Do I Need CFA to Become a Portfolio Manager in 2023?

Ans: आपने एक मजबूत आधार बनाया है। आप 45 साल के हैं। आप हर महीने करीब 2 लाख रुपये कमाते हैं। आपने इक्विटी में 80 लाख रुपये भी निवेश किए हैं। आप हर महीने 70,000 रुपये की EMI भरते हैं। आपके पास एक घर और एक कार भी है। आपके बच्चे अभी भी स्कूल में हैं।

आइए अब देखें कि आप कब आराम से रिटायर हो सकते हैं और इसकी सही तरीके से योजना कैसे बना सकते हैं।

यह उत्तर आपको विस्तृत 360-डिग्री दृश्य देता है। यह आपको समझदारी से निर्णय लेने में मदद करता है।

अपनी रिटायरमेंट की तैयारी जानें
रिटायरमेंट उम्र के बारे में नहीं है। यह वित्तीय तैयारी के बारे में है।

सबसे पहले, हमें यह जांचना होगा कि आप हर महीने कितना खर्च करते हैं।

इसमें रहने का खर्च, EMI, स्कूल की फीस, बीमा और अन्य चीजें शामिल करें।

फिर गणना करें कि रिटायरमेंट के बाद आपको कितनी जरूरत होगी।

आपकी रिटायरमेंट आय आपकी रिटायरमेंट के बाद की जरूरतों से मेल खानी चाहिए या उससे अधिक होनी चाहिए।

तभी रिटायरमेंट सुरक्षित और तनाव मुक्त होगा।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझें
आप हर महीने 2 लाख रुपये कमाते हैं। EMI 70,000 रुपये है।

इससे आपके पास हर महीने 1.3 लाख रुपये बचते हैं।

इससे आपको अच्छी बचत की संभावना मिलती है।

आपने पहले ही इक्विटी में 80 लाख रुपये निवेश कर रखे हैं।

आपके पास एक घर भी है। इसलिए किराए का कोई दबाव नहीं है।

आपके बच्चों के भविष्य के खर्च अभी खत्म नहीं हुए हैं।

यह सब एक मजबूत आधार देता है, लेकिन इसके लिए बेहतर योजना की जरूरत है।

रिटायरमेंट की उम्र और जीवन प्रत्याशा का अनुमान लगाएं
रिटायरमेंट एक लंबी यात्रा है। यह 30 से 35 साल तक चल सकती है।

आप 85 या उससे अधिक तक जीवित रह सकते हैं। लंबी उम्र के लिए योजना बनाएं।

अगर आप 55 साल की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं, तो आपको 30 साल के लिए फंड की जरूरत होगी।

अगर आप 60 साल तक देरी करते हैं, तो 25 साल के फंड की जरूरत होगी।

यह संख्या आपके लिए जरूरी रिटायरमेंट कॉर्पस तय करती है।

अगर आप पूरी तरह से तैयार हैं, तभी जल्दी रिटायर हों।

बच्चों की शिक्षा और शादी को पहले कवर किया जाना चाहिए
स्कूल की फीस अभी एक हिस्सा है। बाद में उच्च शिक्षा के लिए अधिक खर्च आएगा।

साथ ही उनके कॉलेज, हॉस्टल और संभावित विदेश अध्ययन की योजना भी बनाएं।

बाद में, विवाह की लागत भी आपको संभालनी होगी।

ये आपकी सेवानिवृत्ति से पहले आएँगी।

इसलिए, इन लक्ष्यों को प्राप्त करने के बाद ही सेवानिवृत्ति योजना शुरू करनी चाहिए।

समय से पहले सेवानिवृत्ति के लिए बच्चों के भविष्य से समझौता न करें।

एसेट एलोकेशन चेक बहुत ज़रूरी है
इक्विटी में 80 लाख रुपये का निवेश मज़बूत है। लेकिन अगर संतुलित नहीं है तो जोखिम भरा है।

इक्विटी लंबी अवधि के लिए अच्छी है। लेकिन इसमें विविधता की ज़रूरत है।

संतुलन बनाने के लिए डेट म्यूचुअल फंड जोड़ें।

साथ ही आपात स्थिति के लिए कुछ लिक्विड फंड बनाए रखें।

सिर्फ़ इक्विटी ग्रोथ पर ज़्यादा निर्भर न रहें।

संतुलित मिश्रण सुरक्षा और स्थिर विकास देता है।

रिटायरमेंट प्लान के तौर पर रियल एस्टेट से बचें
आपके पास पहले से ही एक घर है। इतना ही काफ़ी है।

रिटायरमेंट के लिए ज़्यादा प्रॉपर्टी न खरीदें।

रियल एस्टेट में लिक्विडिटी कम होती है और रिटर्न भी कम होता है।

इसमें रखरखाव और कर भी ज़्यादा होते हैं।

आय के लिए म्यूचुअल फंड और डेट विकल्पों पर टिके रहें।

EMI-मुक्त रिटायरमेंट की योजना बनाएं
रिटायरमेंट से पहले 70,000 रुपये की EMI खत्म होनी चाहिए।

काम बंद करने से पहले सभी लोन चुका दें।

कर्ज-मुक्त रिटायरमेंट शांतिपूर्ण और प्रबंधनीय है।

यह भी जांच लें कि कार लोन या क्रेडिट कार्ड बकाया है या नहीं।

बाहर निकलने की योजना बनाने से पहले अपनी लोन सूची साफ करें।

स्वास्थ्य बीमा मजबूत होना चाहिए
उम्र बढ़ने के साथ चिकित्सा लागत तेजी से बढ़ती है।

अभी एक अलग व्यक्तिगत स्वास्थ्य कवर लें।

केवल नियोक्ता बीमा पर निर्भर न रहें।

अपने जीवनसाथी और बच्चों के लिए फैमिली फ्लोटर भी लें।

बाद में, यदि आवश्यक हो तो आप टॉप-अप प्लान जोड़ सकते हैं।

इस निर्णय में देरी न करें।

आपातकालीन निधि हमेशा तैयार होनी चाहिए
कम से कम 6 महीने के खर्च के लिए अलग से पैसे रखें।

इस पैसे को लिक्विड म्यूचुअल फंड या बचत में रखें।

यह आपके निवेश को अचानक निकासी से बचाता है।

आपातकालीन निधि आपकी सुरक्षा जाल है।

एसआईपी और म्यूचुअल फंड रणनीति
रिटायर होने तक एसआईपी जारी रखें।

इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड का मिश्रण इस्तेमाल करें।

विकास के लिए इक्विटी। सुरक्षा के लिए डेट।

हर साल एक बार एसआईपी की समीक्षा करें।

अगर बाजार गिरता है तो एसआईपी बंद न करें। लगातार बने रहें।

डायरेक्ट फंड और इंडेक्स फंड से बचें
डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं। लेकिन उनमें विशेषज्ञ सहायता की कमी होती है।

उन्हें लगातार ट्रैकिंग और निर्णय लेने की आवश्यकता होती है।

डायरेक्ट फंड में गलतियाँ नुकसान का कारण बन सकती हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

नियमित योजनाएँ शांति, अनुशासन और सहायता प्रदान करती हैं।

इंडेक्स फंड बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं करते हैं।

वे बाजार के साथ पूरी तरह से गिर जाते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम को कम करने में मदद करते हैं।

फंड मैनेजर बाजार के रिटर्न को मात देने के लिए काम करते हैं।

रिटायरमेंट लक्ष्य कॉर्पस प्लानिंग
रिटायरमेंट के बाद आपको 30 साल तक मासिक आय की आवश्यकता होगी।

इसका मतलब है कि आपके कॉर्पस को स्थिर और सुरक्षित आय देनी चाहिए।

महंगाई को मात देने के लिए इसे बढ़ना भी चाहिए।

इसके लिए म्यूचुअल फंड, SWP और डेट फंड का मिश्रण मददगार होता है।

अकेले FD का इस्तेमाल न करें। वे महंगाई को मात नहीं दे सकते।

रिटायरमेंट इनकम के लिए SWP का इस्तेमाल करें
रिटायरमेंट के बाद, मासिक जरूरतों के लिए म्यूचुअल फंड से SWP का इस्तेमाल करें।

आपको नियमित आय और बेहतर टैक्स दक्षता मिलती है।

यह आपको निवेशित रहने और ग्रोथ कमाने में भी मदद करता है।

आप तय कर सकते हैं कि मासिक कितना निकालना है।

आप जरूरत के हिसाब से राशि समायोजित कर सकते हैं।

नियमित रूप से समीक्षा करें और पुनर्संतुलित करें
साल में एक बार अपनी निवेश योजना की जांच करें।

जरूरत पड़ने पर इक्विटी और डेट को पुनर्संतुलित करें।

खराब प्रदर्शन करने वाले फंड को हटा दें।

अच्छे फंड में पैसा लगाएं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से समीक्षा करें।

अपनी योजना को अपडेट रखें।

रिटायरमेंट की उम्र का फैसला - विचार करने योग्य बिंदु
बच्चों की शिक्षा पूरी तरह से वित्तपोषित होने तक रिटायर न हों।

सुनिश्चित करें कि आप कर्ज मुक्त हैं।

एक ऐसा कोष बनाएं जो मासिक आय को सुरक्षित रूप से दे सके।

स्वास्थ्य बीमा अवश्य होना चाहिए।

सेवानिवृत्ति भावनाओं पर नहीं, बल्कि तत्परता पर आधारित होनी चाहिए।

यदि संभव हो, तो 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति का लक्ष्य रखें।

यदि आपके पास अभी भी भारी जिम्मेदारियाँ हैं, तो 60 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा करें।

बिना तैयारी के जल्दी सेवानिवृत्त होने की कोई जल्दी नहीं है।

निष्क्रिय आय सेवानिवृत्ति का समर्थन कर सकती है
जाँच ​​करें कि क्या आप अन्य आय स्रोत बना सकते हैं।

म्यूचुअल फंड से SWP एक तरीका है।

रॉयल्टी, अंशकालिक शिक्षण, या परामर्श से मदद मिल सकती है।

निष्क्रिय आय कोष पर दबाव को कम कर सकती है।

यदि संभव हो, तो अभी से योजना बनाएँ।

संपत्ति नियोजन भी महत्वपूर्ण है
अभी से वसीयत तैयार करें।

सभी खातों और म्यूचुअल फंड में नामांकित व्यक्ति जोड़ें।

रिकॉर्ड एक ही स्थान पर रखें।

अपने परिवार को सूचित करें।

इससे बाद में होने वाली समस्याओं से बचा जा सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप एक मजबूत रास्ते पर हैं।

आपका इक्विटी आधार अच्छा है।

लेकिन बच्चों की शिक्षा और लोन जैसे लक्ष्यों को पहले संबोधित किया जाना चाहिए।

जल्दबाजी में रिटायर न हों। चरण-दर-चरण तैयारी करें।

डेट म्यूचुअल फंड में भी विविधता लाएं।

डायरेक्ट, इंडेक्स और रियल एस्टेट विकल्पों से बचें।

स्पष्ट मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

अपने स्वास्थ्य, परिवार और दीर्घकालिक आय को सुरक्षित करें।

अपने पैसे को अपने सपनों का सुरक्षित रूप से समर्थन करने दें।

रिटायरमेंट कोई अंत नहीं है। यह एक नई शुरुआत है।

सावधानी और स्पष्टता के साथ समझदारी से इसकी योजना बनाएं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने एक स्पष्ट तस्वीर पेश की है। यह अच्छी बात है कि आप 20 और वर्षों तक स्थिर आय की उम्मीद करते हैं। इससे योजना बनाने में आत्मविश्वास और लचीलापन मिलता है।

अब आइए आकलन करें कि क्या आपके पोर्टफोलियो में किसी बदलाव की आवश्यकता है। मैं चरण दर चरण जानकारी प्रदान करूँगा।

मैं यह भी सुझाव दूँगा कि अधिक संतुलन और बेहतर दीर्घकालिक परिणाम कैसे बनाएँ।

आय स्थिरता एक वरदान है
अगले 20 वर्षों के लिए एक निश्चित आय मन की शांति देती है।

यह कम तनाव के साथ दीर्घकालिक लक्ष्यों की योजना बनाने में मदद करती है।

यह आपको आत्मविश्वास के साथ निवेश करने की क्षमता देती है।

यह आपको बाजार के उतार-चढ़ाव को बेहतर ढंग से संभालने में भी मदद करती है।

एक स्थिर आय प्रवाह आपात स्थितियों के लिए एक बफर की तरह काम करता है।

आपकी आयु और निवेश क्षितिज
आपकी आयु तय करती है कि आपका निवेश कितना आक्रामक हो सकता है।

युवा लोग अधिक जोखिम ले सकते हैं। वृद्ध लोगों को भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

यदि आपके लक्ष्य 10 वर्ष से अधिक दूर हैं, तो इक्विटी मदद कर सकती है।

यदि आपके लक्ष्य अल्पकालिक हैं, तो सुरक्षित विकल्पों को प्राथमिकता दें।

सही मिश्रण आपकी उम्र, लक्ष्यों और जोखिम के स्तर पर निर्भर करता है।

अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने का महत्व
पुनर्संतुलन आपकी कार की सर्विसिंग करने जैसा है। यह चीजों को व्यवस्थित रखता है।

बाजार की चाल आपके एसेट मिश्रण को बिना आपकी जानकारी के बदल सकती है।

इक्विटी अधिक बढ़ सकती है। या ऋण कम हो सकता है। इससे असंतुलन पैदा होता है।

पुनर्संतुलन इक्विटी और ऋण के नियोजित मिश्रण को वापस लाता है।

यह लाभ की रक्षा करने और जोखिम को कम करने में मदद करता है।

कब पुनर्संतुलन करें
साल में एक बार पुनर्संतुलन करें, या यदि एसेट मिश्रण 5% से अधिक बदलता है।

यदि इक्विटी शेयर बहुत अधिक हो जाता है, तो कुछ कम करें और ऋण में स्थानांतरित हो जाएं।

यदि इक्विटी कम हो जाती है, और लक्ष्य दूर हैं, तो इक्विटी बढ़ाएँ।

यह बाजार की टाइमिंग के बारे में नहीं है। यह ट्रैक पर बने रहने के बारे में है।

इक्विटी एक्सपोजर - अपने जोखिम की जाँच करें
यदि आप सेवानिवृत्ति के करीब हैं तो बहुत अधिक इक्विटी जोखिम भरा हो सकता है।

बहुत कम इक्विटी दीर्घकालिक विकास को नुकसान पहुँचा सकती है।

दीर्घकालिक लक्ष्यों (10+ वर्ष) के लिए, इक्विटी धन पैदा कर सकती है। मध्यम अवधि (5 से 10 वर्ष) के लिए, इक्विटी और डेट का मिश्रण इस्तेमाल करें। अल्पकालिक लक्ष्यों (5 वर्ष से कम) के लिए, सुरक्षा पर ध्यान दें। डेट पोर्शन - इसे सुरक्षित लेकिन कुशल रखें एफडी सुरक्षित हैं लेकिन कर के बाद कम रिटर्न देते हैं। डेट म्यूचुअल फंड लिक्विडिटी के साथ बेहतर रिटर्न देते हैं। समय क्षितिज और क्रेडिट गुणवत्ता के आधार पर डेट फंड चुनें। कम रेटिंग वाले एनसीडी और कॉरपोरेट बॉन्ड से बचें। आपातकालीन फंड को लिक्विड या अल्ट्रा शॉर्ट-टर्म फंड में रखें। सोने में निवेश - इसे समझदारी से सीमित करें सोना धन सृजन नहीं करता है। यह मूल्य का भंडार है। सोने का उपयोग विकास के लिए नहीं, बल्कि विविधीकरण के लिए करें। सोने को कुल निवेश का 5-10% तक सीमित रखें। गोल्ड ईटीएफ या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड को प्राथमिकता दें। आभूषणों से बचें। हर 2 साल में सोने के पोर्शन की समीक्षा करें। म्यूचुअल फंड - मजबूत धन सृजन उपकरण म्यूचुअल फंड समय के साथ आपके पैसे को बढ़ाने में मदद कर सकते हैं।

बाजार के रुझान के आधार पर नहीं, बल्कि अपने लक्ष्यों के आधार पर चुनें।

नियमित निवेश के लिए SIP का इस्तेमाल करें।

हर साल फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।

बहुत ज़्यादा फंड न रखें। 4-5 अच्छे फंड ही काफी हैं।

डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बचें
डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन बाद में आपको ज़्यादा खर्च करने पड़ सकते हैं।

कोई विशेषज्ञ मार्गदर्शन नहीं। कोई व्यवहार नियंत्रण नहीं। कोई पुनर्संतुलन सहायता नहीं।

डायरेक्ट फंड में गलतियाँ आपकी संपत्ति को नुकसान पहुँचा सकती हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD के ज़रिए निवेश करना ज़्यादा सुरक्षित है।

नियमित योजनाएँ विशेषज्ञ सहायता और निरंतर समीक्षा प्रदान करती हैं।

इंडेक्स फंड इंडेक्स की नकल करते हैं। गिरावट से बचाने के लिए कोई फंड मैनेजर नहीं।

जब बाजार गिरता है तो वे पूरी तरह गिर जाते हैं। क्रैश के दौरान कोई सुरक्षा नहीं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपको बाजार में बेहतर तरीके से आगे बढ़ने में मदद करते हैं।

वे मुद्रास्फीति को मात दे सकते हैं और समय के साथ अधिक संपत्ति बना सकते हैं।

बीमा-लिंक्ड निवेश - अपने पोर्टफोलियो की दोबारा जाँच करें
यदि आपके पास LIC, ULIP या निवेश-लिंक्ड बीमा है, तो अभी समीक्षा करें।

ये कम रिटर्न और उच्च लागत देते हैं। बीमा और निवेश को मिलाना आदर्श नहीं है। अगर आप इन्हें होल्ड कर रहे हैं तो इन्हें सरेंडर कर दें। म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें। सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस का इस्तेमाल करें। रिटर्न के लिए नहीं। आपातकालीन निधि - आकार की जाँच करें आपको 6 से 12 महीने के खर्च के लिए आपातकालीन निधि में रखना चाहिए। इसे लिक्विड या ओवरनाइट म्यूचुअल फंड में रखें। आपातकालीन धन को लंबी एफडी में रखने से बचें। साल में एक बार या जीवन की बड़ी घटनाओं के बाद इस राशि की समीक्षा करें। इसका इस्तेमाल केवल वास्तविक आपात स्थितियों के दौरान करें। ईएसओपी और शेयर - ओवरएक्सपोज्ड न हों अगर निगरानी न की जाए तो कंपनी के शेयर और ईएसओपी जोखिम भरे हो सकते हैं। अपने पोर्टफोलियो का 10% से अधिक एक कंपनी में न रखें। जब मुनाफा बहुत अधिक बढ़ जाए तो उसे बुक करें। उस पैसे को म्यूचुअल फंड या डेट में डायवर्सिफाई करें। ईएसओपी आजीवन धन साधन नहीं हैं। कर नियोजन - सही विकल्पों का उपयोग करें
कर बचत के लिए ELSS म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

वे इक्विटी ग्रोथ भी देते हैं।

कर के लिए PPF और बीमा में बहुत अधिक निवेश न करें।

NPS का उपयोग केवल तभी करें जब आप पेंशन जैसी संरचना चाहते हैं।

कर योग्य आय को कम करने की योजना बनाएँ लेकिन साथ ही संपत्ति भी बढ़ाएँ।

म्यूचुअल फंड कराधान - नए नियम महत्वपूर्ण हैं
इक्विटी फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​कर लगेगा।

इक्विटी शॉर्ट-टर्म लाभ पर 20% कर लगेगा।

डेट फंड: आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा।

रिकॉर्ड रखें। लाभ को ध्यान से बुक करें। अपने रिडेम्प्शन का समय तय करें।

स्वास्थ्य बीमा - सभी उम्र के लिए ज़रूरी
एक स्वास्थ्य समस्या आपकी बचत को खत्म कर सकती है।

नियोक्ता की पॉलिसी से परे व्यक्तिगत स्वास्थ्य कवर लें।

अपने, जीवनसाथी और माता-पिता के लिए पॉलिसी लें।

केवल सरकारी स्वास्थ्य योजनाओं पर निर्भर न रहें।

दावा निपटान अनुपात और सेवा की गुणवत्ता की जाँच करें।

रिटायरमेंट प्लान - जल्दी शुरू करें, अक्सर समीक्षा करें
आपका लक्ष्य रिटायरमेंट के लिए एक कोष बनाना होना चाहिए।

आपके पास 20 साल हैं - उनका बुद्धिमानी से इस्तेमाल करें।

इक्विटी आपकी रिटायरमेंट फंड को बढ़ाने में मदद करती है।

रिटायरमेंट के करीब आने पर धीरे-धीरे डेट की ओर बढ़ें।

रिटायरमेंट फंड के लिए दिमाग में एक स्पष्ट संख्या रखें।

रिटायरमेंट के बाद की आय - प्रवाह की योजना बनाएं
20 साल के बाद, आपको अपने पोर्टफोलियो से आय की आवश्यकता होगी।

केवल पेंशन या किराए पर निर्भर न रहें।

अपने म्यूचुअल फंड को एक सीढ़ीदार तरीके से संरचित करें।

मासिक जरूरतों के लिए SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) का उपयोग करें।

रिटायरमेंट के बाद हर 2-3 साल में समीक्षा करें।

व्यवहारिक अनुशासन - असली कुंजी
बाजार की खबरों पर प्रतिक्रिया न करें। योजना के साथ बने रहें।

हर हफ्ते फंड के प्रदर्शन की जांच न करें।

रिटर्न के पीछे न भागें। लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।

धैर्य रखें और लगातार बने रहें। नियमित समीक्षा के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें। स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें - फिर निवेश आवंटित करें प्रत्येक लक्ष्य को परिभाषित करें - शिक्षा, विवाह, सेवानिवृत्ति, छुट्टी, आदि। समय-सीमा और लक्ष्य मूल्य दें। उसके आधार पर, इक्विटी और ऋण में पैसा आवंटित करें। प्रत्येक लक्ष्य की अपनी योजना होनी चाहिए। लक्ष्य की प्रगति के आधार पर पुनर्संतुलन करें। संपत्ति नियोजन - जल्दी शुरू करें वसीयत बनाएं। इसे पंजीकृत करें। सभी संपत्तियों के लिए नामांकित व्यक्ति रखें। म्यूचुअल फंड या खातों में संयुक्त होल्डिंग का उपयोग करें। इन नामांकनों की हर 2 साल में समीक्षा करें। अपनी संपत्तियों और दस्तावेजों के बारे में परिवार को सूचित करें। अपडेट रहें - लेकिन ओवरलोड से बचें साल में एक बार अपनी योजना की समीक्षा करें। व्हाट्सएप फॉरवर्ड या रैंडम सलाह पर अमल न करें। किसी ऐसे विशेषज्ञ का अनुसरण करें जो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार हो। अपने दस्तावेज़ और पोर्टफोलियो रिपोर्ट एक ही स्थान पर रखें। हर साल अपनी नेटवर्थ पर नज़र रखें। अंत में
20 साल की आय अवधि आपको शक्ति देती है। इसका बुद्धिमानी से उपयोग करें।

पुनर्संतुलन वैकल्पिक नहीं है। यह आवश्यक है।

यदि आप आश्वस्त नहीं हैं तो DIY से बचें। विशेषज्ञ मार्गदर्शन का उपयोग करें।

भावनाओं को निवेश से दूर रखें।

योजना पर टिके रहें। केवल तभी समायोजन करें जब ज़रूरत हो।

रिटर्न के पीछे न भागें। स्थिरता और स्पष्टता पर ध्यान दें।

सीखते रहें। सुधार करते रहें। लक्ष्य-केंद्रित रहें।

आपका पैसा आपके लिए काम करना चाहिए। आपको चिंतित नहीं करना चाहिए।

हर साल एक सही निर्णय एक मजबूत भविष्य का निर्माण करता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: It's impressive that you're proactively managing your finances at the age of 29. Let's delve into your financial situation and explore strategies to enhance your financial well-being.

1. Income and Loan Commitments
Net Monthly Income: Rs. 1.75 lakhs

Personal Loan EMI: Rs. 55,000 (for 5 years at 10.9% interest)

Remaining Monthly Income: Rs. 1.20 lakhs

Your EMI constitutes approximately 31% of your net income, which is within manageable limits. However, considering the high-interest rate, it's prudent to strategize for early repayment to reduce interest outgo.

2. Investment Portfolio
Mutual Fund SIP: Rs. 10,000 per month

Gold Investment: Rs. 3.5 lakhs (acquired last year)

Real Estate: 3 plots (no EMI obligations)

Your current investment approach demonstrates foresight. Diversifying into mutual funds and gold provides a balanced risk profile. However, it's essential to ensure that your investments align with your financial goals and liquidity needs.

3. Emergency Fund
An emergency fund is crucial to cover unforeseen expenses and avoid financial strain. Aim to accumulate 6 months' worth of expenses in a liquid and accessible form. This fund acts as a financial cushion during unexpected events.

4. Insurance Coverage
Adequate insurance coverage is vital to protect against unforeseen circumstances. Ensure you have:

Health Insurance: To cover medical emergencies

Term Life Insurance: To secure your family's financial future.

Regularly review and update your insurance policies to match your current lifestyle and obligations.

5. Financial Goals and Planning
Setting clear financial goals helps in creating a roadmap for your investments. Consider the following:

Short-Term Goals: Emergency fund, vacation, gadgets

Medium-Term Goals: Buying a car, higher education.

Long-Term Goals: Retirement planning, children's education.

Align your investments to meet these goals effectively.

6. Investment Strategy
Your current SIP of Rs. 10,000 is a good start. Consider increasing it gradually as your income grows. Diversify your mutual fund investments across different categories to balance risk and returns. Actively managed funds, guided by a Certified Financial Planner, can help in achieving better returns compared to index funds.

7. Real Estate Investments
Owning three plots is a significant investment. However, real estate is an illiquid asset and may not provide immediate returns. Ensure that this investment aligns with your long-term financial goals and doesn't hinder your liquidity needs.

8. Gold Investment
Gold serves as a hedge against inflation and adds diversification to your portfolio. Monitor gold prices and market trends to make informed decisions about holding or liquidating this asset.

9. Tax Planning
Efficient tax planning can enhance your savings. Utilize available deductions under sections like 80C, 80D, etc., to minimize tax liability. Investments in PPF, ELSS, and health insurance premiums can aid in tax savings.

10. Regular Financial Review
Conduct periodic reviews of your financial portfolio to assess performance and make necessary adjustments. Life events and market dynamics can influence your financial needs, making regular reviews essential.

Final Insights

Your proactive approach to financial planning at a young age is commendable. By focusing on debt reduction, strategic investments, and regular financial reviews, you can build a robust financial foundation. Engaging with a Certified Financial Planner can provide personalized guidance tailored to your financial goals.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

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Ans: आशीष, बिट्स पिलानी के एकीकृत एमएससी कार्यक्रम (जैसे, गणित, भौतिकी) बी.ई. (कंप्यूटर विज्ञान, इलेक्ट्रॉनिक्स) के लिए दोहरी डिग्री मार्ग प्रदान करते हैं, जो पहले वर्ष के बाद सीजीपीए ≥5.75 प्राप्त करने पर निर्भर करता है, सीएसई/ईसीई जैसी शीर्ष शाखाओं के लिए सीजीपीए ≥8-9 (समूह के शीर्ष 20-30%) की आवश्यकता होती है। ऐतिहासिक रूप से, एकीकृत एमएससी के 70-80% छात्र दोहरी डिग्री प्राप्त करते हैं, हालांकि केवल 30-40% ही उच्च-मांग वाली इंजीनियरिंग शाखाओं तक पहुँच पाते हैं। बिट्स की NAAC A++ मान्यता और NIRF #19 रैंकिंग अकादमिक कठोरता सुनिश्चित करती है, जिसमें सभी कार्यक्रमों में 90%+ प्लेसमेंट दर है, हालांकि कोर साइंस भूमिकाएँ 20-30% ऑफ़र का गठन करती हैं। इसके विपरीत, थापर में ECE (85-90% प्लेसमेंट दर), BMSCE (74%), और MS रामैया (80-90%) स्थापित उद्योग संबंधों (क्वालकॉम, बॉश) के साथ स्थिर कोर इंजीनियरिंग मार्ग प्रदान करते हैं, लेकिन अंतःविषय लचीलेपन की कमी है। जबकि BITS की दोहरी डिग्री करियर की बहुमुखी प्रतिभा को बढ़ाती है (उदाहरण के लिए, AI/ML ऐच्छिक, वैश्विक शोध), यह निरंतर शैक्षणिक प्रदर्शन की मांग करता है और स्नातक होने में 1-1.5 वर्ष जोड़ता है। अनुशंसा: यदि आप दोहरी डिग्री पात्रता के लिए उच्च CGPA बनाए रखने, संस्थागत प्रतिष्ठा और तकनीकी-कोर तालमेल को प्राथमिकता देने में आश्वस्त हैं, तो BITS एकीकृत MSc का विकल्प चुनें, अन्यथा कम शैक्षणिक जोखिम के साथ सुनिश्चित कोर इंजीनियरिंग भूमिकाओं के लिए थापर/BMSCE में ECE चुनें। आपके प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: The AIIMS INI SS 2025 July session result was declared on June 2, 2025, available via PDF on the official website (aiimsexams.ac.in), listing provisionally qualified candidates for DM/M.Ch. admissions. All the BEST for your Admission & a Prosperous Future!

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Ans: ऋषभ, वीआईटी वेल्लोर का सीएसई (एआई/एमएल) माइक्रोसॉफ्ट और अमेज़ॅन जैसे 980+ रिक्रूटर्स तक पहुंच के साथ 90-95% प्लेसमेंट दर प्रदान करता है, जो एआई/एमएल एकीकरण और प्रोजेक्ट-आधारित सीखने पर जोर देता है, हालांकि 40-50% भूमिकाएं कोर एआई रिसर्च के बजाय आईटी/परामर्श में हैं। इसकी एनआईआरएफ #11 इंजीनियरिंग रैंकिंग और क्यूएस वर्ल्ड यूनिवर्सिटी मान्यता संस्थागत विश्वसनीयता को बढ़ाती है। इसके विपरीत, एमआईटी बैंगलोर के ईसीई ने क्वालकॉम और बॉश के साथ साझेदारी द्वारा समर्थित एम्बेडेड सिस्टम और IoT में 30-40% कोर भूमिकाओं के साथ 85% प्लेसमेंट दर की रिपोर्ट की, जबकि एमआईटी में मेक्ट्रोनिक्स रोबोटिक्स और ऑटोमेशन में अंतःविषय प्रशिक्षण प्रदान करता है, जिसमें 60-70% प्लेसमेंट और एबीबी और टाटा मोटर्स के साथ सहयोग है। जबकि MIT का ECE और मेक्ट्रोनिक्स रोबोटिक्स के प्रति उत्साही लोगों के लिए हार्डवेयर-सॉफ्टवेयर तालमेल प्रदान करते हैं, VIT का CSE (AI/ML) उच्च-मांग वाले तकनीकी क्षेत्रों में सीधे प्रवेश सुनिश्चित करता है। अनुशंसा: यदि आप सुनिश्चित तकनीकी प्लेसमेंट और AI विशेषज्ञता को प्राथमिकता देते हैं, तो VIT CSE (AI/ML) का चयन करें, जबकि रोबोटिक्स नवाचार के लिए MIT मेक्ट्रोनिक्स या संतुलित हार्डवेयर-सॉफ्टवेयर मार्गों के लिए ECE का चयन करें, अंतःविषय लचीलेपन के लिए मामूली कम प्लेसमेंट दरों को स्वीकार करें। आपके प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: Rishabh, VIT Vellore’s CSE (AI/ML) offers a 90–95% placement rate with access to 980+ recruiters like Microsoft and Amazon, emphasizing AI/ML integration and project-based learning, though 40–50% of roles are in IT/consulting rather than core AI research. Its NIRF #11 engineering ranking and QS World University recognition bolster institutional credibility. Conversely, MIT Bangalore’s ECE reports an 85% placement rate with 30–40% core roles in embedded systems and IoT, supported by partnerships with Qualcomm and Bosch, while Mechatronics at MIT provides interdisciplinary training in robotics and automation, with 60–70% placements and collaborations with ABB and Tata Motors. While MIT’s ECE and Mechatronics offer hardware-software synergy for robotics enthusiasts, VIT’s CSE (AI/ML) ensures direct entry into high-demand tech sectors. Recommendation: Opt for VIT CSE (AI/ML) if prioritizing assured tech placements and AI specialization, while choosing MIT Mechatronics for robotics innovation or ECE for balanced hardware-software pathways, accepting marginally lower placement rates for interdisciplinary flexibility. All the BEST for your Admission & a Prosperous Future!

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Ans: आयु: 53

सेवानिवृत्ति लक्ष्य: 5 वर्षों में (58 वर्ष की आयु में)

मासिक वेतन: रु. 3.8 लाख

निवेश:

म्यूचुअल फंड: रु. 70 लाख

स्टॉक: रु. 25 लाख

सावधि जमा: रु. 15 लाख

सोना: रु. 10 लाख

पीपीएफ: रु. 12 लाख

संपत्ति:

स्व-कब्जे वाला घर (कोई देनदारी नहीं)

1. अपने सेवानिवृत्ति कोष का आकलन
आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य के करीब हैं। यह अच्छी बात है।

आपकी वर्तमान निधि लगभग रु. 132 लाख है।

सेवानिवृत्ति के समय, यह निधि आपको 25+ वर्षों तक सहायता करेगी।

मुद्रास्फीति आपके पैसे के मूल्य को कम कर देगी।

आपको अपने निवेश से पूंजी सुरक्षा के साथ निरंतर आय की आवश्यकता है।

आपको एक ऐसी निधि बनानी चाहिए जो आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की जीवनशैली की आवश्यकताओं से मेल खाती हो।

2. अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना
अब आक्रामक निवेश से संतुलित निवेश की ओर बढ़ने का समय आ गया है।

अब आपको अधिक स्थिर और आय-अनुकूल निवेश की आवश्यकता है।

यहाँ एक अनुशंसित आवंटन है:

इक्विटी: 45% (म्यूचुअल फंड + डायरेक्ट स्टॉक)

ऋण साधन: 45% (एफडी + ऋण फंड + पीपीएफ)

सोना: 10%

धीरे-धीरे उच्च जोखिम वाले प्रत्यक्ष स्टॉक को कम करना शुरू करें।

उस राशि को रूढ़िवादी म्यूचुअल फंड विकल्पों में निवेश करें।

अगले 5 वर्षों में मासिक बचत का उपयोग करके ऋण भाग बढ़ाएँ।

म्यूचुअल फंड को धीरे-धीरे आक्रामक से संतुलित में बदलें।

एक बार में सभी से बाहर न निकलें। इसे चरणबद्ध तरीके से करें।

3. सेवानिवृत्ति के बाद निश्चित मासिक आय उत्पन्न करना
यदि आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह से योजनाबद्ध है तो निश्चित आय संभव है।

मासिक आय प्राप्त करने के लिए आपको वार्षिकी योजनाओं की आवश्यकता नहीं है।

कम रिटर्न, खराब तरलता और मुद्रास्फीति बचाव नहीं होने के कारण वार्षिकी से बचें। इसके बजाय, यहाँ सुरक्षित और अधिक लचीले विकल्प दिए गए हैं: म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (SWP) पोस्ट ऑफिस या डेट म्यूचुअल फंड से मासिक आय योजनाएँ 15 लाख रुपये तक के निवेश के लिए वरिष्ठ नागरिक बचत योजना मासिक ब्याज भुगतान विकल्प के साथ सावधि जमा पीपीएफ को सेवानिवृत्ति के बाद आंशिक रूप से भी निकाला जा सकता है ये विकल्प आपको अपने हाथों में नियंत्रण के साथ मासिक नकदी प्रवाह प्रदान करते हैं। 4. सेवानिवृत्ति आय के लिए कर दक्षता यदि अच्छी तरह से योजना नहीं बनाई गई तो कर आपकी आय को कम कर सकते हैं। म्यूचुअल फंड से 1.25 लाख रुपये से अधिक के पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है। एफडी ब्याज और एससीएसएस आय पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है। पीपीएफ रिटर्न कर-मुक्त है। कर योग्य और कर-मुक्त साधनों के मिश्रण का उपयोग करें। वित्तीय वर्षों में अपनी निकासी को फैलाएं। अपनी मूल छूट और कटौती का पूरा उपयोग करें। 5. लिक्विडिटी और इमरजेंसी प्लानिंग
कम से कम 6-12 महीने के खर्च के बराबर बचत रखें।

इसके लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड या शॉर्ट-टर्म FD का इस्तेमाल करें।

यह बफर मेडिकल, पारिवारिक या बाजार से जुड़े झटकों के लिए है।

इमरजेंसी कॉर्पस को रिटायरमेंट कॉर्पस से अलग रखना चाहिए।

6. स्वास्थ्य बीमा की समीक्षा
60 की उम्र के बाद स्वास्थ्य लागत अप्रत्याशित हो सकती है।

अपनी मौजूदा स्वास्थ्य पॉलिसी को चालू रखें।

जब आप स्वस्थ हों, तो अभी टॉप-अप प्लान लें।

मेडिकल इन्फ्लेशन सालाना 10% से ज़्यादा है।

मेडिकल इमरजेंसी के लिए PPF या FD पर निर्भर न रहें।

7. एस्टेट प्लानिंग ज़रूरी है
अभी एक स्पष्ट और रजिस्टर्ड वसीयत लिखें।

अपनी सभी संपत्तियों और उन्हें किसे देना है, इसका ज़िक्र करें।

इससे आपके परिवार के लिए बाद में विवाद और उलझन से बचा जा सकेगा।

सभी वित्तीय उत्पादों में अपने आश्रितों को नामांकित करें।

8. म्यूचुअल फंड की नियमित निगरानी की आवश्यकता है
बिना मार्गदर्शन के सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश न करें।

प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड लागत बचाते हैं, लेकिन मार्गदर्शन की कमी होती है।

प्रमाणित म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित योजनाएँ विशेषज्ञ सलाह देती हैं।

वे आपको बाज़ार और उम्र के आधार पर पुनर्संतुलन में मदद करते हैं।

सक्रिय म्यूचुअल फंड गतिशील बाज़ारों में इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

इंडेक्स फंड बदलती बाज़ार स्थितियों के अनुसार समायोजित नहीं होते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर दीर्घकालिक स्थिरता देते हैं।

9. अंतिम अंतर्दृष्टि
आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं।

आपको बस अपने निवेश को ठीक करने की ज़रूरत है।

अति-रूढ़िवादी या अति-आक्रामक उत्पादों का चयन न करें।

संतुलन, सुरक्षा और तरलता का लक्ष्य रखें।

व्यवस्थित और निर्देशित योजना आपको स्थिर आय दे सकती है।

हर 6 महीने या कम से कम सालाना अपनी योजना की समीक्षा करें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ निर्णय लें जो आपके जीवन के लक्ष्यों को समझता हो।

एक योजना के साथ निवेश करने से आपके सुनहरे वर्षों में वित्तीय शांति सुनिश्चित होती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: Chaithanya, With 97% in Class 12 board exams and 81 JEE Main percentile, admission to Electronics and Communication Engineering (ECE) at SASTRA University is challenging but marginally feasible under Stream 1, which combines JEE Main scores (25% weightage) and normalized board marks (75% weightage). Your combined score would approximate 93 [(0.25×81)+(0.75×97)], aligning with 2024 cutoff trends where ECE required scores of 90–95 for Stream 1. However, JEE Main ranks corresponding to 81 percentile (~160,000–200,000) fall far below SASTRA’s historical ECE Stream 1 cutoff ranks (1,500–2,500). Under Stream 2 (30% seats based solely on normalized board marks), your 97% translates to a normalized score of ~97–100 (assuming the board’s top scorer is ≤97%), likely securing a rank within 1,000–2,000, competitive for ECE. While Stream 1 remains uncertain due to low JEE percentile, Stream 2 offers a viable pathway. Recommendation: Apply for both streams, prioritizing Stream 2 during counselling, and consider backups like IT or Mechanical Engineering at SASTRA or explore VIT-AP ECE (JEE Main cutoff ~80–85 percentile) for assured admission. All the BEST for your Admission & a Prosperous Future!

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