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विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Should I invest in real estate after my father retires in Delhi? (I'm 26 making 68k)

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 22, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jul 09, 2024English

Money

अक्टूबर में मेरी उम्र 26 साल हो जाएगी। मेरी मासिक तनख्वाह 68 हजार है। मेरे खर्च 20 हजार हैं क्योंकि मैं माता-पिता के साथ रहता हूँ और मुझे केवल कपड़े और भ्रमण गतिविधियों का खर्च उठाना पड़ता है। मेरे पिताजी अगले साल सेवानिवृत्त हो जाएँगे लेकिन उन्हें पर्याप्त पेंशन मिलेगी। मेरे पिताजी के पास निवेश के लिए 2 फ्लैट और एक प्लॉट है। एक फ्लैट में वे खुद रहते हैं और दूसरा खाली है। मैं दिल्ली में रहता हूँ। मैंने अब तक 10 लाख की बचत की है, जो कि ज्यादातर लिक्विड फंड में है। मैं अगले 2 सालों में शादी कर सकता हूँ। बिना किसी वित्तीय बोझ के जीने के लिए मुझे अपना पैसा कैसे निवेश करना चाहिए? मैंने पहले ही 1.25 करोड़ का टर्म प्लान और 10 लाख का स्वास्थ्य बीमा करवा लिया है, जिस पर मैं सालाना 20 हजार खर्च करता हूँ। कृपया आज से ही मेरी आने वाली शादी, बच्चों और रिटायरमेंट के लिए ठोस वित्तीय आधार बनाने में मेरी मदद करें।

Ans: आप 25 साल के हैं और अक्टूबर में 26 साल के हो जाएंगे। आपकी मासिक सैलरी 68,000 रुपये है। आपके मासिक खर्च 20,000 रुपये हैं। आप दिल्ली में अपने माता-पिता के साथ रहते हैं। आपके पिता अगले साल रिटायर हो जाएंगे और उनकी पेंशन अच्छी है। उनके पास दो फ्लैट और एक प्लॉट है। एक फ्लैट में आप रहते हैं और दूसरा खाली है। आपके पास 10 लाख रुपये की बचत है, जो ज्यादातर लिक्विड फंड में है। आप अगले दो सालों में शादी कर सकते हैं। आपके पास 1.25 करोड़ रुपये का टर्म प्लान और 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा है, जिस पर आप सालाना 20,000 रुपये खर्च करते हैं।

वित्तीय लक्ष्य
शादी के लिए एक ठोस वित्तीय आधार तैयार करना।
बच्चों के भविष्य के खर्चों की तैयारी करना।
अपने रिटायरमेंट की योजना बनाना।
बचत और निवेश
आपातकालीन निधि
6-12 महीने के खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।
इसे लिक्विड फंड या बचत खाते में रखना चाहिए।
यह आपातकालीन स्थिति में धन की त्वरित पहुँच सुनिश्चित करता है।
इक्विटी म्यूचुअल फंड
दीर्घकालिक वृद्धि के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।
वे पारंपरिक बचत की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं।
ये फंड समय के साथ संपत्ति बनाने में मदद कर सकते हैं।
सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP)
अपने SIP जारी रखें या नए शुरू करें।
हर महीने अपने वेतन का एक हिस्सा निवेश करें।
यह अनुशासित निवेश सुनिश्चित करता है और बाजार की अस्थिरता का लाभ उठाता है।
विविध पोर्टफोलियो
विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अपने निवेश को विविधतापूर्ण बनाएँ।
इक्विटी, डेट और लिक्विड फंड का मिश्रण शामिल करें।
यह जोखिम को कम करता है और संतुलित वृद्धि सुनिश्चित करता है।
बीमा कवरेज
टर्म प्लान
आपके पास पहले से ही 1.25 करोड़ रुपये की टर्म प्लान है।
यह आपकी मौजूदा जरूरतों के लिए पर्याप्त है।
अपनी ज़िम्मेदारियों के बढ़ने के साथ-साथ समय-समय पर कवरेज की समीक्षा करें।
स्वास्थ्य बीमा
आपके पास 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा है।
यह अच्छा कवरेज है।
सुनिश्चित करें कि इसमें गंभीर बीमारी कवर शामिल है।
विवाह और बच्चों की योजना बनाना
विवाह निधि
अपनी शादी के लिए एक समर्पित बचत या निवेश योजना शुरू करें।
खर्चों का अनुमान लगाएँ और उसके अनुसार योजना बनाएँ।
आप अल्पकालिक ऋण निधि या सावधि जमा का उपयोग कर सकते हैं।
बच्चों की शिक्षा निधि
अपने बच्चों की शिक्षा के लिए एक कोष बनाने के लिए जल्दी से शुरुआत करें।
दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर विचार करें।
समय-समय पर निवेश की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।
सेवानिवृत्ति योजना
भविष्य निधि (PF) और सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF)
PF या PPF में योगदान करने पर विचार करें।
वे कर लाभ और सुरक्षित रिटर्न प्रदान करते हैं।
वे दीर्घकालिक बचत के लिए अच्छे विकल्प हैं।
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS)
सेवानिवृत्ति योजना के लिए NPS एक अच्छा विकल्प है।
यह कर लाभ और बाजार से जुड़े रिटर्न प्रदान करता है।
यह सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय सुनिश्चित करता है।
नियमित समीक्षा और समायोजन
अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें।
अपने जीवन और बाजार की स्थितियों में बदलाव के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें।
नए निवेश अवसरों के बारे में जानकारी रखें।
अंतिम जानकारी
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मजबूत है। आपकी आय अच्छी है और खर्च कम है। समझदारी से निवेश करके, आप एक ठोस वित्तीय आधार बना सकते हैं। अपनी शादी, बच्चों के भविष्य और सेवानिवृत्ति के लिए अभी से योजना बनाना शुरू करें। अपने निवेश में विविधता लाएं और अपनी योजना की समीक्षा करते रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 06, 2024

Asked by Anonymous - Jun 20, 2024English

Money

नमस्ते, मैं 33 वर्षीय पुरुष हूँ और मेरे माता-पिता मुझ पर आश्रित हैं। मैं इकलौता बच्चा हूँ और कोलकाता में मेरा एक फ्लैट है जहाँ मैं अपने माता-पिता के साथ रहता हूँ। फ्लैट मेरे माता-पिता के स्वामित्व में है। मेरी वर्तमान मासिक आय 50 हजार रुपये है और मेरे पास निम्नलिखित निवेश हैं: पीपीएफ: लगभग 2 लाख रुपये बीमा: 2 लाख रुपये का पीएमएसबीवाई जीवन बीमा: 7 लाख और 10 लाख रुपये की दो नियमित आय योजनाएँ, परिपक्वता मूल्य, प्रीमियम 50,000 रुपये और 60,000 रुपये प्रति वर्ष है। लगभग छह महीने के खर्च के लिए एक आपातकालीन निधि। मेरा मासिक खर्च लगभग 30 हजार है, बाकी मैं बचा सकता हूँ। क्या आप कृपया मुझे मेरे पैसे निवेश करने का सबसे अच्छा तरीका बता सकते हैं ताकि मैं 50 साल की उम्र में रिटायर हो सकूँ? मैं शादी नहीं करने वाला हूँ।

Ans: मैं 50 साल की उम्र में रिटायर होने के आपके लक्ष्य को समझता हूँ और इसे हासिल करने में आपकी मदद करने के लिए एक विस्तृत योजना प्रदान करूँगा। आपकी वित्तीय स्थिति काफी हद तक स्थिर है, लेकिन कुछ समायोजन और रणनीतिक निवेश आपको अपने रिटायरमेंट लक्ष्य तक पहुँचने में मदद कर सकते हैं। आइए आपके लिए एक व्यापक निवेश रणनीति पर चर्चा करते हैं।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
सबसे पहले, आइए अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति की समीक्षा करें। आप 33 वर्षीय पुरुष हैं और आपके माता-पिता आप पर निर्भर हैं। आप कोलकाता में अपने माता-पिता के स्वामित्व वाले फ्लैट में रहते हैं और आपकी मासिक आय 50,000 रुपये है। यहाँ आपके वर्तमान निवेश हैं:

पीपीएफ: 2 लाख रुपये
बीमा: 2 लाख रुपये की पीएमएसबीवाई
जीवन बीमा: 7 लाख रुपये और 10 लाख रुपये की परिपक्वता मूल्य वाली दो नियमित आय योजनाएँ; प्रीमियम 50,000 रुपये और 60,000 रुपये प्रति वर्ष है। आपातकालीन निधि: लगभग छह महीने के खर्च के बराबर। मासिक खर्च: 30,000 रुपये। इससे आपको हर महीने 20,000 रुपये की बचत की संभावना मिलती है। आपका लक्ष्य 50 साल की उम्र में रिटायर होना है, जिससे आपको पर्याप्त रिटायरमेंट फंड बनाने के लिए 17 साल मिलते हैं। एक ठोस निवेश योजना बनाना आपातकालीन निधि आपके पास पहले से ही छह महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि है, जो बहुत बढ़िया है। इसे सुलभता सुनिश्चित करने के लिए उच्च-ब्याज बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड जैसे किसी लिक्विड और सुरक्षित साधन में रखा जाना चाहिए। जीवन बीमा समीक्षा आपके मौजूदा जीवन बीमा में दो नियमित आय योजनाएँ शामिल हैं। यह देखते हुए कि आपके पास प्रति वर्ष 50,000 रुपये और 60,000 रुपये का प्रीमियम है, लागत के मुकाबले उनके रिटर्न का आकलन करना महत्वपूर्ण है। ये पारंपरिक योजनाएँ अक्सर उच्च प्रीमियम और कम निवेश घटकों के कारण कम रिटर्न देती हैं। सुझाव:
टर्म इंश्योरेंस: पर्याप्त कवरेज वाली टर्म इंश्योरेंस योजना पर विचार करें। टर्म प्लान पारंपरिक जीवन बीमा योजनाओं की तुलना में कम प्रीमियम पर ज़्यादा कवरेज देते हैं। यह आपके आश्रितों को भारी वार्षिक प्रीमियम के बिना वित्तीय रूप से सुरक्षित करेगा।

पारंपरिक योजनाओं को सरेंडर करें: अपनी मौजूदा पारंपरिक योजनाओं को सरेंडर करने और सरेंडर मूल्य को ज़्यादा आकर्षक निवेश विकल्पों में फिर से निवेश करने का मूल्यांकन करें। सरेंडर शुल्क और लाभों पर सावधानीपूर्वक विचार करने के बाद यह कदम उठाया जाना चाहिए।

निवेश विकल्प और रणनीतियाँ
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
आपके PPF खाते में वर्तमान में 2 लाख रुपये हैं। PPF एक सुरक्षित, कर-बचत साधन है जिसमें अच्छे रिटर्न और 15 साल की लॉक-इन अवधि है। कर लाभ और सुनिश्चित रिटर्न के लिए PPF में योगदान करना जारी रखें।

सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP)
म्यूचुअल फंड में SIP अनुशासित, नियमित निवेश के माध्यम से लंबी अवधि में धन बनाने का एक प्रभावी तरीका है। यहाँ म्यूचुअल फंड की कुछ अनुशंसित श्रेणियाँ दी गई हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: ये उच्च जोखिम वाले, उच्च रिटर्न वाले फंड हैं। विविधीकरण के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण पर विचार करें। लार्ज-कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, जबकि मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं।

डेब्ट म्यूचुअल फंड: ये फंड कम जोखिम वाले होते हैं और फिक्स्ड-इनकम सिक्योरिटीज में निवेश करते हैं। वे आपके पोर्टफोलियो को मध्यम रिटर्न और स्थिरता प्रदान करते हैं। शॉर्ट-टर्म डेब्ट फंड या कॉरपोरेट बॉन्ड फंड पर विचार करें।

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड: ये फंड इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट दोनों में निवेश करते हैं, जोखिम और रिटर्न को संतुलित करते हैं। वे मध्यम जोखिम लेने वालों के लिए उपयुक्त हैं और संतुलित विकास प्रदान करते हैं।

विविधीकरण और एसेट आवंटन
एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो जोखिम को कम करता है और रिटर्न को बढ़ाता है। आपकी उम्र और जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर सुझाया गया एसेट आवंटन यहाँ दिया गया है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 60-70%
डेब्ट म्यूचुअल फंड: 20-30%
PPF और फिक्स्ड डिपॉजिट: 10-20%
यह आवंटन डेट इंस्ट्रूमेंट और PPF से निश्चित रिटर्न के माध्यम से स्थिरता प्रदान करते हुए इक्विटी की विकास क्षमता का लाभ उठाता है।

चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति
चक्रवृद्धि ब्याज एक शक्तिशाली अवधारणा है, जहाँ आपके निवेश से मिलने वाला रिटर्न और भी अधिक रिटर्न उत्पन्न करता है। आप जितनी जल्दी और लगातार निवेश करेंगे, समय के साथ आपकी संपत्ति उतनी ही अधिक बढ़ेगी। SIP में नियमित निवेश से चक्रवृद्धि ब्याज का लाभ मिलेगा, जिससे आपके कोष में पर्याप्त वृद्धि सुनिश्चित होगी।

कर नियोजन
कर-कुशल निवेश आपके रिटर्न को बढ़ा सकता है। धारा 80C के तहत कर-बचत साधनों का उपयोग करें, जैसे कि PPF, ELSS (इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम) और जीवन बीमा प्रीमियम।

इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS)
ELSS फंड दोहरे लाभ प्रदान करते हैं: कर बचत और इक्विटी मार्केट रिटर्न। इनकी लॉक-इन अवधि तीन साल की होती है और ये दीर्घकालिक धन सृजन और कर नियोजन के लिए एक बेहतरीन विकल्प हैं।

सेवानिवृत्ति कोष की गणना
50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने के लिए, आपको अपने आवश्यक सेवानिवृत्ति कोष का अनुमान लगाने की आवश्यकता है। अपने वर्तमान व्यय, मुद्रास्फीति और सेवानिवृत्ति के बाद जीवन प्रत्याशा पर विचार करें। 6-7% की वार्षिक मुद्रास्फीति दर मानते हुए, अपने भविष्य के मासिक खर्चों और सेवानिवृत्ति के बाद उन खर्चों को बनाए रखने के लिए आवश्यक कोष की गणना करें।

उदाहरण गणना:
वर्तमान मासिक खर्च: 30,000 रुपये
अनुमानित मुद्रास्फीति दर: 6%
सेवानिवृत्ति पर खर्च (आयु 50): लगभग 85,000 रुपये प्रति माह
सेवानिवृत्ति के बाद जीवन प्रत्याशा: 30 वर्ष
इन मान्यताओं के आधार पर, आपकी सेवानिवृत्ति निधि आपकी जीवनशैली का समर्थन करने के लिए पर्याप्त होनी चाहिए।

सेवानिवृत्ति के लिए निवेश
SIP योगदान बढ़ाएँ: अपनी वर्तमान बचत क्षमता से शुरू करें और जैसे-जैसे आपका वेतन बढ़ता है, अपने SIP योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाएँ। इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण में नियमित रूप से 20,000 रुपये प्रति माह निवेश करने से आपकी निधि में उल्लेखनीय वृद्धि होगी।

PPF योगदान: PPF में सालाना योगदान करना जारी रखें। यह कर लाभ और स्थिर रिटर्न प्रदान करता है, जो आपकी सेवानिवृत्ति निधि में वृद्धि करता है।

समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें: अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है। अपने इच्छित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को सालाना पुनर्संतुलित करें।

अतिरिक्त रणनीतियाँ
स्वास्थ्य बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने माता-पिता के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। चिकित्सा आपात स्थिति आपकी बचत को जल्दी से खत्म कर सकती है। एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना आपके वित्त की रक्षा करेगी।

उच्च लागत वाले बीमा उत्पादों से बचें
ULIP (यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान) जैसे उच्च लागत वाले उत्पादों में उच्च शुल्क होते हैं, जिससे कुल रिटर्न कम हो जाता है। इसके बजाय, पर्याप्त कवरेज के लिए टर्म इंश्योरेंस और निवेश के लिए म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।

पेशेवर सलाह पर विचार करें
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर व्यक्तिगत सलाह दे सकता है। वे आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने में मदद कर सकते हैं और यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही रास्ते पर हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अनुशासित बचत और रणनीतिक निवेश के साथ 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने का आपका लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है। अपने PPF में योगदान करना जारी रखें और विभिन्न म्यूचुअल फंड श्रेणियों में SIP में निवेश करना शुरू करें। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड के मिश्रण के साथ अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं।

जल्दी शुरू करके और समय के साथ अपने SIP योगदान को बढ़ाकर चक्रवृद्धि की शक्ति का उपयोग करें। अपने लक्ष्यों के अनुरूप बने रहने के लिए अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने वित्त की सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज है।

याद रखें, जल्दी शुरू करना और अपने निवेश में अनुशासित रहना आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करेगा। आपकी योजना के लिए शुभकामनाएँ, और मुझे आशा है कि आप 50 वर्ष की आयु में एक आरामदायक और सुरक्षित सेवानिवृत्ति प्राप्त करेंगे।

शुभकामनाएँ,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2024

Question by Bheemireddy - Jul 22, 2024English

Money

मेरी उम्र 50 साल है। मेरी मासिक तनख्वाह 80 हजार है। मेरे खर्चे 20 हजार हैं। मैं अपनी पत्नी और 17 साल की बेटी के साथ रहता हूँ। मेरे पास 1 फ्लैट और एक प्लॉट है। फ्लैट में मैं रहता हूँ और दूसरा खाली प्लॉट है। मैं अनंतपुर आंध्र प्रदेश में रहता हूँ। मेरे पास अब तक 22 लाख रुपये की बीमा राशि है। मैं हर साल एक लाख रुपये का प्रीमियम भरता हूँ। मेरी बेटी बीटेक प्रथम वर्ष की पढ़ाई कर रही है। हर साल 1.5 लाख कॉलेज फीस और घर के लोन की ईएमआई 40 हजार है। बिना किसी वित्तीय बोझ के जीने के लिए मुझे अपना पैसा कैसे निवेश करना चाहिए? मैंने 1 करोड़ का स्वास्थ्य बीमा करवाया है। मैं हर साल 35 हजार रुपये का प्रीमियम भरता हूँ। कृपया मुझे अपने आने वाले दिनों के लिए ठोस वित्तीय आधार बनाने में मदद करें।

Ans: आपकी मासिक सैलरी 80,000 रुपये है। आपके खर्च 20,000 रुपये हैं और आपके होम लोन की EMI 40,000 रुपये है। आपकी बेटी की कॉलेज फीस 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष है। आपके पास एक स्व-कब्जे वाला फ्लैट और एक खाली प्लॉट है।

आपके पास 22 लाख रुपये की बीमा राशि वाली LIC पॉलिसी भी है जिसका सालाना प्रीमियम 1 लाख रुपये है। आपका स्वास्थ्य बीमा 1 करोड़ रुपये का है जिसका सालाना प्रीमियम 35,000 रुपये है।

आय और व्यय विश्लेषण
मासिक आय: 80,000 रुपये

मासिक व्यय: 20,000 रुपये

मासिक EMI: 40,000 रुपये

अतिरिक्त आय: 20,000 रुपये

निवेश संबंधी सुझाव
आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि बनाए रखें। इसमें 6-12 महीने के खर्च शामिल होने चाहिए। यह अप्रत्याशित स्थितियों के लिए सुरक्षा जाल प्रदान करता है।
स्वास्थ्य और जीवन बीमा
आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। सुनिश्चित करें कि प्रीमियम का भुगतान समय पर किया जाए। अपनी जीवन बीमा आवश्यकताओं का पुनर्मूल्यांकन करें। वर्तमान बीमा राशि कम लगती है। बेहतर सुरक्षा के लिए इसे बढ़ाने पर विचार करें।
बेटी की शिक्षा
अपनी बेटी की शिक्षा के लिए एक अलग निवेश खाता खोलें। इक्विटी म्यूचुअल फंड और डेट इंस्ट्रूमेंट के मिश्रण का उपयोग करने पर विचार करें। यह विकास और सुरक्षा का संतुलन सुनिश्चित करता है।
म्यूचुअल फंड निवेश
अपनी अधिशेष आय को विविध म्यूचुअल फंड में निवेश करें। प्रत्यक्ष फंड से बचें; उनमें पेशेवर प्रबंधन की कमी होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा प्रबंधित नियमित फंड, विशेषज्ञ मार्गदर्शन और बेहतर फंड चयन प्रदान करते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें। इन फंड में पेशेवर प्रबंधन के कारण इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता है।
ऋण प्रबंधन
अपने गृह ऋण को चुकाने को प्राथमिकता दें। इससे वित्तीय बोझ कम होता है और नकदी प्रवाह मुक्त होता है।
LIC पॉलिसी
अपनी LIC पॉलिसी का मूल्यांकन करें। बीमा राशि के लिए प्रीमियम अधिक है। इसे सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें। म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।
रिटायरमेंट प्लानिंग
रिटायरमेंट फंड शुरू करें। इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करें। यह आपके रिटायरमेंट के बाद के वर्षों के लिए विकास और स्थिरता सुनिश्चित करता है।
अतिरिक्त सुझाव
समय-समय पर अपने निवेश की समीक्षा करें। बाजार की स्थितियों और व्यक्तिगत लक्ष्यों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करें।
सभी निवेशों के लिए उचित दस्तावेज बनाए रखें। यह भविष्य की वित्तीय योजना और कानूनी प्रक्रियाओं को सरल बनाता है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
एक ठोस वित्तीय योजना में वर्तमान व्यय, ऋण चुकौती और भविष्य के लक्ष्यों को संतुलित करना शामिल है। विविध म्यूचुअल फंड में नियमित निवेश विकास और सुरक्षा सुनिश्चित कर सकता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से पेशेवर मार्गदर्शन आपके वित्तीय स्वास्थ्य को और बेहतर बना सकता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2025

Question by Samiran - Jun 22, 2025English

Money

नमस्ते, मैं 35 साल का हूँ और शादीशुदा हूँ। कर कटौती के बाद मेरी मासिक आय 2.02 लाख है और मेरे अपने घर से लगभग 32.5k किराया मिलता है, जिसकी कीमत अब लगभग 1 करोड़ है। मैं अपने माता-पिता के घर पर रहता हूँ और इसलिए मुझे कोई किराया नहीं देना पड़ता। मेरे ऊपर लगभग 7.5 लाख का होम लोन बकाया है और लगभग 2.5 लाख का पर्सनल लोन है। पिछले साल एक पारिवारिक आपातकाल के कारण, मैंने अपनी सारी बचत और आपातकालीन निधि समाप्त कर दी है। मेरे पास अभी कोई निवेश या बचत नहीं है। हम अगले साल एक बच्चे की योजना भी बना रहे हैं। मैं जल्द से जल्द 0 ऋण लेने और यहाँ से निवेश शुरू करने की योजना कैसे बना सकता हूँ ताकि मैं 50-52 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त हो सकूँ। मेरे वर्तमान मासिक घरेलू खर्च लगभग 60k हैं।

Ans: आपने एक झटके के बाद नए सिरे से शुरुआत की है और आपके पास स्पष्ट लक्ष्य हैं। यह लचीलापन और अनुशासन दर्शाता है। आइए आपके रोडमैप पर पूरी तरह से व्यावहारिक तरीके से काम करें ताकि आप 50-52 साल की उम्र तक कर्ज मुक्त स्थिति में पहुंच सकें और वित्तीय स्वतंत्रता हासिल कर सकें।

आपका तात्कालिक संदर्भ
आप 35 साल के हैं और शादीशुदा हैं।
टेक-होम इनकम 2.02 लाख रुपये प्रति महीना है।
किराये की आय में 32,500 रुपये प्रति महीना जुड़ता है।
माता-पिता के साथ रहते हैं, इसलिए कोई किराया खर्च नहीं।
आपके पास 7.5 लाख रुपये का होम लोन और 2.5 लाख रुपये का पर्सनल लोन है।
आपका मासिक घरेलू खर्च 60,000 रुपये है।
आपके पास वर्तमान में कोई बचत या निवेश नहीं है।
आप अगले साल बच्चा पैदा करने की योजना बना रहे हैं।
आपकी प्राथमिकता स्पष्ट है:

आपातकालीन और बाल निधि बनाएँ

कर्ज को जल्दी से खत्म करें

व्यवस्थित निवेश शुरू करें

50-52 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्ति का लक्ष्य रखें

चरण 1 - आपातकालीन बचत का पुनर्निर्माण करें
आपातकालीन निधि के बिना, आप फिर से कर्ज का जोखिम उठाते हैं।
पहले 6 महीने के घरेलू खर्च का निर्माण करें।

लक्ष्य: 5 लाख रुपये (60,000 * 6 + बफर)।

निवेश या कर्ज चुकाने से पहले आपको इसकी आवश्यकता होगी।

इसके लिए किराये की आय और अधिशेष नकदी प्रवाह का उपयोग करें।

खर्च के बाद मासिक बचत:

आय: 2.52 लाख रुपये (वेतन + किराया)

खर्च: 60,000 रुपये

शुद्ध अधिशेष: 1.92 लाख रुपये

इस अधिशेष को तुरंत आवंटित करें।

चरण 2 - ऋण चुकौती रणनीति
ऋण चुकाने का मतलब है वित्तीय स्वतंत्रता।

आपका कुल ऋण: 10 लाख रुपये (घर + व्यक्तिगत)।

आप अधिशेष निधियों के कारण कुछ महीनों के भीतर पूरी तरह से चुका सकते हैं।

योजना:

पहले 2-3 महीने: 2.5 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण चुकाएँ

अगले 4-5 महीने: 7.5 लाख रुपये का गृह ऋण चुकाएँ

आप 8 महीने से कम समय में दोनों का भुगतान कर सकते हैं

ऋण-मुक्त होने के बाद:

आप मासिक ऋण EMI क्षमता (~25,000 रुपये) मुक्त रखते हैं

इससे बचत और बच्चे की योजना बनाने के लिए जगह खाली हो जाती है

चरण 3 - स्वास्थ्य और जीवन बीमा
निवेश करने से पहले, अपने स्वास्थ्य और आय जोखिम को सुरक्षित करें।

कम से कम 10 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य कवर लें

गंभीर बीमारियों को कवर करने के लिए 10-15 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप जोड़ें

आप और जीवनसाथी दोनों के लिए कवरेज सुनिश्चित करें

जीवन बीमा के लिए:

प्रत्येक के लिए 1-2 करोड़ रुपये का टर्म बीमा लें

यह आपकी पत्नी और भविष्य के बच्चों की सुरक्षा करता है

मार्गदर्शन और बंडल लाभों के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से खरीदें।

चरण 4 - चाइल्ड प्लानिंग फंड
आप अगले साल बच्चे की योजना बना रहे हैं, इसलिए आपको मेडिकल और प्लानिंग फंड की जरूरत है।

प्रसवपूर्व और प्रारंभिक जीवन देखभाल के लिए अलग से 3 लाख रुपये आवंटित करें।

लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म डेट म्यूचुअल फंड या आवर्ती जमा में निवेश करें।

इसे अलग रखें और अन्य लक्ष्यों के लिए इसे न छुएं।

चरण 5 - कर्ज मुक्त होने के बाद निवेश योजना
एक बार कर्ज चुकता हो जाने और आपातकालीन निधि बन जाने के बाद, निवेश करने का समय आ गया है।

आपके पास हर महीने लगभग 1.92 लाख रुपये का मुफ्त अधिशेष होगा।

बच्चे के खर्च को अलग रखने के बाद, आप लगभग 1.35 लाख रुपये/माह निवेश कर सकते हैं:

म्यूचुअल फंड में निवेश के लिए हर महीने 25,000 रुपये

हर महीने 10,000 रुपये आकस्मिकता बफर

सेवानिवृत्ति और भविष्य के लक्ष्यों के लिए 80,000 रुपये/माह का अतिरिक्त एसआईपी

चरण 6 - रिटायरमेंट के लिए एसेट एलोकेशन
चूंकि आप 35 वर्ष के हैं और 50-52 वर्ष की आयु में रिटायर होने का लक्ष्य रखते हैं, इसलिए आपकी निवेश रणनीति में वृद्धि के साथ-साथ कुछ सुरक्षा भी होनी चाहिए।

सुझाया गया मिश्रण:

बड़े/फ्लेक्सी-कैप फंड इक्विटी का ~40%

मिड/स्मॉल-कैप फंड ~30% (विकास के लिए)

इंटरनेशनल इक्विटी फंड ~10% (विविधीकरण के लिए लेकिन अत्यधिक नहीं)

हाइब्रिड/बैलेंस्ड एडवांटेज फंड ~20% (स्थिरता के लिए)

इंडेक्स फंड से बचें—वे बाजार को दर्शाते हैं और उनमें कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं होती।

डायरेक्ट प्लान से भी बचें—वे कोई सलाहकार सहायता नहीं देते। MFD + CFP वाली नियमित योजनाएं मार्गदर्शन, समीक्षा और जोखिम नियंत्रण प्रदान करती हैं।

चरण 7 – एसआईपी निवेश रणनीति
मासिक रूप से आवंटित 80,000 रुपये के साथ, आप निम्न सेट कर सकते हैं:

फ्लेक्सी-कैप फंड - 25,000 रुपये

मिड-कैप फंड - 15,000 रुपये

स्मॉल-कैप फंड - 10,000 रुपये

लार्ज-कैप फंड - 10,000 रुपये

इंटरनेशनल फंड - 8,000 रुपये

बैलेंस्ड हाइब्रिड फंड - 12,000 रुपये

15-17 वर्षों में इन एसआईपी से पर्याप्त रिटायरमेंट फंड का निर्माण होना चाहिए।

आवंटन की वार्षिक समीक्षा करें और आय मुद्रास्फीति और जीवन की जरूरतों के साथ समायोजन करें।

चरण 8 - 50-52 वर्ष तक कोष की आवश्यकता
50-52 वर्ष की आयु में (अब से 15-17 वर्ष) सेवानिवृत्त होने के लिए, आपको जीवनशैली और भविष्य की आवश्यकताओं के लिए कोष बनाना होगा।

अनुमान:

मासिक घरेलू आवश्यकता: 1 लाख रुपये (मुद्रास्फीति बफर और बच्चे की शिक्षा सहित)

वार्षिक आवश्यकता: ~12 लाख रुपये

निकासी दर: रूढ़िवादी 3.5-4% नियम का उपयोग करें

सेवानिवृत्ति की आयु तक आपको 3-3.5 करोड़ रुपये के कोष की आवश्यकता होगी।

आपकी SIP और 15 वर्षों में बाजार की वृद्धि (10-12% CAGR) इस लक्ष्य तक पहुँचने में मदद कर सकती है।

चरण 9 - सेवानिवृत्ति के बाद भी आपातकाल और आकस्मिकता
आपात स्थिति के लिए कभी भी सेवानिवृत्ति निधि में हाथ न डालें।
सेवानिवृत्ति के बाद, 1 वर्ष के जीवन-यापन व्यय को तरल रखें।

आपातकालीन आवश्यकताओं के लिए आसान पहुँच वाले फंड या हाइब्रिड ऋण साधन रखें।

चरण 10 - वार्षिक पोर्टफोलियो निगरानी
हर साल अपने निवेश और आवंटन की समीक्षा करें

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का उपयोग करें

आवश्यकतानुसार पुनर्संतुलन करें

मुद्रास्फीति और जीवन में होने वाले बदलावों के अनुसार निवेश करते रहें

कर और निकासी पर नज़र रखें

इन गलतियों से बचें
बैंक या आवर्ती जमा में अतिरिक्त पैसा न रखें

इंडेक्स फंड न रखें—जोखिम कम करने वाला नहीं

डायरेक्ट प्लान न चुनें—उनमें विशेषज्ञ सहायता की कमी होती है

निवेश सह-बीमा उत्पादों का उपयोग न करें

निवेश करते समय नया ऋण लेने से बचें

अल्पकालिक बाजार शोर के आधार पर SIP को समायोजित न करें

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने कठिन दौर के बाद पुनर्निर्माण के लिए मजबूत कदम उठाए हैं।
व्यवस्थित ऋण चुकौती, बीमा, बचत और निवेश के साथ, 50–52 तक सेवानिवृत्त होना संभव है।
3-स्तरीय संरचना का उपयोग करें:
आपातकालीन → ऋण-मुक्त → रिटायरमेंट एसआईपी
नियमित म्यूचुअल फंड के माध्यम से 80,000 रुपये प्रति माह निवेश करके, आप ~3 करोड़ रुपये का कोष बना सकते हैं।
अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए निवेश और वार्षिक समीक्षा के साथ अनुशासित रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 04, 2025

Asked by Anonymous - Jul 11, 2025English

Money

मेरी उम्र 26 साल है और मैं 12 लाख रुपये प्रति वर्ष कमाता हूँ। खर्चों को देखते हुए, मैं हर महीने 50 हज़ार रुपये बचा सकता हूँ और मैं अविवाहित हूँ। मुझे अपना घर (माता-पिता के लिए) और एक कार खरीदनी है। मेरे पिता 2 साल में सेवानिवृत्त हो जाएँगे और उन्हें कोई पेंशन नहीं मिलेगी। उनके पास 18 लाख रुपये की भविष्य निधि (PF) और अन्य बचत (मेरी और मेरे पिता की) है, हमारे पास 10 लाख रुपये हैं। बाद में जब मेरे पिता सेवानिवृत्त होंगे, तो मुझे अपने माता-पिता का खर्च (खर्च - 30 हज़ार रुपये) उठाना होगा और अपने भविष्य का भी ध्यान रखना होगा। कृपया मुझे सुझाव दें कि मुझे उपरोक्त ब्याज दर प्राप्त करने के लिए कैसे और कहाँ निवेश करना चाहिए।

Ans: आप पहले से ही सोच-विचार करके और अच्छी योजना बनाकर बहुत अच्छा काम कर रहे हैं।

26 साल की उम्र में, आप दीर्घकालिक संपत्ति के लिए सही नींव रख रहे हैं।

आइए, एक सरल और रणनीतिक रास्ता बनाएँ जो आपको बुद्धिमानी से निवेश और प्रबंधन करने में मदद करे।

"मासिक नकदी प्रवाह और बचत"

"आय लगभग 1 लाख रुपये प्रति माह है।

"बचत क्षमता 50,000 रुपये मासिक है। यह बहुत अच्छी बात है।

"माता-पिता को 2 साल बाद 30,000 रुपये का भविष्य का मासिक सहयोग मिलने की उम्मीद है।

"इससे उस ज़िम्मेदारी के लिए एक बफर बनाने के लिए 2 साल का समय मिल जाता है।

"तत्काल लक्ष्यों का आकलन"

"अपने माता-पिता के लिए घर खरीदना।

"कार खरीदना (एक मध्यावधि लक्ष्य हो सकता है)।

"2 साल बाद अपने माता-पिता की मासिक ज़रूरतों का ध्यान रखना।

– आपका अपना भविष्य, सेवानिवृत्ति और वित्तीय सुरक्षा।

अब हम व्यावहारिक कार्रवाई चरणों के साथ प्रत्येक लक्ष्य पर एक-एक करके विचार करेंगे।

» आपातकालीन निधि की स्थापना

– पहली प्राथमिकता 3 से 5 लाख रुपये का एक आपातकालीन निधि बनाना है।

– इसे किसी लिक्विड म्यूचुअल फंड या बैंक स्वीप-इन FD में रखें।

– इससे नौकरी छूटने या ज़रूरी खर्चों के लिए मानसिक शांति मिलती है।

– इस पैसे को जोखिम भरे विकल्पों में निवेश न करें।

» सेवानिवृत्ति के बाद माता-पिता के लिए सहायता

– आपके पिता का PF कोष 18 लाख रुपये है।

– उनके पास आप दोनों की ओर से बचत के रूप में 10 लाख रुपये और हैं।

– कुल कोष = 28 लाख रुपये। इसे बचत में बेकार न जाने दें।

– इस राशि को किसी कंजर्वेटिव हाइब्रिड म्यूचुअल फंड (MFD-CFP के माध्यम से नियमित योजना) में निवेश करें।

– 2 साल बाद से 25,000 से 30,000 रुपये प्रति माह कमाने के लिए SWP विकल्प का इस्तेमाल करें।

– इससे भविष्य में आपकी आय पर बोझ कम होगा।

– साथ ही, उनकी आपात स्थिति के लिए बचत खाते में 2 लाख रुपये अलग से रखें।

» माता-पिता के लिए घर खरीदना

– यह एक भावनात्मक लक्ष्य है। आप खरीद सकते हैं या बना सकते हैं।

– लेकिन जल्दी खरीदारी करने से आपकी बचत रुक सकती है।

– इसके बजाय, एक बड़ा कोष बनाने के लिए अभी 5 से 7 साल के लिए निवेश करें।

– मल्टी-कैप और लार्ज-मिड कैप म्यूचुअल फंड में 20,000 रुपये प्रति माह की SIP शुरू करें।

– CFP-लिंक्ड MFD के माध्यम से नियमित योजना का उपयोग करें।

– इंडेक्स फंड से बचें। ये अप्रबंधित होते हैं, बाजार में गिरावट के दौरान आपकी रक्षा नहीं कर सकते।

– एक्टिव फंड, हालांकि महंगे होते हैं, बेहतर जोखिम-प्रबंधित वृद्धि देते हैं।

– 6 से 7 साल बाद, जमा राशि का इस्तेमाल डाउन पेमेंट के लिए करें या सीधे खरीद लें।

» कार खरीद योजना

– अगर कार की ज़रूरत 2 से 3 साल में है, तो इक्विटी में निवेश न करें।

– इसके लिए आवर्ती जमा या अल्पकालिक डेट फंड का इस्तेमाल करें।

– इस लक्ष्य के लिए हर महीने 10,000 रुपये का निवेश करें।

– एक व्यावहारिक बजट (6 से 8 लाख रुपये की कार) का लक्ष्य रखें।

– नकदी प्रवाह को लचीला बनाए रखने के लिए आंशिक ऋण लेकर खरीदारी करना पसंद करें।

» सेवानिवृत्ति और दीर्घकालिक धन सृजन

– पारिवारिक ज़रूरतों के अलावा, इस पर आपका सबसे ज़्यादा ध्यान होना चाहिए।

– एग्रेसिव हाइब्रिड और फ्लेक्सी-कैप फंड में हर महीने 15,000 रुपये का एसआईपी शुरू करें।

– आप ग्रोथ के लिए स्मॉल-कैप फंड में हर महीने 5,000 रुपये भी जोड़ सकते हैं।

– डायरेक्ट प्लान में निवेश न करें। एमएफडी-सीएफपी के माध्यम से नियमित प्लान मार्गदर्शन और निगरानी प्रदान करते हैं।

– पुनर्संतुलन, समीक्षा और भावनात्मक नियंत्रण बेहतर ढंग से प्रबंधित किया जाता है।

– प्रारंभिक चक्रवृद्धि ब्याज के साथ आपकी सेवानिवृत्ति आसान हो जाएगी।

– 26 वर्ष की आयु में, 30+ वर्षों की चक्रवृद्धि ब्याज दर से अपार संपत्ति अर्जित होगी।

» निवेश मिश्रण सुझाव (मासिक ₹50,000 आवंटन)

– ₹20,000 – माता-पिता के लिए घर (मल्टी-कैप + लार्ज-मिड कैप)

– ₹15,000 – सेवानिवृत्ति कोष (एग्रेसिव हाइब्रिड + फ्लेक्सी-कैप)

– ₹5,000 – स्मॉल-कैप (केवल तभी जब आप 10+ वर्षों तक निवेशित रह सकें)

– ₹10,000 – कार (आरडी या अल्पकालिक डेट फंड)

» कर नियोजन और नई व्यवस्था पर विचार

– आप 30% कर स्लैब (सेस सहित) के अंतर्गत आते हैं।

– कर बचत के लिए किसी भी पारंपरिक बीमा या यूलिप उत्पाद से बचें।

– बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएँ।

– कम से कम 1 करोड़ रुपये का शुद्ध टर्म इंश्योरेंस चुनें (यदि पहले से नहीं लिया है)।

– अपने और अपने माता-पिता के लिए स्वास्थ्य बीमा खरीदें।

– केवल कंपनी पॉलिसी पर निर्भर न रहें। स्वतंत्र कवर ज़रूरी है।

– 5 लाख रुपये के बेस प्लान + 25 लाख रुपये के सुपर टॉप-अप प्लान पर विचार करें।

» बीमा और जोखिम प्रबंधन

– यदि आप आश्रितों का भरण-पोषण करते हैं तो टर्म लाइफ कवर आवश्यक है।

– अपनी आय का 15-20 गुना (1.5 से 2 करोड़ रुपये) कवर लें।

– आपकी उम्र कम होने के कारण प्रीमियम कम होगा।

– स्थापित बीमा कंपनी से खरीदें, सुविधाओं या रिटर्न के पीछे न भागें।

– नियमित, बिना प्रीमियम वापसी वाला विकल्प चुनें।

– स्वास्थ्य बीमा पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता। किसी भी पूर्व-शर्त के आने से पहले इसे अभी शुरू करें।

» लक्ष्य और SIP को अलग रखें

– सभी लक्ष्यों को एक ही निवेश में न मिलाएँ।

– प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग SIP का उपयोग करें। उन्हें सही ढंग से टैग करें।

– इससे अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए दीर्घकालिक फंडों में निवेश करने से बचने और ट्रैक करने में मदद मिलती है।

» इन सामान्य गलतियों से बचें

– यदि ज़रूरी न हो तो जल्दी घर खरीदने से बचें। इससे लचीलापन खत्म हो जाता है।

– पारंपरिक LIC योजनाओं में पैसा न लगाएँ। ये कम रिटर्न देती हैं।

– MFD-CFP सलाह के बिना सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश न करें।

– बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें। तभी आपको ज़्यादा यूनिट्स मिलती हैं।

– जब तक लक्ष्य बहुत नज़दीक न हो, 1 या 2 साल से ज़्यादा की FD से बचें।

– एंडोमेंट या ULIP पॉलिसी न खरीदें। रिटर्न बहुत कम होता है।

» भविष्य की ज़िम्मेदारी की योजना

– 2 साल बाद, आपके खर्च 30 हज़ार रुपये प्रति माह बढ़ जाएँगे।

– अपने पिता की सेवानिवृत्ति से 6 महीने पहले खर्च कम करना शुरू करें।

– इस बदलाव से निपटने के लिए 2 से 3 लाख रुपये का लिक्विड बफर बनाएँ।

– अगर आमदनी कम हो जाए, तो आप अपनी SIP कम कर सकते हैं। लचीलापन ज़रूरी है।

– सालाना स्थिति की समीक्षा करें और अपनी SIP और खर्च को फिर से व्यवस्थित करें।

» विकसित करने के लिए अन्य आदतें

– एक साधारण एक्सेल शीट का उपयोग करके मासिक नकदी प्रवाह पर नज़र रखें।

– अपने एमएफडी या सीएफपी के साथ हर 6 महीने में निवेश की समीक्षा करें।

– सामाजिक दबाव-आधारित खरीदारी (जैसे कार अपग्रेड या महंगे गैजेट) से बचें।

– अपनी आय में लगातार वृद्धि के लिए कौशल विकास पर ध्यान केंद्रित करें।

– क्रेडिट कार्ड बिलों का पूरा और समय पर भुगतान करने के लिए अलर्ट सेट करें।

– छुट्टियों या उपहारों के लिए पर्सनल लोन न लें।

» अंतिम अंतर्दृष्टि

– आप सही उम्र में शुरुआत कर रहे हैं। यही आपका सबसे बड़ा फायदा है।

– अपनी जीवनशैली को नियंत्रित रखें। आय बढ़ने के साथ बचत बढ़ाएँ।

– यदि आप एक योजना का पालन करते हैं, तो आप माता-पिता के सहयोग और व्यक्तिगत लक्ष्यों के बीच आसानी से संतुलन बना सकते हैं।

– इक्विटी एसआईपी आपके धन के इंजन हैं। अभी प्रत्यक्ष इक्विटी की आवश्यकता नहीं है।

– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करें।

– इंडेक्स फंड से दूर रहें। वे बिना सुरक्षा या समझदारी भरे फैसलों के बाजार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।

– सक्रिय फंड मैनेजरों को आपके पैसे का गतिशील प्रबंधन करने और गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान करने दें।

– समय के साथ, आप न केवल सभी लक्ष्य प्राप्त करेंगे, बल्कि वित्तीय स्वतंत्रता का भी आनंद लेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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नवीनतम प्रश्न

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Money

मेरी उम्र 47 वर्ष है। कुछ आर्थिक मजबूरियों के कारण मैंने पिछले एक साल से ही म्यूचुअल फंड (एसआईपी) में निवेश करना शुरू किया है। फिलहाल मैं विभिन्न एसआईपी में हर महीने 33,000 रुपये निवेश कर रहा हूं। विवरण इस प्रकार हैं: कोटक महिंद्रा मार्केट ग्रोथ (1500 रुपये), आदित्य बीएसएल लो ड्यूरेशन ग्रोथ (1400 रुपये), एचडीएफसी मिड-कैप ग्रोथ (12000 रुपये), निप्पॉन इंडिया लार्ज कैप ग्रोथ (3000 रुपये), बंधन स्मॉल कैप (5000 रुपये), मोतीलाल ओसवाल फ्लेक्सीकैप ग्रोथ (5000 रुपये), आईसीआईसीआई प्रू फ्लेक्सीकैप ग्रोथ (5000 रुपये)। मैंने पिछले साल से पीपीएफ में भी सालाना 1,50,000 रुपये निवेश करना शुरू कर दिया है। क्या मैं 62 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने पर इस निवेश से अपना गुजारा कर पाऊंगा?

Ans: मैं आपकी सेवानिवृत्ति योजना में आपकी सहायता कर सकता हूँ।
आपने अपने निवेशों का बहुत विस्तृत विवरण दिया है।
आपने 47 वर्ष की आयु में धन अर्जित करने का दृढ़ संकल्प भी दिखाया है।
यह अपने आप में एक बड़ी सकारात्मक शुरुआत है।

आपके वर्तमान प्रयास

आपने दायित्वों के कारण देर से शुरुआत की।

यह समझ में आता है।

फिर भी आपने जिम्मेदारी संभाली।

आप अब हर महीने 33,000 रुपये का निवेश करते हैं।

आप पीपीएफ में प्रति वर्ष 1,50,000 रुपये का निवेश भी करते हैं।

आप अनुशासन का पालन करते हैं।

आप निरंतरता बनाए रखते हैं।

ये आदतें सबसे महत्वपूर्ण हैं।

ये आदतें आपकी सेवानिवृत्ति में सहायक होंगी।

इस नींव के लिए आप प्रशंसा के पात्र हैं।

आपका वर्तमान निवेश मिश्रण

आप विभिन्न इक्विटी फंडों में निवेश करते हैं।

आप एक कम अवधि के डेट फंड में भी निवेश करते हैं।

आप मिड कैप, लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप और स्मॉल कैप में निवेश करते हैं।

इससे आपको कुछ विविधता मिलती है।

आप पीपीएफ में भी निवेश करते हैं।

पीपीएफ सुरक्षा प्रदान करता है।

पीपीएफ स्थिर वृद्धि देता है।

यह मिश्रण संतुलन बनाता है।

कृपया एक बात ध्यान दें।

आप डायरेक्ट प्लान में निवेश करते हैं।

बाहर से डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं।

लेकिन ये हमेशा दीर्घकालिक निवेशकों के लिए फायदेमंद नहीं होते।

कई निवेशक गलत फंड चुनते हैं।

कई निवेशक बाज़ार का गलत तरीके से विश्लेषण करते हैं।

कई निवेशक गलत समय पर निवेश निकालते हैं।

यह बचत किए गए व्यय अनुपात से कहीं अधिक रिटर्न को प्रभावित करता है।

सीएफपी (CFP) के सहयोग से एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

नियमित प्लान आपको सही रास्ते पर बने रहने में भी मदद करते हैं।

डायरेक्ट फंड में व्यवहारिक अंतर एक बड़ी लागत है।

इस प्रकार, सीएफपी (CFP) के समर्थन वाली नियमित योजनाएँ दीर्घकालिक निवेशकों के लिए बेहतर काम करती हैं।

वे गलतियों को सुधार सकते हैं।

वे परिसंपत्ति मिश्रण में मदद कर सकते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान वे आपको स्थिर रहने में मदद कर सकते हैं।

अधिकांश मामलों में, इससे प्रत्यक्ष फंडों की तुलना में अधिक अंतिम संपत्ति प्राप्त होती है।

“आपकी सेवानिवृत्ति आयु का लक्ष्य

“आप 62 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।

आप अभी 47 वर्ष के हैं।

“आपके पास 15 वर्ष शेष हैं।

“15 वर्ष अभी भी एक मजबूत समय सीमा है।

आप चक्रवृद्धि ब्याज को अच्छी तरह से काम करने दे सकते हैं।

“आपकी पूंजी 62 वर्ष की आयु तक काफी बढ़ सकती है।

आप इस दौरान अपनी बचत दर में भी सुधार कर सकते हैं।

“यह आकलन करना कि क्या आपकी वर्तमान योजना सेवानिवृत्ति के लिए उपयुक्त है

“ आकलन करने के लिए कई पहलू हैं।

आपको अपनी बचत दर पर ध्यान देना होगा।

“ आपको अपनी विकास दर पर ध्यान देना होगा।

आपको अपने भविष्य के जीवनशैली खर्चों पर विचार करना होगा।

आपको मुद्रास्फीति पर ध्यान देना होगा।

आपको सेवानिवृत्ति के बाद की आय की आवश्यकता पर विचार करना होगा।

आपको यह देखना होगा कि आपकी वर्तमान योजना इससे मेल खाती है या नहीं।

फिलहाल, आपका कुल वार्षिक निवेश है:
→ एसआईपी में प्रति माह 33,000 रुपये।

यानी प्रति वर्ष 3,96,000 रुपये।

साथ ही प्रति वर्ष पीपीएफ में 1,50,000 रुपये।

इस प्रकार आपका कुल वार्षिक निवेश 5,46,000 रुपये है।

यह एक अच्छी राशि है।

यह आपकी सेवानिवृत्ति की यात्रा में सहायक हो सकता है।

"अपने निवेश मिश्रण में इक्विटी फंड को समझना

→ आप मिड कैप में निवेश करते हैं।

मिड कैप अच्छी वृद्धि दे सकता है।

मिड कैप में भी अधिक उतार-चढ़ाव देखने को मिलते हैं।

आप स्मॉल कैप में निवेश करते हैं।

स्मॉल कैप सबसे अस्थिर होती है।

लंबे समय तक निवेश करने पर यह उच्च प्रतिफल दे सकती है।

लेकिन इसके लिए धैर्य की आवश्यकता होती है।

आप लार्ज कैप में निवेश करते हैं।

लार्ज कैप स्थिरता प्रदान करती है।

आप फ्लेक्सी कैप में निवेश करते हैं।

फ्लेक्सी कैप फंड रणनीति में बदलाव करते हैं।

फ्लेक्सी कैप फंड प्रबंधकों को अधिक नियंत्रण प्रदान करते हैं।

भारतीय बाजारों में सक्रिय प्रबंधन उपयोगी है।

फंड प्रबंधक विभिन्न मार्केट कैप में निवेश कर सकते हैं।

वे अच्छे सेक्टर चुन सकते हैं।

इससे प्रतिफल की संभावना बढ़ जाती है।

यह एक ऐसा लाभ है जो इंडेक्स फंड में नहीं होता।

इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं।

इंडेक्स फंड कमजोर कंपनियों से दूर नहीं रहते।

इंडेक्स फंड समझदारी भरे निर्णय नहीं ले सकते।

इंडेक्स में उतार-चढ़ाव होने पर इंडेक्स फंड की लागत भी बढ़ जाती है।

एक्टिव फंड नुकसान से सुरक्षा प्रदान करते हैं।

एक्टिव फंड बेहतर अवसर तलाश सकते हैं।

यह दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण के लिए सहायक है।

इसलिए एक्टिव फंड की ओर आपका रुझान सही है।

“अपने पोर्टफोलियो में पीपीएफ को समझना

आपका पीपीएफ स्थिरता प्रदान करता है।

यह सुनिश्चित वृद्धि देता है।

यह कर लाभ भी प्रदान करता है।

यह आपकी सेवानिवृत्ति निधि का एक स्थिर हिस्सा बनाता है।

यह आपके पोर्टफोलियो में समग्र जोखिम को कम करता है।

यह लंबे समय तक अच्छा प्रदर्शन करता है।

आपने एक स्थिर दीर्घकालिक परिसंपत्ति का चयन किया है।

यह सेवानिवृत्ति के लिए लाभकारी है।

“ध्यान देने योग्य कमियां

आपके फंड बिखरे हुए हैं।

आपने बहुत सारी योजनाएं ले रखी हैं।

प्रत्येक अतिरिक्त योजना अन्य योजनाओं के साथ ओवरलैप करती है।

इससे प्रभाव कम हो जाता है।
– इसे ट्रैक करना भी मुश्किल हो जाता है।

आप अपनी योजनाओं की संख्या कम कर सकते हैं।

अधिक केंद्रित मिश्रण से प्रगति सुचारू हो सकती है।

पुनर्संतुलन आसान हो जाता है।

आप कम फंड रख सकते हैं लेकिन परिसंपत्ति वितरण बनाए रख सकते हैं।

आप प्रत्येक फंड को एक उद्देश्य से भी जोड़ सकते हैं।

आपको अपनी सेवानिवृत्ति आय की आवश्यकता के बारे में स्पष्टता होनी चाहिए।

कई निवेशक इसे अनदेखा कर देते हैं।

आपको पता होना चाहिए कि 62 वर्ष की आयु में आपको प्रति माह कितने पैसे की आवश्यकता होगी।

आपको मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना होगा।

आपको स्वास्थ्य संबंधी आवश्यकताओं को भी ध्यान में रखना होगा।

आपको जीवनशैली के लक्ष्यों को भी ध्यान में रखना होगा।

“आपकी भविष्य की जीवनशैली की लागत

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी।

मुद्रास्फीति भोजन, परिवहन और चिकित्सा आवश्यकताओं को प्रभावित करती है।

चिकित्सा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति से अधिक है।

सेवानिवृत्ति योजना बनाते समय इस बात का ध्यान रखना आवश्यक है।

– आपको पारिवारिक जिम्मेदारियों पर भी विचार करना होगा।

आपको आपात स्थितियों पर भी विचार करना होगा।

आपको दैनिक जीवन की बढ़ती लागतों पर भी विचार करना होगा।

इससे आवश्यक सेवानिवृत्ति निधि का अनुमान लगाने में मदद मिलती है।

“वर्तमान बचत से आपकी भविष्य की निधि

“ सटीक आंकड़े दिए बिना, आप वृद्धि की उम्मीद कर सकते हैं।

आप नियमित रूप से निवेश करते हैं।

आप 15 वर्षों के लिए निवेश करते हैं।

लंबे समय में आपकी इक्विटी हिस्सेदारी बेहतर तरीके से बढ़ सकती है।

आपका पीपीएफ अनुमानित वृद्धि देता है।

आपका निवेश मिश्रण एक अच्छा सेवानिवृत्ति आधार बना सकता है।

लेकिन आपको समय के साथ अपनी एसआईपी बढ़ानी होगी।

आप अपनी एसआईपी को हर साल 5% से 10% तक बढ़ा सकते हैं।

छोटी वृद्धि भी मददगार होती है।

इससे एक मजबूत निधि बनती है।

आपकी अंतिम सेवानिवृत्ति राशि काफी अधिक हो जाती है।

“ समय-समय पर समीक्षा की आवश्यकता

बाजार बदलते रहते हैं।

जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं।

आपके लक्ष्य बदल सकते हैं।

आपकी आय बढ़ सकती है।

आपकी जिम्मेदारियाँ बदल सकती हैं।

हर साल समीक्षा करें।

आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी मदद कर सकता है।

इससे स्पष्टता मिलती है।

इससे एक संरचना मिलती है।

इससे आत्मविश्वास मिलता है।

आप गलतियों को कम कर सकते हैं।

आप उचित परिसंपत्ति आवंटन का पालन कर सकते हैं।

“सुचारू विकास के लिए परिसंपत्ति आवंटन दृष्टिकोण

आपको अपने आदर्श इक्विटी प्रतिशत का निर्धारण करना होगा।

आपको अपने आदर्श ऋण प्रतिशत का निर्धारण करना होगा।

यदि आप बहुत अधिक इक्विटी लेते हैं, तो जोखिम बढ़ जाता है।

यदि आप बहुत कम इक्विटी लेते हैं, तो विकास धीमा हो जाता है।

आपको संतुलन बनाए रखना होगा।

यह आपके जोखिम सहने की क्षमता के अनुरूप होना चाहिए।
– यह आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य का समर्थन करना चाहिए।
– सही आवंटन अनुशासन लाता है।
– साल में एक बार पुनर्संतुलन करना सहायक होता है।
– पुनर्संतुलन भावनाओं को नियंत्रित करता है।
– पुनर्संतुलन दीर्घकालिक प्रतिफल बढ़ाता है।
– पुनर्संतुलन आपके पोर्टफोलियो को स्वस्थ रखता है।

→ बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान निवेशित रहने का महत्व

– बाज़ार ऊपर-नीचे होते रहते हैं।

→ उतार-चढ़ाव सामान्य हैं।

– इक्विटी लंबे समय में बढ़ती है।

→ इक्विटी के लिए धैर्य की आवश्यकता होती है।

– लोग अक्सर गिरावट से डरते हैं।

→ वे गलत समय पर बाहर निकल जाते हैं।

→ इससे दीर्घकालिक संपत्ति को नुकसान होता है।

→ आपको स्थिर रहना चाहिए।

→ आपको अपनी दीर्घकालिक योजना पर भरोसा रखना चाहिए।

→ आपको मार्गदर्शन का पालन करना चाहिए।

→ इससे सेवानिवृत्ति में सफलता सुनिश्चित होती है।

→ आम गलतियों से बचना

– कई निवेशक हालिया रिटर्न के आधार पर फंड चुनते हैं।

– यह जोखिम भरा है।

– फंड का चयन गहन विश्लेषण के साथ किया जाना चाहिए।

– फंड आपके जोखिम के अनुरूप होना चाहिए।

– फंड आपकी समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

– फंड की प्रक्रिया सुसंगत होनी चाहिए।

– फंड में विश्वसनीय पैटर्न दिखना चाहिए।

– अचानक बदलाव से बचें।

– रुझानों का पीछा करने से बचें।

– एक अनुशासित योजना पर टिके रहें।

– इससे बेहतर परिणाम सुनिश्चित होते हैं।

– आपको बहुत सारी श्रेणियों को आपस में मिलाने से बचना चाहिए।

– केंद्रित मिश्रण बेहतर काम करता है।

– छोटे समूह से नियंत्रण आसान हो जाता है।

– इससे भ्रम कम होता है।

– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए डायरेक्ट फंड पर निर्भर न रहें।

– डायरेक्ट फंड में निर्देशित सहायता का अभाव होता है।

– व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम व्यय अनुपात से कहीं अधिक महंगी पड़ती हैं।

– नियमित निवेश योजनाएं आपको निवेशित रहने में मदद करती हैं।

वे घबराहट से बचने में सहायक होती हैं।

वे समीक्षा के दौरान मदद करती हैं।

वे उचित परिसंपत्ति आवंटन बनाने में मदद करती हैं।

वे आपको निधि का सही उपयोग करने में मदद करती हैं।

निवेश अनुशासन कम लागत से अधिक महत्वपूर्ण है।

सीएफपी (CFP) के सहयोग से नियमित निवेश योजनाएं यह अनुशासन प्रदान करती हैं।

“विकासशील परिसंपत्तियों के माध्यम से मुद्रास्फीति से सुरक्षा

इक्विटी मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करती है।

पीपीएफ अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करता है।

संतुलित मिश्रण आपकी क्रय शक्ति की रक्षा करता है।

सेवानिवृत्ति के लिए यह संतुलन आवश्यक है।

दीर्घकालिक इक्विटी हिस्सा एक स्वस्थ कोष बनाने में मदद करता है।

यह आपको बढ़ती जीवन लागतों का सामना करने में सक्षम बनाता है।

“अभी से अपनी सेवानिवृत्ति योजना को कैसे मजबूत करें

हर साल एसआईपी बढ़ाएं।

थोड़ी सी वृद्धि भी मददगार होती है।

नियमित रहें।

शेयर बाजार में गिरावट के दौरान निवेश बंद करने से बचें।
– वार्षिक समीक्षा करें।

योजनाओं की संख्या कम करें।

एक स्पष्ट ढांचा बनाए रखें।

प्रत्येक फंड का एक उद्देश्य निर्धारित करें।

आपातकालीन निधि बनाएं।

यह आपके एसआईपी प्रवाह को सुरक्षित रखेगा।

पीपीएफ जारी रखें।

यह स्थिरता प्रदान करता है।

यह आपकी दीर्घकालिक आवश्यकताओं की रक्षा करता है।

सेवानिवृत्ति के बाद जीवन निर्वाह की संभावना

हां, आप जीवन निर्वाह कर सकते हैं।

लेकिन यह तीन बातों पर निर्भर करता है:

भविष्य में आपके जीवन यापन का खर्च।

सेवानिवृत्ति के समय आपकी कुल जमा राशि।

सेवानिवृत्ति के दौरान आपका अनुशासन।

यदि आप अपनी वर्तमान बचत जारी रखते हैं, तो आपकी जमा राशि बढ़ेगी।

यदि आप हर साल अपने एसआईपी में वृद्धि करते हैं, तो आपकी जमा राशि तेजी से बढ़ेगी।

यदि आप संपत्ति का उचित मिश्रण बनाए रखते हैं, तो आपकी आधारशिला सुरक्षित रूप से बढ़ती रहेगी।
– यदि आप भावनात्मक गलतियों से बचते हैं, तो आपकी आधारशिला मजबूत बनी रहेगी।

– यदि आप वार्षिक रूप से समीक्षा करते हैं, तो आपकी योजना सही दिशा में चलती रहेगी।

– इसलिए सेवानिवृत्ति के बाद जीवन यापन करना संभव है।

– आपको बस एक मजबूत संरचना की आवश्यकता है।

– आपको स्थिर मार्गदर्शन की भी आवश्यकता है।

– इससे आत्मविश्वास सुनिश्चित होता है।

→ 62 वर्ष की आयु के बाद सेवानिवृत्ति आय योजना

– आपकी सेवानिवृत्ति आय विभिन्न स्रोतों से आनी चाहिए।

– कुछ हिस्सा इक्विटी से।

– कुछ हिस्सा ऋण से।

– कुछ हिस्सा स्थिर निवेश साधनों से।

– किसी एक स्रोत पर निर्भर न रहें।

– अपनी निकासी का तरीका तय करें।

– छोटी और नियमित निकासी करें।

– सेवानिवृत्ति के बाद भी कुछ इक्विटी बचाकर रखें।

– इससे आपकी जमा पूंजी लंबे समय तक चलती रहेगी।

– सेवानिवृत्ति के समय सब कुछ ऋण में न लगाएं।

– इससे विकास दर बहुत कम हो जाती है।
– संतुलित दृष्टिकोण आपके निवेश को सुरक्षित रखता है।

यह आपके जीवन को कई वर्षों तक सहारा देता है।

स्वास्थ्य और आपातकालीन तैयारी

स्वास्थ्य संबंधी खर्च तेजी से बढ़ते हैं।

इसके लिए योजना बनाएं।

स्वास्थ्य बीमा को सक्रिय रखें।

आवश्यकतानुसार टॉप-अप करवाते रहें।

आपातकालीन निधि अलग से रखें।

आपातकालीन स्थिति में अपने निवेश पर निर्भर न रहें।

आपातकालीन निधि आपके सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो की सुरक्षा करती है।

यह चक्रवृद्धि ब्याज को बरकरार रखता है।

आप झटकों को आसानी से संभाल सकते हैं।

कर जागरूकता

म्यूचुअल फंड कर नियमों से अवगत रहें।

प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

रिडेम्पशन की योजना सोच-समझकर बनाएं।
बार-बार रिडीम न करें।
दीर्घकालिक निवेश का नजरिया रखें।

इससे टैक्स का बोझ कम होता है।

इससे संपत्ति बढ़ाने में मदद मिलती है।

आपके रिटायरमेंट की संभावनाओं का सारांश

आपकी शुरुआत अच्छी है।

आपके पास एक उपयुक्त समय सीमा है।

आप नियमित रूप से योगदान कर रहे हैं।

आपको अपने पोर्टफोलियो को बेहतर बनाना होगा।

आपको हर साल एसआईपी बढ़ाना होगा।

आपको स्कीमों की संख्या कम करनी होगी।

आपको एसेट एलोकेशन का पालन करना होगा।

अनुशासित रहना होगा।

आपको हर साल एक सीएफपी से समीक्षा करवानी होगी।

इन बातों का पालन करके आप रिटायरमेंट के लिए एक मजबूत आधार बना सकते हैं।

अंतिम निष्कर्ष

आप सही रास्ते पर हैं।
– आपने शुरुआत करके एक महत्वपूर्ण कदम उठा लिया है।
– आप 47 वर्ष की आयु में भी एक मजबूत सेवानिवृत्ति निधि बना सकते हैं।
– यदि आप निरंतर निवेश करते रहें तो पंद्रह वर्ष पर्याप्त हैं।
– इक्विटी और पीपीएफ में आपका निवेश अच्छा है।
– अनुशासन और व्यवस्थित योजना के साथ, आपका भविष्य सुरक्षित रह सकता है।

– वार्षिक मार्गदर्शन से आप गलतियों से बच सकते हैं।
– एसआईपी बढ़ाकर आप अपनी निधि को और बढ़ा सकते हैं।
– आप 62 वर्ष की आयु में शांतिपूर्ण और आत्मविश्वासपूर्ण सेवानिवृत्ति का लक्ष्य रख सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 10, 2025

Question by Suman - Dec 10, 2025English

Money

मेरी उम्र 43 वर्ष है। मैंने निफ्टी 50 में 3500, निफ्टी नेक्स्ट 50 में 3000, निप्पॉन लार्ज कैप में 3500, एचडीएफसी मिडकैप में 2500, पराग फ्लेक्सीकैप में 3000, टाटा स्मॉल कैप में 1300, गोल्ड में 500, एचडीएफसी डेट फंड में 700, मोतीलाल मिडकैप में 10000 और क्वांट स्मॉल कैप में 20,000 रुपये का एकमुश्त निवेश किया है। कुल मिलाकर लगभग 2.30 लाख रुपये जमा हुए हैं, जो जून 2024 से शुरू हुए थे। लेकिन कुल मिलाकर एक्सीरेन्ट रिटर्न (XIR) बहुत कम है, केवल 3.11 है। क्या मुझे उपरोक्त SIP जारी रखने चाहिए या किन SIP को बंद कर देना चाहिए?

Ans: आपने 2024 की शुरुआत में ही निवेश करना शुरू कर दिया था और आपने पहले ही 23 लाख रुपये जमा कर लिए हैं। यह अनुशासन और धैर्य को दर्शाता है। यह आपके भविष्य के धन के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करता है।

आपका XIRR (XIRR) अभी कम दिख रहा है। यह सामान्य है। आपने कुछ ही महीने पहले निवेश करना शुरू किया था। SIP की शुरुआत में रिटर्न कम होता है। बाजार ऊपर-नीचे होते रहते हैं। शुरुआती आंकड़े सपाट दिखते हैं। वे छोटे लगते हैं। वे निराशाजनक लगते हैं। लेकिन समय के साथ उनमें सुधार होता है। लंबे समय तक SIP जारी रखने से उनमें सुधार होता है। इसलिए कृपया शांत रहें। शुरुआत हमेशा धीमी होती है, लेकिन अंत हमेशा मजबूत होता है।

आपका प्रयास सशक्त है। आपकी SIP सूची व्यापक है। आपकी बचत की आदत अच्छी है। आपने 43 वर्ष की आयु में निवेश करना शुरू किया, लेकिन आपके पास अभी भी अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए अच्छा समय है। हर अनुशासित महीना आत्मविश्वास बढ़ाता है। आपके निर्णय दर्शाते हैं कि आप विकास चाहते हैं। आप स्थिरता चाहते हैं। आप संतुलन चाहते हैं। यह एक अच्छा संकेत है।

“वर्तमान पोर्टफोलियो का संक्षिप्त विवरण
आप कई समूहों में निवेश करते हैं।

“आप निफ्टी 50 में निवेश करते हैं।
“ आप निफ्टी नेक्स्ट 50 में निवेश करते हैं।
– आप लार्ज कैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप मिडकैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप फ्लेक्सीकैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप स्मॉल कैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप सोने में निवेश करते हैं।
– आप डेट फंड में निवेश करते हैं।
– आप मिडकैप और स्मॉल कैप फंड में एकमुश्त निवेश करते हैं।

यह व्यापक दिखता है। लेकिन व्यापक होने का मतलब प्रभावी होना नहीं है। आप समान क्षेत्रों में बहुत सारे फंड रखते हैं। इससे दोहराव होता है। इससे स्पष्टता कम होती है। इससे नियंत्रण कम होता है। आपको एक सुव्यवस्थित संरचना की आवश्यकता है। आपको स्पष्ट दिशा-निर्देशों की आवश्यकता है।

“आपका XIRR कम क्यों है?
आपका XIRR केवल 3.11% है। यह सामान्य है। यहाँ कारण बताया गया है:

– SIP जून 2024 में शुरू हुआ। यह बहुत नया है।

– SIP राशि कई फंडों में फैली हुई है।

2024 में बाजार की अस्थिरता के कारण शुरुआती रिटर्न कम दिखाई दिए।
– एसआईपी रिटर्न हमेशा शुरुआती दिनों में कमजोर दिखते हैं। समय के साथ वे बढ़ते हैं।

कम अल्पकालिक रिटर्न विफलता का संकेत नहीं है। यह रुकने का संकेत नहीं है। यह केवल बाजार के समय का संकेत है। एसआईपी लंबी अवधि के लिए होती है, कुछ महीनों के लिए नहीं।

आपके पोर्टफोलियो में इंडेक्स फंड की समस्या
आप निफ्टी 50 और निफ्टी नेक्स्ट 50 में निवेश करते हैं। दोनों इंडेक्स फंड हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित नियम का पालन करते हैं। वे इंडेक्स की नकल करते हैं। वे शोध का उपयोग नहीं करते। वे फंड मैनेजर के कौशल का उपयोग नहीं करते। वे खराब बाजार के दौरान समायोजन नहीं करते। वे मंदी के दौर में ज्यादा सुरक्षा प्रदान नहीं करते। वे आपको इंडेक्स के उतार-चढ़ाव में बांध देते हैं।

भारत में, सक्रिय फंड मैनेजर मूल्य बढ़ाते हैं। वे बेहतर स्टॉक ढूंढते हैं। वे कमजोर स्टॉक से जल्दी बाहर निकल जाते हैं। वे जोखिम का बेहतर प्रबंधन करते हैं। वे शोध टीमों का उपयोग करते हैं। वे बाजार चक्रों का अच्छी तरह से उपयोग करते हैं। वे अक्सर लंबी अवधि में इंडेक्स रिटर्न को मात देते हैं।

इंडेक्स फंड सरल दिखते हैं। लेकिन उनमें निर्णय लेने की शक्ति की कमी होती है। उनमें लचीलेपन की कमी होती है। उनमें सुरक्षा की कमी होती है। ये औसत परिणाम देते हैं। ये बाज़ार का सटीक अनुसरण करते हैं, लेकिन बाज़ार से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।

इसलिए इंडेक्स फंड आपके दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हैं। एक्टिव फंड अधिक नियंत्रण और लंबे समय में अधिक लाभ की संभावना प्रदान करते हैं।

• बहुत अधिक फंडों की समस्या
आप एक ही श्रेणी के बहुत सारे फंड रखते हैं। इससे ओवरलैप होता है। दो अलग-अलग योजनाओं में समान स्टॉक हो सकते हैं। आपको लगता है कि आप विविधीकरण कर रहे हैं, लेकिन आप बार-बार निवेश दोहरा रहे हैं। इससे आपकी योजना कमजोर हो जाती है।

बहुत अधिक फंड आपका ध्यान भी भटकाते हैं। इससे अनुशासन कम हो जाता है। आप प्रत्येक फंड की तुलना करने में समय बर्बाद करते हैं। आप भ्रमित महसूस करते हैं। आप अनिश्चित महसूस करते हैं।

बेहतर है कि कम फंड रखें, लेकिन मजबूत फंड रखें।

• डायरेक्ट फंडों की समस्या
यदि आपके कुछ फंड डायरेक्ट प्लान में हैं, तो कृपया ध्यान दें। डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं क्योंकि उनका व्यय अनुपात कम होता है। लेकिन वे मार्गदर्शन नहीं देते। वे व्यक्तिगत रणनीति नहीं देते। वे बाज़ार में गिरावट के दौरान सहायता नहीं देते। वे व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन नहीं देते।

कई निवेशक बाज़ार में गिरावट के दौरान गलत कदम उठाते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं। वे गलत समय पर निकासी करते हैं। वे बार-बार फंड बदलते रहते हैं। वे रिटर्न के पीछे भागते हैं। इससे उनकी संपत्ति कम हो जाती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएं आपको अनुशासित रखती हैं। वे एक ढांचा प्रदान करती हैं। वे दीर्घकालिक मार्गदर्शन देती हैं। वे गलतियों को कम करती हैं। वे व्यवहार संबंधी जोखिम को कम करती हैं। यह छोटी-मोटी बचत से कहीं अधिक फायदेमंद है।

नियमित योजनाएं परिसंपत्ति मिश्रण, समीक्षा और लक्ष्य स्पष्टता के लिए बेहतर मार्गदर्शन भी प्रदान करती हैं। इससे वास्तविक मूल्य जुड़ता है।

→ फंड-दर-फंड मूल्यांकन
आइए अब प्रत्येक एसआईपी पर एक नज़र डालते हैं।

निफ्टी 50 – यह एक इंडेक्स फंड है। यह पैसिव है। यह स्थिर है। एक्टिव लार्ज-कैप फंड कई वर्षों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं। आप समय के साथ इसे बंद कर सकते हैं।

निफ्टी नेक्स्ट 50 – एक और इंडेक्स फंड। बहुत अस्थिर। बहुत सीमित। आप इसे भी बंद कर सकते हैं।

निप्पॉन लार्ज कैप – यह एक्टिव है। यह ठीक है। इसे रखा जा सकता है।

एचडीएफसी मिडकैप – यह एक्टिव है। अच्छी दीर्घकालिक श्रेणी। आप इसे रख सकते हैं।

पराग फ्लेक्सीकैप – फ्लेक्सीकैप बहुमुखी है। दीर्घकालिक निवेश के लिए उपयोगी है। आप इसे रख सकते हैं।

टाटा स्मॉल कैप – स्मॉल कैप शेयरों में अच्छी वृद्धि हो सकती है। लेकिन इनमें धैर्य की आवश्यकता होती है। इनमें सीमित निवेश की भी आवश्यकता होती है। आप इन्हें रख सकते हैं, लेकिन नियंत्रण बनाए रखें।

गोल्ड एसआईपी – सुरक्षा के लिए छोटी गोल्ड एसआईपी ठीक है।

एचडीएफसी डेट फंड – डेट फंड स्थिरता लाता है। छोटी एसआईपी ठीक है।

मिडकैप और स्मॉल कैप में एकमुश्त निवेश – इन्हें निवेशित रखें। ये शेयर चक्रों के साथ बढ़ेंगे।

दो इंडेक्स फंड आपकी योजना के सबसे अनावश्यक हिस्से हैं। इन्हें बंद किया जा सकता है। इनकी जगह आपके मौजूदा अच्छे एक्टिव फंड्स को शामिल किया जा सकता है।

सुझाया गया ढांचा
आपको एक साफ-सुथरी संरचना की आवश्यकता है।

एक लार्ज कैप एक्टिव फंड रखें।

एक मिडकैप एक्टिव फंड रखें।

एक फ्लेक्सीकैप फंड रखें।

एक स्मॉल कैप फंड रखें।

एक डेट फंड रखें।

एक छोटा गोल्ड फंड रखें।

यह पर्याप्त है। इससे संतुलन मिलता है। इससे स्पष्टता मिलती है। इससे वृद्धि होती है। इससे दोहराव नहीं होता। इससे भ्रम दूर होता है।

• एसआईपी जारी रखने के लिए मार्गदर्शन
सरल शब्दों में:

अपनी लार्ज कैप एसआईपी जारी रखें।

अपनी मिडकैप एसआईपी जारी रखें।

अपनी फ्लेक्सीकैप एसआईपी जारी रखें।

अपनी स्मॉल कैप एसआईपी जारी रखें।

गोल्ड एसआईपी जारी रखें।

डेट एसआईपी को छोटे अनुपात में जारी रखें।

निफ्टी 50 एसआईपी बंद कर दें।

निफ्टी नेक्स्ट 50 एसआईपी बंद कर दें।

इन दोनों एसआईपी की रकम को अपने मौजूदा सक्रिय फंडों में निवेश करें। इससे आपको दीर्घकालिक लाभ मिलेगा।

• व्यवहार और धैर्य
अभी आपको बड़ा रिटर्न नहीं मिलेगा। आपको समय चाहिए। आपको धैर्य चाहिए। आपको निरंतरता चाहिए। एसआईपी कोई दौड़ नहीं है। एसआईपी एक आदत है। एसआईपी धीरे-धीरे बढ़ती है। फिर बड़ी हो जाती है।

अपनी योजना का मूल्यांकन पहले कुछ महीनों के आधार पर न करें। कई वर्षों के बाद इसका मूल्यांकन करें। एसआईपी की सफलता का राज यहीं है। चक्रवृद्धि ब्याज यहीं काम करता है। यहीं पर अनुशासन की अहमियत समझ आती है।

“फंड के नाम से ज़्यादा महत्वपूर्ण क्या है?
सबसे महत्वपूर्ण आधारशिलाएँ हैं:

आपका अनुशासन।

आपका धैर्य।

बाजार में आपका समय।

आपकी स्थिर एसआईपी प्रवाह।

आपकी भावनात्मक स्थिरता।

ये किसी भी फंड के चयन से ज़्यादा महत्वपूर्ण हैं। आप इन्हें अच्छी तरह से बना रहे हैं।

“संपत्ति मिश्रण मार्गदर्शन
इक्विटी, डेट और गोल्ड का आपका मिश्रण अच्छा है। लेकिन आपको इसकी समीक्षा साल में एक बार करनी चाहिए। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, डेट धीरे-धीरे बढ़ाएँ। स्मॉल कैप धीरे-धीरे कम करें। यह आपकी सुरक्षा करता है। यह आपकी प्रगति को स्थिर करता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लक्ष्यों के अनुसार आपके संपत्ति मिश्रण को संरेखित करने में मदद कर सकता है। इससे वास्तविक मूल्य जुड़ता है। यह एक मजबूत संरचना प्रदान करता है।

“कर संबंधी दृष्टिकोण
यदि आप भविष्य में इक्विटी फंड निकालते हैं, तो वर्तमान नियम को ध्यान में रखें। प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है। डेट फंड्स के लिए, दोनों लाभों पर आपकी आय सीमा के अनुसार कर लगता है।

यह केवल रिडीम करते समय मायने रखेगा। फिलहाल, आपका ध्यान विकास पर होना चाहिए, न कि बेचने पर।

“आपका दीर्घकालिक धन पथ
आपके पास आने वाले वर्षों में अच्छी आय है। आपके पास विकास की प्रबल संभावना है। आपकी एसआईपी की आदत मजबूत है। आपको केवल अपने पोर्टफोलियो को सुव्यवस्थित करने की आवश्यकता है। आपको केवल बेहतर संरचना की आवश्यकता है। फिर आपका पैसा अच्छी तरह से बढ़ेगा।

यदि आप स्थिर रहते हैं, तो आप एक अच्छा खासा कोष बना सकते हैं। आय बढ़ने पर आप एसआईपी भी बढ़ा सकते हैं। इससे तेजी से परिणाम मिलते हैं।

“भावनात्मक संतुलन
हर हफ्ते रिटर्न की जांच न करें। हर महीने जांच न करें। हर छह महीने में एक बार जांच करें। हर बारह महीने में एक बार जांच करें। एसआईपी एक लंबी अवधि की योजना है। इसे एक लंबी अवधि की योजना की तरह समझें।

आज का आपका छोटा XIRR आपके भविष्य का फैसला नहीं करता। आपका अनुशासन ही इसका फैसला करता है। यह आपके पास पहले से ही है।

“चरण-दर-चरण कार्य योजना

चरण 1: निफ्टी 50 एसआईपी बंद करें।

चरण 2: निफ्टी नेक्स्ट 50 एसआईपी बंद करें।

चरण 3: शेष सभी एसआईपी जारी रखें।

चरण 4: बंद की गई एसआईपी राशि को अपने मौजूदा लार्ज कैप और फ्लेक्सीकैप फंडों में स्थानांतरित करें।

चरण 5: छोटी-छोटी मात्रा में सोना और डेट बॉन्ड में निवेश जारी रखें।

चरण 6: किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से साल में एक बार समीक्षा करें।

चरण 7: आय बढ़ने पर एसआईपी राशि धीरे-धीरे बढ़ाएं।

चरण 8: दीर्घकालिक निवेश बनाए रखें।

चरण 9: रिटर्न का अनुमान जल्दबाजी में न लगाएं।

चरण 10: धैर्य बनाए रखें।

अंत में
आपकी नींव मजबूत है। आपकी आदत अनुशासित है। आपके निवेश मिश्रण में केवल सुधार की आवश्यकता है। समय के साथ आपका रिटर्न बढ़ेगा। निरंतरता से आपका पोर्टफोलियो मजबूत होगा। आपका मार्ग स्थिर है। यदि आप शांत और स्पष्टता के साथ अपनी योजना का पालन करते हैं, तो यह आपको लाभ पहुंचाएगी।

सादर धन्यवाद,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Samraat Jadhav |2502 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 10, 2025

Question by Balachandran - Dec 10, 2025English

Money

मैं अपने पोर्टफोलियो में स्टॉक जोड़ने में असमर्थ हूं। **स्टॉक जोड़ने में त्रुटि** का संदेश आ रहा है।

Ans: कौन सा ऐप?
ब्रोकर/नॉन-ब्रोकर?
आप जिस स्टॉक को जोड़ रहे हैं उसका नाम क्या है?
कृपया अपने प्रश्न को विस्तार से समझाएं।

Samraat Jadhav |2502 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 10, 2025

Question by SANDEEP - Dec 10, 2025English

Money

क्या मुझे डिक्सन के शेयर बेच देने चाहिए? मैंने 15800 रुपये प्रति शेयर की दर से 14 शेयर खरीदे थे और अब उनकी कीमत 13500 रुपये है। या मुझे इंतजार करना चाहिए?

Ans: यह एक अच्छी कंपनी है जिसका शानदार ट्रैक रिकॉर्ड है।

Samraat Jadhav |2502 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Money

महोदय, मुझे नोमुरा के आईपीओ शेयरों की भारी मात्रा आवंटित की गई है। लेकिन मैंने केवल 51% शेयर ही खरीदे हैं। शेष शेयरों की खरीद पूरी नहीं हो पाई। अब क्या होगा? क्या इस पर कोई जुर्माना लगेगा और क्या मुझे अपने 51% शेयर खोने पड़ेंगे? यह सेबी में पंजीकृत कंपनी है।

Ans: यह एक घोटाला है, आईपीओ के लिए आंशिक भुगतान जैसी कोई अवधारणा नहीं है। साइबर अपराध विभाग में अपनी शिकायत दर्ज कराएं।

Shalini Singh |180 Answers |Ask -Follow

Dating Coach - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Relationship

नमस्कार। मैं पिछले छह महीनों से लॉन्ग डिस्टेंस रिलेशनशिप में हूँ और अपने बॉयफ्रेंड को दस महीनों से जानती हूँ। वह बहुत समझदार, ख्याल रखने वाला और ईमानदार इंसान है। उसने हमारे बारे में अपने माता-पिता को सब कुछ बता दिया था और उनके माता-पिता भी मान गए थे। हम दोनों आर्थिक रूप से आत्मनिर्भर हैं। मैंने अपने माता-पिता को अपने रिश्ते के बारे में बताया, लेकिन वे इसके खिलाफ हैं क्योंकि मेरा बॉयफ्रेंड निचली जाति का है, दूसरे क्षेत्र से है, उसने किसी प्रतिष्ठित कॉलेज से नहीं बल्कि स्थानीय इंजीनियरिंग कॉलेज से डिग्री हासिल की है, और उसकी सामाजिक स्थिति भी एक मुद्दा है। वे सोच रहे हैं कि रिश्तेदार और समाज क्या कहेंगे, क्या उनकी शान, सामाजिक स्थिति और अब तक अर्जित सारा सम्मान मेरे इस फैसले से छिन जाएगा। मेरे माता-पिता मेरी बहुत रक्षा करते हैं, उन्होंने मुझे सब कुछ दिया है और मुझे बहुत प्यार करते हैं। वे कहते हैं कि यह लॉन्ग डिस्टेंस रिलेशनशिप है, तुम शायद सिर्फ पंद्रह बार मिली हो, तुम इस इंसान को रोज़ नहीं देखती हो, इसलिए उसके चरित्र का अंदाजा नहीं लगा सकती। अगर तुम उसे कम से कम दो-तीन साल से जानती हो, रोज़ मिलती हो, तो बात अलग होती। लेकिन जिस इंसान से मैं मिली हूँ, वह शुरू से ही ईमानदार है। मेरे इस फैसले से उन्हें रोज़ दुख हो रहा है। मैं उनके खिलाफ जाकर खुश नहीं रह सकता।

Ans: 1. यह बहुत अच्छी बात है कि आप किसी ख़ास व्यक्ति से मिले हैं और पिछले 10 महीनों में आप उससे 15 बार मिले हैं, यानी औसतन महीने में 1.5 बार। क्या इसे बढ़ाकर हर दूसरे वीकेंड पर मिलना संभव है? क्या आप दोनों एक बार यात्रा कर सकते हैं?

2. माता-पिता तो माता-पिता होते हैं, वे चिंता करते हैं और सभी माता-पिता अपने बच्चों की तरह ही सुरक्षा करते हैं। लेकिन अगर वे जाति आदि के कारण आपको अस्वीकार कर रहे हैं, तो कृपया उनसे पूछें और उनसे यह आश्वासन माँगें कि अगर वे आपकी शादी अपनी पसंद के किसी व्यक्ति से करवाएँगे तो सब ठीक हो जाएगा - वास्तव में किसी भी रिश्ते के लिए कोई आश्वासन नहीं दिया जा सकता - चाहे वह आपके द्वारा पाया गया हो या माता-पिता द्वारा शुरू किया गया हो, क्योंकि रिश्तों को दोनों के द्वारा काम करने की ज़रूरत होती है... दोनों को परिपक्व होने की ज़रूरत है, रिश्ते को सफल बनाने के लिए आप दोनों को खुश रहने की ज़रूरत है। + अगर कॉलेज निर्णायक कारक होते, तो हम उन लोगों के तलाक नहीं देखते जो एक ही जाति में शादी करते हैं या दुनिया के स्टैनफोर्ड, एमआईटी, आईआईटी, आईआईएम, इंसीड्स से हैं।

यहाँ एक सुझाव/सिफारिश है
- उसके परिवार से मिलिए
- उसे अपने माता-पिता से मिलवाइए
- दोनों माता-पिता को मिलवाइए

शुभकामनाएँ

Radheshyam Zanwar |6740 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

Hello sir maine intermediate me pcb se thi aur ab mujhe present me math ki need hai to main math ka exam kaise de sakti hu

Ans: अगर आपने पीसीबी में पढ़ाई की है और अब आपको गणित की ज़रूरत है, तो आपको अपने राज्य बोर्ड या एनआईओएस के माध्यम से निजी परीक्षार्थी के रूप में गणित की परीक्षा देनी होगी। अधिक और सटीक सहायता के लिए स्कूल/कॉलेज प्रशासन से संपर्क करने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Naveenn Kummar |234 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Surander - Dec 08, 2025English

Money

प्रिय नवीन सर, मेरी उम्र 55 साल है और मेरी सेवानिवृत्ति की आयु अभी पाँच साल बाकी है। मेरी मासिक आय लगभग 6 लाख रुपये प्रति माह है। मैंने म्यूचुअल फंड में 2 करोड़, पीएफ में 1.5 करोड़, एफडी, एनपीएस और एलआईसी में 1 करोड़ रुपये जमा किए हैं, जो कुल मिलाकर लगभग 50 लाख रुपये होंगे और भुगतान 2028 से शुरू होगा। मैंने अभी एक 4 BHK अपार्टमेंट बुक किया है और कंस्ट्रक्शन लिंक्ड प्लान के तहत होम लोन लिया है। 2029 में मुझे घर मिलेगा। मेरी बेटी और बेटा शादी के योग्य हैं, लेकिन दोनों अच्छी कमाई भी कर रहे हैं क्योंकि वे 30% आयकर स्लैब में हैं। मेरे पास लगभग 1.5 करोड़ रुपये की पैतृक संपत्ति है जो मुझे समय आने पर मिल जाएगी। मासिक खर्च लगभग 1 लाख रुपये ही है। कृपया अगले 5 वर्षों के लिए आगे का रास्ता बताएँ... मैं कैसे और कहाँ निवेश शुरू करूँ...

Ans: प्रिय महोदय
एक व्यापक QPFP स्तर की वित्तीय योजना और सेवानिवृत्ति मूल्यांकन के लिए, हम निम्नलिखित विवरण चाहते हैं। ये जानकारी वित्तीय योजनाकार को जोखिम सुरक्षा, आय स्थिरता, निवेश रणनीति और दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को कवर करते हुए एक सटीक मुद्रास्फीति-समायोजित रोडमैप तैयार करने में सक्षम बनाएगी।
________________________________________
1. व्यक्तिगत और पारिवारिक विवरण
आपकी आयु और नियोजित सेवानिवृत्ति वर्ष।
जीवनसाथी की आयु, कार्यशील स्थिति और भविष्य की आय अपेक्षाएँ।
आश्रितों की संख्या और आप पर उनकी वित्तीय निर्भरता।
परिवार में कोई भी गंभीर चिकित्सा समस्या।
________________________________________
2. माता-पिता का स्वास्थ्य और वित्तीय निर्भरता
माता-पिता की वर्तमान स्वास्थ्य स्थिति।
क्या उनके पास अपना चिकित्सा बीमा कवर है।
बीमा राशि और पॉलिसी का प्रकार।
कोई गंभीर बीमारी या पहले से मौजूद बीमारियाँ।
यदि कोई हो, तो आप उन्हें मासिक वित्तीय सहायता प्रदान करते हैं।
अपेक्षित भविष्य के चिकित्सा या देखभाल करने वाले खर्च।
________________________________________
3. आय और नकदी प्रवाह
मासिक घर ले जाने वाली आय।
अगले पाँच वर्षों के लिए अपेक्षित वेतन वृद्धि या बोनस।
मासिक घरेलू खर्च संरचना।
मौजूदा ईएमआई और वित्तीय प्रतिबद्धताएँ।
निवेश के लिए उपलब्ध मासिक अधिशेष।
मुद्रास्फीति या जीवनशैली में बदलाव के कारण बढ़ने वाले संभावित खर्च।
________________________________________
4. गृह ऋण और देनदारियाँ
स्वीकृत गृह ऋण राशि, ब्याज दर और अवधि।
निर्माणाधीन लिंक्ड योजना के तहत वर्तमान संवितरण स्थिति।
ईएमआई सेवा और आंशिक पूर्व भुगतान के लिए आपकी योजना।
कोई अन्य ऋण या वित्तीय देनदारियाँ।
________________________________________
5. रियल एस्टेट प्रोफ़ाइल
क्या यह 4 BHK आपका पहला घर है या आपके पास अन्य संपत्तियाँ हैं?
मौजूदा संपत्तियों से कोई किराये की आय।
सेवानिवृत्ति के बाद नए 4 BHK का उद्देश्य स्वयं, माता-पिता या बच्चों के लिए।
पैतृक घर के लिए आपकी योजना। इसे बनाए रखना, बेचना या किराए पर देना।
सेवानिवृत्ति के बाद आप कहाँ बसने की योजना बना रहे हैं?
________________________________________
6. निवेश पोर्टफोलियो
वर्तमान म्यूचुअल फंड कोष और श्रेणी-वार विभाजन।
एसआईपी राशि और निवेश क्षितिज।
पीएफ, ईपीएफ, पीपीएफ और अन्य सेवानिवृत्ति योजना शेष।
DICGC सुरक्षा के लिए सावधि जमा राशि, परिपक्वता अवधि और स्वामित्व संरचना।
NPS आवंटन टियर 1 और टियर 2।
LIC पॉलिसियाँ जिनमें समर्पण मूल्य और परिपक्वता वर्ष शामिल है।
कोई भी बॉन्ड, NCD, PMS, प्राइवेट इक्विटी या इनवॉइस डिस्काउंटिंग एक्सपोज़र।
________________________________________
7. आपातकालीन तैयारी
वर्तमान आपातकालीन निधि मूल्य।
MF या FD पर ऋण सुविधा उपलब्ध है।
चिकित्सा या अचानक होने वाले खर्चों के लिए कोई क्रेडिट लाइन।
________________________________________
8. बीमा सुरक्षा (स्वयं और जीवनसाथी)
टर्म बीमा कवरेज और पॉलिसी विवरण।
स्वास्थ्य बीमा बीमित राशि और बीमाकर्ता।
टॉप-अप या सुपर टॉप-अप कवर विवरण।
गंभीर बीमारी और दुर्घटना कवर की स्थिति।
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए बीमा की पर्याप्तता।
________________________________________
9. बच्चों के लक्ष्य और योजना
क्या आप अपने बच्चों की योजना में आर्थिक रूप से योगदान दे रहे हैं?
उनकी शादी के लिए अलग से रखी गई कोई धनराशि।
बच्चों का अपना निवेश और बीमा सेटअप।
उनसे जुड़े कोई भी भविष्य के लक्ष्य।
________________________________________
10. सेवानिवृत्ति की दृष्टि और आय योजना
अपेक्षित सेवानिवृत्ति जीवनशैली और मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजित मासिक लागत।
आपकी पसंदीदा सेवानिवृत्ति आय संरचना
म्यूचुअल फंड से SWP
वार्षिकी या पेंशन उत्पाद
PF ब्याज
NPS वार्षिकी
किराये की आय
ज़रूरत पड़ने पर अचल संपत्ति का मुद्रीकरण या आकार घटाने की योजनाएँ।
सेवानिवृत्ति के बाद कोई भी यात्रा, चिकित्सा या जीवनशैली संबंधी लक्ष्य।
________________________________________
11. संपत्ति और उत्तराधिकार योजना
वसीयत की उपलब्धता और अंतिम अद्यतन तिथि।
MF, PF, NPS, FD, LIC, डीमैट और बैंक खातों में नामांकन।
संपत्ति वितरण के लिए कोई भी निर्देश।
________________________________________
अगला चरण
केवल एक बार जब आप ये विवरण साझा कर देते हैं, तो वित्तीय योजनाकार संपत्ति आवंटन, मुद्रास्फीति-समायोजित कोष अनुमान, ऋण रणनीति, बीमा पर्याप्तता, चिकित्सा तैयारी, पेंशन और SWP योजना, तरलता प्रबंधन और सेवानिवृत्ति के बाद आय स्थिरता को कवर करते हुए एक संपूर्ण पाँच वर्षीय रोडमैप तैयार कर सकता है।

अस्वीकरण/मार्गदर्शन:
उपरोक्त विश्लेषण सामान्य प्रकृति का है और साझा किए गए सीमित आंकड़ों पर आधारित है। सटीक अनुमानों के लिए - जिसमें मुद्रास्फीति, कर प्रभाव, पेंशन संरचना और शिक्षा लागत में वृद्धि शामिल है - किसी योग्य QPFP/CFP या म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) से परामर्श करने की दृढ़ता से सलाह दी जाती है। वे आपकी विशिष्ट स्थिति के अनुरूप एक व्यापक सेवानिवृत्ति और लक्ष्य-आधारित नकदी प्रवाह योजना तैयार करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।
वित्तीय नियोजन केवल रिटर्न के बारे में नहीं है; यह मन की शांति सुनिश्चित करने और अपने धन को जीवन के लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के बारे में है। एक पेशेवर योजनाकार आपकी आदर्श सेवानिवृत्ति के लिए एक सुरक्षित, कुशल और यथार्थवादी रोडमैप तैयार करने में आपकी सहायता कर सकता है।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, QPFP
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत MFD
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai
044-31683550

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Ethiraj - Dec 08, 2025English

Money

मेरी उम्र 40 साल है और मेरे पति की उम्र 48 साल है। हमारा एक बेटा 8 साल का और एक बेटी 12 साल की है। हम दोनों ही व्यवसाय में हैं। 18 साल की उम्र में दोनों बच्चों की शिक्षा के लिए आदर्श राशि कितनी होनी चाहिए? वर्तमान व्यावसायिक आय से हम हर महीने ₹50,000 बचा सकते हैं।

Ans: आप जल्दी सोच रहे हैं। यह अपने आप में एक समझदारी भरा कदम है। कई माता-पिता योजना बनाने में देरी करते हैं और बाद में कर्ज़ के लिए संघर्ष करते हैं। आप उस स्थिति में नहीं हैं। इसलिए आपके दृष्टिकोण की सराहना करते हैं।

आपने उच्च शिक्षा के लिए आदर्श कोष के बारे में पूछा था। शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ रहा है। इसलिए जल्दी योजना बनाने से बाद में वित्तीय दबाव से बचा जा सकता है।

आपके दो बच्चे हैं। आपकी बेटी 12 साल की है और आपका बेटा 8 साल का है। आपकी बेटी के लिए लगभग छह साल और आपके बेटे के लिए लगभग दस साल हैं। इस समय सीमा को देखते हुए, आपको एक उचित संरचित योजना की आवश्यकता है।

"भविष्य की शिक्षा लागत को समझना"

भारत में शिक्षा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है। यह साल दर साल बढ़ रही है। यहाँ तक कि व्यावसायिक पाठ्यक्रम भी महंगे होते जा रहे हैं। कॉलेज की फीस, छात्रावास की फीस, किताबें, डिजिटल उपकरण और परिवहन भी लागत बढ़ाते हैं।

आपको इस मुद्रास्फीति पर विचार करने की आवश्यकता है। उच्च शिक्षा की लागत आज के मूल्य पर नहीं रहेगी। यह बढ़ेगी।

इसलिए यदि आज एक मानक स्नातक कार्यक्रम की लागत कुछ लाख रुपये के आसपास है, तो छह से दस वर्षों में लागत बहुत अधिक हो सकती है। इसलिए कोष का अनुमान लगाते समय इस भविष्य की लागत को ध्यान में रखना चाहिए।

आज आपको सटीक आँकड़ों की ज़रूरत नहीं है। आपको योजना बनाने के लिए एक लक्ष्य सीमा की ज़रूरत है। एक आरामदायक सीमा स्पष्टता प्रदान करती है।

"उच्च शिक्षा के लिए विशिष्ट लागत संरचना"

उच्च शिक्षा की लागत इस पर निर्भर करती है:

"निजी या सरकारी संस्थान"
"पाठ्यक्रम का प्रकार"
"शहर या विदेश विकल्प"
"अवधि"

इंजीनियरिंग, मेडिकल, प्रबंधन या प्रौद्योगिकी पाठ्यक्रमों के लिए, लागत ज़्यादा होती है। सरकारी कॉलेजों के लिए लागत कम होती है, लेकिन सीटें सीमित होती हैं। निजी कॉलेज ज़्यादा सुलभ होते हैं, लेकिन महंगे होते हैं।

इसलिए केवल सरकारी कॉलेज की धारणा पर आधारित योजना बनाने से धन की कमी हो सकती है। निजी कॉलेजों की सीमा के आधार पर योजना बनाने से सुरक्षित मार्जिन मिलता है।

"दोनों बच्चों के लिए सुझाया गया कोष"

आपकी बेटी के लिए, अगले छह वर्षों के अंतराल और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, लक्ष्य सीमा ज़्यादा होनी चाहिए। आपके बेटे के लिए, आपके पास ज़्यादा समय है। इसलिए उसका कोष बेहतर ढंग से बढ़ सकता है क्योंकि समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज ज़्यादा काम करता है।

अधिकांश पाठ्यक्रमों को कवर करने वाले एक आरामदायक शिक्षा कोष के लिए, कई परिवार ज़्यादा संख्या के लिए योजना बनाते हैं। इससे बिना किसी तनाव के बेहतर कॉलेज चुनने की सुविधा मिलती है।

तो आप दोनों बच्चों के लिए इस तरह एक बड़ा लक्ष्य रख सकते हैं:

– बेटी: अगले छह सालों के लिए एक मज़बूत शिक्षा निधि का लक्ष्य रखें
– बेटा: अगले दस सालों के लिए एक समान या थोड़ा ज़्यादा निधि का लक्ष्य रखें क्योंकि भविष्य में खर्च ज़्यादा हो सकते हैं।

अगर आपका बच्चा कम खर्चीला रास्ता चुनता है, तो आपको पूरी राशि की ज़रूरत नहीं पड़ सकती है। लेकिन अतिरिक्त बचत से सुकून मिलता है।

» आपकी बचत क्षमता

आपने बताया कि आप हर महीने 50,000 रुपये बचा सकते हैं। यह एक मज़बूत बचत क्षमता है। लेकिन यह बचत पूरी तरह से एक ही लक्ष्य पर खर्च नहीं होनी चाहिए। आपको भविष्य की सेवानिवृत्ति योजना, आपातकालीन निधि और जीवन के अन्य लक्ष्यों की भी आवश्यकता होगी।

फिर भी, इस राशि का एक उचित हिस्सा शिक्षा योजना के लिए आवंटित किया जा सकता है। कुछ परिवार अपनी बचत को तात्कालिकता और समय के आधार पर बाँटते हैं। चूँकि बेटी का लक्ष्य निकट है, इसलिए उसे अधिक स्थिर आवंटन की आवश्यकता हो सकती है।

आपके बेटे का लक्ष्य दीर्घकालिक है। इसलिए उसका हिस्सा लंबे समय तक विकास संपत्ति में रह सकता है।

» सही निवेश शैली चुनना

आपके बेटे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश ज़रूरी है। इक्विटी दीर्घकालिक विकास की बेहतर संभावनाएँ प्रदान करती है। यह सावधि जमाओं की तुलना में मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से मात देती है।

लेकिन आपकी बेटी के लिए, शुद्ध इक्विटी जोखिम पैदा कर सकती है क्योंकि लक्ष्य निकट है। बाजार में उतार-चढ़ाव अंतिम राशि को प्रभावित कर सकते हैं। इसलिए उसे एक संतुलित परिसंपत्ति मिश्रण की आवश्यकता है।

इसलिए दोनों के लिए निवेश दृष्टिकोण अलग-अलग होना चाहिए।

"परिसंपत्ति आवंटन रणनीति"

छह साल की अवधि वाली आपकी बेटी के लिए:

"संतुलित प्रकार की श्रेणी में अधिक आवंटन"
"विविध श्रेणियों के माध्यम से इक्विटी में कुछ आवंटन"
"अंतिम तीन वर्षों में इक्विटी आवंटन में कमी"

यह संरचना बाद के वर्षों में पूँजी की सुरक्षा करती है।

दस साल की अवधि वाले आपके बेटे के लिए:

"शुरुआत में अधिक इक्विटी आवंटन"
"व्यवस्थित निवेश जारी रखें"
"लक्ष्य अवधि के करीब आते ही जोखिम आवंटन को धीरे-धीरे कम करें"

यह विकास और सुरक्षा में मदद करता है।

"गलत निवेश उत्पादों से बचें"

माता-पिता अक्सर शिक्षा के लिए पारंपरिक बीमा योजनाएँ या बच्चों की पॉलिसी खरीदते हैं। ये पॉलिसी कम रिटर्न देती हैं। ये पैसे को फँसा देती हैं और धन सृजन की संभावना को कम करती हैं।

इसलिए शिक्षा संबंधी लक्ष्यों के लिए पूरी तरह से बीमा आधारित उत्पादों से बचें। बीमा अलग है। निवेश अलग है। यह अलगाव स्पष्टता और बेहतर विकास सुनिश्चित करता है।

यदि आपके पास पहले से ही कोई यूलिप या निवेश बीमा उत्पाद है, तो यह कारगर नहीं हो सकता है। केवल तभी जब आपके पास ऐसी पॉलिसी हों, आप समीक्षा कर सकते हैं और विचार कर सकते हैं कि क्या सरेंडर की आवश्यकता है और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं। यदि आपके पास ऐसी पॉलिसी नहीं हैं, तो चिंता करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की भूमिका

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और विशेषज्ञ प्रबंधन प्रदान करते हैं। इन्हें मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। सीएफपी समर्थन वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से एक नियमित योजना मार्गदर्शन में मदद करती है। वे आपके लक्ष्य पर नज़र रखते हैं और अस्थिर दौर में सलाह भी देते हैं।

प्रत्यक्ष फंड व्यय अनुपात के मामले में सस्ते लगते हैं। लेकिन इनमें सलाहकार सहायता का अभाव होता है। दीर्घकालिक निवेशक अक्सर प्रत्यक्ष निवेश में भावनात्मक गलतियाँ करते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं या गलत योजनाओं में बदलाव कर लेते हैं। इसलिए सलाहकार समर्थित निवेश महंगी व्यवहार संबंधी गलतियों से बचाता है।

इंडेक्स फंड सरल और कम लागत वाले लगते हैं। लेकिन वे केवल बाज़ार का अनुसरण करते हैं। वे गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते। कोई रणनीति या शोध नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार अनुसंधान और मूल्यांकन के आधार पर होल्डिंग्स को समायोजित करते हैं। शिक्षा जैसे जीवन लक्ष्यों के लिए, सुचारू विकास और रणनीति की आवश्यकता होती है।

इसलिए सलाहकार सहायता के साथ नियमित योजना आपको अनावश्यक भावनात्मक निर्णयों से बचने में मदद करती है।

"व्यवस्थित निवेश का महत्व"

एक निश्चित मासिक SIP अनुशासन प्रदान करता है। यह बाज़ार की अस्थिरता से भी लाभान्वित होता है। जब बाज़ार गिरता है, तो SIP अधिक यूनिट खरीदता है। तेज़ी के दौर में, मूल्य बढ़ता है।

एक संरचित SIP दोनों लक्ष्यों में मदद करता है। बेटी के लिए, SIP को धीरे-धीरे कम अस्थिरता वाले फंडों की ओर स्थानांतरित करना चाहिए। बेटे के लिए, जोखिम कम करने से पहले SIP को विकास-उन्मुख फंडों में लंबे समय तक चलाया जा सकता है।

भविष्य की व्यावसायिक आय के आधार पर आपकी योगदान राशि बदल सकती है। लेकिन अभी से जो भी सुविधाजनक हो, उससे शुरुआत करें।

"बीमा के साथ लक्ष्य की सुरक्षा"

चूँकि आप दोनों व्यवसाय चला रहे हैं, इसलिए आय की स्थिरता में उतार-चढ़ाव हो सकता है। इसलिए जीवन सुरक्षा सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है। टर्म इंश्योरेंस सही विकल्प है। यह कम लागत और उच्च कवरेज वाला है।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि आय बंद होने पर भी बच्चे की शिक्षा सुरक्षित रहे।

चिकित्सा बीमा भी महत्वपूर्ण है। किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति में शिक्षा की बचत में कोई कमी नहीं आनी चाहिए।

"योजना की समय-समय पर समीक्षा करें

एक निश्चित योजना अच्छी होती है। लेकिन बाज़ार और जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं। इसलिए हर बारह महीने में एक बार समीक्षा करें।

समीक्षा के लिए बिंदु:

– क्या SIP समय पर चल रहे हैं?
– क्या लक्ष्य वर्ष के लिए आवंटन उपयुक्त है?
– क्या इक्विटी से सुरक्षित श्रेणी में जाने की ज़रूरत है?
– क्या किसी कर नियोजन लाभ की आवश्यकता है?

लेकिन हर हफ़्ते पोर्टफोलियो की जाँच करने से बचें। बार-बार जाँच करने से तनाव पैदा होता है।

"शिक्षा लक्ष्य निकासी योजना"

जैसे-जैसे बेटी का लक्ष्य करीब आता है:

– उच्च जोखिम वाली श्रेणी में SIP बंद करें
– व्यवस्थित स्थानांतरण के बजाय लाभ को ऋण प्रकार के फंड में स्थानांतरित करना शुरू करें
– अंतिम वर्ष के पैसे को तरल श्रेणी जैसे सुरक्षित विकल्प में रखें

जब आपके बेटे का लक्ष्य करीब आए तो उसके लिए भी यही फ़ॉर्मूला लागू करना चाहिए।

यह आखिरी मिनट में बाज़ार में आई गिरावट से बचाता है।

"योजना का भावनात्मक पक्ष"

शिक्षा एक भावनात्मक लक्ष्य है। माता-पिता बच्चों को सर्वश्रेष्ठ देने का दबाव महसूस करते हैं। लेकिन योजना बनाने से डर दूर हो जाता है।

लगातार बचत करने से आत्मविश्वास बढ़ता है। योजना बनाने से घबराहट में लिए गए फ़ैसलों से बचने में मदद मिलती है। इससे भविष्य के खर्चों के बारे में भी स्पष्टता आती है।

यह योजना आपके बच्चों के लिए वित्तीय अनुशासन भी स्थापित करती है।

"कराधान कारक"

शिक्षा के लिए धन निकालते समय, कर नियम लागू होंगे। इक्विटी फंड से निकासी पर, छूट से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर वर्तमान नियमों के अनुसार 12.5% कर लगता है। एक वर्ष के भीतर अल्पावधि के लिए, कर अधिक होता है।

ऋण निवेश पर, लाभ पर आपके कर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए कर कम करने के लिए निकासी के समय की योजना बनाएँ।

लक्ष्य वर्ष के निकट कर नियोजन बहुत महत्वपूर्ण है।

"आप आगे क्या कर सकते हैं"

"प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग निवेश शुरू करें"
"अनुशासित निवेश के लिए SIP का उपयोग करें"
"बेटे के लिए विकासोन्मुखी संपत्ति चुनें"
" बेटी के लिए संतुलित और चरणबद्ध निवेश पद्धति चुनें
– हर साल आवंटन की समीक्षा करें
– बीमा कवर के साथ लक्ष्य की सुरक्षा करें

इन चरणों का पालन करने से लक्ष्य राशि आसानी से प्राप्त करने में मदद मिलती है।

» अंततः

आप पहले से ही सही दिशा में सोच रहे हैं। आपके पास दोनों लक्ष्यों के लिए समय है। आपकी बचत की आवृत्ति भी अच्छी है। इसलिए आप बिना किसी तनाव के एक मज़बूत शिक्षा निधि बना सकते हैं।

यदि आप एक संरचित और अनुशासित योजना के साथ आगे बढ़ते हैं, तो आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित रहेगा।

अपनी बचत में निरंतरता बनाए रखें। निवेश के विकल्प सावधानी से चुनें। समय के साथ शांति से समीक्षा करें और समायोजन करें।

यह यात्रा आपको दोनों बच्चों के लिए अपने आदर्श कोष तक पहुँचने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 09, 2025English

Money

नमस्ते महोदय, वैश्विक आर्थिक स्थिति और रुझानों में हालिया उथल-पुथल, ट्रम्प के टैरिफ और एफआईआई की लगातार बिकवाली को देखते हुए, क्या मुझे अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में मौजूद मिडकैप, लार्ज और मिडकैप फंडों को लेकर चिंतित होना चाहिए? मैं पिछले 4 सालों से निवेश कर रहा हूँ और अगले 10 सालों तक ही निवेश करना चाहता हूँ। और फिर रिटायरमेंट लेकर SWP में जाने की योजना बना रहा हूँ। मैं अंततः 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रख रहा हूँ। और मैं FD से कम रिटर्न नहीं चाहता। क्या अब मिडकैप, लार्ज और मिडकैप से कंजर्वेटिव, लार्ज, फ्लेक्सी फंडों में स्विच करने का समय आ गया है? कृपया सुझाव दें।

Ans: आपने सही समय पर सही सवाल पूछा है। कई निवेशक नुकसान होने के बाद ही घबराते हैं। आप आगे की सोच रहे हैं। यह एक अच्छी आदत है।

आपको अपने लक्ष्य, समय सीमा और अपेक्षित रिटर्न के बारे में भी स्पष्टता है। यह मानसिकता आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव को बेहतर ढंग से संभालने में मदद करेगी।

"वर्तमान बाज़ार भावना और वैश्विक घटनाएँ"
वैश्विक अर्थव्यवस्था तनावग्रस्त है। व्यापारिक निर्णय, टैरिफ घोषणाएँ और भू-राजनीतिक मुद्दे हैं। विदेशी संस्थागत निवेशक बिकवाली कर रहे हैं। समाचारों का प्रवाह नकारात्मक दिख रहा है।
ये घटनाएँ अल्पकालिक अस्थिरता पैदा कर सकती हैं। मिडकैप और स्मॉलकैप आमतौर पर इन चरणों के दौरान तेज़ी से प्रतिक्रिया करते हैं। यहाँ तक कि लार्जकैप भी कुछ तनाव दिखाते हैं।
लेकिन बाज़ारों ने पहले भी कई संकट देखे हैं। चुनाव, सरकारें, संघर्ष, महामारी, वित्तीय संकट और टैरिफ युद्ध कोई नई घटनाएँ नहीं हैं। बाज़ार समय के साथ हमेशा उबरते हैं।
अल्पकालिक गतिविधियाँ अप्रत्याशित होती हैं। दीर्घकालिक धन सृजन धैर्य और परिसंपत्ति आवंटन पर अधिक निर्भर करता है।

"आपका समय क्षितिज बाज़ार के उतार-चढ़ाव से ज़्यादा मायने रखता है
आप 4 साल से निवेश कर रहे हैं। आप अगले 10 वर्षों के लिए निवेश करने की योजना बना रहे हैं। इसका मतलब है कि आपकी शेष परिपक्वता अवधि दीर्घकालिक है।
10 साल के लक्ष्य के लिए, इक्विटी उपयुक्त है। मिडकैप और लार्ज एंड मिडकैप फंड दीर्घकालिक निवेशकों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। ये छोटी अवधि के लिए नहीं हैं।
यदि आपका समय क्षितिज छोटा है, तो गिरावट के जोखिम के बारे में चिंता करना उचित है। लेकिन आगे 10 साल और होने के कारण, अस्थायी अस्थिरता सामान्य और अपेक्षित है।
अल्पकालिक भय को दीर्घकालिक निर्णयों का आधार नहीं बनाना चाहिए।

"क्या आपको अभी कंजर्वेटिव या लार्ज कैप में स्विच करना चाहिए?"
घबराहट या अस्थायी समाचार के आधार पर स्विच करना आदर्श नहीं है। जब आप अभी स्विच करते हैं, तो आप वर्तमान कम मूल्य को स्थायी रूप से लॉक कर देते हैं। आप रिकवरी चरण से भी चूक जाते हैं।
लार्ज कैप और फ्लेक्सी कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं। लेकिन मिडकैप की तुलना में तेजी के दौरान इनमें विकास की संभावना कम होती है।
बाजार में गिरावट आने पर मिडकैप आमतौर पर और गिर जाते हैं। लेकिन वे तेजी से उबर भी जाते हैं और अक्सर अगले चक्र में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
अभी स्विच करने से भावनाओं की रक्षा हो सकती है, लेकिन दीर्घकालिक धन सृजन कम हो सकता है।

" 10% से 11% का लक्ष्य रिटर्न उचित है
10 साल के निवेश क्षितिज के साथ 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रखना यथार्थवादी है।
फिक्स्ड डिपॉजिट अभी लगभग 6.5% से 7.5% रिटर्न दे रहे हैं। टैक्स के बाद, रिटर्न कम हो जाता है।
इक्विटी फंड लंबी अवधि में FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देने की क्षमता रखते हैं। मिडकैप आवंटन इस रिटर्न क्षमता में योगदान देता है।
इसलिए पूरी तरह से कंजर्वेटिव फंडों की ओर रुख करने से मुद्रास्फीति को आराम से मात देने की आपकी क्षमता कम हो सकती है।

"एफआईआई बिकवाली का प्रभाव"
एफआईआई बिकवाली बाजार पर दबाव बनाती है। लेकिन एसआईपी प्रवाह सहित घरेलू निवेशक आज मजबूत हैं। भारत में मजबूत संरचनात्मक विकास देखने को मिल रहा है।
खुदरा निवेशक, म्यूचुअल फंड और व्यवस्थित प्रवाह स्थिरता प्रदान करने वाले कारक के रूप में कार्य करते हैं।
एफआईआई बिकवाली अस्थायी और चक्रीय है। यह स्थायी प्रवृत्ति नहीं है।

"आर्थिक मंदी अवसर पैदा करती है"
सुधार मूल्यांकन को उचित बनाते हैं। इससे लंबी अवधि के एसआईपी निवेशकों को लाभ हो सकता है।
मंदी के दौरान, आपका एसआईपी अधिक यूनिट खरीदता है। रिकवरी के दौरान, ये यूनिट बढ़ती हैं।
यह तरीका मिडकैप जैसी अस्थिर श्रेणियों में सबसे अच्छा काम करता है।
गिरावट के दौरान एसआईपी बंद करना या स्विच करना इस लाभ को रोक देता है।

"मिडकैप चक्र स्वाभाविक हैं"
मिडकैप फंड चक्रों में चलते हैं। इनमें मज़बूत वृद्धि के चरण होते हैं, जिसके बाद सुधार आता है। सुधार का दौर कष्टदायक लेकिन अस्थायी होता है।
हर चक्र भविष्य में बढ़त में योगदान देता है। सभी चरणों के दौरान निवेशित बने रहना ज़रूरी है।
कई निवेशक मंदी के दौरान निवेश से बाहर निकल जाते हैं और बाज़ार में तेज़ी आने के बाद फिर से निवेश करते हैं। यह व्यवहार म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की तुलना में कम रिटर्न देता है।

"पोर्टफोलियो बैलेंस की भूमिका"
पूरी तरह से निवेश से बाहर निकलने के बजाय, अपने एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें। आप इनमें से कुछ का मिश्रण रख सकते हैं:
"लार्ज कैप"
"फ्लेक्सी कैप"
"मिडकैप"
"लार्ज और मिडकैप"
इससे स्थिरता और विकास की संभावना मिलती है।
"मिडकैप" आपकी उम्र और जोखिम सहनशीलता के लिए उपयुक्त प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। चूँकि आपकी उम्र 36 वर्ष है, इसलिए मिडकैप में कुछ सार्थक निवेश ठीक है।
अगर मिडकैप में निवेश बहुत ज़्यादा है, तो आप उसे थोड़ा कम कर सकते हैं और व्यवस्थित ट्रांसफ़र के ज़रिए उस हिस्से को धीरे-धीरे फ्लेक्सी कैप या लार्ज कैप फंड में डाल सकते हैं। घबराहट में एकमुश्त निवेश न करें।

"व्यवहारिक अनुशासन, फंड चयन से ज़्यादा मायने रखता है।
बाजार चक्र निवेशकों के धैर्य की परीक्षा लेते हैं। एसआईपी में निरंतरता और गिरावट के दौरान निवेश बनाए रखने से संपत्ति बढ़ती है।
ज़्यादातर निवेशक खराब फंड के कारण असफल नहीं होते। वे डर से लिए गए फ़ैसलों के कारण असफल होते हैं।
आपका दृष्टिकोण व्यवस्थित होना चाहिए, भावनात्मक नहीं।

"सावधि जमा (एफडी) से बार-बार तुलना न करें।
एफडी अनुमानित रिटर्न देता है। इक्विटी अस्थिर लेकिन ज़्यादा संभावित रिटर्न देता है।
हर बार बाजार में गिरावट के समय एफडी रिटर्न की तुलना करने से गलत फ़ैसले लिए जाते हैं।
एफडी सुरक्षा के लिए है। इक्विटी विकास के लिए है। दोनों अलग-अलग उद्देश्यों की पूर्ति करते हैं।
आपकी सेवानिवृत्ति योजना और एसडब्लूपी योजना विकास पर निर्भर करती है। केवल इक्विटी ही वह विकास प्रदान कर सकती है।

"क्या आपको अपनी रणनीति बदलनी चाहिए क्योंकि सेवानिवृत्ति 10 साल दूर है?
अभी विकास वाले क्षेत्रों से बाहर निकलने का समय नहीं है। आप अभी भी संचय के चरण में हैं।
जब आप सेवानिवृत्ति से पहले के अंतिम 3 वर्षों में पहुँच जाते हैं, तो इक्विटी निवेश को चरणबद्ध तरीके से कम करना आवश्यक होता है।
उस चरण में, एक ग्लाइड पथ लाभ को बनाए रखने में मदद करता है। वह समय अभी नहीं आया है।
इसलिए अभी से धन संचय करना जारी रखें।

"बाजार का समय और बदलाव शायद ही कभी काम करते हैं
कई निवेशक बाजारों का अनुमान लगाने की कोशिश करते हैं। उनमें से अधिकांश असफल हो जाते हैं।
समाचारों के आधार पर बदलाव करना तर्कसंगत लगता है। लेकिन समाचार और बाजार का समय शायद ही कभी मेल खाता हो।
अपने एसेट एलोकेशन के साथ लगातार बने रहने से बार-बार बदलाव करने से बेहतर परिणाम मिलते हैं।

"पोर्टफोलियो समीक्षा दृष्टिकोण
आप इन चरणों का पालन कर सकते हैं:
"सभी श्रेणियों में SIP जारी रखें
"अल्पकालिक आशंकाओं के आधार पर निवेश रोकने से बचें
"यदि मिडकैप एलोकेशन सहज स्तर से ऊपर है, तो धीरे-धीरे केवल एक छोटा हिस्सा ही निवेश करें।
"आवंटन की समीक्षा साल में एक बार करें, हर महीने नहीं।
यह संरचित दृष्टिकोण भावनात्मक निर्णयों से बचाता है।

"स्विच करते समय कर नियम मायने रखते हैं
इक्विटी फंडों के बीच स्विच करने पर कर प्रभाव पड़ता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर अधिक होता है।
" छूट सीमा से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
बिना किसी उद्देश्य के निवेश बदलने से कर चोरी हो सकती है जिससे बचा जा सकता है।
इससे आपकी चक्रवृद्धि ब्याज दर कम हो जाती है।

"चिंता कब करें?
आपको पुनर्विचार तभी करना चाहिए जब:
"आपका लक्ष्य क्षितिज छोटा हो जाए
"आपकी जोखिम उठाने की क्षमता बदल जाए
"आपका आवंटन असंतुलित हो जाए
"सुर्खियों या अस्थायी सुधारों के कारण नहीं।

"आपकी सेवानिवृत्ति SWP योजना
एक बार आपका संचय चरण पूरा हो जाने पर, आप निम्न विकल्पों में जा सकते हैं:
"कंज़र्वेटिव हाइब्रिड
"फ्लेक्सी कैप
"संतुलित आवंटन
यह एक अधिक सुचारू SWP योजना को बढ़ावा देगा।
लेकिन यह बदलाव सेवानिवृत्ति की शुरुआत की तारीख के करीब ही होना चाहिए। अभी नहीं।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
इसमें बाधा न डालें।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
"SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
"आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
"इसे बाधित न करें।" अब आपको क्या करना चाहिए
– निवेशित रहें
– SIP जारी रखें
– घबराहट में बिकवाली से बचें
– साल में एक बार आवंटन की समीक्षा करें
– प्रतिक्रियाओं का नहीं, बल्कि एक स्थिर योजना का उपयोग करें
इससे आपको अपने लक्षित रिटर्न की सीमा तक पहुँचने में मदद मिलेगी।

» अंततः
आप सही रास्ते पर हैं। वर्तमान अस्थिरता अस्थायी है। आपके 10 साल के क्षितिज में सुधार और विकास के लिए पर्याप्त समय है।
डर के कारण अभी निवेश बदलने से आपके भविष्य के रिटर्न कम हो सकते हैं। निवेशित बने रहना और SIP जारी रखना समझदारी भरा कदम है।
FD से बेहतर रिटर्न का आपका लक्ष्य यथार्थवादी है। धैर्य के साथ इक्विटी इसे प्राप्त कर सकती है।
शांत और व्यवस्थित रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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