प्रिय महोदय, अंतर्दृष्टि के लिए धन्यवाद मैं एक पीएसबी कर्मचारी हूं, इसलिए मुझे नौकरी छोड़ते समय ग्रेच्युटी मिलेगी और एनपीएस जो वर्तमान में 24 लाख है। (12 साल की सेवा के बाद? मुझे 45 साल की उम्र में प्रबंधित वित्तीय स्थिति में उस फंड का निवेश कैसे करना चाहिए।

Ans: नमस्ते मधुकर, सेवानिवृत्ति के दौरान कई खर्चों के लिए धन की आवश्यकता होती है। इसलिए, मैं विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों के साथ आपके पोर्टफोलियो में विविधता लाने की सलाह देता हूं।</p> <p>आपकी उम्र को ध्यान में रखते हुए, मैं 70% डेट फंड में और 20% इक्विटी फंड में निवेश करने का सुझाव दूंगा। कम जोखिम वाले हाइब्रिड फंड में 10%, जैसे लार्ज-कैप फंड। इसके अलावा, आप अपनी पेंशन का लगभग 10-20% हाइब्रिड एसेट क्लास वाले एसआईपी में निवेश कर सकते हैं।</p>

Ans: जैसे कि आप अपने एनपीएस से प्राप्त कुछ राशि को फिर से निवेश करना चाहते हैं। यह एक जिम्मेदार निर्णय है जो सेवानिवृत्ति के बाद एक आरामदायक जीवन सुनिश्चित कर सकता है। हम आपको अलग-अलग एसेट क्लास जैसे म्यूचुअल फंड, बॉन्ड, एफडी आदि में अलग-अलग आवंटन में राशि का निवेश करने का सुझाव देते हैं। यह आपको विभिन्न बाज़ार परिदृश्यों में आपके पोर्टफोलियो में तरलता और स्थिरता बनाए रखने में मदद करेगा और वर्षों में आपकी राशि बढ़ाने में मदद करेगा।

आप वैयक्तिकृत समग्र वित्तीय योजना के लिए एक वित्तीय सलाहकार से भी परामर्श कर सकते हैं क्योंकि वे आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति, जोखिम उठाने की क्षमता, अन्य परिसंपत्तियों और वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करेंगे। आपके लक्ष्य और आपको निवेश के बारे में एक स्पष्ट विचार देते हैं।

Ans: आप 2026 में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं और आपको पेंशन के रूप में हर महीने 60,000 रुपये की जरूरत है। आइए अपनी स्थिति का आकलन करें और एक मजबूत रिटायरमेंट रणनीति बनाएं।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
एनपीएस (राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली): 25 लाख रुपये

ईपीएफ (कर्मचारी भविष्य निधि): 23 लाख रुपये

ग्रेच्युटी: 12 लाख रुपये

छुट्टी नकदीकरण: 15 लाख रुपये

ये संपत्तियां आपकी रिटायरमेंट के लिए ठोस आधार हैं। हालाँकि, आपके पास कोई फिक्स्ड डिपॉजिट, पीपीएफ या म्यूचुअल फंड नहीं है, जो आपके पोर्टफोलियो की विविधता को सीमित करता है। आइए जानें कि अपनी पेंशन जरूरतों को पूरा करने के लिए इन फंडों का कुशलतापूर्वक उपयोग कैसे करें।

अपनी पेंशन आवश्यकता का आकलन
आप रिटायरमेंट के बाद हर महीने 60,000 रुपये पेंशन पाने का लक्ष्य रखते हैं। इस राशि से आपके रहने-खाने का खर्च, स्वास्थ्य सेवा और आपकी अन्य वित्तीय प्रतिबद्धताएँ पूरी होनी चाहिए। मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, इस पेंशन को कम से कम 20-25 साल या उससे अधिक समय तक चलना चाहिए।

अपने रिटायरमेंट पोर्टफोलियो की संरचना
जोखिम प्रबंधन और स्थिर रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए विविधीकरण महत्वपूर्ण है। यहाँ बताया गया है कि आप अपने पोर्टफोलियो की संरचना कैसे कर सकते हैं:

1. एनपीएस और ईपीएफ उपयोग
एनपीएस कॉर्पस: रिटायरमेंट के समय, आप एनपीएस कॉर्पस का 60% तक एकमुश्त निकाल सकते हैं और शेष 40% का उपयोग एन्युटी खरीदने के लिए किया जाना चाहिए।

ईपीएफ कॉर्पस: आप रिटायरमेंट के समय एकमुश्त ईपीएफ कॉर्पस निकाल सकते हैं। यह कॉर्पस एक स्थिर आय स्ट्रीम बनाने के लिए आपके आधार के रूप में कार्य कर सकता है।

2. ग्रेच्युटी और लीव इनकैशमेंट डिप्लॉयमेंट
आपकी ग्रेच्युटी और लीव इनकैशमेंट कुल मिलाकर 27 लाख रुपये है। इन्हें रणनीतिक रूप से ऐसे उपकरणों में निवेश किया जा सकता है जो विकास और स्थिरता दोनों प्रदान करते हैं।

3. मासिक आय योजनाओं (एमआईपी) में निवेश करें
एमआईपी नियमित मासिक आय प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किए गए म्यूचुअल फंड हैं। आप अपनी ग्रेच्युटी और लीव इनकैशमेंट का एक हिस्सा इनके लिए आवंटित कर सकते हैं। एमआईपी में आमतौर पर इक्विटी और डेट का संतुलित मिश्रण होता है, जो विकास और आवधिक भुगतान दोनों प्रदान करता है।

4. एक निश्चित आय स्ट्रीम बनाएँ
सेवानिवृत्त होने के बाद वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) या डाकघर मासिक आय योजना (POMIS) में निवेश करने पर विचार करें। ये उपकरण अपेक्षाकृत कम जोखिम के साथ नियमित मासिक आय प्रदान करते हैं।

मुद्रास्फीति के प्रभाव का प्रबंधन
मुद्रास्फीति समय के साथ आपकी 60,000 रुपये की पेंशन की क्रय शक्ति को कम कर देगी। इससे निपटने के लिए, आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि आपके निवेश का एक हिस्सा विकास-उन्मुख परिसंपत्तियों में हो।

1. संतुलित म्यूचुअल फंड
संतुलित म्यूचुअल फंड इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करते हैं, जो जोखिम को प्रबंधित करते हुए विकास क्षमता प्रदान करते हैं। वे लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने में आपकी मदद कर सकते हैं। अपनी पेंशन के पूरक के लिए इन फंडों से व्यवस्थित निकासी पर विचार करें।

2. ग्रोथ के लिए स्टेप-अप एसआईपी
अगर आप अभी एसआईपी के ज़रिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू करते हैं, तो आप एक ऐसा कोष जमा कर सकते हैं जो बाद के सालों में आपकी पेंशन बढ़ाने में मदद करेगा। स्टेप-अप एसआईपी, जिसमें आप सालाना अपनी निवेश राशि बढ़ाते हैं, विशेष रूप से फ़ायदेमंद हो सकता है।

3. डायनेमिक एसेट एलोकेशन
डायनेमिक एसेट एलोकेशन रणनीति अपनाएँ। इसमें बाज़ार की स्थितियों और अपने वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच बदलाव करना शामिल है। यह जोखिमों का प्रबंधन करते हुए रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद करता है।

आपातकालीन निधि रखरखाव
सेवानिवृत्ति अप्रत्याशित खर्च ला सकती है। सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि हो। इसे बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड जैसी लिक्विड संपत्तियों में रखा जाना चाहिए।

स्वास्थ्य बीमा योजना
सेवानिवृत्ति के बाद स्वास्थ्य खर्च एक बड़ा वित्तीय बोझ हो सकता है। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। चूँकि आप जल्द ही सेवानिवृत्त होने वाले हैं, इसलिए जाँच करें कि क्या आप अपना स्वास्थ्य कवर बढ़ा सकते हैं। इसके अतिरिक्त, आप अतिरिक्त कवरेज के लिए सुपर टॉप-अप प्लान पर विचार कर सकते हैं।

संपत्ति नियोजन और नामांकन
यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी संपत्ति आपके लाभार्थियों को सुचारू रूप से हस्तांतरित हो, एक स्पष्ट संपत्ति योजना होना आवश्यक है। सभी वित्तीय साधनों पर अपने परिवार के सदस्यों को नामांकित करें और वसीयत लिखने पर विचार करें।

नियमित समीक्षा और निगरानी
सेवानिवृत्ति नियोजन एक बार का काम नहीं है। अपने पोर्टफोलियो और वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही दिशा में है। बाजार की स्थितियों और जीवन में होने वाले बदलावों के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें।

सुरक्षित सेवानिवृत्ति के लिए सर्वोत्तम अभ्यास
जल्दी शुरू करें: जितनी जल्दी आप निवेश करना शुरू करेंगे, आपके पैसे को बढ़ने के लिए उतना ही अधिक समय मिलेगा।

विविधता लाएं: एक ही निवेश प्रकार पर निर्भर न रहें। विविधता लाने से जोखिम कम होता है।

सूचित रहें: वित्तीय विनियमन, कर लाभ और बाजार के रुझानों में होने वाले बदलावों के साथ बने रहें।

ऋण और व्यय का प्रबंधन
आपने किसी मौजूदा ऋण का उल्लेख नहीं किया, जो सकारात्मक है। हालाँकि, सुनिश्चित करें कि आप सेवानिवृत्ति के करीब नए ऋण न लें। अपने खर्चों की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ, आवश्यक खर्चों पर ध्यान केंद्रित करें।

जोखिम और रिटर्न को संतुलित करना
जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, उच्च जोखिम वाले निवेशों से धीरे-धीरे अधिक स्थिर निवेशों की ओर बढ़ना बुद्धिमानी है। हालाँकि, इक्विटी से पूरी तरह से दूर न रहें, क्योंकि वे मुद्रास्फीति से निपटने में मदद करते हैं।

अंत में
आप अपने NPS, EPF और अन्य बचत के साथ सही रास्ते पर हैं। 60,000 रुपये मासिक पेंशन प्राप्त करने के लिए, अपने निवेशों में विविधता लाएँ और आय सृजन और विकास दोनों पर ध्यान केंद्रित करें। अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें और बाजार के रुझानों के बारे में जानकारी रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति
50 वर्ष की आयु में, आपके पास म्यूचुअल फंड और स्टॉक में बराबर-बराबर 35 लाख रुपये हैं। आपके स्टॉक अच्छा प्रदर्शन नहीं कर रहे हैं। सुबह 9:00 बजे से शाम 8:00 बजे तक आपका व्यस्त शेड्यूल आपके स्टॉक को मैनेज करना मुश्किल बना देता है।

आपके पास PF और PPF में 30 लाख रुपये और चार महीने में मैच्योर होने वाली पोस्टल फिक्स्ड डिपॉज़िट में 60 लाख रुपये भी हैं।

आपका मासिक वेतन 1.5 लाख रुपये है और अगले 8-9 सालों तक आपकी कोई देनदारी नहीं है।

निवेश लक्ष्य
आपका लक्ष्य फिक्स्ड डिपॉज़िट से मैच्योर होने वाले 60 लाख रुपये का निवेश करना है। आप प्रति वर्ष 13-15% की दर से वृद्धि चाहते हैं।

वर्तमान रणनीति का आकलन
म्यूचुअल फंड बनाम स्टॉक
आपके म्यूचुअल फंड आपके स्टॉक से बेहतर प्रदर्शन कर रहे हैं। म्यूचुअल फंड का प्रबंधन पेशेवरों द्वारा किया जाता है, जो सीमित समय वाले लोगों को बेहतर रिटर्न देते हैं।

मौजूदा निवेश
आपका PF और PPF स्थिरता और कर लाभ प्रदान करते हैं। ये दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए अच्छे हैं, लेकिन इक्विटी निवेश की तुलना में कम रिटर्न देते हैं।

सुधार के लिए सुझाव
म्यूचुअल फंड निवेश बढ़ाएँ
अपने व्यस्त शेड्यूल को देखते हुए, म्यूचुअल फंड सीधे स्टॉक की तुलना में बेहतर विकल्प हैं। वे पेशेवर रूप से प्रबंधित होते हैं और उन्हें कम व्यक्तिगत ध्यान देने की आवश्यकता होती है।

म्यूचुअल फंड के प्रकार
इक्विटी म्यूचुअल फंड: इन फंड में उच्च रिटर्न की संभावना है, जो आपके 13-15% वृद्धि के लक्ष्य के साथ संरेखित है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: पेशेवरों द्वारा सक्रिय प्रबंधन के कारण ये फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
निवेश रणनीति
SIP बनाम एकमुश्त: SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करने से बाजार में उतार-चढ़ाव को कम करने में मदद मिलती है। यह समय के साथ खरीद लागत का औसत निकालता है।
निवेश अवधि: SIP के माध्यम से 60 लाख रुपये के निवेश को 12-18 महीनों में फैलाने पर विचार करें। यह दृष्टिकोण बाजार समय के जोखिम को कम करता है।
अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं
विविधीकरण: विभिन्न प्रकार के इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें। इसमें लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड शामिल हैं। विविधीकरण जोखिम को कम करता है और बेहतर रिटर्न प्रदान कर सकता है।

नियमित रूप से समीक्षा और समायोजन करें

पोर्टफोलियो समीक्षा: नियमित रूप से अपने निवेश की समीक्षा करें। प्रदर्शन और अपने वित्तीय लक्ष्यों में बदलाव के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करें।

सीएफपी से परामर्श करें: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके विशिष्ट लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता को पूरा करने के लिए आपकी निवेश रणनीति को तैयार करने में मदद कर सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपकी वर्तमान निवेश रणनीति अच्छी है, लेकिन इसमें सुधार किया जा सकता है। बेहतर प्रबंधन और रिटर्न के लिए अपना ध्यान सीधे स्टॉक से हटाकर म्यूचुअल फंड पर लगाएं।

परिपक्व होने वाली सावधि जमा से 60 लाख रुपये को 12-18 महीनों में एसआईपी के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें। यह दृष्टिकोण आपको जोखिम को कम करते हुए अपने लक्ष्य रिटर्न को प्राप्त करने में मदद करेगा।

अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और समायोजन सुनिश्चित करें। जोखिम को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए अपने निवेश में विविधता लाएं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: प्रिय मित्र, 45 की उम्र में, 2 साल में रिटायर होने पर 47 की उम्र होगी, जिसमें 50K प्रति माह का खर्च और 12K प्रति माह NPS को 62K प्रति माह की जरूरत होगी। 77 की जीवन प्रत्याशा को ध्यान में रखते हुए, आपको अगले 30 वर्षों के लिए धन की आवश्यकता होगी। चिकित्सा या किसी अन्य आपातकालीन व्यय पर विचार न करते हुए, आपको अगले 30 वर्षों में 2.25 करोड़ खर्च की भी आवश्यकता होगी। इसलिए, आप नीचे दिए गए अनुसार वित्त को पुनर्व्यवस्थित करने पर विचार कर सकते हैं। PPF (कुल 30 लाख रुपये): इन्हें जारी रखें क्योंकि वे कर-मुक्त, सुरक्षित रिटर्न प्रदान करते हैं। सेवानिवृत्ति के दौरान, आप नकदी बनाए रखने के लिए किस्तों में निकाल सकते हैं। इसे तब तक रखें जब तक आपको वित्तीय सुरक्षा न मिल जाए; इसे न छुएँ और इसे बढ़ने दें। जब आप 47 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति की घोषणा करते हैं, तो आपके पास EPF (कुल 30 लाख रुपये) और सावधि जमा (30 लाख रुपये) होते हैं। आप इस राशि को निकाल सकते हैं और इसे बैलेंस्ड या इंडेक्स MF फंड में निवेश कर सकते हैं, जो सालाना 12% से 14% औसत रिटर्न देते हैं। आप इससे SWP भी शुरू कर सकते हैं।

NPS एक अच्छा रिटायरमेंट निवेश है, लेकिन समय से पहले निकासी पर कई प्रतिबंध हैं। अगर आप 47 साल की उम्र में रिटायर होते हैं, तो आपको 60% राशि के लिए 60 साल की उम्र तक निकासी नहीं मिलेगी, और शेष 40% राशि 60 साल की उम्र के बाद पेंशन में बदल जाएगी। आप समय से पहले निकासी के लिए 6 साल की उम्र से पहले शेष राशि से 60% राशि निकाल सकते हैं। अगर आपकी वित्तीय स्थिति अनुमति देती है, तो रिटायरमेंट के बाद भी निवेश जारी रखें।

मुद्रास्फीति के खिलाफ सोना एक अच्छा बचाव हो सकता है। सोना औसतन 8 से 10% रिटर्न देता है। हालांकि, अगर आपके पास इसे रखने का कोई भावनात्मक लगाव या रणनीतिक कारण नहीं है, तो इसे बेचकर संतुलित म्यूचुअल फंड या वरिष्ठ नागरिक बचत योजना जैसी विविध परिसंपत्तियों में फिर से निवेश करने पर विचार करें, ताकि अधिक रिटर्न मिल सके।

कुल मिलाकर, 47 साल की उम्र में, आपको रिटायरमेंट के बाद के खर्चों के लिए अपने MF में लगभग 1 करोड़ की जरूरत होगी, जिसमें 50K प्रति माह हो।

आपने जो राशि बताई है, उससे आप बिना किसी तामझाम के एक अच्छा जीवन जी सकते हैं। मेरा सुझाव है कि आप अपने मासिक खर्चों के अलावा अपनी ज़िंदगी की सभी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए अपनी जमा-पूंजी बढ़ाएँ।

सादर,

नितिन नरखेड़े

संस्थापक और एमडी, प्रॉसपेरिटी लाइफस्टाइल हब https://Nitinnarkhede.com

निःशुल्क वेबिनार https://bit.ly/PLH-Webinar