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विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं
Khevna

Khevna Shah  | Answer  |Ask -

HR Expert - Answered on Jul 11, 2023

Khevna Shah is the head of human resources at Coverfox Insurance. She has 14 years of experience in human resources across industries like manufacturing, banking & financial services and insurance. Her expertise includes talent acquisition, retention, employee engagement and developing a performance focussed culture.
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Asked by Anonymous - Jun 13, 2023English
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Career

नमस्ते खेवना, फिलहाल मैं नौकरी के अवसरों की तलाश में हूं। मेरी विशेषज्ञता संचालन, बिक्री समन्वय और प्रबंधन में है। ग्राहक सेवा। मैं देख रहा हूं कि जब भी मैं किसी साक्षात्कार के लिए जाता हूं, तो मेरा साक्षात्कार लेने वाला एचओडी मुझे हार्डकोर सेल्स जॉब लेने का सुझाव देता है। मैं बिक्री में निपुण नहीं हूं. मेरे पिछले संगठनों में से एक ने मुझे ज़बरदस्ती बिक्री और व्यापार में लगा दिया। मुझे बेचैनी महसूस होने लगी & दबाव इतना कि मुझे रातों की नींद भी हराम करनी पड़ी। वर्तमान में, मैं 45 वर्ष का हूं और मेरे लिए लगभग कोई खरीदार नहीं है & amp; अवसर दूर हैं & amp; कुछ। मैं व्यवसाय शुरू करने के लिए भी तैयार हूं, लेकिन इस समय मेरे पास कोई आर्थिक रूप से व्यवहार्य व्यावसायिक विचार नहीं है। अपनी अनुशंसाओं का अनुरोध करें.

Ans: यह मानते हुए कि आपकी विशेषज्ञता बिक्री नहीं है, बिक्री में धकेला जाना आपके लिए स्पष्ट रूप से असहज हो सकता है।
हालाँकि, वस्तुतः आज हर काम में बिक्री का स्वाद मौजूद है। कोशिश करें और समझें कि बिक्री कार्य भूमिका का कौन सा हिस्सा विशेष रूप से असुविधाजनक है और वे कौन से पहलू हैं जिनके साथ आप काम कर सकते हैं...

सेल्स के भी अलग-अलग प्रकार होते हैं, कोल्ड कॉलिंग, टेली सेल्स से लेकर रिटेल सेल्स और बी2बी सेल्स तक। आप आत्मनिरीक्षण करना चाहेंगे और पता लगाएंगे कि क्या बिक्री का कोई हिस्सा आपके लिए काम करता है।

यदि आप निश्चित हैं कि आप बिल्कुल भी बिक्री नहीं चाहते हैं, तो उन कंपनियों की पहचान करें जो अपने संचालन में मजबूत हैं और हार्ड कोर बिक्री के बजाय सेवा अभिविन्यास पर ध्यान केंद्रित करती हैं और अपने करियर साइटों को लक्षित करती हैं या विशेष रूप से लिंक्डइन, जॉब पोर्टल्स का उपयोग करके उन पर आवेदन करती हैं। उनकी वेब साइटें.

उम्मीद है ये मदद करेगा।
Career

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Mayank

Mayank Rautela  | Answer  |Ask -

HR Expert - Answered on Mar 18, 2021

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Career
<p><strong>नमस्कार मयंक,</strong><br /><strong>मैं वाणिज्य स्नातक हूं और मेरे पास बैक ऑफिस&nbsp;ऑपरेशंस में लगभग 15 वर्षों का अनुभव है।</strong> ;<br /><strong>मैं वर्तमान में एक तेल और गैस एमएनसी में दस्तावेज़ प्रबंधन विभाग में एक वरिष्ठ क्लर्क के समकक्ष पद पर काम कर रहा हूं।</strong><br />< मजबूत>मेरी उम्र 40 के करीब है और मैं अगले कुछ महीनों में अपनी वर्तमान नौकरी खो दूंगा।</strong><br /><strong>मेरी समस्या यह है कि मैं एक साल से नई नौकरी तलाश रहा हूं लेकिन कोई साक्षात्कार नहीं मिल रहा. मुझे लगता है कि यह मेरी उम्र (मैं 40 वर्ष का हूं और अभी भी लिपिक स्तर पर हूं) और मेरे वेतन (लगभग 50,000 रुपये) के कारण है, जो मेरे शहर में मेरे पदनाम के संबंध में थोड़ा अधिक है।</strong>< br />> नए कौशल सेट हासिल करने, नई चीजें सीखने या नए व्यवसाय शुरू करने की मानसिक स्थिति जो स्पष्ट सुझाव हैं।</strong><br /><strong>मैं बीपीओ में काम नहीं कर सकता क्योंकि वे सहयोगियों को नियुक्त नहीं करते हैं यह वेतन और विशेष रूप से इस उम्र में। इसके अलावा, मैं रात की पाली में काम करने में सहज नहीं हूं। ;/strong><br /><strong>अग्रिम धन्यवाद।</strong><br /><strong>अनुरोध पर नाम रोक दिया गया।</strong></p>
Ans: <p>नमस्कार.</p> <p>आपके प्रश्न में बहुत सारे &lsquo;मैं नहीं कर सकता&rsquo; यह कथन कि आपने स्वयं कई संभावित विकल्पों को खारिज कर दिया है।</p> <p>कृपया याद रखें कि नौकरी बाजार में जितनी अच्छी नौकरियां हैं, उससे कहीं अधिक योग्य लोग हैं। इसलिए आपको निश्चित रूप से अपनी मानसिकता बदलने और नए कौशल सेटों को अपनाने और सीखने के लिए लचीला होने की आवश्यकता होगी।</p> <p>यहां तक ​​कि सचिन तेंदुलकर को भी आईपीएल खेलने के लिए टी-20 को अपनाना पड़ा!</p> <p>सकारात्मक मानसिकता के साथ स्थिति का सामना करें और चीजें आपके लिए काम करेंगी।</p>

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Virender

Virender Kapoor  | Answer  |Ask -

Self-improvement Expert - Answered on Jan 29, 2023

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Dr Radhakrishnan

Dr Radhakrishnan Pillai  | Answer  |Ask -

Leadership Coach, Corporate Trainer - Answered on Jun 07, 2023

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Career
मुझे नौकरी के अवसर नहीं मिल पा रहे हैं क्योंकि मेरी उम्र के कारण बाजार में मेरा कोई खरीददार नहीं है। इसमें जोड़ने के लिए, जब मैं संभावित नियोक्ताओं के साथ साक्षात्कार के लिए जा रहा होता हूं, तो वे मुझे बिक्री में शामिल करने के लिए मजबूर करते हैं क्योंकि मैं एक परिचालन और नियोक्ता हूं। ग्राहक सेवा विशेषज्ञ। मैं व्यवसाय करने के लिए भी तैयार हूं लेकिन वर्तमान में, मेरे पास कोई व्यावसायिक विचार नहीं है जो आर्थिक रूप से व्यवहार्य हो। इस संबंध में आपके सुझावों का अनुरोध है.
Ans: हाय परीक्षित, अनुभव वाले हर व्यक्ति को नौकरी मिल सकती है - लेकिन आपको सही कंपनियों में जाना होगा। इसके अलावा आप अपनी विशेषज्ञता के क्षेत्र में सलाहकार बनने के बारे में भी सोच सकते हैं। इससे आपको अच्छा पैसा मिलेगा और आपको सम्मान भी मिलेगा जिसके आप हकदार हैं। कुछ परामर्श कार्य और आप अपने जीवन में दूसरे करियर के लिए तैयार हैं। शुभकामनाएँ और प्रार्थनाएँ...

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Patrick

Patrick Dsouza  |1167 Answers  |Ask -

CAT, XAT, CMAT, CET Expert - Answered on Aug 05, 2024

Asked by Anonymous - Aug 03, 2024English
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Career
नमस्ते सर/मैम मैंने अपना एमबीए (बीएफएसआई + मार्केटिंग) से पूरा किया है और वर्तमान में मैं एमबीए फ्रेशर हूं। मेरे पास एमएस ऑफिस का कौशल भी नहीं है, लेकिन मैं संचालन या डेस्क जॉब में नौकरी करना चाहता हूं। मुझे बिक्री में नौकरी का अवसर मिला है, लेकिन मैं बिक्री नहीं करना चाहता हूं, कृपया मुझे सुझाव दें कि मुझे विभिन्न क्षेत्रों में नौकरी कहां मिलेगी जहां बिक्री नहीं है, केवल पर्यवेक्षक या संचालन की भूमिका है जैसे ऑटोमोबाइल सेक्टर, उत्पादन विभाग, लॉजिस्टिक्स। खा पर मुझे संचालन का काम मिलेगा। कुछ समझ नहीं आ रहा है। मुझे तनाव वाली नौकरी नहीं चाहिए। कृपया मदद करें, मुझे मार्गदर्शन की आवश्यकता है।???????
Ans: आपके पास मार्केटिंग और बीएफएसआई में एमबीए है। आप बैंकों में ऑपरेशन रोल के लिए नौकरी की तलाश कर सकते हैं। किसी अन्य क्षेत्र में भी काम कर सकते हैं, लेकिन साथ ही जिस क्षेत्र में आपकी रुचि है, उसमें शॉर्ट टर्म कोर्स करने की सलाह दी जाती है।

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नवीनतम प्रश्न
Shalini

Shalini Singh  |162 Answers  |Ask -

Dating Coach - Answered on Jun 24, 2025

Asked by Anonymous - Jun 19, 2025English
Relationship
3 साल तक डेटिंग करने के बाद मेरा और मेरे एक्स का आपसी सहमति से ब्रेकअप हो गया। हम व्हाट्सएप पर कैजुअली संपर्क में रहे। उसने मुझे बताया कि उसे बैंगलोर में नई नौकरी मिल गई है और उसने डेटिंग ऐप के लिए साइन अप किया है। मैंने कोई प्रतिक्रिया नहीं दी। कुछ महीने पहले, मुझे पता चला कि उसकी अरेंज मैरिज होने वाली है। मैंने उसे कैजुअली बधाई दी। तब से, वह मुझे रात में लंबे, भावनात्मक संदेश भेज रहा है कि वह मुझे कितना याद करता है, उसे मेरा खाना, गले लगना कितना याद आता है, कैसे मैं कभी उसका घर, सुरक्षित जगह हुआ करती थी। मैं फिर से भ्रमित और भावनात्मक रूप से उत्तेजित महसूस करती हूँ। मेरे मन में उसके लिए भावनाएँ हैं, लेकिन मुझे यकीन नहीं है कि क्या यह पुनर्विचार करने का सही समय है, खासकर तब जब उसके जीवन में अभी एक और लड़की है। उसने कहा कि वह मुझसे बात करना चाहता है और यह पता लगाना चाहता है कि क्या कोई उम्मीद है। अगर मैं जवाब देती हूँ, तो मुझे लगता है कि मैं भावनात्मक रूप से उसकी मंगेतर को धोखा दे रही हूँ। मुझे बुरा लगता है और हमारे पुराने दिनों की याद आती है। लेकिन मेरा रूममेट कहता है कि मुझे उसे तुरंत ब्लॉक कर देना चाहिए। मैं उसे वापस पाने के लिए स्वार्थी महसूस करती हूँ। मुझे भी उसकी संगत की कमी खलती है। ईमानदारी से कहूँ तो हमारे ब्रेकअप के बाद, मैं फिर से डेट नहीं कर पाई। लेकिन क्या अब बहुत देर हो चुकी है? या यह मेरी गलती को सुधारने का नियति का तरीका है? मैं 32 साल की हूँ, वह 34 साल का है।
Ans: अगर हम आप होते तो आपके रूम-मेट की बात सुनते

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9213 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 24, 2025

Money
नमस्ते सर, मैं 39 वर्षीय सरकारी कर्मचारी हूँ, मुझे 10 हजार मासिक वेतन के बाद 52 हजार मिलते हैं। मैं 50 वर्ष की आयु तक 1 करोड़ जमा करना चाहता हूँ, और मेरे निम्नलिखित खर्च और निवेश हैं- 1- 5300 रुपये एलआईसी 'जीवन आनंद' 2015 में 33 वर्षों के लिए शुरू हुआ और बीमित राशि 200000 है। मुझे नहीं पता कि 33 वर्षों के बाद मुझे कितना मिलेगा, कुछ ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म पर परिपक्वता राशि 86 लाख बताई गई है। इस एलआईसी के साथ क्या करना है, कोई सुझाव दे सकता है कि इसे सरेंडर कर दिया जाए और कहीं और निवेश किया जाए। 2- एसआईपी 2 हजार यूटीआई निफ्टी 50, 1 हजार एसबीआई कॉन्ट्रा, 1 हजार एसबीआई स्मॉल कैप और 2 हजार एसबीआई पीएसयू। आज तक कुल संचय लगभग 50 हजार 3- 6.5 लाख लोन, मासिक प्रीमियम 14 हजार, अभी भी 6 लाख चुकाने के लिए बाकी हैं। 4- सीपीएफ- 10 हजार मासिक 5- पीपीएफ बैलेंस अब तक 6 लाख रुपये 6- मेरी बच्ची का एसएसए 3 हजार मासिक 7- मेरे मासिक खर्च 20 हजार 9- कोई स्वास्थ्य बीमा नहीं। हालाँकि, मेरे पास अस्पताल में भर्ती होने पर प्रतिपूर्ति की सुविधा है, लेकिन सीजीएचएस दर पर। 10- कोई टर्म प्लान नहीं है क्योंकि मुझे लगता है कि एलआईसी मदद कर सकती है। 11- आपातकालीन निधि बैलेंस 1 लाख कृपया मुझे अपने वित्त का प्रबंधन करने का सुझाव दें।
Ans: आप 39 वर्ष के हैं, सरकारी कर्मचारी हैं और हर महीने 52,000 रुपये कमाते हैं।
आपमें वित्तीय अनुशासन है, जो आपकी बड़ी ताकत है।
आप 50 वर्ष की आयु तक 1 करोड़ रुपये कमाना चाहते हैं।
इसके लिए आपको 11 वर्ष मिलते हैं।
यह लक्ष्य एक संरचित योजना के साथ प्राप्त किया जा सकता है।
पहले अपनी वर्तमान स्थिति का मूल्यांकन करें।
फिर हम एक 360-डिग्री वित्तीय रणनीति बनाएंगे।
आपका वर्तमान नकदी प्रवाह और व्यय
मासिक आय: 52,000 रुपये
लोन ईएमआई: 14,000 रुपये
एलआईसी प्रीमियम: 5,300 रुपये
एसआईपी: 6,000 रुपये
एसएसए: 3,000 रुपये
खर्च: 20,000 रुपये
कुल व्यय = 48,300 रुपये
शेष राशि = लगभग 1,00,000 रुपये 3,700

आपका मासिक प्रवाह तंग है।

सरप्लस बहुत कम है।

फिर भी, आपकी बचत की आदत अच्छी है।

लेकिन हमें नकदी प्रवाह पर दबाव कम करने की जरूरत है।

और अपने पैसे को बेहतर तरीके से काम करने लायक बनाना है।

एलआईसी जीवन आनंद पॉलिसी - छिपी हुई समस्या
यह अब आपकी सबसे बड़ी नकदी-प्रवाह निकासी है।

आप 5,300 रुपये मासिक (63,600 रुपये सालाना) का भुगतान करते हैं।

पॉलिसी अवधि 33 साल है। बीमित राशि 2 लाख रुपये है।

आपने उल्लेख किया कि कुछ प्लेटफ़ॉर्म परिपक्वता मूल्य 86 लाख रुपये दिखाते हैं।

यह यथार्थवादी नहीं है। ये भ्रामक धारणाएँ हैं।

आइए इस मुद्दे को समझें:

वास्तविक गारंटीकृत लाभ बहुत कम है

अधिकांश रिटर्न गैर-गारंटीकृत बोनस से आता है

ये बोनस निश्चित या वादा किए गए नहीं होते हैं

वास्तविक रिटर्न अक्सर सिर्फ़ 4% से 5% होता है

33 वर्षों में बहुत खराब रिटर्न

जीवन बीमा सिर्फ़ 1 लाख रुपये है। 2 लाख - बहुत कम

आपके परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त नहीं

कार्य योजना:

अभी इस पॉलिसी को सरेंडर करें

अगर सरेंडर करना महंगा है तो पेड-अप वैल्यू लें

इस 5,300 रुपये को बेहतर SIP में फिर से निवेश करें

इस बदलाव से आपकी संपत्ति बढ़ेगी

आप अन्य जरूरतों के लिए नकदी प्रवाह भी मुक्त कर पाएंगे

SIP पोर्टफोलियो समीक्षा - असंतुलित आवंटन
आप SIP के रूप में हर महीने 6,000 रुपये निवेश करते हैं।
विभाजन इस प्रकार है:

इंडेक्स फंड में 2,000 रुपये

कॉन्ट्रा फंड में 1,000 रुपये

स्मॉल कैप में 1,000 रुपये

पीएसयू फंड में 2,000

वर्तमान पोर्टफोलियो में समस्याएँ:

थीम में ओवरलैप

बहुत ज़्यादा पैसिव इंडेक्स एक्सपोज़र

स्मॉल-कैप और पीएसयू सेक्टर उच्च जोखिम वाले हैं

संतुलित या फ्लेक्सी-कैप में कोई विविधीकरण नहीं

लार्ज-कैप में कोई सक्रिय एक्सपोज़र नहीं

इंडेक्स फंड में बड़ी कमियाँ हैं:

कोई मानवीय निर्णय नहीं

सिर्फ़ बाज़ार की नकल करना

खराब स्टॉक भी रखना

बेहतर प्रदर्शन करने का कोई मौका नहीं

सिर्फ़ औसत रिटर्न

समाधान:

इंडेक्स फंड एसआईपी बंद करें

सक्रिय लार्ज-कैप या फ्लेक्सी-कैप में शिफ्ट करें

कॉन्ट्रा फंड को बनाए रखें क्योंकि यह एक विविध शैली है

स्मॉल-कैप तभी रखें जब आप 10+ साल तक निवेशित रह सकें

सेक्टर-आधारित पीएसयू फंड से बचें - बहुत चक्रीय और जोखिम भरा

सीएफपी और एमएफडी के ज़रिए ही फंड चुनें

डायरेक्ट प्लान में निवेश न करें - वे कोई मार्गदर्शन नहीं देते

विशेषज्ञ सहायता के लिए नियमित योजनाओं का उपयोग करें

ऋण EMI - आपके वेतन के लिए बहुत अधिक
आप मासिक 14,000 रुपये EMI का भुगतान करते हैं।
ऋण शेष 6 लाख रुपये है।

यह आपकी आय का 27% खा जाता है।
यह बचत पर दबाव डाल रहा है।

सुझाव:

हर साल छोटी राशि का पूर्व भुगतान करने का प्रयास करें

किसी भी बोनस, बकाया या उपहार का उपयोग करें

3-4 वर्षों के भीतर ऋण चुकाएँ

ऋण बंद होने के बाद, EMI को SIP में स्थानांतरित करें

EMI कम करने से मासिक अधिशेष बढ़ेगा।
यह अधिशेष आपके 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य को पूरा कर सकता है।

CPF और PPF - सुरक्षित दीर्घकालिक साधन
आप CPF में 10,000 रुपये का योगदान करते हैं।
PPF शेष 6 लाख रुपये है।

ये दीर्घकालिक बचत के लिए अच्छे हैं।
PPF कर-मुक्त और सुरक्षित है।
CPF सेवानिवृत्ति कोष भी बनाता है।

लेकिन रिटर्न मध्यम है। इसलिए, ये अकेले आपके 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य को पूरा नहीं कर सकते। आपको विकास के लिए इक्विटी एसआईपी की आवश्यकता है। कार्य योजना: हर साल पीपीएफ जारी रखें कम से कम 1 लाख रुपये सालाना योगदान करें सरकारी मानदंडों के अनुसार सीपीएफ जारी रखें सुकन्या समृद्धि खाता - चालू रखें आप एसएसए में हर महीने 3,000 रुपये निवेश करते हैं। यह एक अच्छा दीर्घकालिक विकल्प है। आपकी बेटी का भविष्य सुरक्षित है। ध्यान रखें: केवल बेटी की शिक्षा या शादी के लिए उपयोग करें यह आपकी सेवानिवृत्ति या धन-निर्माण के लिए नहीं है एसएसए निश्चित ब्याज देता है अपने लक्ष्यों के लिए एसआईपी का उपयोग करें कोई स्वास्थ्य बीमा नहीं - बहुत जोखिम भरा आपके पास व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा नहीं है आप सीजीएचएस दर प्रतिपूर्ति पर निर्भर हैं यह खतरनाक है गंभीर मामलों में सीजीएचएस अस्पताल पर्याप्त नहीं हो सकते हैं। एक मेडिकल इमरजेंसी से:

आपकी बचत खत्म हो सकती है

आपकी SIP टूट सकती है

कर्ज बढ़ सकता है

अपने लक्ष्यों को टाल सकते हैं

कार्य योजना:

5-10 लाख रुपये का पर्सनल हेल्थ कवर खरीदें

ज़्यादा कवरेज के लिए टॉप-अप प्लान जोड़ें

अगर जल्दी लिया जाए तो प्रीमियम कम होता है

व्यक्तिगत या फ्लोटर पॉलिसी खरीदें

पहले CGHS क्लेम करें, फिर ज़रूरत पड़ने पर पॉलिसी का इस्तेमाल करें

कोई टर्म इंश्योरेंस नहीं - बड़ी गलती
आपके पास टर्म इंश्योरेंस नहीं है.

आपको लगता है कि LIC मदद करेगी.

लेकिन आपकी LIC पॉलिसी सिर्फ़ 2 लाख रुपये देती है.

यह बहुत कम है.

अगर कुछ हुआ तो आपका परिवार मुश्किल में पड़ जाएगा.

टर्म इंश्योरेंस शुद्ध जीवन कवर है.

यह बहुत कम कीमत पर बड़ी बीमा राशि देता है.

कार्य योजना:

5 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस लें. 50-75 लाख

प्रीमियम बहुत किफ़ायती होगा

60 या 65 साल की उम्र तक पॉलिसी लें

इससे आपके परिवार को सुरक्षा मिलेगी

इस कदम में देरी न करें.

यह स्वास्थ्य कवर जितना ही महत्वपूर्ण है.

आपातकालीन निधि - बढ़ाने की ज़रूरत है

अभी आपके पास 1 लाख रुपये का आपातकालीन निधि है.

आपका मासिक खर्च 20,000 रुपये है

तो, आपके पास 5 महीने का बफर है.

यह अच्छी शुरुआत है.

अगले कदम:

अगले साल तक इसे 1.5-2 लाख रुपये तक बढ़ाएँ

स्वीप-इन FD या लिक्विड अकाउंट में रखें

इसे कभी भी नियमित खर्चों के लिए इस्तेमाल न करें

इसका इस्तेमाल सिर्फ़ नौकरी छूटने, मेडिकल, ज़रूरी मरम्मत के लिए करें

लक्ष्य: 11 साल में 1 करोड़ रुपये
आप 50 साल की उम्र तक 1 करोड़ रुपये चाहते हैं.
आप अभी 39 साल के हैं.
सिर्फ़ 11 साल बचे हैं.

इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए आपको निम्न की आवश्यकता होगी:

उच्च मासिक SIP

अनुशासित बचत

बेहतर फंड चयन

LIC-प्रकार के उत्पादों से बचना

ऋण को जल्दी खत्म करना

टर्म और स्वास्थ्य कवर रखना

चरण-दर-चरण पथ:

LIC पॉलिसी सरेंडर करना

इंडेक्स और PSU फंड बंद करना

CFP की मदद से संतुलित पोर्टफोलियो चुनना

SIP को धीरे-धीरे 6,000 रुपये से बढ़ाकर 12,000 रुपये करना

ऋण को जल्दी खत्म करना

अभी टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा खरीदना

PPF और SSA को नियमित रूप से जारी रखना

प्रत्येक SIP को लक्ष्य से जोड़ना

हर साल फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करना

अगर कोई SIP खराब प्रदर्शन करता है तो उसे संतुलित करना

हर साल 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य की प्रगति को ट्रैक करना

इस योजना को बनाने के लिए आपको मार्गदर्शन की आवश्यकता होगी।
इसलिए हमेशा MFD के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश करें
जिसके पास CFP योग्यता हो।

वे पोर्टफोलियो समीक्षा, जोखिम स्तर, कर नियोजन और बहुत कुछ के बारे में मार्गदर्शन करेंगे।
डायरेक्ट फंड से बचें। वे दीर्घकालिक लक्ष्यों का ठीक से समर्थन नहीं करते हैं।

अंत में
आप ईमानदार और केंद्रित हैं।
यही अपने आप में एक बड़ी ताकत है।

आप 39 वर्ष के हैं। अभी भी आपके पास पर्याप्त समय है।
लेकिन निर्णय स्मार्ट और समय पर होने चाहिए।

एलआईसी धन बनाने का तरीका नहीं है।
सही फंड चयन के साथ एसआईपी मदद करेगा।

इंडेक्स और डायरेक्ट प्लान से बचें।
सक्रिय और निर्देशित म्यूचुअल फंड के साथ बने रहें।

स्वास्थ्य और टर्म कवर को नज़रअंदाज़ न करें।
एक मेडिकल संकट आपके लक्ष्य को बर्बाद कर सकता है।

अपना 1 करोड़ रुपये का लक्ष्य चरणबद्ध तरीके से बनाएँ।
अपने नियंत्रण में जो है, उससे शुरुआत करें।

नकदी प्रवाह को नियंत्रण में रखें।
खर्च कम रखें।
हर साल बचत बढ़ाएँ।
और अपने लक्ष्य को स्पष्ट मार्ग से ट्रैक करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9213 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 24, 2025

Asked by Anonymous - Jun 24, 2025English
Money
नमस्ते सर मैं 50 साल का हूँ और मेरी सैलरी 72000 पैसे प्रति माह है। मेरे पास अब तक 6.5 लाख का EPF है और एक LIC पॉलिसी है जिसका सालाना प्रीमियम 45000 है। पिछले 2 सालों से 10000 पैसे प्रति माह की SIP कर रहा हूँ। मैं अपने रिटायरमेंट की योजना कैसे बना सकता हूँ। क्या मुझे प्रॉपर्टी खरीदने पर ध्यान देना चाहिए या नहीं।
Ans: आप 50 वर्ष के हैं। आप हर महीने 72,000 रुपये कमाते हैं।
आपके पास EPF में 6.5 लाख रुपये हैं।
45,000 रुपये सालाना प्रीमियम वाली एक LIC पॉलिसी है।
2 साल के लिए हर महीने 10,000 रुपये की SIP।
आप रिटायरमेंट की योजना बनाना चाहते हैं। आप प्रॉपर्टी खरीदने के बारे में भी सोच रहे हैं।
आइए हम एक कदम-दर-कदम वित्तीय रोडमैप बनाते हैं।

मासिक आय और व्यय की जाँच

आपकी आय हर महीने 72,000 रुपये है।

हम मानते हैं कि 15,000 से 20,000 रुपये की बचत होती है।

बाकी की बचत संभवतः पारिवारिक खर्चों, LIC प्रीमियम और SIP में जाती है।

आपकी उम्र और आय के हिसाब से मौजूदा बचत दर कम है।

आपको इसे अगले 1–2 सालों में धीरे-धीरे बढ़ाना चाहिए।

अब तक की संपत्ति और निवेश

EPF में 6.5 लाख रुपये अब आपकी मुख्य रिटायरमेंट निधि है। 10,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी एक अच्छी आदत है। इसे रिटायरमेंट तक और उसके बाद भी जारी रखना चाहिए। एलआईसी पॉलिसी की समीक्षा की जानी चाहिए। यह खराब रिटर्न देती है। कुल वित्तीय परिसंपत्तियाँ अभी भी सीमित हैं। लेकिन 8-10 साल का कामकाजी जीवन बचा हुआ है। यह मददगार है। एलआईसी पॉलिसी - दोबारा जाँचें और कार्रवाई करें आप एलआईसी पॉलिसी में सालाना 45,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं। ये पॉलिसियाँ आमतौर पर केवल 4%-5% रिटर्न देती हैं। रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए उपयुक्त नहीं है। अगर पॉलिसी 5 साल से ज़्यादा पुरानी है, तो उसे सरेंडर कर दें। उस राशि का इस्तेमाल म्यूचुअल फंड या पीपीएफ में करें। आपको बेहतर ग्रोथ और लचीलापन मिलेगा। म्यूचुअल फंड निवेश योजना आपकी एसआईपी 10,000 रुपये मासिक है। इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए आदर्श हैं। वे 8+ साल में अच्छी ग्रोथ करते हैं। आपके पास रिटायरमेंट के लिए 8-10 साल बचे हैं।

इसलिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड आपकी मुख्य रणनीति होनी चाहिए।

सुझाव:

वर्तमान SIP जारी रखें।

हर 6 महीने में धीरे-धीरे इसमें 1,000 रुपये की वृद्धि करें।

3 साल में 20,000 रुपये मासिक SIP का लक्ष्य रखें।

नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का उपयोग न करें।

डायरेक्ट फंड के नुकसान

कोई भी फंड समीक्षा या सलाह नहीं देता है।

आप गलत योजनाएँ चुन सकते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान व्यवहार संबंधी गलतियाँ हो सकती हैं।

आप SIP रोक सकते हैं या गलत समय पर भुना सकते हैं।

CFP-समर्थित MFD वाली नियमित योजनाएँ सहायता देती हैं।

इससे 10 वर्षों में परिणाम बेहतर होते हैं।

आपको इंडेक्स फंड से क्यों बचना चाहिए

इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान वे पूरी तरह से गिर जाते हैं।

वे खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों को नहीं हटाते हैं।

वे नुकसान की भरपाई नहीं करते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं।

वे बाजार और क्षेत्र के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

वे बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न देते हैं।

ईपीएफ और पीपीएफ योजना

ईपीएफ कोष 6.5 लाख रुपये है।

यदि संभव हो तो वीपीएफ के माध्यम से और जोड़ें।

यह सुरक्षित, कर-मुक्त रिटर्न देता है।

यदि आपने पहले से पीपीएफ शुरू नहीं किया है तो शुरू करें।

यदि बजट अनुमति देता है तो पीपीएफ में 5,000 रुपये मासिक डालें।

यह सेवानिवृत्ति को स्थिरता देता है।

आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है

आपातकालीन निधि के रूप में कम से कम 2-3 लाख रुपये अलग रखें।

अचानक ज़रूरत पड़ने पर एसआईपी या ईपीएफ को न छुएं।

लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन एफडी का उपयोग करें।

यह दीर्घकालिक निवेश को तोड़ने से बचाता है।

स्वास्थ्य बीमा और टर्म प्लान

5-10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा लें।

सेवानिवृत्ति के बाद नियोक्ता कवर बंद हो सकता है।

स्वस्थ होने पर अभी खरीदें। प्रीमियम 50 पर कम है।

यदि आपके आश्रित हैं, तो टर्म प्लान लें।

25-50 लाख रुपये का कवर पर्याप्त है।

रिटायरमेंट कॉर्पस लक्ष्य

आपको 60 वर्ष की आयु तक 1.5 करोड़ रुपये की आवश्यकता है।

यह 30,000-40,000 रुपये मासिक आय के लिए न्यूनतम है।

आपके पास पहले से ही कुछ आधार है।

शेष राशि म्यूचुअल फंड और ईपीएफ से आनी चाहिए।

एसआईपी वृद्धि और अनुशासन आपको लक्ष्य तक पहुंचने में मदद करेगा।

क्या आपको घर खरीदना चाहिए?

आपने संपत्ति खरीदने के बारे में पूछा।

संपत्ति रिटायरमेंट फंडिंग के लिए उपयुक्त नहीं है।

यह तरल नहीं है।

जब तक किराए पर न दिया जाए, तब तक यह मासिक आय नहीं देती।

बेचने में समय और लागत लगती है।

संपत्ति पर कर और रखरखाव लगता है।

रिटायरमेंट में किराए पर लेना बेहतर है, खुद का नहीं।

रिटायरमेंट आय साधनों के लिए फंड का उपयोग करें।

प्रॉपर्टी के बजाय क्या करें

म्यूचुअल फंड में SIP बढ़ाएँ।

लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड फंड में विविधता लाएँ।

60 वर्ष की आयु के बाद SWP के माध्यम से मासिक आय का स्रोत बनाएँ।

SIP आपकी संपत्ति बनाने वाला बन जाता है।

होम लोन या प्रॉपर्टी EMI के तनाव से बचें।

बुलेट पॉइंट में रिटायरमेंट एक्शन प्लान

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 10,000 रुपये की SIP जारी रखें।

हर 6 महीने में SIP में 1,000 रुपये की वृद्धि करें।

3 साल में 20,000 रुपये मासिक SIP का लक्ष्य रखें।

अगर LIC पॉलिसी 5+ साल पुरानी है तो उसे सरेंडर कर दें।

इसे म्यूचुअल फंड या PPF में बदल दें।

अगर संभव हो तो PPF में 5,000 रुपये मासिक निवेश करें।

लिक्विड फंड में 2-3 लाख रुपये का इमरजेंसी फंड बनाएँ।

तुरंत 5-10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा खरीदें।

अगर परिवार आप पर निर्भर है, तो टर्म इंश्योरेंस खरीदें।

अभी प्रॉपर्टी खरीदने से बचें। लिक्विड रिटायरमेंट एसेट्स पर ध्यान दें।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के ज़रिए सिर्फ़ रेगुलर म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

इंडेक्स और डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से पूरी तरह बचें।

आखिरकार

आपके पास अभी भी 8-10 सक्रिय कार्य वर्ष हैं।

यह एक ठोस रिटायरमेंट बेस बनाने के लिए पर्याप्त है।

LIC या प्रॉपर्टी में पैसा बर्बाद न करें।

अनावश्यक लोन न लें।

रिटायरमेंट के लिए RD और FD से बचें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड आपका मुख्य साधन है।

हर साल SIP बढ़ाएँ।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर की मदद से अपने लक्ष्यों को ट्रैक करें।

इंश्योरेंस और इमरजेंसी फंड को बनाए रखें।

सादगी से जिएँ। समझदारी से निवेश करें। शांति से रिटायर हों।

सादर,
के. रामलिंगम, MBA, CFP,
चीफ फाइनेंशियल प्लानर,
www.holisticinvestment.in
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9213 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 24, 2025

Asked by Anonymous - Jun 24, 2025English
Money
नमस्ते सर, मैं 32 साल का हूँ और मेरे निवेश हैं। मासिक SIP 26000/- रुपये (स्मॉल, मिड, लार्ज कैप और डेब्ट फंड) SIP का वर्तमान मूल्य 2500000 रुपये है, XIRR 24.5% सोने में SIP 3000 रुपये प्रति माह, वर्तमान मूल्य 45000 रुपये शेयर में SIP 3000 रुपये प्रति माह, वर्तमान मूल्य 55000 रुपये माँ के नाम पर SIP 15000 रुपये SIP मासिक वर्तमान मूल्य 2.75 लाख रुपये PF मूल्य 800000 रुपये प्लॉट का वर्तमान मूल्य 3500000 रुपये खुद का घर कोई लोन या EMI नहीं मेरी सैलरी 75000 रुपये है और मासिक खर्च 15000 रुपये है और बाकी पैसे इमरजेंसी फंड के रूप में बचाए हैं जो लगभग 2.5 लाख रुपये है। कृपया सुझाव दें।
Ans: आपकी अनुशासित SIP, स्पष्ट व्यय ट्रैकिंग, और शून्य गृह ऋण उत्कृष्ट वित्तीय आदतों को दर्शाते हैं। आइए सभी चीजों की गहन समीक्षा करें और आपको आगे बढ़ने के लिए मार्गदर्शन करें।

वर्तमान निवेश स्नैपशॉट

SIP कुल Rs26,000/माह छोटे, मध्यम, बड़े-कैप, ऋण फंड में।

वर्तमान SIP कोष आम तौर पर लगभग Rs25 लाख है और XIRR 24.5% है।

सोने में SIP Rs3,000/माह, वर्तमान मूल्य ~Rs45,000।

डायरेक्ट स्टॉक में SIP Rs3,000/माह, वर्तमान मूल्य ~Rs55,000।

माँ द्वारा आपके नाम पर SIP Rs15,000/माह, वर्तमान मूल्य ~Rs2.75 लाख।

भविष्य निधि (PF) शेष ~Rs8 लाख।

प्लॉट की कीमत ~Rs35 लाख।

अपना घर, लोन/ईएमआई मुफ़्त।

वेतन 75,000 रुपये प्रति महीना, मासिक खर्च 15,000 रुपये।

आपातकालीन निधि ~2.5 लाख रुपये।

आपकी बचत क्षमता ~60,000 रुपये प्रति महीना है। आप पैसे का अच्छा प्रबंधन करते हैं। मैं प्रत्येक क्षेत्र का आकलन करके संतुलित सुझाव दूंगा।

1. पोर्टफोलियो विविधीकरण और आवंटन

आपकी इक्विटी एसआईपी (26 हजार रुपये + 3 हजार रुपये प्रत्यक्ष स्टॉक + 15 हजार रुपये मदर एसआईपी) ~44 हजार रुपये प्रति महीना है।

डेट एसआईपी 26 हजार रुपये का केवल एक हिस्सा है; सटीक विभाजन स्पष्ट नहीं है।

गोल्ड एसआईपी छोटा है, जो अब तक केवल 45 हजार रुपये दे रहा है।

पीएफ दीर्घकालिक ऋण घटक है।

प्लॉट में तरलता नहीं है; अधिक अचल संपत्ति से बचें।

आकलन:

इक्विटी एक्सपोजर अधिक है और शानदार प्रदर्शन कर रहा है।

ऋण जोखिम कम लगता है; संतुलन की आवश्यकता है।

सोना कम रखें; विविधीकरण के लिए इसे थोड़ा बढ़ाया जा सकता है।

पीएफ सेवानिवृत्ति के लिए सुरक्षा प्रदान करता है, लेकिन ऋण घटक को बढ़ाता है।

सुझाव:

इक्विटी 60%, ऋण 30%, सोने में 10% आवंटन का लक्ष्य रखें।

ऋण एसआईपी को 5-10 हजार रुपये प्रति माह तक बढ़ाएँ (डायनेमिक बॉन्ड, कॉरपोरेट बॉन्ड, फ्लेक्सी-ऋण फंड)।

आवंटन 8-10% तक पहुँचने तक सोने में निवेश को 5-7 हजार रुपये प्रति माह तक बढ़ाएँ।

इक्विटी एसआईपी जारी रखें क्योंकि वे उच्च एक्सआईआरआर देते हैं।

यदि एक फंड में केंद्रित हैं तो माँ के एसआईपी वितरण को पुनः आवंटित करें।

2. ऋण जोखिम का महत्व

ऋण फंड स्थिरता, तरलता, कम जोखिम प्रदान करते हैं।

वर्तमान में, आपका जोखिम सीमित है।

बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान, ऋण इक्विटी में गिरावट को कम करता है।

यह क्यों महत्वपूर्ण है:

आपका पोर्टफोलियो इक्विटी की ओर बहुत अधिक झुका हुआ है।

बाजार में सुधार से कॉर्पस में काफी कमी आ सकती है।

ऋण डाउन साइकिल में रिटर्न को सुचारू बनाने में मदद करता है।

कार्य योजना:

डायनेमिक बॉन्ड फंड या कॉरपोरेट बॉन्ड फंड में एसआईपी शुरू करें।

अपनी सुविधा के अनुसार 5-10 हजार रुपये प्रति माह आवंटित करें।

हर 6-12 महीने में एक बार ऋण होल्डिंग्स की समीक्षा करें।

3. गोल्ड आवंटन रणनीति

वर्तमान गोल्ड एसआईपी छोटी है (3-10 हजार रुपये प्रति माह)।

वर्तमान बाजार मूल्य ~45 हजार रुपये है, जिसे आपने अभी शुरू किया है।

सोना इक्विटी के साथ पोर्टफोलियो सहसंबंध को कम करता है।

अधिक सोने के लाभ:

मुद्रास्फीति बचाव के रूप में कार्य करता है।

नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा प्रदान करता है।

कदम:

गोल्ड एसआईपी को 5-7 हजार रुपये प्रति माह तक बढ़ाएं।

तब तक जारी रखें जब तक सोना आपके पोर्टफोलियो का ~8–10% न हो जाए।

म्यूचुअल फंड रूट के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित गोल्ड फंड या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड का उपयोग करें।

केवल व्यापक ईटीएफ या निष्क्रिय इंडेक्स इंस्ट्रूमेंट से बचें।

4. डायरेक्ट स्टॉक एसआईपी

आप डायरेक्ट स्टॉक में 3 हजार रुपये प्रति माह निवेश करते हैं।

वर्तमान में डायरेक्ट स्टॉक में 55 हजार रुपये हैं।

अवलोकन:

फंड की तुलना में डायरेक्ट स्टॉक जोखिम भरे होते हैं।

विविधता की कमी आपको अधिक जोखिम में डालती है।

सुझाव:

डायरेक्ट स्टॉक आवंटन को सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें।

यदि आप स्टॉक जारी रखते हैं, तो प्रदर्शन और जोखिम के लिए प्रत्येक होल्डिंग की समीक्षा करें।

डायरेक्ट स्टॉक एसआईपी राशि का उपयोग गोल्ड या डेट एसआईपी को बढ़ावा देने के अवसर के रूप में करें।

5. माँ के नाम के माध्यम से पोर्टफोलियो

आप अपनी माँ के नाम पर 15 हजार रुपये प्रति माह निवेश करते हैं।

वर्तमान मूल्य 2.75 लाख रुपये है।

विचारणीय बातें:

यह संभवतः कर अनुकूलन या पारिवारिक संपत्ति हस्तांतरण के लिए है।

उसके खाते पर लाभ उसके कर स्लैब को शामिल करता है।

उपहार नियम लागू होते हैं; सुनिश्चित करें कि निकासी नियम समझ में आ गए हैं।

मार्गदर्शन:

माँ के निवेश के दीर्घकालिक लक्ष्य को स्पष्ट करें।

यदि धन सृजन है, तो इसे बनाए रखें लेकिन फंड और परिसंपत्ति आवंटन पर नज़र रखें।

सुनिश्चित करें कि यह स्पष्ट समीक्षा चक्रों के साथ एक नियमित एसआईपी है।

यदि उसकी जोखिम सहनशीलता आपसे भिन्न है, तो फंड मिश्रण को समायोजित करें।

6. आपातकालीन निधि की स्थिति

आप आपातकालीन कोष में 2.5 लाख रुपये रखते हैं।

मासिक खर्च केवल 15 हजार रुपये।

यह ~16 महीने के खर्चों को कवर करता है।

यह बहुत बढ़िया है।

किसी भी चिकित्सा, नौकरी छूटने या अप्रत्याशित ज़रूरत को कवर करता है।

इसे लिक्विड फंड, स्वीप-इन एफडी या बचत खाते में रखें।

निवेश या गैर-जरूरी उद्देश्यों के लिए आपातकालीन कोष का उपयोग न करें।

7. रिटायरमेंट और लॉन्ग टर्म गोल्स

आपका SIP, गोल्ड, PF में इक्विटी में अच्छा निवेश है।

8 लाख रुपये का PF रिटायरमेंट के लिए अच्छा आधार देता है।

PF में योगदान जारी रखें।

लेकिन रिटायरमेंट के लिए समर्पित इक्विटी फंड जोड़ने पर विचार करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित मल्टी-कैप या लार्ज-कैप फंड चुनें।

डेट/गोल्ड को बैलेंस करने के बाद 5-10 हजार रुपये प्रति महीने का SIP शुरू करें।

PF रिटर्न से परे लॉन्ग टर्म ग्रोथ बनाने में मदद करता है।

8. टैक्स प्लानिंग और म्यूचुअल फंड प्राप्तियां

बढ़ती इक्विटी के साथ, लॉन्ग टर्म गेन्स टैक्स नियम पर विचार करें।

1.25 लाख रुपये से ऊपर के इक्विटी फंड LTCG पर 12.5% ​​टैक्स लगता है।

डेट फंड गेन्स पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

टैक्स दक्षता को ध्यान में रखते हुए रिडेम्प्शन की योजना बनाएं।

गेन्स का इस्तेमाल केवल तभी करें जब लक्ष्यों या रीबैलेंसिंग के लिए इसकी जरूरत हो।

1.25 लाख रुपये से कम लाभ पाने के लिए हर साल रिडेम्प्शन की योजना बनाएं।

9. सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम इंडेक्स फंड

आपने फंड का उल्लेख किया है, लेकिन इंडेक्स फंड का उल्लेख नहीं किया है।

फिर भी, अंतरों को स्पष्ट करना अच्छा है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को प्राथमिकता क्यों दें:

प्रबंधक अच्छे स्टॉक चुनते हैं और खराब स्टॉक से बाहर निकल जाते हैं।

वे बाजार की स्थितियों के आधार पर सेक्टरों को अनुकूलित करते हैं।

इंडेक्स को ट्रैक करने वाले ब्लाइंड परफॉरमेंस स्विंग से बचें।

वे लक्ष्य-उन्मुख निवेश में मदद करते हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान:

पूरी तरह से इंडेक्स को ट्रैक करें; कोई विशेषज्ञ हस्तक्षेप नहीं।

कमज़ोर स्टॉक शामिल करें जो रिटर्न कम करते हैं।

साइडवे या मंदी के बाज़ारों में कम प्रदर्शन करते हैं।

एसेट चयन में लचीलापन नहीं देते।

इसलिए सीएफपी सलाह द्वारा निर्देशित नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनना जारी रखें।

10. नियमित योजना बनाम प्रत्यक्ष योजना निवेश मार्ग

मुझे लगता है कि आपके एसआईपी प्रत्यक्ष या नियमित योजनाओं के माध्यम से हैं।
मुझे इस विकल्प को स्पष्ट करने दें।

प्रत्यक्ष योजना के नुकसान:

आपको अकेले ही निवेश का प्रबंधन करना होगा।

पुनर्संतुलन या निगरानी के लिए कोई मार्गदर्शन नहीं।

भावनात्मक निर्णय अक्सर गलत समय पर लिए जाते हैं।

सीएफपी के माध्यम से नियमित योजना के लाभ:

पेशेवर निगरानी और जोखिम प्रबंधन।

बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान व्यवहारिक अनुशासन सुनिश्चित करता है।

समय-समय पर समीक्षा उभरते लक्ष्यों को पूरा करने में मदद करती है।

नियमित योजना लागत अंतर अक्सर बेहतर रिटर्न और समर्थन से ऑफसेट हो जाता है।

स्थिरता और वित्तीय नियोजन सहायता के लिए नियमित योजना मार्ग के साथ जारी रखें।

11. रियल एस्टेट होल्डिंग

आपके पास ~35 लाख रुपये का प्लॉट है, लेकिन कोई ईएमआई या हाउस लोन नहीं है।
अनुरोध के अनुसार, मैं रियल एस्टेट निवेश का सुझाव नहीं दूंगा।

नोट:

प्लॉट गैर-तरल और गैर-उपज संपत्ति है।

यह आय या पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन में मदद नहीं करता है।

इसे रखें लेकिन अधिक प्लॉट या संपत्ति खरीदने से बचें।

12. बीमा और जोखिम कवरेज

आपने बीमा का उल्लेख नहीं किया। यह एक महत्वपूर्ण अंतर है।

जीवन बीमा:

आश्रितों के बिना भी, जीवन बीमा आवश्यक है।

प्लॉट लोन, EMI, कर या भविष्य के घर की लागत का भुगतान करने में मदद करता है।

50-75 लाख रुपये का शुद्ध टर्म प्लान खरीदें।

ULIP या एंडोमेंट प्लान न खरीदें।

स्वास्थ्य बीमा:

5-10 लाख रुपये का व्यक्तिगत फ्लोटर या पारिवारिक बीमा लें।

चिकित्सा लागत निवेश को जल्दी प्रभावित कर सकती है।

व्यक्तिगत दुर्घटना:

कम लागत वाली लेकिन विकलांगता या चोट के लिए उपयोगी।

अस्थायी आय हानि के मामले में मदद करता है।

ये आपकी वित्तीय स्थिरता की रक्षा करते हैं और निवेश को सुरक्षित रखते हैं।

13. नकदी प्रवाह और बजट परिप्रेक्ष्य

आप 75 हजार रुपये प्रति माह कमाते हैं और केवल 15 हजार रुपये खर्च करते हैं।

आप SIP और बचत में 44 हजार रुपये प्रति माह निवेश करते हैं।

आप अतिरिक्त 44 हजार रुपये प्रति माह निवेश करते हैं।

इससे विवेकाधीन उपयोग के लिए लगभग 16 हजार रुपये की नकदी बचती है।

मूल्यांकन:

आप उच्च बचत अनुपात और कम व्यय बनाए रखते हैं।

इससे आपको SIP समायोजित करने की सुविधा मिलती है।

लेकिन सावधान रहें कि महीने के अंत में होने वाले खर्च को न बढ़ाएँ।

14. संतुलित विकास रणनीति

वर्तमान परिसंपत्ति का मोटे तौर पर विभाजन:

इक्विटी (फंड + स्टॉक) ~65-70%

ऋण (पीएफ) ~15-20%

सोना ~2%

रियल एस्टेट ~10-15%

नकद (आपातकालीन) ~5%

संतुलन बनाने के लिए:

ऋण को 30% तक बढ़ाएँ, सोने को 8-10% तक बढ़ाएँ, इक्विटी को 60% रखें।

ऋण और सोने के लिए SIP वृद्धि का उपयोग करें।

प्रतिवर्ष पुनर्संतुलन करके अनुपात बनाए रखें।

15. नियमित समीक्षा और समायोजन

हर 6 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

मूल्यांकन करें कि ऋण या सोने को बढ़ाने की आवश्यकता है या नहीं।

जाँच करें कि क्या इक्विटी रिटर्न अभी भी बेहतर प्रदर्शन कर रहा है।

आवंटन को लक्ष्य मिश्रण में वापस समायोजित करें।

16. म्यूचुअल फंड प्रदर्शन की निगरानी

श्रेणी के साथियों की तुलना में प्रत्येक फंड के प्रदर्शन का मूल्यांकन करें।

फंड मैनेजर के कार्यकाल और रणनीति की जाँच करें।

व्यय अनुपात, जोखिम मापदंडों पर नज़र रखें।

कम प्रदर्शन करने वाले या उच्च जोखिम वाले फंड को बदलें।

17. दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए योजना बनाना

जैसे-जैसे आप आगे बढ़ते हैं, अगले बड़े लक्ष्यों पर विचार करें:

60-65 वर्ष की आयु के आसपास सेवानिवृत्ति।

अस्थायी शादी या बाल विवाह की योजना बनाना।

करियर ब्रेक या विदेश यात्रा या विश्राम।

समयबद्ध एसआईपी या लक्षित फंड का उपयोग करें:

यात्रा/घर के नवीनीकरण के लिए 10-वर्षीय फंड।

सेवानिवृत्ति के लिए 15-20-वर्षीय फंड।

लक्ष्य-आधारित एसआईपी के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी और ऋण संयोजनों का उपयोग करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि

संक्षेप में:

आपने अनुशासित एसआईपी के माध्यम से शानदार ढंग से धन अर्जित किया है।

डेट और गोल्ड एक्सपोजर जोड़कर पोर्टफोलियो बैलेंस को बढ़ाएं।

डायरेक्ट स्टॉक एसआईपी को फंड ऑप्शन या आवधिक समीक्षा से बदलें।

मां के एसआईपी फंड मिक्स और उद्देश्य की जांच करें।

उच्च आपातकालीन फंड बनाए रखें और बीमा का विस्तार करते रहें।

इंडेक्स फंड, रियल एस्टेट एडिशन और डायरेक्ट प्लान से बचें।

सीएफडी-गाइडेड फंड पिक्स के माध्यम से नियमित प्लान रूट का उपयोग करें।

अधिशेष को समझदारी से निवेश करना जारी रखें और समय-समय पर समीक्षा करें।

इस 360-डिग्री दृष्टिकोण के साथ, आप स्थिर और सुरक्षित रूप से बढ़ेंगे।

आप बहुत अच्छा कर रहे हैं। अब कुछ फाइन-ट्यूनिंग कदम स्वस्थ और विविध वित्तीय विकास को सुरक्षित करेंगे।

क्या आप उपयुक्त डेट और गोल्ड फंड चुनने या अपने वर्तमान इक्विटी पोर्टफोलियो की समीक्षा करने में मदद चाहते हैं?

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9213 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 24, 2025

Money
नमस्कार सर, मेरी आयु 34 वर्ष है, मैंने निम्न श्रेणी में 5000 का एसआईपी शुरू किया था: 1) यूटीआई निफ्टी 50 इंडेक्स फंड 1000 (2) पराग पारीख फ्लेक्सी कैप 1000 (3) मोतीलाल ओसवाल मिड कैप 500 (4) एचडीएफसी मिड कैप 500 (5) निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप 1000 (6) बंधन स्मॉल कैप 1000 कृपया मेरा पोर्टफोलियो सुझाएं
Ans: आपकी उम्र 34 साल है। इससे आपको निवेश के लिए लंबा समय मिलता है।
आपने अपनी SIP यात्रा जल्दी शुरू कर दी है। यह एक मजबूत पहला कदम है।
आप छह अलग-अलग फंड में हर महीने 5,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
आपका मौजूदा SIP आवंटन अलग-अलग श्रेणियों को कवर करता है।
इसमें इंडेक्स, फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड शामिल हैं।
अब आइए हर एंगल से आपके SIP पोर्टफोलियो का विश्लेषण करें।
हम इसे सरल, पेशेवर और अनुसरण करने में आसान रखेंगे।
पोर्टफोलियो आवंटन अवलोकन
आपका SIP इस प्रकार फैला हुआ है:
निफ्टी 50 इंडेक्स फंड में 1,000 रुपये
फ्लेक्सी कैप फंड में 1,000 रुपये
मिड कैप फंड ए में 1,000 रुपये
मिड कैप फंड बी में 1,000 रुपये
स्मॉल कैप फंड ए में 1,000 रुपये
स्मॉल कैप फंड बी में 1,000 रुपये
कुल SIP = 1,000 रुपये 6,000 मासिक। आइए अब प्रत्येक घटक का मूल्यांकन करें। इंडेक्स फंड आवंटन में समस्याएँ आपने इंडेक्स फंड में निवेश किया है। यह एक निष्क्रिय फंड है। यह निफ्टी 50 जैसे इंडेक्स की नकल करता है।

इंडेक्स फंड के नुकसान:

कोई सक्रिय स्टॉक चयन नहीं

खराब गुणवत्ता वाले स्टॉक पोर्टफोलियो में रह सकते हैं

संकट के दौरान खराब सेक्टर से बाहर नहीं निकल सकते

जोखिम भरी या गिरती कंपनियों से बच नहीं सकते

औसत बाजार रिटर्न देते हैं, कभी बेहतर नहीं

बाजार में गिरावट के दौरान कोई सहारा नहीं

निवेश का मार्गदर्शन करने के लिए कोई फंड मैनेजर नहीं

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर क्यों हैं:

विशेषज्ञ फंड मैनेजर गुणवत्ता वाले स्टॉक का चयन करते हैं

होल्डिंग की नियमित समीक्षा और बदलाव

कमज़ोर प्रदर्शन करने वाले सेक्टर और स्टॉक से बचते हैं

इंडेक्स से ज़्यादा रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं

बाजार और अर्थव्यवस्था के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं

समय के साथ बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न देते हैं

कार्रवाई बिंदु:

इंडेक्स फंड में एसआईपी बंद करें

सक्रिय रूप से प्रबंधित लार्ज-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड में एसआईपी शुरू करें

बेहतर प्लानिंग के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए चुनें

डायरेक्ट प्लान - एक गंभीर चिंता
अगर आप डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल कर रहे हैं, तो यह एक समस्या है।
आपने इसका उल्लेख नहीं किया है, लेकिन हमें इसे स्पष्ट करना चाहिए। डायरेक्ट म्यूचुअल फंड के नुकसान: किसी भी MFD या प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से कोई मदद नहीं नियमित रूप से प्रदर्शन की समीक्षा करने वाला कोई नहीं हो सकता है जब ज़रूरत हो तो आप पुनर्संतुलन नहीं कर सकते हैं बाजार में गिरावट के समय आप घबरा सकते हैं और जल्दी वापस ले सकते हैं आप नए अवसरों से चूक सकते हैं कोई लक्ष्य ट्रैकिंग या भविष्य के मूल्य का अनुमान नहीं है सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ बेहतर क्यों हैं: आपको मानवीय मार्गदर्शन मिलता है बाजार में घबराहट के दौरान भावनात्मक निर्णय लेने में मदद करता है हर 6-12 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा घर, सेवानिवृत्ति या बच्चे के भविष्य जैसे लक्ष्यों की योजना बनाने में मदद करता है स्मार्ट तरीके से टैक्स प्लानिंग करता है आय बढ़ने के साथ समय के साथ एसआईपी बढ़ाने में मदद करता है कार्रवाई बिंदु: यदि आप डायरेक्ट फंड का उपयोग कर रहे हैं, तो नियमित फंड पर स्विच करें सीएफपी-प्रमाणित एमएफडी से सहायता लें डायरेक्ट प्लान के कम व्यय अनुपात की तुलना में आपको बहुत अधिक लाभ होगा फंड ओवरलैप - मिड कैप और स्मॉल कैप
आप इनमें निवेश कर रहे हैं:

दो मिड कैप फंड

दो स्मॉल कैप फंड

जो जोखिम और क्षेत्रों में ओवरलैप बनाता है।
मिड और स्मॉल कैप अधिक अस्थिर होते हैं।

दोहराव की समस्याएँ:

दो फंड में एक ही तरह के स्टॉक

ज़्यादा फंड, लेकिन ज़्यादा विविधता नहीं

प्रबंधन कठिन हो जाता है

प्रदर्शन कमज़ोर हो सकता है

कार्रवाई बिंदु:

सिर्फ़ एक अच्छा मिड कैप फंड रखें

सिर्फ़ एक स्मॉल कैप फंड रखें

बचाई गई SIP का इस्तेमाल लार्ज और मिड-कैप या बैलेंस्ड फंड के लिए करें

आप सिर्फ़ 34 साल के हैं।
इसलिए आप मिड और स्मॉल कैप में निवेश कर सकते हैं।
लेकिन यह संतुलित और संरचित होना चाहिए।

फ्लेक्सी कैप फंड - एक अच्छी कोर होल्डिंग
फ्लेक्सी कैप फंड किसी भी पोर्टफोलियो में उपयोगी है।
यह फंड मैनेजर को सभी सेगमेंट में निवेश करने की अनुमति देता है।
लार्ज, मिड और स्मॉल कैप सभी का इस्तेमाल समझदारी से किया जाता है।

फ्लेक्सी कैप के लाभ:

एक फंड में विविधता प्रदान करता है

बहुत सारे फंड की आवश्यकता को कम करता है

फंड मैनेजर विभिन्न सेक्टर और कैप में जाता है

शुरुआती और दीर्घकालिक निवेशकों दोनों के लिए उपयुक्त

कार्रवाई बिंदु:

फ्लेक्सी कैप फंड में एसआईपी रखें

यदि संभव हो, तो आवंटन को थोड़ा बढ़ाएँ

फ्लेक्सी कैप आपका मुख्य पोर्टफोलियो फंड हो सकता है।

एसेट एलोकेशन गैप
आपने अभी पूरी तरह से इक्विटी फंड में निवेश किया है।

यह केवल दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए ठीक है।

लेकिन आपको कुछ संतुलन बनाना होगा।
बाद में, आपको डेट या हाइब्रिड फंड की भी आवश्यकता होगी।

एसेट एलोकेशन क्यों मायने रखता है:

इक्विटी ग्रोथ देती है, लेकिन अस्थिर होती है

डेट स्थिरता देता है, लेकिन कम रिटर्न देता है

दोनों का मिश्रण आसान यात्रा देता है

बाजार में गिरावट या नौकरी छूटने के दौरान महत्वपूर्ण

एक्शन पॉइंट:

जब SIP बढ़ता है तो बैलेंस्ड एडवांटेज फंड जोड़ें

पोर्टफोलियो जोखिम को धीरे-धीरे कम करने के लिए इसका इस्तेमाल करें

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से योजना बनाएं

लक्ष्य-आधारित योजना - पोर्टफोलियो में गायब
आपकी मौजूदा SIP में आपके वित्तीय लक्ष्यों का उल्लेख नहीं है।
यह जोखिम भरा है। लक्ष्य के बिना पैसा दिशाहीन है।

प्रत्येक SIP का एक उद्देश्य होना चाहिए:

घर खरीदना

सेवानिवृत्ति योजना

बच्चे की शिक्षा

आपातकालीन कोष

छुट्टी या वाहन

लक्ष्य टैगिंग के बिना, आप जल्दी निकासी कर सकते हैं
या यह नहीं जान सकते कि कितना निवेश करना है।

एक्शन पॉइंट:

अपने लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें

प्रत्येक SIP को एक लक्ष्य से जोड़ें

प्रत्येक लक्ष्य की भविष्य की लागत का अनुमान लगाएं

आय बढ़ने पर हर साल SIP राशि समायोजित करें

मासिक SIP राशि - समीक्षा और योजना
6,000 रुपये का SIP एक अच्छी शुरुआत है।
लेकिन आपको इसे नियमित रूप से बढ़ाना चाहिए।

आप 34 वर्ष के हैं। आप 25 और वर्षों तक काम कर सकते हैं।
आपको हर साल अधिक बचत करनी चाहिए।

एक्शन प्लान:

हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें

SIP वृद्धि को वेतन वृद्धि से जोड़ें

अतिरिक्त SIP को ऊपर सुझाए गए फंड में स्थानांतरित करें

हर 12 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

इससे लंबी अवधि में धन बनाने में मदद मिलेगी।

कर जागरूकता
जब आप भविष्य में म्यूचुअल फंड बेचते हैं, तो कर लागू होता है।
आपको अपने रिडेम्प्शन की योजना ठीक से बनानी चाहिए।

नवीनतम कर नियम:

रुपये से अधिक इक्विटी पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) 1.25 लाख पर 12.5% ​​कर

शॉर्ट टर्म कैपिटल गेन (STCG) पर 20% कर

डेट म्यूचुअल फंड गेन पर आय स्लैब के अनुसार कर

कार्य योजना:

हर SIP की होल्डिंग अवधि को ट्रैक करें

जब तक ज़रूरी न हो, जल्दी न बेचें

1-3 साल या उससे ज़्यादा समय तक होल्ड करने के बाद समझदारी से रिडीम करें

अपने CFP से टैक्स के असर पर चर्चा करें

चरण-दर-चरण सुझाव
इंडेक्स फंड SIP से बाहर निकलें

डुप्लीकेट मिड कैप और स्मॉल कैप SIP बंद करें

एक फ्लेक्सी कैप फंड बनाए रखें

फ्लेक्सी कैप में धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ

SIP बढ़ने पर बैलेंस्ड फंड जोड़ें

लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित और टैग करें

हर साल एक बार पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

CFP-निर्देशित MFD के ज़रिए नियमित योजनाओं में बदलाव करें

बाजार में गिरावट के दौरान भावनात्मक निकासी से बचें

रिडीम करने से पहले टैक्स की योजना बनाएँ

आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ

न जोड़ें भविष्य में बहुत सारे फंड

पोर्टफोलियो को सरल और संतुलित रखें

हर साल ट्रैक और रीबैलेंस करें

अंत में
आप सही रास्ते पर हैं।
आपने जल्दी शुरुआत की। यह एक बहुत बड़ा फायदा है।

लेकिन आपके पोर्टफोलियो में ओवरलैपिंग फंड हैं।
और एक निष्क्रिय इंडेक्स फंड जो विकास को सीमित करता है।

आपका एसेट एलोकेशन पूरी तरह से इक्विटी की ओर झुका हुआ है।
अभी के लिए यह ठीक है। लेकिन हमेशा के लिए नहीं।

आपको SIP को अपने जीवन लक्ष्यों से भी जोड़ना चाहिए।
तभी यात्रा सार्थक बनती है।

डायरेक्ट प्लान और इंडेक्स फंड लंबी अवधि में मदद नहीं करते।
वे सस्ते लगते हैं लेकिन उनमें प्लानिंग सपोर्ट की कमी होती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार स्पष्टता और दिशा के साथ मार्गदर्शन करेगा।
SIP को आपकी आय और जीवन की जरूरतों के साथ बढ़ना चाहिए।

अनुशासन बनाए रखें। घबराहट से बचें। उद्देश्य के साथ निवेश करें।
इस तरह आप धन और शांति बनाते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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