग बढ़ते रहें, तब तक फिक्स्ड इनकम में निवेश करते रहें।

APY: फिक्स्ड इनकम पेंशन के लिए अच्छा है, लेकिन 15 साल से पहले निकासी उपलब्ध नहीं है।

आप नया निवेश रोक सकते हैं और ज़रूरत पड़ने पर उसे ज़्यादा-उपज वाले इक्विटी में बदल सकते हैं।

APY आपकी रिटायरमेंट योजना का सिर्फ़ एक हिस्सा है। इक्विटी और PPF ग्रोथ के लिए समान रूप से महत्वपूर्ण हैं।

8. रणनीतिक निवेश संरचना
आपका आपातकालीन फंड तैयार हो जाने के बाद लक्ष्य-वार मासिक निवेश इस तरह दिख सकता है:

बाल शिक्षा एसआईपी: 5,000-8,000 रुपये

सेवानिवृत्ति एसआईपी: 5,000-10,000 रुपये

पीपीएफ योगदान: 12,500 रुपये (सालाना 1.5 लाख रुपये बनाने के लिए)

एनएससी जारी रखना: यदि आप अधिकतम कर लाभ चाहते हैं

एपीवाई योगदान: वैकल्पिक, आप पर निर्भर

स्वास्थ्य/अवधि बीमा प्रीमियम: सुनिश्चित करें कि आप 80सी और 80डी से कर लाभ का उपयोग करें

एक बार जब आपकी एसआईपी शुरू हो जाए, तो उन्हें ऑटो-डेबिट के रूप में सेट करें और उन्हें अनिवार्य ईएमआई की तरह मानें।

9. पोर्टफोलियो प्रबंधन और पुनर्संतुलन
सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें, सीधे नहीं।

सक्रिय फंड लक्ष्यों और बाजार की गतिशीलता का आकलन करने में मदद करते हैं।

प्रत्येक लक्ष्य के लिए 2–3 फंड रखें—बच्चा, सेवानिवृत्ति।

अपने फंड को उचित रूप से वर्गीकृत करें: फ्लेक्सी-कैप, हाइब्रिड, मल्टी-कैप।

सालाना पुनर्संतुलन करें—यदि इक्विटी लक्ष्य से अधिक बढ़ गई है, तो कुछ लाभ को ऋण में स्थानांतरित करें।

जैसे-जैसे आप बच्चे की कॉलेज की उम्र के करीब पहुँचते हैं, उस कोष को सुरक्षित ऋणों में स्थानांतरित करें।

अनुशासन और समय पर समीक्षा चक्रवृद्धि वृद्धि का मूल है।

10. बीमा निगरानी और टॉप-अप
आपके पास टर्म लाइफ और स्वास्थ्य बीमा दोनों होने चाहिए।

सुनिश्चित करें कि टर्म लाइफ आपके सेवानिवृत्ति और बच्चे के लक्ष्यों के अनुरूप हो।

जैसे-जैसे आपकी आय और ज़िम्मेदारियाँ बढ़ती हैं, कवर बढ़ाने की योजना बनाएँ।

स्वास्थ्य बीमा वार्षिक होना चाहिए, ताकि आपात स्थिति या गंभीर बीमारी को कवर किया जा सके।

जीवन में होने वाले बदलावों के साथ कदम से कदम मिलाकर चलने के लिए इन पॉलिसियों की सालाना समीक्षा करें।

11. पोर्टफोलियो में कर नियोजन
पीपीएफ और एनएससी धारा 80सी के तहत कर योग्य आय को कम करने में मदद करते हैं।

एपीवाई भी 80सीसीडी के तहत योग्य है।

म्यूचुअल फंड एसआईपी से होने वाले लाभ पर नज़र रखें:

इक्विटी फंड: 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लाभ पर 12.5% टैक्स लगेगा, शॉर्ट-टर्म पर 20% टैक्स लगेगा

डेट/हाइब्रिड फंड: प्रति आय स्लैब पर पूरी तरह से कर योग्य

कर प्रभाव को कम करने के लिए 12-15 साल बाद एसआईपी से बाहर निकलने या आंशिक मोचन की योजना बनाएं

इन निकासी की कुशलतापूर्वक योजना बनाने के लिए पेशेवर मदद लें

12. आपातकाल और बीमा सेटअप के बाद दीर्घकालिक निवेश रणनीति
आपातकाल और बीमा होने के बाद:

लक्ष्यों के लिए हर महीने 45,000-60,000 रुपये आवंटित करें

एसआईपी को स्वचालित करें और सुनिश्चित करें कि योगदान बिना किसी चूक के हो

जोखिम को संरेखित रखें-चाइल्ड फंड इक्विटी मिक्स समय के साथ कम होता जाता है

समय-समय पर समीक्षा भटकाव को रोकती है और लक्ष्य स्पष्टता बनाए रखती है

एक अच्छी तरह से संरचित रोडमैप चिंता से बचने और ध्यान केंद्रित रखने में मदद करता है।

13. जीवन की घटनाओं पर नज़र रखें और उन्हें समायोजित करें
वित्तीय नियोजन गतिशील है:

नौकरी में बदलाव या वेतन वृद्धि

बच्चे का स्कूल में दाखिला या स्थानांतरण

चिकित्सा संबंधी आपातस्थिति या स्वास्थ्य संबंधी बदलाव

बाजार में उतार-चढ़ाव

आपके निवेश को तदनुसार लचीला होना चाहिए:

वेतन वृद्धि के दौरान टॉप-अप एसआईपी

बाजार में सुधार के दौरान पुनर्संतुलन

परिवार बढ़ने पर बीमा कवर समायोजित करें

हर 6 महीने में अपने सीएफपी के संपर्क में रहें

लगातार समीक्षा करने से आश्चर्य से बचा जा सकता है और आप नियंत्रण में रहते हैं।

14. आपको किन चीज़ों से बचना चाहिए
ट्रेंडिंग निवेश योजनाओं या जल्दी अमीर बनने वाले प्लेटफ़ॉर्म का पीछा न करें

निवेश के तौर पर नई अचल संपत्ति खरीदने से बचें

सिर्फ़ नियमित योजनाओं में एसआईपी रजिस्टर करें; कोई प्रत्यक्ष या इंडेक्स-ओनली फंड नहीं

NSC या APY से पैसे न निकालें-केवल तभी भुनाएँ जब बहुत ज़रूरत हो

क्रेडिट कार्ड ऋण से बचें-केवल तभी उपयोग करें जब आप मासिक बिल का भुगतान कर सकें

गलतियों से दूर रहना सुनिश्चित करता है कि आपकी प्रगति निर्बाध बनी रहे।

अंतिम अंतर्दृष्टि
सर, आपकी बचत की आदत सराहनीय है-लेकिन शुरुआत धीरे-धीरे होती है। अपनी योजना को पूर्ण संरेखण में लाने के लिए:

सबसे पहले एक औपचारिक आपातकालीन निधि बनाएँ

तुरंत टर्म और स्वास्थ्य बीमा खरीदें

अपने बेटे की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए व्यवस्थित SIP बनाएँ

NSC और जरूरत के अनुसार APY

CFP-नेतृत्व वाले MFD रोटेशन के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

कर-मुक्त सुरक्षा के लिए सालाना PPF में योगदान करें

जोखिम को संरेखित रखने के लिए सालाना पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें

लक्ष्यों और प्रदर्शन को ट्रैक करने के लिए 6-मासिक रूप से अपनी योजना की समीक्षा करें

यह दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है कि आपके परिवार की सुरक्षा, आपके बेटे का भविष्य और वित्तीय स्वतंत्रता, स्मार्ट विकल्पों और पेशेवर मार्गदर्शन के साथ, चरण-दर-चरण बनाई जाए।

इस सार्थक यात्रा में आपकी सफलता की कामना करता हूँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 35 साल की उम्र में अपने वित्त का प्रबंधन अच्छी तरह से कर रहे हैं।

लेकिन कुछ प्रमुख क्षेत्रों में बेहतर अनुकूलन की आवश्यकता है।

आइए 360 डिग्री के दृष्टिकोण से अपने वित्त का आकलन करें।

अपनी वर्तमान वित्तीय ताकत को समझना
आप हर महीने 1 लाख रुपये कमाते हैं।

खर्चों के बाद आपकी बचत लगभग 15,000-20,000 रुपये मासिक है।

45 लाख रुपये का पीएफ और वीपीएफ कोष मजबूत है।

आपके बच्चे की शिक्षा के लिए पीपीएफ का निर्माण लगातार हो रहा है।

एफडी में 4-5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड पर्याप्त है।

आपके पास 2 लाख रुपये का भौतिक सोना है। लेकिन इससे कोई कमाई नहीं हो रही है।

आपके पास 25 लाख रुपये के तीन प्लॉट हैं। रियल एस्टेट में नकदी नहीं है और कमाई नहीं हो रही है।

आपका परिवार बढ़ रहा है, इसलिए वित्तीय जरूरतें जल्द ही बढ़ेंगी।

आपके मौजूदा एसेट एलोकेशन से जुड़ी समस्याएं
बहुत ज़्यादा पैसा रियल एस्टेट और पीएफ में फंसा हुआ है।

रियल एस्टेट में लिक्विडिटी कम है और कोई नियमित आय नहीं है।

पीएफ सुरक्षित है, लेकिन धीरे-धीरे बढ़ता है। यह लंबी अवधि की मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता।

पीपीएफ भी कम वृद्धि वाला है, लेकिन शिक्षा के लिए उपयोगी है।

जब तक डिजिटल गोल्ड फंड में परिवर्तित नहीं किया जाता, तब तक सोना बेकार रहता है।

इक्विटी में बहुत कम निवेश होता है, जो लंबी अवधि की वृद्धि को सीमित करता है।

यह आपकी सेवानिवृत्ति और बच्चों के भविष्य के लक्ष्यों को प्रभावित कर सकता है।

विविध संपत्ति सृजन की आवश्यकता
आपको अपने पोर्टफोलियो में इक्विटी म्यूचुअल फंड जोड़ना चाहिए।

इक्विटी बेहतर लंबी अवधि की वृद्धि और लक्ष्य निधि प्रदान करती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड सही विकल्प हैं।

इंडेक्स फंड से बचें। इंडेक्स फंड बाजारों की नकल करते हैं, लेकिन उन्हें मात नहीं दे सकते।

इंडेक्स फंड बाजार में गिरावट के दौरान बिना किसी सुरक्षा के गिरते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार के रुझान के अनुसार पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

आपको नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करना चाहिए, न कि प्रत्यक्ष फंडों के माध्यम से।

प्रत्यक्ष फंड कोई मार्गदर्शन या समीक्षा नहीं देते हैं।

नियमित योजनाएँ आपको MFD और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता प्रदान करती हैं।

सुझाई गई मासिक निवेश योजना
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में 10,000 रुपये मासिक SIP से शुरुआत करें।

इसे फ्लेक्सी कैप, मिड कैप और स्मॉल कैप फंड में विभाजित करें।

फ्लेक्सी कैप से शुरुआत करें क्योंकि यह मार्केट कैप में समायोजित होता है।

हर साल अपने SIP में 10% की वृद्धि करें।

जब आपका दूसरा बच्चा आ जाएगा, तो आपके खर्च बढ़ जाएँगे।

लेकिन बिना ब्रेक के अपने SIP जारी रखें।

जब संभव हो तो SIP को 20,000-25,000 रुपये तक बढ़ाने का प्रयास करें।

अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर साल SIP आवंटन की समीक्षा करें।

अनुशंसित पोर्टफोलियो विविधीकरण
इक्विटी म्यूचुअल फंड: विकास के लिए 50%-60%।

डेट म्यूचुअल फंड: सुरक्षा के लिए 15%-20%।

गोल्ड म्यूचुअल फंड: विविधीकरण के लिए 5%-10%।

आपातकालीन निधि: लिक्विड फंड में 10% निवेश करें।

भौतिक सोना और रियल एस्टेट कमाई नहीं देते, इसलिए इसमें और निवेश करने से बचें।

बच्चे के भविष्य की योजना
पीपीएफ आपके बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए अच्छा है।

लेकिन यह अकेले पर्याप्त नहीं हो सकता।

प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लक्ष्य के लिए अलग से एसआईपी शुरू करें।

प्रत्येक बच्चे के लिए 3,000-5,000 रुपये मासिक आदर्श है।

इसे 15-20 साल के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

इस एसआईपी को हर साल 10% बढ़ाएँ।

बच्चे की शिक्षा के लिए रियल एस्टेट का उपयोग न करें। यह लिक्विड नहीं है।

आपातकालीन और सुरक्षा योजना
4-5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड अच्छा है।

6-9 महीने के खर्च के लिए लिक्विड फंड में रखें।

अपने नियोक्ता से स्वास्थ्य बीमा लेना अब ठीक है।

लेकिन बाद में 10 लाख रुपये की पर्सनल हेल्थ पॉलिसी लें।

अगर आप नौकरी छोड़ते हैं तो यह आपके परिवार की सुरक्षा करेगी।

1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस कवर एक अच्छी शुरुआत है।

दूसरे बच्चे के जन्म के बाद इसे बढ़ाकर 1.5 करोड़ रुपये कर दें।

रियल एस्टेट का पुनर्मूल्यांकन
आपके पास पहले से ही तीन प्लॉट हैं।

ये आपकी संपत्ति को बढ़ाने में मदद नहीं कर रहे हैं।

निवेश के लिए और प्रॉपर्टी न खरीदें।

प्रॉपर्टी को दोबारा बेचने में समय लगता है और इसमें किराया भी कम मिलता है।

इसके बजाय, म्यूचुअल फंड जैसी लिक्विड और बढ़ती हुई संपत्तियों पर ध्यान दें।

जब ज़रूरत हो, एक प्लॉट बेच दें और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

गोल्ड होल्डिंग रीस्ट्रक्चरिंग
आपके पास 2 लाख रुपये का गोल्ड होल्डिंग ठीक है।

और ज़्यादा फ़िज़िकल गोल्ड जोड़ने की ज़रूरत नहीं है।

अगर आप चाहें तो फ़िज़िकल गोल्ड के बजाय गोल्ड म्यूचुअल फंड खरीदें।

ये ज़्यादा सुरक्षित और बेचने में आसान हैं।

प्रोविडेंट फ़ंड बचत को ऑप्टिमाइज़ करना
20% का VPF योगदान रूढ़िवादी है।

वीपीएफ को घटाकर 12%-15% करें और अतिरिक्त बचत का उपयोग इक्विटी एसआईपी के लिए करें।

वीपीएफ सुरक्षित है, लेकिन 20 वर्षों में इक्विटी रिटर्न को मात नहीं दे सकता।

यह बदलाव आपके दीर्घकालिक कॉर्पस विकास को बेहतर बनाता है।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा महत्वपूर्ण है
हर 6 महीने में अपने एसआईपी और लक्ष्यों की समीक्षा करें।

बाजार में गिरावट के दौरान एसआईपी बंद न करें।

नियमित रूप से इक्विटी और डेट के बीच संतुलन बनाए रखें।

निरंतर समीक्षा के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

नियमित योजना निवेशकों को यह निरंतर सहायता मिलती है।

डायरेक्ट प्लान निवेशकों को कोई मार्गदर्शन नहीं मिलता।

भविष्य में ध्यान देने योग्य महत्वपूर्ण क्षेत्र
अपने रिटायरमेंट कॉर्पस की योजना अभी बनाएं, बाद में नहीं।

आपको रिटायरमेंट के लिए 2 करोड़ से 3 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी।

अपने दूसरे बच्चे की शिक्षा और विवाह के लिए भी योजना बनाएं।

आपका जीवन बीमा आपके परिवार की भविष्य की जीवनशैली की रक्षा करनी चाहिए।

स्वास्थ्य बीमा आपको नौकरी के अंतराल या रिटायरमेंट के दौरान कवर करना चाहिए।

म्यूचुअल फंड पर अनुमानित कर
1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगेगा।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगेगा।

कर कम करने के लिए अपनी निकासी की योजना बनाएं।

अपनी आय स्लैब के अनुसार डेट फंड लाभ को ध्यान में रखें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इन कर प्रभावों को अनुकूलित करने में मदद करते हैं।

अगले 12 महीनों के लिए कार्य योजना
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में 10,000 रुपये का एसआईपी शुरू करें।

फ्लेक्सी कैप, मिड कैप और स्मॉल कैप श्रेणियों के बीच विभाजित करें।

अपने वीपीएफ की समीक्षा करें और कुछ बचत को एसआईपी में स्थानांतरित करें।

प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लिए एक अलग एसआईपी शुरू करें।

10 लाख रुपये का अपना व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा बनाएं।

अपने दूसरे बच्चे के जन्म के बाद अपने टर्म इंश्योरेंस को 1.5 करोड़ रुपये तक बढ़ाएँ।

रियल एस्टेट होल्डिंग्स की समीक्षा करें और 5-7 वर्षों में एक को बेचने की योजना बनाएँ।

मुख्य गलतियाँ जिनसे आपको बचना चाहिए
फिर से रियल एस्टेट में निवेश न करें।

अस्थायी रूप से खर्च बढ़ने के कारण SIP बंद न करें।

बीमा और निवेश को एक साथ न रखें।

केवल PPF और PF पर ही धन सृजन के लिए निर्भर न रहें।

बड़ी बचत को FD में न रखें।

सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश करने से बचें क्योंकि वे कोई व्यक्तिगत मार्गदर्शन नहीं देते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी कैसे मदद कर सकते हैं
वे नियमित रूप से आपके लक्ष्यों को ट्रैक करने में आपकी मदद करते हैं।

वे अलग-अलग बाज़ार स्थितियों में आपके एसेट आवंटन को समायोजित करते हैं।

वे आपको हर साल टैक्स प्लानिंग की जानकारी देते हैं।

वे बाज़ार में सुधार के दौरान भावनात्मक गलतियों से बचने में मदद करते हैं।

वे आपके निवेश को अनुशासित और लक्ष्य-केंद्रित रखते हैं।

अंत में
आपके पास PF, PPF और आपातकालीन फंड के साथ एक अच्छा आधार है।

लेकिन आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए आपका इक्विटी आवंटन बहुत कम है।

आज ही सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में 10,000 रुपये का SIP शुरू करें।

आय बढ़ने पर इसे सालाना बढ़ाएँ।

अधिक रियल एस्टेट या भौतिक सोना न जोड़ें। बचत से हटकर स्मार्ट निवेश पर ध्यान केन्द्रित करें। बीमा की समीक्षा करें और फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य योजना जोड़ें। अपनी सेवानिवृत्ति और बच्चों के भविष्य की योजना अभी से बना लें। नियमित समीक्षा के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें। निरंतर बने रहें और आपके दीर्घकालिक लक्ष्य सुरक्षित रहेंगे। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment