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विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं
Chandu

Chandu Nair  | Answer  |Ask -

VC, Angel Investing, Entrepreneurship Expert - Answered on Oct 28, 2023

Chandu Nair advises entrepreneurs and enterprises about creating and building their business.
He has direct experience in angel, venture capital and strategic investor funding. Over the last three decades, he has made a name for himself in industry, consultancy, media and information services.
Nair is on the advisory boards of the Chennai-based private equity firm Fulcrum and the social impact fund, Menterra. He's an independent director on the board of India's first retail building products company, Shankara Building Products Limited.
He was the co-founder of Scope e-Knowledge Center, a pioneering knowledge process outsourcing company, as well as the co-founder of a business-to-business e-commerce venture, both of which he successfully exited.... more
Asked by Anonymous - Oct 27, 2023English
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Career

प्रिय श्री चंदू, मैं दो स्टार्ट-अप में विफल रहा हूं और 2 करोड़ रुपये खो चुका हूं। मैंने ब्रेक लिया और एक साल तक सलाहकार के रूप में काम किया। मैं फिर से उद्यमी बनना चाहता हूं। कोई सुझाव जो आप मेरे साथ साझा करना चाहेंगे?

Ans: प्रिय एनोन,
दो असफलताओं और वित्तीय नुकसान के बावजूद अपने उद्यमशीलता के सपनों को पुनर्जीवित करने के लिए आपको बधाई।

मुझे आपकी वर्तमान वित्तीय और व्यक्तिगत स्थिति के बारे में कोई जानकारी नहीं है - विवाहित, बच्चों वाले, बचत की सीमा, यदि पति या पत्नी काम कर रहे हैं आदि। आपके लिए यह सुनिश्चित करना अच्छा होगा कि आपके पास ऐसी बचत हो जो 1 वर्ष तक परिवार की जरूरतों का ख्याल रख सके। कम से कम ताकि पारिवारिक चिंताएँ आपको पटरी से न उतारें और ध्यान न भटकाएँ।

क्या आपने कोई विचार सूचीबद्ध किया है और उसका मूल्यांकन किया है? क्या कोई प्रारंभिक सत्यापन किया गया?

इस समय, यह पता लगाना एक अच्छा विचार होगा कि आपके पिछले स्टार्ट-अप में क्या गलत हुआ और क्यों और साथ ही किन सुधारात्मक कदमों की आवश्यकता है।

क्या आपने भी प्रारंभिक पूंजी की व्यवस्था कर ली है या क्या इसे बचत और अपने परिवार और दोस्तों से प्राप्त करना संभव है?

पूरक कौशल/विशेषज्ञता और अनुभव वाला और दृष्टि एवं मूल्यों के अनुरूप सह-संस्थापक प्राप्त करना सहायक हो सकता है।

ये प्रारंभिक कदम आपके स्टार्ट-अप सपनों को फिर से जीवंत करने में आपकी मदद कर सकते हैं!

शुभकामनाएं
Career

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Abhishek

Abhishek Shah  | Answer  |Ask -

HR Expert - Answered on May 15, 2023

Asked by Anonymous - May 08, 2023English
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Career
हाय अभिषेक! मैं 13 वर्षों का अनुभव रखने वाला एक खोया हुआ उद्यमी हूं। मुझे अपने पिछले स्टार्टअप से अच्छा निकास मिला, जहां मैंने मार्केटिंग, ग्राहक सफलता, उत्पाद, तकनीक जैसी प्रारंभिक स्तर पर विभिन्न भूमिकाओं में 10 साल बिताए हैं, लेकिन कोई खास जगह विकसित नहीं कर पाया। पिछले 3 वर्षों में, मैंने एक शुरुआती चरण के स्टार्टअप के साथ काम किया है जो विफल रहा। अब जब मैं वहां से निकला, तो 13 साल का अनुभव होने के बाद भी कोई विशेषज्ञता न होने के कारण मुझे भविष्य को लेकर बहुत असुरक्षित महसूस हो रहा है। कृपया मार्गदर्शन करें कि मेरी पसंद का पता कैसे लगाया जाए और विशेषज्ञता को शीघ्रता से कैसे विकसित किया जाए या मैं अपने करियर को कैसे आगे बढ़ाऊं ताकि मुझे कम से कम एक सक्षम मध्य कैरियर पेशेवर के रूप में देखा जाए।
Ans: नमस्ते,

आपके व्यापक उद्यमशीलता अनुभव के बारे में सुनकर बहुत अच्छा लगा। अपना विशिष्ट स्थान ढूंढना और विशेषज्ञता विकसित करना आपके करियर को आगे बढ़ाने में एक मूल्यवान कदम हो सकता है। यहां कुछ सुझाव दिए गए हैं जिनकी मदद से आप अपने करियर को आगे बढ़ा सकते हैं और आपको एक सक्षम मध्य-कैरियर पेशेवर के रूप में देखा जा सकता है:

अपने पिछले अनुभवों पर विचार करें: अपनी पिछली भूमिकाओं पर विचार करने के लिए कुछ समय लें और उन पहलुओं की पहचान करें जिनका आपने सबसे अधिक आनंद लिया। उन कौशलों पर विचार करें जिनमें आपने उत्कृष्टता हासिल की है और उन कार्यों पर विचार करें जिनसे आपको सबसे अधिक संतुष्टि मिली है। यह प्रतिबिंब विशेषज्ञता के संभावित क्षेत्रों में अंतर्दृष्टि प्रदान कर सकता है।

अपनी शक्तियों और रुचियों का आकलन करें: अपनी शक्तियों, कौशलों और रुचियों की पहचान करने के लिए स्व-मूल्यांकन करें। आप स्वाभाविक रूप से किसमें अच्छे हैं? कौन से विषय या उद्योग आपको आकर्षित करते हैं? यह मूल्यांकन आपको उन क्षेत्रों को इंगित करने में मदद कर सकता है जहां आप अधिक तेज़ी से विशेषज्ञता बना सकते हैं।

उद्योग के रुझानों से अपडेट रहें: अपनी रुचि के क्षेत्र में नवीनतम रुझानों और विकास के बारे में सूचित रहें। प्रासंगिक न्यूज़लेटर्स की सदस्यता लें, सोशल मीडिया पर प्रभावशाली हस्तियों का अनुसरण करें और उद्योग सम्मेलनों या वेबिनार में भाग लें। इससे आपको विषय वस्तु की गहरी समझ हासिल करने और विशेषज्ञता के संभावित क्षेत्रों की पहचान करने में मदद मिलेगी।

सीखने के अवसरों की तलाश करें: उपलब्ध विभिन्न शिक्षण संसाधनों, जैसे ऑनलाइन पाठ्यक्रम, कार्यशालाएँ, या प्रमाणन का लाभ उठाएँ। ये आपको किसी विशिष्ट क्षेत्र में विशेषज्ञता बनाने के लिए आवश्यक ज्ञान और कौशल प्रदान कर सकते हैं।

नेटवर्क और सहयोग करें: अपनी रुचि के क्षेत्र में पेशेवरों के साथ जुड़ें। उद्योग कार्यक्रमों में भाग लें, प्रासंगिक समुदायों या संघों से जुड़ें और नेटवर्किंग गतिविधियों में भाग लें। संबंध बनाने और दूसरों के साथ सहयोग करने से आपको एक्सपोज़र हासिल करने, विशेषज्ञों से सीखने और नए अवसरों की खोज करने में मदद मिल सकती है।

छोटी शुरुआत करें और धीरे-धीरे निर्माण करें: अपनी रुचि के क्षेत्र के किसी विशिष्ट पहलू या क्षेत्र पर ध्यान केंद्रित करके शुरुआत करें। छोटी शुरुआत करके, आप धीरे-धीरे अपनी विशेषज्ञता बढ़ा सकते हैं और उस विशेष क्षेत्र में अपनी दक्षता के लिए जाने जा सकते हैं। जैसे-जैसे आप अनुभव और विश्वसनीयता हासिल करते हैं, आप अपना दायरा बढ़ा सकते हैं और अधिक चुनौतीपूर्ण परियोजनाओं पर काम कर सकते हैं।

याद रखें, विशेषज्ञता विकसित करने में समय और मेहनत लगती है। अपने आप पर धैर्य रखें और निरंतर सीखने को अपनाएं। अपने पिछले अनुभवों का लाभ उठाकर, अपनी शक्तियों और रुचियों की पहचान करके, अपडेट रहकर, सीखने के अवसरों की तलाश करके, नेटवर्किंग करके और छोटी शुरुआत करके, आप अपने चुने हुए क्षेत्र में एक सक्षम मध्य-करियर पेशेवर बनने की दिशा में काम कर सकते हैं।
आपको यात्रा की शुभकामनाएं!

सम्मान,
अभिषेक

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Chandu

Chandu Nair  | Answer  |Ask -

VC, Angel Investing, Entrepreneurship Expert - Answered on Jun 15, 2023

Asked by Anonymous - Jun 13, 2023English
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Career
नमस्ते महोदय मैं 48 साल का हूं और 2013 से जीवन में समस्याएं आ रही हैं, मैंने 2013 में नौकरी खो दी और नौकरी पाने के लिए तीन साल तक प्रयास करने के बाद मैंने शैक्षिक फ्रेंचाइजी शुरू की लेकिन कोविड के कारण मैंने इसे बंद कर दिया है। अब पिछले 1.5 साल से मैं जेनेरिक दवाएं चला रहा हूं दुकान लेकिन व्यापार नहीं है और मैं भारी घाटे में चल रहा हूं। अब मुझे क्या करना चाहिए
Ans: अब समय आ गया है कि सबसे पहले खुद को आर्थिक रूप से स्थिर बनाएं और अपने परिवार की भलाई भी सुनिश्चित करें। ऐसा करने के लिए, अपने घाटे में कटौती करना और आय का एक स्थिर स्रोत प्राप्त करने के तरीके ढूंढना समझदारी होगी। उदाहरण के लिए, फार्मेसी चलाने के आपके अनुभव और उस उद्योग में आपके संपर्कों के साथ, आप फार्मा सेल्स में नौकरी पर विचार कर सकते हैं। इससे आपको फार्मा उद्योग के साथ अपना नेटवर्क और परिचय बनाए रखने में मदद मिलेगी। बाद में, एक बार जब आप अच्छी तरह से सेट हो जाएं, तो आप व्यवसाय पर पुनर्विचार कर सकते हैं।

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Baqar Iftikhar

Baqar Iftikhar Naqvi  |114 Answers  |Ask -

Start-up Mentor - Answered on Sep 18, 2023

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सर, सलाम अली कुल्म, सच कहूं तो, मैंने इन्फ्रा सेक्टर, मशीनरी, एफएमसीजी, ऑफिस ऑटोमेशन, होम अप्लायंसेज, फार्मा इंजीनियरिंग, साइंस और कई क्षेत्रों में अद्वितीय अनुभव प्राप्त करने के बाद आईआईटी से बिजनेस एनालिसिस किया। प्रौद्योगिकी क्षेत्र आदि, जहां गैर-नवीकरणीय ऊर्जा जिसमें जैव-प्रौद्योगिकी आदि शामिल है, आदि। चूंकि, मेरे पास एक ही चिंता के साथ पूर्णकालिक के रूप में काम करने की मानसिकता नहीं है, क्योंकि, मैंने पाया कि मैं अपनी प्रतिभा खो रहा हूं,, मैं सरकार है. मशीनरी किसी भी सकारात्मक मुद्दे पर क्लिक पाने के लिए सीधे संपर्क करती है, समस्या यह है कि स्टार्ट अप करना मेरे लिए जरूरी है, जैसा कि मुझे लगता है। लेकिन, मेरी हाल की व्यक्तिगत समस्या के कारण मैंने बड़ी नकदी खो दी, जो खत्म हो गई और मैं असहाय हो गया, इसलिए, अब, मैं अपने ज्ञात क्षेत्रों के लिए स्टार्ट अप दृष्टिकोण के साथ अपना खुद का अभ्यास शुरू करना चाहता हूं.. क्या यह ठीक होगा ,, यदि ठीक पाया जाए, तो मुझे सुझाव दें,, मुझे किस तरीके से अपना दृष्टिकोण प्रस्तुत करना चाहिए,, जहां धीरे-धीरे मैं अपना कॉन्फिडेंस लेवल बना सकूं और अपना आत्मविश्वास बढ़ा सकूं। विकास और विकास के लिए उद्योग प्रदान करके मेरी आजीविका आदि बचाएं। विपरीतता से। आप मेरे मेल से भी संपर्क कर सकते हैं. खुदा हाफिज़,, सुरजीत
Ans: मुझे लगता है कि आपको अपने जीवन में फोकस की जरूरत है। अपने मूल कौशल को या तो एक ऊर्ध्वाधर उद्योग या एक क्षैतिज फ़ंक्शन में बनाएं जो सभी उद्योगों में लागू हो। कुछ कंपनियों के साथ 1-2 पायलट प्रोजेक्ट करें, चाहे वे आपको जिस भी मुआवजे पर नौकरी पर रखने को तैयार हों। एक बार जब आप अपनी साख बना लें, तो अपनी सेवाएं आक्रामक तरीके से बेचें।

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Chandu

Chandu Nair  | Answer  |Ask -

VC, Angel Investing, Entrepreneurship Expert - Answered on Feb 12, 2024

Career
प्रिय श्री चंदू, मैं अब 53 साल का हूं और योग्यता के आधार पर बीई हूं। मैं आईटी उद्योग में काम कर रहा हूं (14 वर्ष) और 2007 से आईटी सुरक्षा प्रोफ़ाइल में जीएम के रूप में काम कर रहा हूं। 2015 में मैंने एक साझेदारी प्रस्ताव पर नौकरी छोड़ दी जो सफल नहीं हुई लेकिन मुझे नौकरी खोनी पड़ी। मैंने एक अच्छी अवधारणा के साथ एक स्टार्ट-अप ईकॉमर्स कंपनी शुरू की, जिसे फ्रेंचाइजी ने पसंद किया और सराहा, क्योंकि आज भी वे एक किराना स्टोर चला रहे हैं, जिसे मैंने स्थापित किया था, हालांकि मेरा व्यवसाय फंडिंग न होने के कारण बंद हो गया और नाम पर धोखा मिला। फंडिंग का. लंबे अंतराल के बाद मैं कंपनी में शामिल हुआ लेकिन केवल 8 महीने तक ही टिक पाया और अब फिर से मेरे पास नौकरी नहीं है। मेरे पास स्वास्थ्य सेवा में एक अच्छा स्टार्ट-अप विचार है जो व्यावहारिक है और जिन लोगों को मैंने इसके बारे में जानकारी दी है, उन्होंने इसकी सराहना की है, हालांकि फंड की समस्या के कारण मैं अभी तक लॉन्च नहीं कर पाया हूं, हालांकि लोग बिजनेस आइडिया सुनने के बाद फंडिंग ढूंढने की कोशिश कर रहे हैं। मेरी पत्नी कामकाजी है और उसके दो बच्चे हैं जो क्रमशः 12वीं और 10वीं कक्षा में पढ़ते हैं। कृपया सलाह दें।
Ans: प्रिय श्री दिनेश,
ऐसा लगता है कि स्वयं व्यवसाय में आने के बाद आप बहुत कुछ झेल चुके हैं। आपके बच्चे भी जीवन के महत्वपूर्ण पड़ाव पर हैं जिन्हें अगले कुछ वर्षों में उच्च शिक्षा के लिए धन की आवश्यकता है। अपने आप से पूछने वाला पहला प्रश्न है - आपके जीवन में प्राथमिकता क्या है? क्या यह परिवार के लिए विशेष रूप से बच्चों के लिए वित्तीय स्थिरता है? या यह आपके व्यवसाय का लक्ष्य है? दूसरा प्रश्न है - आपके घरेलू वित्त की वर्तमान स्थिति क्या है? क्या घर, आगामी शिक्षा खर्च, अन्य खर्च (यात्रा, चिकित्सा आदि) का प्रबंधन करने के लिए पर्याप्त बचत है?
यदि आप अस्थिर हैं, तो यह आपके लिए एक असाइनमेंट लेने पर विचार करने का समय हो सकता है जो आपको एक निश्चित पारिश्रमिक प्रदान करता है और आपके विचार पर काम करने के लिए लचीलापन भी प्रदान करता है। आप कहते हैं कि आप आईटी सुरक्षा के क्षेत्र में थे। क्या आप ऐसे असाइनमेंट पर विचार कर सकते हैं जिसमें प्रति सप्ताह 2-3 दिन लग सकते हैं, ऐसी कंपनी के लिए आईटी सुरक्षा का प्रबंधन और देखरेख करना जो पूर्णकालिक पेशेवर का खर्च वहन नहीं कर सकती?
आप अपने शहर में एक अच्छे हेल्थकेयर इनक्यूबेटर में इनक्यूबेट होने पर भी विचार कर सकते हैं और भारत सरकार और/या स्थानीय राज्य सरकार के कार्यक्रमों से स्टार्ट-अप फंडिंग अनुदान के लिए भी आवेदन कर सकते हैं।

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नवीनतम प्रश्न
Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |5388 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jul 15, 2025

Asked by Anonymous - Jul 14, 2025English
Career
नमस्ते सर, आशा है आप कुशल मंगल होंगे। मेरी भतीजी ने NEET परीक्षा में OBC श्रेणी में 32000वीं रैंक हासिल की है। वह केएमसी मणिपाल या बैंगलोर के मेडिकल कॉलेजों को प्राथमिकता देती है। कृपया मार्गदर्शन करें कि कौन से कॉलेज उसके लिए सर्वोत्तम हैं और कौन से कॉलेज में दाखिला ले सकती है। वह अच्छे संकाय, क्लिनिकल अनुभव और अतिरिक्त पाठ्यक्रम को प्राथमिकता देती है।
Ans: नमस्ते प्रिय।
आपकी भतीजी के जीएमसी में प्रवेश के अवसर सीमित हैं, लेकिन वह केएमसी मणिपाल जैसे डीम्ड विश्वविद्यालयों और बैंगलोर के अन्य निजी कॉलेजों में प्रवेश पा सकती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9736 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2025

Money
नमस्ते सर, मैं 32 साल का हूँ, शादीशुदा हूँ और मेरी एक 4 महीने की बेटी है। मैं एक रक्षा आधारित निजी कंपनी में काम करता हूँ। मेरी कमाई 53 हज़ार रुपये है। मेरे मासिक खर्च लगभग 20 हज़ार रुपये हैं। मैंने अभी-अभी म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू किया है और 8,000 रुपये प्रति माह की SIP कर रहा हूँ। मैंने अब तक कई फंडों में लगभग 1.5 लाख रुपये निवेश किए हैं। मेरे EPFO खाते में भी लगभग 1.2 लाख रुपये हैं। मैं पिछले एक साल से अपनी बेटी के लिए हर महीने 20 हज़ार रुपये बचा रहा हूँ, जो इस समय लगभग 2 लाख रुपये होते हैं। मैं इसे लंबी अवधि के लिए उसके नाम पर निवेश करना चाहता हूँ। इसके अलावा, मेरे पास अभी कोई संपत्ति या देनदारी नहीं है। कृपया सुझाव दें कि मैं अपनी बेटी के लिए बचाई गई राशि को सर्वोत्तम रिटर्न के लिए कहाँ निवेश करूँ। और कृपया यह भी सुझाव दें कि बेटी की शिक्षा और शादी के साथ-साथ इसी तरह के मासिक खर्च को ध्यान में रखते हुए मैं अपनी सेवानिवृत्ति की योजना कैसे बनाऊँ।
Ans: आप जीवन के एक बेहद अहम दौर से गुज़र रहे हैं। 32 साल की उम्र में, एक छोटे बच्चे और एक स्थिर आय के साथ, आपने एक मज़बूत शुरुआत की है। जल्दी बचत और निवेश करने की आपकी आदत आपको काफ़ी फ़ायदा पहुँचाएगी। आपका परिवार आप पर निर्भर है, और आपका अनुशासन उनके भविष्य को सुरक्षित करेगा।

आइए सब कुछ एक व्यवस्थित और सरल तरीके से देखें।

● अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना

– आपकी आय 53,000 रुपये है।
– आप हर महीने 20,000 रुपये खर्च करते हैं।
– आप बाकी बचत और निवेश करते हैं, जो बहुत अच्छी बात है।
– आप पहले से ही 8,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी करते हैं।
– आपके पास म्यूचुअल फंड में 1.5 लाख रुपये हैं।
– आपके पास ईपीएफओ में 1.2 लाख रुपये हैं।
– आपने अपनी बेटी के लिए 2 लाख रुपये बचाए हैं।
– आप पर कोई कर्ज़ नहीं है।
– आपके पास घर या सोना जैसी कोई संपत्ति नहीं है।

यह एक अच्छी शुरुआत है। आप पहले से ही अपनी आय का केवल 40% ही खर्च कर रहे हैं। इससे धन संचय की गुंजाइश बनती है। अब, आइए देखें कि आगे क्या करना है।

● अपनी बेटी के 2 लाख रुपये का निवेश: दीर्घकालिक दृष्टिकोण

यह आपकी बेटी के भविष्य के लिए है। संभावित उपयोग उच्च शिक्षा या विवाह हो सकते हैं। दोनों ही दीर्घकालिक लक्ष्य हैं।

- वह अभी केवल 4 महीने की है।
- आपके पास 15 से 20 साल का समय है।
- इससे विकास-आधारित निवेश की गुंजाइश बनती है।

आप ये कर सकते हैं:

- इन 2 लाख रुपये को 2 या 3 इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
- बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।
- इंडेक्स फंड से बचें। ये केवल बाजार की नकल करते हैं और मुद्रास्फीति को मात नहीं देते।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में विशेषज्ञ फंड मैनेजर होते हैं।
– ये बाजार के अवसरों के आधार पर समायोजन करते हैं।
– 15 वर्षों में, ये आमतौर पर इंडेक्स फंडों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

इसके अलावा,

– सीएफपी-समर्थित म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
– जब तक आप स्वयं निवेश का प्रबंधन और समीक्षा नहीं कर सकते, तब तक डायरेक्ट प्लान से बचें।
– डायरेक्ट प्लान सहायता, समीक्षा या पोर्टफोलियो संतुलन प्रदान नहीं करते हैं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएं आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं।
– एक योग्य योजनाकार बाजार की निगरानी करता है और पुनर्संतुलन का मार्गदर्शन करता है।
– आप महंगी भावनात्मक गलतियों से बचते हैं।

बेटी के फंड के लिए रणनीति:

– 2 लाख रुपये को 2 या 3 अच्छे इक्विटी म्यूचुअल फंडों में विभाजित करें।
– कम से कम 15 वर्षों तक निवेशित रहें।
– बीच में निकासी न करें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से सालाना समीक्षा करें।
– यह एक अच्छी शिक्षा या विवाह निधि बन सकती है।

और चूँकि आप पहले से ही उसके लिए हर महीने 20,000 रुपये बचा रहे हैं, इसे जारी रखें।
उसके लिए SIP में हर महीने 5,000 या 10,000 रुपये भी समय के साथ बहुत बड़ा बदलाव लाएँगे।

● अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाना: दीर्घकालिक लेकिन ध्यान देने योग्य

सेवानिवृत्ति की योजना अभी से शुरू कर देनी चाहिए। आपके पास समय है, लेकिन जितनी जल्दी हो सके, उतना अच्छा है।

– अब आप 32 वर्ष के हैं।
– आप 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने का लक्ष्य रख सकते हैं।
– इससे आपको बचत करने के लिए 28 वर्ष मिलते हैं।
– लेकिन मुद्रास्फीति पैसे के मूल्य को कम कर देती है।
– इसलिए आज 20,000 रुपये का खर्च सेवानिवृत्ति तक बहुत बढ़ जाएगा।

आपको निम्न के लिए योजना बनाने की आवश्यकता है:

– सेवानिवृत्ति के बाद आपके अपने खर्च
– आपकी पत्नी की ज़रूरतें
– बुढ़ापे में चिकित्सा खर्च
– यात्रा और आपात स्थिति
– सेवानिवृत्ति के बाद कोई आय नहीं

आपको क्या करना चाहिए:

– आय बढ़ने पर अपनी SIP धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– अभी आप म्यूचुअल फंड में 8000 रुपये निवेश करते हैं।
– इसे हर साल 1000 रुपये बढ़ाएँ।
– केवल सेवानिवृत्ति के लिए एक नया SIP भी शुरू करें।
– बेटी के लक्ष्य से अलग।

इक्विटी म्यूचुअल फंड क्यों मददगार हैं:

– इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देते हैं।
– ये 20+ वर्षों में धन संचय करते हैं।
– सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों के लिए डेट म्यूचुअल फंड न चुनें।
– डेट फंड स्थिर रिटर्न देते हैं लेकिन कम वृद्धि दर देते हैं।
– ये अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए अच्छे हैं।

EPFO योगदान जारी रखें:

– ईपीएफओ एक अच्छा दीर्घकालिक साधन है।
– यह सेवानिवृत्ति पर सुरक्षित और कर-मुक्त निधि प्रदान करता है।
– अन्य उपयोगों के लिए ईपीएफ न निकालें।
– इसे सेवानिवृत्ति तक बढ़ने दें।

● अपने मासिक बजट पर नज़र रखना और निवेश अनुशासन बनाए रखना

आपके खर्च केवल 20,000 रुपये हैं।
आप हर महीने लगभग 30,000 रुपये बचाते हैं।
इससे आपको सभी लक्ष्यों के लिए पर्याप्त धन प्राप्त होता है।

– 8,000 रुपये की एसआईपी जारी रखें या इसे बढ़ाएँ।
– बेटी के लिए 5,000 रुपये की एसआईपी शुरू करें।
– सेवानिवृत्ति के लिए 5,000 रुपये की एसआईपी शुरू करें।
– आपातकालीन बचत के लिए 5,000 से 7,000 रुपये रखें।
– आपातकालीन निधि के रूप में 1 लाख रुपये रखें।
– आसान पहुँच के लिए इसे लिक्विड फंड या एफडी में जमा करें।

इस तरह:

– आप बच्चे की ज़रूरतों को पूरा करते हैं।
– आप सेवानिवृत्ति के लिए धन जुटाते हैं।
– आप आपात स्थितियों के लिए तैयार रहते हैं।

● जीवन बीमा और स्वास्थ्य बीमा: निवेश नहीं, लेकिन ज़रूरी

ये निवेश नहीं हैं। लेकिन ये ज़रूरी हैं।
ये आपके परिवार और वित्तीय स्थिति को अचानक आने वाले झटकों से बचाते हैं।

– 50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक का टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
– केवल शुद्ध टर्म इंश्योरेंस चुनें।
– यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी न लें।
– ये कम रिटर्न और ज़्यादा लागत देते हैं।
– अगर आपके पास पहले से ही ऐसे उत्पाद हैं, तो आप उन्हें सरेंडर करने पर विचार कर सकते हैं।
– उस राशि को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

– फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा भी खरीदें।
– आपको, आपकी पत्नी और बेटी को कवर किया जाना चाहिए।
– न्यूनतम 5 लाख रुपये का कवरेज।
– स्वास्थ्य संबंधी खर्च हर साल बढ़ता है।

● बेटी की शिक्षा और विवाह योजना

ये बड़े लक्ष्य हैं। लेकिन ये दीर्घकालिक हैं, इसलिए समय आपका मित्र है।

शिक्षा योजना:

– उच्च शिक्षा के लिए बड़े फंड की ज़रूरत होती है।
– 5000 रुपये प्रति माह का एक अलग SIP शुरू करें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– हर साल समीक्षा करें और SIP बढ़ाएँ।
– किसी और ज़रूरत के लिए इस निवेश को न छुएँ।

विवाह योजना:

– यह 20+ साल बाद है।
– आप यहाँ एकमुश्त निवेश कर सकते हैं।
– आपके द्वारा बचाए गए 2 लाख रुपये इसके लिए हो सकते हैं।
– शिक्षा निधि स्थिर होने के बाद इस लक्ष्य को धीरे-धीरे बनाएँ।

विवाह और शिक्षा योजना को एक साथ न मिलाएँ।
इन्हें दो अलग-अलग लक्ष्यों के रूप में देखें।

● वित्तीय स्थिरता के लिए संपत्ति का निर्माण

वर्तमान में आपके पास कोई भौतिक संपत्ति नहीं है। यह कोई समस्या नहीं है।

वित्तीय संपत्तियाँ बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।

- म्यूचुअल फंड तरल होते हैं और अच्छी वृद्धि कर सकते हैं।
- ईपीएफओ स्थिरता और दीर्घकालिक सुरक्षा प्रदान करता है।
- आपातकालीन निधि मन की शांति सुनिश्चित करती है।
- टर्म इंश्योरेंस पारिवारिक ज़रूरतों को पूरा करता है।
- स्वास्थ्य बीमा बचत की रक्षा करता है।

इन पर टिके रहें। सोने या अचल संपत्ति के चक्कर में न पड़ें।

अचल संपत्ति में तरलता कम होती है और रखरखाव ज़्यादा होता है।
- इसके अलावा, पुनर्विक्रय या किराये पर देना आसान नहीं होता और रिटर्न अनिश्चित होता है।

● आपको इंडेक्स फंड से क्यों बचना चाहिए

इंडेक्स फंड सस्ते लग सकते हैं। लेकिन उनकी सीमाएँ हैं।

- वे केवल निफ्टी जैसे बाजार सूचकांक की नकल करते हैं।
- वे बाजार से बेहतर प्रदर्शन नहीं करते।
- गिरते बाजारों में, वे पूरी तरह से गिर जाते हैं।
- जोखिम प्रबंधन के लिए कोई सक्रिय फंड मैनेजर नहीं है।
- मुद्रास्फीति इंडेक्स फंड के रिटर्न को मात दे सकती है।

दूसरी ओर:

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में अनुभवी प्रबंधक होते हैं।
– वे कमज़ोर क्षेत्रों में निवेश कम करते हैं।
– वे मज़बूत क्षेत्रों में निवेश बढ़ाते हैं।
– लंबी अवधि में, वे बेहतर मूल्य प्रदान करते हैं।

हमेशा किसी CFP-निर्देशित सलाहकार के माध्यम से सक्रिय म्यूचुअल फंड चुनें।
वे आपको पुनर्संतुलन और सही रास्ते पर बने रहने में मदद करते हैं।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड आदर्श क्यों नहीं हैं?

डायरेक्ट फंडों का व्यय अनुपात कम होता है। लेकिन उनमें मार्गदर्शन का अभाव होता है।

– फंड चयन में कोई मदद नहीं।
– कोई समीक्षा या पुनर्संतुलन सहायता नहीं।
– कोई जोखिम प्रोफ़ाइल नहीं।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान कोई मदद नहीं।

निवेशक अक्सर घबरा जाते हैं या भावुक हो जाते हैं।
इससे लंबी अवधि के रिटर्न पर असर पड़ता है।

दूसरी ओर:

– नियमित योजनाएँ मार्गदर्शन देती हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से, आपको वार्षिक समीक्षा मिलती है।
– आपको लक्ष्यों के आधार पर पोर्टफोलियो संरेखण मिलता है।
– गलतियाँ टाली जाती हैं।

थोड़ी ज़्यादा लागत, उससे मिलने वाले मूल्य के लायक है।
दीर्घकालिक अनुशासन, छोटे लागत अंतर से बेहतर है।

● हर साल क्या समीक्षा करें

हर साल, इन बिंदुओं की समीक्षा करें:

– एसआईपी राशि और वृद्धि
– फंड का प्रदर्शन
– बेटी के लक्ष्य की प्रगति
– सेवानिवृत्ति कोष का अनुमान
– आय या व्यय में बदलाव
– नई ज़िम्मेदारियाँ या चिकित्सा ज़रूरतें
– आपातकालीन निधि की पर्याप्तता

आपका योजनाकार इस समीक्षा का अच्छी तरह से मार्गदर्शन कर सकता है।
यह सुनिश्चित करता है कि आपके सभी लक्ष्य सही रास्ते पर रहें।

● अंत में

आप जीवन के अपने पड़ाव पर बहुत अच्छा कर रहे हैं।

– आप पर कोई ऋण नहीं है।
– आप बचत में अनुशासित हैं।
– आप अपनी बेटी के लिए योजना बना रहे हैं।
– आप सेवानिवृत्ति के बारे में सोच रहे हैं।

यह सोच आपको शांतिपूर्वक धन संचय करने में मदद करेगी।

इन चरणों का पालन करें:

– लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें।
– रिटर्न के पीछे न भागें।
– सालाना समीक्षा करें।
– लक्ष्य के अनुसार निवेश करें।
– आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ।
– सोने और रियल एस्टेट जैसे विकर्षणों से बचें।
– बीमा और निवेश को एक साथ मिलाने से बचें।
– जहाँ ज़रूरत हो, पेशेवर मदद लें।

इसके साथ, आप आत्मविश्वास से अपना वित्तीय भविष्य बना सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |5388 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jul 15, 2025

Career
नमस्ते सर, क्या मुझे डीयू से बीएससी बायोमेडिकल साइंसेज और बीएससी बायोकेमिस्ट्री और माइक्रोबायोलॉजी जैसे समकक्ष कोर्स चुनने चाहिए या किसी निजी विश्वविद्यालय से बीटेक बायोटेक? सर, मैंने डीटीयू में बीएससी एमएससी इंटीग्रेटेड कोर्स के लिए आवेदन किया है। तो सभी कारकों और वित्तीय लागत को ध्यान में रखते हुए, मुझे कौन सा कोर्स चुनना चाहिए? मैं आपकी अंतर्दृष्टि के लिए आभारी रहूँगा।
Ans: नमस्ते अनुष्का
आपके विकल्पों और शैक्षणिक मूल्य तथा वित्तीय पहलुओं को ध्यान में रखते हुए, सबसे संतुलित और भविष्य-अनुकूल विकल्प डीटीयू में बीएससी-एमएससी एकीकृत कार्यक्रम होगा। अगर डीटीयू में पढ़ाई ठीक से नहीं होती है, तो दिल्ली विश्वविद्यालय (डीयू) से बायोमेडिकल साइंसेज, बायोकेमिस्ट्री या माइक्रोबायोलॉजी में बीएससी करना एक बेहतर विकल्प है। इसके विपरीत, किसी निजी विश्वविद्यालय से बायोटेक में बीटेक करना काफी महंगा हो सकता है और इसमें प्लेसमेंट की गारंटी नहीं हो सकती। कई निजी संस्थानों में सफल बायोटेक करियर के लिए आवश्यक अनुसंधान बुनियादी ढांचे और उद्योग संबंधों का अभाव होता है, इसलिए निवेश पर रिटर्न अक्सर कम होता है। अंततः, पहले डीटीयू के एकीकृत पाठ्यक्रम को प्राथमिकता दें, फिर डीयू के बीएससी विकल्पों को, और केवल निजी बीटेक बायोटेक पर ही विचार करें। अंतिम निर्णय आपका है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9736 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2025

Money
सरजी मैंने पिछले वित्तीय वर्ष यानी 2023-24 में 74,58,474 रुपये का 54F क्लेम किया था। शेयर 10/08/2023 को बेचे गए। फ्लैट 25/08/2023 को खरीदा गया। मैंने वित्तीय वर्ष 2024-25 में 18/11/2024 को एक और फ्लैट खरीदा। चूँकि मैंने मूल संपत्ति (10/08/2023 को बेची गई) की बिक्री के दो साल के भीतर एक और फ्लैट (18/11/2024 को) खरीद लिया है, इसलिए मुझे समझ में आ रहा है कि पिछले वित्त वर्ष 23-24 में किया गया ₹74.58 लाख का LTCG कर अमान्य कर दिया जाएगा और उसे वित्त वर्ष 24-25 की आय में वापस जोड़ दिया जाएगा। प्रश्न - चूँकि शेयरों की बिक्री का लेन-देन 23 जुलाई 2024 (10/08/2023 को) से पहले हुआ था, क्या मुझ पर 10% LTCG कर लगेगा?? या 12.50%, क्योंकि शर्त 18/11/2024 (23 जुलाई 2024 के बाद) को तोड़ी गई थी। सादर नारायणन
Ans: ● आपका लेन-देन संक्षेप में

– आपने 10 अगस्त 2023 को सूचीबद्ध शेयर बेचे।
– आपने 25 अगस्त 2023 को एक फ्लैट खरीदने पर पूंजीगत लाभ के तहत छूट का दावा किया।
– आपने अब 18 नवंबर 2024 को एक और फ्लैट खरीदा है।
– आप जानते हैं कि इससे 74.58 लाख रुपये की पूर्व छूट रद्द हो सकती है।
– आप सही पूछ रहे हैं कि कर 10% होगा या 12.5%।

यह एक बहुत ही विचारशील और दूरदर्शी प्रश्न है। आइए इसे बिंदुवार समझते हैं।

● छूट कब रद्द की जाती है?

– पूंजीगत लाभ छूट शर्तों पर आधारित होती है।
– ऐसी ही एक शर्त यह है कि आपको 2 साल के भीतर कोई दूसरा आवासीय फ्लैट नहीं खरीदना चाहिए।
– आपने 18 नवंबर 2024 को इस शर्त का उल्लंघन किया।
– इसलिए, पहले ली गई छूट रद्द हो जाती है।
– 74.58 लाख रुपये की राशि फिर से कर योग्य हो जाती है।
– यह उलटाव उस वित्तीय वर्ष में होता है जब शर्त टूट जाती है।
– इसलिए, यह आय वित्त वर्ष 2024-25 में वापस जोड़ दी जाएगी।

● इस उलटे LTCG पर कौन सी कर दर लागू होगी?

– आपने अगस्त 2023 में शेयर बेचे, यानी 23 जुलाई 2024 से पहले।
– यह तिथि कराधान नियमों के लिए बहुत महत्वपूर्ण है।
– 12.5% की नई LTCG दर केवल 23 जुलाई 2024 को या उसके बाद के लेनदेन पर लागू होती है।
– आपका मूल लेनदेन इस कट-ऑफ से पहले हुआ था।
– इसलिए, आपके मामले में 10% का पुराना LTCG कर नियम लागू होता है।

इसलिए, भले ही अब छूट वापस ले ली गई है, कर की दर 10% ही रहेगी।
ऐसा इसलिए है क्योंकि लेन-देन की तारीख ही निर्णायक कारक है।
छूट वापस लेने की तारीख नहीं।
तो आपकी समझ सही है, और इसकी सराहना की जाती है।

● क्या आपको इंडेक्सेशन या एसटीसीजी के बारे में चिंता करनी चाहिए?

- नहीं। चूँकि शेयर 1 वर्ष से अधिक समय तक रखे गए थे, इसलिए यह स्पष्ट रूप से एलटीसीजी है।
- अल्पकालिक पूंजीगत लाभ नियम यहाँ लागू नहीं होंगे।
- साथ ही, इक्विटी शेयरों के लिए कोई इंडेक्सेशन लाभ उपलब्ध नहीं है।
- लेकिन 1 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 10% की दर उचित और वाजिब है।

- इसका वित्त वर्ष 2024-25 की कर फाइलिंग पर क्या प्रभाव पड़ेगा?

- 74.58 लाख रुपये अब वित्त वर्ष 2024-25 में एलटीसीजी आय के रूप में दिखाई देंगे।
- आपको इसे आईटीआर में पूंजीगत लाभ अनुभाग के अंतर्गत रिपोर्ट करना चाहिए।
– यदि अभी तक भुगतान नहीं किया गया है, तो इस पर अग्रिम कर का भुगतान करें।
– अन्यथा, आपको धारा 234B और 234C के तहत ब्याज का भुगतान करना पड़ सकता है।
– कृपया कर दाखिल करने के लिए अपने चार्टर्ड अकाउंटेंट से संपर्क करें।

अपने रिकॉर्ड को साफ-सुथरा रखने और जाँच से बचने के लिए यह महत्वपूर्ण है।

● क्या इससे आपके समग्र वित्तीय लक्ष्यों पर असर पड़ेगा?

– 74.58 लाख रुपये पर 10% का एकमुश्त कर भुगतान = लगभग 7.45 लाख रुपये।
– यदि आपने इसकी अच्छी तरह से योजना बनाई होती, तो इसे आसानी से वहन किया जा सकता था।
– लेकिन अगर योजना नहीं बनाई जाती, तो यह तरलता को प्रभावित कर सकता है।
– आपको अपने आपातकालीन कोष और आकस्मिक योजना पर फिर से विचार करना चाहिए।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लक्ष्यों को तदनुसार पुनर्संतुलित करने में मदद कर सकता है।

● यह कर नियम क्यों लागू है - एक अंतर्दृष्टि

– कानून आपको LTCG को एक आवासीय फ्लैट में पुनर्निवेश करने की अनुमति देता है।
– यह लाभ घर खरीदने को प्रोत्साहित करने के लिए है, न कि सट्टा लगाने के लिए।
– इसीलिए, 2 साल के भीतर दूसरा घर खरीदना दुरुपयोग माना जाता है।
– इसलिए छूट वापस ले ली जाती है और LTCG को वापस जोड़ दिया जाता है।
– यह नियम सभी करदाताओं के लिए संतुलित और निष्पक्ष रहता है।

● क्या आपको कोई बीमा पॉलिसी सरेंडर करनी चाहिए?

– यदि आपके पास निवेश टैग वाली यूलिप या पारंपरिक एलआईसी पॉलिसी हैं, तो कृपया उनकी समीक्षा करें।
– ये बहुत कम रिटर्न और कम लचीलापन देती हैं।
– यदि वे 5 साल से अधिक पुरानी हैं, तो आप उन्हें सरेंडर कर सकते हैं।
– उस राशि को MFD-CFP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– इससे आपको बेहतर रिटर्न, तरलता और पारदर्शिता मिल सकती है।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड क्यों न चुनें?

– डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें जोखिम भी होता है।
– कोई मार्गदर्शन नहीं, कोई जोखिम-निर्धारण नहीं, कोई लक्ष्य संरेखण नहीं।
– ये आपको गलत फंड चयन और गलत SIP आवंटन के लिए प्रेरित करते हैं।
– CFP के साथ MFD आपको सहारा देता है और बेहतर फंड फ़िल्टरेशन प्रदान करता है।
– इसके अलावा, रेगुलर प्लान में अंतर्निहित सलाहकार मूल्य होता है।
– वित्तीय शांति के लिए यह लागत चुकाने लायक है।

● इंडेक्स फंड सबसे अच्छा विकल्प क्यों नहीं हैं?

– इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं। वे केवल बाजार के रुझान का अनुसरण करते हैं।
– वे बेहतर प्रदर्शन नहीं करते या अल्फा रिटर्न नहीं देते।
– अस्थिर या गिरते बाजारों में, वे खराब सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– वे क्षेत्रीय परिवर्तनों या आर्थिक चक्रों के अनुकूल नहीं होते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार की चाल के अनुसार पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
– उनके पास शोध समर्थन, फंड मैनेजर की बुद्धिमत्ता और अल्फा जनरेशन है।

आपके मामले में, जहाँ पूंजीगत लाभ शामिल है, जोखिम-प्रबंधित रिटर्न महत्वपूर्ण हैं।
इसलिए नियमित मार्ग के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अधिक उपयुक्त हैं।

● इस LTCG कर प्रभाव को कैसे अवशोषित करें

– संतुलित म्यूचुअल फंड में धीरे-धीरे अधिशेष निवेश करने के लिए SIP-आधारित STP शुरू करें।
– 6 महीने के जीवन-यापन व्यय के बराबर एक बफर फंड बनाएँ।
– 7.45 लाख रुपये के LTCG कर प्रभाव के लिए एक अलग फंड बनाए रखें।
– इसे इक्विटी या जोखिम भरे उपकरणों में न रखें।
– इसके लिए अल्ट्रा-शॉर्ट या कम अवधि वाले फंड का उपयोग करें।

● आगे बढ़ने के लिए आपके लिए कर नियोजन अंतर्दृष्टि

– छूट लेने से पहले, हमेशा लॉक-इन और प्रतिबंध अवधि की समीक्षा करें।
– जब तक आप कर का भुगतान करने के लिए तैयार न हों, 2 वर्षों के भीतर कभी भी दूसरी संपत्ति न खरीदें।

– सभी प्रॉपर्टी की खरीद-बिक्री को एक साधारण एक्सेल शीट में दर्ज करें।
– समय-सीमा और लॉक-इन अवधि को चिह्नित रखें।
– इससे अप्रत्याशित घटनाओं से बचा जा सकता है और टैक्स प्लानिंग सुचारू रूप से सुनिश्चित होती है।

साथ ही, अपने CA और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के बीच तालमेल बनाए रखें।
उन्हें आपकी वित्तीय स्थिति के लिए एक टीम के रूप में काम करना चाहिए।

● क्या अलग किया जा सकता था

– आप दूसरी प्रॉपर्टी खरीदने के लिए 2 साल से ज़्यादा इंतज़ार कर सकते थे।
– या, आप शुरुआत में छूट का दावा करने से बच सकते थे।
– फिर सक्रिय म्यूचुअल फंड में लाभ का निवेश करके 10% टैक्स बुक कर सकते थे।
– इससे आपकी वित्तीय रणनीति ज़्यादा लचीली रह सकती थी।
– लेकिन हाँ, अतीत को बदला नहीं जा सकता। आइए आगे पर ध्यान केंद्रित करें।

वित्त वर्ष 2024-25 के टैक्स आउटफ्लो की योजना बनाने के लिए आपके पास अभी भी पर्याप्त समय है।
आपको इस अनुभव से स्पष्टता भी मिली है। यह अपने आप में एक संपत्ति है।

● आपके अगले कदम क्या होने चाहिए

– दीर्घावधि पूंजीगत लाभ (LTCG) कर के लिए 7.45 लाख रुपये अलग रखें।
– वित्त वर्ष 2024-25 के कर अनुमान के लिए अपने CA को पहले ही सूचित कर दें।
– अगले कुछ वर्षों तक कोई और आवासीय संपत्ति खरीदने से बचें।
– अपने दीर्घकालिक परिसंपत्ति आवंटन का पुनर्मूल्यांकन करें।
– यूलिप, पारंपरिक एलआईसी, डायरेक्ट फंड और इंडेक्स फंड से बचें।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से प्रबंधित लक्ष्य-आधारित एमएफ पोर्टफोलियो पर ध्यान केंद्रित करें।

● अंत में

आप आगे की सोच रहे हैं और कराधान पर नज़र रख रहे हैं। यह बहुत सराहनीय है।
आपने नेक इरादे से काम किया है। कर कानून की अपनी सीमाएँ हैं।
लेकिन यह स्पष्टता अब आपको समझदारी से काम लेने की शक्ति देती है।
आज ही कुछ सही कदम उठाएँ, और आप अभी भी पूरी तरह से सही रास्ते पर बने रह सकते हैं।
कृपया घबराएँ नहीं। इस स्थिति में 10% की दर एक राहत है।
अपने दस्तावेज़ साफ़ रखें और अपने CA को सूचित रखें।

अपनी दीर्घकालिक धन यात्रा के लिए, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ बने रहें।
वे आपको अपने लक्ष्यों, करों और मन की शांति के अनुरूप बने रहने में मदद करेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9736 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2025

Asked by Anonymous - Jul 15, 2025English
Money
नमस्ते सर, मैं 38 साल का हूँ, शादीशुदा हूँ (पत्नी नौकरी नहीं करती) और मेरी 3 साल की एक बेटी है। मेरी सैलरी 2 लाख है। मेरे पास कई लोन हैं: 1. 14 लाख का होम लोन @ 7.9% 2. 33 लाख का टॉप-अप लोन @ 8.1% 3. 1 लाख का क्रेडिट कार्ड लोन @ 13%, 8 महीने की ईएमआई बाकी है 4. 2.4 लाख का स्टॉक पर लोन 10.75% कुल ईएमआई: 63 हजार मेरे पास 40 हजार की मासिक एसआईपी हैं मैं चिट के रूप में भी बचत करता हूँ 45 हजार प्रति माह। वर्तमान में मेरी संपत्तियाँ हैं: 70 लाख का फ्लैट 22 लाख का प्लॉट 1 28 लाख का प्लॉट 2 7 लाख का प्लॉट 3 एमएफ 11 लाख स्टॉक 13 लाख ईपीएफ 27 लाख पीपीएफ 1.2 लाख एनपीएस 65 हज़ार एनपीएस (बेटी के लिए वात्सल्य) 50 हज़ार मेरी पत्नी का ईपीएफ: 15 लाख म्यूचुअल फंड: 5 लाख परिवार को 10 लाख की बचत। नौकरी में अनिश्चितता के कारण, मैं अपना बोझ कम करना चाहता हूँ और साथ ही सबसे बुरे समय के लिए भी तैयार रहना चाहता हूँ। साथ ही, मैं यह भी सुनिश्चित करना चाहता हूँ कि मेरी बेटी 18 साल की होने पर उसे लगातार आय होती रहे। मैं यहाँ क्या कर सकता हूँ? नोट: मेरी पत्नी नौकरी की तलाश में है और हम अपने खर्चों और बचत के बाद तनख्वाह से तनख्वाह पर गुज़ारा करते हैं। कृपया मुझे कोई योजना बताएँ।
Ans: आप एक साथ कई काम संभाल रहे हैं, और यह आसान नहीं है। आइए हम आपकी स्थिति को 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से चरण-दर-चरण देखें और एक ऐसी योजना बनाएँ जो आपको स्पष्टता, राहत और भविष्य की सुरक्षा प्रदान करे।

● वर्तमान वित्तीय स्थिति

– आप 38 वर्ष के हैं, विवाहित हैं, और आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 3 वर्ष है।
– आपकी पत्नी वर्तमान में नौकरी नहीं कर रही हैं, बल्कि नौकरी की तलाश में हैं।
– आपके पास अभी 2 लाख रुपये हैं।
– आप हर महीने कुल 63,000 रुपये की ईएमआई का भुगतान कर रहे हैं।
– आप हर महीने एसआईपी के माध्यम से 40,000 रुपये का निवेश करते हैं।
– आप हर महीने चिट फंड में 45,000 रुपये का निवेश करते हैं।
– ईएमआई, एसआईपी और चिट फंड के बाद आप लगभग तनख्वाह से तनख्वाह तक का खर्च चलाते हैं।

अब हम आपकी संपत्ति का आकलन करते हैं।

● अब तक स्वामित्व वाली संपत्तियाँ

– 70 लाख रुपये का आवासीय फ्लैट।
– 22 लाख रुपये, 28 लाख रुपये और 7 लाख रुपये के तीन प्लॉट।
– आपके नाम पर 11 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड निवेश।
– 13 लाख रुपये का स्टॉक पोर्टफोलियो।
– आपके नाम पर 27 लाख रुपये का ईपीएफ कोष।
– 1.2 लाख रुपये का पीपीएफ।
– 65,000 रुपये का एनपीएस।
– बेटी का एनपीएस (वात्सल्य) 50,000 रुपये।
– पत्नी का ईपीएफ कोष 15 लाख रुपये।
– पत्नी के म्यूचुअल फंड 5 लाख रुपये।
– आपने परिवार को आर्थिक मदद के रूप में 10 लाख रुपये दिए हैं।

ये मज़बूत परिसंपत्ति स्तर हैं। आपने अब तक अच्छा प्रदर्शन किया है।

● सक्रिय ऋण और ईएमआई का बोझ

● 7.9% ब्याज पर 14 लाख रुपये का गृह ऋण।
● 8.1% ब्याज पर 33 लाख रुपये का टॉप-अप ऋण।
● 13% ब्याज पर 1 लाख रुपये का क्रेडिट कार्ड ऋण। 8 महीने शेष हैं।
● 10.75% ब्याज पर शेयरों पर 2.4 लाख रुपये का ऋण।
● कुल ईएमआई: 63,000 रुपये प्रति माह।

आपकी ईएमआई का बहिर्वाह ज़्यादा है। घर ले जाने वाले वेतन का लगभग 30-35%।
नौकरी की अनिश्चितता के कारण, यह दबाव डालता है।
कुछ ऋण महंगे होते हैं और उन पर तत्काल ध्यान देने की आवश्यकता होती है।

● वित्तीय तनाव कम करने के लिए तत्काल उपाय

● सबसे पहले, योजना के अनुसार 8 महीनों में क्रेडिट कार्ड ऋण चुका दें।
● दूसरा, अगला लक्ष्य शेयरों पर ऋण चुकाना है।
– ज़रूरत पड़ने पर शेयरों का कुछ हिस्सा बेच दें।
– शेयर ऋणों पर 10.75% का ब्याज इक्विटी रिटर्न को कम कर देता है।
– शेयरों या म्यूचुअल फंडों को दोबारा गिरवी रखने से बचें।

अगर अभी भी कम राशि बची है, तो चिट में योगदान को अस्थायी रूप से रोक दें।
चिट अनौपचारिक, कम तरल होते हैं और इनमें सामूहिक जोखिम होता है।

– ज़रूरत पड़ने पर 6 महीने के लिए SIP रोकने पर विचार करें।
– इस बची हुई नकदी का इस्तेमाल ज़्यादा ब्याज वाले ऋणों को चुकाने में करें।
– क्रेडिट और शेयर ऋणों का भुगतान करने के बाद SIP फिर से शुरू करें।

इससे मासिक अधिशेष बढ़ता है और मन को शांति मिलती है।

● गृह और टॉप-अप ऋण रणनीति

– ये ऋण कुल मिलाकर 47 लाख रुपये के हैं।
– ब्याज फ़िलहाल नियंत्रण में है।
– जब तक अन्य लक्ष्य लंबित हैं, तब तक तेज़ी से पूर्व भुगतान न करें।
– नियमित EMI का भुगतान करते रहें।
– हो सके तो साल में एक अतिरिक्त ईएमआई लेने की कोशिश करें।

अन्य ज़रूरतों के लिए टॉप-अप लोन लेने से बचें। ये लंबी अवधि में बोझ बढ़ा देते हैं।

● रियल एस्टेट होल्डिंग्स का मूल्यांकन करें

– फ्लैट और प्लॉट की कुल कीमत 127 लाख रुपये है।
– यह आपकी कुल संपत्ति का लगभग 50% है।
– रियल एस्टेट में नकदी नहीं होती और इससे नियमित आय नहीं होती।
– और प्लॉट खरीदने पर विचार न करें।
– बहुत सारे अप्रयुक्त प्लॉट रखने से बचें।
– अगर आय कम है, तो एक प्लॉट बेचने पर विचार करें।
– इस पैसे का इस्तेमाल लोन कम करने या बेटी के लिए फंड बढ़ाने में करें।

संपत्ति से नकदी प्रवाह नहीं होता। नौकरी छूटने पर यह मददगार नहीं होता।

● एसआईपी और निवेश रणनीति का प्रबंधन

– 40,000 रुपये मासिक एसआईपी एक अच्छी आदत है।
- म्यूचुअल फंड का कोष बढ़कर 11 लाख रुपये हो गया है।
- ऋण का दबाव कम होने पर एसआईपी जारी रखें।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।
- इंडेक्स फंड नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
- गिरते बाजारों में, इंडेक्स फंड तेजी से गिरते हैं।
- सक्रिय फंड में ऐसे प्रबंधक होते हैं जो समय पर निर्णय लेते हैं।
- इससे विकास में सुधार होता है और जोखिम कम होता है।

इसके अलावा, सीधे म्यूचुअल फंड में खुद निवेश न करें।
- डायरेक्ट फंड व्यक्तिगत सलाह या मार्गदर्शन के साथ नहीं आते हैं।
- गलत चुनाव या समीक्षा की कमी से नुकसान हो सकता है।
- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।
- ये फंड चयन, ट्रैकिंग, पुनर्संतुलन और सहायता प्रदान करते हैं।

यह केवल कम व्यय अनुपात के बजाय दीर्घकालिक मूल्य जोड़ता है।

● आपातकालीन निधि और सुरक्षा कवर

- आपने आपातकालीन बचत का ज़िक्र नहीं किया है।
– नौकरी की अनिश्चितता के चलते यह ज़रूरी है।
– लिक्विड म्यूचुअल फंड में 6-9 महीने के खर्च का फंड बनाएँ।
– इस राशि में ईएमआई भी शामिल करें।
– आपात स्थिति के लिए रियल एस्टेट या पीपीएफ का इस्तेमाल न करें।

अपने बीमा की भी समीक्षा करें।

– अपने वार्षिक वेतन का कम से कम 15 गुना टर्म इंश्योरेंस लें।
– कम से कम 10 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर हेल्थ इंश्योरेंस खरीदें।
– सिर्फ़ ऑफिस कवर पर निर्भर न रहें।
– जांचें कि क्या आपके पास दुर्घटना कवर है। अगर नहीं है तो उसे जोड़ें।

ये कदम मुश्किल समय में आत्मविश्वास देते हैं।

● परिवार को नकद सहायता

– परिवार को सहायता के रूप में 10 लाख रुपये देना उदारतापूर्ण है।
– अगर यह ऋण था, तो इसे धीरे-धीरे वसूलने की कोशिश करें।
– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, दोबारा बड़ी रकम देने से बचें।
– आपकी उम्र के इस पड़ाव में, आत्म-सुरक्षा सर्वोच्च प्राथमिकता होनी चाहिए।

● बेटी की भविष्य की आय की योजना बनाना

– वह अभी 3 साल की है। आप चाहते हैं कि जब वह 18 साल की हो जाए, तब उसकी आय का स्रोत बने।
– यानी 15 साल बाद।
– आपको शिक्षा के लिए एक कोष और बाद में आय का प्रवाह बनाना होगा।

यहाँ एक योजना पर विचार किया जा सकता है:

– अभी उसके लिए एक समर्पित म्यूचुअल फंड SIP शुरू करें।
– इसे अपने नाम पर रखें, लेकिन उसके लक्ष्य से जुड़ा हुआ।
– विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में निवेश करें।
– SIP को सालाना 10-15% बढ़ाएँ।
– यूलिप, चाइल्ड प्लान या एंडोमेंट पॉलिसी से बचें।
– ये कम रिटर्न देते हैं और इनमें लचीलापन कम होता है।

18 साल की उम्र तक, कोष का एक हिस्सा मासिक आय फंड में स्थानांतरित कर दें।
इससे उसे नियमित आय प्राप्त होगी।
इसके अलावा, आप सुरक्षा के लिए उसके नाम पर एक छोटा सा पीपीएफ भी खोल सकते हैं।
इसका इस्तेमाल उसके पोर्टफोलियो के एक छोटे से हिस्से के रूप में ही करें।
सिर्फ़ एनपीएस (वात्सल्य) पर ही निर्भर न रहें। यह बहुत ज़्यादा प्रतिबंधात्मक और दीर्घकालिक है।

यह बहुस्तरीय दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है कि उसे 18 साल की उम्र में और उसके बाद भी धन मिलता रहे।

● पत्नी का करियर और ईपीएफ प्लानिंग

– आपकी पत्नी के पास 15 लाख रुपये का ईपीएफ और 5 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में हैं।
– अगर वह फिर से कमाई शुरू कर देती है, तो इससे दबाव कम हो जाएगा।
– उसे नौकरी या अतिरिक्त आय के विकल्प अपनाने के लिए प्रोत्साहित करें।
– उसका ईपीएफ सुरक्षित है। इसे बढ़ने दें।
– वर्तमान ज़रूरतों के लिए इसका इस्तेमाल करने से बचें।
– आय फिर से शुरू होने के बाद, हो सके तो उसकी एसआईपी भी शुरू करें।

पति और पत्नी दोनों का योगदान दोहरी ताकत पैदा करता है।

● ऋण बनाम निवेश पुनर्संतुलन

– जब उच्च-लागत वाला कर्ज़ लंबित हो, तो निवेश न करें।
– पहले क्रेडिट कार्ड और स्टॉक लोन चुकाएँ।
– फिर आपातकालीन निधि बनाएँ।
– उसके बाद धीरे-धीरे SIP फिर से शुरू करें।
– निवेश के लिए नए लोन न लें।
– पर्सनल लोन या चिट फंड उधार लेने से बचें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पुनर्संतुलन में मदद कर सकता है।
वे लक्ष्यों, जोखिम और अवस्था के आधार पर परिसंपत्ति मिश्रण का मार्गदर्शन करेंगे।

● दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति दृष्टि

– 38 वर्ष की आयु में, आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए अभी भी 20 वर्ष हैं।
– EPF और PPF आपकी योजना में पहले से ही सुरक्षित विकल्प हैं।
– NPS को धीरे-धीरे बढ़ाया जा सकता है।
– लेकिन लॉक-इन विकल्पों के साथ ज़्यादा आगे न बढ़ें।
– म्यूचुअल फंड लचीलापन और बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं।
– जैसे-जैसे EMI कम होती जाती है, सेवानिवृत्ति की ओर SIP बढ़ाते रहें।
– अपनी सेवानिवृत्ति और बेटी के लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से अलग करें।
– इन्हें मिलाने से बाद में भ्रम और कमी हो सकती है।

सेवानिवृत्ति से पहले के अंतिम 5 वर्षों में, कम जोखिम वाले विकल्पों का चुनाव करें।

● अतिरिक्त धन का बुद्धिमानी से उपयोग करें

– बोनस, प्रोत्साहन, कर वापसी - सभी का बुद्धिमानी से उपयोग करें।
– जीवनशैली में अनावश्यक सुधार पर खर्च न करें।
– पहले ऋण चुकाने के लिए उपयोग करें।
– फिर आपातकालीन निधि बनाएँ।
– फिर दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए SIP बढ़ाएँ।

धन का यह चरण-दर-चरण उपयोग एक मजबूत भविष्य का निर्माण करता है।

● अभी किन चीजों से बचें

– अधिक प्लॉट या संपत्ति न खरीदें।
– दीर्घकालिक निवेश के लिए चिट फंड का उपयोग न करें।
– धन सृजन के लिए इंडेक्स फंड पर निर्भर न रहें।
– पेशेवर मदद के बिना सीधे फंड में निवेश न करें।
- बेटी के फंड को अन्य बचत के साथ न मिलाएँ।
- यूलिप, पारंपरिक एलआईसी पॉलिसियों का उपयोग न करें।
- यदि पहले से ली हुई हैं, तो उन्हें सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करने पर विचार करें।

ये निर्णय छिपे हुए नुकसान और पछतावे से बचने में मदद करते हैं।

● अंत में

- बचत और परिवार के प्रति आपकी प्रतिबद्धता उत्कृष्ट है।
- आप पहले से ही कई चीजें सही कर रहे हैं।
- आपको बस ऋण के तनाव को कम करने और संतुलन बनाने की आवश्यकता है।
- बेटी के सुरक्षित भविष्य और अपनी मानसिक शांति पर ध्यान केंद्रित करें।
- ऋण चुकौती, आपातकालीन निधि और सुरक्षा को प्राथमिकता दें।
- ऋण कम होने पर धीरे-धीरे निवेश फिर से शुरू करें।
- अचल संपत्ति को और बढ़ाने की आवश्यकता नहीं है।
- सीएफपी-समर्थित सलाह के माध्यम से म्यूचुअल फंड बेहतर नियंत्रण और विकास प्रदान करते हैं।

निरंतर बने रहें। हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें।
सबसे बुरे के लिए तैयार रहें, लेकिन अच्छे के लिए भी योजना बनाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Nayagam P

Nayagam P P  |8822 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 15, 2025

Asked by Anonymous - Jul 15, 2025English
Career
मैंने एलपीयू में सीएसई कोर, एआई में सीएसई और विट चेन्नई में एमएल और एसआरएम में ईसीई किया है। चूँकि मुझे सीएसई कोर में रुचि है और मैं स्पेशलाइजेशन कोर्स नहीं करना चाहता, इसलिए मैंने एलपीयू चुना। लेकिन जब मैंने लोगों को बताया कि मैंने क्या चुना है, तो लोग सीएसई कोर विकल्प के साथ-साथ कॉलेज एलपीयू की भी आलोचना करने लगे। इससे मुझे अपने फैसले पर पुनर्विचार करने पर मजबूर होना पड़ा क्योंकि मैंने लिंक्डइन और एलपीयू प्लेसमेंट से एलपीयू के सीएसई पूर्व छात्रों पर थोड़ी रिसर्च की थी। क्या उनकी नफ़रत जायज़ है? कृपया मेरा मार्गदर्शन करें।
Ans: लवली प्रोफेशनल यूनिवर्सिटी का कंप्यूटर साइंस एंड इंजीनियरिंग (CSE) में बी.टेक NBA-मान्यता प्राप्त और NAAC A++-रेटेड है, जिसमें डेटा स्ट्रक्चर, एल्गोरिदम, ऑपरेटिंग सिस्टम, सॉफ्टवेयर इंजीनियरिंग और AI/ML, साइबर सुरक्षा और क्लाउड कंप्यूटिंग में वैकल्पिक धाराओं में एक व्यापक पाठ्यक्रम शामिल है, जो 47 से अधिक विशेष प्रयोगशालाओं के माध्यम से प्रदान किया जाता है। इसके स्कूल ऑफ कंप्यूटर साइंस एंड इंजीनियरिंग ने 2024 में 88.12% प्लेसमेंट दर हासिल की और 2,225 भर्तीकर्ताओं के माध्यम से 6,000 से अधिक ऑफर की सुविधा दी, जिसमें शीर्ष चतुर्थक के लिए ₹7.92 LPA का औसत पैकेज था—गूगल, माइक्रोसॉफ्ट, एप्पल, बॉश और बॉशकैपजेमिनी के साथ मजबूत उद्योग साझेदारी का प्रमाण। हालाँकि, लगभग 480 सीटों का वार्षिक CSE प्रवेश कई विशेषज्ञताओं के कारण 2,000 से अधिक बैच की क्षमता तक पहुँच जाता है; लिंक्डइन और रिव्यूअड्डा पर पूर्व छात्र और छात्र मंचों का कहना है कि कड़ी प्रतिस्पर्धा के कारण टियर-I प्लेसमेंट लगभग 13% उम्मीदवारों तक ही सीमित है, जो शीर्ष पदों पर पहुँचने के लिए सक्रिय कौशल विकास, व्यक्तिगत परियोजनाओं और कोडिंग अभ्यास की आवश्यकता को रेखांकित करता है।

इसके विपरीत, वीआईटी चेन्नई का सीएसई (एआई और एमएल) में बी.टेक. NAAC द्वारा A++ प्रमाणित है, जिसमें मशीन लर्निंग, न्यूरल नेटवर्क, कंप्यूटर विज़न और प्राकृतिक भाषा प्रसंस्करण को कवर करने वाला एक केंद्रित एआई-केंद्रित पाठ्यक्रम है। इसके प्लेसमेंट सेल ने 2024-25 में 93% सफलता दर दर्ज की, जिसमें माइक्रोसॉफ्ट, गूगल और एडोब सहित 632 से अधिक भर्तीकर्ताओं से 3,160 प्रस्ताव (2,192 अद्वितीय) प्राप्त हुए, और वी-नेस्ट स्टार्टअप और रिसर्च फाउंडेशन की उद्योग-संचालित परियोजनाओं द्वारा लगभग ₹10 प्रति वर्ष का औसत पैकेज प्रदान किया गया। कार्यक्रम का छोटा समूह अधिक व्यक्तिगत प्रशिक्षण और एआई/एमएल प्रयोगशालाओं और संकाय-नेतृत्व वाले अनुसंधान तक सीधी पहुँच सुनिश्चित करता है।

तुलनात्मक रूप से, एलपीयू में कोर सीएसई व्यापक आधारभूत ज्ञान और बाद में विशेषज्ञता हासिल करने के लिए लचीलापन प्रदान करता है, जबकि वीआईटी का एआई और एमएल ट्रैक प्रारंभिक डोमेन गहराई और बेहतर औसत पारिश्रमिक प्रदान करता है। एलपीयू की आलोचना अक्सर बड़े बैच आकार, व्यक्तिगत ध्यान के कथित क्षीणन और प्रतिस्पर्धी प्लेसमेंट गतिशीलता के कारण होती है, फिर भी आधिकारिक रिपोर्टें मजबूत प्लेसमेंट प्रतिशत और भर्तीकर्ताओं की विविधता की पुष्टि करती हैं। कोर सीएसई पथ के लिए आपकी प्राथमिकता को देखते हुए, एलपीयू का स्थापित बुनियादी ढाँचा, वैश्विक सहयोग और उच्च प्लेसमेंट प्रतिशत, स्व-संचालित कौशल विकास के साथ आपकी पसंद को मान्य करते हैं।

सुझाव: एलपीयू के सीएसई कोर प्रोग्राम को स्वीकार करना व्यापक कंप्यूटर विज्ञान के मूल सिद्धांतों में आपकी रुचि के अनुरूप है और मजबूत प्लेसमेंट सहायता प्रदान करता है; लक्षित प्रमाणन, इंटर्नशिप और कोडिंग परियोजनाओं के माध्यम से बैच-आकार की प्रतिस्पर्धा को कम करता है। यदि एआई और एमएल में विशेषज्ञता और उच्च औसत पैकेज सर्वोपरि हैं, तो वीआईटी चेन्नई पर विचार करें, अपनी मुख्य प्राथमिकता को डोमेन-विशिष्ट अवसरों के साथ संतुलित करें। प्रवेश और समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9736 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2025

Asked by Anonymous - Jul 15, 2025English
Money
मैं 43 साल का हूँ और मेरे पास 1 लाख रुपये हैं। पिछले 5 महीनों से मैं SIP के ज़रिए 15 हज़ार रुपये निवेश कर रहा हूँ। SIP को छोड़कर, मेरा मासिक खर्च 70 हज़ार रुपये है। मैं एक घर खरीदने की योजना बना रहा हूँ जिसकी लागत 2 करोड़ रुपये होगी। मैं आगे क्या करूँ? रिटायरमेंट तक मेरे पास कितना पैसा होना चाहिए और घर खरीदने की योजना से मैं वह पैसा कैसे कमाऊँ?
Ans: ● वर्तमान वित्तीय स्थिति

– आपकी आयु 43 वर्ष है। इस प्रकार, आपके पास संपत्ति बनाने के लिए लगभग 15-17 वर्ष हैं।
– आपके पास एकमुश्त 1 लाख रुपये हैं।
– आप 5 महीनों से SIP के माध्यम से हर महीने 15,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
– आपके घरेलू खर्च 70,000 रुपये मासिक हैं। इस राशि में SIP शामिल नहीं है।
– आप 2 करोड़ रुपये का घर खरीदने की योजना बना रहे हैं।
– आप अपनी सेवानिवृत्ति की योजना भी बनाना चाहते हैं।

यह एक अच्छा कदम है। आप पहले से ही SIP के प्रति अनुशासित हैं। इसे जारी रखें।

आइए अब प्रत्येक लक्ष्य पर गहराई से विचार करें।

● 2 करोड़ रुपये की घर खरीद योजना

– 2 करोड़ रुपये का घर खरीदना एक बड़ा फैसला है।
– इसके लिए सावधानीपूर्वक और रणनीतिक वित्तीय तैयारी की आवश्यकता होगी।
– एक सामान्य होम लोन घर की कीमत का 75% से 80% तक हो सकता है।
- इसका मतलब है कि कम से कम 40 लाख रुपये का डाउन पेमेंट ज़रूरी है।
- आपको रजिस्ट्रेशन और इंटीरियर के लिए 10-15 लाख रुपये की भी ज़रूरत होगी।
- तो आपकी कुल ज़रूरत लगभग 50-55 लाख रुपये है।

अब देखते हैं कि आप इस राशि तक कैसे पहुँच सकते हैं।

- आप पहले से ही 15,000 रुपये प्रति माह की SIP कर रहे हैं।
- अगर आप इसे समय के साथ धीरे-धीरे बढ़ाते हैं, तो आपकी जमा राशि तेज़ी से बढ़ेगी।
- लेकिन कम समय में इतने बड़े लक्ष्य के लिए सिर्फ़ SIP काफ़ी नहीं हो सकता है।
- आपको बचत, बोनस और नियोजित उधारी के संयोजन पर विचार करना पड़ सकता है।
- घर खरीदने के लिए रिटायरमेंट फंड का इस्तेमाल करने से बचें। लक्ष्यों को अलग रखें।
- इसके अलावा, ज़्यादा देर न करें, क्योंकि प्रॉपर्टी की कीमतें और लागत बढ़ सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको घर खरीदने की तैयारी की जाँच करने में मदद कर सकता है।

● लोन की तैयारी और EMI का असर

– 20 साल के लिए 1.5 करोड़ रुपये के लोन की EMI लगभग 1.3 लाख रुपये हो सकती है।
– लेकिन आपकी मौजूदा मासिक आय उस EMI को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं है।
– आपका मौजूदा मासिक खर्च 70,000 रुपये है। SIP 15,000 रुपये है।
– यानी कुल खर्च 85,000 रुपये है।
– जब तक आपकी आय में उल्लेखनीय वृद्धि नहीं होती, EMI का दबाव ज़्यादा रहेगा।

आप ये कर सकते हैं:

– घर खरीदने में कुछ साल की देरी करें और तब तक जमकर बचत करें।
– डाउन पेमेंट के लिए 50-60 लाख रुपये जमा करें और लोन की राशि कम करें।
– इससे ईएमआई का प्रबंधन आसान हो जाएगा और ब्याज का बोझ कम होगा।
- आराम के लिए ईएमआई को अपनी आय के 40-45% के भीतर रखें।
- संपत्ति कर, रखरखाव और बीमा को ध्यान में रखें।

सावधान रहें। अल्पकालिक स्वामित्व के लिए दीर्घकालिक संपत्ति से समझौता न करें।

● सेवानिवृत्ति योजना का आकलन

- आपकी सेवानिवृत्ति में लगभग 17 वर्ष शेष हैं।
- अभी मासिक खर्च 70,000 रुपये है। 6% मुद्रास्फीति दर पर, सेवानिवृत्ति पर यह 2 लाख रुपये से अधिक हो सकता है।
- इसलिए, आपको एक अच्छी-खासी सेवानिवृत्ति निधि बनानी चाहिए।
- यह सेवानिवृत्ति के बाद 25-30 वर्षों तक आपका साथ दे।
- चिकित्सा आपात स्थिति के बिना भी, सेवानिवृत्ति जीवन के लिए एक बड़ी निधि की आवश्यकता होती है।

आप ये कर सकते हैं:

- 15,000 रुपये का एसआईपी जारी रखें। इसे हर साल 10% बढ़ाएँ।
– सेवानिवृत्ति को अपना प्राथमिक लक्ष्य बनाएँ। घर कुछ साल इंतज़ार कर सकता है।
– लंबी अवधि में संपत्ति निर्माण के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– लंबी अवधि में विकास के लिए विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।

कृपया इंडेक्स फंड से बचें। इंडेक्स फंड में सक्रिय जोखिम नियंत्रण का अभाव होता है।
वे बाजार का अनुसरण करते हैं। वे बाजार को मात नहीं दे पाते।
गिरते बाजारों में उनके पास गिरावट से सुरक्षा नहीं होती।
एक सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का प्रबंधन एक कुशल फंड मैनेजर द्वारा किया जाता है।
वह बाजार के संकेतों के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकता/सकती है।
इससे लंबी अवधि में बेहतर विकास और कम जोखिम मिलता है।

इसके अलावा, खुद से डायरेक्ट म्यूचुअल फंड न चुनें।
डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं। लेकिन उनमें विशेषज्ञ मार्गदर्शन का अभाव होता है।
गलत फंड चयन लंबी अवधि के रिटर्न को कम कर सकता है।
जब आप सीएफपी और एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश करते हैं, तो आपको मिलता है:
– सही फंड विकल्प
– समय-समय पर समीक्षा
– पुनर्संतुलन सहायता
– लक्ष्य संरेखण

यह मूल्य छोटे लागत अंतर से कहीं अधिक है।

● सुरक्षा और आपातकालीन निधि योजना

– आपने बीमा या आपातकालीन निधि का उल्लेख नहीं किया।
– यह आपकी वित्तीय योजना में एक बड़ी कमी है।
– आपके पास अपनी आय का कम से कम 15-20 गुना टर्म लाइफ कवर होना चाहिए।
– परिवार के सभी सदस्यों के लिए स्वास्थ्य बीमा अनिवार्य है।
– 6-9 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि भी बनाएँ।

इससे मन को शांति मिलती है और संकट में निवेश टूटने से बचा जा सकता है।

शुद्ध टर्म इंश्योरेंस खरीदें। कोई यूलिप या कॉम्बो प्लान नहीं।
यदि आपके पास एलआईसी या यूलिप प्लान हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
सरेंडर मूल्य को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित करें।
पारंपरिक पॉलिसियाँ कम रिटर्न देती हैं। यूलिप के शुल्क अधिक होते हैं।
ये धन सृजन के लिए उपयुक्त नहीं हैं।

● खर्च और बजट अनुकूलन

– अगर आपकी कमाई अच्छी है, तो 70,000 रुपये का मासिक खर्च उचित है।
– लेकिन नियमित रूप से अपनी आय का कम से कम 25-30% बचाने की कोशिश करें।
– एक स्मार्ट मासिक बजट बनाएँ।
– अनावश्यक खर्चों में कटौती करें।
– जीवनशैली संबंधी खर्चों के लिए ईएमआई से बचें।
– आय बढ़ने पर हर साल एसआईपी बढ़ाएँ।
– छोटी-छोटी ज़रूरतों के लिए म्यूचुअल फंड से पैसे निकालने से बचें।

हर बोनस या अप्रत्याशित लाभ का उपयोग अपने एसआईपी या आपातकालीन निधि को बढ़ाने के लिए करें।

● कर नियोजन का पहलू

– आपको कर-बचत विकल्पों का समझदारी से उपयोग करना चाहिए।
– ईएलएसएस म्यूचुअल फंड 80सी के तहत कर बचा सकते हैं और आपकी संपत्ति बढ़ा सकते हैं।
– पीपीएफ, एनएससी, या पारंपरिक एलआईसी पॉलिसियों में पैसा लगाने से बचें।
– लंबी अवधि में वृद्धि वाले कर-बचत साधनों में निवेश करें।

म्यूचुअल फंड पर नवीनतम कराधान जानें:

– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड पर LTCG पर 12.5% कर लगता है।
– इक्विटी पर STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

कर कम करने के लिए अपनी निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।

● बच्चों का भविष्य और अन्य लक्ष्य

– आपने बच्चों का ज़िक्र नहीं किया। अगर आपके बच्चे हैं, तो उनकी शिक्षा की भी योजना बनाएँ।
– हर लक्ष्य के लिए अलग-अलग फंड बनाएँ। उन्हें मिलाएँ नहीं।
– भविष्य में बच्चे की उच्च शिक्षा का खर्च 50-80 लाख रुपये हो सकता है।
– लंबी अवधि के फंड में SIP से जल्दी शुरुआत करें।

इस तरह, आपके लक्ष्य आपस में नहीं टकराएँगे। और आपकी सेवानिवृत्ति पर भी असर नहीं पड़ेगा।

● एसेट एलोकेशन प्लानिंग

– संपत्ति निर्माण के लिए संपत्तियों का सही मिश्रण ज़रूरी है।
– आपकी उम्र और लक्ष्यों के हिसाब से, इक्विटी 60-70% होनी चाहिए।
– अल्पकालिक और आपातकालीन ज़रूरतों के लिए डेट और लिक्विड फंड में निवेश करें।
– लंबी अवधि में निवेश बढ़ाने के लिए सोना, रियल एस्टेट या FD से बचें।
– रियल एस्टेट में पैसा फंसा रहता है। इसमें प्रवेश-निकास की लागत ज़्यादा होती है।
– FD कर के बाद मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाते।

जैसे-जैसे आपकी सेवानिवृत्ति नज़दीक आती है, आपके एसेट मिश्रण में बदलाव होना चाहिए।
धीरे-धीरे उच्च जोखिम से सुरक्षा की ओर बढ़ें।
एक CFP नियमित समीक्षा के ज़रिए आपका मार्गदर्शन कर सकता है।

● मासिक कार्य योजना

– आय, व्यय और अधिशेष पर मासिक नज़र रखें।
– SIP को हर साल 10% बढ़ाएँ।
– लिक्विड फंड में 5-10 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ।
– टर्म और स्वास्थ्य बीमा की समीक्षा करें।
– होम लोन शुरू होने तक नए लोन लेने से बचें।
– छोटी अवधि की खरीदारी के लिए SIP बंद न करें।
– बोनस को एकमुश्त म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– CFP द्वारा समर्थित MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

यह मासिक आदत ठोस वित्तीय अनुशासन बनाती है।

● आपको क्या नहीं करना चाहिए

– कम बचत के साथ अभी संपत्ति खरीदने की जल्दबाजी न करें।
– EMI चुकाने के लिए म्यूचुअल फंड SIP न तोड़ें।
– केवल नियोक्ता द्वारा प्रदान किए गए स्वास्थ्य कवर पर निर्भर न रहें।
– इंडेक्स फंड में निवेश न करें। उनका कोई सक्रिय नियंत्रण या निर्णय नहीं होता।
– किसी योग्य मार्गदर्शक के बिना डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश न करें।
– धन संचय के लिए LIC पॉलिसियों या एंडोमेंट पर निर्भर न रहें।
– आपातकालीन निधि या बीमा को नज़रअंदाज़ न करें।

ये गलतियाँ दीर्घकालिक वित्तीय स्वतंत्रता को नुकसान पहुँचा सकती हैं।

● अंततः

– आपने SIP शुरू करके और जल्दी योजना बनाकर सही कदम उठाए हैं।
– नियमित रहें, और CFP के साथ सालाना समीक्षा करें।
– सेवानिवृत्ति को प्राथमिकता दें। बेहतर तैयारी से घर का प्रबंधन किया जा सकता है।
– व्यक्तिगत वित्त को सरल और लक्ष्य-केंद्रित रखें।
– दीर्घकालिक अनुशासन बड़े लाभ लाता है।
– अल्पकालिक लाभ या जोखिम भरे रुझानों का पीछा न करें।

पैसा एक साधन है, लक्ष्य नहीं। इसका बुद्धिमानी से उपयोग करें। शांति बनाएँ, केवल संपत्तियाँ नहीं।

आपको एक सुरक्षित, स्मार्ट और मजबूत वित्तीय भविष्य की शुभकामनाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |5388 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jul 15, 2025

Career
सर, मेरी बेटी ने मेन्स में 99.06 पर्सेंटाइल और एडवांस में 12 हज़ार अंक प्राप्त किए हैं और उसे आईआईटी धारवाड़ में ईसीई मिला है। इसके ऊपर मैंने सुरथकल और त्रिची एनआईटी में ईईई और आईआईटी भुवनेश्वर में ईसीई का ज़िक्र किया है। क्या मुझे फ्रीज करना चाहिए या फ्लोट करना चाहिए? कृपया सलाह दें। साथ ही, उसे केसीईटी में 1012वीं रैंक मिली है। कृपया सलाह दें कि क्या उसे आरवी जनरल श्रेणी में ईसीई मिलेगा? क्या मुझे यह जोसा विकल्प छोड़ देना चाहिए और आरवी का इंतज़ार करना चाहिए? क्या यह फायदेमंद होगा या नहीं? वह केवल ईसीई में ही बहुत माहिर है। कृपया सलाह दें। और भी उलझन में हूँ।
Ans: नमस्ते लक्ष्मी
अगर आपकी बेटी ECE को लेकर बहुत सजग है, तो IIT भुवनेश्वर इस समय आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प है। अगर उसे त्रिची या सुरथकल में ECE मिलता है, तो उसे रोक दें—वह सर्वोच्च स्तर का है। अगर नहीं, तो आखिरी राउंड तक इंतज़ार करें ताकि उसमें मौका मिल सके। उसकी KCET रैंक को देखते हुए, RV में ECE मिलने की उसकी प्रबल संभावना है। लेकिन IIT और NIT की ब्रांड वैल्यू RV से ज़्यादा है। अगर आप कर्नाटक में पढ़ाई के लिए पूरी तरह प्रतिबद्ध नहीं हैं, तो JoSAA न छोड़ें; अन्यथा, IIT/NIT ECE को प्राथमिकता दें। अंतिम सुझाव—अगर NIT त्रिची या सुरथकल में ECE मिलता है, तो उसे रोक दें। अंतिम विकल्प और निर्णय केवल आपका होगा।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

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