IT Fresher: Confused between RRU Gujarat and UPSIFS UP - Which is better?

Ans: ● आय और बचत पैटर्न - वर्तमान स्थिति की समीक्षा
- आपकी मासिक आय 85,000 रुपये है।
- माता-पिता के सहयोग सहित खर्च लगभग 35,000 रुपये हैं।
- आप हर महीने लगभग 50,000 रुपये बचाते हैं।
- यह अच्छे नियंत्रण और वित्तीय जागरूकता को दर्शाता है।
- आप पहले से ही SIP के माध्यम से निवेश कर रहे हैं।
- यह दीर्घकालिक विकास के लिए एक अच्छी आदत है।

- SIP और म्यूचुअल फंड का चुनाव - महत्वपूर्ण सुधार की आवश्यकता है
- आपने निफ्टी 50 इंडेक्स फंड में निवेश किया है।
- आप निफ्टी नेक्स्ट 50 फंड शुरू करने की भी योजना बना रहे हैं।
- दोनों इंडेक्स फंड हैं। यह एक अच्छी रणनीति नहीं है।
- इंडेक्स फंड बाजार को मात नहीं दे सकते।
- वे बिना किसी सक्रिय प्रबंधन के केवल उसकी नकल करते हैं।
- अस्थिर भारतीय बाज़ारों में, यह जोखिम भरा है।
– इंडेक्स फ़ंड बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
– इनमें लचीलेपन और निर्णय लेने की क्षमता का अभाव होता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फ़ंड ज़्यादा विश्वसनीय होते हैं।
– फ़ंड प्रबंधक उतार-चढ़ाव के दौरान समायोजन कर सकते हैं।
– इससे लंबी अवधि में बेहतर प्रदर्शन मिलता है।
– इंडेक्स फ़ंड से बचें और नियमित, सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड में स्विच करें।
– हमेशा CFP क्रेडेंशियल वाले प्रमाणित MFD के माध्यम से निवेश करें।
– वे आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करते हैं और हर कदम पर मार्गदर्शन करते हैं।
– डायरेक्ट प्लान या DIY निवेश में इस सहायता का अभाव होता है।

● समग्र निवेश पोर्टफोलियो – एसेट समीक्षा
– 1 लाख रुपये इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड में हैं।
– 13 लाख रुपये डाकघर बचत योजनाओं में हैं।
– इनमें TD, NSC और KVP जैसे निश्चित रिटर्न विकल्प शामिल हैं।
– रिटर्न कम और कर योग्य हैं।
– केवल अल्पावधि या रूढ़िवादी पार्किंग के लिए उपयोगी।
– दीर्घकालिक धन सृजन के लिए उपयुक्त नहीं।
– ये उत्पाद मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाते।
– बड़े लक्ष्यों के लिए इनमें वृद्धि और तरलता का अभाव होता है।
– आपको ऐसे उत्पादों में निवेश कम करना चाहिए।
– धीरे-धीरे अपने फंड को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
– लिक्विड फंड से एसटीपी (सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान) का उपयोग करें।

● पीएफ बैलेंस – सुरक्षित लेकिन कम वृद्धि
– पीएफ में 5 लाख रुपये सेवानिवृत्ति के लिए अच्छा है।
– लेकिन अकेले पीएफ से 2 करोड़ रुपये का कोष नहीं बनाया जा सकता।
– नियमित रूप से योगदान जारी रखें।
– लेकिन इक्विटी म्यूचुअल फंड पर अधिक भरोसा करें।
– इक्विटी दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज देगी।
– पीएफ धीमा है, समय दिया जाए तो इक्विटी मजबूत है।

● जीवन बीमा कवर – आपने अच्छा किया
– अभी के लिए 1 करोड़ रुपये का टर्म कवर पर्याप्त है।
– यह निवेश से अलग है। यह सही है।
– समय पर प्रीमियम का भुगतान करते रहें।
– बच्चे को गोद लेने के बाद बाद में कवर बढ़ाएँ।

● स्वास्थ्य बीमा – सुरक्षा में बड़ा अंतर
– आपके पास केवल 2.5 लाख रुपये का कंपनी कवर है।
– यह परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त नहीं है।
– नौकरी छोड़ने पर कंपनी बीमा समाप्त हो जाता है।
– अभी 10-15 लाख रुपये का एक अलग फैमिली फ्लोटर खरीदें।
– ज़रूरत पड़ने पर बाद में मातृत्व और बच्चे का कवरेज शामिल करें।
– जल्दी खरीदारी करने से प्रीमियम कम रहता है।
– स्वास्थ्य बीमा के फैसले में कभी देरी न करें।
– यह जोखिम योजना का हिस्सा है, निवेश का नहीं।

● मूल निवासी के पास ज़मीन और मकान – संपत्ति उपयोग विचार
– आपके पास 20 लाख रुपये की दो ज़मीनें हैं।
- एक सामान्य घर जहाँ माता-पिता रहते हैं।
- आप 2035 तक वहाँ एक अच्छा घर बनाने की योजना बना रहे हैं।
- इसके लिए बजट 1 करोड़ रुपये है।
- यह एक प्रमुख दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य है।
- ज़मीन को निवेश न समझें।
- ज़मीन तरल नहीं होती और उस पर मिलने वाला रिटर्न अनिश्चित होता है।
- वित्तीय निवेश पर ज़्यादा ध्यान दें।
- अनुशासित निवेश के साथ निर्माण की तैयारी करें।

● 2 साल में कार ख़रीदना - अल्पकालिक लक्ष्य योजना
- आप 2 साल में कार ख़रीदने की योजना बना रहे हैं।
- इस उद्देश्य के लिए कार लोन न लें।
- इसके बजाय, आरडी में हर महीने 10,000 रुपये की बचत शुरू करें।
- सुरक्षित बैंक में 24 महीने की आरडी चुनें।
- इससे स्पष्टता और ब्याज लाभ मिलता है।
– लंबी अवधि के निवेश से कार के लिए धन न जुटाएँ।

● 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति – छोटी अवधि के लिए मुख्य लक्ष्य
– आप 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।
– इससे आपके पास योजना बनाने के लिए 12 वर्ष बचते हैं।
– लक्षित कोष 2 करोड़ रुपये है।
– यह एक यथार्थवादी और केंद्रित लक्ष्य है।
– आपको इक्विटी में कम से कम 25,000 रुपये मासिक निवेश करना होगा।
– वेतन बढ़ने पर इस राशि को बढ़ाएँ।
– इस लक्ष्य के लिए म्यूचुअल फंड SIP सबसे अच्छा साधन है।
– लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड चुनें।
– मल्टी-कैप और हाइब्रिड फंड धीरे-धीरे जोड़ें।
– लक्ष्यों को एक ही फंड के साथ न मिलाएँ। प्रत्येक SIP को एक लक्ष्य के लिए निर्धारित करें।

● निवेश योजना बनाने के चरण – आगे का रास्ता साफ़ करें
– निफ्टी इंडेक्स फंड में एसआईपी बंद करें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।
– 3–4 अच्छे डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड चुनें।
– लक्ष्य-आधारित एसआईपी शुरू करें – एक सेवानिवृत्ति के लिए, एक घर के लिए।
– पोस्ट ऑफिस की बचत का एक हिस्सा म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
– लिक्विड फंड से इक्विटी में ट्रांसफर करने के लिए एसटीपी का इस्तेमाल करें।
– एक साथ सारा पैसा इक्विटी में लगाने से बचें।
– कार के लिए इसी महीने से आरडी शुरू करें।
– बीमा की समीक्षा करें और जल्द ही स्वास्थ्य बीमा लें।
– वेतन वृद्धि के साथ हर साल एसआईपी में 10% की वृद्धि करें।
– बिना किसी रुकावट के 12 वर्षों तक लगातार निवेश करते रहें।
– बाजार चक्रों के दौरान निवेशित रहें।

● कर दक्षता – योजना बनाकर रिटर्न में सुधार करें
– पोस्ट ऑफिस की योजनाओं पर ब्याज पर कर लगता है।
– म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में कर-कुशल होते हैं।
– इस वर्ष से पूंजीगत लाभ कर के नियम बदल गए हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगेगा।

छोटे पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगेगा।
– डेट म्यूचुअल फंड के लिए, सभी लाभों पर स्लैब के अनुसार कर लगेगा।
– फिर भी, म्यूचुअल फंड कर-पश्चात बेहतर रिटर्न देते हैं।
– हर वित्तीय वर्ष में लाभ पर नज़र रखें।

● एसेट एलोकेशन रणनीति – आपके लिए सुझाया गया मिश्रण
– 70% इक्विटी म्यूचुअल फंड में रखें।
– 20% FD या RD जैसी सुरक्षित बचत में।
– 10% सोने या अन्य गैर-संबंधित संपत्तियों में।
– अभी रियल एस्टेट में निवेश बढ़ाने से बचें।
– तरलता और रिटर्न दोनों मायने रखते हैं।

● बचने वाली गलतियाँ – सतर्क रहें
– अब इंडेक्स फंड में निवेश न करें।
– ये कोई अल्फा और कोई सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश न करें।
– डायरेक्ट फंड में कोई निगरानी सुविधा नहीं होती।
– सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान चुनें।
– पारंपरिक बीमा पॉलिसी न खरीदें।
– स्वास्थ्य बीमा में देरी न करें। अभी खरीदें।
– किसी भी कारण से एसआईपी बंद न करें।
– छोटी और लंबी अवधि के निवेश को न मिलाएँ।

● अंत में
– आपके पास कोई ऋण नहीं है। इससे आपको अच्छी वित्तीय लचीलापन मिलता है।
– आप अपने वेतन का 50% से अधिक बचाते हैं।
– आप म्यूचुअल फंड को पहले से ही समझते हैं। यह एक अच्छी शुरुआत है।
– इंडेक्स से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में स्विच करें।
– अभी लक्ष्य-आधारित एसआईपी शुरू करें। इन्हें चालू रखें।
– अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए आरडी और लिक्विड फंड आवंटित करें।
– अतिरिक्त पोस्ट ऑफिस फंड को धीरे-धीरे इक्विटी में स्थानांतरित करें।
– 4-6 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन फंड बनाएँ।
– बिना किसी देरी के स्वास्थ्य बीमा लें।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें।
– योजना का सालाना पालन करें। जीवन में बदलाव के साथ समायोजन करें।
– धन धीरे-धीरे, लेकिन स्थिर रूप से बढ़ेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: अब तक आपका वित्तीय दृष्टिकोण ज़िम्मेदाराना लग रहा है। आपने पहले ही एक मज़बूत निवेश आधार तैयार कर लिया है। निवेश जारी रखते हुए दो बड़े ऋणों का प्रबंधन करना आसान नहीं है। इसे अच्छी तरह से संभालने के लिए आप सराहना के पात्र हैं। आइए, आगे के सर्वोत्तम कदमों को देखने के लिए 360-डिग्री दृष्टिकोण से मूल्यांकन करें।

● ऋण के दबाव को समझें

– आपके पास दो ऋण हैं: 95 लाख रुपये का आवास ऋण और 50 लाख रुपये का शिक्षा ऋण।
– आपकी 1.3 लाख रुपये की ईएमआई आपकी आय का 50% से ज़्यादा ले लेती है।
– 30,000 रुपये का घरेलू खर्च भी आपकी आय में जुड़ जाता है।
– 2.4 लाख रुपये की आय में से कुल मासिक निश्चित लागत 1.6 लाख रुपये है।
– इससे बाकी सभी चीज़ों के लिए हर महीने 80,000 रुपये बचते हैं।
– शिक्षा ऋण में 2 साल की छूट अभी के लिए मददगार है।
– रियायत के बाद, ईएमआई का बोझ और बढ़ जाएगा।

● ईएमआई बनाम पूर्व-भुगतान निर्णय

– आपके आवास ऋण का ब्याज हाल ही में कम किया गया था।
– आपने समझदारी से ईएमआई स्थिर रखी है, इसलिए अवधि कम हो गई है।
– यह एक अच्छा कदम है। अवधि कम करने से ब्याज की बचत होती है।
– प्रति माह 10,000-15,000 रुपये जोड़ने से भी जल्दी भुगतान करने में मदद मिलती है।
– लेकिन इससे आपकी मासिक तरलता कम हो जाती है।
– निवेश से एकमुश्त पूर्व-भुगतान करना भी आकर्षक लगता है।
– हालाँकि, प्रत्येक विकल्प का गहराई से विश्लेषण किया जाना चाहिए।

● मासिक टॉप-अप पूर्व-भुगतान विश्लेषण

– प्रति माह 10,000 रुपये जोड़ने से ऋण तेज़ी से कम होता है।
– समय के साथ 15,000 रुपये भी बड़ा प्रभाव डालते हैं।
– इससे ब्याज में बचत और मानसिक शांति मिलती है।
– यह आपके परिसंपत्ति आवंटन में भी कम बाधा डालता है।
– इससे आप अपने दीर्घकालिक निवेशों को अभी बेचने से बच सकते हैं।
– लेकिन इससे आपका मासिक अधिशेष कम हो जाता है।
– चूँकि आपके पास 80,000 रुपये का अधिशेष है, इसलिए इसे प्रबंधित किया जा सकता है।
– छुट्टियाँ न मनाने या जीवनशैली में बदलाव जैसे छोटे-छोटे बदलाव इसे पूरा करने में मदद करते हैं।

● निवेश से एकमुश्त ऋण पूर्व-भुगतान

– म्यूचुअल फंड से 10-15 लाख रुपये बेचना एक और विकल्प है।
– इससे मूलधन में तुरंत कमी आती है।
– ईएमआई वही रहती है, लेकिन अवधि तेज़ी से कम हो जाती है।
– दीर्घकालिक रूप से, इससे ब्याज की बचत होती है और दबाव कम करने में मदद मिलती है।
– लेकिन बेचे गए निवेशों पर आपको चक्रवृद्धि ब्याज का नुकसान होता है।
– उस निवेश से ऋण दर से ज़्यादा कमाई हो सकती है।
– साथ ही, म्यूचुअल फंड की बिक्री पर पूंजीगत लाभ कर भी लगता है।
– इसलिए, पूर्व-भुगतान से वास्तविक लाभ कम हो सकता है।

● स्मार्ट मध्य मार्ग क्या है?

– नियमित ईएमआई देते रहें और अवधि कम रखें।
– प्रीपेमेंट के ज़रिए ईएमआई में हर महीने 10,000-15,000 रुपये जोड़ें।
– अभी कोई भी इक्विटी फंड या म्यूचुअल फंड एकमुश्त न बेचें।
– बाज़ार लोन की दर से बेहतर चक्रवृद्धि ब्याज दे सकते हैं।
– आपका मौजूदा 2 लाख रुपये का आपातकालीन फंड कम है।
– इसलिए, लिक्विडिटी को और कम करने से बचना बेहतर है।

● अभी म्यूचुअल फंड क्यों न बेचें?

– आपके पास पहले से ही म्यूचुअल फंड में 1.2 करोड़ रुपये हैं।
– इसके अलावा, इक्विटी में 50 लाख रुपये हैं।
– ये आपके दीर्घकालिक धन निर्माण के साधन हैं।
– इन्हें अल्पकालिक लाभ के लिए बेचने से भविष्य का मूल्य कम हो जाता है।
– इक्विटी रिटर्न लोन की दर से काफ़ी ज़्यादा हो सकता है।
– अभी बेचने पर दीर्घकालिक या अल्पकालिक कर लग सकता है।

- नवीनतम नियमों के अनुसार:

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगेगा।

इक्विटी एसटीसीजी पर 20% कर लगेगा।

डेट फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगेगा।
- आपको कर में कुछ राशि का नुकसान होगा।
- इसलिए पूर्व भुगतान का शुद्ध लाभ कम हो जाता है।

● भविष्य की स्थिरता में निवेश की भूमिका

- आपकी बेटी की उच्च शिक्षा एक बड़ा खर्च है।
- उसका शिक्षा ऋण 2 वर्षों में चुकाना शुरू हो जाएगा।
- यदि आपको बाद में धन की आवश्यकता हो, तो आवास ऋण के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग न करें।
- आज शिक्षा लागत मुद्रास्फीति बहुत अधिक है।
- आपका मौजूदा कोष इसे बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद करेगा।

- इक्विटी और म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो भी मन की शांति देते हैं।
– यह मुश्किल समय में आर्थिक सुरक्षा का काम करता है।
– यह बाद में आपकी सेवानिवृत्ति योजना बनाने में भी मदद करता है।

● अपने ऋण-से-संपत्ति अनुपात पर नज़र रखें

– आपके पास निवेश और बचत में लगभग 1.7 करोड़ रुपये हैं।
– आपके कुल ऋण लगभग 1.45 करोड़ रुपये हैं।
– यह आपको एक अच्छी वित्तीय स्थिति में रखता है।
– आप पर ज़्यादा कर्ज़ नहीं है।
– इसलिए, निवेश बेचने की कोई तत्काल आवश्यकता नहीं है।

● अपने आपातकालीन बफ़र को मज़बूत करें

– वर्तमान में आपके पास आपातकालीन बचत के रूप में 2 लाख रुपये हैं।
– उच्च मासिक निकासी को देखते हुए यह कम है।
– इसे कम से कम 6 महीने की ईएमआई + खर्च तक बढ़ाने का प्रयास करें।
– यानी कम से कम 10 लाख रुपये के बफ़र की ज़रूरत है।
– इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
– पूर्व-भुगतान के लिए इसका इस्तेमाल करने से बचें।

● पूर्व-भुगतान के लिए अप्रत्याशित लाभ या बोनस का उपयोग करें

– मुख्य निवेशों को छूने के बजाय, वार्षिक बोनस का उपयोग करें।
– या उपहार, परिपक्वता या अधिशेष जैसी कोई भी अप्रत्याशित आय।
– इसे एकमुश्त पूर्व-भुगतान में इस्तेमाल किया जा सकता है।
– इस तरह, आपके SIP और चक्रवृद्धि ब्याज (कंपाउंडिंग) अछूते रहते हैं।
– आप चुपचाप EMI का दबाव भी कम कर देते हैं।

● समय-समय पर फंड आवंटन की समीक्षा करें

– म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो आपके जोखिम और लक्ष्यों के अनुरूप होना चाहिए।
– इसे प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित रूप से समीक्षा करवाएँ।
– बेहतर विकल्पों के लिए खराब फंडों से बाहर निकला जा सकता है।
– लेकिन ऋण के तनाव के कारण निवेश करना बंद न करें।
– कठिन समय में भी चक्रवृद्धि ब्याज सबसे अच्छा काम करता है।

● आपके मामले में प्रत्यक्ष फंड की सलाह नहीं दी जाती है

– अगर आप डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल कर रहे हैं, तो रेगुलर प्लान अपनाएँ।
– डायरेक्ट प्लान में आपको कोई मार्गदर्शन नहीं मिलता।
– एक गलती बचाई गई फीस से भी ज़्यादा महंगी पड़ सकती है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए रेगुलर प्लान सक्रिय समीक्षा सुनिश्चित करते हैं।
– आपको टैक्स प्लानिंग, जोखिम निगरानी और लक्ष्य ट्रैकिंग की सुविधा भी मिलती है।

● इस स्थिति में इंडेक्स फंड से बचें

– इंडेक्स फंड बाज़ार में गिरावट का प्रबंधन अच्छी तरह से नहीं कर पाते।
– ये बस बाज़ार की आँख मूँदकर नकल करते हैं।
– कोई सक्रिय जोखिम नियंत्रण या रणनीति नहीं होती।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड कम गिरावट के साथ बेहतर रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं।
– अस्थिर समय में एक स्मार्ट फंड मैनेजर ज़्यादा मददगार होता है।
– खासकर जब लोन भी शामिल हो।

● ब्याज दरों में बदलाव के दौरान अनुशासित रहें

– होम लोन की दरें अक्सर ऊपर-नीचे होती रहेंगी।
– ब्याज दरों में कटौती के दौरान ज़्यादा खुश न हों।
– ब्याज दरों में बढ़ोतरी के दौरान घबराएँ नहीं।
– अवधि कम करने की आपकी ईएमआई रणनीति समझदारी भरी है।
– दीर्घकालिक लाभों के लिए इस पर टिके रहें।

● ऋण बंद करने से विकास बाधित नहीं होना चाहिए

– बहुत से लोग संपत्ति बेचकर ऋण बंद करने की जल्दी में होते हैं।
– इससे भविष्य में धन वृद्धि कम हो जाती है।
– अपनी निवेश और ऋण रणनीति को अलग रखें।
– जब तक आप तनाव में न हों, ऋण जारी रहने दें।
– मासिक अतिरिक्त ईएमआई जोड़ें और इसे नियमित रखें।

● अंत में

– आप अपने वित्तीय जीवन का प्रबंधन अच्छी तरह से कर रहे हैं।
– अभी अपने म्यूचुअल फंड या इक्विटी होल्डिंग्स को बेचने से बचें।
– वर्तमान ईएमआई जारी रखें और मासिक 10,000-15,000 रुपये अतिरिक्त जोड़ें।
– इससे अवधि कम होगी और ब्याज की बचत होगी।
– अपने निवेश को दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए रखें।
– अपने आपातकालीन कोष को और मज़बूत बनाएँ।
– नियमित निवेश समीक्षा के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– अनुशासन और धैर्य के साथ निरंतर बने रहें।
– इस दृष्टिकोण से ऋण का दबाव लगातार कम होता जाएगा।
– लक्ष्य स्पष्ट रखें और योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: ● आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य और समय-सीमा

– आप 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं, जो कि केवल 7 वर्ष दूर है।
– उस समय तक आपका लक्षित कोष 2.50 करोड़ रुपये है।
– आपके वर्तमान मासिक खर्च 1.20 लाख रुपये हैं।
– आप और आपके जीवनसाथी, दोनों बीमा द्वारा कवर हैं।
– आपका लक्ष्य साहसिक है और इसके लिए सावधानीपूर्वक कदम उठाने की आवश्यकता है।

पारंपरिक सेवानिवृत्ति आयु योजना की तुलना में समय से पहले सेवानिवृत्ति योजना बनाने के लिए अधिक अनुशासन की आवश्यकता होती है।

● सेवानिवृत्ति के बाद आपके व्यय का अनुमान

– आप वर्तमान में 1.20 लाख रुपये मासिक खर्च करते हैं।
– 7 वर्षों में, मुद्रास्फीति के कारण यह बढ़ जाएगा।
– 6% मुद्रास्फीति मानते हुए, यह मासिक 1.80 लाख रुपये से अधिक होगा।
– सेवानिवृत्ति के बाद यह प्रति वर्ष 21 लाख रुपये से अधिक है।
– 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष। 2.5 करोड़ का कोष लंबे समय तक इसका समर्थन नहीं कर सकता।

आपके सेवानिवृत्ति कोष और जीवनशैली को सावधानीपूर्वक संरेखित करने की आवश्यकता है।

● अपेक्षित सेवानिवृत्ति अवधि और जोखिम

– आप और आपके जीवनसाथी 85+ वर्ष की आयु तक जीवित रह सकते हैं।
– इसलिए, आपको 30+ वर्षों के लिए एक सेवानिवृत्ति निधि की आवश्यकता है।
– मुख्य जोखिमों में मुद्रास्फीति, बाजार में अस्थिरता और स्वास्थ्य शामिल हैं।
– 60 वर्ष की आयु के बाद चिकित्सा लागत तेजी से बढ़ सकती है।
– जीवन काल या मुद्रास्फीति को कम आंकना योजना को बर्बाद कर सकता है।

सेवानिवृत्ति का चरण लोगों की अपेक्षा से अधिक लंबा होता है। योजना बनाते समय लंबी अवधि को ध्यान में रखना चाहिए।

● 2.50 करोड़ रुपये पर्याप्त क्यों नहीं हो सकते हैं

– 2.50 करोड़ रुपये केवल 12 से 14 वर्षों तक चल सकते हैं।
– 7% रिटर्न के साथ भी, यह पर्याप्त नहीं होगा।
– खासकर यदि निकासी 10 लाख रुपये से अधिक है। 21 लाख सालाना।
– 60 की उम्र के बाद आपके पास पैसे खत्म हो सकते हैं।
– इससे आपको दूसरों पर निर्भर रहना पड़ेगा या फिर से काम करना पड़ेगा।

वित्तीय आज़ादी जीवन भर बनी रहनी चाहिए, सिर्फ़ 10-15 साल तक नहीं।

● 7 सालों में ज़्यादा धन-संग्रह बनाना

– आपको अपने रिटायरमेंट कोष का लक्ष्य बढ़ाना होगा।
– 4.5 करोड़ से 5 करोड़ रुपये तक निवेश करना ज़्यादा सुरक्षित है।
– आपको आक्रामक लेकिन समझदारी से निवेश करना चाहिए।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP ग्रोथ के लिए सबसे अच्छे हैं।
– विविध रणनीति वाले एक्टिव फंड का इस्तेमाल करें।

ज़्यादा धन-संग्रह आपको रिटायरमेंट के बाद लचीलापन और सुरक्षा देता है।

● सिर्फ़ एक्टिवली मैनेज्ड म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें

– इंडेक्स फंड इस दौर के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
– जब बाज़ार गिरता है तो इंडेक्स फंड भी गिरते हैं।
– फंड मैनेजर से कोई सुरक्षा नहीं मिलती।
– सक्रिय फंड जोखिमों का बेहतर प्रबंधन करते हैं और आवंटन में बदलाव करते हैं।
– आपको निष्क्रिय ट्रैकिंग की नहीं, बल्कि सक्रिय नियंत्रण की आवश्यकता है।

इस स्तर पर, सुरक्षा उतनी ही महत्वपूर्ण है जितनी कि रिटर्न।

● डायरेक्ट फंड से बचें, रेगुलर प्लान को प्राथमिकता दें

– डायरेक्ट फंड कोई मार्गदर्शन या सहायता प्रदान नहीं करते।
– अस्थिर बाजारों में आप सही ढंग से पुनर्संतुलन नहीं कर पाएँगे।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समर्थित एमएफडी स्पष्टता प्रदान करता है।
– रेगुलर प्लान थोड़े महंगे होते हैं, लेकिन विशेषज्ञता प्रदान करते हैं।
– यह विशेषज्ञता आपके सेवानिवृत्ति के सपने को सुरक्षित रखने में मदद करती है।

डायरेक्ट निवेश अक्सर भावनात्मक और महंगी गलतियों का कारण बनता है।

● सेवानिवृत्ति तक आदर्श मासिक निवेश रणनीति

– अनुशासित निवेश के लिए एसआईपी का उपयोग करें।
– लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड को लक्षित करें।
– अभी स्मॉल-कैप या थीमैटिक फंड से बचें।
– इनमें अधिक अस्थिरता और जोखिम होता है।
– एसआईपी राशि को सालाना 10-15% बढ़ाएँ।

आपके पोर्टफोलियो का विकास होना चाहिए, न कि केवल निवेशित रहना।

● ऋण आवंटन भी उतना ही महत्वपूर्ण है

– सब कुछ इक्विटी में न रखें।
– 3-4 साल बाद धीरे-धीरे डेट फंड में निवेश शुरू करें।
– डेट आय सुरक्षा प्रदान करता है और अस्थिरता को कम करता है।
– अल्पकालिक या गतिशील बॉन्ड फंड का उपयोग करें।
– आपातकालीन और चिकित्सा निधि को लिक्विड फंड में रखें।

जैसे-जैसे आप लक्ष्य के करीब पहुँचते हैं, सेवानिवृत्ति निवेश सुरक्षित होता जाना चाहिए।

● अगले 7 वर्षों के लिए परिसंपत्ति आवंटन उदाहरण

– पहले 4 वर्ष: 80% इक्विटी, 20% ऋण।
– वर्ष 5-6: 60% इक्विटी, 40% ऋण पर जाएँ।
– वर्ष 7: 50:50 या आवश्यकतानुसार पहुँचें।
– सेवानिवृत्ति के बाद विकास और सुरक्षा के मिश्रण से शुरुआत करें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना आवंटन की समीक्षा करें।

इससे सुरक्षा मोड में धीरे-धीरे बदलाव आता है।

● सेवानिवृत्ति के बाद: मासिक ज़रूरतों के लिए SWP का इस्तेमाल करें

– सेवानिवृत्ति के बाद सारा पैसा बचत खाते में न रखें।
– नियमित आय के लिए SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) का इस्तेमाल करें।
– मासिक रूप से केवल उतनी ही राशि निकालें जितनी आपको ज़रूरत है।
– शेष राशि को बढ़ने दें।
– इक्विटी और डेट मिश्रण से एक क्रमबद्ध SWP का इस्तेमाल करें।

इससे पेंशन जैसा आय प्रवाह बनता है।

● SWP योजनाबद्ध होना चाहिए, बेतरतीब नहीं

– सालाना 4–5% से ज़्यादा राशि निकालने से बचें।
– डेट फंड से निकासी से शुरुआत करें।
– इक्विटी वाले हिस्से को लंबे समय तक निवेशित रहना चाहिए।
– पहले 3 वर्षों की आय के लिए डेट फंड का उपयोग करें।
- टैक्स और पूंजीगत लाभ की सालाना समीक्षा करें।

एक अच्छा SWP आपके पैसे को लंबे समय तक टिकने में मदद करता है।

● कर नियमों के बारे में जागरूक रहें

- इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है।
- इक्विटी से प्राप्त लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
- डेट म्यूचुअल फंड पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
- कर प्रभाव को कम करने के लिए मोचन और SWP की योजना बनाएँ।
- कर को अनुकूलित करने के लिए हर साल लाभ की समीक्षा करें।

कर नियोजन में छोटी-छोटी गलतियाँ आपके कोष को कम कर सकती हैं।

● आपातकालीन निधि अलग होनी चाहिए

- आपातकालीन निधि को निवेश के साथ न मिलाएँ।
- 6-12 महीनों के खर्चों को लिक्विड फंड में रखें।
- इसे SIP या रिटायरमेंट पूल का हिस्सा नहीं होना चाहिए।
– अगर बाज़ार गिरते हैं या अप्रत्याशित खर्चे आते हैं, तो यह मददगार होता है।
– हर साल आपातकालीन निधि की समीक्षा करें और उसे फिर से भरें।

मानसिक शांति के लिए विकास के साथ-साथ तरलता भी ज़रूरी है।

● स्वास्थ्य बीमा पहले से ही उपलब्ध है

– यह अच्छी बात है कि आपके और आपके जीवनसाथी के पास टर्म और मेडिकल कवर है।
– हर 5 साल में बीमा राशि बढ़ाते रहें।
– सुपर टॉप-अप स्वास्थ्य पॉलिसी पर विचार करें।
– 60 के बाद चिकित्सा लागत तेज़ी से बढ़ती है।
– केवल नियोक्ता कवर पर निर्भर न रहें।

स्वास्थ्य कवर आपके सेवानिवृत्ति के पैसे की सुरक्षा करता है।

● अगर आपके पास एलआईसी, यूलिप या निवेश पॉलिसियाँ हैं

– उन पॉलिसियों से मिलने वाले रिटर्न की जाँच करें।
– अगर 5-6% से कम है, तो वे मददगार नहीं हैं।
– म्यूचुअल फंड में सरेंडर करके फिर से निवेश करने पर विचार करें।
– टर्म इंश्योरेंस तभी लें जब आश्रित हों।
– निवेश के लिए बीमा का इस्तेमाल न करें।

जोखिम कवर को हमेशा निवेश से अलग रखें।

● सेवानिवृत्ति के बाद जीवनशैली को लचीला बनाए रखें

– 50 वर्ष की आयु के बाद, खर्चों पर नियंत्रण रखें।
– जल्दी सेवानिवृत्ति में एकमुश्त बड़े खर्च से बचें।
– आलीशान यात्राओं या घर में बदलाव को कुछ वर्षों के लिए टाल दें।
– बहुत जल्दी बड़ी रकम उपहार में देने से बचें।
– अनावश्यक रूप से निवेश से निकासी न करें।

छोटे समायोजन आपकी धनराशि को लंबे समय तक बचाए रखते हैं।

● सेवानिवृत्ति बजट तैयार रखें

– 50 वर्ष की आयु के बाद आवश्यक मासिक खर्चों की सूची बनाएँ।
– गैर-ज़रूरी और वैकल्पिक जीवनशैली लागतों की पहचान करें।
– SWP या किराए का उपयोग करके नकदी प्रवाह योजना बनाएँ।
– इसे यात्रा या उपहार बजट से अलग रखें।
– प्रत्येक मद के लिए मुद्रास्फीति का अनुमान लगाएँ।

बजट के बिना, खर्च नियंत्रण से बाहर हो सकता है।

● विरासत और संपत्ति नियोजन

– सभी खातों में नामांकन अपडेट करवाएँ।
– एक सरल वसीयत बनाएँ।
– सभी संपत्तियों में संयुक्त स्वामित्व से बचें।
– जीवनसाथी को सभी निवेशों के बारे में जानकारी दें।
– एक विश्वसनीय निष्पादक या कानूनी सहायता प्रदान करें।

धन की सुरक्षा केवल निवेश करने के बारे में नहीं है, बल्कि इसे सुरक्षित रूप से पारित करने के बारे में भी है।

● हर साल निवेश की समीक्षा करें

– हर 12 महीने में SIP के प्रदर्शन की दोबारा जाँच करें।
– कम प्रदर्शन करने वाले फंडों से धीरे-धीरे बाहर निकलें।
– अपने लक्ष्य को पूरा करने वाले फंडों में निवेशित रहें।
– समय-सीमा के अनुसार इक्विटी-ऋण को पुनर्संतुलित करें।
– हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

समय पर समीक्षा करने से अचानक होने वाले झटकों और नुकसान से बचा जा सकता है।

● जल्दी सेवानिवृत्त होना जीवनशैली में बदलाव है

– आपके पास ज़्यादा समय होगा लेकिन आय के स्रोत कम होंगे।
– खुद को मानसिक और शारीरिक रूप से व्यस्त रखें।
– परामर्श, अंशकालिक नौकरी या शौक अपनाएँ।
– सेवानिवृत्ति आज़ादी देनी चाहिए, बोरियत नहीं।
– अकेलेपन और दिनचर्या की कमी से बचें।

सिर्फ़ अपने निवेश की ही नहीं, अपनी जीवनशैली की भी योजना बनाएँ।

● अंततः

– 2.5 करोड़ रुपये एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन यह कम पड़ सकता है।
– शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त होने के लिए 4-5 करोड़ रुपये का लक्ष्य रखें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में एसआईपी जारी रखना चाहिए।
– इस समय इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें।
– पर्याप्त बड़ा कोष बनाने के बाद ही SWP का उपयोग करें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना सभी निवेशों की समीक्षा करें।
– सुरक्षा, निरंतरता और आय स्थिरता पर ध्यान दें।
– खर्चों को नियंत्रण में रखें और बीमा को अपडेट रखें।
– सभी लक्ष्यों, करों और जोखिमों पर स्पष्ट रूप से नज़र रखें।
– समय से पहले सेवानिवृत्ति संभव है। बस इसके लिए बेहतर योजना बनाने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: शिशिर, आपने कुछ जानकारी दी है। कृपया प्रश्न पूछें?

Ans: सूरज, कंप्यूटर इंजीनियरिंग हार्डवेयर और सॉफ्टवेयर दोनों तरह के नवाचारों को बढ़ावा देती है, जो सिस्टम डिज़ाइन, एम्बेडेड सिस्टम और IoT विकास को आधार प्रदान करती है। भारत की डिजिटल इंडिया और मेक इन इंडिया पहल, नैसकॉम के 2025 तक 10 लाख नई तकनीकी नौकरियों के पूर्वानुमान के साथ मिलकर, विनिर्माण, दूरसंचार और स्वचालन क्षेत्रों में बहुमुखी कंप्यूटर इंजीनियरों की निरंतर मांग सुनिश्चित करती है।

सूचना प्रौद्योगिकी, सॉफ्टवेयर सेवाओं, क्लाउड कंप्यूटिंग और ITeS कार्यों पर केंद्रित है, जहाँ 2025 में नौकरियों में 20 प्रतिशत की वृद्धि का अनुमान है और साइबर सुरक्षा, DevOps और क्लाउड में भूमिकाओं में 75 प्रतिशत तक की वृद्धि होगी। सरकारी डिजिटलीकरण अभियान और दूरस्थ कार्य विस्तार, प्रमुख तकनीकी केंद्रों और उभरते शहरों में समान रूप से मज़बूत नियुक्तियों को बढ़ावा दे रहे हैं।

AI और ML पेशेवर छवि पहचान, NLP और स्वायत्त प्रणालियों के लिए अनुकूली एल्गोरिदम विकसित करते हैं। मशीन लर्निंग में वैश्विक एआई बाज़ार 2023 में 9.5 बिलियन अमेरिकी डॉलर से बढ़कर 2033 तक 34.6 प्रतिशत की चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर (सीएजीआर) पर 185.4 बिलियन अमेरिकी डॉलर तक पहुँचने की उम्मीद है, जो डीप लर्निंग, ऑटोएमएल प्लेटफ़ॉर्म और एआई-संचालित स्वचालन में कॉर्पोरेट निवेश में तेज़ी से वृद्धि को दर्शाता है।

एआई और डेटा साइंस, भविष्यसूचक विश्लेषण, बिग-डेटा प्रोसेसिंग और सांख्यिकीय मॉडलिंग को एकीकृत करके कार्रवाई योग्य अंतर्दृष्टि प्राप्त करता है। डेटा साइंस में वैश्विक एआई बाज़ार 2023 में 16.8 बिलियन अमेरिकी डॉलर से बढ़कर 2033 तक 30.1 प्रतिशत की चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर (सीएजीआर) पर 233.4 बिलियन अमेरिकी डॉलर तक पहुँच जाएगा, जो बीएफएसआई, स्वास्थ्य सेवा और खुदरा क्षेत्रों द्वारा डेटा-संचालित निर्णय लेने की ओर झुकाव के कारण संभव होगा।

निष्कर्षतः, एआई और एमएल तथा एआई और डेटा साइंस उच्चतम विकास पथ और विशिष्ट भूमिकाएँ प्रदान करते हैं, सूचना प्रौद्योगिकी व्यापक सेवा-उन्मुख अवसर प्रदान करती है, और कंप्यूटर इंजीनियरिंग मूलभूत बहुमुखी प्रतिभा सुनिश्चित करती है। कोर सिस्टम ज्ञान, सेवा वितरण और अत्याधुनिक एआई विशेषज्ञता के बीच वांछित संतुलन के आधार पर चुनाव करें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: दोनों विशेषज्ञताएं MSIT के NBA-मान्यता प्राप्त बुनियादी ढांचे, उद्योग-संबद्ध प्रयोगशालाओं और एक प्लेसमेंट सेल को साझा करती हैं, जिसने 2023 में 66.7% पात्र छात्रों और पिछले तीन वर्षों के दौरान CSE-केंद्रित शाखाओं में 70-90% छात्रों को नियुक्त किया। CSE-डेटा साइंस सांख्यिकी, बिग-डेटा प्लेटफॉर्म और वैकल्पिक AI मॉड्यूल जोड़ने से पहले कोर कंप्यूटर-विज्ञान पाठ्यक्रमों को बरकरार रखता है, जिससे सॉफ्टवेयर इंजीनियरिंग, एनालिटिक्स और उन्नत AI अनुसंधान में लचीले करियर मार्ग मिलते हैं। AI और डेटा साइंस ट्रैक छात्रों को पहले डीप लर्निंग, कंप्यूटर विज़न और क्लाउड एनालिटिक्स में शामिल करता है, लेकिन सिस्टम-स्तर की चौड़ाई को कम करता है, जिससे स्नातकों को संकीर्ण गतिशीलता वाली विशेष AI भूमिकाओं के लिए तैयार किया जाता है। राष्ट्रीय स्तर पर, AI-DS नौकरियां सालाना 45% बढ़ रही हैं और 2026 तक दस लाख से ऊपर जाने की उम्मीद है इसका व्यापक पाठ्यक्रम एमएसआईटी भर्तीकर्ताओं के सबसे बड़े हिस्से के लिए उपयुक्त है और सॉफ्टवेयर, डेटा इंजीनियरिंग या एआई अपस्किलिंग के लिए रास्ते खुले रखता है। अगर आप तुरंत एआई पर गहन ध्यान केंद्रित करना चाहते हैं, तो एआई और डीएस को दूसरी पसंद के रूप में रखें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: ● आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति

– 54 वर्ष की आयु में, आप सेवानिवृत्ति के करीब हैं।
– आपका वित्तीय ध्यान सुरक्षा और आय पर केंद्रित होना चाहिए।
– प्राथमिकता स्थिर दीर्घकालिक वृद्धि के साथ सुरक्षा है।
– अब आपको उच्च जोखिम वाले निवेश से बचना चाहिए।
– धन संरक्षण और सेवानिवृत्ति नकदी प्रवाह प्रमुख ज़रूरतें हैं।

यह एक संवेदनशील चरण है। प्रत्येक कदम पर अच्छी तरह से विचार किया जाना चाहिए।

● इस उम्र में SIP की भूमिका

– SIP आपकी उम्र में भी मददगार हो सकते हैं।
– मासिक निवेश अनुशासन बनाता है।
– यह बाजार के उतार-चढ़ाव के प्रभाव को कम करता है।
– उचित समय-सीमा के साथ इक्विटी में SIP चुनें।
– SIP को कम से कम 7 से 10 वर्षों तक जारी रखें।

लंबी समयावधि इक्विटी SIP को प्रदर्शन करने का समय देती है।

● तुरंत बहुत ज़्यादा रिटर्न की उम्मीद न करें

– इस समय, ज़्यादा रिटर्न के पीछे भागने से बचें।
– उचित विकास और कम अस्थिरता पर ध्यान केंद्रित करें।
– इक्विटी फंड, FD से बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।
– लेकिन रिटर्न केवल धैर्य से ही मिलता है।
– इक्विटी SIP से जल्दी निकासी न करें।

उच्च रिटर्न केवल लंबी अवधि तक निवेश और सावधानीपूर्वक योजना बनाने से ही संभव है।

● आपके लिए उपयुक्त SIP के सर्वोत्तम प्रकार

– फ्लेक्सी-कैप, लार्ज और मिड-कैप, और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड का उपयोग करें।
– अभी स्मॉल कैप या सेक्टर फंड से बचें।
– सेवानिवृत्ति के करीब ये बहुत जोखिम भरे होते हैं।
– विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों से चिपके रहें।
– 2-3 प्रकार के फंडों का मिश्रण आदर्श है।

इससे जोखिम को नियंत्रित करने और फिर भी विकास का लक्ष्य रखने में मदद मिलेगी।

● इंडेक्स फंड से दूर रहें

– इंडेक्स फंड आपकी उम्र के लिए सबसे उपयुक्त नहीं हैं।
– ये बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं कर सकते।
– ये बिना किसी निर्णय के, आँख मूँदकर इंडेक्स का अनुसरण करते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं।
– फंड मैनेजर गिरावट से सुरक्षा प्रदान करते हैं और वृद्धि को पकड़ते हैं।

आपकी उम्र में, स्मार्ट आवंटन के साथ सुरक्षा ज़्यादा महत्वपूर्ण है।

● रेगुलर प्लान बनाम डायरेक्ट प्लान

– अभी डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।
– ये कोई मार्गदर्शन या सहायता प्रदान नहीं करते।
– अगर बाज़ार गिरता है, तो आप घबरा सकते हैं।
– आपको पुनर्संतुलन सहायता नहीं मिलेगी।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार-समर्थित MFD के साथ रेगुलर प्लान का उपयोग करें।

उचित सहायता आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान समझदारी से निर्णय लेने में मदद करेगी।

● SWP का उपयोग करके सेवानिवृत्ति आय बनाना

– जब आप मासिक आय चाहते हैं तो SWP आदर्श है।
– आप एकमुश्त निवेश करते हैं, फिर मासिक निकासी करते हैं।
– यह FD से बेहतर रिटर्न देता है।
– आपको स्थिर कर छूट भी मिलती है।
– SWP उचित योजना के बाद ही शुरू करना चाहिए।

पर्याप्त पूंजी जमा करने से पहले SWP शुरू न करें।

● SWP रणनीति का सर्वोत्तम उपयोग

– शुरुआत में केवल डेट फंड से ही SWP का उपयोग करें।
– बाद में हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंड में बदलाव करें।
– कम निकासी दर से शुरुआत करें।
– शुरुआती वर्षों में पूंजी खर्च न करें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सटीक राशि का मार्गदर्शन कर सकता है।

एक अच्छी SWP रणनीति जीवन भर आय प्रदान करेगी।

● SIP और SWP का सही संयोजन

– SIP से धन बढ़ता है। SWP से आय होती है।
– अगले 5-7 वर्षों के लिए अभी SIP करें।
– जब आपकी कमाई बंद हो जाए, तो उस फंड का उपयोग SWP के लिए करें।
– विकास के लिए अपनी निधि का कुछ हिस्सा इक्विटी-हाइब्रिड में लगाएँ।
– आय के लिए शेष राशि अल्पकालिक ऋण में रखें।

यह संतुलित मिश्रण विकास और सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

● सुरक्षित निवेश उत्पादों से बचें

– यूलिप, एंडोमेंट और निवेश बीमा पॉलिसियों से बचें।
– रिटर्न बहुत कम हैं। लॉक-इन अवधि लंबी है।
– शुल्क छिपे हुए हैं। तरलता कम है।
– इनका प्रचार करने वाले एजेंटों के झांसे में न आएँ।
– यदि आपके पास पहले से ही ये हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।

उस पैसे को सीएफपी द्वारा समर्थित एमएफडी के माध्यम से एसआईपी में पुनर्निवेश करें।

● 54 वर्ष की आयु में परिसंपत्ति आवंटन योजना

– 60% इक्विटी (म्यूचुअल फंड के माध्यम से) में रखें।
– 30% ऋण (अल्पकालिक) में रखें।
– शेष 10% लिक्विड फंड या एफडी में रखें।
– हर साल इसकी समीक्षा करें।
– 60 वर्ष की आयु के बाद ऋण की ओर अधिक रुख करें।

इससे पूँजी सुरक्षित रहती है और आय उत्पन्न होती है।

● आपातकालीन निधि का महत्व

– सेवानिवृत्ति के बाद भी आपातकालीन निधि आवश्यक है।
– कम से कम 6 महीने के खर्चों के लिए धन रखें।
– इसे तरल या अल्पकालिक निधियों में रखें।
– आपातकाल के दौरान इक्विटी पर निर्भर न रहें।
– किराया, पेंशन या SWP बंद हो सकते हैं। आपातकालीन निधि आपकी सुरक्षा करती है।

सेवानिवृत्ति के वर्षों में मन की शांति सबसे महत्वपूर्ण है।

● इस समय चिकित्सा बीमा आवश्यक है

– जांचें कि क्या आपका कवर कम से कम 15 लाख रुपये का है।
– यह भी जांचें कि क्या यह डे केयर, अस्पताल से पहले और बाद की देखभाल को कवर करता है।
– केवल कॉर्पोरेट पॉलिसी पर निर्भर रहने से बचें।
– सेवानिवृत्ति के बाद पॉलिसी को सक्रिय रखें।
– यदि लागत अधिक है तो टॉप-अप कवर चुनें।

चिकित्सा मुद्रास्फीति अधिक है। अच्छा कवर आपकी बचत में कटौती से बचाता है।

● म्यूचुअल फंड से निकासी पर कर का प्रभाव

– इक्विटी फंड में SWP पर 1.25 लाख रुपये के LTCG के बाद ही कर लगता है।
– उसके बाद कर की दर 12.5% ​​है।
– STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड SWP पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– निकासी की योजना उसी के अनुसार बनाएँ।

अपनी निकासी को समझदारी से बाँटकर कर देयता कम रखें।

● तुरंत उठाए जाने वाले कदम

– बैलेंस्ड फंड में मासिक SIP शुरू करें।
– अगले 7 वर्षों में 40-60 लाख रुपये जुटाने का लक्ष्य निर्धारित करें।
– बाजार में मामूली गिरावट के कारण SIP बंद न करें।
– हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से फंड की समीक्षा करें।
– पर्याप्त धन जमा होने के बाद ही छोटी SWP शुरू करें।

यह आदत सेवानिवृत्ति के बाद स्थिर आय और अच्छी नींद सुनिश्चित करती है।

● इस उम्र में बाज़ार के उतार-चढ़ाव से कैसे निपटें

– रोज़ाना NAV देखने से बचें।
– बाज़ार में उतार-चढ़ाव आना सामान्य बात है।
– गिरावट के समय घबराकर बिकवाली न करें।
– लक्ष्य पर केंद्रित रहें।
– 1-2 साल की SWP ज़रूरत के लिए डेट में रखें।

इससे बुरे समय में इक्विटी बेचने से बचने में मदद मिलती है।

● किराए या अन्य आय का उपयोग

– अगर आपके पास किराए या अंशकालिक आय है, तो उसे बचाकर रखें।
– अभी जो भी कमाई हो उसे खर्च न करें।
– इसका इस्तेमाल SIP के ज़रिए ज़्यादा निवेश करने में करें।
– या इसका इस्तेमाल आपातकालीन निधि बढ़ाने में करें।
– अतिरिक्त आय आपको लंबे समय तक निवेश करने की सुविधा देती है।

आप जितना ज़्यादा समय तक इसे होल्ड कर सकते हैं, आपको उतना ही बेहतर रिटर्न मिल सकता है।

● लक्ष्य-आधारित योजना बहुत मददगार होती है

– यूँ ही बेतरतीब ढंग से निवेश न करें।
– 5, 10 और 15 साल के लिए निश्चित लक्ष्य रखें।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए फंड निर्धारित करें।
– आवंटन की नियमित समीक्षा करें।
– सेवानिवृत्ति आय केवल एक संख्या नहीं है।

स्पष्टता जीवन में बदलाव के दौरान आत्मविश्वास देती है।

● यदि आप कोई LIC या ULIP ले रहे हैं

– पहले उनका प्रदर्शन देखें।
– यदि रिटर्न 5-6% से कम है, तो सरेंडर करने पर विचार करें।
– SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– यदि जीवन बीमा की आवश्यकता हो, तो टर्म कवर लें।
– निवेश-बीमा पॉलिसियों को लंबे समय तक न रखें।

म्यूचुअल फंड तेज़ी से बढ़ते हैं और अधिक पारदर्शी होते हैं।

● सेवानिवृत्ति एक चरण है, अंत नहीं

– 60 के बाद, छोटे-मोटे शौक़ या अंशकालिक काम की योजना बनाएँ।
– यह भावनात्मक और आर्थिक रूप से मददगार होता है।
– अपने दिमाग़ को सक्रिय रखें और स्वास्थ्य का ध्यान रखें।
– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, एकमुश्त बड़े खर्च से बचें।
– सेवानिवृत्ति के बाद भी अतिरिक्त निवेश करते रहें।

काम बंद करने के बाद भी पैसा काम करता रहना चाहिए।

● अंत में

– सही इस्तेमाल करने पर SIP और SWP दोनों ही कारगर साबित होते हैं।
– अचानक बहुत ज़्यादा रिटर्न का लक्ष्य न रखें।
– सुरक्षा, विकास और शांति का लक्ष्य रखें।
– अभी डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बचें।
– पेशेवर मदद से नियमित योजनाओं का इस्तेमाल करें।
– एन्युइटी, यूलिप और कम रिटर्न वाली पॉलिसियों से दूर रहें।
– धीरे-धीरे अपनी जमा राशि बनाएँ। जब यह पर्याप्त बड़ी हो जाए, तो SWP शुरू करें।
– हर साल एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपनी योजना की समीक्षा करें।
– अपने परिवार को सूचित और शामिल रखें।

आपके पास समय है। समझदारी भरे कदमों से इसका सदुपयोग करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: ● आय और नकदी प्रवाह - वर्तमान स्थिरता मूल्यांकन
● ईएमआई और एनपीएस के बाद आपकी मासिक आय 70,000 रुपये है।
● आपके खर्चे नियंत्रण में हैं, जो अच्छी बात है।
● ईएमआई का कुल खर्च 37,000 रुपये प्रति माह है।
● यह आपकी हाथ में आने वाली आय का लगभग 53% है।
● यह वित्तीय सुरक्षा के लिए थोड़ा ज़्यादा है।
● आपके पास ओवरड्राफ्ट भी है, जिससे दबाव बढ़ जाता है।
● 11,500 रुपये का एसआईपी एक अच्छी बचत आदत है।
● आप ऋण और निवेश में अच्छा संतुलन बना रहे हैं।

● ऋण की स्थिति - सावधानीपूर्वक संरचना की आवश्यकता है
● 54 लाख रुपये का स्टाफ हाउसिंग लोन एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है।
● ईएमआई अभी प्रबंधनीय है, लेकिन यह 27 साल तक चलेगी।
● 13 लाख रुपये का कार लोन 15 साल के लिए होता है।
- 15 साल के लिए कार लोन लेना कारगर नहीं होता।
- 65,000 रुपये के ब्याज पर 10 लाख रुपये का ओवरड्राफ्ट महंगा पड़ता है।
- ओवरड्राफ्ट एक अल्पकालिक साधन है, दीर्घकालिक उधार नहीं।
- नए निवेश से पहले ओवरड्राफ्ट कम करने का लक्ष्य रखें।
- हो सके तो कार लोन जल्दी चुकाने की कोशिश करें।
- जब तक अन्य कर्ज न चुका दिए जाएँ, तब तक हाउसिंग लोन का समय से पहले भुगतान न करें।
- हाउसिंग लोन पर टैक्स में छूट मिलती है। पहले अन्य लोन को प्राथमिकता दें।

● निवेश पोर्टफोलियो - व्यापक लेकिन सख्त ढांचे की ज़रूरत
- 5 लाख रुपये की इक्विटी एक अच्छी शुरुआत है।
- 11,500 रुपये का म्यूचुअल फंड एसआईपी मुख्य संपत्ति सृजनकर्ता है।
- म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो अभी 5.5 लाख रुपये पर है।
– आप अपनी आय का लगभग 16% SIP में निवेश कर रहे हैं।
– यह प्रतिशत दीर्घकालिक विकास के लिए अच्छा है।
– चक्रवृद्धि प्रभाव के लिए SIP को लगातार जारी रखें।
– CFP के साथ MFD के माध्यम से नियमित फंडों में SIP आदर्श है।
– प्रत्यक्ष फंडों से बचें, इनमें विशेषज्ञ सहायता और समीक्षाओं का अभाव होता है।
– प्रत्यक्ष फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन कम प्रदर्शन कर सकते हैं।
– नियमित फंड बेहतर मार्गदर्शन और जोखिम प्रबंधन प्रदान करते हैं।

● LIC पॉलिसियाँ – समीक्षा आवश्यक है
– आप LIC योजनाओं में सालाना 98,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
– ये संभवतः पारंपरिक या एंडोमेंट प्रकार की योजनाएँ हैं।
– ये कम रिटर्न देती हैं और इनमें पारदर्शिता का अभाव है।
– चूँकि ये 2018 में शुरू हुई थीं, इसलिए सरेंडर वैल्यू की जाँच करें।
– म्यूचुअल फंड विकल्पों के साथ अपेक्षित रिटर्न की तुलना करें।
– यदि सरेंडर वैल्यू अच्छी है, तो इससे बाहर निकलने पर विचार करें।
– बेहतर रिटर्न वाले दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए SIP में पुनर्निवेश करें।
– यूलिप या बीमा-सह-निवेश से बचना चाहिए।
– बीमा और निवेश को हमेशा अलग रखें।

● FD और RD होल्डिंग्स – आपातकालीन सुरक्षा
– FD/RD में 4.7 लाख रुपये आपका आपातकालीन फंड है।
– यह आपकी वर्तमान स्थिति में एक समझदारी भरा बफर है।
– आदर्श रूप से इसमें 6 महीने के खर्चों को शामिल करें।
– कम से कम 5-6 लाख रुपये हमेशा उपलब्ध रखने की कोशिश करें।
– विवेकाधीन खर्चों के लिए FD तोड़ने से बचें।
– केवल चिकित्सा या नौकरी की आपात स्थिति के लिए उपयोग करें।

● गोल्ड बॉन्ड – दीर्घकालिक विविधीकरण के लिए उपयोगी
– गोल्ड बॉन्ड में 2.5 लाख रुपये पोर्टफोलियो में स्थिरता लाते हैं।
– इससे अधिक आवंटन न बढ़ाएँ।
– सोना धन सृजन नहीं करता। यह मूल्य की रक्षा करता है।
- सोने को अपनी कुल संपत्ति के 10% से कम रखें।

● एनपीएस पोर्टफोलियो - सेवानिवृत्ति का आधार
- एनपीएस में 14 लाख रुपये सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी तरह से संरचित हैं।
- यह कर लाभों के साथ आपकी सेवानिवृत्ति की नींव बनाता है।
- सेवानिवृत्ति कोष के लिए केवल एनपीएस पर निर्भर न रहें।
- इसे इक्विटी म्यूचुअल फंड से पूरक करें।
- एनपीएस में परिसंपत्ति आवंटन की सालाना निगरानी करें।
- उम्र और लक्ष्यों के अनुसार इक्विटी-ऋण मिश्रण को समायोजित करें।

● बीमा सुरक्षा - स्वास्थ्य के मोर्चे पर अच्छा काम
- 50 लाख रुपये का पारिवारिक कवर तीन सदस्यों के लिए पर्याप्त है।
- ऋण पर क्रेडिट जीवन बीमा एक अतिरिक्त सुरक्षा जाल है।
- फिर भी, 1 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ कवर जोड़ें।
- अलग टर्म कवर स्पष्टता और लचीलापन देता है।
- आपकी उम्र के हिसाब से प्रीमियम कम हैं।
– बीमा और निवेश को एक साथ न करें।

● ऋण बनाम निवेश को प्राथमिकता दें – संतुलित दृष्टिकोण आवश्यक है
– ओवरड्राफ्ट 6-12 महीनों में चुकाना होगा।
– इसे जल्दी चुकाने के लिए जीवनशैली संबंधी खर्चों को कम करें।
– कार लोन की अवधि कम करनी चाहिए।
– इस बोझ को कम करने के लिए बोनस या अधिशेष का उपयोग करें।
– ऋण चुकाते समय SIP चालू रखें।
– जब तक आपात स्थिति न हो, म्यूचुअल फंड SIP बंद न करें।
– समय के साथ, SIP को बढ़ाकर 15,000 रुपये मासिक करें।
– आय में सुधार होने पर इसे धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

● धन सृजन रणनीति – दीर्घकालिक विकास के लिए
– 10+ वर्षों तक इक्विटी म्यूचुअल फंड SIP पर टिके रहें।
– केवल विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।
इंडेक्स फंड्स से बचें - ये बाज़ार के रिटर्न से बेहतर नहीं होते।
इंडेक्स फंड्स में फंड मैनेजर की विशेषज्ञता का अभाव होता है।
एक्टिव फंड्स बाज़ार में आने वाले उतार-चढ़ाव को बेहतर तरीके से संभाल सकते हैं।
ये गिरावट के दौरान पुनर्संतुलन और सुरक्षा प्रदान करते हैं।
हमेशा सीएफपी प्रमाणन वाले एमएफडी के माध्यम से निवेश करें।
हर 6-12 महीने में पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
● लक्ष्य-आधारित योजना - विजन को संरचित करें
अपने भविष्य के लक्ष्यों को समय-सीमा के साथ सूचीबद्ध करें।
सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा, घर का नवीनीकरण, आदि।
प्रत्येक लक्ष्य के लिए स्पष्ट रूप से निवेश निर्धारित करें।
अल्पकालिक स्रोतों से दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए धन न जुटाएँ।
सेवानिवृत्ति और बच्चों के लक्ष्यों के लिए एसआईपी आवंटित करें।
आपातकालीन निधि का उपयोग केवल वास्तविक आपात स्थितियों के लिए ही करें।
इक्विटी लक्ष्यों के साथ एफडी फंड्स को मिलाने से बचें।

● कर योजना - अनुकूलन और संरेखण
- आप पहले से ही 80C के लिए NPS और LIC के माध्यम से बचत कर रहे हैं।
- लेकिन LIC से रिटर्न कम है।
- ज़्यादा रिटर्न के साथ कर बचत के लिए ELSS का उपयोग करें।
- लक्ष्य-आधारित अनुशासन के लिए 3 साल का लॉक-इन भी देता है।
- इक्विटी फंडों पर पूंजीगत लाभ पर नज़र रखें।
- नए नियमों के अनुसार:
- 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी LTCG पर 12.5% ​​कर लगेगा
- इक्विटी STCG पर 20% कर लगेगा
- आपके स्लैब के अनुसार डेट म्यूचुअल फंड लाभ पर कर लगेगा
- कर प्रभाव को ध्यान में रखते हुए पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

- अगले 3-5 वर्षों में ध्यान देने योग्य प्रमुख लक्ष्य
- अगले वित्तीय वर्ष तक ओवरड्राफ्ट बंद करें।
- कार लोन को 3-5 साल कम करें।
- आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ।
- 6 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ।
- अगले 2 वर्षों में LIC पॉलिसियों को सरेंडर करने पर विचार करें।
- नई टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी शुरू करें।
- लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें और निवेश योजनाएँ बनाएँ।

● आपको किन चीज़ों से बचना चाहिए
- बीमा से जुड़े ज़्यादा निवेश न करें।
- सोने में मौजूदा स्तर से ज़्यादा निवेश न करें।
- विवेकाधीन खर्च के लिए SIP बंद न करें।
- लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए FD का इस्तेमाल न करें।
- डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में स्विच न करें।
- डायरेक्ट फंड कोई निगरानी सहायता नहीं देते।
- MFD और CFP वाले नियमित फंड बेहतर परिणाम देते हैं।
- भले ही रिटर्न आकर्षक लग रहा हो, इंडेक्स फंड्स पर विचार न करें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड भारतीय बाजारों के लिए बेहतर हैं।

● अंततः
– आप अनुशासन के साथ सही रास्ते पर हैं।
– लेकिन कुछ कदमों में अभी सुधार की ज़रूरत है।
– अगले 12 महीनों में डूबे हुए कर्ज को कम करने पर ध्यान दें।
– एसआईपी को धीरे-धीरे बढ़ाते रहें।
– एलआईसी से धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड्स की ओर रुख करें।
– सेवानिवृत्ति और बच्चे जैसे लक्ष्यों के लिए स्पष्ट रोडमैप बनाएँ।
– साल में एक बार पेशेवर समीक्षा करवाएँ।
– बीमा और निवेश को अलग रखें।
– चक्रवृद्धि ब्याज के लिए लंबी अवधि तक निवेशित रहें।
– जोखिम को मध्यम रखें। तेज़ मुनाफ़े के पीछे न भागें।
– निरंतरता और धैर्य के साथ धन अर्जित करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: मैं आपके सक्रिय दृष्टिकोण की सराहना करता हूँ। आपकी वित्तीय स्थिति मज़बूत है। लेकिन कुछ क्षेत्रों में सुधार की आवश्यकता है। नीचे एक विस्तृत 360-डिग्री विश्लेषण दिया गया है।

● आय और नकदी प्रवाह की समीक्षा

आप वेतन से 2 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं।

आप निष्क्रिय आय के रूप में 65,000 रुपये प्रति माह भी कमाते हैं।

कुल मासिक आय 2.65 लाख रुपये है। यह एक अच्छी आय है।

आप होम लोन की ईएमआई के लिए 1 लाख रुपये का भुगतान करते हैं।

आप कार लोन की ईएमआई के लिए 22,000 रुपये भी देते हैं।

कुल ईएमआई निकासी 1.22 लाख रुपये है।

आपकी ईएमआई-आय अनुपात लगभग 46% है। यह थोड़ा ज़्यादा है।

सुविधा के लिए एक सुरक्षित ईएमआई अनुपात 40% से कम होना चाहिए।

यह आपकी अधिक बचत करने की क्षमता को प्रभावित करता है।

ऋण और निवेश के बीच संतुलन बनाने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता है।

● ऋण मूल्यांकन और ऋण रणनीति

गृह ऋण बकाया 1.17 करोड़ रुपये है। ईएमआई 1 लाख रुपये है। शेष अवधि 25 वर्ष है।

लंबी अवधि लंबे समय में ब्याज लागत को ऊंचा रखती है।

कार ऋण 18 लाख रुपये है। ईएमआई 22,000 रुपये है। शेष अवधि 6 वर्ष है।

कार ऋण महंगे होते हैं। ये धन संचयन के लिए नहीं हैं।

पहले कार ऋण का आंशिक पूर्व भुगतान करने की सलाह दी जाती है।

अगले 2 से 3 वर्षों में इसे चुकाने का लक्ष्य रखें।

इससे निवेश के लिए हर महीने 22,000 रुपये बचेंगे।

कर बचत के लिए गृह ऋण जारी रखा जा सकता है।

लेकिन जब भी संभव हो, कभी-कभार एकमुश्त भुगतान करें।

इससे ब्याज का बोझ कम होगा।

● मौजूदा निवेश विश्लेषण

13 लाख रुपये मूल्य के म्यूचुअल फंड। यह एक अच्छी शुरुआत है।

सुनिश्चित करें कि ये सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड हैं।

इंडेक्स फंड से बचें। इनमें लचीलापन कम होता है। ये बस बाजार की नकल करते हैं।

एक्टिव फंड्स में पेशेवर फंड मैनेजर होते हैं।

ये बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान मदद करते हैं।

सोने में निवेश 30 लाख रुपये है। यह ज़्यादा है।

आदर्श रूप से, सोना आपके पोर्टफोलियो का केवल 5% से 10% होना चाहिए।

सोना मुद्रास्फीति से बचाता है। लेकिन इससे आय नहीं होती।

9 लाख रुपये की सावधि जमा। आपातकालीन निधि के लिए अच्छा है।

लेकिन FD में अतिरिक्त राशि पर कर-पश्चात कम रिटर्न मिलता है।

आप समय के साथ अतिरिक्त FD को कम कर सकते हैं।

PPF खाते में 2 लाख रुपये हैं। सालाना योगदान जारी रखें।

PPF कर-मुक्त रिटर्न देता है। यह दीर्घकालिक कोष भी बनाता है।

● आपातकालीन निधि और बीमा मूल्यांकन

6 से 9 महीने के खर्चों को तरल रूप में बनाए रखें।

ऐसा लगता है कि आपके पास पहले से ही बैकअप के रूप में FD और निष्क्रिय आय है।

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त टर्म लाइफ कवर है।

यह आपकी वार्षिक आय का कम से कम 15 गुना होना चाहिए।

परिवार की सुरक्षा के लिए स्वास्थ्य बीमा भी करवाएँ।

अपने गृह ऋण बीमा और कार बीमा की भी समीक्षा करें।

● व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) की शुरुआत

EMI और खर्चों के बाद उपलब्ध अधिशेष से SIP शुरू करें।

छोटी शुरुआत करें और SIP की राशि सालाना बढ़ाएँ।

विविधीकृत सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंडों पर ध्यान केंद्रित करें।

ये फंड दीर्घकालिक धन सृजन प्रदान करते हैं।

इंडेक्स फंड न चुनें। ये केवल बाजार के औसत का अनुसरण करते हैं।

सक्रिय फंड शेयरों के चयन के माध्यम से बेहतर रिटर्न प्राप्त करने का लक्ष्य रखते हैं।

हमेशा म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) और MFD पोर्टफोलियो समीक्षा और मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

प्रत्यक्ष योजनाओं में मानवीय सहायता की कमी होती है।

MFD वाली नियमित योजनाएं बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान सहायता प्रदान करती हैं।

क्षेत्र-विशिष्ट फंडों में SIP से बचें। ये जोखिम भरे होते हैं।

लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंडों में विविध दृष्टिकोण बनाए रखें।

● अनुशंसित SIP राशि

आप शुरुआत में लगभग 30,000 से 40,000 रुपये प्रति माह की SIP शुरू कर सकते हैं।

कार लोन चुकाने के बाद, SIP को 20,000 से 25,000 रुपये तक बढ़ाएँ।

इससे 25+ वर्षों में स्थिर धन संचय सुनिश्चित होगा।

● बच्चों के भविष्य की योजना

बच्चों की शिक्षा और विवाह की योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

बच्चों पर केंद्रित फंड या डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में SIP शुरू करें।

स्थिरता के लिए एक हिस्सा बैलेंस्ड हाइब्रिड फंड में आवंटित करें।

इस लक्ष्य के लिए एक अलग पोर्टफोलियो रखें।

इसे अपने रिटायरमेंट पोर्टफोलियो के साथ न मिलाएँ।

हर साल एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ लक्ष्य की प्रगति की समीक्षा करें।

● रिटायरमेंट लक्ष्य योजना

60 वर्ष की आयु तक आपके पास 26 वर्ष हैं।

यह एक मजबूत रिटायरमेंट फंड बनाने के लिए पर्याप्त समय है।

अपने निवेश का 60% इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

सुरक्षा के लिए 20% डेट म्यूचुअल फंड और पीपीएफ में लगाएँ।

10% से 15% सोने और अन्य सुरक्षित साधनों में लगाएँ।

एसेट एलोकेशन बनाए रखने के लिए हर साल अपने पोर्टफोलियो को रीबैलेंस करें।

● अपने मौजूदा पोर्टफोलियो को रीबैलेंस करें

आपके पास सोने की होल्डिंग 30 लाख रुपये के उच्च स्तर पर है।

धीरे-धीरे सोना बेचें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

टैक्स के प्रभाव से बचने के लिए ऐसा 3 से 4 साल में करें।

आपातकालीन निधि के अलावा सावधि जमा में और पैसा लगाने से बचें।

एफडी रिटर्न कर योग्य होते हैं और मुद्रास्फीति को मात नहीं देते।

दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए अपने पीपीएफ योगदान को स्थिर रखें।

● निष्क्रिय आय पर विचार

आपकी निष्क्रिय आय 65,000 रुपये मासिक है।

यदि यह किराये की आय है, तो संपत्ति का अच्छी तरह से रखरखाव करते रहें।

यदि यह व्यवसाय से है, तो आय की स्थिरता पर नज़र रखें।

अपनी दीर्घकालिक योजना के लिए इस पर अत्यधिक निर्भर न रहें।

● आपके निवेश की कर दक्षता

इक्विटी म्यूचुअल फंड में दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर कर लगता है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

कर अनुकूलन के लिए निकासी की योजना तदनुसार बनाएँ।

कर व्यय कम करने के लिए अपने SIP को दीर्घकालिक रखें।

● कार ऋण बनाम निवेश दुविधा

ब्याज बचाने के लिए कार ऋण का जल्दी से पूर्व भुगतान करें।

कार ऋण पर अल्पावधि में म्यूचुअल फंड के रिटर्न की तुलना में अधिक ब्याज लगता है।

इस ऋण को चुकाने के लिए किसी भी बोनस या प्रोत्साहन का उपयोग करें।

इसके बाद, मुक्त नकदी को निवेश में लगाएँ।

● प्रमुख निवेश सुझाव

विविध सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।

इंडेक्स फंड्स की बाज़ार सीमाओं के कारण उनसे बचें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर लचीलापन और रिटर्न प्रदान करते हैं।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड योजनाओं से बचें। इनमें विशेषज्ञ मार्गदर्शन का अभाव होता है।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से निवेश करें।

वे आपके पोर्टफोलियो की नियमित रूप से निगरानी और समीक्षा करेंगे।

रियल एस्टेट में निवेश करने से बचें। यह तरल नहीं होता और इससे बाहर निकलना मुश्किल होता है।

आपके घर के माध्यम से आपके पास पहले से ही पर्याप्त निवेश है।

एन्युइटी पर विचार न करें। ये आपके पैसे को लॉक कर देते हैं और कम रिटर्न देते हैं।

● बीमा-सह-निवेश उत्पाद

यदि आपके पास कोई एलआईसी, यूलिप या मनी-बैक योजना है, तो कृपया उनकी समीक्षा करें।

ये आम तौर पर कम रिटर्न और कम तरलता प्रदान करती हैं।

यदि आप इन्हें रखते हैं, तो इन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।

बेहतर विकास के लिए आय को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित करें।

● चरण-दर-चरण कार्य योजना

चरण 1: 6-9 महीने के खर्चों को आपातकालीन निधि के रूप में रखें।

चरण 2: अपनी सभी बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें।

चरण 3: 30,000 से 40,000 रुपये तक की SIP शुरू करें।

चरण 4: कार लोन चुकाने के बाद SIP बढ़ाएँ।

चरण 5: धीरे-धीरे सोने की होल्डिंग कम करें। म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

चरण 6: PPF में सालाना योगदान जारी रखें।

चरण 7: जब भी संभव हो, होम लोन का आंशिक पूर्व भुगतान करें।

चरण 8: किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से हर साल अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

● जोखिम प्रबंधन

आपकी प्रोफ़ाइल एक दीर्घकालिक निवेशक की है।

आप मध्यम से उच्च इक्विटी निवेश कर सकते हैं।

उतार-चढ़ाव को संतुलित करने के लिए कुछ पैसा डेट फंड या PPF में रखें।

दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज के लिए निवेशित रहें।

अल्पकालिक बाजार की गतिविधियों पर प्रतिक्रिया न करें।

● लक्ष्य-आधारित निवेश दृष्टिकोण

सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा जैसे लक्ष्यों को अलग रखें।

प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में धनराशि आवंटित करें।

प्रत्येक लक्ष्य पर सालाना नज़र रखें।

यदि आवश्यक हो, तो SIP राशि या परिसंपत्ति आवंटन समायोजित करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इन आवधिक समीक्षाओं में आपकी सहायता कर सकता है।

● व्यय प्रबंधन

अपनी जीवनशैली के खर्चों को अपनी आय के 35% से 40% के भीतर रखें।

आवेगपूर्ण बड़ी खरीदारी से बचें।

इससे आपको निवेश के लिए अधिक धनराशि आवंटित करने में मदद मिलेगी।

जब आपकी निष्क्रिय आय और बढ़ जाए, तो इसका उपयोग लक्ष्य-आधारित SIP के लिए करें।

● सेवानिवृत्ति धन निर्माण

आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए, अपनी तनख्वाह की भरपाई के लिए एक कोष बनाएँ।

नियमित म्यूचुअल फंड SIP, PPF और डेट फंड मददगार होंगे।

अभी शुरू करें, अनुशासित रहें और अपनी SIP सालाना बढ़ाते रहें।

● अंततः

आपकी आय और निवेश दोनों अच्छे हैं।

बेहतर ऋण प्रबंधन और समझदारी से निवेश करने से, आप धन अर्जित करेंगे।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में अभी SIP शुरू करें।

जैसे-जैसे कर्ज़ कम होता जाए, SIP की राशि धीरे-धीरे बढ़ाते जाएँ।

अपने पोर्टफोलियो को इक्विटी, डेट और सोने के बीच संतुलित करें।

समायोजन के लिए इसकी सालाना समीक्षा करें।

अपने रिटायरमेंट और बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment