प्रिय महोदय, मेरी उम्र 38 वर्ष है, विवाहित हूँ, कोई संतान नहीं है, 2028 में गोद लेने की योजना बना रहा हूँ, उससे पहले हमें अच्छी आर्थिक स्थिति में पहुँचना होगा। मेरा टेक होम वेतन 85,000 है। 1. मासिक खर्च - 30,000 + माता-पिता के खर्च के लिए...

प्रिय महोदय, मेरी उम्र 38 वर्ष है, विवाहित हूँ, कोई संतान नहीं है, 2028 में गोद लेने की योजना बना रहा हूँ, उससे पहले हमें अच्छी आर्थिक स्थिति में पहुँचना होगा। मेरा टेक होम वेतन 85,000 है। 1. मासिक खर्च - 30,000 + माता-पिता के खर्च के लिए 5,000 2. 1 SIP - UTI Nifty 50 - 5,000 (अभी तक कुल - 1 लाख) 3. अगले महीने से दूसरा SIP शुरू करने की योजना है। ICICI PRU Nifty अगले 50 - 5,000/माह 4. मेरे पास 1 करोड़ का टर्म प्लान है - 18,500/वर्ष का भुगतान 5. PF बैलेंस - 5 लाख 6. अन्य बचत - डाकघर बचत में कुल 13 लाख (समय जमा - 5 लाख, NSC - 2 लाख, किसान विकास पथरा - 6 लाख) 7. मैं कार्यस्थल पर किराए के मकान में रहता हूँ। लेकिन मेरा अपना घर है। नेटिव में, मेरे माता-पिता वहीं रहते हैं (सामान्य घर)। 8. मैंने नेटिव में 2 ज़मीनें खरीदी हैं (कीमत 20 लाख) 9. मेरे पास कोई स्वास्थ्य बीमा नहीं है (कंपनी बीमा केवल 2.5 लाख/वर्ष) 10. कोई ऋण नहीं 11. लक्ष्य: 2 साल में कार खरीदने की योजना है, लगभग 2035 में नेटिव में एक अच्छा घर बनाना है (बजट 1 करोड़) 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता है - 2 करोड़ मुझे केवल म्यूचुअल फंड की बुनियादी जानकारी है अच्छी निवेश योजना के लिए सुझाव धन्यवाद

Ans: ● आय और बचत पैटर्न - वर्तमान स्थिति की समीक्षा
- आपकी मासिक आय 85,000 रुपये है।
- माता-पिता के सहयोग सहित खर्च लगभग 35,000 रुपये हैं।
- आप हर महीने लगभग 50,000 रुपये बचाते हैं।
- यह अच्छे नियंत्रण और वित्तीय जागरूकता को दर्शाता है।
- आप पहले से ही SIP के माध्यम से निवेश कर रहे हैं।
- यह दीर्घकालिक विकास के लिए एक अच्छी आदत है।

- SIP और म्यूचुअल फंड का चुनाव - महत्वपूर्ण सुधार की आवश्यकता है
- आपने निफ्टी 50 इंडेक्स फंड में निवेश किया है।
- आप निफ्टी नेक्स्ट 50 फंड शुरू करने की भी योजना बना रहे हैं।
- दोनों इंडेक्स फंड हैं। यह एक अच्छी रणनीति नहीं है।
- इंडेक्स फंड बाजार को मात नहीं दे सकते।
- वे बिना किसी सक्रिय प्रबंधन के केवल उसकी नकल करते हैं।
- अस्थिर भारतीय बाज़ारों में, यह जोखिम भरा है।
– इंडेक्स फ़ंड बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
– इनमें लचीलेपन और निर्णय लेने की क्षमता का अभाव होता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फ़ंड ज़्यादा विश्वसनीय होते हैं।
– फ़ंड प्रबंधक उतार-चढ़ाव के दौरान समायोजन कर सकते हैं।
– इससे लंबी अवधि में बेहतर प्रदर्शन मिलता है।
– इंडेक्स फ़ंड से बचें और नियमित, सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड में स्विच करें।
– हमेशा CFP क्रेडेंशियल वाले प्रमाणित MFD के माध्यम से निवेश करें।
– वे आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करते हैं और हर कदम पर मार्गदर्शन करते हैं।
– डायरेक्ट प्लान या DIY निवेश में इस सहायता का अभाव होता है।

● समग्र निवेश पोर्टफोलियो – एसेट समीक्षा
– 1 लाख रुपये इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड में हैं।
– 13 लाख रुपये डाकघर बचत योजनाओं में हैं।
– इनमें TD, NSC और KVP जैसे निश्चित रिटर्न विकल्प शामिल हैं।
– रिटर्न कम और कर योग्य हैं।
– केवल अल्पावधि या रूढ़िवादी पार्किंग के लिए उपयोगी।
– दीर्घकालिक धन सृजन के लिए उपयुक्त नहीं।
– ये उत्पाद मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाते।
– बड़े लक्ष्यों के लिए इनमें वृद्धि और तरलता का अभाव होता है।
– आपको ऐसे उत्पादों में निवेश कम करना चाहिए।
– धीरे-धीरे अपने फंड को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
– लिक्विड फंड से एसटीपी (सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान) का उपयोग करें।

● पीएफ बैलेंस – सुरक्षित लेकिन कम वृद्धि
– पीएफ में 5 लाख रुपये सेवानिवृत्ति के लिए अच्छा है।
– लेकिन अकेले पीएफ से 2 करोड़ रुपये का कोष नहीं बनाया जा सकता।
– नियमित रूप से योगदान जारी रखें।
– लेकिन इक्विटी म्यूचुअल फंड पर अधिक भरोसा करें।
– इक्विटी दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज देगी।
– पीएफ धीमा है, समय दिया जाए तो इक्विटी मजबूत है।

● जीवन बीमा कवर – आपने अच्छा किया
– अभी के लिए 1 करोड़ रुपये का टर्म कवर पर्याप्त है।
– यह निवेश से अलग है। यह सही है।
– समय पर प्रीमियम का भुगतान करते रहें।
– बच्चे को गोद लेने के बाद बाद में कवर बढ़ाएँ।

● स्वास्थ्य बीमा – सुरक्षा में बड़ा अंतर
– आपके पास केवल 2.5 लाख रुपये का कंपनी कवर है।
– यह परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त नहीं है।
– नौकरी छोड़ने पर कंपनी बीमा समाप्त हो जाता है।
– अभी 10-15 लाख रुपये का एक अलग फैमिली फ्लोटर खरीदें।
– ज़रूरत पड़ने पर बाद में मातृत्व और बच्चे का कवरेज शामिल करें।
– जल्दी खरीदारी करने से प्रीमियम कम रहता है।
– स्वास्थ्य बीमा के फैसले में कभी देरी न करें।
– यह जोखिम योजना का हिस्सा है, निवेश का नहीं।

● मूल निवासी के पास ज़मीन और मकान – संपत्ति उपयोग विचार
– आपके पास 20 लाख रुपये की दो ज़मीनें हैं।
- एक सामान्य घर जहाँ माता-पिता रहते हैं।
- आप 2035 तक वहाँ एक अच्छा घर बनाने की योजना बना रहे हैं।
- इसके लिए बजट 1 करोड़ रुपये है।
- यह एक प्रमुख दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य है।
- ज़मीन को निवेश न समझें।
- ज़मीन तरल नहीं होती और उस पर मिलने वाला रिटर्न अनिश्चित होता है।
- वित्तीय निवेश पर ज़्यादा ध्यान दें।
- अनुशासित निवेश के साथ निर्माण की तैयारी करें।

● 2 साल में कार ख़रीदना - अल्पकालिक लक्ष्य योजना
- आप 2 साल में कार ख़रीदने की योजना बना रहे हैं।
- इस उद्देश्य के लिए कार लोन न लें।
- इसके बजाय, आरडी में हर महीने 10,000 रुपये की बचत शुरू करें।
- सुरक्षित बैंक में 24 महीने की आरडी चुनें।
- इससे स्पष्टता और ब्याज लाभ मिलता है।
– लंबी अवधि के निवेश से कार के लिए धन न जुटाएँ।

● 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति – छोटी अवधि के लिए मुख्य लक्ष्य
– आप 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।
– इससे आपके पास योजना बनाने के लिए 12 वर्ष बचते हैं।
– लक्षित कोष 2 करोड़ रुपये है।
– यह एक यथार्थवादी और केंद्रित लक्ष्य है।
– आपको इक्विटी में कम से कम 25,000 रुपये मासिक निवेश करना होगा।
– वेतन बढ़ने पर इस राशि को बढ़ाएँ।
– इस लक्ष्य के लिए म्यूचुअल फंड SIP सबसे अच्छा साधन है।
– लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड चुनें।
– मल्टी-कैप और हाइब्रिड फंड धीरे-धीरे जोड़ें।
– लक्ष्यों को एक ही फंड के साथ न मिलाएँ। प्रत्येक SIP को एक लक्ष्य के लिए निर्धारित करें।

● निवेश योजना बनाने के चरण – आगे का रास्ता साफ़ करें
– निफ्टी इंडेक्स फंड में एसआईपी बंद करें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।
– 3–4 अच्छे डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड चुनें।
– लक्ष्य-आधारित एसआईपी शुरू करें – एक सेवानिवृत्ति के लिए, एक घर के लिए।
– पोस्ट ऑफिस की बचत का एक हिस्सा म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
– लिक्विड फंड से इक्विटी में ट्रांसफर करने के लिए एसटीपी का इस्तेमाल करें।
– एक साथ सारा पैसा इक्विटी में लगाने से बचें।
– कार के लिए इसी महीने से आरडी शुरू करें।
– बीमा की समीक्षा करें और जल्द ही स्वास्थ्य बीमा लें।
– वेतन वृद्धि के साथ हर साल एसआईपी में 10% की वृद्धि करें।
– बिना किसी रुकावट के 12 वर्षों तक लगातार निवेश करते रहें।
– बाजार चक्रों के दौरान निवेशित रहें।

● कर दक्षता – योजना बनाकर रिटर्न में सुधार करें
– पोस्ट ऑफिस की योजनाओं पर ब्याज पर कर लगता है।
– म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में कर-कुशल होते हैं।
– इस वर्ष से पूंजीगत लाभ कर के नियम बदल गए हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगेगा।

छोटे पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगेगा।
– डेट म्यूचुअल फंड के लिए, सभी लाभों पर स्लैब के अनुसार कर लगेगा।
– फिर भी, म्यूचुअल फंड कर-पश्चात बेहतर रिटर्न देते हैं।
– हर वित्तीय वर्ष में लाभ पर नज़र रखें।

● एसेट एलोकेशन रणनीति – आपके लिए सुझाया गया मिश्रण
– 70% इक्विटी म्यूचुअल फंड में रखें।
– 20% FD या RD जैसी सुरक्षित बचत में।
– 10% सोने या अन्य गैर-संबंधित संपत्तियों में।
– अभी रियल एस्टेट में निवेश बढ़ाने से बचें।
– तरलता और रिटर्न दोनों मायने रखते हैं।

● बचने वाली गलतियाँ – सतर्क रहें
– अब इंडेक्स फंड में निवेश न करें।
– ये कोई अल्फा और कोई सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश न करें।
– डायरेक्ट फंड में कोई निगरानी सुविधा नहीं होती।
– सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान चुनें।
– पारंपरिक बीमा पॉलिसी न खरीदें।
– स्वास्थ्य बीमा में देरी न करें। अभी खरीदें।
– किसी भी कारण से एसआईपी बंद न करें।
– छोटी और लंबी अवधि के निवेश को न मिलाएँ।

● अंत में
– आपके पास कोई ऋण नहीं है। इससे आपको अच्छी वित्तीय लचीलापन मिलता है।
– आप अपने वेतन का 50% से अधिक बचाते हैं।
– आप म्यूचुअल फंड को पहले से ही समझते हैं। यह एक अच्छी शुरुआत है।
– इंडेक्स से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में स्विच करें।
– अभी लक्ष्य-आधारित एसआईपी शुरू करें। इन्हें चालू रखें।
– अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए आरडी और लिक्विड फंड आवंटित करें।
– अतिरिक्त पोस्ट ऑफिस फंड को धीरे-धीरे इक्विटी में स्थानांतरित करें।
– 4-6 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन फंड बनाएँ।
– बिना किसी देरी के स्वास्थ्य बीमा लें।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें।
– योजना का सालाना पालन करें। जीवन में बदलाव के साथ समायोजन करें।
– धन धीरे-धीरे, लेकिन स्थिर रूप से बढ़ेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है, लेकिन आपको एक संरचित योजना की आवश्यकता है।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आप 47 वर्ष के हैं और 58 या 60 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।

आप पर कोई ऋण नहीं है, जो एक बड़ा लाभ है।

आपके पीपीएफ में 32 लाख रुपये हैं, और आपकी पत्नी के पीपीएफ में 28 लाख रुपये हैं।

आपकी बेटी के सुकन्या समृद्धि खाते में 25 लाख रुपये हैं।

आपका एनपीएस बैलेंस 10.5 लाख रुपये है, जिसमें 50:50 इक्विटी-डेट मिक्स है।

आपकी पत्नी के पास इक्विटी म्यूचुअल फंड में 24 लाख रुपये हैं।

आपकी पत्नी के पास डायरेक्ट इक्विटी में 1.5 लाख रुपये हैं।

आपने हाल ही में बैंकिंग और पीएसयू डेट फंड में 28 लाख रुपये का निवेश किया है।

आपके पास बैंक में 70 लाख रुपये नकद हैं।

आपकी पत्नी का एनपीएस उसे सेवानिवृत्ति के बाद हर महीने 5,000 रुपये देगा।

आपके पास 10 लाख रुपये की बीमा राशि वाला एंडोमेंट प्लान है, जिसमें 1 लाख रुपये का वार्षिक प्रीमियम है।

आपके पास अपनी बेटी के लिए भी 80,000 रुपये के प्रीमियम वाली 10 लाख रुपये की पॉलिसी है।

कंसल्टेंसी के काम से आपकी सालाना आय 3 लाख रुपये से 20 लाख रुपये के बीच है।

आपके मौजूदा मासिक खर्च 40,000 रुपये से 50,000 रुपये हैं।

आपके पास एचडीएफसी ऑप्टिमा सिक्योर के ज़रिए 10 लाख रुपये का पारिवारिक स्वास्थ्य कवर है।

आपके पास कोई टर्म इंश्योरेंस प्लान नहीं है।

मुख्य वित्तीय लक्ष्य
बेटी की शिक्षा और शादी: आपको 15 साल बाद 50 लाख रुपये की ज़रूरत है।

घर खरीदना: आप 5-6 साल में 1 करोड़ रुपये से 1.2 करोड़ रुपये का घर खरीदना चाहते हैं।

रिटायरमेंट: आप अपनी मौजूदा जीवनशैली को बनाए रखते हुए 8-10 साल में रिटायर होना चाहते हैं।

चरण 1: अपनी बीमा पॉलिसियों का पुनर्गठन करें
आपकी एंडोमेंट योजना एक अच्छा निवेश नहीं है।

इसमें रिटर्न कम है, और यह पर्याप्त जीवन बीमा प्रदान नहीं करती है।

इन पॉलिसियों को सरेंडर करें और बेहतर विकल्पों में फिर से निवेश करें।

कम से कम 1.5 करोड़ रुपये के कवरेज के लिए टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदें।

यह किसी भी आपात स्थिति में आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

चरण 2: अपने नकद भंडार का अनुकूलन करें
बैंक में 70 लाख रुपये बेकार रखना एक अच्छी रणनीति नहीं है।

समय के साथ मुद्रास्फीति इसके मूल्य को कम कर देगी।

आपात स्थिति के लिए 10 लाख रुपये लिक्विड फॉर्म में रखें।

ऋण और इक्विटी के संतुलित मिश्रण में 60 लाख रुपये का निवेश करें।

इससे आपके दीर्घकालिक रिटर्न में सुधार होगा।

चरण 3: अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए योजना बनाएं
आपको 15 साल बाद 50 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।

सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) एक अच्छी शुरुआत है।

कर-मुक्त रिटर्न के लिए योगदान जारी रखें।

हालांकि, अकेले SSY पर्याप्त नहीं है।

उच्च-विकास वाली संपत्तियों में प्रति माह 15,000 रुपये का निवेश करें।

यह सुनिश्चित करता है कि आप बिना किसी तनाव के लक्ष्य को पूरा करें।

चरण 4: घर खरीदने के लिए निवेश योजना
आपको 5-6 वर्षों में 1 करोड़ रुपये की आवश्यकता है।

कम रिटर्न वाले डेट फंड में अपनी सारी बचत लगाने से बचें।

60% सुरक्षित डेट इंस्ट्रूमेंट्स में आवंटित करें।

उच्च-गुणवत्ता वाले लार्ज-कैप इक्विटी म्यूचुअल फंड में 40% निवेश करें।

यह बैलेंस आपको अपने लक्ष्य तक तेज़ी से पहुँचने में मदद करेगा।

चरण 5: रिटायरमेंट प्लानिंग रणनीति
आपका NPS बैलेंस 10.5 लाख रुपये है।

इक्विटी एक्सपोजर को कम से कम 70% तक बढ़ाएँ।

यह लंबी अवधि की वृद्धि में मदद करेगा।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में प्रति माह 50,000 रुपये की SIP शुरू करें।

यह आपको एक मजबूत रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने में मदद करेगा।

आपकी पत्नी के 10,000 रुपये 5,000 पेंशन पर्याप्त नहीं होगी।

सुनिश्चित करें कि वह रिटायरमेंट ग्रोथ के लिए भी निवेश करे।

चरण 6: स्वास्थ्य बीमा के साथ अपने परिवार को सुरक्षित करें
आपका 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर अच्छा है, लेकिन यह पर्याप्त नहीं हो सकता है।

स्वास्थ्य सेवा की लागत बढ़ रही है।

20 लाख रुपये की सुपर टॉप-अप योजना जोड़ने पर विचार करें।

यह आपके परिवार को अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय से बचाएगा।

चरण 7: निष्क्रिय आय स्रोत बढ़ाएँ
आपकी कंसल्टेंसी आय परिवर्तनशील है।

आपको स्थिर आय स्रोत बनाने चाहिए।

ऐसी संपत्तियों में निवेश करें जो नियमित रिटर्न उत्पन्न करती हों।

मासिक आय योजना एक विकल्प हो सकती है।

यह वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करती है, भले ही काम से होने वाली आय कम हो जाए।

चरण 8: अपनी पत्नी के निवेश में जोखिम कम करें
आपकी पत्नी का 24 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो छोटे, मध्यम और बड़े कैप में फैला हुआ है।

छोटे कैप परिवार के प्राथमिक कोष के लिए उच्च जोखिम वाले होते हैं।

कुछ राशि सुरक्षित निवेश में लगाएँ।

सुनिश्चित करें कि उसके पास एक स्थिर दीर्घकालिक निवेश योजना है।

अंत में
आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है, लेकिन बेहतर संरचना की आवश्यकता है।

उच्च रिटर्न के लिए अपनी बीमा पॉलिसियों को अनुकूलित करें।

संपत्ति बढ़ाने के लिए निष्क्रिय नकदी का बुद्धिमानी से निवेश करें।

प्रत्येक वित्तीय लक्ष्य के लिए अलग-अलग रणनीति बनाएं।

सेवानिवृत्ति सुरक्षा के लिए स्थिर आय बढ़ाने पर ध्यान दें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने एक मजबूत आधार बनाया है। आपने अपने बेटों का पालन-पोषण अच्छे से किया है। वे आत्मनिर्भर हैं। आप और आपकी पत्नी अब एक शांतिपूर्ण और आनंदमय सेवानिवृत्ति जीवन चाहते हैं। आपने अनुशासन से धन अर्जित किया है। आप पर कोई गृह ऋण नहीं है। आप अपने घर में रहते हैं। इससे आपके नकदी प्रवाह को मजबूती मिलती है। इक्विटी, म्यूचुअल फंड और बैंक जमा में आपकी बचत स्पष्ट रूप से दिखाई देती है। मैं आपकी सावधानीपूर्वक की गई तैयारियों की सराहना करता हूं। आप यात्रा और आराम से भरे एक सुखमय सेवानिवृत्ति जीवन के हकदार हैं।

आपकी वर्तमान स्थिति
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति बहुत स्थिर दिखती है। आपके पास लगभग 2.5 करोड़ रुपये की प्रत्यक्ष इक्विटी है। आपके पास 50 लाख रुपये के इक्विटी म्यूचुअल फंड हैं। आपके पास बैंक जमा और अन्य सुरक्षित बचत में भी 50 लाख रुपये हैं। आपकी दो किराये की संपत्तियां और अधिक आराम प्रदान करती हैं। आप किराये से लगभग 40,000 रुपये प्रति माह कमाते हैं। आप दिल्ली एनसीआर में अपने स्वामित्व वाले घर में रहते हैं। इसलिए आपको किराये का कोई खर्च नहीं करना पड़ता।

आपकी कुल निवल संपत्ति आसानी से 5.5 करोड़ रुपये से अधिक है। यह आपको अपने सेवानिवृत्ति जीवन के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करता है। आप यात्रा सहित सभी खर्चों के लिए प्रति वर्ष लगभग 24 लाख रुपये खर्च करने की योजना बना रहे हैं। यह आपकी जीवनशैली के लिए उचित है। अच्छी तरह से योजना बनाकर आप अपनी बचत से इसे वहन कर सकते हैं। आपने आरामदायक सेवानिवृत्ति जीवन के लिए आवश्यक न्यूनतम राशि से अधिक बचत कर ली है।

“आपकी प्रमुख खूबियाँ
आपमें पहले से ही कई खूबियाँ हैं। ये खूबियाँ आपकी योजना को सुदृढ़ बनाती हैं।

आप पर कोई आवास ऋण नहीं है।

आपकी किराये से आय स्थिर है।

आपके बच्चे स्वतंत्र रूप से रह रहे हैं।

आपके पास संपत्तियों का संतुलित मिश्रण है।

आपने अनुशासन के साथ धन अर्जित किया है।

यात्रा और जीवनशैली के लिए आपके स्पष्ट लक्ष्य हैं।

बैंक में 50 लाख रुपये और सुरक्षित बचत के साथ आपकी तरलता मजबूत है।

ये खूबियाँ जोखिम को कम करती हैं। ये कम तनाव के साथ एक सुगम सेवानिवृत्ति जीवन को सुनिश्चित करती हैं। ये आपको मुद्रास्फीति और चिकित्सा खर्चों को बेहतर ढंग से संभालने में भी मदद करती हैं।

“आपकी नकदी प्रवाह की आवश्यकताएँ
आपका वार्षिक खर्च लगभग 24 लाख रुपये है। इसमें यात्रा शामिल है, जो सेवानिवृत्ति के बाद आपका मुख्य सपना है। आपकी आयु के इस दंपत्ति के लिए नकदी प्रवाह की अच्छी तरह से योजना बनाना आवश्यक है। आपको अगले 30 वर्षों के लिए नकदी प्रवाह की स्पष्टता की आवश्यकता है। 56 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति तीन दशकों तक बढ़ सकती है। इसलिए आपकी संपत्ति आपको लंबे समय तक सहारा देने में सक्षम होनी चाहिए।

किराए से होने वाली आय से आपको लगभग 4.8 लाख रुपये प्रति वर्ष मिलते हैं। यह आपके वार्षिक खर्चों का लगभग 20% कवर करता है। इससे आपके निवेश पर दबाव कम होता है। शेष राशि आप अपनी वित्तीय संपत्तियों से योजनाबद्ध निकासी रणनीति के माध्यम से प्राप्त कर सकते हैं।

आपके पास बैंक में 50 लाख रुपये जमा भी हैं। यह तरलता बफर का काम करता है। आप इस बफर का उपयोग अल्पकालिक और मध्यम अवधि की जरूरतों के लिए कर सकते हैं। आपके पास इक्विटी निवेश भी है। यह दीर्घकालिक विकास में सहायक हो सकता है।

• जोखिम क्षमता और जोखिम आवश्यकता
आपकी जोखिम क्षमता मध्यम से उच्च है। इसका कारण यह है:

आपका अपना घर है।

आपको किराए से आय होती है।

आपके बच्चे आर्थिक रूप से स्वतंत्र हैं।

आपके पास बड़ी संचित संपत्ति है।

आपके बैंक जमा में पर्याप्त तरलता है।

आपकी जोखिम आवश्यकता भी मध्यम है। आपको विकास की आवश्यकता है क्योंकि मुद्रास्फीति बढ़ेगी। यात्रा खर्च बढ़ेगा। चिकित्सा खर्च बढ़ेगा। उम्र के साथ आपकी जीवनशैली में बदलाव आएगा। आपकी इक्विटी हिस्सेदारी आपको मुद्रास्फीति से निपटने में मदद करती है। लेकिन आपके इक्विटी निवेश का प्रबंधन अच्छी तरह से किया जाना चाहिए। आपको गलत समय पर इक्विटी से अचानक बड़ी निकासी करने से बचना चाहिए।

आपकी आर्थिक स्थिरता आपको सेवानिवृत्ति के बाद भी इक्विटी में कुछ हिस्सा रखने की अनुमति देती है। लेकिन आपको सीधे इक्विटी के माध्यम से अत्यधिक जोखिम से बचना चाहिए। सीधे इक्विटी में एकाग्रता का जोखिम होता है। उच्च गुणवत्ता वाले म्यूचुअल फंडों का संतुलित मिश्रण सेवानिवृत्ति के समय अधिक सुरक्षित होता है।

“सेवानिवृत्ति के समय सीधे इक्विटी का जोखिम
आपके पास सीधे इक्विटी में लगभग 2.5 करोड़ रुपये हैं। इससे कुछ चिंताएं उत्पन्न होती हैं। सीधे इक्विटी को लगातार ट्रैक करने की आवश्यकता होती है। इसके लिए शोध की आवश्यकता होती है। इसमें एकल-स्टॉक जोखिम होता है। एक गलती आपकी पूंजी को कम कर सकती है। सेवानिवृत्ति के समय आपको स्थिरता, स्पष्टता और कम अस्थिरता की आवश्यकता होती है।

म्यूचुअल फंड के भीतर सीधे फंड भी चुनौतियां लाते हैं। सीधे फंड में व्यक्तिगत सहायता का अभाव होता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित योजनाएं मार्गदर्शन और रणनीति प्रदान करती हैं। नियमित फंड अस्थिर बाजारों में बेहतर ट्रैकिंग और व्यवहार प्रबंधन में भी सहायता करते हैं। सेवानिवृत्ति के समय, उचित मार्गदर्शन दीर्घकालिक स्थिरता में सुधार करता है।

कई लोग सोचते हैं कि सीधे फंड लागत बचाते हैं। लेकिन एक सीएफपी के माध्यम से सलाहकारी सहायता का मूल्य लंबी अवधि में उच्च शुद्ध लाभ देता है। डायरेक्ट प्लान सेवानिवृत्त लोगों के लिए परिसंपत्ति आवंटन में और भी अधिक भ्रम पैदा करते हैं।

“म्यूचुअल फंड एक मजबूत आधार के रूप में
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड एक मजबूत स्तंभ बने हुए हैं। वे पेशेवर प्रबंधन और जोखिम नियंत्रण प्रदान करते हैं। वे इंडेक्स फंडों की तुलना में बाजार चक्रों को बेहतर ढंग से संभालते हैं। इंडेक्स फंड बाजार का अंधाधुंध अनुसरण करते हैं। वे अस्थिर चरणों में मदद नहीं करते हैं। वे जोखिम सुरक्षा भी प्रदान नहीं करते हैं। वे शेयरों की गुणवत्ता का प्रबंधन नहीं कर सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर चयन और जोखिम प्रबंधन प्रदान करते हैं। एक सेवानिवृत्त व्यक्ति ऐसी सक्रिय रणनीति से लाभान्वित होता है। आपको लंबी सेवानिवृत्ति योजना के लिए इंडेक्स फंड से बचना चाहिए। आपको एक सीएफपी के नेतृत्व वाले एमएफडी समर्थन के साथ अनुशासित समीक्षा के तहत मजबूत सक्रिय फंडों को प्राथमिकता देनी चाहिए।

“सेवानिवृत्त लोगों के लिए नियमित योजनाएं बेहतर क्यों हैं
डायरेक्ट प्लान कोई मार्गदर्शन नहीं देते हैं। सेवानिवृत्त निवेशक अक्सर भावनात्मक निर्णय लेते हैं। कुछ बाजार में गिरावट के दौरान घबरा जाते हैं। कुछ बाजार में तेजी के दौरान भारी निकासी करते हैं। इससे धन को नुकसान होता है। सीएफपी के नेतृत्व वाले एमएफडी के तहत नियमित योजना एक संबंध प्रदान करती है। यह अनुशासित पुनर्संतुलन प्रदान करती है। यह दीर्घकालिक रिटर्न में सुधार करती है। यह धन को गलत व्यवहार से बचाती है।

सेवानिवृत्त लोगों के लिए, अंतर बहुत बड़ा है। इसलिए म्यूचुअल फंड के लिए नियमित योजनाओं पर स्विच करने से दीर्घकालिक स्थिरता में मदद मिलेगी।

• आपकी निकासी रणनीति
आपके मामले में एक सुनियोजित निकासी रणनीति महत्वपूर्ण है। आपको तीन स्तर बनाने चाहिए।

अल्पकालिक निधि
यह आपकी बैंक जमा राशि से आती है। इसमें कम से कम 18 से 24 महीने के खर्च के बराबर राशि होनी चाहिए। आपके पास पहले से ही 50 लाख रुपये हैं। यह आपकी अल्पकालिक नकदी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त है। आप इसका उपयोग घरेलू खर्चों और कुछ यात्राओं के लिए कर सकते हैं। इससे बाजार में मंदी के दौरान इक्विटी की घबराहट में बिक्री से बचा जा सकता है।

मध्यम अवधि निधि
इस निधि में आंशिक रूप से कम अस्थिरता वाले डेट फंड और आंशिक रूप से हाइब्रिड ऑप्शन फंड में निवेश किया जा सकता है। यह अगले 5 से 7 वर्षों के खर्चों को कवर करेगा। इससे निकासी सुगम होती है। यह नियमित नकदी प्रवाह प्रदान करता है। यह बाजार के झटकों को कम करता है।

दीर्घकालिक निधि
इस निधि में उच्च गुणवत्ता वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश किया जा सकता है। यह निधि मुद्रास्फीति से निपटने में मदद करती है। यह निधि भविष्य में आपकी यात्रा संबंधी आकांक्षाओं को पूरा करने में सहायक होती है। यह निधि चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए भी एक सुरक्षित निधि प्रदान करती है।

यह तीन-स्तरीय रणनीति आपकी जीवनशैली की रक्षा करती है। इससे अनुशासन और स्पष्टता भी बनी रहती है।

• संपत्ति और किराये की आय का प्रबंधन
आपकी संपत्तियों से आपको 40,000 रुपये मासिक किराया मिलता है। इससे आपके नकदी प्रवाह में मदद मिलती है। आपको संपत्ति का अच्छी तरह रखरखाव करना चाहिए। आपको मरम्मत के लिए कुछ धनराशि अलग रखनी चाहिए। किराये में वृद्धि पर पूरी तरह निर्भर न रहें। किराये से होने वाली आय कम रहती है। लेकिन आपकी किराये की आय आपके निवेश पर दबाव कम करती है। इसलिए किराये की आय को एक स्थिर सहारा के रूप में रखें, न कि प्राथमिक स्रोत के रूप में।

आपको और अधिक अचल संपत्ति खरीदने की योजना नहीं बनानी चाहिए। अचल संपत्ति से कम रिटर्न और खराब तरलता मिलती है। आपके पास पहले से ही पर्याप्त संपत्ति है। अधिक संपत्ति रखने से सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन में लचीलापन प्रभावित हो सकता है।

• चिकित्सा खर्चों की योजना
चिकित्सा खर्च मुद्रास्फीति से भी तेजी से बढ़ते हैं। आपको और आपकी पत्नी को मजबूत स्वास्थ्य बीमा की आवश्यकता है। आपको एक विश्वसनीय स्वास्थ्य बीमा बनाए रखना चाहिए। आपको अपने बैंक जमा से एक चिकित्सा निधि भी रखनी चाहिए। आप चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए प्रति वर्ष लगभग 3 से 4 लाख रुपये का बफर रख सकते हैं। आपकी बैंक बचत इसमें सहायक होती है।

स्वास्थ्य बीमा आपकी दीर्घकालिक संपत्ति पर दबाव कम करता है। यह आपकी बढ़ती संपत्तियों से बड़ी निकासी से भी बचाता है।

• यात्रा योजना
आजकल यात्रा आपका मुख्य सपना है। आप अपनी अल्पकालिक और मध्यम अवधि की बचत का उपयोग करके यात्रा की योजना बना सकते हैं। आप अपनी तरलता निधि से वार्षिक रूप से धनराशि निकाल सकते हैं। यात्रा के लिए दीर्घकालिक इक्विटी परिसंपत्तियों को न छुएं। यह दृष्टिकोण आपकी संपत्ति को स्थिर रखता है।

आपको अगले पांच वर्षों के लिए बजट के साथ यात्रा की योजना बनानी चाहिए। आपको बाज़ार और स्वास्थ्य के आधार पर अपनी यात्रा को समायोजित करना चाहिए। इक्विटी से प्राप्त संपूर्ण लाभ को यात्रा पर खर्च न करें। यात्रा बजट को स्थिर रखें। आवश्यकता पड़ने पर ही थोड़ा-बहुत समायोजन करें।

• मुद्रास्फीति और जीवनशैली स्थिरता
मुद्रास्फीति जीवनशैली को प्रभावित करेगी। आज प्रति वर्ष 24 लाख रुपये की लागत 12 से 14 वर्षों में दोगुनी हो सकती है। इक्विटी में आपका निवेश आपको इससे निपटने में मदद करता है। लेकिन आपको सावधानीपूर्वक पुनर्संतुलन की आवश्यकता है। आपको एक सीएफपी (CFP) के नेतृत्व में एमएफडी (मनी मैनेजमेंट प्लानर) के साथ नियमित समीक्षा की भी आवश्यकता है। इससे आपको मुद्रास्फीति को नियंत्रित करने और आराम बनाए रखने में मदद मिलेगी।

आपकी जीवनशैली स्थिर है क्योंकि आपके बच्चे स्वतंत्र रूप से रहते हैं। इसलिए आपकी नकदी प्रवाह की मांग पूर्वानुमानित रहती है। इससे आपकी योजना टिकाऊ बनती है।

• दीर्घायु जोखिम
56 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति का अर्थ है कि आप 85 या 90 वर्ष तक जीवित रह सकते हैं। आपकी योजना लंबी आयु को ध्यान में रखकर बनाई जानी चाहिए। आपकी कुल संपत्ति लगभग 5.5 करोड़ रुपये से 6 करोड़ रुपये तक है, जो इसे वहन करने में सक्षम है। लेकिन आपको एक उचित निकासी रणनीति की आवश्यकता है। शुरुआती वर्षों में अधिक निकासी से बचें। अपने यात्रा बजट को स्थिर रखें।

किसी एक परिसंपत्ति वर्ग पर निर्भर न रहें। ऋण और इक्विटी का मिश्रण सुरक्षित रहता है। अपने बैंक जमा को एक सुरक्षा कवच के रूप में रखें।

उत्तराधिकार और संपत्ति नियोजन
चूंकि आपके दो पुत्र संपन्न हैं, इसलिए आप एक स्पष्ट वसीयत बना सकते हैं। स्पष्ट वितरण से विवाद से बचा जा सकता है। आप खातों में नामांकित व्यक्ति भी नियुक्त कर सकते हैं। आप अपने कानूनी दस्तावेजों की समीक्षा भी कर सकते हैं। इससे आपको और आपके परिवार को शांति मिलेगी।

आपकी सेवानिवृत्ति की तैयारी का सारांश
आपकी परिसंपत्तियों और नकदी प्रवाह के आधार पर, आप सेवानिवृत्ति के लिए तैयार हैं। आपके पास पर्याप्त धन है। आपके पास पर्याप्त तरलता है। आपके पास किराए से पर्याप्त आय है। आपके पास परिसंपत्तियों का अच्छा मिश्रण भी है। उचित योजना के साथ, आपकी जीवनशैली आरामदायक है।

आप अभी सेवानिवृत्त हो सकते हैं। लेकिन निकासी की एक अनुशासित रणनीति बनाए रखें। नियमित योजनाओं के तहत पेशेवर रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों में सीधे इक्विटी निवेश से अधिक निवेश करें। अपनी तरलता को मजबूत रखें। हर साल एक वित्तीय विशेषज्ञ (सीएफपी) से समीक्षा करवाएं।

आपकी संपत्ति कई वर्षों तक आपके यात्रा के सपनों को पूरा कर सकती है। आप आत्मविश्वास के साथ सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।

अंततः
आपकी तैयारी मजबूत है। आपके इरादे स्पष्ट हैं। आपकी जीवनशैली की आवश्यकताएं उचित हैं। आपकी संपत्ति आपके सपनों को साकार करने में सहायक है। एक संतुलित योजना, नियमित समीक्षा और सोच-समझकर खर्च करने से आप अपनी पत्नी के साथ एक आरामदायक सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं। आप पैसे खत्म होने के डर के बिना दुनिया भर की यात्रा कर सकते हैं। आप इस शांति और आनंद के हकदार हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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