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नौकरी के साक्षात्कार में फंस गए हैं? मदद करें!

Ashwini

Ashwini Dasgupta  |114 Answers  |Ask -

Personality Development Expert, Career Coach - Answered on Nov 20, 2024

Ashwini Dasgupta is a personality development coach and a neuro-linguistic programming trainer.
She has 15 years of experience training corporate professionals and has worked at Amazon, JP Morgan, Nomura and Satyam among others.
As a career coach, Ashwini specialises in helping growth-minded IT corporate managers develop their self-worth and create the right mindset so that they can achieve their career goals.
Besides corporate training, she offers personal consultations as well.
Ashwini holds a master’s degree in human resources from the Narsee Monjee Institute of Management Studies, Mumbai, and is a certified NLP trainer from the National Federation of NeuroLinguistic Programming, USA.
She has completed her soft skills training and image consultancy course from the Image Consulting Business Institute, Mumbai
Ashwini is also a PoSH trainer, certified by the Society for Human Resource Management.... more
Asked by Anonymous - Oct 19, 2024English
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Career

मुझे साक्षात्कारों में क्यों अस्वीकृत किया जा रहा है?

Ans: प्रिय महोदय/महोदया,

यह पूछने के बजाय कि मुझे क्यों अस्वीकार किया जा रहा है। अपने आप को फिर से तैयार करें और चिंतन करें। इसके बजाय खुद से पूछें कि संभवतः क्या गलत हो रहा है या चयन की मेरी संभावनाओं को बेहतर बनाने के लिए क्या किया जा सकता है।

आप कुछ क्षेत्रों पर गौर कर सकते हैं-

साक्षात्कार की तैयारी से पहले
नौकरी की भूमिका के बारे में अधिक जानना

कंपनी के बारे में अधिक जानना

मॉक इंटरव्यू करें

अपने उत्तरों को बेहतर तरीके से तैयार करें

अपने कौशल को बढ़ाकर अधिक अनुभव प्राप्त करें

HR/साक्षात्कारकर्ता से अपने अस्वीकार किए जाने के मुख्य कारण पूछें और तदनुसार उन पर काम करें

उम्मीद है कि यह मदद करेगा

अश्विनी
www.ashwinidasgupta.com

कॉन्फिडेंस डिकोडेड के लेखक। क्या यह एक कौशल या रवैया है?
Career

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Abhishek

Abhishek Shah  | Answer  |Ask -

HR Expert - Answered on Dec 15, 2023

Asked by Anonymous - Dec 12, 2023English
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Career
अभिषेक, मेरा सीवी कई बार अस्वीकृत किया जा चुका है। संभावित कारण क्या हो सकता है? मैं शून्य वर्षों के अनुभव के साथ एक नवसिखुआ हूं। क्या आप कृपया मदद कर सकते हैं?
Ans: दुर्भाग्य से, अधिकांश कंपनियां अभी भी शॉर्टलिस्टिंग उद्देश्यों के लिए बायोडाटा पर महत्वपूर्ण जोर देती हैं। मेरा सुझाव है कि आप निम्नलिखित कार्य करें:
- पेशेवर दिखने वाले रिज्यूमे तैयार करने के लिए https://resume.io/resume-builder जैसे आधुनिक रिज्यूमे बिल्डर ऐप्स का उपयोग करें
- अपने विशेषज्ञता के क्षेत्र में कुछ उद्योग विशेषज्ञों द्वारा अपने बायोडाटा की समीक्षा करवाएं
- कुछ प्रमाणपत्र लें. आप लिंक्डइन प्रमाणन का उपयोग कर सकते हैं या आपके पास जो कौशल है उसके साथ जवाब दे सकते हैं और हम जांच करेंगे कि क्या ऐसा कोई कौशल प्रमाणन https://testlify.com/certifications/ पर मौजूद है।
- यदि आप नए हैं, तो कृपया उन 25 कंपनियों की सूची बनाएं, जिनमें प्रासंगिक इंटर्नशिप पद खुले हैं, और फिर आगे बढ़ने के लिए उन्हें उनकी वेबसाइट पर उल्लिखित ईमेल के साथ अपना बायोडाटा भेजें। कृपया कंपनी को कॉल करें और जांचें कि क्या आप साक्षात्कार के लिए उनके कार्यालय जा सकते हैं।
- और हां, कृपया उन कंपनियों के नियुक्ति प्रबंधकों से जुड़ें जिन्हें आपने लिंक्डइन पर शॉर्टलिस्ट किया है और उनके साथ काम करने में अपनी रुचि प्रदर्शित करने के लिए संदेश अनुक्रम का पालन करें।

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R P

R P Yadav  | Answer  |Ask -

HR, Workspace Expert - Answered on Mar 22, 2024

Asked by Anonymous - Mar 22, 2024English
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Career
मैं एक आईटी इंजीनियर हूं, मेरी उम्र 39 साल है और मेरे 2 छोटे बच्चे हैं। अचानक मुझे मेरी कंपनी से निकाल दिया गया। मैंने कुछ महीनों से कई कंपनियों में साक्षात्कार दिए हैं, लेकिन हर बार मुझे अस्वीकार कर दिया जाता है, जबकि मैं उनके सभी उत्तर दे रहा होता हूं। यह मुझे अवसाद की ओर ले जा रहा है।' क्या करें कृपया मदद करें।
Ans: मुझे वास्तव में खेद है कि आप ऐसा महसूस कर रहे हैं, लेकिन मैं आपको वह सहायता प्रदान करने में असमर्थ हूं जिसकी आपको आवश्यकता है। हालाँकि, किसी ऐसे व्यक्ति से बात करना वास्तव में महत्वपूर्ण है जो ऐसा कर सकता है, जैसे कि मानसिक स्वास्थ्य पेशेवर या आपके जीवन का कोई विश्वसनीय व्यक्ति।

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नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9816 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 22, 2025

Money
मेरी उम्र 45 वर्ष है, मेरे पास एसआईपी/पीएफ/एलआईसी सहित 60 लाख की बचत है, मैं प्रति माह 21 हजार एसआईपी में निवेश कर रहा हूं, मेरे पास आवास के लिए 12 लाख का चालू ऋण है और इसे बंद करने के लिए 2.5 वर्ष शेष हैं, मैं इस ऋण के लिए 43500/एम ईएमआई का भुगतान कर रहा हूं (ऋण बकाया आज की तारीख में 11 लाख है), मेरे पास इस ऋण संपत्ति सहित 1 करोड़ की संपत्ति है, मेरे पास दो प्रकार की संपत्तियां हैं जिनमें से बच्चे क्रमशः 10वीं और 6वीं कक्षा में पढ़ रहे हैं, कृपया मेरी योजना की समीक्षा करें और बच्चों की बेहतर शिक्षा के लिए सुझाव दें, बच्चे इंजीनियरिंग क्षेत्र में रुचि रखते हैं, मुझे सेवानिवृत्ति के समय 5 करोड़ चाहिए। मेरे पास 50 लाख का टर्म प्लान और 7 लाख
Ans: आपने अब तक अच्छे कदम उठाए हैं। हालाँकि, एक 360-डिग्री समीक्षा आपके कार्यों को आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित करने में मदद करेगी।

आइए, सभी कोणों से आपके वित्तीय रोडमैप की समीक्षा करें और उसे बेहतर बनाएँ।

● बचत और निवेश: वर्तमान स्थिति

– आपने कुल 60 लाख रुपये की बचत की है। यह उत्साहजनक है।
– 21,000 रुपये मासिक की आपकी एसआईपी एक अच्छी सतत प्रतिबद्धता है।
– आपके पास ईपीएफ/पीएफ और एलआईसी है। हम जल्द ही एलआईसी वाले हिस्से का आकलन करेंगे।
– 50 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस अच्छा है, लेकिन इसमें वृद्धि की आवश्यकता हो सकती है।
– 7 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा अभी के लिए संतोषजनक है।
– आपका कुल बकाया ऋण 11 लाख रुपये है।
– 43,500 रुपये प्रति माह की ईएमआई खर्च का एक बड़ा हिस्सा है।
– 5 लाख रुपये की संपत्ति का मूल्य 1 करोड़ में गिरवी रखा हुआ लोन भी शामिल है।

● लोन और ईएमआई की प्रतिबद्धताओं की समीक्षा

– आपके आवास ऋण की अवधि केवल 2.5 वर्ष शेष है।
– यदि ब्याज दर 8.5% से कम है, तो समय से पहले भुगतान न करने का प्रयास करें।
– ईएमआई जारी रखें और शिक्षा व निवेश के लिए नकदी बनाए रखें।
– यदि ईएमआई नकदी प्रवाह पर दबाव डाल रही है, तो आंशिक पूर्व-भुगतान मददगार हो सकता है।
– इस लोन के पूरा होने तक कोई भी नया लोन लेने से बचें।

● एलआईसी और बीमा पॉलिसियों की समीक्षा

– आपने एलआईसी को अपनी 60 लाख रुपये की बचत का हिस्सा बताया है।
– यदि आपके पास बीमा और निवेश के मिश्रण वाली एलआईसी पॉलिसियाँ हैं, तो रिटर्न की समीक्षा करें।
– आमतौर पर, ये 4% से 5% का शुद्ध वार्षिक रिटर्न देती हैं।
– आपको ऐसी पॉलिसियों को सरेंडर करने पर विचार करना चाहिए।
– उस पैसे को विविध म्यूचुअल फंडों में पुनर्निवेश करें।
– इससे रिटर्न बढ़ेगा और अधिक नकदी मिलेगी।

● एसआईपी की समीक्षा: संरचना में सुधार

● 21,000 रुपये का एसआईपी एक अच्छी मासिक आदत है।
● सुनिश्चित करें कि एसआईपी विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में हों।
● डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनमें मार्गदर्शन की कमी होती है।
● एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और म्यूचुअल फंड वितरक नियमित समीक्षा प्रदान करता है।
● रेगुलर फंड परीक्षण-आधारित सेवा और सहायता प्रदान करते हैं।
● यह सुनिश्चित करता है कि आपके एसआईपी आपके बदलते लक्ष्यों के अनुरूप हों।

● डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बचना

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के गैर-DIY निवेशकों के लिए उपयुक्त नहीं हो सकते हैं।
● नियमित समीक्षाओं का अभाव समग्र प्रदर्शन को कम कर सकता है।
● इंडेक्स फंड केवल बाजार का प्रतिबिंब होते हैं।
● वे गिरते या स्थिर बाजारों में बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।
● पेशेवरों द्वारा प्रबंधित एक्टिव फंड, बदलावों के साथ तालमेल बिठा लेते हैं।
● इससे आपको लंबी अवधि में बेहतर चक्रवृद्धि ब्याज मिलता है।

● बच्चों की शिक्षा की योजना: तत्काल प्राथमिकता

– आपका बड़ा बच्चा दसवीं कक्षा में है।
– 2 साल में इंजीनियरिंग की पढ़ाई का खर्च शुरू हो जाएगा।
– आईआईटी/एनआईटी या निजी कॉलेजों के लिए, आपको समय के साथ 30-40 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।
– आज ही एक अलग लक्ष्य-आधारित कोष बनाना शुरू करें।
– इस लक्ष्य के लिए SIP का एक नया सेट समर्पित करें।
– जैसे-जैसे समय निकट आ रहा है, अल्पकालिक और मध्यम अवधि के डेट + हाइब्रिड फंड का उपयोग करें।
– इस लक्ष्य के लिए धन जुटाने हेतु अचल संपत्ति का उपयोग करने से बचें।
– अचल संपत्ति तरल नहीं होती है और शिक्षा योजना के लिए एक विश्वसनीय संपत्ति नहीं है।
– शिक्षा के लिए मौजूदा दीर्घकालिक SIP को न तोड़ें।
– इसके बजाय, बोनस, सावधि जमा या LIC से आंशिक मोचन का उपयोग करें।
– सुनिश्चित करें कि शिक्षा निधि सुरक्षित, तरल और बढ़ती रहे।

● 5 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति लक्ष्य: आगे की योजना

– आप अभी 45 वर्ष के हैं और 60 वर्ष की आयु तक आपके पास 15 वर्ष हैं।
– अनुशासन के साथ 5 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य यथार्थवादी है।
– अपनी वर्तमान SIP जारी रखें और उन्हें सालाना बढ़ाते रहें।
– 10% की वार्षिक वृद्धि भी बहुत बड़ा प्रभाव डाल सकती है।
– आप केवल सेवानिवृत्ति के लिए निर्धारित लक्ष्य-विशिष्ट SIP शुरू कर सकते हैं।
– इस कोष का उपयोग शादी या शिक्षा जैसी अन्य आवश्यकताओं के लिए करने से बचें।
– लंबी अवधि के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड और NPS के बीच निवेश को विभाजित करें।
– सुनिश्चित करें कि परिसंपत्ति आवंटन समय-समय पर पुनर्संतुलित होता रहे।
– नौकरी बदलने या सेवानिवृत्ति से पहले PF न निकालें।
– सुरक्षित पूंजी के लिए सेवानिवृत्ति तक EPF/VPF को बढ़ाते रहें।

● जोखिम कवर: जीवन और स्वास्थ्य सुरक्षा

– आपके लक्ष्यों को देखते हुए 50 लाख रुपये का टर्म कवर मामूली है।
– आदर्श रूप से, जीवन बीमा वार्षिक खर्च + ऋण का 10-15 गुना होना चाहिए।
– आप दो बच्चों के लिए मुख्य प्रदाता हैं।
– टर्म प्लान को कम से कम 1.5 करोड़ रुपये तक बढ़ाएँ।
– यह आपकी उम्र में सस्ता है और मन की शांति देता है।
– शुरुआत के लिए 7 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा अच्छा है।
– सुनिश्चित करें कि आपके पास गंभीर बीमारी लाभ के साथ फैमिली फ्लोटर है।
– कवर को किफायती तरीके से बढ़ाने के लिए सुपर टॉप-अप खरीदें।
– केवल नियोक्ता बीमा पर निर्भर रहने से बचें।

● आपातकालीन निधि: तरलता योजना

– आपातकालीन निधि के रूप में कम से कम 6-9 महीने के खर्च का हिसाब रखें।
– आपके खर्च के स्तर पर यह लगभग 5-6 लाख रुपये है।
– इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD में रखें।
– निवेश या ईएमआई के लिए इस फंड को कभी न छुएँ।
– यह नौकरी बदलने या पारिवारिक आपात स्थितियों के दौरान स्थिरता प्रदान करता है।

● संपत्ति और लक्ष्य सुरक्षा योजना

– संपत्ति हस्तांतरण पर स्पष्टता के लिए एक बुनियादी वसीयत तैयार करें।
– सभी बीमा, म्यूचुअल फंड और बैंक खातों में नामांकित व्यक्ति नियुक्त करें।
– जहाँ आवश्यक हो, संयुक्त होल्डिंग और पावर ऑफ अटॉर्नी का उपयोग करें।
– इससे आपकी अनुपस्थिति में कानूनी समस्याओं से बचा जा सकता है।
– जीवनसाथी को निवेश के स्थान और संरचना के बारे में शिक्षित करें।
– सभी वित्तीय विवरणों वाला एक सरल दस्तावेज़ रखें।

● बच्चों का भविष्य: सपनों को योजना के साथ संतुलित करें

– आपके बच्चे इंजीनियरिंग की ओर झुकाव रखते हैं।
– आईआईटी की फीस कम है, लेकिन कोचिंग, छात्रावास और अन्य खर्चे ज़्यादा हैं।
– निजी कॉलेजों में प्रति बच्चे प्रति कोर्स 10-15 लाख रुपये खर्च हो सकते हैं।
– शिक्षा और विवाह के लिए अलग से योजना बनाएँ।
– उनके भविष्य को अपनी सेवानिवृत्ति योजना से आर्थिक रूप से स्वतंत्र रखें।
– ज़रूरत पड़ने पर आप छोटी छात्रवृत्ति या शिक्षा ऋण पर भी विचार कर सकते हैं।
– बच्चों के लक्ष्यों के लिए सेवानिवृत्ति से समझौता न करें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार शिक्षा और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को एक साथ पूरा करने में मदद कर सकता है।

● अगले 5 वर्षों के लिए रणनीति

– 2.5 वर्षों में आवास ऋण का पूरा भुगतान करें।
– ईएमआई का बोझ खत्म होने के बाद एसआईपी बढ़ाएँ।
– एलआईसी निवेश को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
– बच्चों की शिक्षा और शादी के लिए अलग-अलग एसआईपी बनाएँ।
– टर्म कवर बढ़ाएँ और अपनी स्वास्थ्य पॉलिसी को टॉप-अप करें।
– हर 6 महीने में अपनी निवल संपत्ति और परिसंपत्ति आवंटन पर नज़र रखें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– स्वयं करने वाली गलतियों से बचें जो आपके लक्ष्यों को पटरी से उतार सकती हैं।

● कर योजना और पूंजीगत लाभ

– नए म्यूचुअल फंड टैक्स नियमों का ध्यान रखें।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड एलटीसीजी पर 12.5% की दर से कर लगता है।
– इक्विटी एसटीसीजी पर 20% की दर से कर लगता है।
– डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– यदि लाभ सीमा के करीब है, तो टैक्स हार्वेस्टिंग विधियों का उपयोग करें।
– पूंजीगत लाभ विवरण हर साल अपडेट करते रहें।

● निवेश अनुशासन और विकास की संभावना

– एसआईपी/एसटीपी मोड के माध्यम से अपने निवेश को स्वचालित करें।
– बाजार की टाइमिंग से बचें। चक्रों के माध्यम से निवेशित रहें।
– जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को सालाना पुनर्संतुलित करें।
– फंडों के बीच बार-बार स्विच करने से बचें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से प्रदर्शन समीक्षा करवाएँ।
– बाजार की टाइमिंग के बजाय बाजार में समय पर ध्यान दें।
– यूलिप, पीएमएस, एनएफओ या स्टॉक टिप्स जैसे उच्च जोखिम वाले विकल्पों से बचें।

● सामान्य गलतियों से बचें

– म्यूचुअल फंड को समय से पहले न भुनाएँ।
– निवेश या बीमा के लिए उधार न लें।
– रियल एस्टेट में ज़रूरत से ज़्यादा निवेश न करें।
– निर्देशित सहायता के बिना इंडेक्स या डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल न करें।
– बीमा को निवेश के साथ दोबारा न मिलाएँ।
– दस्तावेज़ीकरण और नामांकन की स्वच्छता का ध्यान रखें।

● अंत में

– आप अच्छा कर रहे हैं, लेकिन सुधार की गुंजाइश ज़्यादा है।
– अब लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।
– कम प्रदर्शन करने वाले एलआईसी और फिक्स्ड इंस्ट्रूमेंट्स से बाहर निकलें।
– उचित बीमा के साथ अपने परिवार की बेहतर सुरक्षा करें।
– बच्चों के भविष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखें।
– 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य पर बने रहने के लिए विशेषज्ञ मार्गदर्शन का लाभ उठाएँ।
– तरलता, अनुशासन और नियमित समीक्षा संरचना बनाए रखें।
– सभी वित्तीय निर्णयों को दीर्घकालिक जीवन प्राथमिकताओं के साथ संरेखित करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9816 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 22, 2025

Money
फेसबुक पर कई विज्ञापन हैं जो कहते हैं कि AI के ज़रिए 21000 का निवेश करें और वित्तीय आज़ादी पाएँ। क्या यह सच है?
Ans: कई लोग इस तरह के जाल में फँस जाते हैं। आइए इस मुद्दे को हर पहलू से और स्पष्ट रूप से समझें। आपने एक विज्ञापन का ज़िक्र किया है जिसमें दावा किया गया है कि आप 21,000 रुपये का निवेश करके AI ट्रेडिंग का इस्तेमाल करके आर्थिक आज़ादी पा सकते हैं। ये बहुत जोखिम भरे वादे हैं। आपको बहुत सावधान रहने की ज़रूरत है।

ऐसे विचारों पर भरोसा करने से पहले आइए पूरी तरह से समीक्षा करें।

● ये विज्ञापन आमतौर पर क्या दावा करते हैं

– ये विज्ञापन ज़्यादा दैनिक या साप्ताहिक रिटर्न का वादा करते हैं।
– ये बड़े मुनाफ़े के फ़र्ज़ी स्क्रीनशॉट दिखाते हैं।
– ये कहते हैं कि AI या ऑटोमेशन आपके लिए पैसे कमाएगा।
– ये लग्ज़री कारें, विला और आसान ज़िंदगी दिखाते हैं।
– ये "पैसिव इनकम" और "वित्तीय आज़ादी" जैसे शब्दों का इस्तेमाल करते हैं।
– ये असली निवेश नहीं, बल्कि "सपने" बेचने की कोशिश करते हैं।

● इन विज्ञापनों के पीछे असल में क्या होता है

– इनमें से ज़्यादातर घोटाले या भ्रामक ट्रेडिंग व्यवस्थाएँ होती हैं।
– कुछ MLM या पोंजी स्कीमों की तरह काम करते हैं।
– ये शुरुआती निवेश मांगते हैं, फिर और निवेश की माँग करते हैं।
– ये SEBI या RBI के नियमों का पालन नहीं करते।
– हो सकता है कि आपका पैसा वापस ही न आए।
– आप कानूनी तौर पर भी किसी घोटाले में फँस सकते हैं।

● आपको इनके झांसे में क्यों नहीं आना चाहिए

– कोई भी बाज़ार का सटीक अनुमान नहीं लगा सकता।
– AI ट्रेडिंग में जोखिम होता है, यहाँ तक कि विशेषज्ञों के लिए भी।
– ऐसे प्लेटफ़ॉर्म में अक्सर खुदरा निवेशकों को नुकसान होता है।
– ऐसी प्रणालियों में कोई पारदर्शिता नहीं होती।
– कोई भी SEBI पंजीकृत प्लेटफ़ॉर्म ऐसे वादे नहीं करेगा।
– निवेश में आसानी से पैसा कभी नहीं मिलता।

● वास्तविक निवेश और ऐसे घोटालों के बीच अंतर

– वास्तविक निवेश धीमा, स्थिर होता है और इसके लिए योजना की आवश्यकता होती है।
– यह दैनिक या साप्ताहिक लाभ नहीं देता।
– वास्तविक वित्तीय स्वतंत्रता के लिए समय और अनुशासन की आवश्यकता होती है।
– वास्तविक निवेश म्यूचुअल फंड, पीएफ, एनपीएस के माध्यम से किए जाते हैं।
– आप मार्गदर्शन के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करते हैं।
– वास्तविक निवेश आपके जीवन के लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता का सम्मान करता है।

● त्वरित-धन कमाने वाली योजनाएँ हमेशा विफल क्यों होती हैं?

– वे निवेश के बुनियादी नियमों का पालन नहीं करतीं।
– वे लालच से लोगों को आकर्षित करने पर ध्यान केंद्रित करती हैं।
– वे तब तक काम करती हैं जब तक नए लोग पैसा नहीं लगाते।
– एक बार यह रुक जाए, तो सब कुछ बिखर जाता है।
– ज़्यादातर लोग अपना सारा निवेश गँवा देते हैं।
– हो सकता है कि आपको मूल 21,000 रुपये भी वापस न मिलें।

● एआई के मूल शब्द को वास्तविक निवेश के साथ न मिलाएँ।

– एआई सिर्फ़ एक उपकरण है, जादू नहीं।
– एआई मॉडल भी बाज़ार के जोखिमों को दूर नहीं कर सकते।
– यह प्रशिक्षित व्यापारियों के लिए मददगार हो सकता है, आम निवेशकों के लिए नहीं।
– अनजान एआई प्लेटफ़ॉर्म पर भरोसा करना बेहद खतरनाक है।
– सेबी या आरबीआई किसी भी एआई-आधारित ट्रेडिंग उत्पाद को मंज़ूरी नहीं देता।
– प्लेटफ़ॉर्म और लोगों की साख हमेशा जाँचें।

● प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कैसे मदद करते हैं

– वे एक यथार्थवादी लक्ष्य-आधारित योजना बनाने में मदद करते हैं।
– वे आपकी आय, व्यय और जीवन लक्ष्यों की समीक्षा करते हैं।
– वे आपको म्यूचुअल फंड का बुद्धिमानी से चयन करने में मार्गदर्शन करते हैं।
– वे परिसंपत्ति आवंटन और पुनर्संतुलन में मदद करते हैं।
– वे बाज़ार के रुझानों पर नज़र रखते हैं और आपके पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
– उनकी सलाह आपकी ज़रूरतों के हिसाब से होती है, न कि रुझानों के हिसाब से।

● म्यूचुअल फंड ऐसे जाल से बेहतर क्यों हैं

– म्यूचुअल फंड सेबी द्वारा विनियमित और पारदर्शी होते हैं।
– आपको नियमित विवरण मिलते हैं और आप रिटर्न पर नज़र रख सकते हैं।
– आपके पास तरलता, लचीलापन और कम जोखिम होता है।
– म्यूचुअल फंड समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज देते हैं।
– आप 500 रुपये से शुरू होने वाले एसआईपी में मासिक निवेश कर सकते हैं।
– आप बाद में व्यवस्थित निकासी योजनाएँ भी बना सकते हैं।

● बिना पूरी जानकारी के डायरेक्ट प्लान से बचें

– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड की निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है।
– आपको अकेले फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करनी होती है।
– आपको व्यक्तिगत सहायता और पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन की कमी खलती है।
– बाजार में गिरावट के दौरान, आप घबरा सकते हैं या गलत तरीके से निवेश से बाहर निकल सकते हैं।
– सीएफपी-समर्थित एमएफडी वाले नियमित फंड बेहतर सहारा देते हैं।
– अस्थिरता के दौरान उनका समर्थन आपकी भावनाओं और धन की रक्षा करता है।

● सेवानिवृत्ति के समय इंडेक्स फंड न चुनें

– इंडेक्स फंड पूरी तरह से इक्विटी-आधारित और अस्थिर होते हैं।
– इनमें फंड मैनेजर सुरक्षा नहीं होती।
– अगर बाजार गिरता है, तो आप नियंत्रण खो देते हैं।
– सुरक्षित क्षेत्रों या बॉन्ड में जाने का कोई विकल्प नहीं है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार में बदलाव के अनुसार समायोजित होते हैं।
– आपकी उम्र या जोखिम के स्तर पर, सुरक्षा सबसे महत्वपूर्ण है।

● वित्तीय स्वतंत्रता के लिए आपको कैसे योजना बनानी चाहिए

– मासिक आय या सेवानिवृत्ति निधि के लिए एक लक्ष्य निर्धारित करें।
– तय करें कि आप कितना जोखिम उठा सकते हैं।
– सुरक्षित और मध्यम-रिटर्न वाले उत्पादों का मिश्रण बनाएँ।
– सीएफपी समर्थन के साथ प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से निवेश करें।
– यदि आप मासिक कमाई कर रहे हैं तो एसआईपी शुरू करें।
– ऐसे किसी भी निवेश से बचें जो शेयर बाजार से निश्चित लाभ का वादा करता हो।

● ऐसे विज्ञापनों में ध्यान देने योग्य लाल झंडे

– बिना जोखिम के गारंटीकृत रिटर्न।
– यूपीआई या क्रिप्टो के माध्यम से तत्काल भुगतान मांगना।
– कोई पंजीकृत कार्यालय या लाइसेंस संख्या नहीं दिखाई गई।
– "3 महीने में दोगुना" जैसे वादे।
– आय अर्जित करने के लिए रेफ़रल योजनाएँ।
– संपर्क विवरण बदलते रहते हैं।

● अगर आप पहले ही फंस गए हैं तो आप क्या कर सकते हैं?

– आगे निवेश या टॉप-अप बंद कर दें।
– cybercrime.gov.in पर शिकायत दर्ज करें।
– संदिग्ध गतिविधि पर नज़र रखने के लिए अपने बैंक को सूचित करें।
– अगर किसी वॉलेट का पता लगाया जा सके तो धनराशि वापस पाने का प्रयास करें।
– अगर सुरक्षित हो तो दूसरों को चेतावनी दें और अपना अनुभव साझा करें।
– सुरक्षित निवेश मार्गदर्शन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से बात करें।

● अंतिम जानकारी

– 21,000 रुपये आपको रातोंरात वित्तीय आज़ादी नहीं दिला देंगे।
– असली आज़ादी लंबी अवधि के, समझदारी भरे निवेश से मिलती है।
– जोखिम भरे AI ट्रेडिंग या नकली धन सृजन प्रणालियों से बचें।
– सही सवाल पूछकर अपने पैसे की सुरक्षा करें।
- सेबी में पंजीकृत और सीएफपी धारक विशेषज्ञों के साथ काम करें।
- अपने लक्ष्यों को यथार्थवादी रखें और प्रतिबद्ध रहें।
- लालच अक्सर नुकसान का कारण बनता है, धैर्य ही सच्चा धन लाता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9816 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 22, 2025

Asked by Anonymous - Jul 15, 2025English
Money
नमस्ते, मैं 37 साल का हूँ और मेरी सैलरी 90 हज़ार है। मेरे पास 25 हज़ार की मासिक किस्त वाला होम लोन है। LIC - 1 लाख सालाना। RD - 3000 मासिक। बेटी के लिए SSY 1500 मासिक। मुझे और क्या करना चाहिए? मेरा मासिक खर्च लगभग 35 हज़ार है।
Ans: आपकी उम्र 37 वर्ष है और आपका मासिक वेतन 90,000 रुपये है। आप अपने होम लोन की ईएमआई 25,000 रुपये चुकाते हैं। आप एलआईसी में सालाना 1 लाख रुपये का निवेश करते हैं। आप अपनी बेटी के लिए आरडी में 3,000 रुपये और एसएसवाई में 1,500 रुपये मासिक निवेश भी करते हैं। आपके मासिक खर्च लगभग 35,000 रुपये हैं।

आप संरचित बचत में अच्छा कर रहे हैं। आइए एक स्पष्ट, लक्ष्य-उन्मुख और संपूर्ण दृष्टिकोण के साथ आगे की योजना बनाएँ।

● आपका वर्तमान खर्च, बचत और निवेश अवलोकन

– मासिक वेतन: 90,000 रुपये
– होम लोन ईएमआई: 25,000 रुपये मासिक
– मासिक खर्च: 35,000 रुपये
– मासिक आरडी: 3,000 रुपये
– बेटी के लिए एसएसवाई: 1,500 रुपये
– एलआईसी प्रीमियम: 1 लाख रुपये सालाना (लगभग 8,300 रुपये मासिक)

आपका मासिक व्यय:

ईएमआई + खर्च + आरडी + एसएसवाई + एलआईसी प्रीमियम = 72,800 रुपये

इससे अतिरिक्त बचत या निवेश के लिए लगभग 17,200 रुपये बचते हैं। यह आगे बढ़ने के लिए एक अच्छा आधार है।

● आपातकालीन निधि निर्माण

– आपने वर्तमान में किसी आपातकालीन निधि का उल्लेख नहीं किया है
– आपको कम से कम 6 महीने के खर्चों के लिए एक निधि बनानी होगी
– खर्चों में ईएमआई, मासिक खर्च और छोटे-मोटे परिचालन खर्च शामिल हैं
– यह कुल मिलाकर लगभग 3-4 लाख रुपये होता है
– इसे नियमित योजना में एफडी या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें
– इस पैसे को अन्य उपयोगों के लिए न छुएं
– आपातकालीन निधि बाद में अवांछित कर्ज लेने से बचाती है

● बीमा स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवर

– आपके पास एलआईसी पॉलिसी है; इसके प्रकार की जाँच करें
– अगर यह पारंपरिक या एंडोमेंट है, तो यह कम कवर देता है।
– जीवन बीमा वार्षिक आय का कम से कम 10-12 गुना होना चाहिए।
– टर्म इंश्योरेंस सस्ता होता है और उच्च कवर देता है।
– स्वास्थ्य बीमा में पत्नी और बेटी सहित परिवार को कवर करना चाहिए।
– सभी के लिए एक अच्छी फ्लोटर पॉलिसी चुनें।
– अगर वर्तमान स्वास्थ्य बीमा केवल नियोक्ता के लिए है, तो अलग से पारिवारिक स्वास्थ्य योजना खरीदें।

● एलआईसी पॉलिसी की रेटिंग

– आप एलआईसी में सालाना 1 लाख रुपये का भुगतान करते हैं।
– लेकिन एंडोमेंट या मनी-बैक प्लान लगभग 4-5% रिटर्न देते हैं।
– यह मुद्रास्फीति से कम है।
– रिटर्न कम होता है और पैसा लंबे समय तक फंसा रहता है।
– बेहतर होगा कि इसे सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश कर दिया जाए।
– लेकिन यह भी जांच लें कि सरेंडर करने पर एजेंट का लाभ तो नहीं छूट रहा है।
– जल्दी कदम उठाने से आपकी वित्तीय वृद्धि में सुधार होगा।

● लक्ष्य-आधारित बनाम बचत-आधारित निवेश

– आरडी और एसएसवाई सुरक्षित साधन हैं
– लेकिन इनसे रिटर्न कम मिलता है
– बेटी की स्कूली शिक्षा जैसे छोटे लक्ष्यों के लिए यह ठीक है
– म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए बेहतर ग्रोथ प्रदान करते हैं
– खासकर एसआईपी के ज़रिए इक्विटी फंड
– लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए इंडेक्स आधारित ईटीएफ से बचें
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड नुकसान से सुरक्षा प्रदान करते हैं
– एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना समीक्षा और सहायता सुनिश्चित करती है

● ऋण प्रबंधन और पूर्व भुगतान

– होम लोन की ईएमआई 25,000 रुपये है
– जब तक ईएमआई है, यह अच्छी बात है

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9816 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 22, 2025

Asked by Anonymous - Jul 15, 2025English
Money
नमस्ते महोदय, मैं 35 साल का हूँ और एक निजी कंपनी में काम करता हूँ। मैं लगभग 1.6 लाख रुपये प्रति माह कमाता हूँ। मेरी बचत इस प्रकार है: म्यूचुअल फंड - 70 लाख, FD - 18 लाख ESOP - 40 लाख NPS - 11 लाख EPF - 13 लाख डायरेक्ट स्टॉक - 10 लाख SGB - 6 लाख अन्य - 5 लाख मेरा मासिक निवेश लगभग 25,000 रुपये है और मैं महीने के अंत में बची हुई राशि को निवेश करने की कोशिश करता हूँ। अभी मेरी कोई EMI नहीं है। मेरी पत्नी भी नौकरी करती है और लगभग 80,000 रुपये कमाती है। हमारा एक साल का बेटा है। मेरी पत्नी हर महीने लगभग 5,000 रुपये निवेश करती है, लेकिन सोने में भी उसकी अच्छी-खासी बचत है। मैं रहने के लिए बैंगलोर में एक फ्लैट खरीदना चाहता हूँ। मैं इसकी योजना कैसे बनाऊँ? हमारा बजट लगभग 1 करोड़ रुपये है।
Ans: आपकी उम्र 35 वर्ष है और आप 1.6 लाख रुपये मासिक कमाते हैं। आपके पास मज़बूत निवेश हैं। आप अपनी पत्नी और एक साल के बेटे के साथ रहते हैं। आपकी पत्नी भी 80,000 रुपये मासिक कमाती है। आप बैंगलोर में लगभग 1 करोड़ रुपये का एक फ्लैट खरीदने की योजना बना रहे हैं।

आइए इसे समझदारी से योजना बनाने के लिए चरण-दर-चरण चलते हैं।

● वर्तमान संपत्ति का आकलन

– आपके पास म्यूचुअल फंड में 70 लाख रुपये हैं।
– 18 लाख रुपये फिक्स्ड डिपॉजिट में जमा हैं।
– आपके पास 40 लाख रुपये के ESOP हैं।
– NPS में 11 लाख रुपये हैं।
– EPF में बचत 13 लाख रुपये है।
– आपके पास डायरेक्ट स्टॉक में 10 लाख रुपये भी हैं।
– 6 लाख रुपये का SGB आपकी संपत्ति का हिस्सा है।
– अन्य कुल 5 लाख रुपये हैं।

आपकी कुल वित्तीय संपत्ति 1.7 करोड़ रुपये से ज़्यादा है। 35 साल की उम्र में यह एक मज़बूत आधार है।

● मासिक निवेश पैटर्न

– आप नियमित रूप से 25,000 रुपये का निवेश करते हैं।
– महीने के अंत में होने वाली बचत भी निवेशित होती है।
– आपकी पत्नी हर महीने 5,000 रुपये का योगदान देती हैं।
– उनकी सोने में भी अच्छी बचत है।

आप अनुशासित हैं। यह बहुत अच्छी बात है। आप चुपचाप लंबी अवधि की संपत्ति बना रहे हैं।

● ऋण की स्थिति और नकदी प्रवाह

– अब आपकी कोई ईएमआई नहीं है।
– इससे आपको मासिक रूप से अच्छी नकदी मिलती है।
– आप और आपके जीवनसाथी दोनों कमा रहे हैं।

इससे संपत्ति खरीदने की योजना बनाने में लचीलापन मिलता है। आपकी वित्तीय स्थिति अच्छी है।

● संपत्ति खरीदने का बजट

– आप अपने इस्तेमाल के लिए एक फ्लैट खरीदना चाहते हैं।
– आपका बजट लगभग 1 करोड़ रुपये है।

यह एक उचित आँकड़ा है। आपकी वर्तमान निवल संपत्ति के साथ, यह संभव है।

लेकिन सवाल यह है कि आप दीर्घकालिक संपत्ति को प्रभावित किए बिना इस घर के लिए धन कैसे जुटाएँ।

आइए इस पहलू पर गौर करें।

● संपत्ति के लिए अपनी FD का उपयोग

– आपके पास 18 लाख रुपये की सावधि जमा राशि है।
– ये सुरक्षित हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं।
– आप यहाँ से 10-12 लाख रुपये का उपयोग कर सकते हैं।
– 6-8 लाख रुपये तरलता बफर के रूप में रखें।

इससे आंशिक डाउन पेमेंट का भुगतान हो जाता है। केवल आंशिक FD का उपयोग करें। इस कोष को खाली न करें।

● खरीदारी के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग

– आपके पास 70 लाख रुपये की म्यूचुअल फंड राशि है।
– यह आपका धन सृजन इंजन है।

सेवानिवृत्ति, बच्चे के भविष्य या वित्तीय स्वतंत्रता जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए बनाए गए म्यूचुअल फंड में निवेश करने से बचें।

अगर कुछ हिस्सा अल्पावधि के लिए रखा है, तो केवल उसका ही इस्तेमाल करें। अन्यथा, इक्विटी फंडों को भुनाने से बचें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड 10+ वर्षों तक बिना छुए सबसे अच्छा काम करते हैं। अगर ज़रूरी हो, तो केवल नॉन-कोर फंडों का ही इस्तेमाल करें।

कराधान पर भी ध्यान दें:
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

म्यूचुअल फंडों से एकमुश्त बड़ी रकम निकालने से बचें। हो सके तो इसे अलग-अलग वित्तीय वर्षों में बाँट दें।

● घर खरीदने के लिए ESOP का इस्तेमाल

– आपके पास ESOP में 40 लाख रुपये हैं।
– ESOP आपके नियोक्ता के स्टॉक से जुड़े होते हैं।
– इसका मतलब है कि इनमें संकेन्द्रण जोखिम होता है।

आपको धीरे-धीरे ESOP में निवेश कम करना चाहिए। म्यूचुअल फंडों में निवेश विविधता लानी चाहिए।

आप प्रॉपर्टी फंड जुटाने के लिए कुछ ESOP बेचने पर विचार कर सकते हैं। यह म्यूचुअल फंड भुनाने से बेहतर है।

लेकिन जल्दबाज़ी न करें। टैक्स के प्रभाव की जाँच करें। टैक्स का बोझ कम करने के लिए CFP या MFD के साथ बिक्री का समन्वय करें।

यह भी देखें कि क्या ESOPs निहित, तरल और आसानी से व्यापार योग्य हैं।

इसका कुछ हिस्सा घर खरीदने के लिए इस्तेमाल करें। भविष्य में मूल्य वृद्धि के लिए कुछ बचाकर रखें।

● SGB, EPF, NPS, स्टॉक का उपयोग

– अभी SGB भुनाएँ नहीं। सोना एक बचाव के रूप में काम करता है।
– EPF और NPS सेवानिवृत्ति के लिए हैं। इन्हें न छुएँ।
– डायरेक्ट स्टॉक केवल 10 लाख रुपये के हैं। जब तक बाजार में तेजी न हो, इनका उपयोग करने से बचें।

घर खरीदने के लिए केवल तरल और कम रिटर्न वाली संपत्तियों का उपयोग करें। दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति संपत्तियों का कभी भी उपयोग न करें।

● आदर्श फंडिंग रणनीति

आइए इसे एक सरल योजना में तोड़ते हैं:

– FD से 10-12 लाख रुपये का उपयोग करें।
– ईएसओपी से 10-15 लाख रुपये का उपयोग करें।
– किसी भी लिक्विड म्यूचुअल फंड से 3-5 लाख रुपये जोड़ें।
– शेष 70 लाख रुपये होम लोन के रूप में लिए जा सकते हैं।

आपको होम लोन के ब्याज और मूलधन पर कर लाभ मिलता है। आप निवेश भी बनाए रखते हैं।

आप बाद में बोनस या अधिशेष का उपयोग करके धीरे-धीरे लोन का पूर्व भुगतान कर सकते हैं।

● ईएमआई की मासिक वहन क्षमता

– 1.6 लाख रुपये की आय और बिना ईएमआई के,
– आप आसानी से 35,000 से 45,000 रुपये की ईएमआई का प्रबंधन कर सकते हैं।
– यह आपकी आय के 30% से भी कम है।

यदि आपकी पत्नी की आय को शामिल नहीं किया जाता है, तब भी आपकी ईएमआई की सुविधा अधिक है।

इसलिए होम लोन प्रबंधनीय और रणनीतिक है।

● आपातकालीन निधि की स्थिति

– आपातकालीन निधि के रूप में कम से कम 8-10 लाख रुपये रखें।
– इसके लिए FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– आपातकालीन निधि को कभी भी रियल एस्टेट में न लगाएँ।

आपातकालीन धन आपको नौकरी छूटने, मेडिकल शॉक या बाज़ार में गिरावट से बचाता है।

इसे डाउन पेमेंट के लिए कमज़ोर न करें।

● पत्नी की वित्तीय भूमिका

– आपकी पत्नी 80,000 रुपये मासिक कमाती हैं।
– वह बचत और निवेश भी करती हैं।

वह फ्लैट का आंशिक स्वामित्व ले सकती हैं। इससे ऋण पात्रता और कर नियोजन में सुधार होता है।

उन्हें EMI या घर के खर्चों में योगदान करने दें। इससे संयुक्त उत्तरदायित्व बढ़ता है।

साथ ही, उन्हें धीरे-धीरे मासिक निवेश 5,000 रुपये से बढ़ाकर 10,000 रुपये या उससे अधिक करने के लिए कहें।

उनके पास अपनी निधि बढ़ाने की क्षमता है।

● बच्चे की भविष्य की योजना

– आपका बेटा 1 वर्ष का है।
– उसके स्कूल, कॉलेज और उच्च शिक्षा की योजना बनाएँ।

इन लक्ष्यों से जुड़े अलग-अलग म्यूचुअल फंड SIP का इस्तेमाल करें। प्रॉपर्टी प्लानिंग के साथ इन्हें न मिलाएँ।

फ्लैट या लोन के लिए इन फंड्स को छूने से बचें।

बच्चों के दीर्घकालिक लक्ष्यों को 15-20 साल तक बिना छुए आगे बढ़ना चाहिए।

● सुरक्षा के लिए बीमा कवर

● आप घर में बड़े निवेश की योजना बना रहे हैं।
● सुनिश्चित करें कि आपके पास उचित टर्म इंश्योरेंस है।
● कवर आपकी वार्षिक आय का कम से कम 15-20 गुना होना चाहिए।

अगर आपकी आय 20 लाख रुपये प्रति वर्ष है, तो कम से कम 3-4 करोड़ रुपये का टर्म कवर लें।

स्वास्थ्य बीमा के लिए भी यही बात लागू होती है। पूरे परिवार को पर्याप्त रूप से कवर करें।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपका परिवार सबसे खराब स्थिति में भी सुरक्षित रहे।

● रेगुलर प्लान बनाम डायरेक्ट प्लान की समीक्षा

● आप कई तरह की योजनाओं में निवेश करते होंगे।
● अगर कुछ डायरेक्ट प्लान हैं, तो उनके प्रदर्शन की जाँच ज़रूर करें।

डायरेक्ट प्लान कोई सलाह या सहायता नहीं देते। सारा जोखिम आप अकेले ही उठाते हैं।

सीएफपी या एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ मार्गदर्शन, समीक्षा और सुधार सहायता प्रदान करती हैं।

संपत्ति खरीदने जैसे बड़े फैसले लेते समय, सीएफपी-समर्थित एमएफडी की सलाह बहुत उपयोगी होती है।

इसलिए प्रमुख लक्ष्यों को नियमित योजना के साथ संरेखित रखें।

● रियल एस्टेट निवेश नहीं है

– आप रहने के लिए फ्लैट खरीद रहे हैं। यह ठीक है।
– लेकिन रियल एस्टेट को निवेश न समझें।

रियल एस्टेट में छिपी हुई लागतें होती हैं। इसमें तरलता कम होती है। होल्डिंग अवधि लंबी होती है। कानूनी जोखिम भी होते हैं।

इसके अलावा, कर, ब्याज और रखरखाव को ध्यान में रखते हुए रिटर्न कम होता है।

इसलिए निवेश के लिए और संपत्ति न जोड़ें।

इसके बजाय एसआईपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड कोष बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करें।

● अंत में

– आपका वित्तीय आधार मजबूत है।
– अब अपना घर खरीदना संभव है।
– सावधि जमा और ईएसओपी का बुद्धिमानी से उपयोग करें।
– बाकी के लिए होम लोन लें।
– ईपीएफ, एनपीएस या कोर म्यूचुअल फंड जैसी दीर्घकालिक संपत्तियों को न छुएं।
– आपातकालीन निधि को अछूता रखें।
– ईएमआई की सावधानीपूर्वक योजना बनाएं। धीरे-धीरे पूर्व-भुगतान करें।
– बीमा से सुरक्षा करें।
– म्यूचुअल फंड एसआईपी बढ़ाते रहें।
– धन सृजन के लिए अचल संपत्ति पर निर्भर न रहें।
– हर साल एक सीएफपी के साथ अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें।
– यदि आपको सहायता या समीक्षा की आवश्यकता है, तो प्रत्यक्ष योजनाओं से बचें।
– अपनी पत्नी को मासिक निवेश बढ़ाने के लिए मार्गदर्शन करें।
– बच्चे की शिक्षा और भविष्य के लिए समर्पित एसआईपी शुरू करें।

इस तरह आप घर खरीदते हैं और धन संचय करते रहते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9816 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 22, 2025

Asked by Anonymous - Jul 15, 2025English
Money
मेरे एक बैंक में एनआरई बैंक खाते में 20,00,000 और दूसरे में 47,00,000 रुपये हैं। मैं एक एनआरआई हूँ, लेकिन अब मेरा वीज़ा रद्द हो गया है। मेरी उम्र 65 साल है और मैं अपने खर्चों को पूरा करने के लिए अपने पैसे को समझदारी से निवेश करना चाहता हूँ। कृपया मुझे एक व्यवस्थित मासिक आय योजना सुझाएँ।
Ans: आपकी उम्र 65 वर्ष है। आपका वीज़ा रद्द हो गया है। अब आपको एक स्थिर आय की आवश्यकता है। आपके एनआरई बैंक खातों में 67 लाख रुपये भी हैं। अब आपका ध्यान सुरक्षा, स्थिर आय और कर दक्षता पर होना चाहिए। आइए आपकी स्थिति का आकलन करें और एक 360-डिग्री मासिक आय योजना बनाएँ।

● अपनी वर्तमान स्थिति को समझें

– वीज़ा रद्द होने के बाद अब आप एक निवासी भारतीय हैं।
– एनआरई खातों को पुनः नामित करने की आवश्यकता है।
– उन्हें निवासी खातों या आरएफसी खातों में परिवर्तित करें, जैसा भी लागू हो।
– आरबीआई के नियमों का पालन करने के लिए पुनर्वर्गीकरण आवश्यक है।
– बैंक द्वारा इस प्रक्रिया के लिए दस्तावेज़ तैयार रखें।
– आपके भविष्य के निवेश निवासी मानदंडों का पालन करने चाहिए।

● इस कोष का उद्देश्य निर्धारित करें

– आप अपने 67 लाख रुपये से मासिक आय चाहते हैं।
– आपकी उम्र में पूंजी सुरक्षा एक प्राथमिकता है।
– आय कम से कम आंशिक रूप से मुद्रास्फीति को मात देनी चाहिए।
– कुछ हिस्सा आपात स्थिति या बढ़ती चिकित्सा लागत के लिए छोड़ा जा सकता है।

● निवेश करने से पहले उठाए जाने वाले तत्काल कदम

– निवासी बचत खाते में 3 से 5 लाख रुपये रखें।
– यह एक आपातकालीन बफर के रूप में काम करेगा।
– भारतीय पते और निवासी स्थिति के साथ केवाईसी अपडेट करें।
– यदि आपकी आय कम है, तो अपने बैंक से फॉर्म 15H जमा करने के लिए कहें।
– इससे टीडीएस कटौती से बचने में मदद मिलेगी।

● आय सृजन के लिए परिसंपत्ति आवंटन रणनीति

– आपको एक संतुलित दृष्टिकोण की आवश्यकता है, न कि उच्च जोखिम वाले उत्पादों की।
– निधि को कम जोखिम, मध्यम जोखिम और विकास-उन्मुख विकल्पों में विभाजित करें।
– सुझाया गया आवंटन इस प्रकार हो सकता है:

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) में 15 लाख रुपये

रु. डाकघर मासिक आय योजना (POMIS) में 15 लाख रुपये

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड (SWP के माध्यम से) में 25 लाख रुपये

कॉर्पोरेट बॉन्ड या AAA-रेटेड कंपनी FD में 7 लाख रुपये

आपातकाल और नकदी प्रवाह के लिए बचत में 5 लाख रुपये

● वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)

– लगभग 8.2% वार्षिक ब्याज, तिमाही भुगतान।
– 5 वर्षों की लॉक-इन अवधि, जिसे 3 वर्षों तक बढ़ाया जा सकता है।
– प्रति व्यक्ति अधिकतम सीमा 30 लाख रुपये है।
– यदि लागू हो, तो आप इसे अपने और जीवनसाथी के नाम पर विभाजित कर सकते हैं।
– यह बहुत सुरक्षित है क्योंकि यह सरकार द्वारा समर्थित है।
– कर योग्य ब्याज, लेकिन फॉर्म 15H के साथ TDS से बचा जा सकता है।

● डाकघर मासिक आय योजना (POMIS)

– ब्याज मासिक रूप से दिया जाता है, वर्तमान में लगभग 7.4%।
– लॉक-इन अवधि 5 वर्ष है।
– एकल के लिए अधिकतम सीमा 9 लाख रुपये और संयुक्त रूप से 15 लाख रुपये है।
– ज़रूरत पड़ने पर आप इसे अपने और जीवनसाथी के बीच फिर से बाँट सकते हैं।
– इसमें जोखिम भी बहुत कम है।
– हर महीने स्थिर नकदी प्रवाह के लिए अच्छा है।

● व्यवस्थित निकासी के लिए हाइब्रिड म्यूचुअल फंड

– कंजर्वेटिव या बैलेंस्ड हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– ये इक्विटी और डेट का मिश्रण हैं, जिनमें जोखिम कम होता है।
– आप निवेश कर सकते हैं और SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) शुरू कर सकते हैं।
– SWP से निश्चित मासिक आय हो सकती है।
– उदाहरण: 6% वार्षिक निकासी पर 20 लाख रुपये से 10,000 रुपये प्रति माह मिलते हैं।
– पूंजी वृद्धि की भी संभावना है।
– म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (एमएफडी) के माध्यम से रेगुलर प्लान में निवेश करना सबसे अच्छा है।
– सीएफपी प्रमाणपत्र वाला एमएफडी निरंतर सहायता प्रदान करता है।

● डायरेक्ट प्लान की तुलना में रेगुलर प्लान क्यों बेहतर हैं?

– डायरेक्ट प्लान में स्व-निगरानी और निर्णय लेने की आवश्यकता होती है।
– अधिकांश निवेशक उचित पुनर्संतुलन या निकासी समय का ध्यान नहीं रख पाते हैं।
– रेगुलर प्लान एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की विशेषज्ञता प्रदान करते हैं।
– वे पोर्टफोलियो समीक्षा, पुनर्संतुलन, कर सलाह और लक्ष्य संरेखण का काम करते हैं।
– उनका निरंतर सहयोग बाजार में उतार-चढ़ाव और जरूरतों में बदलाव के समय मदद करता है।
– सलाह से मिलने वाला दीर्घकालिक मूल्य व्यय अनुपात के अंतर से कहीं अधिक होता है।

● आपके मामले में इंडेक्स फंड के नुकसान

– इंडेक्स फंड पूरी तरह से इक्विटी से जुड़े होते हैं और अत्यधिक अस्थिर होते हैं।
– बाजार में गिरावट के दौरान इनमें नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा का अभाव होता है।
– बाजार में गिरावट के दौरान कोई फंड मैनेजर काम नहीं करता।
– ये आपकी उम्र के हिसाब से ज़रूरी स्थिरता प्रदान नहीं करते।
– एक्टिव फंड बाज़ार चक्रों, क्षेत्रों और थीम के अनुसार समायोजित होते हैं।
– ये लंबी अवधि के विकास लक्ष्यों के लिए बेहतर होते हैं, न कि सेवानिवृत्ति आय के लिए।

● अतिरिक्त आय के लिए कॉर्पोरेट FD या बॉन्ड

– AAA रेटिंग वाले NBFC या PSU बॉन्ड बैंक FD से ज़्यादा सुरक्षित होते हैं।
– ये 7% से 8.25% के बीच ब्याज देते हैं।
– केवल अच्छी क्रेडिट रेटिंग वाली कंपनियों का चयन करें।
– ब्याज आपके स्लैब के अनुसार कर योग्य है।
– इनका उपयोग 1–3 वर्षों की अवधि में अलग-अलग परिपक्वता अवधि के लिए करें।
– एक जारीकर्ता में 2–3 लाख रुपये से ज़्यादा न डालें।

● मासिक निकासी के लिए कर दक्षता

– SCSS, POMIS, FD से मिलने वाला ब्याज कर योग्य है।
– यदि आपकी कुल आय कर योग्य सीमा से कम है, तो फॉर्म 15H का उपयोग करें।
– म्यूचुअल फंड SWP अधिक कर-कुशल है।
– इक्विटी फंडों पर LTCG पर केवल 1.25 लाख रुपये से अधिक की राशि पर 12.5% की दर से कर लगता है।
– इक्विटी फंडों पर STCG 20% है।
– डेट फंड से निकासी पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

● विकास और दीर्घावधि के लिए पुनर्निवेश रणनीति

– लंबी अवधि के लिए निवेश का एक हिस्सा रखें।
– इक्विटी-उन्मुख हाइब्रिड म्यूचुअल फंडों में 5-10 लाख रुपये निवेश करना अच्छा है।
– ये आय के लिए नहीं, बल्कि लंबी अवधि की मुद्रास्फीति को मात देने के लिए हैं।
– SWP अधिशेष या अतिरिक्त नकदी का समय-समय पर पुनर्निवेश करें।
– इससे पूंजी की कमी को कम करने में मदद मिलती है।

● बीमा पॉलिसियों (यदि कोई हो) की समीक्षा करें।

– अगर आपके पास पुरानी एलआईसी एंडोमेंट या यूलिप हैं, तो उनका मूल्यांकन करें।
– ऐसी पॉलिसियों से रिटर्न कम होता है, लगभग 4% से 5%।
– सरेंडर वैल्यू की समीक्षा के बाद ही उन्हें सरेंडर करें।
– एमएफडी+सीएफपी सपोर्ट वाले म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– अभी आय या निवेश के लिए बीमा-आधारित उत्पादों से बचें।

● जोखिम भरे या लॉक-इन उत्पादों से बचें

– एन्युइटी में निवेश न करें। इनसे कम रिटर्न मिलता है।
– पीएमएस, यूलिप और मार्केट-लिंक्ड बीमा पॉलिसियों से बचें।
– उच्च कमीशन और लंबी लॉक-इन अवधि वाले उत्पादों से बचें।
– सुरक्षा और पैसे तक पहुँच अब बहुत महत्वपूर्ण है।

● मासिक आय कैसे सेट करें

– एससीएसएस और पीओएमआईएस तिमाही या मासिक ब्याज देंगे।
– हाइब्रिड फंडों से एसडब्ल्यूपी निश्चित मासिक निकासी देता है।
– कॉर्पोरेट FD तिमाही या अर्धवार्षिक भुगतान दे सकते हैं।
– अलग-अलग उत्पादों को अलग-अलग अंतराल पर भुगतान करने के लिए संरेखित करें।
– इससे यह सुनिश्चित होता है कि पूरे महीने आय होती रहे।

● तरलता बनाए रखें और समय-समय पर पुनर्संतुलन करें।

– 3-5 लाख रुपये की राशि हमेशा तरल रखें।
– हर 6 महीने में निवेश की समीक्षा करें।
– यदि बाजार की स्थिति बदलती है, तो पुनर्संतुलन करें।
– नियमित सहायता के लिए CFP प्रमाणपत्र वाले MFD को शामिल करें।
– नया जोखिम लेने से बचें क्योंकि अब आय ही मुख्य लक्ष्य है।

● आपका आदर्श निवेश ढांचा (केवल उदाहरण)

– SCSS: 15 लाख रुपये
– POMIS: 15 लाख रुपये
– हाइब्रिड म्यूचुअल फंड: 25 लाख रुपये (12,000-15,000 रुपये/माह के SWP के साथ)
– कॉर्पोरेट FD/बॉन्ड: 7 लाख रुपये
– आपातकालीन निधि: 5 लाख रुपये

यह पोर्टफोलियो लगभग 35,000-40,000 रुपये प्रति माह देता है।
आय फंड SWP सेटिंग्स और ब्याज भुगतान पर निर्भर करेगी।

● अंत में

– आपका ध्यान मन की शांति के साथ स्थिर आय पर होना चाहिए।
– उच्च-रिटर्न वाले प्रलोभनों या जोखिम भरे उत्पादों से बचें।
– कम जोखिम वाले और सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड वाले उत्पाद चुनें।
– नियमित रूप से किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– ज़रूरत पड़ने पर पुनर्संतुलन करें और समझदारी से निवेशित रहें।
– इससे आपको स्वतंत्र, तनावमुक्त और आर्थिक रूप से सुरक्षित रहने में मदद मिलेगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Nayagam P

Nayagam P P  |9254 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 22, 2025

Career
नमस्ते सर, मेरा बेटा बारहवीं कक्षा में है और कृपया लखनऊ के सर्वश्रेष्ठ इंजीनियरिंग कॉलेज/संस्थान की सिफारिश करें। वह CS और AI में उत्कृष्टता प्राप्त करना चाहता है।
Ans: राजेश सर, लखनऊ में कई प्रतिष्ठित संस्थान हैं जो आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस के साथ कंप्यूटर साइंस और इंजीनियरिंग में विशेष बी.टेक की पेशकश करते हैं, प्रत्येक मान्यता, संकाय विशेषज्ञता, बुनियादी ढांचे, प्लेसमेंट प्रदर्शन और छात्र समर्थन में उत्कृष्ट है। भारतीय सूचना प्रौद्योगिकी संस्थान, लखनऊ JoSAA के माध्यम से एक कठोर JEE मेन-आधारित प्रवेश प्रदान करता है, जिसमें 10 + 2 PCM और JEE मेन रैंक उत्तीर्ण करना आवश्यक है, और अत्याधुनिक AI, ML और डेटा-विज्ञान प्रयोगशालाओं को बनाए रखता है। डॉ ए.पी.जे. अब्दुल कलाम तकनीकी विश्वविद्यालय के तहत इंस्टीट्यूट ऑफ इंजीनियरिंग एंड टेक्नोलॉजी 10 + 2 PCM पात्रता के साथ JEE मेन रैंक की UPTAC काउंसलिंग के माध्यम से प्रवेश देता है, जो अत्याधुनिक कंप्यूटिंग सुविधाएं और तीन वर्षों में 80%+ प्लेसमेंट दर प्रदान करता है। बंसल इंस्टीट्यूट ऑफ इंजीनियरिंग एंड टेक्नोलॉजी एमिटी यूनिवर्सिटी लखनऊ अपनी प्रवेश परीक्षा या जेईई मेन के माध्यम से प्रवेश देती है, 10+2 पीसीएम अनिवार्य करती है, और वैश्विक सहयोग और 75% प्लेसमेंट स्थिरता के साथ आधुनिक एआई पाठ्यक्रम प्रदान करती है। अंबालिका इंस्टीट्यूट ऑफ मैनेजमेंट एंड टेक्नोलॉजी, पीसीएम आवश्यकताओं के साथ यूपीएसईई के माध्यम से नामांकन करती है, एनएएसी मान्यता, समर्पित एआई-एमएल केंद्र और तकनीकी फर्मों में 65-75% भर्ती सुनिश्चित करती है।

सिफारिश: निकटता, एआई फोकस और प्लेसमेंट क्षमता को ध्यान में रखते हुए, आईआईआईटी लखनऊ अपनी राष्ट्रीय-महत्व की स्थिति और शीर्ष-स्तरीय एआई प्रयोगशालाओं के लिए विशिष्ट है, आईईटी लखनऊ मजबूत सरकारी समर्थन प्रदान करता है, बंसल इंस्टीट्यूट निजी क्षेत्र के उद्योग संबंधों को मजबूत करता है, एमिटी लखनऊ वैश्विक साझेदारियों में उत्कृष्ट है, और अंबालिका इंस्टीट्यूट उद्योग की जरूरतों के अनुरूप ठोस आधारभूत एआई-एमएल प्रशिक्षण सुनिश्चित करता है। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ravi

Ravi Mittal  |621 Answers  |Ask -

Dating, Relationships Expert - Answered on Jul 22, 2025

Asked by Anonymous - Jul 21, 2025English
Relationship
मैं एक उलझन भरी स्थिति में हूँ। मुझे समझ नहीं आ रहा कि कैसे बताऊँ। मैं एक लड़के से प्यार करती हूँ जिसे मैं पिछले 6 सालों से जानती हूँ। हमारी शादी होने वाली है, लेकिन मेरे माता-पिता को हाल ही में एक दूर के रिश्तेदार से पता चला कि उसे हमारे गृह राज्य में दो अलग-अलग जगहों पर छोटी-मोटी धोखाधड़ी और चोरी के आरोप में दो बार गिरफ़्तार किया गया है। यह अजीब है कि उसने इतने सालों में इनमें से किसी भी जगह जाने का ज़िक्र तक नहीं किया। जब हमने डेटिंग शुरू की थी, तो मैं मानती हूँ कि हमने साफ़-साफ़ कहा था कि हम अपने अतीत के बारे में बात नहीं करेंगे, लेकिन मुझे कभी उम्मीद नहीं थी कि उसके खिलाफ पुलिस केस होगा। उसने अब तक मुझसे कभी झूठ नहीं बोला या धोखा नहीं दिया। वह मेहनती है और अपने परिवार का ख्याल रखता है। क्या मुझे उससे पूछना चाहिए? या मुझे अनदेखा कर देना चाहिए क्योंकि यह अतीत की बात है? अगर मुझे उसके साथ ज़िंदगी शुरू करनी है, तो मुझे लगता है कि मुझे उसके अतीत के बारे में सब कुछ जानना होगा। क्या आपको लगता है कि उसके अतीत के बारे में पूछना सही है?
Ans: प्रिय अनाम,
भले ही यह पहले की बात हो, धोखाधड़ी और चोरी के लिए जेल जाना कोई छोटी बात नहीं है। हो सकता है कि वह सच बताने से डरता या शर्मिंदा रहा हो, लेकिन फिर भी आपको यह जानने का हक़ है ताकि आप यह तय कर सकें कि रिश्ता जारी रखना है या नहीं। मेरी सलाह है कि आप उससे इस बारे में बात करें, वरना यह आपको ज़िंदगी भर परेशान करता रहेगा। अगर यह एक बार तक ही सीमित रहता तो मामला इतना गंभीर नहीं होता; ऐसा दो बार हुआ है। इसका मतलब यह हो सकता है कि वह गलत फ़ैसले लेने की ओर प्रवृत्त है।

मैं नहीं चाहती कि आप बुरा मान लें; यह कोई मामूली बात भी हो सकती है। लेकिन फिर भी, उसके साथ ज़िंदगी भर का रिश्ता बनाने से पहले उस घटना के बारे में पूरी जानकारी होना बेहतर है। आपको सच जानने और सोच-समझकर फ़ैसला लेने का हक़ है।

मुझे बताते रहें और अगर आपको और मदद की ज़रूरत हो तो कृपया मुझसे संपर्क करें।

शुभकामनाएँ।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9816 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 22, 2025

Money
नमस्ते, मैं जानना चाहता/चाहती हूँ कि क्या मैं अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो से 1 करोड़ रुपये जमा कर सकता/सकती हूँ और कितने सालों में। पराग पारिख फ्लेक्सी कैप (डायरेक्ट) - SIP- 3000/- बंधन स्मॉल कैप (डायरेक्ट) - SIP- 2000/- एसबीआई स्मॉल कैप (डायरेक्ट) - SIP- 3000/- एडलवाइस मिड कैप (डायरेक्ट) - SIP- 2000/- इन्वेस्को स्मॉल कैप (रेगुलर) - SIP- 3000/- व्हाइटओक मल्टी कैप (रेगुलर) - एकमुश्त - 2 लाख {बचत के आधार पर हर 6 महीने में लगभग 25,000 रुपये जोड़ता/जोड़ती हूँ} मैं अपनी मासिक बचत के आधार पर हर महीने की 30 या 31 तारीख को पराग, बंधन, एसबीआई, एडलवाइस फंड्स में लगभग 4000/- से 5000/- रुपये जमा करता/करती हूँ। इसके अलावा, मैंने क्वांट मिडकैप (डायरेक्ट) फंड में 60,000/- रुपये का निवेश किया है, ताकि भविष्य में ज़रूरत पड़ने पर मैं इसका इस्तेमाल कर सकूँ। इसलिए मैं ऊपर दिए गए किसी भी फंड में हाथ डाले बिना सिर्फ़ इसी फंड का इस्तेमाल करूँगा। मैंने पिछले 6-8 महीनों से ही निवेश शुरू किया है और मेरी उम्र 33 साल है। इसके अलावा, मैं PPF- 1.5 लाख, NPS- 50 हज़ार, HDFC ULIP (पाँचवें और आखिरी साल)- 1.35 लाख रुपये सालाना भी लगा रहा हूँ। कृपया मुझे ऊपर दिए गए पोर्टफोलियो में किसी भी बदलाव के बारे में सुझाव दें क्योंकि मैं एक गोल्ड ETF फंड भी जोड़ने की सोच रहा हूँ। साथ ही, मुझे "किसी वित्तीय सलाहकार से सलाह लें" के संदेशों की उम्मीद नहीं है क्योंकि मेरे पास अपने फंड ब्रोकर से कुछ नियमित फंड भी हैं। कृपया कोई ठोस सुझाव दें।
Ans: आप 33 साल के हैं। आपने 6-8 महीने पहले SIP शुरू किए हैं। आप कई म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं। आप PPF, NPS और ULIP में भी निवेश करते हैं। आपने एकमुश्त राशि भी जमा की है। आप 1 करोड़ रुपये जमा करना चाहते हैं। आप यह भी जानना चाहते हैं कि इसमें कितने साल लग सकते हैं।

आइए इसका पूरा 360-डिग्री आकलन करें।

● वर्तमान निवेश व्यवहार

- आपने इक्विटी म्यूचुअल फंड में 5 SIP किए हैं।
- राशि लगभग 15,000 रुपये मासिक है।
- आप महीने के अंत में 4,000-5,000 रुपये और जमा करते हैं।
- हर 6 महीने में, आप 25,000 रुपये एकमुश्त निवेश करते हैं।
- कुल मिलाकर, म्यूचुअल फंड में लगभग 2.5-2.7 लाख रुपये प्रति वर्ष।
– आपने एक नियमित मल्टीकैप फंड में 2 लाख रुपये भी जमा किए हैं।
– भविष्य की ज़रूरतों के लिए बफर के तौर पर एक मिडकैप फंड में 60,000 रुपये।

आप निरंतर और केंद्रित हैं। यह एक शानदार शुरुआत है।

● अच्छी आदतें जो आपने पहले ही बना ली हैं

– आप SIP के मामले में अनुशासित हैं।
– आप हर महीने जो भी बचता है उसे बचाने और निवेश करने की कोशिश करते हैं।
– आप स्मॉल, मिड, फ्लेक्सी और मल्टी-कैप फंडों का मिश्रण इस्तेमाल करते हैं।
– आप आपात स्थिति के लिए कुछ पैसे अलग रखने की योजना बनाते हैं।
– आप लॉन्ग-टर्म फंडों में निवेश नहीं करते।
– आप पहले से ही आगे की सोच रहे हैं।

33 साल की उम्र में यह एक अच्छी आदत है। इसे जारी रखें।

● म्यूचुअल फंड से परे निवेश के साधन

– आप पीपीएफ में सालाना 1.5 लाख रुपये निवेश करते हैं।
- 50,000 रुपये एनपीएस में जाते हैं।
- आप यूलिप में भी सालाना 1.35 लाख रुपये जमा करते हैं।

ये दीर्घकालिक परिसंपत्तियाँ हैं। ये सेवानिवृत्ति और कर-बचत में मदद करती हैं। लेकिन आइए गहराई से विश्लेषण करें।

● यूलिप निवेश की समीक्षा

- यूलिप बीमा और निवेश का संयोजन है।
- आप पाँचवें और अंतिम वर्ष में हैं।
- शुरुआती वर्षों में इन पर शुल्क ज़्यादा लगता है।
- म्यूचुअल फंड की तुलना में रिटर्न कम होता है।
- यूलिप एसआईपी की तरह लचीला भी नहीं है।
- यह दीर्घकालिक संपत्ति के लिए आदर्श नहीं है।

अब जब 5 साल पूरे हो गए हैं, तो लॉक-इन अवधि के बाद यूलिप से बाहर निकल जाएँ। उस पैसे को म्यूचुअल फंड में लगा दें। इससे बेहतर चक्रवृद्धि ब्याज मिलेगा।

● स्मॉल कैप फंड आवंटन समीक्षा

- आपके पोर्टफोलियो में 3 स्मॉल कैप फंड हैं।
- मासिक निवेश लगभग 8,000 रुपये है।
- यह आपके SIP मूल्य का 50% से अधिक है।

स्मॉल कैप निवेश के लिए यह बहुत अधिक है। स्मॉल कैप जोखिम भरे होते हैं। ये अस्थिर होते हैं। अल्पावधि के लिए नहीं। अति-आवंटन के लिए नहीं।

स्मॉल कैप को अपने कुल म्यूचुअल फंड SIP के 20-25% तक कम करें। अतिरिक्त राशि को लार्ज या फ्लेक्सी-कैप श्रेणियों में स्थानांतरित करें। इससे जोखिम संतुलित रहेगा।

● डायरेक्ट प्लान बनाम रेगुलर प्लान

- आप डायरेक्ट और रेगुलर दोनों प्लान का उपयोग करते हैं।
- कई SIP डायरेक्ट मोड में होते हैं।
- केवल 1-2 फंड MFD के माध्यम से होते हैं।

डायरेक्ट फंड में सहायता की कमी होती है। बाजार में गिरावट के दौरान कोई मार्गदर्शन नहीं मिलता। कोई समीक्षा सहायता नहीं मिलती।

CFP या MFD के माध्यम से रेगुलर फंड निरंतर सलाह देते हैं। फंड स्विच, लक्ष्य ट्रैकिंग और पुनर्संतुलन आसान होता है। सही दिशा के लिए अपने एमएफडी से जुड़े रहें।

1 करोड़ रुपये जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, व्यक्तिगत सहायता वाली नियमित योजना बेहतर होती है।

● गोल्ड ईटीएफ जोड़ना: एक अच्छा विचार?

- क्या आप गोल्ड ईटीएफ जोड़ने की योजना बना रहे हैं?
- सोना आपके पोर्टफोलियो में विविधता लाने में मदद करता है।
- लेकिन ईटीएफ इंडेक्स-ट्रैकिंग टूल हैं।
- ये हर निवेशक के लिए उपयुक्त नहीं होते।

गोल्ड ईटीएफ में सक्रिय प्रबंधन का अभाव होता है। इसके लिए डीमैट और समय की आवश्यकता होती है। सोना नियमित आय भी नहीं देता। यह केवल वैश्विक भय या मुद्रास्फीति के दौरान ही चमकता है।

यदि आप संतुलन के लिए सोना चाहते हैं, तो गोल्ड म्यूचुअल फंड (रेगुलर प्लान) पर विचार करें। आप समय के साथ डिजिटल गोल्ड में भी निवेश कर सकते हैं, लेकिन कुल पोर्टफोलियो के 10% से कम निवेश रखें।

केवल ट्रेंड-फॉलोइंग के लिए सोना जोड़ने से बचें।

● लक्ष्य-आधारित निवेश का महत्व

- आप 1 करोड़ रुपये का कोष बनाना चाहते हैं।
- यह एक बड़ी उपलब्धि है।
- लेकिन समय-सीमा स्पष्ट रूप से नहीं बताई गई है।
- आपको एक लक्ष्य वर्ष या आयु तय करनी होगी।

अगर आप 12-15 सालों में 1 करोड़ रुपये कमाना चाहते हैं, तो मौजूदा गति पर्याप्त हो सकती है। लेकिन 8-10 सालों के लिए, मासिक SIP धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

इसे एक स्पष्ट लक्ष्य में बाँट लें। अपने SIP में एक लक्ष्य टैग जोड़ें - जैसे सेवानिवृत्ति, बच्चे का भविष्य, घर खरीदना आदि। इससे दिशा मिलती है।

स्पष्ट लक्ष्यों के बिना, SIP बिखर जाते हैं। आप स्पष्टता खो देते हैं।

● आपातकालीन निधि: अभी भी गायब

- आपने कहा कि बैकअप के रूप में एक फंड में 60,000 रुपये रखे जाते हैं।
- यह एक अच्छी शुरुआत है।
- लेकिन यह पूरी तरह से आपातकालीन निधि नहीं है।
- आपको आपात स्थिति के लिए कम से कम 3-5 लाख रुपये जमा करने चाहिए।

इसे बचत खाते और लिक्विड फंड (नियमित योजना) के मिश्रण में रखें। इसे इक्विटी म्यूचुअल फंड में न रखें।

इससे सुरक्षा और त्वरित पहुँच मिलती है। यह लंबी अवधि के SIP को टूटने से बचाता है।

आपातकालीन योजना, ठोस धन नियोजन का एक हिस्सा है।

● म्यूचुअल फंड की संख्या की समीक्षा

– आपके पास 6+ म्यूचुअल फंड हैं।
– 3 स्मॉल कैप फंड हैं।
– अन्य मल्टी या मिडकैप फंड हैं।

बहुत सारे फंड होने से ओवरलैप होता है। स्पष्टता कम हो जाती है। कोई अतिरिक्त रिटर्न नहीं मिलता।

आप समान फंडों को मिलाकर फंड कम कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी से एक अच्छा प्रदर्शन करने वाला फंड चुनें।

1 फ्लेक्सी/मल्टी कैप
1 मिडकैप
1 स्मॉल कैप
1 बैलेंस्ड एडवांटेज या हाइब्रिड फंड

यह व्यवस्था पूरी बाजार कवरेज देती है। कम फंडों की निगरानी करना आसान होता है। अपने MFD या CFP के साथ फंड स्विच पर चर्चा करें।

● SIP ग्रोथ और स्टेप-अप रणनीति

– आप अभी लगभग 18,000 रुपये मासिक निवेश करते हैं।
- हर 6 महीने में 25,000 रुपये जोड़ें।
- इससे पता चलता है कि आप समय के साथ और ज़्यादा निवेश कर सकते हैं।

हर साल, SIP में 10% या उससे ज़्यादा की बढ़ोतरी करें। सालाना 2,000 रुपये की बढ़ोतरी भी आपके लक्ष्य को तेज़ी से पूरा कर सकती है।

स्टेप-अप रणनीति बिना किसी बोझ के धन को कई गुना बढ़ा देती है। यह 33 से 45 वर्ष की आयु के बीच बहुत प्रभावी है।

यह मुद्रास्फीति के लिए भी स्वतः समायोजित हो जाती है।

● सेवानिवृत्ति में PPF और NPS की भूमिका

- PPF लगभग 7-8% का निश्चित रिटर्न देता है।
- यह स्थिरता के लिए अच्छा है।
- NPS लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी में निवेश का अवसर देता है।

दोनों को जारी रखना चाहिए। ये म्यूचुअल फंड के साथ अच्छी तरह से काम करते हैं।

आक्रामक विकास के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। स्थिर आधार के लिए PPF और NPS का उपयोग करें। साथ मिलकर, ये एक संतुलित सेवानिवृत्ति योजना बनाते हैं।

● कर संबंधी निहितार्थ जो आपको जानने चाहिए

– नया नियम: इक्विटी म्यूचुअल फंड से 1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
– PPF पूरी तरह से कर-मुक्त है।
– NPS में धारा 80CCD के तहत कर लाभ मिलता है।
– यदि प्रीमियम 2.5 लाख रुपये प्रति वर्ष से अधिक है, तो ULIP रिटर्न कर योग्य है।

कर सीमा के भीतर रहने के लिए अपनी निकासी की योजना बनाएँ। इक्विटी फंड से निकासी धीमी और 10 वर्षों के बाद चरणबद्ध तरीके से करें।

कर-कुशल योजना के लिए अपने MFD/CFP की मदद लें।

● 1 करोड़ रुपये तक पहुँचने में कितना समय लगेगा?

– वर्तमान SIP और बचत के साथ, 1 करोड़ रुपये संभव है।
– अगर आप 18,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी और 50,000 रुपये सालाना टॉप-अप रखते हैं, तो
– आप 13-15 सालों में 1 करोड़ रुपये तक पहुँच सकते हैं।

अगर आप हर साल एसआईपी बढ़ाते हैं तो तेज़ विकास संभव है। शुरुआती बढ़ोतरी से लंबी अवधि के लिए चक्रवृद्धि ब्याज मिलता है।

अगर आप 10 साल का लक्ष्य रखते हैं, तो एसआईपी को 22,000-25,000 रुपये मासिक तक बढ़ाना होगा। यह स्टेप-अप के साथ भी संभव है।

लगातार निवेश करते रहें और बचत धीरे-धीरे बढ़ाएँ। बाकी काम चक्रवृद्धि ब्याज से हो जाएगा।

● आपको हर साल समीक्षा क्यों करनी चाहिए

– फंड का प्रदर्शन बदलता रहता है।
– कुछ फंड पिछड़ सकते हैं।
– जोखिम का स्तर बदल सकता है।
– जीवन के नए लक्ष्य सामने आ सकते हैं।

अपने एमएफडी या सीएफपी की सालाना समीक्षा करें। अपने लक्ष्यों के साथ निवेश को संरेखित करें।

छोटी अवधि के रिटर्न के पीछे भागने से बचें। अपने ढांचे पर टिके रहें। लंबी अवधि के लाभ धीरे-धीरे मिलते हैं।

● अंतिम जानकारी

– आपके पास एक अच्छा निवेश आधार है।
– यूलिप को 5 साल बाद बंद करना बेहतर है।
– बेहतर रिटर्न के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– सुरक्षा के लिए स्मॉल कैप में निवेश कम करें।
– फंड की संख्या केवल 4-5 तक सीमित रखें।
– बचत और लिक्विड फंड में आपातकालीन निधि बनाएँ।
– गोल्ड ईटीएफ से बचें। इससे जटिलता बढ़ जाती है।
– लक्ष्य जोड़ें और अलग से ट्रैक करें।
– एसआईपी को सालाना बढ़ाते रहें।
– सीएफपी/एमएफडी के सहयोग से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
– लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें।
– हर साल वार्षिक समीक्षा करें।

1 करोड़ रुपये संभव है। इससे ज़्यादा भी संभव है। आपको बस धैर्य और स्थिरता बनाए रखने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9816 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 22, 2025

Money
मैं 27 साल का हूँ, मैंने LIC की नई जीवन लाभ योजना (प्लान-936) खरीदी है, जिसकी आरंभ तिथि 28/07/2022 है, किस्त प्रीमियम 45,027.00 प्रति वर्ष है और मेरे पास LIC की जीवन उमंग योजना (प्लान-945) है, जिसकी आरंभ तिथि 28/07/2022 है, किस्त प्रीमियम 66386.00 प्रति वर्ष है। मेरी मासिक आय 80 हज़ार है। मुझे LIC पॉलिसी के साथ क्या करना चाहिए? क्या मैं इसे सरेंडर कर सकता हूँ या कुछ और?
Ans: आपकी उम्र 27 साल है। आपकी मासिक आय 80,000 रुपये है। आप एलआईसी के नए जीवन लाभ (प्लान 936) के लिए सालाना 45,027 रुपये का भुगतान कर रहे हैं। आप एलआईसी के जीवन उमंग (प्लान 945) के लिए सालाना 66,386 रुपये का भुगतान भी कर रहे हैं। दोनों योजनाएं 28/07/2022 को शुरू हुईं। कुल मिलाकर, आप सालाना 1,11,413 रुपये का भुगतान कर रहे हैं। यानी लगभग 9,284 रुपये प्रति माह।

आइए इसका हर पहलू से आकलन करें।

● आपकी उम्र और वित्तीय लाभ

– अभी आपकी उम्र सिर्फ़ 27 साल है।
– आपके आगे लंबा कामकाजी जीवन है।
– यह संपत्ति बनाने का सबसे अच्छा समय है।
– इस समय समय आपकी सबसे बड़ी संपत्ति है।
– अभी किए गए छोटे-छोटे बदलाव बाद में बड़े नतीजे देंगे।
– आपकी वर्तमान आय अच्छी है।
– 80,000 रुपये प्रति माह आपको उच्च बचत क्षमता प्रदान करते हैं।
– आप जल्दी से वित्तीय योजना शुरू करने के लिए सही रास्ते पर हैं।

● एलआईसी पॉलिसियाँ वास्तव में क्या करती हैं

– जीवन लाभ और जीवन उमंग पारंपरिक एलआईसी पॉलिसियाँ हैं।
– ये निवेश और बीमा योजनाएँ हैं।
– ये कम जीवन बीमा कवर प्रदान करती हैं।
– ये बहुत कम रिटर्न देती हैं।
– रिटर्न केवल 4% से 5% के आसपास है।
– यह मुद्रास्फीति से भी कम है।
– इसलिए समय के साथ आपके पैसे का मूल्य कम होता जाता है।
– आप नियमित प्रीमियम का भुगतान करते हैं लेकिन विकास कम होता है।
– ये योजनाएँ धन सृजन के लिए अच्छी नहीं हैं।

● निवेश-सह-बीमा योजनाओं की समस्याएँ

– इन योजनाओं में दो अलग-अलग लक्ष्य शामिल होते हैं।
– एक सुरक्षा है, दूसरा धन संचयन।
– लेकिन कोई भी लक्ष्य पूरी तरह से प्राप्त नहीं होता।
– बीमा कवर आपकी ज़रूरत के हिसाब से बहुत कम है।
– निवेश पर मिलने वाला रिटर्न आपके भविष्य के लिए बहुत कम है।
– आपका पैसा लंबी अवधि के लिए बंद हो जाता है।
– ऐसी योजनाओं में तरलता बहुत कम होती है।
– ज़रूरत पड़ने पर आप पैसे नहीं निकाल सकते।
– अगर आप प्रीमियम नहीं चुकाते, तो पॉलिसी समाप्त हो सकती है।
– यह बिना किसी अच्छे लाभ के बोझ बन जाती है।

● बीमा कराने का बेहतर तरीका

– बीमा केवल सुरक्षा के लिए होता है।
– इसके लिए, एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदें।
– यह सस्ता है और उच्च जीवन बीमा देता है।
– आपकी उम्र में प्रीमियम बहुत कम होगा।
– आप कम लागत में 1 करोड़ रुपये का कवर पा सकते हैं।
– इससे आपके परिवार की पूरी सुरक्षा होगी। बीमा ज़रूरतों के लिए एलआईसी की पारंपरिक योजनाओं का इस्तेमाल न करें।

● निवेश करने का बेहतर तरीका

● निवेश धन वृद्धि के लिए होता है।
● इस उद्देश्य के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
● सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।
● ये फंड बाज़ार के साथ बढ़ते हैं और बेहतर रिटर्न देते हैं।
● इंडेक्स फंड आपके लिए अच्छे नहीं हैं।
● इंडेक्स फंड केवल बाज़ार की आँख मूँदकर नकल करते हैं।
● बाज़ार गिरने पर ये बुरी तरह गिर जाते हैं।
● ये मुश्किल समय में आपके पैसे की सुरक्षा नहीं करते।
● सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम और रिटर्न को समायोजित करते हैं।
● ये आप जैसे दीर्घकालिक निवेशक के लिए बेहतर हैं।

● एलआईसी योजनाओं को जारी रखने के नुकसान

● आपको हर साल ज़्यादा प्रीमियम देना होगा।
● आपका रिटर्न बहुत कम रहेगा।
● आप बीच में ही रुक नहीं पाएँगे।
– आप अपने पैसों के साथ लचीलापन खो देते हैं।
– भविष्य में, आपको उस पैसे की ज़रूरत पड़ सकती है।
– लेकिन ये प्लान 15-20 साल के लिए लॉक हो जाते हैं।
– अगर आप बाद में सरेंडर करते हैं, तो आपको जितना भुगतान किया था, उससे कम मिलता है।
– इसलिए, ज़्यादा देरी से नुकसान ज़्यादा होगा।

● क्या आप अभी सरेंडर कर सकते हैं?

– हाँ, आप अभी प्लान सरेंडर कर सकते हैं।
– लेकिन आपने अभी सिर्फ़ 2 साल पूरे किए हैं।
– इसलिए अभी सरेंडर वैल्यू कम होगी।
– फिर भी, बाद में पछताने से बेहतर है कि जल्दी ही रुक जाएँ।
– आप पेड-अप विकल्प पर भी विचार कर सकते हैं।
– लेकिन उससे भी कम रिटर्न मिलता है।
– सबसे अच्छा कदम यही है कि दोनों पॉलिसी बंद कर दी जाएँ।
– अभी नुकसान उठाएँ और अपने भविष्य को बेहतर बनाएँ।
– उस पैसे को म्यूचुअल फंड में दोबारा लगाएँ।

● अब आपको क्या करना चाहिए

– सबसे पहले, एक टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदें।
– यह कम लागत पर पूरी ज़िंदगी की सुरक्षा देता है।
– दूसरा, दोनों एलआईसी पॉलिसियाँ तुरंत बंद कर दें।
– इस जुलाई 2025 तक प्रीमियम का नवीनीकरण न करें।
– तीसरा, म्यूचुअल फंड में 9,000 रुपये मासिक की एसआईपी शुरू करें।
– 2 या 3 सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।
– लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, हाइब्रिड जैसे विभिन्न प्रकारों का उपयोग करें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं से शुरुआत करें।
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड ऐप्स का इस्तेमाल न करें।

● सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड क्यों बेहतर हैं

– डायरेक्ट फंड कोई सहायता नहीं देते।
– कोई भी आपको यह नहीं बताता कि फंड कब बदलना है।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान, आप घबराकर SIP बंद कर सकते हैं।
– इससे आपके लक्ष्यों और आत्मविश्वास को नुकसान पहुँचता है।
– CFP और MFD मार्गदर्शन वाले नियमित फंड दिशा देते हैं।
– CFP पूर्ण वित्तीय नियोजन सेवा प्रदान करता है।
– ये लक्ष्य निर्धारण, पुनर्संतुलन और निकास रणनीति में मदद करते हैं।
– नियमित मोड कामकाजी व्यक्तियों के लिए ज़्यादा उपयुक्त है।
– सिर्फ़ लागत पर नहीं, बल्कि मूल्य पर ध्यान केंद्रित करें।

● अगर आप कार्रवाई में देरी करते हैं तो क्या होगा?

– आप सालाना 1.1 लाख रुपये का भुगतान करते रहेंगे।
– 20 साल के लिए, यह 22 लाख रुपये से ज़्यादा है।
– आपको 25 साल बाद 30-32 लाख रुपये मिल सकते हैं।
– लेकिन मुद्रास्फीति के कारण पैसे का मूल्य कम हो जाएगा।
– आप अपनी संभावित संपत्ति को कम लाभ के लिए बंद कर रहे हैं।
– अगर आप अभी कार्रवाई करते हैं, तो आपका पैसा बेहतर तरीके से बढ़ेगा।
– म्यूचुअल फंड 25 साल में 1 करोड़ रुपये जुटा सकते हैं।
– लेकिन पारंपरिक एलआईसी प्लान उस मुकाम तक नहीं पहुँच सकते।

● टैक्स बेनिफिट ही काफी नहीं है

– एलआईसी पॉलिसी 80सी का लाभ देती हैं।
– लेकिन यह खराब निवेश को बनाए रखने के लिए काफी नहीं है।
– ईएलएसएस म्यूचुअल फंड भी यही लाभ देता है।
– और एलआईसी प्लान से ज़्यादा रिटर्न देता है।
– टैक्स-सेविंग आपके निवेश का मुख्य कारण नहीं होना चाहिए।
– रिटर्न, लिक्विडिटी और लचीलापन ज़्यादा महत्वपूर्ण हैं।

● अपने वित्तीय भविष्य की सुरक्षा

– आप युवा हैं और अच्छी कमाई कर रहे हैं।
– सही निवेश करने का यह सबसे अच्छा समय है।
– एलआईसी पॉलिसी से भावनात्मक लगाव से बचें।
– पूरी गणना के साथ सोच-समझकर फैसला लें।
– लंबी अवधि में संपत्ति बनाने पर ध्यान दें।
– आपकी वित्तीय आज़ादी आपके आज के फैसलों पर निर्भर करती है।
– लचीले, उच्च-वृद्धि वाले निवेश विकल्प चुनें।
– उचित टर्म इंश्योरेंस के साथ सुरक्षित रहें।

● एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

– एक CFP आपकी वित्तीय नींव बनाने में मदद करता है।
– वे आपके जीवन लक्ष्यों के आधार पर एक योजना बनाते हैं।
– वे आपकी प्रगति पर नज़र रखते हैं और पुनर्संतुलन में मदद करते हैं।
– वे सही SIP और बीमा चुनने में भी मदद करते हैं।
– एक CFP यह सुनिश्चित करता है कि आप बिना सोचे-समझे फैसले न लें।
– भीड़ का अनुसरण करने के बजाय, आप एक संरचित मार्ग का अनुसरण करते हैं।
– CFP के मार्गदर्शन से आपका पैसा बेहतर तरीके से काम करता है।

● अंततः

– आप अभी अपने कामकाजी जीवन के शुरुआती दौर में हैं।
– लेकिन LIC पॉलिसियाँ आपके लिए उपयुक्त नहीं हैं।
– वे कम रिटर्न, कम कवर और कम लचीलापन देती हैं।
– आपको अब दोनों प्लान बंद कर देने चाहिए।
– एक अच्छी टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदें।
– सीएफपी के माध्यम से नियमित योजना में म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें।
– पूरी जागरूकता और उचित सहयोग के साथ अपने भविष्य की योजना बनाएँ।
– आज ही यह छोटा सा कदम उठाएँ।
– यह आपको आने वाले कई वर्षों तक शांति और विकास प्रदान करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9816 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 22, 2025

Asked by Anonymous - Jun 29, 2025English
Money
मैं 35 वर्ष का हूँ, मेरे परिवार की शुद्ध आय 2 लाख रुपये है, मेरे पास 3 पुराने आवासीय फ्लैट हैं, तीनों लोन पर हैं, लोन की दर 6.5 प्रतिशत है क्योंकि वे सब्सिडी वाले हैं और पूरी तरह से एक प्लॉट के मालिक भी हैं... उपरोक्त संपत्तियों का संयुक्त सर्कल रेट 2.5 करोड़ है। 3 फ्लैटों के लिए संयुक्त बकाया लोन राशि 1.3 करोड़ है। इसके अलावा मेरे पास 10 लाख रुपये का पर्सनल लोन 8.5 प्रतिशत के साथ और 20 लाख रुपये का 10.5 प्रतिशत के साथ 7 साल की अवधि के लिए और 15 लाख रुपये का एक और लोन 9.5 प्रतिशत के साथ 15 साल की अवधि के लिए है। फ्लैटों से आय 25 हजार रुपये है। शुद्ध कटौती लगभग 1.5 लाख रुपये है और हमारे पास 50 रुपये + 25 रुपये किराया, कुल 75 हजार रुपये बचते हैं... जिसमें खर्च 40 हजार रुपये और बचत केवल 35 हजार रुपये है क्या मैं आय के मुकाबले उच्च ऋण अनुपात के कारण बहुत अधिक तनाव ले रहा हूँ... या मैं सही रास्ते पर हूँ...?
Ans: आपकी आयु 35 वर्ष है। आपके परिवार की कुल आय 2 लाख रुपये प्रति माह है। आपके पास 3 पुराने फ्लैट (ऋण पर) और एक प्लॉट (पूर्ण स्वामित्व वाला) है। होम और पर्सनल लोन, दोनों को मिलाकर, आप पर ऋण का बोझ बहुत ज़्यादा है।

आप एनपीएस में हर महीने 35,000 रुपये जमा कर रहे हैं। ईएमआई और कटौतियों के बाद आपके पास 75,000 रुपये बचते हैं। खर्च 40,000 रुपये और बचत 35,000 रुपये है।

आइए हम आपकी स्थिति की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें और पूरी स्पष्टता प्रदान करें।

● पारिवारिक आय और मासिक आय

● 2 लाख रुपये की आय स्थिर और मज़बूत है।
● आप सार्वजनिक क्षेत्र के उपक्रमों के कर्मचारी हैं। इसलिए नौकरी की सुरक्षा अच्छी है।
● किराये की आय 25,000 रुपये प्रति माह है।
● ईएमआई और कटौतियों के बाद, आपके पास हर महीने 75,000 रुपये बचते हैं।
● इसमें किराये का प्रवाह भी शामिल है।
– आपकी जीवनशैली का खर्च 40,000 रुपये है।
– इससे बचत के लिए हर महीने 35,000 रुपये बचते हैं।
– आप हालात संभाल रहे हैं, लेकिन दबाव बढ़ रहा है।

● ऋण पोर्टफोलियो मूल्यांकन

– तीन गृह ऋणों का कुल योग 1.3 करोड़ रुपये है।
– व्यक्तिगत ऋण कुल मिलाकर 45 लाख रुपये हैं।
– आपके पास 8.5% ब्याज पर 10 लाख रुपये का ऋण है।
– 7 वर्षों के लिए 10.5% ब्याज पर 20 लाख रुपये का एक और ऋण है।
– 15 वर्षों के लिए 9.5% ब्याज पर 15 लाख रुपये का एक और ऋण है।
– इन व्यक्तिगत ऋणों पर ब्याज ज़्यादा होता है।
– आपका ऋण-आय अनुपात बहुत कम है।
– आपकी अधिकांश आय ईएमआई और एनपीएस में चली जाती है।
– ज़्यादा ऋण बाद में तनाव पैदा कर सकता है।

● रियल एस्टेट में निवेश बहुत ज़्यादा है

– आपके पास पहले से ही तीन फ्लैट लोन पर हैं।
– आपके पास एक प्लॉट भी पूरी तरह से है।
– सभी का संयुक्त सर्कल रेट 2.5 करोड़ रुपये है।
– लेकिन यह मूल्य तरल नहीं है।
– रियल एस्टेट से नकदी प्रवाह कम होता है।
– आपको तीन फ्लैटों से केवल 25,000 रुपये किराया मिलता है।
– इतने बड़े एसेट बेस के लिए यह बहुत कम रिटर्न है।
– फ्लैटों के रखरखाव, टैक्स और किरायेदार जोखिम की ज़रूरत होती है।
– रियल एस्टेट तेज़ विकास के लिए उपयुक्त नहीं है।
– ज़रूरत पड़ने पर इसे जल्दी बेचना भी मुश्किल होता है।
– अभी और संपत्ति खरीदने से बचें।
– आप पहले से ही बहुत ज़्यादा निवेश कर चुके हैं।

● पर्सनल लोन आपकी नकदी खत्म कर रहे हैं

– पर्सनल लोन महंगे होते हैं।
– इनका ब्याज होम लोन से ज़्यादा होता है।
– इनका कर लाभ भी कम है।
– पहली प्राथमिकता इन ऋणों को कम करना होनी चाहिए।
– 8.5% पर 10 लाख रुपये के ऋण से शुरुआत करें।
– उसके बाद, 10.5% पर 20 लाख रुपये के ऋण का लक्ष्य रखें।
– पुनर्भुगतान को लंबी अवधि तक न बढ़ाएँ।
– इसे कम करने के लिए किसी एकमुश्त राशि या वार्षिक बोनस का उपयोग करें।

● आपातकालीन निधि गायब है

– आपके विवरण में आपातकालीन निधि का उल्लेख नहीं है।
– आपके पास कम से कम 3-4 लाख रुपये की तरल संपत्ति होनी चाहिए।
– यह अचानक चिकित्सा, नौकरी या मरम्मत संबंधी समस्याओं के दौरान मदद करता है।
– आपातकालीन निधि FD या तरल म्यूचुअल फंड में होनी चाहिए।
– इसके बिना, आपको फिर से उधार लेना पड़ सकता है।
– नए निवेश करने से पहले यह आरक्षित निधि बनाएँ।

● एनपीएस कोष और अंशदान

– आपके परिवार का एनपीएस कोष पहले से ही 50 लाख रुपये का है।
– मासिक अंशदान 35,000 रुपये है।
– यह दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति के लिए अच्छा है।
– लेकिन एनपीएस 60 वर्ष की आयु तक लॉक रहता है।
– इसमें तरलता बहुत कम होती है।
– आप शिक्षा या ऋण चुकाने के लिए एनपीएस का उपयोग नहीं कर सकते।
– इसलिए एनपीएस को वर्तमान स्तर से आगे न बढ़ाएँ।
– अब लचीले निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।
– म्यूचुअल फंड में एसआईपी मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए बेहतर हैं।

● रियल एस्टेट: पूँजी लॉक है

– 2.5 करोड़ रुपये की संपत्ति का मूल्य अब उपयोग योग्य नहीं है।
– आप उस पैसे तक जल्दी नहीं पहुँच सकते।
– साथ ही, किराये का रिटर्न बहुत कम है।
– संपत्ति की पुनर्विक्रय में लंबा समय लगता है।
– हो सकता है कि कीमत सर्कल रेट से मेल न खाए।
– इसलिए, संपत्ति को निवेश वृद्धि का साधन न समझें।
– आपके मामले में रियल एस्टेट उत्पादक संपत्ति नहीं है।

● वित्तीय तनाव के संकेतक

– ऊँची ईएमआई और कम अधिशेष वित्तीय तनाव को दर्शाता है।
– 2 लाख रुपये की आय में से 1.5 लाख रुपये की कटौती बहुत ज़्यादा है।
– बचत के लिए केवल 35,000 रुपये बचे हैं।
– यह आय का केवल 17.5% है।
– आदर्श रूप से, बचत 30-35% से अधिक होनी चाहिए।
– आपकी आय अच्छी है, लेकिन कर्ज़ भारी है।
– आप अभी प्रबंधन कर सकते हैं।
– लेकिन एक आपात स्थिति आपकी योजना को हिला सकती है।

● वित्तीय दबाव कम करने के उपाय

– नई संपत्ति खरीदना तुरंत रोक दें।
– पहले सिर्फ़ पर्सनल लोन चुकाने पर ध्यान दें।
– ज़रूरत पड़ने पर किसी भी कम इस्तेमाल वाले फ्लैट को बेच दें।
– इसका इस्तेमाल कर्ज़ को तेज़ी से कम करने के लिए करें।
– एकमुश्त फ्लैट बेचने से मासिक ईएमआई से छुटकारा मिल सकता है।
– इससे नकदी प्रवाह तुरंत बेहतर हो जाता है।
– साथ ही सभी गैर-ज़रूरी खर्चों पर रोक लगा दें।
– 12-18 महीनों तक अपनी जीवनशैली पर सख्ती से नियंत्रण रखें।

● म्यूचुअल फंड तरलता और विकास प्रदान कर सकते हैं

– आपको अभी से मासिक एसआईपी शुरू कर देना चाहिए।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड विकास के लिए अच्छे होते हैं।
– इंडेक्स फंड केवल बाज़ार की नकल करते हैं।
– वे गिरावट में कोई जोखिम नियंत्रण प्रदान नहीं करते हैं।
– सक्रिय फंड कुशल फंड प्रबंधकों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं।
– वे गिरावट से बचाते हैं और बढ़त को पकड़ते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
– प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड कोई भावनात्मक समर्थन नहीं देते हैं।
– सीएफपी और एमएफडी सही मार्गदर्शन करेंगे।

● बीमा योजना की समीक्षा अवश्य करें

– जीवन या स्वास्थ्य बीमा के बारे में कोई विवरण नहीं दिया गया है।
– आपके पास शुद्ध टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी होनी चाहिए।
– यह आपकी वार्षिक आय का 10-12 गुना होना चाहिए।
– यूलिप और निवेश-बीमा मिश्रण से बचें।
– यह भी सुनिश्चित करें कि परिवार के पास स्वास्थ्य बीमा कवर हो।
– आश्रितों को ऋण के दबाव से परेशान नहीं होना चाहिए।
– बीमा कठिन समय में मानसिक शांति प्रदान करता है।

● बच्चों के भविष्य की ज़रूरतों के लिए अलग से योजना बनाना

– अगर आपके बच्चे हैं, तो शिक्षा की योजना बनाना ज़रूरी है।
– शिक्षा के लिए संपत्ति का उपयोग न करें।
– उनके भविष्य के लिए अलग से एसआईपी शुरू करें।
– लक्ष्य के करीब आने तक इसे अछूता रखें।
– बच्चों के SIP में कर्ज़ चुकाने में देरी न करें।
- CFP की मदद से दोनों को संतुलित करें।

● ऋण कम करने की रणनीति

- ब्याज दर के आधार पर पुनर्भुगतान को प्राथमिकता दें।
- सबसे ज़्यादा ब्याज वाले कर्ज़ से शुरुआत करें।
- कर्ज़ के लिए NPS या PF न तोड़ें।
- तेज़ी से भुगतान करने के लिए वार्षिक आय वृद्धि का उपयोग करें।
- हो सके तो कम ब्याज वाले पर्सनल लोन पर स्विच करने पर विचार करें।
- बैलेंस ट्रांसफर शुल्क या छिपे हुए शुल्क से बचें।
- पुराने कर्ज़ को चुकाने के लिए नया कर्ज़ न लें।

- कर योजना को एकरूप बनाना चाहिए

- NPS में पहले से ही धारा 80C और 80CCD शामिल हैं।
- कर-बचत वाली FD में अतिरिक्त पैसा लगाने से बचें।
- कर बचत के लिए बीमा का उपयोग न करें।
- ईएलएसएस का इस्तेमाल केवल नियमित तरीके से ही करें।
– किराये की आय पर कर के प्रभाव की भी समीक्षा करें।
– सीएफपी इसे स्पष्टता से संरचित करेगा।

● रियल एस्टेट से बाहर निकलने के विकल्प

– अगर एक फ्लैट पुराना और अप्रयुक्त है, तो उसे बेचने पर विचार करें।
– बाजार के चरम पर पहुँचने का इंतज़ार न करें।
– एक फ्लैट बेचकर पर्सनल लोन चुकाना बेहतर है।
– इससे हर महीने नकदी प्रवाह में सुधार होता है।
– इससे मानसिक शांति भी बढ़ती है।
– किसी सीएफपी के साथ बाहर निकलने की योजना पर चर्चा करें।

● मासिक समीक्षा और निगरानी करें

– हर महीने, ईएमआई और बचत अनुपात की जाँच करें।
– इस बात पर नज़र रखें कि लोन कितना कम हो रहा है।
– एक व्यक्तिगत नकदी प्रवाह पत्रक बनाए रखें।
– इससे अनुशासन और जागरूकता बढ़ती है।
– हर 6 महीने में किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलें।

● नए वादे या खर्च करने से बचें

– अभी कार या घर का नवीनीकरण न करें।
– जल्द ही अंतरराष्ट्रीय यात्रा की योजना न बनाएँ।
– विलासिता या सामाजिक दबाव वाले खर्चों से बचें।
– केवल अपने नकदी प्रवाह को स्थिर करने पर ध्यान केंद्रित करें।
– भविष्य में, आपके पास लचीलापन होगा।
– सबसे पहले, कर्ज़ कम करें और वित्तीय मज़बूती बनाएँ।

● मानसिक और भावनात्मक स्वास्थ्य

– ज़्यादा कर्ज़ मानसिक शांति को प्रभावित कर सकते हैं।
– आप इसे प्रबंधित करने के लिए कड़ी मेहनत कर रहे हैं।
– एक सुव्यवस्थित योजना राहत और स्पष्टता प्रदान करती है।
– दूसरों से तुलना न करें।
– आपकी संपत्ति ज़्यादा है लेकिन सुरक्षित है।
– अभी नकदी प्रवाह और तरलता पर ध्यान केंद्रित करें।

● अंत में

– आपकी आय अच्छी है। लेकिन कर्ज़ का बोझ बहुत ज़्यादा है।
– आप प्रबंधन तो कर रहे हैं, लेकिन खुलकर नहीं।
– आपकी संपत्ति पर ज़्यादा भार है।
– किराये से होने वाली आय उनके मूल्य के हिसाब से पर्याप्त नहीं है।
– ज़रूरत पड़ने पर एक संपत्ति बेचकर कर्ज़ कम करें।
– पहले व्यक्तिगत कर्ज़ कम करें। फिर धन पर ध्यान दें।
– तरलता और विकास के लिए म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।
– निवेश के तौर पर रियल एस्टेट से बचें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ मिलकर काम करें।
– प्रगति के लिए हर 6 महीने में दोबारा जाँच करें।
– आपकी मानसिक शांति भी आपके वित्तीय स्वास्थ्य का एक हिस्सा है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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