Engineering Dreams: How to Prepare My 8th Grader for JEE Success, Mumbai Edition

Ans: IIIT कल्याणी के CSE प्रोग्राम ने 2024 में 89.33% प्लेसमेंट दर हासिल की, जिसका औसत पैकेज लगभग ₹10.72 LPA था और डेलॉइट, इंफोसिस और विप्रो से बेहतरीन ऑफर मिले। IIIT भागलपुर में प्लेसमेंट 85-95% के बीच रहा, जिसका औसत ₹10 LPA से ऊपर था और Amazon तथा Microsoft जैसी वैश्विक कंपनियां सक्रिय रूप से भर्ती कर रही थीं। IIIT कोट्टायम के CSE में 83-90% छात्रों को प्लेसमेंट मिला, जिसका औसत पैकेज लगभग ₹12.7 LPA, उच्चतम वेतन लगभग ₹58 LPA था, और पाठ्यक्रम साइबर सुरक्षा और उन्नत तकनीकों पर केंद्रित था। प्रत्येक संस्थान मान्यता प्राप्त है, आधुनिक बुनियादी ढाँचे में निवेश करता है, और अनुसंधान, इंटर्नशिप और उद्योग साझेदारी के माध्यम से रोजगारपरकता का समर्थन करता है, हालाँकि परिसर का वातावरण, शैक्षणिक विशेषज्ञता और भर्तीकर्ता विविधता तीनों में सूक्ष्म रूप से भिन्न होती है।

सिफ़ारिश: लगातार बेहतर प्लेसमेंट दरों और उद्योग जगत से जुड़ाव के लिए IIIT कल्याणी को चुनें, इसके बाद बेहतरीन पैकेज और विविध रिक्रूटर्स के लिए IIIT भागलपुर को चुनें। IIIT कोट्टायम उन लोगों के लिए आदर्श है जो साइबर सुरक्षा और विशिष्ट तकनीकी क्षेत्रों को प्राथमिकता देते हैं। अपने चयन को अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों, रुचियों और वांछित उद्योग फोकस के साथ संरेखित करें। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: चितकारा स्कूल ऑफ प्लानिंग एंड आर्किटेक्चर (सीएसपीए) एआईसीटीई और काउंसिल ऑफ आर्किटेक्चर द्वारा अनुमोदित पाँच वर्षीय बी.आर्क प्रोग्राम प्रदान करता है, जिसे एनएएसी ए+ मान्यता प्राप्त है और एक केंद्रित पाठ्यक्रम है जिसमें डिज़ाइन इतिहास, तकनीक और व्यावहारिक स्टूडियो कार्य का मिश्रण है। इसके 5 एकड़ के पटियाला परिसर में उन्नत मल्टीमीडिया लैब, सामग्री संग्रहालय और नियमित उद्योग कार्यशालाएँ हैं, जहाँ प्रमुख वास्तुकला और निर्माण फर्मों के साथ प्लेसमेंट और इंटर्नशिप प्राप्त होती हैं। चंडीगढ़ विश्वविद्यालय का बी.आर्क प्रोग्राम एनएएसी ए++ और एबीईटी-मान्यता प्राप्त है, और एनआईआरएफ द्वारा शीर्ष 20 वास्तुकला संस्थानों में स्थान दिया गया है। यह वैश्विक विदेश अध्ययन के विकल्प, मज़बूत उद्योग गठबंधन, आधुनिक स्टूडियो और एक सक्रिय प्लेसमेंट सेल प्रदान करता है, जहाँ 75% छात्रों को मुख्य भूमिकाओं और अंतर्राष्ट्रीय इंटर्नशिप में रखा जाता है, और योग्यता-आधारित छात्रवृत्ति द्वारा समर्थित किया जाता है। दोनों संस्थान कठोर शैक्षणिक मानकों, योग्य संकाय, शोध फोकस, बुनियादी ढाँचे और छात्र सहायता को बनाए रखते हैं।

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Ans: नमस्ते,

5 साल में 2 करोड़ का फंड इकट्ठा करना संभव है। मैंने ऐसे 2 विकल्प बताए हैं जो उदाहरण के तौर पर काम कर सकते हैं।

1. अगर आप जोखिम उठाने को तैयार हैं और 12% रिटर्न की उम्मीद के साथ इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं, तो हर महीने 2.42 लाख रुपये की SIP से आप यह लक्ष्य हासिल कर सकते हैं।

2. अगर आप कम जोखिम उठाते हैं और 8% रिटर्न की उम्मीद के साथ कंजर्वेटिव हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं, तो हर महीने 2.70 लाख रुपये की SIP से आप यह लक्ष्य हासिल कर सकते हैं।

यह अवधि सिर्फ़ 5 साल है, इसलिए आपको यथार्थवादी उम्मीदें रखनी चाहिए क्योंकि बाज़ार में उतार-चढ़ाव हो सकता है और इसलिए लक्ष्य कभी-कभी थोड़ा दूर लग सकता है। थोड़े लंबे समय तक निवेशित रहने से अच्छा रिटर्न मिल सकता है।

मेरा सुझाव है कि आप किसी ऐसे सलाहकार से सलाह लें जो आपकी प्रोफ़ाइल का विश्लेषण कर सके और आपको व्यापक मार्गदर्शन दे सके।

धन्यवाद एवं सादर
जनक पटेल।

Ans: नमस्ते प्रिय
सीएसएबी राउंड 3 में आईआईआईटी जबलपुर/ग्वालियर से सीएसई पास होने का आपका मौका है, इसलिए आईआईआईटी कोट्टायम की बजाय उन्हें प्राथमिकता दें। लेकिन यह सिर्फ़ एक मोटा अनुमान है। काउंसलिंग के समय कुछ भी हो सकता है। आपसे अनुरोध है कि हमारे सुझावों पर पूरी तरह भरोसा न करें, क्योंकि ये अनुमानों और पिछले कटऑफ डेटा पर आधारित हैं। अंतिम चुनाव आपका होगा।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें..
राधेश्याम

Ans: आपने एक मज़बूत वित्तीय आधार तैयार कर लिया है। आपकी पत्नी 2030-31 तक आपका साथ दे रही हैं और आपकी मौजूदा जमा राशि भी मौजूद है, इसलिए आपका लक्ष्य हासिल किया जा सकता है। आइए इसका 360-डिग्री दृष्टिकोण से मूल्यांकन करें और हर पहलू पर योजना बनाएँ।

"आपके परिवार की वित्तीय स्थिति मज़बूत है"

"आप 48 वर्ष के हैं और नौकरी से ब्रेक पर हैं, जो समझ में आता है।
"आपकी पत्नी की 2030-31 तक की कमाई फिलहाल स्थिरता देती है।"
"आपके बेटे की शिक्षा का खर्च आपकी पहुँच में है।"
"आपके पास इक्विटी (शेयर + म्यूचुअल फंड) में 1.1 करोड़ रुपये हैं।"
"आपके पास डेट (एफडी + डेट फंड) में 1 करोड़ रुपये हैं।"
"आपके पास एनपीएस, ईपीएफ, पीएफ जैसे रिटायरमेंट फंड में 2.3 करोड़ रुपये हैं।" आपके पास सोने और अन्य संपत्तियों में 38 लाख रुपये भी हैं।
– 75,000 रुपये प्रति माह के म्यूचुअल फंड एसआईपी अगले 5 वर्षों में आपकी स्थिति को मज़बूत करेंगे।
– स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस सक्रिय हैं। इससे सुरक्षा बढ़ती है।

आपने तरलता, विकास और सुरक्षा का एक मज़बूत मिश्रण बनाया है।

» अपने बेटे की शिक्षा के लिए योजना बनाएँ (10-15 लाख रुपये)

– 4 वर्षों में उसकी स्नातक की पढ़ाई का खर्च 2.5-4 लाख रुपये प्रति वर्ष होगा।
– आप इसे FD या डेट फंड से जुटा सकते हैं। इसके लिए इक्विटी से बचें।
– आवश्यकतानुसार FD से छोटी-छोटी किश्तों में निकासी करें।
– इससे बड़ी जमा राशि को तोड़ने और ब्याज खोने से बचा जा सकता है।
– इसके लिए अपने म्यूचुअल फंड या इक्विटी होल्डिंग्स में कोई बदलाव न करें।
– इस लक्ष्य के लिए एक अलग डेट फंड निर्धारित रखें।

शिक्षा एक अल्पकालिक लक्ष्य है। यहाँ पूँजी की सुरक्षा ज़्यादा महत्वपूर्ण है।

"2030 के बाद: पत्नी की सेवानिवृत्ति और आपके परिवार की जीवनशैली"

"आपकी पत्नी की आय 2030-31 के आसपास बंद हो जाएगी।
"उसके बाद, आपको केवल अपनी जमा राशि पर ही निर्भर रहना होगा।
"आपका लक्ष्य 2060 तक, यानी सेवानिवृत्ति के बाद 30 वर्षों तक, निर्वाह करना है।
"इसके लिए एक सुनियोजित निकासी और परिसंपत्ति आवंटन की आवश्यकता होती है।
"उस लंबी अवधि के लिए तीन बकेट बनाना ज़रूरी है:

अल्पकालिक बकेट (0-5 वर्ष):
"लगभग 35-40 लाख रुपये एफडी, आर्बिट्रेज फंड या लिक्विड डेट फंड में रखें।
"इस बकेट का इस्तेमाल मासिक खर्चों के लिए करें। हर 4-5 साल में इसे फिर से भरें।

मध्यम अवधि की बकेट (5-12 साल):
– इसमें हाइब्रिड फंड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 60-70 लाख रुपये रखे जा सकते हैं।
– इनमें सीमित नुकसान होता है और ये FD की तुलना में बेहतर ग्रोथ प्रदान करते हैं।
– हर 5 साल में इस बकेट से बकेट 1 को फिर से भरें।

दीर्घावधि की बकेट (12-30 साल):
– डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.2-1.5 करोड़ रुपये रखें।
– आपके पास अगले 5 सालों के लिए पहले से ही 75,000 रुपये प्रति माह की SIP हैं।
– इससे 60 लाख रुपये (ग्रोथ को छोड़कर) से ज़्यादा की रकम जुड़ेगी।
– यह बकेट मुद्रास्फीति से लड़ती है और आपके कोष को बढ़ाती रहती है।

यह स्तरित दृष्टिकोण अगले 30 वर्षों के लिए स्थिर आय सुनिश्चित करेगा।

» MF SIPs धन निर्माण के लिए रणनीतिक हैं

– 5 वर्षों के लिए 75,000 रुपये प्रति माह एक शक्तिशाली धन-सृजनकर्ता है।
– लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और हाइब्रिड फंडों में आवंटन सुनिश्चित करें।
– जीवन के इस पड़ाव पर स्मॉल-कैप फंडों में अत्यधिक निवेश से बचें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ वार्षिक समीक्षा और पुनर्संतुलन जारी रखें।
– SIPs आपकी दीर्घकालिक निकासी रणनीति में सहायक होंगे।

SIPs अनुशासित और कम जोखिम वाले तरीके से इक्विटी में निवेश प्रदान करते हैं।

» डायरेक्ट प्लान से बचें; CFP के साथ MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं पर टिके रहें

– यदि सावधानीपूर्वक निगरानी न की जाए तो डायरेक्ट प्लान जोखिम भरे हो सकते हैं।
– निवेशक अक्सर उचित रणनीति के बिना पिछले रिटर्न का पीछा करते हैं।
– फंड स्विच, लक्ष्य संरेखण या परिसंपत्ति पुनर्संतुलन पर कोई मार्गदर्शन नहीं।
– CFP क्रेडेंशियल वाले MFDs लक्ष्य-संचालित ट्रैकिंग सुनिश्चित करते हैं।
– वे कराधान, सेवानिवृत्ति नकदी प्रवाह और फंड की उपयुक्तता के बारे में मार्गदर्शन करते हैं।
– कई दीर्घकालिक निवेशक डायरेक्ट प्लान में गलतियाँ करते हैं।

विशेषज्ञ सहायता वाली नियमित योजनाएँ समय के साथ बेहतर शुद्ध परिणाम देती हैं।

» सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर क्यों हैं?

– इंडेक्स फंड केवल बाजार का प्रतिबिंब होते हैं। वे बाजार को मात नहीं देते।
– बाजार भार के कारण वे खराब प्रदर्शन करने वाली कंपनियों को शामिल करते हैं।
– सक्रिय फंड खराब कंपनियों से निकल जाते हैं और अग्रणी कंपनियों पर ध्यान केंद्रित करते हैं।
– फंड मैनेजर अस्थिरता के दौरान गतिशील रूप से पुनर्संतुलन करते हैं।
– इंडेक्स फंड बाजार के साथ गिरते हैं और उनमें कोई अंतर्निहित सुरक्षा नहीं होती है।
– आपके 25-30 साल के क्षितिज को सुरक्षा और वृद्धि की आवश्यकता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इस मिश्रण के लिए डिज़ाइन किए गए हैं।

उन सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के लिए इंडेक्स फंड से बचें जिनमें मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि की आवश्यकता होती है।

» सेवानिवृत्ति कोष: मजबूत और अच्छी स्थिति

– रु. ईपीएफ, पीएफ और एनपीएस में 2.3 करोड़ रुपये स्थिरता प्रदान करते हैं।
– ईपीएफ और पीएफ ऋण-उन्मुख, सुरक्षित हैं और चक्रवृद्धि ब्याज देते हैं।
– एनपीएस इक्विटी-ऋण निवेश प्रदान करता है, जो दीर्घकालिक निधि के लिए सहायक है।
– एनपीएस में परिसंपत्ति आवंटन पर नज़र रखें। 50-60% इक्विटी निवेश सुनिश्चित करें।
– सेवानिवृत्ति से 5 साल पहले धीरे-धीरे सुरक्षित परिसंपत्तियों की ओर रुख करें।
– आप 60 वर्ष की आयु के बाद आय के लिए एनपीएस से आंशिक निकासी का उपयोग कर सकते हैं।

यह निधि आपकी पत्नी की सेवानिवृत्ति के बाद आपके पेंशन विकल्प के रूप में कार्य करती है।

» सोना और अन्य संपत्तियाँ: उद्देश्यपूर्ण उपयोग करें

– गैर-वित्तीय होल्डिंग्स में 38 लाख रुपये पर्याप्त हैं।
– यदि सोना ईटीएफ या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड में है, तो उसे 2-3 वर्षों तक बनाए रखें।
– पारिवारिक आयोजन के लिए आवश्यक होने पर ही और सोना जोड़ें।
– सोने का इस्तेमाल आय या खर्च के लिए न करें।
– ज़रूरत पड़ने पर आप 2035 के बाद धीरे-धीरे इसे बेच सकते हैं।

सोने को आय-उत्पादक संपत्ति के रूप में नहीं, बल्कि आरक्षित निधि के रूप में रखें।

» स्वास्थ्य और सावधि बीमा सक्रिय हैं – निरंतरता सुनिश्चित करें

– आपके स्वास्थ्य इतिहास को देखते हुए स्वास्थ्य बीमा महत्वपूर्ण है।
– सुनिश्चित करें कि कवरेज कम से कम 15-25 लाख रुपये सुपर टॉप-अप के साथ हो।
– 60-65 वर्ष की आयु तक या लक्ष्य पूरा होने तक सावधि बीमा जारी रखें।
– हर 2-3 साल में बीमा कवर की समीक्षा करें।
– समाप्ति से पहले बिना किसी अंतराल के पॉलिसियों का नवीनीकरण करें।

चिकित्सा व्यय सेवानिवृत्ति आय के लिए एक बड़ा खतरा हैं। इससे सावधान रहें।

» 2060 के लिए नकदी प्रवाह योजना: स्थिरता का निर्माण

– आपके मासिक पारिवारिक खर्चों पर बारीकी से नज़र रखी जानी चाहिए।
– 2030 के बाद, हर साल 5-6% मुद्रास्फीति की उम्मीद करें।
- आज का 80 हज़ार रुपये का खर्च 2045 तक 2 लाख रुपये से ज़्यादा हो जाएगा।
- इसीलिए लंबी अवधि की इक्विटी ग्रोथ पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता।
- हर 3-4 साल में रीबैलेंसिंग ज़रूरी है।
- बाज़ार में गिरावट के दौरान हड़बड़ी में निवेश से बचें।
- व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (SWP) एकमुश्त निकासी से बेहतर काम करती हैं।

लंबी सेवानिवृत्ति के लिए धैर्य और रणनीति का संयोजन ज़रूरी है।

"कर योजना: नए MF पूंजीगत लाभ कर नियमों का समझदारी से इस्तेमाल करें"

- इक्विटी MF: 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के LTCG पर 12.5% कर लगता है।
- इक्विटी MF पर STCG पर 20% कर लगता है।
- डेट म्यूचुअल फंड से होने वाले लाभ पर आपके स्लैब (पुरानी या नई व्यवस्था) के अनुसार कर लगता है।
– कर संबंधी अप्रत्याशित घटनाओं से बचने के लिए रिडेम्पशन की योजना बनाएँ।
– कर प्रभाव को प्रबंधित करने के लिए SWP या चरणबद्ध निकासी का उपयोग करें।
– सालाना 1.25 लाख रुपये तक के LTCG पर कर-मुक्त लाभ प्राप्त करने पर विचार करें।

उचित निकासी योजना सुनिश्चित करती है कि आपके हाथ में अधिक धन रहे।

» पारंपरिक बीमा योजनाओं को सरेंडर करें (यदि कोई हो)

– यदि आपके पास LIC मनी-बैक, एंडोमेंट या ULIP योजनाएँ हैं, तो
– सरेंडर वैल्यू और पॉलिसी की स्थिति की जाँच करें।
– ये योजनाएँ कम रिटर्न और कम तरलता प्रदान करती हैं।
– यदि लॉक-इन अवधि समाप्त हो जाती है, तो म्यूचुअल फंड में रिडीम करें और पुनर्निवेश करें।
– उचित निकासी और पुनर्वितरण के लिए CFP की सहायता लें।

बीमा को जीवन की रक्षा करनी चाहिए, निवेश के साथ मिश्रित नहीं होना चाहिए।

» तैयार रहने योग्य जोखिम कारक

– आपके मामले में स्वास्थ्य व्यय एक बड़ा जोखिम है।
– लंबी सेवानिवृत्ति के लिए अप्रत्याशित मुद्रास्फीति एक और जोखिम है।
– बाजार में गिरावट अस्थायी रूप से धन-संपत्ति को कम कर सकती है।
– रिटर्न का क्रम जोखिम: यदि शुरुआती सेवानिवृत्ति के वर्षों में खराब रिटर्न मिलता है।
– 5 साल के सुरक्षित धन को हमेशा अलग रखकर योजना बनाएँ।
– इक्विटी, डेट और हाइब्रिड संपत्तियों के बीच विविधता लाएँ।

जोखिम की तैयारी भावनात्मक निर्णयों और धन-संपत्ति के क्षरण से बचाती है।

» संपत्ति नियोजन और भविष्य की सुरक्षा

– सभी प्रमुख संपत्तियों को शामिल करते हुए एक वसीयत लिखें।
– म्यूचुअल फंड, स्टॉक, एनपीएस, ईपीएफ, पीएफ और एफडी में नामांकन करें।
– जहाँ लागू हो, जीवनसाथी के साथ संयुक्त होल्डिंग बनाए रखें।
– हर 5 साल में वसीयत और नामांकन की समीक्षा करें।
– संपत्ति का विवरण अपने परिवार के साथ एक सुरक्षित रिकॉर्ड में साझा करें।

इससे कानूनी झंझटों से बचा जा सकता है और बाद में आपके परिवार की सुरक्षा होती है।

» अंततः

– आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं।
– आपकी संपत्तियाँ मज़बूत और विविधतापूर्ण हैं।
– अगले 5 वर्षों में SIP और मज़बूत होंगे।
– उचित निकासी रणनीति के साथ, आप 2060 तक चिंतामुक्त रह सकते हैं।
– पुनर्संतुलन और कर-कुशल निकासी के लिए पेशेवर सहायता लें।
– आपको नए उत्पादों के पीछे भागने की ज़रूरत नहीं है।
– बस अपनी जमा राशि की सुरक्षा, निगरानी और मार्गदर्शन करें।

आपकी वित्तीय स्वतंत्रता अब आपकी पहुँच में है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: » आपका प्रयास सचमुच सराहनीय है।

– आप अपनी आय का 40% से ज़्यादा बचा रहे हैं।
– SIP, VPF और NPS में आपका अनुशासन प्रेरणादायक है।
– 10-12 वर्षों में 5 करोड़ रुपये का लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है।
– आप 41 वर्ष की आयु से शुरुआत कर रहे हैं। फिर भी, स्मार्ट प्लानिंग के लिए समय पर्याप्त है।

» आय, व्यय और बचत अवलोकन

– वेतन: 1,00,000 रुपये प्रति माह।
– व्यय: 40,000 रुपये प्रति माह।
– EMI: अगले 6 वर्षों के लिए 16,000 रुपये।
– निवेश के लिए उपलब्ध: 44,000 रुपये (पहले से ही 42,000 रुपये का निवेश किया जा रहा है)।
– शुद्ध प्रभावी बचत दर: 40% से अधिक। धन संचय के लिए बहुत अच्छा।

» आपकी वर्तमान निवेश स्थिति

– म्यूचुअल फंड: ₹33,000 मासिक, मूल्य ₹30 लाख।
– एनपीएस: ₹4,000 मासिक, मूल्य ₹3 लाख।
– वीपीएफ: ₹5,000 मासिक, मूल्य ₹6 लाख।
– कुल मासिक निवेश: ₹42,000।
– कुल पोर्टफोलियो मूल्य: लगभग ₹39 लाख।

» वर्तमान निवेश से यथार्थवादी विकास क्षमता

– म्यूचुअल फंड मध्यम जोखिम के साथ 6-7 वर्षों में दोगुना हो सकता है।
– वीपीएफ और एनपीएस धीमी लेकिन स्थिर वृद्धि करते हैं।
– मौजूदा ₹39 लाख 6-7 वर्षों में ₹80-90 लाख हो सकते हैं।
– निरंतर एसआईपी से 10 वर्षों में लगभग 60 लाख रुपये जुड़ जाएँगे।
- कुल अनुमानित राशि 1.4 से 1.6 करोड़ रुपये तक पहुँच सकती है।
- यह 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए पर्याप्त नहीं होगा।

"5 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए आवश्यक निवेश रणनीति"

- 12 वर्षों में 5 करोड़ रुपये के लिए आक्रामक पूंजी आवंटन की आवश्यकता होती है।
- औसत वार्षिक रिटर्न लगभग 11-13% होना चाहिए।
- आपको लगातार 65,000-70,000 रुपये प्रति माह निवेश करने की आवश्यकता है।
- वर्तमान में, आप 42,000 रुपये मासिक निवेश कर रहे हैं।
- आदर्श निवेश में 25,000 रुपये की मासिक कमी है।

"निवेश अंतर को कैसे पाटें"

- 10,000 रुपये की ईएमआई 16,000 की मासिक किस्त 6 साल में खत्म हो जाती है।
– 6 साल बाद इस ईएमआई की राशि को म्यूचुअल फंड में जमा कर दें।
– इससे आपके फंड में 11-12 लाख रुपये और जुड़ जाएँगे।
– हर 6 महीने में SIP को 2,000-3,000 रुपये बढ़ाने की कोशिश करें।
– SIP में सालाना 5% की बढ़ोतरी भी बड़ा बदलाव ला सकती है।
– अगर रिटायरमेंट NPS के ज़रिए नहीं है, तो NPS आवंटन की समीक्षा करें और उसे बंद कर दें।

» NPS आवंटन पर पुनर्विचार

– 60 साल की उम्र से पहले NPS सीमित लचीलापन प्रदान करता है।
– निकासी की सीमाएँ लागू होती हैं। वार्षिकी अनिवार्य है।
– परिपक्वता पर NPS कराधान पूरी तरह से कर-मुक्त नहीं है।
– सेवानिवृत्ति से पहले जीवन की घटनाओं के लिए धन का स्वतंत्र रूप से उपयोग नहीं किया जा सकता।
– म्यूचुअल फंड बेहतर तरलता और नियंत्रण प्रदान करते हैं।
– 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए NPS की बजाय म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।

» VPF मूल्यांकन और सुझाव

– VPF सुरक्षित है लेकिन निश्चित रिटर्न देता है।
– इसमें तरलता कम है। लॉक-इन अवधि कठोर है।
– 2.5 लाख रुपये से अधिक के वार्षिक योगदान पर रिटर्न कर योग्य है।
– VPF को 5,000 रुपये मासिक तक सीमित रखना या डेट फंड में निवेश करना बेहतर है।
– डेट फंड बेहतर कर-पश्चात रिटर्न और तरलता प्रदान करते हैं।

» म्यूचुअल फंड आवंटन रणनीति में सुधार करें

– इक्विटी म्यूचुअल फंड में मासिक SIP जारी रखें।
– लार्ज, मिड और स्मॉल कैप फंड में विविधता लाएँ।
– कम लचीलेपन के कारण इंडेक्स फंड से बचें।
– इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं, मुद्रास्फीति को चतुराई से मात नहीं देते।
– पेशेवर रणनीति के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
– एमएफडी-सीएफपी सपोर्ट वाले रेगुलर फंड मार्गदर्शन और अनुशासन प्रदान करते हैं।
– जब तक आप खुद बाज़ारों पर नज़र नहीं रखते, डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।
– डायरेक्ट फंडों में सपोर्ट की कमी होती है, जिससे अक्सर भावनात्मक फैसले लेने पड़ते हैं।
– रेगुलर प्लान्स में सहायता, समय-समय पर समीक्षा और लक्ष्य पर नज़र रखने की सुविधा होती है।

» निवेश पुनर्संतुलन और निगरानी

– हर 6 महीने में एसआईपी की समीक्षा करें।
– कम प्रदर्शन की जाँच करें और सही आवंटन करें।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान एसआईपी बंद न करें।
– साल में एक बार पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
– जैसे-जैसे आप लक्ष्य के करीब पहुँचते हैं, उच्च जोखिम से कम जोखिम की ओर बढ़ें।
– 8वें और 9वें साल में, स्मॉल-कैप कम करें, लार्ज-कैप और बैलेंस्ड फंड बढ़ाएँ।

» महत्वपूर्ण जोखिम न्यूनीकरण कदम

– 55-60 वर्ष की आयु तक 25-30 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस सुनिश्चित करें।
– नियोक्ता पॉलिसी से अलग व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा अनिवार्य है।
– 6 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि आवश्यक है।
– इस निधि को लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में रखें।

» अप्रत्याशित परिस्थितियों के लिए योजना बनाना

– यदि नौकरी छूट जाती है या आय में गिरावट आती है, तो SIP को कम किया जा सकता है, बंद नहीं किया जा सकता।
– बोनस या अधिशेष से बफर फंड बनाएँ।
– अनावश्यक ऋण या जीवनशैली में सुधार से बचें।
– म्यूचुअल फंड कोष का उपयोग कभी भी अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए न करें।

» लक्ष्य समीक्षा: 12 वर्षों में 5 करोड़ रुपये

– SIP में वृद्धि और निरंतर निवेश से इसे प्राप्त किया जा सकता है।
– हर 6 महीने में 2,000-3,000 रुपये की क्रमिक वृद्धि मददगार हो सकती है।
– 6 वर्षों के बाद 16,000 रुपये की EMI पुनर्निर्देशन महत्वपूर्ण है।
– एन्युइटी-लिंक्ड एनपीएस पर निर्भरता से बचें।
– म्यूचुअल फंड का रास्ता बेहतर नियंत्रण, रिटर्न और तरलता प्रदान करेगा।

» बोनस और अप्रत्याशित लाभ की भूमिका

– वार्षिक बोनस का 70% म्यूचुअल फंड में एकमुश्त राशि के रूप में उपयोग करें।
– रणनीति बनाए रखने के लिए मौजूदा एसआईपी फंड में निवेश करें।
– लंबी अवधि के विकास के लिए सोना या रियल एस्टेट न खरीदें।
– सोना मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करता है, धन सृजन नहीं।
– रियल एस्टेट में तरलता और स्थिर रिटर्न का अभाव होता है।

» म्यूचुअल फंड के लिए कर रणनीति

– इक्विटी फंड पर प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये के लाभ के बाद 12.5% दीर्घावधि पूंजीगत लाभ कर लगता है।
– इक्विटी फंड से प्राप्त लघु अवधि पूंजीगत लाभ पर 20% की दर से एकमुश्त कर लगता है।
– डेट फंड पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– पोर्टफोलियो के 45-50 लाख रुपये पार करने पर कर योजना की समीक्षा करें। लक्ष्य अवधि के करीब टैक्स हार्वेस्टिंग पद्धति का उपयोग करें।

"दीर्घकालिक निवेश के लिए मनोवैज्ञानिक अनुशासन"

"बाजार में अक्सर उतार-चढ़ाव होता रहता है, लेकिन दीर्घकालिक रुझान ऊपर की ओर होता है।
"गिरावट के दौरान घबराएँ नहीं। एसआईपी जारी रखें।
"पोर्टफोलियो की बार-बार जाँच करने से बचें।
"एसेट एलोकेशन प्लान पर टिके रहें।
"उच्च-रिटर्न के वादों या जोखिम भरे उपकरणों के बहकावे में न आएँ।

"हर कीमत पर बचने वाली बातें"

"पूरी तरह से शोध किए बिना सीधे इक्विटी ट्रेडिंग से बचें।
"यूलिप, पारंपरिक एलआईसी और एंडोमेंट प्लान से दूर रहें।
"ये कम रिटर्न, उच्च-लागत और लचीले उत्पाद नहीं हैं।
"बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ। इन्हें अलग रखें।

"हर साल प्रगति पर नज़र रखें।

"फंड के प्रदर्शन की सालाना जाँच करें।
– लंबी अवधि के रिटर्न पैटर्न को देखने के लिए CAGR का इस्तेमाल करें।
– अगर पुनर्संतुलन की ज़रूरत हो, तो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– अगर कोई फंड लगातार खराब प्रदर्शन कर रहा है, तो बदलाव के लिए तैयार रहें।

» अंत में

– आपका लक्ष्य साहसिक लेकिन यथार्थवादी है।
– आपकी बचत की आदत बेहतरीन है।
– आपके पास समय है।
– बढ़ती SIP और अनुशासन के साथ, 5 करोड़ रुपये तक पहुँचना संभव है।
– कम रिटर्न वाले उत्पादों से बचें और निवेशित रहें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको हर साल समीक्षा करने में मदद कर सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने 33 साल की उम्र तक 11 लाख रुपये बचाकर पहले ही बहुत अच्छा काम कर लिया है।
यह आपके अनुशासन और मज़बूत आर्थिक आदतों को दर्शाता है।
आपके खर्चे कम हैं और आपकी आमदनी भी अच्छी है।
आपके पास शादी से पहले 3 साल भी हैं।
यह आपको एक मज़बूत निवेश योजना बनाने का एक बेहतरीन मौका देता है।

आइए अब देखें कि आप इस पैसे को कैसे समझदारी और सुरक्षित तरीके से निवेश कर सकते हैं।
अगर आपको निवेश का ज़रा भी ज्ञान नहीं है, तो भी चिंता न करें।
आप जैसे शुरुआती लोगों के लिए म्यूचुअल फंड सबसे अच्छा विकल्प हैं।
हम बिना किसी लॉक-इन अवधि के चीजों को सरल और सुरक्षित रखेंगे।

"चरण-दर-चरण धन आवंटन रणनीति"

"सबसे पहले, अपने 11 लाख रुपये को कई हिस्सों में बाँट लें।
"पूरी राशि एक ही तरह के फंड में निवेश न करें।
"विविधीकरण जोखिम कम करने और बेहतर रिटर्न पाने की कुंजी है।"

" लिक्विड म्यूचुअल फंड में 2 लाख रुपये आपातकालीन निधि के रूप में रखें।
– ये फंड सुरक्षित हैं और बचत बैंक की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।
– यह फंड स्वास्थ्य या नौकरी संबंधी समस्याओं जैसी अचानक आने वाली ज़रूरतों में आपकी मदद करेगा।

– शॉर्ट-टर्म डेट म्यूचुअल फंड में 2 लाख रुपये निवेश करें।
– आपको अपनी शादी से पहले 3 साल में इसकी ज़रूरत पड़ सकती है।
– ये फंड FD से बेहतर हैं और इनमें कोई लॉक-इन अवधि नहीं होती।

– बचे हुए 7 लाख रुपये का इस्तेमाल लंबी अवधि में संपत्ति बनाने के लिए करें।
– ज़्यादा रिटर्न के लिए इसे इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– निश्चित या गारंटीड रिटर्न की उम्मीद न करें।
– लेकिन सही रणनीति से लंबी अवधि में अच्छा रिटर्न मिल सकता है।

» आपातकालीन निधि सेटअप

– आपातकालीन निधि आपका वित्तीय सुरक्षा जाल है।
– अगर आप युवा हैं, तो भी इसे नज़रअंदाज़ न करें।
– इसमें 6 महीने के खर्च का हिसाब रखें।

– आपके मामले में, मासिक खर्च 25,000 रुपये हैं।
– इसलिए 1.5-2 लाख रुपये आदर्श आपातकालीन निधि है।
– इसके लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– इन फंडों से 1 दिन में निकासी की सुविधा मिलती है।

– बैंक बचत से बेहतर रिटर्न मिलता है।
– कोई लॉक-इन अवधि नहीं, कोई जुर्माना नहीं, और आसान पहुँच।
– इस पैसे का इस्तेमाल निवेश या खर्च के लिए न करें।

» शादी के लिए अल्पकालिक निवेश

– शादी लगभग 3 साल में होगी।
– इस पैसे को सुरक्षित रखना ज़रूरी है।

– इसे इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश न करें।
– बाजार में उतार-चढ़ाव के कारण इक्विटी में अल्पावधि में गिरावट आ सकती है।

– अल्पावधि डेट फंड या कॉर्पोरेट बॉन्ड फंड का इस्तेमाल करें।
– ये FD से बेहतर रिटर्न देते हैं और टैक्स-कुशल भी होते हैं।

– कोई लॉक-इन अवधि नहीं है और ज़रूरत पड़ने पर आप निकासी कर सकते हैं।
– अगले 2–3 सालों में नियोजित कार्यक्रमों के लिए आदर्श।

– ये फंड शादी या कार खरीदने जैसे कम जोखिम वाले लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

» दीर्घकालिक निवेश रणनीति

– आप लंबी अवधि के लिए 7 लाख रुपये का निवेश कर सकते हैं।
– इस पैसे के लिए सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान (STP) का इस्तेमाल करें।

– सबसे पहले, पूरी राशि को एक लिक्विड फंड में जमा करें।
– फिर, मासिक रूप से एक निश्चित राशि को इक्विटी म्यूचुअल फंड में ट्रांसफर करें।

– इससे बाजार के समय का जोखिम कम हो जाता है।
– आपका पैसा बाजार में धीरे-धीरे और सुरक्षित रूप से प्रवेश करता है।

– 2–3 अच्छे सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।
– एक फ्लेक्सी कैप, एक लार्ज और मिड कैप, और एक हाइब्रिड इक्विटी फंड।

– फ्लेक्सी कैप व्यापक विविधीकरण प्रदान करता है।
– लार्ज और मिड कैप संतुलित वृद्धि देता है।
– हाइब्रिड फंड कम जोखिम के साथ मध्यम रिटर्न देता है।

– अभी स्मॉल कैप या सेक्टोरल फंड से बचें।
– शुरुआती लोगों के लिए ये बहुत जोखिम भरे होते हैं।

– तुरंत सारा निवेश इक्विटी में न करें।
– एसटीपी को 12-18 महीनों में इक्विटी एक्सपोजर संभालने दें।

– वेतन से मासिक एसआईपी भी शुरू करें।
– आप आसानी से 30,000 रुपये प्रति माह बचा सकते हैं।

– उस एसआईपी का उपयोग सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए करें।
– एसआईपी आदत बनाता है और रुपया लागत औसत के साथ जोखिम कम करता है।

» आपको इंडेक्स फंड से क्यों बचना चाहिए

– इंडेक्स फंड बाजार सूचकांक की नकल करते हैं।
– वे जोखिम या शेयरों की गुणवत्ता के लिए समायोजन नहीं करते हैं।

– वे निष्क्रिय निवेश का अनुसरण करते हैं।
– निष्क्रिय फंड कभी भी खराब प्रदर्शन करने वाली कंपनियों से बाहर नहीं निकलते।

– जब बाजार गिरता है, तो इंडेक्स फंड भी उतनी ही गिरावट दर्ज करते हैं।
– ये गिरावट से बिल्कुल भी सुरक्षा नहीं देते।

– भारतीय बाजारों में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं।
– अच्छे फंड मैनेजर बाजार के अनुसार स्टॉक मिक्स बदलते हैं।

– समय के साथ सक्रिय फंडों ने इंडेक्स फंडों से बेहतर प्रदर्शन किया है।
– ये बेहतर नियंत्रण और रिटर्न क्षमता प्रदान करते हैं।

– शुरुआती तौर पर, आपको सक्रिय फंड मैनेजर के सहयोग की आवश्यकता होती है।
– जब तक आप अनुभवी न हो जाएं, निष्क्रिय शैली के फंडों से बचें।

» क्या आपको डायरेक्ट या रेगुलर प्लान चुनना चाहिए?

– कई निवेशक कम खर्च के लिए डायरेक्ट म्यूचुअल फंड चुनते हैं।
– लेकिन उन्हें विशेषज्ञ सहायता और सहायता की कमी महसूस होती है।

– रेगुलर फंडों के साथ, आपको सीएफपी प्रमाणपत्र वाले एमएफडी से मार्गदर्शन मिलता है।
– ये फंड चयन, समीक्षा और पुनर्संतुलन में मदद करते हैं।

– शुरुआती लोग डायरेक्ट फंड में भावनात्मक गलतियाँ करते हैं।
– गलत फंड विकल्प और हड़बड़ी में निकासी से संपत्ति कम हो जाती है।

– नियमित योजनाओं की लागत थोड़ी ज़्यादा होती है।
– लेकिन ये महंगी गलतियों से बचने में मदद करती हैं।

– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से जुड़े विश्वसनीय MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
– आप लंबी अवधि में ज़्यादा बचत करेंगे।

» कर नियोजन के कुछ ज़रूरी बिंदु

– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगता है।

– डेट फंड लाभ पर आपकी स्लैब दर के अनुसार कर लगता है।
– लेकिन ये फिर भी FD की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न देते हैं।

– लिक्विड फंड रिटर्न पर भी कर लगता है।
– लेकिन पूंजीगत लाभ कर केवल निकासी पर ही लगता है।

– टैक्स का बोझ कम करने के लिए बार-बार बेचने से बचें।
– लंबी अवधि के लाभ के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड रखें।

– जब तक आप निकासी नहीं करते, आपको टैक्स देने की ज़रूरत नहीं है।
– टैक्स बचाने के लिए निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको टैक्स बचाने का सबसे अच्छा तरीका बताएँगे।

» आपको अभी से यह भी करना होगा

– बिना देर किए एक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लें।
– शादी या नौकरी बदलने तक इंतज़ार न करें।

– अगर आपके परिवार में आश्रित हैं, तो एक टर्म लाइफ कवर भी लें।
– अगर अभी आपके कोई वित्तीय आश्रित नहीं हैं, तो इसकी ज़रूरत नहीं है।

– हर महीने अपने खर्चों और बचत पर नज़र रखना शुरू करें।
– अपने लक्ष्यों और निवेशों पर नज़र रखने के लिए मोबाइल ऐप का इस्तेमाल करें।

– हर 12 महीने में अपनी योजना पर दोबारा गौर करें।
– आय और लक्ष्यों में बदलाव के साथ आपको समायोजन करने की ज़रूरत पड़ सकती है।

– बीमा-लिंक्ड उत्पादों या यूलिप में निवेश करने से बचें।
– ये कम रिटर्न देते हैं और इनमें लचीलापन कम होता है।

– पारंपरिक एलआईसी या एंडोमेंट प्लान में निवेश न करें।
– अगर आपके पास ये हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

– अपने निवेश को हमेशा लक्ष्यों से जोड़ें।
– बेतरतीब ढंग से या सिर्फ़ टैक्स बचाने के लिए निवेश न करें।

– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें।
– वह आपको 360-डिग्री दृष्टिकोण के साथ एक दीर्घकालिक योजना बनाने में मदद करेंगे।

» अंत में

– आपके पास अच्छी बचत, कम खर्च और समय है।
– अभी सही योजना और रणनीति अपनाएँ।

– अपने 11 लाख रुपये को समझदारी से आपातकालीन, अल्पकालिक और दीर्घकालिक योजनाओं में बाँटें।
– छोटे लक्ष्यों के लिए लिक्विड और डेट फंड का इस्तेमाल करें।
– लंबी अवधि के लिए इक्विटी फंडों का इस्तेमाल एसटीपी के ज़रिए धीरे-धीरे करें।

– अभी डायरेक्ट और इंडेक्स फंडों से बचें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा समर्थित एमएफडी के ज़रिए नियमित योजनाएँ चुनें।

– अपनी आय से 30,000 रुपये का मासिक एसआईपी जोड़ें।
– इससे भविष्य में एक अच्छा रिटायरमेंट फंड तैयार होगा।

– हर साल समीक्षा करें और अपने जीवन में बदलाव के अनुसार बदलाव करें।
– आप सही समय और सही जगह पर शुरुआत कर रहे हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आपने म्यूचुअल फंड में निवेश करके समझदारी भरा कदम उठाया है। यह अपने आप में सराहना के योग्य है। आपके फंड विकल्प भी प्रयास और समझ को दर्शाते हैं। आपके पास लार्ज कैप, मिड कैप, ईएलएसएस और फ्लेक्सी कैप फंडों का मिश्रण है। इससे विविधीकरण में मदद मिलती है। लेकिन, कुछ कमियों और ओवरलैप्स को दूर करने की आवश्यकता है।

"एसेट एलोकेशन रिव्यू"

"आपका लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप और स्मॉल कैप में निवेश है।
"इससे आपको व्यापक बाजार कवरेज मिलता है।
"लेकिन, मिड कैप में निवेश का आकलन करने की आवश्यकता है।
"मिराए लार्ज एंड मिड कैप अन्य होल्डिंग्स के साथ ओवरलैप हो सकता है।
"ईएलएसएस कर लाभ प्रदान करता है लेकिन अतिरिक्तता भी बढ़ा सकता है।

"एसेट एलोकेशन जोखिम और लक्ष्य के अनुरूप होना चाहिए।
"अगर यह लंबी अवधि के लिए है, तो इक्विटी मिक्स ठीक है।
"लेकिन, फंड मिक्स लक्ष्य-उन्मुख होना चाहिए।

"आपको एक सुरक्षा घटक की भी आवश्यकता है।
" आपके पोर्टफोलियो में हाइब्रिड या डेट आवंटन नहीं है।
– एकतरफ़ा इक्विटी निवेश दीर्घकालिक जोखिम बढ़ाता है।

– डेट या हाइब्रिड के बिना, पोर्टफोलियो आक्रामक हो जाता है।
– यह रूढ़िवादी या मध्यम-जोखिम वाले प्रोफाइल के लिए उपयुक्त नहीं हो सकता है।

» फंड श्रेणी विश्लेषण

– आपने एक लार्ज कैप फंड में निवेश किया है।
– लार्ज कैप स्थिरता और स्थिर वृद्धि प्रदान करता है।
– लेकिन ये मिड या स्मॉल कैप की तुलना में कम रिटर्न देते हैं।
– बाजार में गिरावट के दौरान पूंजी सुरक्षा के लिए उपयोगी।

– लार्ज और मिड कैप श्रेणी दोहरा लाभ प्रदान करती है।
– लेकिन यह आपकी फ्लेक्सी कैप होल्डिंग के साथ ओवरलैप हो सकता है।
– कई फ्लेक्सी कैप लार्ज और मिड कैप में भी निवेश करते हैं।

– स्मॉल कैप फंड उच्च जोखिम और उच्च प्रतिफल प्रदान करता है।
– अल्पावधि में बहुत अस्थिर।
– यदि अवधि 10 वर्ष से कम है, तो स्मॉल कैप पर पुनर्विचार करें।

– ELSS टैक्स बचाने के लिए अच्छा है।
– लेकिन, यह एक फ्लेक्सी कैप की तरह भी काम करता है।
– अगर अच्छी तरह से योजना न बनाई जाए, तो यह दोहराव का कारण बन सकता है।

– पराग पारिख फ्लेक्सी कैप एक विविध विकल्प है।
– इसमें अंतर्राष्ट्रीय स्टॉक भी शामिल हो सकते हैं।
– इससे वैश्विक निवेश के साथ-साथ विदेशी मुद्रा जोखिम भी होता है।

– बहुत अधिक ओवरलैपिंग फंड प्रभावशीलता को कम करते हैं।
– अलग-अलग भूमिकाओं वाले कम फंड बेहतर नियंत्रण प्रदान करते हैं।

» पोर्टफोलियो दोहराव और विविधीकरण

– एक पोर्टफोलियो में दो लार्ज-कैप उन्मुख फंड अनावश्यक हैं।
– लार्ज-कैप और लार्ज-एंड-मिड-कैप बहुत अधिक ओवरलैप हो सकते हैं।

– फ्लेक्सी कैप का पहले से ही व्यापक बाजार कवरेज है।
– अधिक मिड-एंड-लार्ज-कैप जोड़ने से यह अनावश्यक हो जाता है।

– पराग पारिख फ्लेक्सी कैप में वैश्विक स्वाद के साथ मल्टी-कैप शैली है।
– इससे अलग लार्ज-कैप फंड की ज़रूरत कम हो जाती है।

– ईएलएसएस से टैक्स लाभ मिलता है, लेकिन इसका ज़रूरत से ज़्यादा इस्तेमाल नहीं करना चाहिए।
– 80सी सेक्शन के लिए एक ईएलएसएस फंड काफ़ी है।

– स्मॉल कैप पोर्टफोलियो के 10-15% से ज़्यादा नहीं होना चाहिए।
– ज़्यादा निवेश से बाज़ार में गिरावट की स्थिति में गिरावट बढ़ जाती है।

– आप एक लार्ज कैप या लार्ज और मिड कैप फंड हटा सकते हैं।
– ओवरलैपिंग श्रेणियों में से केवल एक चुनें।

» आपके पोर्टफोलियो में गायब तत्व

– कंज़र्वेटिव या हाइब्रिड फंड की मौजूदगी नहीं।
– हर लंबी अवधि के पोर्टफोलियो में सुरक्षा कवच होना चाहिए।

– एक डायनेमिक एसेट एलोकेशन फंड जोड़ने पर विचार करें।
– ये फंड इक्विटी और डेट को अपने आप संतुलित करते हैं।

– डेट फंड या शॉर्ट-टर्म फंड भी उपयोगी हैं।
– ये लिक्विडिटी देते हैं और पोर्टफोलियो के समग्र जोखिम को कम करते हैं।

– लिक्विड फंड एसआईपी को प्रभावित किए बिना आपात स्थितियों का प्रबंधन करने में मदद करते हैं।
– डेट घटक एक अधिक संपूर्ण योजना बनाता है।

– आपको हर 1–2 साल में पुनर्संतुलन योजना की भी आवश्यकता होती है।
– इसके बिना, पोर्टफोलियो जोखिम-भारी या अक्षम हो सकता है।

» फंड के प्रदर्शन की समय-समय पर समीक्षा करें

– प्रत्येक फंड की हर 12–18 महीने में समीक्षा की जानी चाहिए।
– अल्पकालिक कमज़ोर प्रदर्शन पर ध्यान न दें।

– फंड के प्रदर्शन की तुलना समकक्ष फंडों और बेंचमार्क से करें।
– केवल लगातार कमज़ोर प्रदर्शन दिखने पर ही बाहर निकलने पर विचार करें।

– जाने-माने फंड भी बुरे दौर से गुजरते हैं।
– अगर बुनियादी बातें मज़बूत हैं और शैली आपके लक्ष्यों से मेल खाती है, तो होल्ड करें।

– केवल हालिया रिटर्न पर ही नहीं, बल्कि निरंतरता पर भी नज़र रखें।
– एमएफडी होल्डिंग सीएफपी क्रेडेंशियल की मदद से समीक्षा करें।

– वे आपको बताएँगे कि क्या किसी फंड से बाहर निकलने या स्विच करने लायक है।

» लक्ष्य-आधारित निवेश दृष्टिकोण

– सभी निवेश किसी लक्ष्य से जुड़े होने चाहिए।
– बिना लक्ष्य के, यह एक योजना नहीं, बल्कि एक संग्रह बन जाता है।

– सेवानिवृत्ति, बच्चे का भविष्य, या घर खरीदना जैसे प्रत्येक लक्ष्य को परिभाषित करें।
– जोखिम और समय-सीमा के आधार पर फंड आवंटित करें।

– 10 साल से ज़्यादा के दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, इक्विटी प्रमुख हो सकती है।
– मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए, हाइब्रिड या मल्टी-एसेट फंड का उपयोग करें।

– अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए, डेट या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड का उपयोग करें।
– सभी श्रेणियों को एक लक्ष्य में मिलाने से भ्रम पैदा होता है।

– सही एसेट मिश्रण के साथ प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग SIP बनाएँ।
– इससे स्पष्टता, उद्देश्य और बेहतर ट्रैकिंग मिलती है।

» कर प्रभाव योजना

– इक्विटी म्यूचुअल फंड्स के लिए 2023 से नए टैक्स नियम लागू होंगे।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% टैक्स लगेगा।

– शॉर्ट टर्म कैपिटल गेन्स पर 20% टैक्स लगेगा।
– डेट फंड गेन्स पर स्लैब के अनुसार टैक्स लगेगा।

– एसआईपी फंड्स में बार-बार निवेश निकालने से बचें।
– कम टैक्स का लाभ उठाने के लिए लंबी अवधि तक निवेश करें।

– मैच्योरिटी के बाद नियमित आय के लिए एसडब्लूपी (SWP) का इस्तेमाल करें।
– एसडब्लूपी, आईडीसीडब्ल्यू (IDCW) से ज़्यादा टैक्स-कुशल है।

– अगर ईएलएसएस फंड को 3 साल के लिए निवेशित किया जाता है, तो उससे बाहर निकलना मुफ़्त हो जाता है।
– अगर प्रदर्शन कमज़ोर हो या फंड बेकार हो जाए, तो उससे बाहर निकल जाएँ।

– बड़ी एसआईपी बेचने से पहले सीएफपी (CFP) से सलाह लें।
– वे टैक्स को बेहतर बनाएंगे और सबसे अच्छी निकासी रणनीति सुझाएँगे।

» डायरेक्ट प्लान बनाम रेगुलर प्लान विश्लेषण

– अगर आपने डायरेक्ट प्लान में निवेश किया है, तो उनकी समीक्षा करें।
– डायरेक्ट प्लान व्यक्तिगत सलाह नहीं देते।

– निवेशक अक्सर अकेले ही गलत फंड चुन लेते हैं।
– मार्गदर्शन के अभाव में भावुक होकर फैसले लिए जाते हैं।

– सीएफपी सपोर्ट वाली एमएफडी के ज़रिए रेगुलर प्लान मानसिक शांति देते हैं।
– रेगुलर प्लान की लागत थोड़ी ज़्यादा होती है, लेकिन ये ज़्यादा वैल्यू देते हैं।

– रेगुलर प्लान आपको सालाना समीक्षा और रीबैलेंसिंग करने में भी मदद करते हैं।
– डायरेक्ट प्लान में आपको यह मदद नहीं मिलती।

– गंभीर दीर्घकालिक योजना के लिए, रेगुलर प्लान चुनें।
– सपोर्ट, ट्रैकिंग और विशेषज्ञ इनपुट के लिए लागत उचित है।

» सुझाए गए सुधारात्मक कदम

– दो लार्ज-कैप ओरिएंटेड फंड में से किसी एक से बाहर निकलें।
– या तो लार्ज-कैप या लार्ज-एंड-मिड-कैप फंड रखें।

– यदि आपकी दीर्घकालिक योजना उपयुक्त हो, तो पराग पारिख फ्लेक्सी कैप जारी रखें।
– सुनिश्चित करें कि आपको वैश्विक निवेश से कोई समस्या नहीं है।

– यदि आप कर-बचत के लिए ELSS फंड का उपयोग कर रहे हैं, तो केवल एक ही फंड रखें।
– ELSS को नियमित इक्विटी फंड के रूप में उपयोग न करें।

– स्मॉल कैप फंड को कुल इक्विटी होल्डिंग के 10-15% तक सीमित रखें।
– जब तक जोखिम उठाने की क्षमता अधिक न हो, इसमें SIP न बढ़ाएँ।

– अपने पोर्टफोलियो में संतुलन लाने के लिए हाइब्रिड फंड जोड़ें।
– यह समग्र अस्थिरता को कम करने और पूंजी की सुरक्षा में मदद करता है।

– आपात स्थिति के लिए अल्पकालिक डेट या लिक्विड फंड पर विचार करें।
– किसी भी नकदी संकट के दौरान SIP तोड़ने से बचें।

– प्रत्येक फंड को एक विशिष्ट लक्ष्य से जोड़ें।
– हर साल लक्ष्य की प्रगति की निगरानी करें।

– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– बदलाव धीरे-धीरे करें, एक साथ नहीं।

» अंत में

– आपका वर्तमान म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो मज़बूत इरादे और प्रयास को दर्शाता है।
– कुछ ओवरलैप और जोखिमों को सही मार्गदर्शन से ठीक किया जा सकता है।
– बहुत सारे समान फंडों से बचें।
– केवल विशिष्ट और उद्देश्यपूर्ण फंड ही रखें।
– अपने पोर्टफोलियो में कुछ सुरक्षा और संतुलन जोड़ें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
– दीर्घकालिक शांति के लिए डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बचें।
– प्रत्येक फंड को एक लक्ष्य से जोड़ें।
– अनुशासन के साथ निगरानी करें और धैर्यपूर्वक समायोजन करें।
– इन सरल कार्यों से, आपका पोर्टफोलियो अधिक सटीक और सुरक्षित हो जाएगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आपने बहुत ही महत्वपूर्ण प्रश्न पूछा है।

बीमा-संबंधी निवेश योजनाओं में से किसी एक को चुनने के लिए गहन विश्लेषण की आवश्यकता होती है।
आप अपने पैसे को सुरक्षित रूप से बढ़ाने की कोशिश कर रहे हैं। यह अच्छी बात है।
लेकिन योजना वास्तविक वृद्धि प्रदान करनी चाहिए, न कि केवल वादे।

आइए इन दोनों उत्पादों का विस्तार से मूल्यांकन करें।
और देखें कि क्या ये वास्तव में निवेश के लायक हैं।

"निवेश के साथ बीमा: एक जोखिम भरा मिश्रण"

"ये पूंजी गारंटी बीमा योजनाएँ हैं।
"ये जीवन बीमा और बाजार-संबंधी प्रतिफल दोनों प्रदान करती हैं।
"लेकिन न तो बीमा और न ही निवेश मज़बूत है।

"जीवन बीमा आमतौर पर आपके वार्षिक प्रीमियम का 10 गुना होता है।
"लेकिन यह समान प्रीमियम वाले टर्म बीमा से बहुत कम है।
"इसलिए, बीमा वाला हिस्सा कमज़ोर है।

"निवेश प्रतिफल भी सीमित है।
"वे "गारंटी" कहते हैं, लेकिन यह केवल प्रीमियम का प्रतिफल है।
" – वास्तविक संपत्ति वृद्धि वास्तविक प्रतिफल से आती है। केवल निवेशित राशि की सुरक्षा से नहीं।

– ऐसी योजनाओं में शुल्क भी अधिक होते हैं।
– मृत्यु शुल्क, निधि प्रबंधन शुल्क, प्रशासनिक शुल्क।
– ये आपके प्रतिफल को काफी कम कर देते हैं।

– इसमें 5 वर्षों का लॉक-इन भी होता है।
– यदि आप जल्दी बाहर निकलना चाहते हैं, तो समर्पण मूल्य बहुत कम होगा।
– इसलिए, लचीलापन खो जाता है।

» एक्सिस लाइफ हाई ग्रोथ फंड – दीर्घकालिक संपत्ति के लिए नहीं

– यह फंड एक्सिस लाइफ द्वारा पेश किए गए यूलिप से जुड़ा है।
– यह मुख्य रूप से इक्विटी में निवेश करता है।

– फंड का प्रदर्शन शेयर बाजार से प्रभावित होता है।
– लेकिन शुल्क एक बड़ा हिस्सा खा जाते हैं।

– मान लीजिए बाजार 10% प्रतिफल देता है।
– सभी शुल्कों के बाद, आपको केवल 6% से 7% ही मिल सकता है।

– लंबी अवधि में, 2-3% का अंतर आपकी संपत्ति को बहुत कम कर सकता है।
– इसके अलावा, यूलिप में बीमा बहुत कम होता है।

– आप कम रिटर्न के लिए ज़्यादा जोखिम उठा रहे हैं।
– और यह जोखिम कर-कुशल भी नहीं है।

– अगर आप 5 साल से पहले रिडीम करते हैं, तो आपको नुकसान होगा।
– अगर आप 5 साल बाद रिडीम करते हैं, तो भी रिटर्न म्यूचुअल फंड से कम होगा।

– लंबी अवधि में संपत्ति निर्माण के लिए उपयुक्त नहीं है।

» पीएनबी मेटलाइफ कैपिटल गारंटी प्लान – सिर्फ़ पूंजी वापसी, कोई वृद्धि नहीं

– यह कहता है कि आपकी निवेशित पूंजी सुरक्षित है।
– लेकिन सुरक्षा की बड़ी कीमत चुकानी पड़ती है।

– यह बाज़ार से जुड़े फंडों में निवेश करता है।
– लेकिन केवल पूंजी पर गारंटी देता है।

– वास्तविक रिटर्न सीमित या बहुत कम होता है।
– क्योंकि वे पूंजी की गारंटी के लिए प्रीमियम का एक हिस्सा आवंटित करते हैं।

– इसलिए, केवल शेष भाग ही निवेशित होता है।
– और फिर, वह निवेश शुल्क के बाद होता है।

– वे रूढ़िवादी फंड रणनीति भी अपनाते हैं।
– इसलिए, लाभ बहुत सीमित है।

– कुल मिलाकर रिटर्न बैंक FD से भी कम हो सकता है।
– लेकिन 5 से 10 साल की लॉक-इन अवधि के साथ।

– कोई तरलता नहीं। लक्ष्य बदलने पर स्विच करने की स्वतंत्रता नहीं।
– एकमात्र लाभ यह है कि पूँजी सुरक्षित होने की मानसिक शांति मिलती है।

– लेकिन यह शांति बहुत महंगी पड़ती है।

» म्यूचुअल फंड मार्ग – अधिक कुशल, पारदर्शी, लचीला

– आपने बीमा योजनाओं के बारे में पूछा।
– लेकिन दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, म्यूचुअल फंड कहीं बेहतर हैं।

– यदि आप बीमा चाहते हैं, तो शुद्ध टर्म प्लान खरीदें।
– यह बहुत कम लागत पर उच्च कवर प्रदान करता है।

– फिर, शेष राशि म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– ये बेहतर रिटर्न देते हैं। ज़्यादा पारदर्शिता देते हैं। कम लागत देते हैं।

– इनमें तरलता और लचीलापन भी होता है।
– आप कभी भी शुरू या बंद कर सकते हैं।

– ये आपके पैसे को ज़बरदस्ती लॉक नहीं करते।
– और फिर भी आपको चक्रवृद्धि लाभ देते हैं।

» आम गलतफहमियाँ – आइए स्पष्ट करें

– कई लोग सोचते हैं कि बीमा योजनाएँ 'सुरक्षित' होती हैं।
– लेकिन पूँजी गारंटी, रिटर्न गारंटी के समान नहीं है।

– आपको 10 साल बाद 10 लाख रुपये वापस मिल सकते हैं।
– लेकिन अगर मुद्रास्फीति 6% होती, तो आपकी वास्तविक कीमत केवल 5.5 लाख रुपये होती।

– ये सुरक्षा का भ्रम देते हैं। लेकिन असली संपत्ति नहीं बनाते।

– एक और मिथक यह है कि यूलिप रिटर्न कर-मुक्त होते हैं।
– लेकिन हाल के बदलावों ने उच्च प्रीमियम पर इस लाभ को समाप्त कर दिया है।

– कम प्रीमियम के साथ भी, उच्च लागत के कारण रिटर्न कम होता है।
– इसलिए, आपको या तो लागत, कर या रिटर्न में नुकसान होता है।

» डायरेक्ट म्यूचुअल फंड बनाम रेगुलर – एक महत्वपूर्ण स्पष्टीकरण

– कुछ लोग यह सोचकर डायरेक्ट म्यूचुअल फंड चुनते हैं कि रिटर्न ज़्यादा होगा।
– लेकिन डायरेक्ट रूट में मार्गदर्शन का अभाव है। निगरानी करने वाला कोई नहीं है।

– फंड के चयन या समय में गलतियाँ हो सकती हैं।
– छोटी सी गलती भी दीर्घकालिक धन को नुकसान पहुँचा सकती है।

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार जो म्यूचुअल फंड वितरक भी है, 360°C सहायता प्रदान करता है।

– आपको सही फंड चुनने में मदद करता है।
– नियमित रूप से निगरानी करता है। ज़रूरत पड़ने पर पुनर्संतुलन करता है।

– इससे भावनात्मक निर्णयों से बचने में मदद मिलती है।
– और निवेश में अधिक अनुशासन विकसित होता है।

– रेगुलर प्लान में थोड़ी ज़्यादा लागत पूरी तरह से इसके लायक है।
– क्योंकि पेशेवर मदद से बड़े नुकसान से बचा जा सकता है।

– रेगुलर प्लान लंबी अवधि के निवेशकों के लिए ज़्यादा सुरक्षित है।
– खासकर अगर आपके कई लक्ष्य हैं और प्रबंधन के लिए आपके पास समय नहीं है।

» इंडेक्स फंड के नुकसान – पैसिव हमेशा बेहतर नहीं होता

– इंडेक्स फंड पैसिव होते हैं। इनमें फंड मैनेजर की कोई भूमिका नहीं होती।
– ये इंडेक्स की नकल करते हैं। स्टॉक चयन में कोई लचीलापन नहीं होता।

– जब बाजार गिरता है, तो ये पूरी तरह से गिर भी जाते हैं।
– कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं।

– भारत में, एक्टिव फंड अभी भी बेहतर हैं।
– ये इंडेक्स को ज़्यादा बार मात देते हैं।

– अच्छे एक्टिव फंड मैनेजर बेहतर स्टॉक चुनते हैं।
– और खराब प्रदर्शन करने वाली कंपनियों से बचते हैं।

– अनिश्चित बाजारों में, एक्टिव फंड ज़्यादा स्थिर होते हैं।
– इंडेक्स फंड आँख मूँदकर बाजार का अनुसरण करते हैं।

– अगर आप औसत से ज़्यादा रिटर्न चाहते हैं, तो इंडेक्स फंड आपकी मदद नहीं करेंगे।

– धन सृजन के लिए, मार्गदर्शन वाले सक्रिय म्यूचुअल फंड बेहतर होते हैं।

» अगर आपके पास पहले से ही बीमा-सह-निवेश योजनाएँ हैं

– अगर आपने पहले से ही यूलिप या पूंजी गारंटी योजनाओं में निवेश किया है, तो उनकी समीक्षा करें।

– पूछें: क्या वे अच्छा रिटर्न दे रहे हैं?
– क्या बीमा कवर पर्याप्त है?

– अगर जवाब नहीं है, तो लॉक-इन के बाद उन्हें सरेंडर कर दें।

– शुद्ध टर्म कवर लें।
– शेष राशि को उपयुक्त म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

– इससे आपके धन सृजन में सुधार होगा।

– बेहतर बीमा सुरक्षा भी मिलेगी।

– सरेंडर शुल्क लागू हो सकते हैं।
– लेकिन बाद में ज़्यादा नुकसान उठाने से बेहतर है कि अभी थोड़ा नुकसान उठाया जाए।

» अंतिम जानकारी

– एक्सिस लाइफ हाई ग्रोथ और पीएनबी कैपिटल गारंटी प्लान आदर्श नहीं हैं।
– ये उच्च लागत और कम लचीलेपन के साथ कम रिटर्न देते हैं।

– बीमा कवर अपर्याप्त है।
– निवेश पर रिटर्न सीमित है।

– टर्म इंश्योरेंस वाले म्यूचुअल फंड ज़्यादा कुशल हैं।

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित म्यूचुअल फंड का रास्ता ज़्यादा सुरक्षित है।

– इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें।
– ये आकर्षक लगते हैं, लेकिन इनमें छिपे हुए जोखिम होते हैं।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड ही चुनें।
– लक्ष्यों के आधार पर इक्विटी, हाइब्रिड और डेट का मिश्रण चुनें।

– स्पष्ट योजना और अनुशासित दृष्टिकोण के साथ निवेश करें।
– पेशेवर मदद से सालाना समीक्षा करें।

– यह तरीका समय के साथ वास्तविक धन पैदा करता है।
– और बेहतर मानसिक शांति भी देता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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