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NPS confusion: Should I choose personal or employer-deducted?

Ramalingam Kalirajan |6283 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jul 02, 2024English

नमस्ते सर, मैं 26 साल का हूँ, हाल ही में हमें संगठन में सूचित किया गया कि वे मेरे मूल वेतन और विशेष भत्ते से NPS डेबिट कर रहे हैं, मान लीजिए कि राशि का लगभग 10% जो उन्होंने कहा कि कर लाभ के लिए पात्र है, हालाँकि मैंने व्यक्तिगत NPS का ही विकल्प चुना क्योंकि मुझे विभिन्न वर्गों में अच्छे लाभ मिलते हैं। कृपया मुझे सुझाव दें कि कौन सा विकल्प अच्छा होगा। मैंने अपनी ज़रूरतों के आधार पर व्यक्तिगत NPS का विकल्प चुना क्योंकि कंपनी वैसे भी मेरे मूल और विशेष भत्ते में से कटौती करती है और उस राशि को जमा करती है, लेकिन मैं अपनी व्यक्तिगत ज़रूरतों के आधार पर खुद ही ऐसा कर रहा हूँ। कृपया सबसे अच्छा विकल्प सुझाएँ।

Ans: आइए नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) के बारे में आपके सवाल पर गहराई से विचार करें और आपके द्वारा बताए गए दिशा-निर्देशों को ध्यान में रखते हुए आपके लिए सबसे अच्छे विकल्प का मूल्यांकन करें। मैं यह सुनिश्चित करूँगा कि चर्चा व्यापक और विस्तृत हो, जिसमें विभिन्न पहलुओं को शामिल किया जाए ताकि आपको सूचित निर्णय लेने में मदद मिल सके।

NPS और इसके लाभों को समझना
नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) एक सरकारी समर्थित सेवानिवृत्ति बचत योजना है। यह सेवानिवृत्ति के लिए व्यवस्थित बचत को प्रोत्साहित करती है। यह योजना आयकर अधिनियम की धारा 80C और धारा 80CCD के तहत कर लाभ प्रदान करती है।

NPS के कर लाभ
NPS दोहरे कर लाभ प्रदान करता है। धारा 80C के तहत 1.5 लाख रुपये तक के योगदान पर कटौती की जा सकती है। धारा 80CCD(1B) के तहत अतिरिक्त 50,000 रुपये उपलब्ध हैं। यह NPS को कर बचत के लिए एक आकर्षक विकल्प बनाता है।

NPS में नियोक्ता का योगदान
जब आपका नियोक्ता NPS में योगदान देता है, तो यह धारा 80CCD(2) के तहत कटौती योग्य होता है। यह धारा 80सी के तहत 1.5 लाख रुपये की सीमा का हिस्सा नहीं है। यह एक महत्वपूर्ण कर-बचत उपकरण हो सकता है।

व्यक्तिगत एनपीएस बनाम कॉर्पोरेट एनपीएस
अब, आइए आपके व्यक्तिगत एनपीएस योगदान की तुलना कॉर्पोरेट एनपीएस योगदान से करें।

निवेश पर नियंत्रण
व्यक्तिगत एनपीएस के साथ, आपके पास फंड मैनेजर की पसंद पर नियंत्रण होता है। यह आपको अपनी जोखिम क्षमता और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर अपनी निवेश रणनीति तैयार करने की अनुमति देता है। कॉर्पोरेट एनपीएस योगदान नियोक्ता द्वारा चुने गए फंड मैनेजर द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं, जिससे आपका नियंत्रण सीमित हो जाता है।

योगदान में लचीलापन
व्यक्तिगत एनपीएस योगदान में लचीलापन देता है। आप किसी भी समय कोई भी राशि निवेश कर सकते हैं। दूसरी ओर, कॉर्पोरेट एनपीएस में आम तौर पर आपके वेतन से काटे गए निश्चित योगदान शामिल होते हैं।

विकल्पों का मूल्यांकन
आइए मूल्यांकन करें कि आपके लिए कौन सा विकल्प अधिक उपयुक्त हो सकता है।

निवेश लक्ष्यों के आधार पर उपयुक्तता
यदि आप अपने निवेश पर नियंत्रण पसंद करते हैं और लचीलापन चाहते हैं, तो व्यक्तिगत एनपीएस बेहतर विकल्प हो सकता है। यह आपको फंड मैनेजर चुनने और बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और डेट फंड के बीच स्विच करने की अनुमति देता है।

कर दक्षता
व्यक्तिगत और कॉर्पोरेट NPS दोनों ही कर लाभ प्रदान करते हैं। हालाँकि, कॉर्पोरेट NPS में नियोक्ता के योगदान के कारण 1.5 लाख रुपये की सीमा का हिस्सा नहीं होने के कारण बढ़त है। यदि आपका लक्ष्य अधिकतम कर बचत है, तो व्यक्तिगत और कॉर्पोरेट NPS दोनों का लाभ उठाने पर विचार करें।

व्यक्तिगत NPS के लाभ
आइए व्यक्तिगत NPS खाता बनाए रखने के लाभों का पता लगाएं।

व्यक्तिगत निवेश रणनीति
आप उनके प्रदर्शन के आधार पर फंड मैनेजर चुन सकते हैं। यह कॉर्पोरेट NPS की तुलना में अधिक रिटर्न प्राप्त करने में मदद करता है, जहाँ आपके पास सीमित विकल्प होते हैं।

लचीला योगदान
आप अपनी वित्तीय स्थिति के आधार पर अपने योगदान को समायोजित कर सकते हैं। यह लचीलापन नकदी प्रवाह को प्रबंधित करने में महत्वपूर्ण हो सकता है, खासकर वित्तीय संकट के दौरान।

पोर्टेबिलिटी
व्यक्तिगत NPS खाते पोर्टेबल होते हैं। आप नौकरी बदलने पर भी उसी खाते को जारी रख सकते हैं। यह आपकी सेवानिवृत्ति योजना में निरंतरता सुनिश्चित करता है।

कॉर्पोरेट एनपीएस के लाभ
अब, कॉर्पोरेट एनपीएस के लाभों पर नज़र डालते हैं।

नियोक्ता का योगदान
सबसे बड़ा लाभ नियोक्ता का योगदान है, जो अतिरिक्त कर लाभ प्रदान करता है। यह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकता है।

कम प्रशासनिक परेशानी
कॉर्पोरेट एनपीएस में कर्मचारियों के लिए कम प्रशासनिक परेशानी होती है। नियोक्ता कागजी कार्रवाई का प्रबंधन करता है, जिससे यह आपके लिए सुविधाजनक हो जाता है।

पूरक सेवानिवृत्ति बचत
कॉर्पोरेट एनपीएस एक पूरक बचत उपकरण हो सकता है। यह आपके मासिक बजट को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित किए बिना आपके समग्र सेवानिवृत्ति कोष में जोड़ता है।

दोनों विकल्पों को संतुलित करना
एक संतुलित दृष्टिकोण सबसे अच्छी रणनीति हो सकती है। आप व्यक्तिगत और कॉर्पोरेट एनपीएस दोनों के लाभों का लाभ उठा सकते हैं।

कर लाभ को अधिकतम करना
व्यक्तिगत और कॉर्पोरेट एनपीएस दोनों में योगदान करके, आप धारा 80 सी और 80 सीसीडी के तहत अपने कर लाभों को अधिकतम कर सकते हैं। इससे पर्याप्त कर बचत हो सकती है।

विविध सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो
व्यक्तिगत और कॉर्पोरेट दोनों एनपीएस खाते होने से एक विविध सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो की अनुमति मिलती है। यह विविधीकरण जोखिम को कम करने और बेहतर रिटर्न प्राप्त करने में मदद कर सकता है।

पेशेवर मार्गदर्शन और निगरानी
अपने NPS निवेशों की नियमित रूप से निगरानी करना महत्वपूर्ण है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करने से आपको सूचित निर्णय लेने और बाजार की स्थितियों के आधार पर अपनी रणनीति को समायोजित करने में मदद मिल सकती है।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड के नुकसान
अब, आइए चर्चा करें कि डायरेक्ट फंड आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प क्यों नहीं हो सकता है।

पेशेवर मार्गदर्शन की कमी
डायरेक्ट फंड के लिए आपको पेशेवर मार्गदर्शन के बिना निवेश निर्णय लेने की आवश्यकता होती है। यदि आपके पास निवेश प्रबंधन में विशेषज्ञता की कमी है तो यह जोखिम भरा हो सकता है।

समय लेने वाला
डायरेक्ट फंड का प्रबंधन समय लेने वाला है। आपको लगातार बाजार की निगरानी करने और अपने पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करने की आवश्यकता है, जो कि अगर आपका शेड्यूल व्यस्त है तो चुनौतीपूर्ण हो सकता है।

कम रिटर्न की संभावना
पेशेवर मार्गदर्शन के बिना, निवेश के लिए सही निर्णय न लेने का जोखिम अधिक होता है। इससे CFP की मदद से नियमित फंड के माध्यम से निवेश करने की तुलना में कम रिटर्न मिल सकता है।

नियमित म्यूचुअल फंड के लाभ
सीएफपी की सहायता से नियमित फंड के माध्यम से निवेश करने के कई फायदे हैं।

विशेषज्ञ प्रबंधन
सीएफपी के पास आपके निवेश को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने की विशेषज्ञता है। वे आपको सही फंड चुनने और बाजार की स्थितियों के आधार पर आपके पोर्टफोलियो को समायोजित करने में मदद कर सकते हैं।

व्यापक वित्तीय योजना
सीएफपी व्यापक वित्तीय नियोजन सेवाएँ प्रदान करते हैं। वे आपके एनपीएस निवेश को आपके समग्र वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के साथ संरेखित करने में आपकी मदद कर सकते हैं।

सुविधा
नियमित फंड के माध्यम से निवेश करना सुविधाजनक है। आपका सीएफपी प्रशासनिक कार्यों को संभालता है, जिससे आप अपने जीवन के अन्य महत्वपूर्ण पहलुओं पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
संक्षेप में, व्यक्तिगत और कॉर्पोरेट एनपीएस दोनों के अपने फायदे हैं। व्यक्तिगत एनपीएस नियंत्रण और लचीलापन प्रदान करता है, जबकि कॉर्पोरेट एनपीएस अतिरिक्त कर लाभ और कम प्रशासनिक परेशानी प्रदान करता है।

व्यक्तिगत और कॉर्पोरेट एनपीएस दोनों के लाभों का लाभ उठाने वाला एक संतुलित दृष्टिकोण सबसे प्रभावी रणनीति हो सकती है। इस तरह, आप कर बचत को अधिकतम कर सकते हैं और एक विविध सेवानिवृत्ति कोष बना सकते हैं।

अपने निवेश को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए सीएफपी से पेशेवर मार्गदर्शन लेना भी आवश्यक है। नियमित निगरानी और बाजार की स्थितियों के आधार पर अपनी रणनीति को समायोजित करने से आपको अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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