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विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Dr Karthiyayini Mahadevan |1145 Answers |Ask -Follow

General Physician - Answered on May 27, 2023

Dr Karthiyayini Mahadevan has been practising for 30 years.
She specialises in general medicine, child development and senior citizen care.
A graduate from Madurai Medical College, she has DNB training in paediatrics and a postgraduate degree in developmental neurology.
She has trained in Tai chi, eurythmy, Bothmer gymnastics, spacial dynamics and yoga.
She works with children with development difficulties at Sparrc Institute and is the head of wellness for senior citizens at Columbia Pacific Communities.... more

Question by Rankanidhi on May 05, 2023English

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Health

मैं 71 साल का आदमी हूं. मैं पिछले 4 वर्षों से मधुमेह रोगी हूँ। सख्त डाइटिंग से मुझे अपना शुगर लेवल कम करने में मदद मिली। मधुमेह की दवा भी कम कर दी गई। पिछले 4 महीनों से, मेरा एफबीएस और पीपीबी 120 और 190 के क्षेत्र में है। पिछले चार महीनों के दौरान, मैं डॉक्टर की अनुमति से मधुमेह की कोई भी दवा नहीं ले रहा हूँ। वर्तमान में मेरा Hba1c 5.8 है। अब डॉक्टर इस बात पर जोर दे रहे हैं कि मुझे मधुमेह की दवा जेएसआईटीए-एम 50/500 फिर से शुरू करनी चाहिए क्योंकि मेरा पीपीबीएस बढ़ा हुआ है। मुझे लगता है कि मुझे दवा नहीं लेनी चाहिए क्योंकि मेरा Hba1c सामान्य है। कृपया सुझाव दें कि क्या मुझे दूसरी राय लेनी चाहिए।

Ans: आप रक्त शर्करा कम करने के लिए दवाएँ न लेने के अपने निर्णय में सही हैं।
पीपीबीएस के मूल्य को उचित आहार और शारीरिक गतिविधि के माध्यम से आसानी से प्रबंधित किया जा सकता है

DISCLAIMER: The answer provided by rediffGURUS is for informational and general awareness purposes only. It is not a substitute for professional medical diagnosis or treatment.

Health2Reply

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Dr Natasha Kumrah | Answer |Ask -Follow

GP, Diabetologist, Gastroenterologist - Answered on Mar 07, 2023

Question by Mounesh - Feb 16, 2023English

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Health

नमस्ते, मेरी उम्र 61 वर्ष है। मेरा एचबीए1सी 7.2 था और उपवास और पीपी क्रमशः 130 और 160 थे। मैं पिछले 10 वर्षों से मधुमेह के लिए दवाएँ ले रहा हूँ - जैनुमेट 50/1000 दिन में दो बार सुबह और रात में और बीपी के लिए कार्डेस 2.5 मिलीग्राम सुबह में। पिछले 8 महीनों से, मैं सख्त आहार पर हूं जिसमें मुख्य रूप से बाजरा, सब्जियां, उच्च प्रोटीन और वसा वाले फल शामिल हैं। इसके कारण, मैं अपने एचबीए1सी को 5.1 तक लाने में सक्षम हूं और उपवास और पीपी क्रमशः 92 और 97 हैं। क्या मैं जनुमेट 50/1000 लेना बंद कर सकता हूँ क्योंकि मेरा शर्करा स्तर अब सामान्य है? दवाएँ बंद करने से पहले कोई सावधानी बरतनी चाहिए? धन्यवाद

Ans: लिखने के लिए धन्यवाद.. इसे दिन में एक बार बनाएं.. और शर्करा को दोहराएं.. आप एक बार परामर्श ले सकते हैं और विस्तार से चर्चा कर सकते हैं.. बहुत अच्छा काम कर रहे हैं.. जीवनशैली में बदलाव वास्तव में मधुमेह को नियंत्रण में रखने में मदद करते हैं

Dr Vinod Kumar | Answer |Ask -Follow

Kidney Health Specialist - Answered on Feb 27, 2023

Question by Mounesh - Feb 27, 2023English

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Health

नमस्ते कोमल जी. मैं 61 वर्ष का हूं और पिछले 12 वर्षों से मधुमेह का रोगी हूं। मेरा एचबीए1सी आज 6.4 है और नवंबर 2022 में यह 5.1 था। फास्टिंग और पीपी क्रमशः 90 और 84 है। मैं बीपी के लिए दिन में दो बार सुबह और रात में जैनुमेट 50/500 और सुबह में कार्डेस 2.5 मिलीग्राम दवा ले रहा हूं। मेरा वजन 60 किलोग्राम है और ऊंचाई 167 सेमी है। मेरे आहार में बाजरा, सब्जियाँ, फल, सूखे मेवे, पनीर, मक्खन, घी और कोल्ड प्रेस्ड तेल शामिल हैं। मैदा, सफेद चावल और चीनी खाना पूरी तरह बंद कर दिया। कृपया सलाह दें (1) एचबीए1सी को 4.6 से 5.5 के अंदर कैसे लाएं। (2) यदि एचबीए1सी 4.6 से 5.5 के बीच लाया जाता है, तो क्या मैं मधुमेह की दवाएँ लेना बंद कर सकता हूँ? धन्यवाद & सम्मान।

Ans: आप पहले से ही अधिकतम आहार पर हैं। सप्ताह में कम से कम 5 दिन प्रतिदिन 30 से 45 मिनट का व्यायाम HBA1c को अच्छी तरह से नियंत्रित करने में मदद करेगा। एक बार जब आपका शर्करा स्तर लगातार सामान्य सीमा में हो, तो आप संभवतः प्रतिदिन एक बार गोली कम कर सकते हैं। दवा को पूरी तरह बंद करने की संभावना कम है. एचबीए1सी को 4.6 से 5.5 तक रखना बहुत कठिन लक्ष्य है, जिसे हासिल करना मुश्किल है। इसे 6.4 से कम रखना ही काफी उचित है।

Dr Karthiyayini Mahadevan |1145 Answers |Ask -Follow

General Physician - Answered on Jun 26, 2024

Asked by Anonymous - May 09, 2024English

Health

मैं 54 साल का हूँ और पिछले 13 सालों से मधुमेह और उच्च रक्तचाप (HTN) से पीड़ित हूँ। कभी-कभी यह खराब नियंत्रण में भी रहा है जैसे मई 2021 में HbA1c 10.10 था जो धीरे-धीरे घटकर 7.70 हो गया और फिर दवाओं और 'इतना सख्त नहीं' आहार व्यवस्था के साथ 7.90 और 8.10 के बीच स्थिर रहा। साथ ही शरीर का वजन भी बढ़ रहा था और मैंने लगभग 06 महीनों के अंतराल में लगभग 10 किलोग्राम (101.2 किलोग्राम) वजन बढ़ाया। हाल ही में मार्च 2024 में, परीक्षण रिपोर्ट ने इसे 8.70 बताया जिससे मुझे थोड़ी चिंता हुई और अप्रैल 2024 में रिपोर्ट ने 9.20 का मान दिखाया, जिसने मुझे लैब रिपोर्ट की विश्वसनीयता के बारे में सोचने पर मजबूर कर दिया और साथ ही मुझे डॉक्टर बदलने पर मजबूर कर दिया। हाल ही में अप्रैल 2024 के मध्य में मेरी दवाइयां ग्लिमेपिराइड (2 मिलीग्राम), मेटफॉर्मिन (500 मिलीग्राम) पियोग्लिटाजोन (15 मिलीग्राम) और मेटफॉर्मिन-500एमजी + विल्डाग्लिप्टिन-50एमजी दिन में दो बार (लगभग 20 महीने तक लेना) से बदलकर ग्लिमेपिराइड-2एमजी + मेटफॉर्मिन-500एमजी + वोग्लिबोस-0.2एमजी और डेपाग्लिफ्लोजिन 5 मिलीग्राम + मेटफॉर्मिन 500 मिलीग्राम दिन में दो बार कर दी गईं। डॉक्टर ने मुझे एक महीने बाद फास्टिंग और पीपी रीडिंग के साथ रिपोर्ट करने के लिए कहा था। हालांकि कुछ दिनों के बाद, मुझे एहसास होने लगा कि मेरा ब्लड शुगर बढ़ रहा था और फिर मुझे पैरों और हाथों में सुई जैसी सनसनी और चिपचिपा पेशाब के साथ सिर भारी और चेहरा गर्म महसूस हुआ। मैं तीन दिन पहले फिर से चेकअप के लिए गया और रैंडम शुगर 291 मिलीग्राम/डीएल थी। सुबह के समय दवाइयों को फिर से बदलकर डैपाग्लिफ्लोज़िन (10mg) + मेटफॉर्मिन (500mg) + सिटाग्लिप्टिन (100mg) + सरोग्लिटाज़र (4mg) कर दिया गया है और कल (08.05.2024) से मेटफॉर्मिन-500MG + विल्डाग्लिप्टिन-50MG कर दिया गया है और मुझे रोज़ाना रीडिंग लेने और 10 दिनों के बाद रिपोर्ट करने के लिए कहा गया है। इन सबकी वजह से मेरे अंदर घबराहट की भावना पैदा हो गई है, जिसके परिणामस्वरूप HTN बढ़ गया है। मुझे चिंता है कि यह हिट एंड ट्रायल या क्रमपरिवर्तन और संयोजन मुझे अपने रक्त शर्करा को सामान्य स्तर तक कम करने के लिए दवाओं का एक आदर्श सेट प्राप्त करने में कैसे मदद करेगा। कृपया सलाह दें। मैं आपका बहुत आभारी रहूँगा।

Ans: इन जीवनशैली रोगों में अकेले दवाएँ काम नहीं कर सकतीं। जीवनशैली में बदलाव एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। इसलिए अपने आहार अनुशासन से शुरुआत करें। चीनी और परिष्कृत कार्बोहाइड्रेट से सख्त परहेज करें। जटिल रूप में कार्बोहाइड्रेट का कम हिस्सा लें। समय पर भोजन करें और शाम 7 बजे से पहले डिनर करें।

Dr Chandrakant Lahariya | Answer |Ask -Follow

Diabetologist, Consultant Physician, Vaccine Expert - Answered on Nov 21, 2024

Asked by Anonymous - Nov 14, 2024English

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Health

मैं मधुमेह रोगी हूँ। 2014-2024 से टैब टेनलिग्लिप्टिन20 ले रहा हूँ। मेरा HbA1c हमेशा सामान्य रहता था, लेकिन जुलाई 24 में यह असामान्य (8.9) निकला। मेरे डॉक्टर ने टैब दापा-10 दवाई जोड़ी और इसे जारी रखने का सुझाव दिया। अक्टूबर में HbA1c 4.7 पर आ गया, जो सामान्य श्रेणी में है। डॉक्टर ने अभी भी एक और महीने के लिए वही दवाईयाँ सुझाई हैं। उन्होंने एक महीने के लिए हर हफ़्ते विट डी3 भी जोड़ा है। प्रश्न- क्या मुझे डॉक्टर की सलाह माननी चाहिए? अगला एसआरईपी क्या होना चाहिए। कृपया अपनी राय भी दें।

Ans: कृपया उपवास और नाश्ते के 2 घंटे बाद रक्त शर्करा के स्तर को मापकर अपने रक्त शर्करा के स्तर की निगरानी करें।
दो HbA1c स्तर थोड़ा भ्रमित करने वाले लगते हैं और दो में से एक गलत हो सकता है। इसलिए, उपवास और 2 घंटे के रक्त शर्करा के स्तर की निगरानी करना बेहतर है।
आपकी एंटी डायबिटिक दवाओं में, आवश्यक दवाओं में से एक मेटफॉर्मिन गायब है। मैं मेटफॉर्मिन जोड़ना पसंद करूंगा और दापा को 5 मिलीग्राम तक कम कर दूंगा और टेनली को रोक सकता हूं।

डॉ चंद्रकांत लहरिया
सेंटर फॉर हेल्थ: द स्पेशलिटी प्रैक्टिस
सफदरजंग एन्क्लेव, नई दिल्ली

नवीनतम प्रश्न

Ramalingam Kalirajan |8688 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Question by OnE - May 20, 2025English

Money

नमस्ते, मैं 25 साल का हूँ और मैं SIP में 25-30k निवेश करने की योजना बना रहा हूँ और मेरा मौजूदा मासिक निवेश 8-9k के करीब है। मुझे अपना 30k कहाँ लगाना चाहिए मौजूदा MF 1)निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप डायरेक्ट ग्रोथ 2)बजाज फिनसर्व बैलेंस्ड एडवांटेज फंड डायरेक्ट ग्रोथ 3)ICICI प्रूडेंशियल कमोडिटीज फंड डायरेक्ट 4) डिजिटल गोल्ड 5)निफ्टी बीज़ कृपया मुझे बताएं कि क्या यह सही तरीका है

Ans: आप 25 साल के हैं। यह संपत्ति बनाने के लिए बहुत अच्छी उम्र है।

आप पहले से ही हर महीने 8-9 हजार रुपये निवेश कर रहे हैं। यह एक अच्छी शुरुआत है।

अब आप हर महीने 25 हजार से 30 हजार रुपये और निवेश करना चाहते हैं।

अब हम आपके मौजूदा पोर्टफोलियो का आकलन करते हैं। फिर हम देखेंगे कि इसे कैसे बेहतर बनाया जा सकता है।

मौजूदा निवेश - आकलन
आपने पाँच मौजूदा निवेशों का उल्लेख किया है। आइए प्रत्येक का मूल्यांकन करें।

निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप - डायरेक्ट प्लान

यह एक स्मॉल-कैप फंड है। स्मॉल कैप बहुत अस्थिर होते हैं।

वे उच्च वृद्धि दे सकते हैं, लेकिन बुरे समय में वे तेजी से गिर भी जाते हैं।

आप डायरेक्ट प्लान के माध्यम से निवेश कर रहे हैं। इसमें कुछ जोखिम हैं।

डायरेक्ट प्लान में कोई मार्गदर्शन नहीं होता। आप अपने दम पर हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के बिना, आप गलत निर्णय ले सकते हैं।

आपको पता नहीं हो सकता कि कब भुनाना है या कब स्विच करना है।

स्मॉल कैप फंड्स की निगरानी की जरूरत होती है। वे ऑटो-पायलट के लिए नहीं होते।

साथ ही, स्मॉल कैप आपका मुख्य पोर्टफोलियो नहीं होना चाहिए।

वे आपके पोर्टफोलियो का केवल 10% ही हो सकते हैं। इससे अधिक नहीं।

बहुत अधिक स्मॉल कैप एक्सपोजर भारी नुकसान का कारण बन सकता है।

संस्तुति: एक्सपोजर कम करें। डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड्स में शिफ्ट करें।

सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी के जरिए रेगुलर प्लान पर भी स्विच करें।

आपको बेहतर सलाह, समीक्षा और जोखिम नियंत्रण मिलेगा।

बजाज फिनसर्व बैलेंस्ड एडवांटेज फंड - डायरेक्ट

यह एक बैलेंस्ड एडवांटेज कैटेगरी फंड है। यह इक्विटी-डेट मिक्स को एडजस्ट करता है।

यह जोखिम को कम करने और रिटर्न को सुचारू बनाने में मदद करता है।

हालांकि, फिर से, डायरेक्ट प्लान आदर्श नहीं है।

आप महत्वपूर्ण क्षणों में विशेषज्ञ की मदद से वंचित रह जाते हैं।

बैलेंस्ड फंड्स को सावधानी से चुना जाना चाहिए और सालाना ट्रैक किया जाना चाहिए।

सीएफपी के साथ, आपको सही समीक्षा और पुनर्संतुलन सलाह मिलती है।

सीएफपी के साथ एमएफडी के जरिए रेगुलर प्लान में निवेश करना बेहतर है।

इससे आपको दीर्घावधि लक्ष्यों के साथ जुड़े रहने में मदद मिलेगी।

संस्तुति: श्रेणी जारी रखें, लेकिन नियमित मोड में शिफ्ट करें।

आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल कमोडिटीज फंड - डायरेक्ट

यह एक थीमैटिक फंड है। थीम कमोडिटीज है।

यह बहुत अधिक जोखिम वाला फंड है।

अल्पावधि में रिटर्न मजबूत हो सकता है, लेकिन पीक के बाद बुरी तरह से गिर सकता है।

कमोडिटीज चक्रीय होती हैं। वे लगातार प्रदर्शन नहीं करती हैं।

वे एसआईपी के लिए उपयुक्त नहीं हैं। केवल सामरिक खेल के लिए।

आप फिर से डायरेक्ट प्लान में हैं। इससे जोखिम बढ़ता है।

डायरेक्ट ऑप्शन में कोई नियमित सलाहकार सहायता नहीं।

संस्तुति: इस फंड से धीरे-धीरे बाहर निकलें।

पैसे को डायवर्सिफाइड इक्विटी और हाइब्रिड फंड में शिफ्ट करें।

कोर पोर्टफोलियो बनाएं, थीमैटिक एक्सपोजर नहीं।

डिजिटल गोल्ड

सोना सुरक्षा के लिए है, धन सृजन के लिए नहीं।

यह आपके पोर्टफोलियो का अधिकतम 5-10% होना चाहिए।

डिजिटल गोल्ड में स्टोरेज सुरक्षा है, लेकिन कोई टैक्स लाभ नहीं है।

साथ ही, इससे कोई आय या चक्रवृद्धि नहीं होती है।

आप युवा हैं। आपको विकास की आवश्यकता है। सिर्फ़ सुरक्षा की नहीं।

बहुत ज़्यादा सोना आपकी संपत्ति निर्माण की गति को धीमा कर देगा।

संस्तुति: सिर्फ़ 5% तक सीमित रखें। शेष राशि म्यूचुअल फंड में जा सकती है।

निफ़्टी बीज़ ईटीएफ

यह एक इंडेक्स ईटीएफ है। यह निफ्टी 50 को ट्रैक करता है।

इंडेक्स निवेश सरल लग सकता है। लेकिन इसमें छिपी हुई कमज़ोरियाँ हैं।

इंडेक्स फंड बाज़ार चक्रों के अनुकूल नहीं होते।

वे बाज़ार में गिरावट के दौरान पूरी तरह से गिर जाते हैं।

इंडेक्स फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित नहीं होते।

फ़ंड मैनेजर डाउनसाइड की सुरक्षा नहीं कर सकता या संपत्ति नहीं बदल सकता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में इंडेक्स से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

इंडेक्स फंड में मानवीय निर्णय लेने की क्षमता भी नहीं होती।

वे बस इंडेक्स की नकल करते हैं। कोई लचीलापन नहीं।

लंबी अवधि के निवेशकों के लिए, सक्रिय फंड ज़्यादा फ़ायदेमंद होते हैं।

संस्तुति: धीरे-धीरे निफ्टी बीज़ से डायवर्सिफाइड सक्रिय इक्विटी फंड में शिफ्ट करें।

नया निवेश प्लान - रु. 25,000 से 30,000 एसआईपी
आपके पास संपत्ति बनाने की बहुत संभावना है।

अब आपको एक मजबूत, विविधतापूर्ण म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाना चाहिए।

यहाँ आपके लिए एक बेहतर संरचना है:

बड़े और फ्लेक्सी कैप फंड - एसआईपी का 40%

ये फंड स्थिरता लाते हैं। वे शीर्ष-गुणवत्ता वाली बड़ी कंपनियों में निवेश करते हैं।

वे अस्थिर बाजारों के दौरान मदद करते हैं।

वे लंबी अवधि में स्थिर चक्रवृद्धि प्रदान करते हैं।

केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।

इंडेक्स फंड से बचें। वे निष्क्रिय और मंदी में जोखिम भरे होते हैं।

MFD और CFP के माध्यम से नियमित योजना चुनें।

आपको समय-समय पर समीक्षा, लक्ष्यों और निकास समय के साथ मदद मिलेगी।

मिड कैप फंड - एसआईपी का 25%

मिड कैप फंड लार्ज कैप की तुलना में बेहतर वृद्धि देते हैं।

लेकिन वे स्मॉल कैप की तुलना में कम जोखिम भरे होते हैं।

8-10 साल के क्षितिज के लिए अच्छा है।

केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित योजनाएँ चुनें।

थीमैटिक या सेक्टर फंड से बचें।

नियमित योजना के माध्यम से निवेश करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता लें।

हाइब्रिड फंड - एसआईपी का 20%

ये फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं।

ये गिरते बाजारों में कुछ सुरक्षा प्रदान करते हैं।

अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करने के लिए अच्छा विकल्प।

ये बाजार के तनाव के दौरान आपको चैन की नींद सोने में मदद करते हैं।

फिर से, नियमित योजना बेहतर है। आपको मानवीय मार्गदर्शन मिलता है।

स्मॉल कैप फंड - एसआईपी का 10%

स्मॉल कैप आवंटन को केवल 10% तक सीमित रखें।

ये बहुत अस्थिर हैं। लेकिन लंबी अवधि के लिए उपयोगी हैं।

केवल सबसे अच्छा प्रदर्शन करने वाली सक्रिय रूप से प्रबंधित योजनाएँ चुनें।

डायरेक्ट प्लान से बचें। स्मॉल कैप के लिए सहायता की आवश्यकता होती है।

MFD और CFP आपको जोखिम को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद करेंगे।

डेट फंड या लिक्विड फंड - एसआईपी का 5%

इन्हें आपात स्थिति या अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए उपयोग करें।

ये कम जोखिम वाले, कम रिटर्न वाले निवेश हैं।

अपनी बचत को तैयार रखने के लिए अच्छा है, लेकिन सुरक्षित भी।

भविष्य में डाउन पेमेंट, यात्रा आदि के लिए भी इस्तेमाल किया जा सकता है।

इसके लिए FD से बचें। डेट म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन देते हैं।

अनुसरण करने के लिए महत्वपूर्ण रणनीति बिंदु
हमेशा CFP क्रेडेंशियल के साथ MFD के माध्यम से नियमित योजना का उपयोग करें

आपको सहायता, निगरानी और पुनर्संतुलन सहायता मिलती है।

आप अपने जीवन लक्ष्यों के अनुरूप बने रहते हैं।

डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं, लेकिन गलत मोड़ पर महंगे हो सकते हैं।

यह डॉक्टर की सलाह के बिना दवा खरीदने जैसा है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी यात्रा को कुशल और सुरक्षित बनाता है।

इंडेक्स फंड और ETF से बचें

वे कोई डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

वे केवल बाजार की नकल करते हैं।

कोई लचीलापन नहीं। कोई सक्रिय रणनीति नहीं।

दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के लिए खराब विकल्प।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर समायोजित रिटर्न दे सकते हैं।

फिर से थीमैटिक या सेक्टर फंड में निवेश न करें

आपके पास पहले से ही कमोडिटी में एक है।

ये फंड उच्च जोखिम वाले, अप्रत्याशित और मौसमी होते हैं।

जब तक आप विशेषज्ञ न हों, इनसे बचें।

केवल कोर डायवर्सिफाइड फंड पर ध्यान दें।

बीमा और निवेश को मिलाने से बचें

यदि आपके पास कोई यूलिप या एलआईसी पॉलिसी है, तो उसे सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में शिफ्ट हो जाएं।

बीमा सुरक्षा के लिए है, रिटर्न के लिए नहीं।

बेहतर नतीजों के लिए दोनों को अलग-अलग रखें।

हर साल एक बार अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

खराब प्रदर्शन करने वाले को हटा दें। बेहतर विकल्प जोड़ें।

बाजार के आधार पर एसेट एलोकेशन को संतुलित करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको इसे सही तरीके से करने में मदद कर सकते हैं।

म्यूचुअल फंड कराधान नियमों पर नज़र रखें

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:

1.25 लाख रुपये से अधिक एलटीसीजी पर 12.5% कर लगेगा

एसटीसीजी पर 20% कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फंड के लिए:

एसटीसीजी और एलटीसीजी दोनों पर आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा

कर कम करने के लिए समझदारी से रिडेम्प्शन की योजना बनाएं।

अंत में
आप बहुत जल्दी शुरुआत कर रहे हैं। यही आपकी सबसे बड़ी ताकत है।

आपके मौजूदा पोर्टफोलियो में उच्च जोखिम वाले तत्व हैं।

स्मॉल कैप और थीमैटिक फंड एक्सपोजर कम करें।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें।

एक्टिव फंड और लक्ष्य-आधारित एसआईपी के साथ एक उचित पोर्टफोलियो बनाएं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

हर साल निवेश की समीक्षा करें।

बाजार में सुधार के दौरान शांत रहें।

एसआईपी के साथ लगातार बने रहें। घबराकर रुकें नहीं।

यह दृष्टिकोण आपको जल्दी, शांतिपूर्वक और शक्तिशाली तरीके से रिटायर होने में मदद करेगा।

आपके पास समय है। इसका बुद्धिमानी से उपयोग करें।

अपने पैसे को अनुमान लगाने के बजाय विशेषज्ञ की देखरेख में बढ़ने दें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |8688 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Question by Vadi - May 21, 2025

Money

Dear Sir, I am 42 years old, married, and have two sons aged 4 and 1. I am a mechanical engineer in the steel sector, with a fixed deposit of 23 lakhs held in my retired father's name. I have annual income of 16 lakhs and a yearly income tax deduction of 90,000. I have 1 LIC policy of myself around 15000 per annum and no other investments. Current company is giving health insurance of 3 lakhs yearly for me and my family and I don't have any other health insurance. I would like advice on structuring my finances to ensure long-term security for my family, including the best use of my fixed deposit, tax-saving strategies, and suitable investment options for future of my children education and other expenses. A.vadivel

Ans: You are 42 years old with two small children. You earn Rs. 16 lakhs per year, have Rs. 23 lakhs in FD in your father’s name, and hold one LIC policy. Your health cover is employer-provided for Rs. 3 lakhs. You want a 360-degree plan that gives long-term protection for your family and builds wealth for your children.

Let us create a full structure covering tax savings, FD utilisation, children’s education, and wealth creation.

Analysing Your Present Financial Position
You have zero loans. That is very positive. It reduces pressure on monthly savings.

You depend on only one LIC policy. It is likely to be low-cover, low-return. This needs review.

Rs. 23 lakhs in fixed deposit is good liquidity. But not tax-efficient and not wealth-creating.

Health insurance cover of Rs. 3 lakhs is too small. Especially with two young children.

Your annual income is Rs. 16 lakhs. This gives you scope to plan monthly surplus well.

Risks in Current Situation
No personal term insurance cover. This is a serious risk to your family’s future.

FD is in father’s name. You cannot freely access it. And interest is taxed.

Children’s education is not funded yet. They are young, but long-term plan is needed.

Only one LIC policy means you have no real retirement or investment plan started.

Health insurance is only from your company. If you leave job, it lapses.

Action Plan – Step by Step
Let us divide your financial plan into eight parts for better clarity.

1. Personal Risk Cover – Term Insurance
Buy a term insurance policy of at least 15 times your annual income.

You can consider Rs. 1.5 crore cover. It will be very low premium per year.

Take this from a trusted insurer. Choose pure term plan, not investment one.

Do not delay. This is priority. Your family’s future depends on this cover.

2. Health Insurance – Beyond Employer Coverage
Take a family floater health insurance of at least Rs. 10 lakhs.

This should be in your personal name. Don’t rely only on company policy.

Look for plans with lifetime renewal, maternity cover, and day-care benefits.

Also take a top-up policy of Rs. 20 lakhs for higher protection.

3. LIC Policy Review
If it is an endowment or money-back, returns are likely very poor.

You are paying Rs. 15,000 yearly for low cover and low returns.

Ask the insurer for surrender value. Stop if it is not beneficial.

Redirect the surrendered money to mutual funds for better compounding.

4. Fixed Deposit of Rs. 23 Lakhs
This is earning low post-tax return. FD interest is taxed fully.

Since it is in father’s name, gift rules or clubbing may apply.

If father is retired and in low tax slab, then interest loss is lower.

You can discuss with father about using part of FD for long-term funds.

Shift FD partly to debt mutual funds for better tax-adjusted returns.

Use Rs. 10 lakhs from it in 2-3 lumpsums to start mutual funds.

5. Monthly Investments – Start SIP Now
You have no investments today. You must start SIP immediately.

You can invest Rs. 30,000 per month comfortably.

Use mix of flexi cap, large & mid cap, and mid cap funds.

Invest via regular plan through a Certified Financial Planner.

Avoid direct plans. You don’t get guidance or portfolio review there.

A CFP helps track, rebalance and guide your investments yearly.

Don’t choose index funds. Actively managed funds do better in Indian markets.

6. Children’s Education Planning
Education inflation is rising. You need at least 10-15 years to save.

Open two child plans via SIP for both sons.

Put Rs. 8,000 monthly for elder son and Rs. 5,000 for younger son.

Use dedicated child goals in mutual funds, not insurance-child combos.

Review these every 2 years with a CFP.

7. Tax Saving Strategies
Section 80C can give up to Rs. 1.5 lakh deduction.

LIC premium of Rs. 15,000 counts in 80C. But rest is open.

Invest in tax-saving mutual funds (ELSS) for Rs. 1 lakh per year.

They give higher returns and shortest lock-in of 3 years.

Invest balance Rs. 35,000 in PPF. It is safe and tax-free.

Avoid insurance-cum-investment products for saving tax.

8. Retirement Planning
Retirement age is approaching in 15-18 years.

Start SIP of Rs. 5,000 per month in a separate fund.

Let it compound silently till you retire.

Later you can use SWP for monthly pension.

This creates dignity and independence after age 60.

Things You Should Not Do
Do not buy more LIC policies.

Do not invest in ULIPs or traditional plans.

Avoid real estate for now. It locks money and creates upkeep issues.

Do not keep large money in FDs. It erodes value due to tax and inflation.

Avoid direct mutual funds. There is no handholding and no guidance.

Do not delay insurance. Risk comes without warning.

More Steps for Better Future
Maintain emergency fund of Rs. 2-3 lakhs in liquid mutual fund.

Have a joint account with spouse for household expenses.

Create an Excel tracker to note all expenses, SIPs, and goals.

Every year, increase SIPs by 10%. Your salary will also grow.

Train your wife on basic money matters. It adds security.

Make a nomination in all investments. Also write a simple will.

Final Insights
You are earning well and have no big loans. That is a strong starting point.

Your children are still small. So time is your best friend for investments.

LIC and FD are not enough for long-term goals. Shift focus to mutual funds.

Secure your family first with term cover and medical insurance.

Start systematic investing for children and retirement now itself.

Avoid complex products. Stick to simple and flexible options.

Take help from a Certified Financial Planner to stay on track.

Every year, review your goals and adjust your plan accordingly.

These steps will build financial safety, growth, and peace for your family.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |8688 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 19, 2025English

Money

मैं 7 हजार मासिक एसआईपी + 2.5 हजार बीमा प्रीमियम के साथ 99 हजार प्रतिमाह कमा रहा हूं। मैं अपने परिवार और 3 सदस्यों वाले परिवार में अकेला कमाने वाला हूं। कार लोन की ईएमआई 18 हजार है। 6 वर्ष शेष हैं। मैं इसी वर्ष अपना कार लोन बंद करना चाहता हूं। मुझे 1 करोड़ रुपये का होम लोन खरीदने के लिए कितनी अतिरिक्त एसआईपी करनी होगी। सोने में 10 लाख की बचत है। म्यूचुअल फंड में 5 लाख की बचत है। कृपया मेरी वित्तीय योजना का मार्गदर्शन करें, क्योंकि मुझे लगता है कि मैं सही दिशा में नहीं जा रहा हूं।

Ans: वित्तीय नियोजन में सुधार करने की आपकी इच्छा एक अच्छा पहला कदम है। आइए आपकी स्थिति का सावधानीपूर्वक विश्लेषण करें और एक 360-डिग्री योजना प्रदान करें।

वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट
मासिक आय: रु. 99,000

मासिक एसआईपी: रु. 7,000

बीमा प्रीमियम: रु. 2,500

कार ऋण ईएमआई: रु. 18,000 और 6 वर्ष शेष

सोने में बचत: रु. 10 लाख

म्यूचुअल फंड: रु. 5 लाख

परिवार का आकार: 3, आप अकेले कमाने वाले हैं

कार ऋण को जल्दी चुकाने का महत्व
कार ऋण को एक वर्ष में चुकाने की आपकी योजना महत्वाकांक्षी और अच्छी है।

समय से पहले चुकाने से ऋण अवधि के दौरान ब्याज लागत कम हो जाती है।

ऋण चुकाने के बाद यह मासिक नकदी प्रवाह में रु. 18,000 तक सुधार करेगा।

इस अतिरिक्त नकदी को निवेश या बचत की ओर निर्देशित किया जा सकता है।

पूर्व भुगतान से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त आपातकालीन निधि है।

लोन चुकाने के लिए अपनी पूरी बचत या निवेश का इस्तेमाल करने से बचें।

आंशिक प्रीपेमेंट से अवधि और EMI भी कम हो सकती है।

अपने मौजूदा निवेश का मूल्यांकन करें
म्यूचुअल फंड में 5 लाख रुपये निवेश करना आपकी निवेश आदत को दर्शाता है।

सोने में 10 लाख रुपये निवेश करना विविधता के लिए अच्छा है, लेकिन यह एकमात्र बचत नहीं होनी चाहिए।

2,500 रुपये का बीमा प्रीमियम दर्शाता है कि आपके पास कुछ सुरक्षा है।

7,000 रुपये की आपकी मासिक SIP को धीरे-धीरे बढ़ाया जा सकता है।

जांचें कि आपका बीमा शुद्ध टर्म प्लान है या निवेश सह बीमा।

अगर बीमा में ULIP जैसे निवेश उत्पाद शामिल हैं, तो समीक्षा पर विचार करें।

बीमा समीक्षा और सुरक्षा की ज़रूरतें
एकमात्र कमाने वाले के तौर पर, पर्याप्त जीवन बीमा बहुत ज़रूरी है।

जीवन बीमा में आदर्श रूप से आपकी वार्षिक आय का 10-15 गुना कवर होना चाहिए।

परिवार की सुरक्षा के लिए स्वास्थ्य बीमा भी उतना ही ज़रूरी है।

कवरेज पर्याप्तता के लिए मौजूदा बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें।

अगर आपके पास निवेश सह बीमा पॉलिसियाँ हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।

बेहतर रिटर्न के लिए सरेंडर की गई राशि को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें। 1 करोड़ रुपये के लोन के साथ घर खरीदने की योजना बनाना होम लोन एक महत्वपूर्ण वित्तीय प्रतिबद्धता है। मासिक EMI ब्याज दर और चुनी गई अवधि पर निर्भर करती है। मौजूदा आय के साथ, EMI की सावधानीपूर्वक योजना बनाना आवश्यक है। डाउन पेमेंट और EMI बफर जमा करने के लिए अतिरिक्त SIP की आवश्यकता होती है। ओवर-लीवरेजिंग से बचें; EMI को आय के 30-40% से कम रखें। रखरखाव और परिवार की ज़रूरतों सहित अन्य खर्चों को ध्यान में रखें। होम लोन लक्ष्य के लिए मासिक SIP बढ़ाना कार लोन बंद करने के बाद, 18,000 रुपये की EMI को SIP की ओर पुनर्निर्देशित करें। कॉर्पस ग्रोथ को बेहतर बनाने के लिए धीरे-धीरे मासिक SIP बढ़ाएँ। सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड धन सृजन के लिए बेहतर हैं। निष्क्रिय प्रकृति और लचीलेपन की कमी के कारण इंडेक्स फंड से बचें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड निगरानी और समायोजन में मदद करते हैं। बजट और व्यय प्रबंधन आपके मासिक खर्चों की बारीकी से निगरानी की जानी चाहिए। सख्त बजट बनाए रखने से बचत बढ़ाने में मदद मिलती है। ज़रूरतों को प्राथमिकता दें और विवेकाधीन खर्च कम करें। कम से कम 6 महीने के खर्च के लिए आपातकालीन निधि बहुत ज़रूरी है।

यह निधि आय हानि या आपात स्थिति के दौरान व्यवधान को रोकती है।

संपत्ति आवंटन और विविधीकरण
आपकी मौजूदा संपत्तियों में सोना और म्यूचुअल फंड शामिल हैं।

जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुसार इक्विटी और डेट फंड में विविधता लाएं।

सोने को हेज के तौर पर रखा जा सकता है, लेकिन ग्रोथ एसेट के तौर पर नहीं।

सभी बचत को एक ही एसेट क्लास में लगाने से बचें।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने में मदद करती है।

कर नियोजन संबंधी विचार
इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी निवेश पर लंबी अवधि के लिए कर लाभ मिलता है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के पूंजीगत लाभ पर 12.5% की दर से एलटीसीजी कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड पर आय स्लैब दरों के अनुसार कर लगाया जाता है।

होम लोन ब्याज और मूलधन भुगतान कर कटौती के लिए योग्य हैं।

कर देयता को कम करने के लिए इन कटौतियों का बेहतर तरीके से उपयोग करें।

आम निवेश संबंधी नुकसानों से बचें
प्रत्यक्ष फंड के लिए विशेषज्ञ ज्ञान और सक्रिय निगरानी की आवश्यकता होती है।

इसके बिना, रिटर्न कम हो सकता है और जोखिम बढ़ सकता है।

इंडेक्स फंड में सक्रिय प्रबंधन की कमी होती है और हो सकता है कि वे सभी चरणों में बाजार को मात न दे पाएं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर परिणामों के लिए बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल होते हैं।

पेशेवर फंड चयन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें।

व्यवहारिक और भावनात्मक पहलू
लक्ष्य प्राप्ति के लिए वित्तीय अनुशासन महत्वपूर्ण है।

आवेगपूर्ण खर्च और निवेश से बचें।

बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान दीर्घकालिक लक्ष्यों को ध्यान में रखें।

नियमित समीक्षा और सलाह के माध्यम से वित्तीय आत्मविश्वास का निर्माण करें।

आगे बढ़ने के लिए व्यावहारिक कदम
कार ऋण का पूर्व भुगतान जारी रखें, लेकिन कुछ तरलता बनाए रखें।

ऋण बंद होने के बाद धीरे-धीरे एसआईपी राशि बढ़ाएँ।

बीमा कवरेज की समीक्षा करें और उसे अपग्रेड करें।

लिक्विड इंस्ट्रूमेंट के साथ आपातकालीन निधि बनाएँ।

अंतिम रूप देने से पहले होम लोन की ईएमआई वहनीयता की योजना बनाएँ।

व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
कर्ज चुकाने और घर के लिए धन जुटाने का आपका इरादा सही है।

वित्तीय नियोजन एक सतत प्रक्रिया है जिसके लिए धैर्य की आवश्यकता होती है।

संतुलित निवेश और सुरक्षा महत्वपूर्ण हैं।

आम नुकसानों से बचने के लिए पेशेवर मार्गदर्शन का उपयोग करें।

आपके वर्तमान कदम, समायोजन के साथ, वित्तीय स्थिरता की ओर ले जा सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Kanchan Rai |599 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - Jun 02, 2025English

Relationship

नमस्ते मैम, हाल ही में मेरी शादी हुई है, यह प्रेम विवाह था। लेकिन शादी से पहले हमने अपने परिवार से बात की और मेरे पति के परिवार ने कहा, अगर वे उसके लिए कोई लड़की नहीं ढूँढ़ पाए तो वे मुझे स्वीकार कर लेंगे। हमने 17-18 महीने से भी ज़्यादा समय तक इंतज़ार किया। कुछ नहीं हुआ, बाद में मेरे पति ने अपनी माँ को हमारी शादी के बारे में बताया और उन्होंने कहा, उन्हें इसकी परवाह नहीं है। हमारी शादी के बाद मैं अपने घर में हूँ और वह अपने घर में। मेरी सास हमारी शादी को स्वीकार नहीं कर रही हैं और अभी भी उसके लिए लड़की ढूँढ़ रही हैं और उसे मुझे छोड़ने के लिए कह रही हैं। साथ ही दूसरों को यह झूठ बोलना कि हमारी शादी झूठी है या यह हुई ही नहीं। मुझे उनके घर या उनके किसी दूसरे घर में रहने की इजाज़त नहीं है और वह उसे उस घर को छोड़कर मेरे साथ वैवाहिक जीवन शुरू करने की इजाज़त नहीं दे रही हैं। हमेशा भावनात्मक ब्लैकमेलिंग करती हैं या मुझे या मेरे परिवार को जान से मारने और इस शादी को तोड़ने के लिए अवैध तरीके का इस्तेमाल करने की धमकी देती हैं। मेरे परिवार ने उससे बात करने की कोशिश की लेकिन उसने कई बार उनका अपमान किया और झूठ बोलकर कई झूठी स्थितियाँ पैदा कीं ताकि ड्रामा खड़ा किया जा सके... मुझे नहीं पता कि इस स्थिति से कैसे निपटना है, मैं अपने परिवार के लिए कोई समस्या पैदा नहीं करना चाहता क्योंकि वे हमेशा धमकी देते रहते हैं।

Ans: अगर आपका पति आपसे सच्चा प्यार करता है और इस शादी के लिए प्रतिबद्ध है, तो अब यह उसकी जिम्मेदारी है कि वह आपके लिए खड़ा हो और अपने परिवार के साथ सीमाएँ तय करे। अपनी माँ के नियंत्रण के कारण शादी के बाद अलग रहना टिकाऊ नहीं है, और यह आपके साथ अन्याय है।

साथ ही, अगर धमकियाँ दी जा रही हैं - खासकर नुकसान पहुँचाने या अवैध कार्यों से जुड़ी - तो यह एक कानूनी मामला है। ऐसी सभी धमकियों (संदेश, कॉल, गवाह) का दस्तावेजीकरण करें, और अगर आप असुरक्षित महसूस करते हैं, तो वकील से परामर्श करने में संकोच न करें और ज़रूरत पड़ने पर पुलिस शिकायत दर्ज करें। भावनात्मक दुर्व्यवहार और जीवन या विवाह के लिए धमकियाँ न केवल नैतिक रूप से गलत हैं - उन्हें कानूनी रूप से चुनौती दी जा सकती है।

अगर आपका पति अपराधबोध या डर में फँसा हुआ है, तो आप दोनों को पेशेवर विवाह परामर्श या किसी तटस्थ मध्यस्थ से हस्तक्षेप से लाभ हो सकता है, जिसका उसके परिवार द्वारा सम्मान किया जा सकता है। अगर यह संभव नहीं है, तो उसे यह तय करना होगा कि वह नियंत्रण में रहना चाहता है या ईमानदारी से जीना चाहता है - एक पति के रूप में जो आपके साथ भविष्य बनाने के लिए प्रतिबद्ध है। आपको अपनी ओर से मानसिक रूप से मजबूत रहने की आवश्यकता है। खुद को अलग-थलग न करें। किसी भरोसेमंद दोस्त, काउंसलर या महिला सहायता समूह से बात करें। आपने प्यार के लिए खड़े होकर साहस दिखाया है - अब आपको अपनी गरिमा की रक्षा करने और रिश्ते में अपना उचित स्थान पाने के लिए उस साहस की आवश्यकता है।

Ramalingam Kalirajan |8688 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 18, 2025English

Money

नमस्ते मैं 36 साल का हूँ और मेरी मासिक आय 3 लाख है। मेरे पास 10 लाख का होम लोन बकाया है और 34 महीने बाकी हैं। EMI 38000 प्रति माह है। मेरे पास 32 लाख का MF निवेश, 39 लाख का PF, 19.5 लाख का ppf बैलेंस, 12 लाख का FD, 10 लाख का शेयर निवेश, 32 लाख का RBI बॉन्ड निवेश, 26 लाख का गोल्ड, 16 लाख का NPS है। क्या मुझे अपना होम लोन समय से पहले चुका देना चाहिए या मुझे इस राशि को कहीं इक्विटी में निवेश करना चाहिए?

Ans: आपकी अनुशासित बचत और निवेश प्रभावशाली हैं। अपने होम लोन का समय से पहले भुगतान करना या इक्विटी में निवेश करना एक महत्वपूर्ण निर्णय है। आइए इसे 360 डिग्री के नजरिए से ध्यान से देखें।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आयु: 36 वर्ष

मासिक आय: रु. 3,00,000

होम लोन बकाया: रु. 10 लाख

ईएमआई: 34 महीनों के लिए रु. 38,000

निवेश:

म्यूचुअल फंड: रु. 32 लाख

प्रोविडेंट फंड: रु. 39 लाख

पीपीएफ: रु. 19.5 लाख

फिक्स्ड डिपॉजिट: रु. 12 लाख

शेयर: रु. 10 लाख

आरबीआई बॉन्ड: रु. 32 लाख

गोल्ड: रु. 26 लाख

एनपीएस: रु. 16 लाख

आपके पास संतुलित ऋण और इक्विटी निवेश के साथ परिसंपत्तियों का अच्छा मिश्रण है। आपकी लोन अवधि 3 वर्ष से कम है, जो कि अपेक्षाकृत कम है।

अपने होम लोन का समय से पहले भुगतान करने के लाभ
ब्याज का प्रवाह कम होता है: समय से पहले पुनर्भुगतान कुल ब्याज भुगतान को कम करता है।

ऋण-मुक्त स्थिति में सुधार: लोन का समय से पहले भुगतान करने से मन को शांति मिलती है।

अवधि के बाद नकदी प्रवाह में वृद्धि: समय से पहले भुगतान के बाद, आप हर महीने 38,000 रुपये बचा सकते हैं।

क्रेडिट स्कोर में वृद्धि: लोन का समय से पहले भुगतान करने से क्रेडिट योग्यता पर सकारात्मक प्रभाव पड़ता है।

हालाँकि,

होम लोन पर ब्याज दर: यदि यह कम है (लगभग 7% या उससे कम), तो लाभ कम हो जाता है।

मुद्रास्फीति प्रभाव: लोन की EMI तय होती है और मुद्रास्फीति समय के साथ वास्तविक लागत को कम करती है।

लिक्विडिटी प्रभाव: समय से पहले भुगतान के लिए लिक्विड एसेट का उपयोग करने से आपातकालीन निधि कम हो सकती है।

इक्विटी में निवेश जारी रखने के लाभ
उच्च रिटर्न की संभावना: इक्विटी समय के साथ लोन ब्याज से बेहतर प्रदर्शन कर सकती है।

चक्रवृद्धि लाभ: निवेशित रहने से चक्रवृद्धि की शक्ति के साथ धन का निर्माण होता है।

लचीलापन: जरूरत पड़ने पर निवेश को आंशिक रूप से भुनाया जा सकता है।

कर लाभ: लंबी अवधि के लिए रखे गए इक्विटी निवेश पर अनुकूल कर उपचार होता है।

दूसरी ओर,

बाजार जोखिम: इक्विटी रिटर्न में उतार-चढ़ाव होता है और इसमें अस्थिरता होती है।

भावनात्मक दबाव: ऋण चुकौती निश्चित अनुशासन देती है; निवेश समय से पहले निकासी को लुभा सकता है।

पूर्व भुगतान बनाम इक्विटी निवेश का तुलनात्मक मूल्यांकन
ब्याज दर बनाम अपेक्षित रिटर्न: अपने होम लोन की दर और अपेक्षित इक्विटी रिटर्न की तुलना करें।

समय सीमा: 34 महीने बचे हैं, ऋण चुकौती निकट है। इक्विटी को लंबे समय की आवश्यकता है।

जोखिम उठाने की क्षमता: बाजार की अस्थिरता के साथ सहजता इक्विटी के प्रति चुनाव को प्रभावित करती है।

नकदी की जरूरत: ऋण का पूर्व भुगतान करने से पहले सुनिश्चित करें कि आपातकालीन निधि और नकदी बरकरार है।

कर संबंधी विचार
होम लोन ब्याज: आप प्रति वर्ष 2 लाख रुपये तक के ब्याज पर कटौती का दावा कर सकते हैं।

मूलधन चुकौती: निर्दिष्ट धाराओं के तहत कटौती के लिए पात्र।

पूंजीगत लाभ: इक्विटी निवेश 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% की दर से कर के अधीन हैं।

ऋण निवेश: आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

इन्हें अनुकूलित करने से कानूनी रूप से कर बहिर्वाह को कम करने में मदद मिलती है।

आपके वित्तीय लक्ष्यों पर प्रभाव
वित्तीय स्वतंत्रता: ऋण का समय से पहले भुगतान करने से देनदारियों को जल्दी कम करने में मदद मिलती है।

धन सृजन: इक्विटी में निवेशित रहने से भविष्य के लक्ष्यों के लिए कोष बनाने में मदद मिलती है।

जोखिम प्रबंधन: जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए निवेश में विविधता लाएं।

आपातकालीन निधि: कम से कम 6 महीने के खर्चों को लिक्विड फॉर्म में बनाए रखें।

सुझाई गई 360-डिग्री रणनीति
ईएमआई भुगतान जारी रखें: कर कटौती और अनुशासन से लाभ उठाने के लिए नियमित ईएमआई बनाए रखें।

बड़े प्रीपेमेंट से बचें: चूंकि अवधि कम है और ब्याज कम होने की संभावना है, इसलिए अभी बड़े प्रीपेमेंट से बचें।

इक्विटी एसआईपी बढ़ाएँ: सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में नियमित रूप से निवेश करने के लिए अधिशेष धन का उपयोग करें।

एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें: अपनी जोखिम सहनशीलता के अनुसार इक्विटी और डेट को संतुलित करें।

लोन ब्याज दर पर नज़र रखें: अगर दरें बढ़ती हैं, तो आंशिक पूर्व भुगतान पर विचार करें।

लिक्विडिटी बनाए रखें: आपातकालीन कोष के रूप में फिक्स्ड डिपॉजिट और लिक्विड फंड को अछूता रखें।

स्वास्थ्य और जीवन बीमा: परिवार की आर्थिक सुरक्षा के लिए पर्याप्त कवरेज सुनिश्चित करें।

एस्टेट प्लानिंग: परिसंपत्तियों के सुचारू हस्तांतरण के लिए वसीयत का मसौदा तैयार करें।

आपके संदर्भ में इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड के जोखिम
इंडेक्स फंड: वे सक्रिय प्रबंधन के बिना बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।

लचीलेपन की कमी: बाजार में बदलाव या कंपनी के प्रदर्शन के साथ तालमेल नहीं बिठा पाते।

संभावित कम रिटर्न: सक्रिय फंड मैनेजर बाजार की अक्षमताओं का फायदा उठा सकते हैं।

डायरेक्ट फंड: चुनने और निगरानी करने के लिए व्यक्तिगत विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है।

सीमित मार्गदर्शन: आप पेशेवर सलाह और नियमित निगरानी का लाभ खो देते हैं।

एमएफडी नियमित योजनाएँ: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पेशेवर फंड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
कम अवधि को देखते हुए होम लोन का समय से पहले भुगतान करना कम फायदेमंद होता है।

अनुशासित एसआईपी के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में अधिशेष फंड का निवेश करें।

वित्तीय सुरक्षा के लिए लिक्विडिटी और आपातकालीन फंड बनाए रखें।

अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें ताकि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

उचित बीमा और संपत्ति नियोजन आपकी वित्तीय सेहत को पूरा करता है।

आपकी वित्तीय नींव मजबूत है। छोटे-छोटे बदलाव और केंद्रित दृष्टिकोण से धन में लगातार वृद्धि हो सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam Kalirajan |8688 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 17, 2025English

Money

प्रिय महोदय, मैं 41 वर्ष का हूँ, मेरे पास MF और स्टॉक निवेश में 50 लाख रुपये हैं। मेरे पास 60 लाख रुपये की 2 प्रॉपर्टी हैं। मेरे पास कोई लोन नहीं है, वर्तमान में मैं लगभग 3 लाख प्रति माह कमाता हूँ, मेरा मासिक खर्च लगभग 75 हजार है, मुझे 5 साल में रिटायर होने के लिए क्या चाहिए?

Ans: आपकी वित्तीय अनुशासन और दूरदर्शिता की वास्तव में सराहना की जाती है। 46 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना एक महत्वाकांक्षी लक्ष्य है, लेकिन अच्छी योजना के साथ, यह प्राप्त किया जा सकता है। आइए आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन करें और पता लगाएं कि 5 वर्षों में आराम से सेवानिवृत्त होने के लिए आपको क्या चाहिए।

वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट
आयु: 41 वर्ष

मासिक आय: रु. 3,00,000

मासिक व्यय: रु. 75,000

निवेश: म्यूचुअल फंड और स्टॉक में रु. 50 लाख

रियल एस्टेट: रु. 60 लाख मूल्य की दो संपत्तियाँ

देनदारियाँ: कोई नहीं

इससे पता चलता है कि आपकी बचत दर अच्छी है और आपके पास एक ठोस परिसंपत्ति आधार है। आपके व्यय अच्छी तरह से प्रबंधित हैं, जिससे आप हर महीने काफी बचत कर सकते हैं।

रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाना
रिटायरमेंट के बाद अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए, हमें मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए भविष्य के खर्चों का अनुमान लगाना चाहिए।

वर्तमान मासिक व्यय: रु. 75,000

अनुमानित मुद्रास्फीति दर: 6% प्रति वर्ष

सेवानिवृत्ति तक का समय: 5 वर्ष

सेवानिवृत्ति पर अनुमानित मासिक व्यय: लगभग रु. 1,00,000

सेवानिवृत्ति पर वार्षिक व्यय: रु. 12,00,000

अपेक्षित सेवानिवृत्ति अवधि: सेवानिवृत्ति की आयु 46 से 85 वर्ष मानते हुए, लगभग 39 वर्ष

इनका उपयोग करते हुए, अनुमानित सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता लगभग रु. 3.5 से 4 करोड़ है।

यह कोष आपके खर्चों को कवर करेगा, मुद्रास्फीति और दीर्घायु को ध्यान में रखते हुए।

कोष बनाने के लिए निवेश रणनीति
5 वर्ष शेष होने के साथ, वर्तमान परिसंपत्तियों और आवश्यक कोष के बीच के अंतर को पाटने के लिए अपने निवेश को अनुकूलित करना आवश्यक है।

मासिक बचत क्षमता: रु. 2,25,000 (आय घटा व्यय)

निवेश साधन:

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड: बेहतर रिटर्न के लिए कुशल फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित विविध इक्विटी फंड पर ध्यान केंद्रित करें।

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP): नियमित मासिक निवेश बाजार की अस्थिरता को प्रबंधित करने और अनुशासन स्थापित करने में मदद कर सकते हैं।

ऋण साधन: सेवानिवृत्ति के करीब आने पर जोखिम को कम करने के लिए धीरे-धीरे आवंटन बढ़ाएँ।

यहाँ इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे बाजार के उतार-चढ़ाव को अच्छी तरह से संभालने के लिए आवश्यक सक्रिय प्रबंधन प्रदान नहीं करते हैं।

सेवानिवृत्ति के बाद निवेश दृष्टिकोण
सेवानिवृत्ति के बाद, आय उत्पन्न करते हुए अपनी पूंजी को संरक्षित करना महत्वपूर्ण है।

संपत्ति आवंटन:

इक्विटी: मुद्रास्फीति से लड़ने के लिए मध्यम जोखिम रखें।

ऋण: स्थिर आय के लिए उच्च गुणवत्ता वाले ऋण को प्राथमिकता दें।

निकासी रणनीति: मुद्रास्फीति के लिए सालाना समायोजन करते हुए एक सुरक्षित निकासी दर (लगभग 4%) का पालन करें।

आपातकालीन निधि: कम से कम 12 महीने के खर्चों को अलग से रखें।

अन्य महत्वपूर्ण बिंदु
स्वास्थ्य बीमा: चिकित्सा व्यय के झटकों से बचने के लिए पर्याप्त कवरेज लें।

संपत्ति नियोजन: अपनी संपत्ति को अपनी इच्छानुसार वितरित करने के लिए वसीयत या ट्रस्ट तैयार करें।

नियमित समीक्षा: बाजार या जीवनशैली में होने वाले बदलावों के अनुसार समायोजित करने के लिए अपनी वित्तीय योजना को सालाना अपडेट करें।

अंत में
अपनी मौजूदा बचत और आय के साथ 5 साल में रिटायर होना यथार्थवादी है। केंद्रित निवेश और अनुशासन के साथ, आप एक सुरक्षित और आरामदायक रिटायरमेंट के लिए आवश्यक कोष बना सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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Kanchan Rai |599 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - Jun 02, 2025English

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Relationship

मैं यह अपने एक रिश्तेदार की ओर से पूछ रहा हूँ। शादी से पहले उसके दो अफेयर थे और दोनों के साथ उसके शारीरिक संबंध थे। अब उसके बाद उसने तीसरे व्यक्ति से शादी कर ली है। और शादी के बाद उसके पति को उसके पिछले अफेयर और शारीरिक संबंधों के बारे में पता चल गया, जिसे उसने शादी से पहले या बाद में अपने पति को नहीं बताया। शादी के बाद उसका पिछले लोगों से कोई संपर्क नहीं रहा। अब जब उसने बच्चे को जन्म दिया, तो उसके पति ने उसे अस्पताल से सीधे अपने मायके जाने को कहा। कोई तलाक नहीं हुआ। हम किस कानूनी समाधान के लिए आगे बढ़ सकते हैं? मान लीजिए कि लड़की अपने पति के घर जाने के लिए तैयार है, लेकिन उसके ससुराल वाले और पति इसकी अनुमति नहीं देते। उन्होंने गर्भवती होने के दौरान उसके साथ शारीरिक दुर्व्यवहार भी किया।

Ans: आपको विशेषज्ञ वकीलों से संपर्क करने की आवश्यकता है

Ramalingam Kalirajan |8688 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 18, 2025English

Money

मेरे पास 63 लाख का होम लोन है, वर्तमान में 90 हजार प्रति माह की ईएमआई है। मैं इसे 8 साल के भीतर चुकाना चाहता हूँ। मैं 45 साल का हूँ और मेरे पास 10 हजार का लाइसेंस है, हर महीने 35 हजार का म्यूचुअल फंड है। लोन चुकाते समय मैं अपनी बचत कैसे बढ़ा सकता हूँ। मेरी वर्तमान सैलरी 2.70 प्रति माह है।

Ans: आप अच्छी कमाई कर रहे हैं और नियमित रूप से बचत कर रहे हैं।

आप एक बड़े लोन का प्रबंधन कर रहे हैं लेकिन फिर भी निवेश कर रहे हैं। यह बहुत अच्छी बात है।

आइए हम एक 360-डिग्री एक्शन प्लान बनाएं।

इससे आपको 8 साल में होम लोन चुकाने में मदद मिलेगी।

साथ ही, इससे आपको बचत को आराम से बढ़ाने में मदद मिलेगी।

अपनी मौजूदा संरचना को समझना

आपका होम लोन 63 लाख रुपये है। हर महीने EMI 90,000 रुपये है।

आपका वेतन 2.7 लाख रुपये प्रति महीना है। इससे आपको एक मजबूत आय आधार मिलता है।

आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 35,000 रुपये निवेश कर रहे हैं।

आप LIC प्रीमियम में हर महीने 10,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।

कुल प्रतिबद्ध बहिर्वाह: हर महीने 1.35 लाख रुपये।

आप अपनी आय का 45% से अधिक बचा रहे हैं। यह बहुत अच्छी बात है।

आपकी EMI आपकी आय का 33% है। यह स्वीकार्य और प्रबंधनीय है।

आइए अब देखें कि इसे बेहतर तरीके से कैसे अनुकूलित किया जाए।

LIC पॉलिसी की बारीकी से जाँच करें

आप LIC में हर महीने 10,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं। यानी सालाना 1.2 लाख रुपये।

ज़्यादातर LIC पॉलिसियाँ बीमा-सह-निवेश हैं। वे कम रिटर्न देती हैं।

ये रिटर्न लगभग 4% से 5% के बीच होता है। यह मुद्रास्फीति से कम है।

अगर पॉलिसी मैच्योर होने वाली नहीं है, तो उसे सरेंडर करने के बारे में सोचें।

ब्रांच से या ऑनलाइन मौजूदा सरेंडर वैल्यू प्राप्त करें।

अगर घाटा बहुत ज़्यादा नहीं है, तो उससे बाहर निकलने के बारे में सोचें।

उस 10,000 रुपये को हर महीने म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

इससे आपके लॉन्ग-टर्म रिटर्न में काफ़ी सुधार आएगा।

कोई प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पॉलिसी से बाहर निकलने के समय के बारे में मार्गदर्शन कर सकता है।

म्यूचुअल फंड निवेश की विस्तार से समीक्षा करें

आप हर महीने 35,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। यह बहुत बढ़िया है।

लेकिन क्या आप रेगुलर प्लान या डायरेक्ट प्लान में निवेश कर रहे हैं?

डायरेक्ट प्लान कोई व्यक्तिगत सलाह या फंड रणनीति सहायता नहीं देते हैं।

डायरेक्ट प्लान में सिर्फ़ फंड चुनने से लॉन्ग-टर्म रिटर्न कम हो सकता है।

कई निवेशक डायरेक्ट प्लान में खराब प्रदर्शन करने वाले फंड चुनते हैं।

इसके बजाय, CFP और MFD के ज़रिए नियमित प्लान में निवेश करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार एक संरचित पोर्टफोलियो दृष्टिकोण देते हैं।

वे आपकी आयु, जोखिम और लक्ष्यों के आधार पर मार्गदर्शन करते हैं।

यह भी जाँचें कि आपके मौजूदा फंड सक्रिय हैं या इंडेक्स-आधारित।

इंडेक्स फंड सिर्फ़ बाज़ार की नकल करते हैं। वे मुद्रास्फीति को अच्छी तरह से मात नहीं देते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

वे बाज़ार में होने वाले बदलावों के अनुसार रणनीति बदल सकते हैं।

मंदी के दौरान भी इंडेक्स फंड निष्क्रिय रहते हैं। यह एक जोखिम है।

अगर आप इंडेक्स फंड होल्ड कर रहे हैं, तो स्विच करने पर विचार करें।

CFP मार्गदर्शन के साथ धीरे-धीरे सक्रिय फंड में शिफ्ट करें।

8 साल में होम लोन रीपेमेंट रणनीति

आप 8 साल के भीतर लोन को बंद करना चाहते हैं। यह एक स्मार्ट फ़ैसला है।

अपने लोन का प्रीपेमेंट करने से कुल ब्याज लागत में काफ़ी कमी आती है।

अपनी नियमित EMI 90,000 रुपये मासिक जारी रखें।

इसके अलावा, सालाना प्रीपेमेंट की योजना बनाएँ।

हर साल करीब 2 लाख से 4 लाख रुपये का प्रीपेमेंट करने का लक्ष्य रखें।

इस प्रीपेमेंट के लिए बोनस, उपहार या मैच्योर FD का इस्तेमाल करें।

आंशिक प्रीपेमेंट से भी आपका लोन टेन्योर जल्दी कम हो जाता है।

प्रीपेमेंट के लिए SIP बंद न करें। इससे लंबी अवधि की बचत प्रभावित होगी।

इसके बजाय, अतिरिक्त बचत के लिए अनावश्यक मासिक खर्चों में कटौती करें।

किसी भी वेतन वृद्धि को भी लोन प्रीपेमेंट में लगाया जा सकता है।

अगर आप इसका पालन करते हैं, तो आप 8 साल से कम समय में लोन चुका सकते हैं।

लोन चुकाने के बाद, आप उस 90,000 रुपये की EMI को म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं।

इससे एक मजबूत रिटायरमेंट कॉर्पस बन जाएगा।

बचत बढ़ाने के लिए खर्चों पर लगाम लगाएँ

अपने मासिक खर्चों पर ईमानदारी से नज़र रखें।

उन्हें ज़रूरी और वैकल्पिक श्रेणियों में बाँट दें।

बाहर खाना खाने, मनोरंजन और गैजेट जैसे क्षेत्रों पर नज़र डालें।

आपको हर महीने 10,000 से 15,000 रुपये तक की बचत हो सकती है।

इसे SIP या सालाना प्रीपेमेंट में बदल दें।

हर महीने 5,000 रुपये की अतिरिक्त SIP का भी भविष्य में बड़ा मूल्य है।

साथ ही उपहार या साइड इनकम से "प्रीपेमेंट रिजर्व" बनाएं।

हर साल लोन बैलेंस कम करने के लिए ही उस पूल का इस्तेमाल करें।

डिजिटल ट्रैकिंग ऐप या हाथ से लिखी लॉगबुक के ज़रिए खर्च को नियंत्रित करें।

परिवार को इस बचत की आदत में शामिल करें। इससे प्रेरणा बनी रहती है।

इमरजेंसी फंड और रिस्क कवर बनाए रखें

लोन चुकाते समय अपने इमरजेंसी फंड से समझौता न करें।

कम से कम 6 महीने के मासिक खर्च को सुरक्षित जगह पर रखें।

इसमें EMI, SIP और मासिक लागत शामिल हैं।

आदर्श रूप से इमरजेंसी बैकअप के लिए 6 लाख से 8 लाख रुपये रखें।

परिवार के सभी सदस्यों के लिए हेल्थ कवर सक्रिय होना चाहिए।

साथ ही 50 लाख से 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस लें।

अगर कुछ अप्रत्याशित होता है तो यह आपके परिवार की सुरक्षा करता है।

EMI पर ध्यान केंद्रित करते समय कई लोग रिस्क कवर को अनदेखा कर देते हैं। ऐसी गलती न करें।

इन सुरक्षाओं से किसी भी हालत में समझौता नहीं किया जाना चाहिए।

लोन के पूर्व भुगतान के लिए आपातकालीन निधि का उपयोग न करें। यह खतरनाक है।

लोन बंद होने के बाद एसेट रीबैलेंसिंग

जब आपका लोन 8 साल में खत्म हो जाता है, तो आपकी EMI मुफ़्त हो जाती है।

यानी नए लक्ष्यों के लिए हर महीने 90,000 रुपये तैयार हैं।

इस पूरी राशि को म्यूचुअल फंड SIP में लगाएँ।

इसे अपनी रिटायरमेंट और बेटियों की शिक्षा के लिए बढ़ने दें।

60 या 65 की उम्र तक जारी रखें। आपकी जमा पूंजी बड़ी हो जाएगी।

म्यूचुअल फंड लचीलापन, लिक्विडिटी और बेहतर ग्रोथ देते हैं।

बाद में फिर से नई बीमा पॉलिसियों के झांसे में न आएँ।

सिर्फ़ लक्ष्य-आधारित निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।

आपका भविष्य आपको इस अनुशासन के लिए धन्यवाद देगा।

निवेश के साथ-साथ कराधान योजना

नए म्यूचुअल फंड नियम पूंजीगत लाभ कर को प्रभावित करते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के LTCG पर 12.5% टैक्स लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए, इक्विटी फंड को लंबे समय तक होल्ड करें। बार-बार स्विच करने से बचें।

जब तक ज़रूरत न हो, एक बार में बड़ी रकम निकालने से बचें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ निकासी की योजना बनाएँ। वे कर प्रभाव को कम करने में मदद करते हैं।

कर देयता को समझदारी से कम करने के लिए सीमाओं के भीतर रहें।

आपकी साल-दर-साल कार्य योजना

वर्ष 1 से 3

LIC की समीक्षा करें। अगर परिपक्वता के करीब नहीं है, तो निकासी कर लें। म्यूचुअल फंड में शिफ्ट हो जाएँ।

खर्चों पर नज़र रखें। बचत के लिए 10 हज़ार से 15 हज़ार रुपये अतिरिक्त रखें।

प्रीपेमेंट के लिए सालाना 2 लाख रुपये बनाएँ।

अगर संभव हो, तो SIP में 5 हज़ार रुपये की वृद्धि करें।

स्वास्थ्य और जीवन बीमा बनाए रखें।

नए ऋण या अनावश्यक खर्च से बचें।

वर्ष 4 से 6

90 हज़ार रुपये की EMI जारी रखें। साथ ही 35 हज़ार से 40 हज़ार रुपये की SIP भी जारी रखें।

अगर आमदनी अनुमति देती है तो हर साल 3 से 4 लाख रुपये का प्रीपेमेंट करें।

अपने CFP से नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा करवाएं।

अगर आपकी सैलरी बढ़ती है तो SIP बढ़ाएँ।

रियल एस्टेट, सोना या नए बीमा उत्पादों से बचें।

साल 7 से 8

पिछले लोन भुगतान को अंतिम रूप दें। इसे पूरी तरह से बंद कर दें।

लोन क्लोजर सर्टिफिकेट प्राप्त करें। इसे सुरक्षित रखें।

हर महीने SIP के रूप में 90K EMI निवेश करने की योजना बनाएँ।

रिटायरमेंट और भविष्य की जरूरतों पर पूरा ध्यान दें।

लक्ष्यों का पुनर्मूल्यांकन करें और उसी के अनुसार म्यूचुअल फंड को फिर से व्यवस्थित करें।

अंत में

आप पहले से ही कई चीजें सही कर रहे हैं।

आप अच्छी कमाई करते हैं। आप बचत करते हैं। आप निवेश करते हैं। आप आगे की योजना बनाते हैं।

बस ठीक-ठाक करने की जरूरत है।

अगर यह मददगार नहीं है तो LIC बंद कर दें। म्यूचुअल फंड में शिफ्ट हो जाएँ।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें।

CFP-निर्देशित नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय म्यूचुअल फंड चुनें।

SIP को रोके बिना हर साल होम लोन का प्रीपेमेंट करें।

जीवनशैली मुद्रास्फीति से बचें। आय वृद्धि का बुद्धिमानी से उपयोग करें।

बीमा करवाएं और आपातकालीन निधि को अछूता रखें।

53 की उम्र तक आप कर्ज मुक्त और आर्थिक रूप से मजबूत हो जाएंगे।

इसके बाद, आप बड़ा निवेश कर सकते हैं और आराम से रिटायर हो सकते हैं।

अपने पैसे को अपने लिए काम करने दें, न कि इसके विपरीत।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |8688 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 17, 2025English

Money

नमस्ते, मैं अविवाहित हूँ, M52, मेरे पास 3.5 करोड़ का कोष और 2 करोड़ की संपत्ति है। सक्रिय आय 2.5 लाख, कोई आश्रित और ऋण नहीं। क्या मैं सेवानिवृत्त हो सकता हूँ?

Ans: आपने एक ठोस वित्तीय आधार बनाया है। यह अपने आप में देखभाल और योजना को दर्शाता है। अब, आइए आकलन करें कि क्या आप 360-डिग्री दृष्टिकोण के साथ आत्मविश्वास से रिटायर हो सकते हैं।

वर्तमान संपत्ति की स्थिति का आकलन

आपके पास 3.5 करोड़ रुपये की वित्तीय संपत्ति है। यह तरल है और कभी भी उपयोग की जा सकती है।

आपके पास 2 करोड़ रुपये की संपत्ति भी है। लेकिन यह मासिक आय में मदद नहीं कर सकती है।

आपकी सक्रिय आय 2.5 लाख रुपये है। लेकिन यह सेवानिवृत्ति के बाद बंद हो जाएगी।

आपके पास कोई ऋण नहीं है और कोई आश्रित नहीं है। यह बहुत अच्छा है।

आपकी मासिक जीवनशैली लागत का उल्लेख नहीं किया गया है। यह निर्णय लेने की कुंजी है।

मान लीजिए कि हर महीने 70,000 से 1.2 लाख रुपये की लागत आती है। यहाँ स्पष्टता की आवश्यकता है।

मुद्रास्फीति हर साल लागत में वृद्धि करेगी। एक योजना में इसे ध्यान में रखना चाहिए।

यह कोष कितने समय तक चलेगा?

3.5 करोड़ रुपये अच्छी रकम है। लेकिन इसे समझदारी से प्रबंधित किया जाना चाहिए।

इसे संतुलित साधनों में निवेश किया जाना चाहिए।

इससे होने वाली आय मुद्रास्फीति को मात देनी चाहिए, और पूंजी को तेजी से नष्ट नहीं करना चाहिए।

आपकी सेवानिवृत्ति 30 से 35 साल तक हो सकती है। एक लंबा समय।

खराब प्रबंधन से फंड जल्दी खत्म हो सकता है।

उचित नकदी प्रवाह योजना आवश्यक है।

एसेट एलोकेशन रणनीति

आपातकालीन निधि को बचत और लिक्विड फंड में रखें। कम से कम 6 लाख रु.

2 साल के खर्च को शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखें।

50–60% निवेश सावधानी से चुने गए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में करें।

शेष राशि डायनेमिक डेट और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में होनी चाहिए।

इंडेक्स फंड में निवेश करने से बचें। वे बाजार को आँख मूंदकर दर्शाते हैं।

इंडेक्स फंड में बाजार में गिरावट के दौरान डाउनसाइड सुरक्षा की कमी होती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड खराब वर्षों में गिरावट को कम कर सकते हैं।

डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इसके लिए खुद से शोध करने की जरूरत होती है।

डायरेक्ट निवेशक घबरा सकते हैं या खराब स्कीम चुन सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजना के माध्यम से निवेश करना बेहतर है।

एक योजनाकार लक्ष्य-आधारित सलाह और व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन प्रदान करता है।

अनुशासित निवेश और पुनर्संतुलन से दीर्घकालिक परिणाम बेहतर होते हैं।

सेवानिवृत्ति आय रणनीति

ऋण और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का उपयोग करके आय की सीढ़ी बनाएं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग दीर्घकालिक विकास के लिए किया जा सकता है।

म्यूचुअल फंड से सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) का इस्तेमाल करें।

केवल उतना ही निकालें जितना आपको चाहिए। बैलेंस बढ़ने दें।

टैक्स दक्षता के लिए योजना बनाएं। नए म्यूचुअल फंड कैपिटल गेन नियमों का इस्तेमाल करें।

1.25 लाख रुपये से ज़्यादा इक्विटी LTCG पर 12.5% टैक्स लगता है।

इक्विटी से STCG पर 20% टैक्स लगता है।

डेट फंड गेन पर आपकी आय स्लैब के हिसाब से टैक्स लगता है।

इक्विटी से 3 साल बाद ही पैसे निकालें। टैक्स का असर कम करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इसे अच्छी तरह से संरचित करने में मदद कर सकता है।

संपत्ति पर विचार

आपकी संपत्ति 2 करोड़ रुपये की है। यह तरल नहीं है।

संपत्ति तब तक कोई नियमित आय नहीं देती जब तक कि उसे किराए पर न दिया जाए या बेचा न जाए।

इसे सेवानिवृत्ति नकदी प्रवाह स्रोत के रूप में सोचने से बचें।

यदि आवश्यक हो, तो आप बाद में इसे बेच सकते हैं और म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं।

लेकिन यह प्राथमिक योजना के रूप में आदर्श नहीं है। इसे द्वितीयक रखें।

स्वास्थ्य और आकस्मिक योजना

चिकित्सा लागत हर साल बढ़ती है। इसके लिए सावधानी से योजना बनाएं।

व्यापक स्वास्थ्य कवर लें। आपकी उम्र के हिसाब से 25-50 लाख रुपये।

गंभीर बीमारी कवर जोड़ें। जीवनशैली से जुड़ी बीमारियाँ बढ़ रही हैं।

स्वास्थ्य आपातकालीन निधि अलग से रखें। कम से कम 5-10 लाख रु.

केवल मेडिक्लेम पर निर्भर रहने से बचें। कुछ लागतें कवर नहीं होंगी।

वसीयत भी बनाएँ। इससे बाद में कानूनी परेशानियों से बचा जा सकता है।

सभी संपत्तियों के लिए सही लोगों को नामांकित करें। सालाना समीक्षा करें।

सेवानिवृत्ति में जीवनशैली और गतिविधि

दैनिक जीवन के लिए एक संरचना रखें। उद्देश्य पैसे से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।

यात्रा, शौक, स्वयंसेवा, अंशकालिक काम - ये सभी आपको सक्रिय रख सकते हैं।

बेकार न बैठें। बोरियत से मानसिक और शारीरिक स्वास्थ्य खराब होता है।

सामाजिक दायरा और शारीरिक गतिविधि जल्दी ही बना लेनी चाहिए।

आप चाहें तो अंशकालिक आय कमा सकते हैं। लेकिन इस पर निर्भर न रहें।

आम रिटायरमेंट नुकसान जिनसे बचना चाहिए

शुरुआती सालों में बहुत ज़्यादा खर्च करना। इससे कोष जल्दी खत्म हो जाता है।

मुद्रास्फीति के हिसाब से खर्चों को समायोजित न करना। भविष्य में लागतें बढ़ेंगी।

नियमित रूप से निवेश की समीक्षा न करना। बाज़ार बदलते रहते हैं।

पेशेवर सलाह न लेना। DIY प्लानिंग में छिपी हुई गलतियाँ हैं।

बाजार में गिरावट के समय घबराहट में बेचना। यह भविष्य के रिटर्न को नष्ट कर देता है।

एक ही प्रकार की संपत्ति में बहुत अधिक निवेश करना। हमेशा विविधता लाएं।

सेवानिवृत्ति एक बार का निर्णय नहीं है

सेवानिवृत्ति कोई स्विच-ऑफ बटन नहीं है। यह एक चरण का बदलाव है।

आपकी वित्तीय योजना की हर साल एक बार समीक्षा की जानी चाहिए।

आय योजना को मुद्रास्फीति और जरूरतों के साथ समायोजित किया जाना चाहिए।

संपत्ति आवंटन को हर साल पुनर्संतुलित किया जाना चाहिए।

कर नियम और व्यय बदलते हैं। योजना को लचीला रखें।

मुख्य कार्यवाही कदम

अपने वर्तमान मासिक और वार्षिक खर्चों की गणना करें।

भविष्य के लागत अनुमानों में 6% मुद्रास्फीति जोड़ें।

एक विस्तृत सेवानिवृत्ति आय योजना बनाएँ।

अपने कोष को सुरक्षा, आय और विकास के लिए विभाजित करें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें। अपनी योजना पेशेवर तरीके से बनाएँ।

CFP क्रेडेंशियल के साथ MFD के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड योजनाओं का उपयोग करें।

हर साल समीक्षा करें। जीवन और बाज़ारों के अनुसार योजना को समायोजित करें।

अंत में

हाँ, आप अभी रिटायर हो सकते हैं। लेकिन एक संरचित योजना के साथ रिटायर हों।

आपके पास पैसा है। अब आपको एक सिस्टम की जरूरत है।

केवल रिटर्न के बारे में न सोचें। निकासी के बारे में भी सोचें।

अमीर बनने का लक्ष्य न रखें। स्वतंत्र और शांतिपूर्ण रहने का लक्ष्य रखें।

केवल पैसा सुरक्षा नहीं देता। योजना सुरक्षा देती है।

अपनी सेवानिवृत्ति की शुरुआत समझदारी से करें। जल्दी नहीं।

सेवानिवृत्ति एक पुरस्कार है। शांति और स्पष्टता के साथ इसका आनंद लें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार यह सुनिश्चित करेगा कि यह पुरस्कार आजीवन रहे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam Kalirajan |8688 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 17, 2025English

Money

नमस्ते सर, मैं 38 वर्षीय व्यक्ति हूँ और दिल्ली में किराए के मकान में रहता हूँ, मैं व्यवसाय करता हूँ और मैं प्रति माह लगभग 1.5 लाख कमाता हूँ, मेरी पत्नी काम नहीं करती है और उनकी दो लड़कियाँ हैं जिनकी उम्र 4 वर्ष और 9 वर्ष है। एक ऑटो लोन 23 जनवरी से 13 हजार की EMI पर चल रहा है और 19 महीने तक बाकी है। पिछले साल से 8 हजार प्रति माह SIP से निवेश शुरू किया, कुल मिलाकर 1.3 लाख म्यूचुअल फंड में और मेरे पास ब्लूचिप कंपनियों में लगभग 6.5 लाख की इक्विटी है। मैंने 2 लाख नकद का इमरजेंसी फंड रखा है, 5 लाख मेरे और मेरी पत्नी के बैंक खाते में। मेरा मासिक खर्च EMI को छोड़कर लगभग 1 लाख है। मेरे पास पूरे परिवार के लिए 10 लाख के कवर वाला स्वास्थ्य बीमा और एक करोड़ की टॉप अप पॉलिसी है। मेरा प्रश्न यह है कि मैं एक घर खरीदना चाहता हूँ, क्या मुझे लगभग 8 लाख के डाउनपेमेंट के साथ 50 लाख का होम लोन लेना चाहिए या मुझे होम लोन लेने से पहले अधिक कॉर्पस इकट्ठा करने का इंतज़ार करना चाहिए और मैं रिटर्न को अधिकतम कैसे कर सकता हूँ और बचत कैसे बढ़ा सकता हूँ?

Ans: आप कई मायनों में सही रास्ते पर हैं। लेकिन अभी 50 लाख रुपये के होम लोन के साथ घर खरीदना शायद आपका सबसे अच्छा वित्तीय निर्णय न हो। आइए 360 डिग्री के नज़रिए से अपनी स्थिति और लक्ष्यों का आकलन करें।

मासिक नकदी प्रवाह और बचत की ताकत
आपकी आय 1.5 लाख रुपये प्रति माह है।

आपका वर्तमान खर्च 1 लाख रुपये प्रति माह है।

ऑटो लोन की EMI 13,000 रुपये है। यह 2026 के मध्य तक एक दीर्घकालिक देनदारी है।

यदि हम EMI को एक निश्चित आउटगोइंग के रूप में शामिल करते हैं, तो आपकी प्रभावी बचत लगभग 37,000 रुपये मासिक है।

यह बचत दर आपकी आय का लगभग 25% है।

आदर्श रूप से, आपको इस स्तर पर आय का कम से कम 35% से 40% बचाना चाहिए।

आपके पास SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में 1.3 लाख रुपये हैं। यह एक अच्छी शुरुआत है।

आपके पास इक्विटी में 6.5 लाख रुपये भी हैं। यह आपके दीर्घकालिक धन पूल में जुड़ता है।

आपातकालीन निधि अच्छी तरह से प्रबंधित है - 2 लाख रुपये नकद और 10 लाख रुपये बैंक बचत में।

लेकिन बचत खाते में बहुत अधिक बेकार पैसा कम रिटर्न देता है।

आप उच्च वृद्धि के लिए इस बेकार राशि में से कुछ का पुनर्गठन कर सकते हैं।

स्वास्थ्य बीमा अच्छी तरह से सेट है - 10 लाख रुपये + 1 करोड़ रुपये टॉप-अप। बहुत सोच-समझकर लिया गया निर्णय।

होम लोन का निर्णय - सावधानी से मूल्यांकन करें
आप 8 लाख रुपये के डाउन पेमेंट के साथ 50 लाख रुपये का लोन लेने की योजना बना रहे हैं।

इसका मतलब है कि संपत्ति का मूल्य लगभग 58 लाख रुपये या उससे अधिक हो सकता है।

20 साल के लिए 50 लाख रुपये के लोन पर ईएमआई लगभग 45,000 रुपये से 48,000 रुपये मासिक हो सकती है।

यह ईएमआई आपकी मासिक आय का 30%+ है।

अपने मौजूदा खर्च 1 लाख रुपये में EMI जोड़ने पर कुल खर्च 1.45 लाख रुपये से ज़्यादा हो जाएगा।

इससे बचत, आपात स्थिति या कारोबारी अस्थिरता के लिए बहुत कम गुंजाइश बचती है।

आपकी कारोबारी आय में उतार-चढ़ाव हो सकता है। लोन की EMI तय रहती है।

इससे किसी भी कमज़ोर कारोबारी महीने में नकदी प्रवाह पर दबाव पड़ सकता है।

आपको प्रॉपर्टी मेंटेनेंस, टैक्स और घर की स्थापना लागत का भी प्रबंधन करना होगा।

घर खरीदने के बाद, आपकी लिक्विडिटी कम हो जाएगी।

आपके पास कारोबार बढ़ाने, निवेश करने या बच्चों के लक्ष्यों को पूरा करने के लिए बहुत सीमित लचीलापन होगा।

इसलिए, अभी बड़ा लोन लेना उचित नहीं है।

सुझाया गया रास्ता - पहले मज़बूती बनाएँ, फिर खरीदें
अभी घर खरीदने को रोक दें। पहले ज़्यादा वित्तीय मज़बूती बनाएँ।

घर खरीदने से पहले कम से कम 20 लाख रुपये की वित्तीय राशि जमा करने का लक्ष्य रखें।

इससे डाउन पेमेंट आसान हो जाएगा और लोन की ज़रूरत कम होगी।

छोटे लोन का मतलब है कम EMI। इससे आपका कैश फ्लो संतुलित रहता है।

अगले 3-4 सालों में म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाने पर ज़्यादा ध्यान दें।

हर 6 महीने में धीरे-धीरे अपना SIP बढ़ाएँ। 1,000 से 2,000 रुपये की बढ़ोतरी भी मायने रखती है।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के ज़रिए नियमित योजनाओं के ज़रिए म्यूचुअल फंड निवेश जारी रखें।

प्लानर आपके लक्ष्यों और जोखिम के आधार पर मार्गदर्शन करेगा।

सीधे म्यूचुअल फंड रूट से बचें। आप पेशेवर सलाह और ट्रैकिंग से चूक जाएँगे।

प्लानर के ज़रिए नियमित योजनाएँ बेहतर दीर्घकालिक अनुशासन प्रदान करती हैं और बाज़ार चक्रों में मदद करती हैं।

इंडेक्स फंड से भी बचें। वे निष्क्रिय होते हैं और लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम-समायोजित रणनीतियों के साथ बेहतर रिटर्न देते हैं।

संतुलन के लिए फ्लेक्सी कैप, मिड कैप और हाइब्रिड में विविधतापूर्ण इक्विटी फंड चुनें।

आपके पास पहले से मौजूद इक्विटी स्टॉक की समीक्षा करें। एक सेक्टर में ज़्यादा निवेश करने से बचें।

अगर ये स्टॉक बेकार हैं या खराब प्रदर्शन कर रहे हैं, तो उन्हें धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें।

लंबी अवधि की संपत्ति बनाने के लिए अपनी पत्नी की बचत का भी इस्तेमाल करें।

संयुक्त एसआईपी या उसके नाम पर फंड भविष्य में कर कम करने में मदद कर सकते हैं।

बच्चों की शिक्षा - अभी से समर्पित योजना बनाना शुरू करें
आपकी बेटियाँ 4 और 9 साल की हैं। समय आपके पक्ष में है।

मुद्रास्फीति के कारण स्कूल और कॉलेज की लागत में तेज़ी से वृद्धि होगी।

अगले 10 से 15 वर्षों में प्रत्येक बच्चे के लिए 25 से 30 लाख रुपये की योजना बनाएँ।

बच्चों की शिक्षा के लिए अलग से एसआईपी शुरू करें।

5,000 रुपये मासिक से शुरू करें। आय के साथ हर साल बढ़ाएँ।

इसे बच्चे-विशिष्ट लक्ष्य वाले विकास-उन्मुख फंड में रखें।

बीमा को निवेश से अलग रखें। उन्हें मिलाएँ नहीं।

बच्चों के यूएलआईपी या शिक्षा बंदोबस्ती पॉलिसियों से बचें।

सुरक्षा के लिए, अपने लिए 1 करोड़ रुपये का टर्म प्लान लेने पर विचार करें।

टर्म इंश्योरेंस सस्ता है और मन को शांति देता है।

आपातकालीन निधि - रिटर्न को ऑप्टिमाइज़ करें
आपके पास 2 लाख रुपये नकद और 10 लाख रुपये बैंक बचत में हैं।

यह बचत खाते में अतिरिक्त निष्क्रिय शेष राशि है।

कम से कम 6 लाख रुपये को शॉर्ट-टर्म डेट म्यूचुअल फंड या आर्बिट्रेज फंड में ट्रांसफर करें।

यह बचत बैंक ब्याज से बेहतर रिटर्न देता है।

किसी भी तत्काल ज़रूरत के लिए 2 लाख रुपये नकद और 4 लाख रुपये बैंक बचत में रखें।

डेट फंड लिक्विडिटी और टैक्स के बाद 5-6% रिटर्न देते हैं।

यह रणनीति आपके आपातकालीन फंड को सुरक्षित और उत्पादक बनाए रखती है।

व्यावसायिक लक्ष्य - पूंजीगत ज़रूरतों को नज़रअंदाज़ न करें
आप स्व-नियोजित हैं। व्यावसायिक स्थिरता पूरे परिवार को प्रभावित करती है।

व्यावसायिक आकस्मिकता बफर के रूप में कम से कम 3 लाख से 5 लाख रुपये अलग रखें।

यह बफर आपको नकदी चक्र, बल्क ऑर्डर या अस्थायी मंदी का प्रबंधन करने में मदद करता है।

इस बफर के लिए लिक्विड फंड या स्वीप अकाउंट का इस्तेमाल करें।

व्यक्तिगत ज़रूरतों या निवेश के लिए इसे न छुएँ।

जैसे-जैसे आपका व्यवसाय बढ़ता है, इस बफर को आनुपातिक रूप से बढ़ाएँ।

हर तिमाही में व्यवसाय की आय, नकदी प्रवाह और मार्जिन की समीक्षा करें।

अगर आय स्थिर हो जाती है, तो स्पष्टता के साथ ही संपत्ति खरीदने के बारे में सोचें।

रियल एस्टेट - जल्दबाजी न करें
केवल इसलिए घर खरीदने के दबाव से बचें क्योंकि किराया निकल रहा है।

किराया एक ज्ञात लागत है। EMI एक निश्चित देयता है।

घर खरीदने से रखरखाव, कर और कम तरलता जैसी बड़ी ज़िम्मेदारियाँ आती हैं।

अगर आप व्यवसाय के कारण घर या शहर बदलते हैं, तो घर बोझ बन जाता है।

इसके बजाय, अपनी वित्तीय निवल संपत्ति बढ़ाएँ। इससे बेहतर स्वतंत्रता मिलती है।

आप हमेशा 3-4 साल बाद कम ऋण के साथ घर खरीद सकते हैं।

इससे आपको बेहतर सौदेबाजी की शक्ति भी मिलती है।

मासिक बजट की समीक्षा - बचत की आदत बनाएँ
अपनी पत्नी के साथ मासिक रूप से खर्चों की समीक्षा करें।

फिजूलखर्ची पर नज़र रखें। जीवनशैली में बदलाव से बचें।

खर्च को 90,000 रुपये प्रति माह से कम रखने की कोशिश करें।

अतिरिक्त राशि को SIP और आपातकालीन बफर में बचाएँ।

अपने जीवनसाथी के साथ वित्तीय लक्ष्यों पर खुलकर चर्चा करें। छोटे-छोटे निवेश चरणों में उसे शामिल करें।

घर, बच्चों और रिटायरमेंट के लिए लक्ष्य चार्ट बनाएँ।

इससे संरेखण और प्रेरणा मिलती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अभी घर न खरीदें। पहले वित्तीय स्थिति को मजबूत करें।

SIP अनुशासन बनाए रखें। धीरे-धीरे मासिक SIP बढ़ाएँ।

अगले 3-4 वर्षों में 20 लाख रुपये का कोष बनाएँ।

उसके बाद ही शेष राशि के लिए छोटा होम लोन लें।

घर खरीदने के लिए इक्विटी या MF होल्डिंग्स को न तोड़ें।

पारिवारिक लक्ष्यों के लिए पूरी योजना बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का उपयोग करें।

प्रत्यक्ष फंड, इंडेक्स फंड या मिश्रित बीमा उत्पादों से बचें।

बीमा, निवेश और आपातकालीन निधि को स्पष्ट रूप से अलग करें।

संयुक्त भविष्य के निर्माण के लिए पत्नी की बचत का भी उपयोग करें।

केवल उत्पाद-आधारित निर्णय के बजाय लक्ष्य-आधारित योजना के साथ निवेश करें।

धैर्य और निरंतरता बनाए रखें। आप घर और बच्चों के लक्ष्यों को शांतिपूर्वक प्राप्त करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Investment in securities market are subject to market risks. Read all the related document carefully before investing. The securities quoted are for illustration only and are not recommendatory. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information and as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision. RediffGURUS is an intermediary as per India's Information Technology Act.

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