BTech MTech CSE Integrated at Jaypee Noida 62: Good for Placements?

Ans: नमस्ते आशा,
अगर संभव हो तो मैं निरमा में एआई और एमएल को प्राथमिकता देता हूं। हालांकि, अगर आप ब्रांडिंग के बारे में भावुक हैं, तो एनआईटी सबसे अच्छा विकल्प है। अगर आपका बेटा ईसीई में रुचि रखता है तो एनआईटी चुनें। आखिरकार, अंतिम निर्णय आपका होगा।
शुभकामनाएँ।
अगर आपको जवाब पसंद आया तो मुझे फॉलो करें। धन्यवाद
राधेश्याम

Ans: आप 35 वर्ष के हैं। आपके पास दो ऋण हैं—व्यवसायिक और व्यक्तिगत। आपकी मासिक आय 11,000 रुपये है। आप इन ऋणों को चुकाने के लिए संघर्ष कर रहे हैं। यह एक कठिन चरण है, लेकिन इसे हल करना असंभव नहीं है। अनुशासन और चरण-दर-चरण योजना के साथ, आप इस बोझ से बाहर आ सकते हैं।

आइए आपकी स्थिति में गहराई से जाएं। हम हर कोण से देखेंगे—आय, व्यय, ऋण और अवसर। एक स्पष्ट 360-डिग्री वित्तीय योजना अब महत्वपूर्ण है।

अपने वर्तमान वित्तीय दबाव को समझना
आइए इस बात की स्पष्टता से शुरुआत करें कि आप कहां खड़े हैं।

आपकी मासिक आय 11,000 रुपये है

आप व्यवसाय और व्यक्तिगत ऋण चुका रहे हैं

आपकी निश्चित आय बहुत कम है

कोई अन्य आय स्रोत नहीं बताया गया है

संभवतः व्यय आपकी आय का अधिकांश हिस्सा खा रहे हैं

इस आय से उच्च EMI राशि चुकाना संभव नहीं है। पहला लक्ष्य घबराना नहीं है। दूसरा लक्ष्य लीक को ठीक करना है।

आपकी स्थिति कठिन है। लेकिन निराशाजनक नहीं। मजबूत कदमों से बदलाव संभव है।

अपने मासिक खर्चों की समीक्षा करें और उन्हें कम करें
जब आय सीमित हो, तो खर्चों पर सख्ती से नज़र रखनी चाहिए।
एक नोटबुक लें। अपने मासिक खर्च को लिखें।
ईमानदार रहें। बरबादी की जाँच करें। गैर-ज़रूरी सामान हटा दें।

शुरू करने का तरीका यह है:

खाने, यात्रा और व्यक्तिगत खर्चों की सूची बनाएँ

ऑनलाइन शॉपिंग और अनावश्यक सब्सक्रिप्शन बंद करें

बिजली और मोबाइल बिल कम करें

अत्यावश्यक न होने वाली खरीदारी टालें

घर का बना खाना खाएँ

अगर संभव हो तो सार्वजनिक परिवहन का इस्तेमाल करें

1,000-2,000 रुपये मासिक की बचत भी मददगार हो सकती है।
वह राशि अतिरिक्त ऋण भुगतान में इस्तेमाल की जा सकती है।

दोनों ऋणों की स्पष्ट सूची बनाएँ
इसके बाद, आपको अपने ऋणों के बारे में ठीक से जानना होगा। कागज पर लिखें:

ऋण का प्रकार (व्यवसाय या व्यक्तिगत)

ऋणदाता का नाम (बैंक, NBFC, निजी ऋणदाता)

कुल बकाया ऋण

प्रत्येक ऋण के लिए ब्याज दर

मासिक EMI

शेष EMI की संख्या

आपको स्पष्ट रूप से पता होना चाहिए। इसके बिना, कोई कार्रवाई नहीं की जा सकती।

पहचानें कि कौन सा ऋण अधिक नुकसान पहुंचा रहा है

आमतौर पर, व्यक्तिगत ऋण अधिक ब्याज लेते हैं।

व्यावसायिक ऋण की अवधि लंबी हो सकती है।

आपको चुनना होगा कि कौन सा ऋण पहले खत्म करना है।

इस तरह से तय करें:

अगर किसी ऋण पर बहुत अधिक ब्याज है, तो उसे पहले लक्ष्य बनाएं

अगर कोई ऋण आकार में छोटा है, तो दबाव कम करने के लिए उसे खत्म करें

जांचें कि क्या किसी ऋण पर देर से भुगतान शुल्क है

एक समय में एक ऋण पर ध्यान केंद्रित करने से, प्रगति तेज़ होगी।

इस विधि को "ऋण स्नोबॉल" रणनीति कहा जाता है। यह आत्मविश्वास पैदा करता है।

अपने ऋणदाता से बात करें और पुनर्गठन के लिए कहें
कृपया अपने ऋणदाताओं से न छुपें। इससे चीजें और खराब हो जाती हैं।

इसके बजाय, जाकर उनसे ईमानदारी से बात करें।

कहें कि आपकी आय कम है और आप पूरा भुगतान करना चाहते हैं, लेकिन आपको मदद की ज़रूरत है।

उनसे पूछें:

क्या अवधि बढ़ाकर EMI कम की जा सकती है?

क्या ब्याज दर को किसी भी तरह से कम किया जा सकता है?

क्या आपको कुछ महीनों की मोहलत (स्थगन) मिल सकती है?

कई बैंक ईमानदार ग्राहकों का समर्थन करते हैं। वे राहत का विकल्प दे सकते हैं।

अगर आप चुपचाप चूक करते हैं, तो वे कानूनी कार्रवाई कर सकते हैं। इसलिए संवाद बहुत ज़रूरी है।

छोटे अतिरिक्त आय स्रोतों का पता लगाएँ
आपका वेतन 11,000 रुपये है। यह आपकी उम्र के हिसाब से बहुत कम है।

क्या आप 3,000-5,000 रुपये और जोड़ने की कोशिश कर सकते हैं?

यहाँ संभावित विचार दिए गए हैं:

अंशकालिक ट्यूशन क्लास

खाना पहुँचाना या गाड़ी चलाना

घर से डेटा एंट्री का काम

किसी दुकान या स्थानीय व्यवसाय में मदद करना

किसी हस्तनिर्मित वस्तु को ऑनलाइन बेचना

अतिरिक्त आय छोटी लग सकती है, लेकिन कर्ज चुकाने में मदद करती है।

इस समय हर रुपया मायने रखता है।

ऋणों को समेकित करने पर विचार करें
कभी-कभी, दो ऋणों को एक में मिलाना मददगार हो सकता है।

यदि आपके पास दो ऋणदाता हैं, और एक कम ब्याज लेता है, तो बैलेंस ट्रांसफर के लिए कहें।

आप निम्न पर विचार कर सकते हैं:

ऋणों को कम EMI वाले एक व्यक्तिगत ऋण में मिलाएँ

लंबी अवधि लेकिन कम मासिक EMI चुनें

अनुशासन के साथ उस एकल EMI का भुगतान करें

लेकिन यह केवल मार्गदर्शन के साथ किया जाना चाहिए। गलत ऋणदाता आपकी परेशानी बढ़ा सकता है। ऐसा करने से पहले किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

अभी और ऋण लेने से बचें
यह बहुत महत्वपूर्ण है। कृपया पुराने ऋण का भुगतान करने के लिए नया ऋण न लें।

यह जाल में फंसने जैसा है।

भले ही कोई आपको तुरंत पैसे देने की पेशकश करे, उससे बचें।

यह केवल आपका बोझ बढ़ाता है। खास तौर पर निजी ऋणदाताओं या ऐप-आधारित ऋण कंपनियों से।

ऐसे प्रस्तावों से दूर रहें।

नकदी जुटाने के लिए अप्रयुक्त वस्तुओं को बेचें
यह कदम कठिन लग सकता है, लेकिन बहुत उपयोगी है।

अपने घर में निम्न चीज़ों की जाँच करें:

पुराने सोने के आभूषण

अतिरिक्त मोबाइल फ़ोन या इलेक्ट्रॉनिक सामान

उपयोग में न आने वाला फ़र्नीचर या साइकिल

कोई भी वाहन जिसे आप नकद में बेच सकते हैं

उस पैसे का इस्तेमाल सिर्फ़ लोन कम करने के लिए करें। किसी और काम के लिए नहीं।

10,000-20,000 रुपये भी दबाव कम कर सकते हैं।

आपको दुबला होना चाहिए और सिर्फ़ कर्ज मुक्त होने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

भरोसेमंद परिवार या दोस्तों से सहायता माँगें
जब तक कि यह आखिरी विकल्प न हो, दोस्तों या रिश्तेदारों से उधार न लें।

लेकिन अगर कोई भरोसेमंद व्यक्ति आपको छोटा ब्याज-मुक्त लोन दे सकता है, तो इससे एक लोन चुकाने में मदद मिल सकती है।

सिर्फ़ उतना ही लें जितना आप चुका सकें। लिखित शर्तें तय करें।

पैसों के लिए रिश्ते खराब न करें। सब कुछ पारदर्शी रखें।

2 साल का कर्ज मुक्ति लक्ष्य तय करें
एक महीने में कर्ज मुक्ति नहीं होगी। लेकिन आप 24 महीने की योजना बना सकते हैं।

इस तरह की स्पष्ट योजना बनाएं:

चरण 1: खर्च कम करें

चरण 2: साइड वर्क से ज़्यादा कमाएँ

चरण 3: पहले एक लोन लें

चरण 4: नए लोन लेने से बचें

चरण 5: ऋणदाताओं से बात करें

चरण 6: मासिक प्रगति पर नज़र रखें

एक छोटी डायरी रखें। हर 30 दिन में लोन बैलेंस अपडेट करें।

जब आप बैलेंस कम होते देखते हैं, तो आपका आत्मविश्वास बढ़ता है।

अगर आपके पास कोई बीमा योजना है, तो उसकी समीक्षा करें
जाँच ​​करें कि क्या आपके पास पुरानी LIC, ULIP या मनी-बैक पॉलिसी है।

अगर वे अच्छा रिटर्न नहीं दे रही हैं, और आपने 5-6 साल पार कर लिए हैं, तो आप सरेंडर करने पर विचार कर सकते हैं।

सरेंडर वैल्यू का इस्तेमाल लोन चुकाने के लिए किया जा सकता है।

लेकिन यह विशेषज्ञ की समीक्षा के बाद ही किया जाना चाहिए। किसी भी पॉलिसी को आँख मूंदकर बंद न करें।

अगर ये बीमा + निवेश योजनाएँ हैं, और केवल 4-5% रिटर्न दे रही हैं, तो बाहर निकलना बेहतर है।

शुद्ध टर्म इंश्योरेंस सस्ता है और भविष्य की सुरक्षा के लिए बेहतर है।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से म्यूचुअल फंड के माध्यम से बचत को फिर से निवेश करें।

इस स्थिति में क्या न करें
कृपया निम्नलिखित गलतियों से बचें:

अन्य ऋणों को चुकाने के लिए गोल्ड लोन या निजी ऋण न लें

अचानक EMI का भुगतान बंद न करें

ऋणदाता के कॉल या नोटिस को अनदेखा न करें

अभी क्रेडिट कार्ड या पे-डे लोन का उपयोग न करें

असत्यापित ऑनलाइन ऐप से उधार न लें

ये कदम आपकी समस्या को बढ़ाते हैं। केवल रिकवरी पर ध्यान दें।

एक बार ऋण चुकाने के बाद - भविष्य की योजना बनाएं
अब आप 35 वर्ष के हो चुके हैं। एक बार ऋण खत्म हो जाने के बाद, बिना किसी योजना के न रहें।

पुनर्निर्माण कैसे करें:

कम से कम 500 रुपये मासिक की बचत शुरू करें

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से म्यूचुअल फंड में SIP खोलें

3 महीने का आपातकालीन फंड बनाएं आय

टर्म लाइफ कवर और स्वास्थ्य बीमा लें

आय बढ़ने पर धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ

आगे बढ़ते हुए सभी अनावश्यक ऋण से बचें

ऋण मुक्ति केवल आज के बारे में नहीं है। यह भविष्य के अनुशासन के बारे में है।

अंत में
आज आप कठिन समय का सामना कर रहे हैं। लेकिन यह बदल सकता है।

छोटे कदम उठाएँ। लागत कम करें। आय बढ़ाएँ। एक बार में एक ऋण लेने का लक्ष्य रखें।

ऋणदाताओं से बात करें। अप्रयुक्त वस्तुओं को बेचें। जहाँ सुरक्षित हो, वहाँ सहायता लें।

शॉर्टकट से बचें। दोबारा उधार न लें। ऋण मुक्ति को अपना एकमात्र लक्ष्य बनाएँ।

मासिक प्रगति को ट्रैक करें। इसे लिखें। खुद को प्रतिदिन प्रेरित करें।

एक बार ऋण चुकता हो जाने के बाद, फिर से जाल में न फँसें। आज से सीखें।

आप पुनर्निर्माण करेंगे। आप ठीक हो जाएँगे। ध्यान केंद्रित रखें। आप ऋण मुक्त हो सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप और आपके पति 40 की उम्र पार कर चुके हैं और आपकी व्यावसायिक आय मामूली है।
आप अपने खुद के घर में रहते हैं, आप पर कोई लोन नहीं है और आपने संतानहीन जीवन चुना है।
आपके पास कुछ बचत है लेकिन आप SIP, म्यूचुअल फंड या स्टॉक में निवेश नहीं करना चाहते।
यह बिल्कुल ठीक है। शांतिपूर्ण रिटायरमेंट प्लान बनाना अभी भी संभव है।

आइए हम एक 360-डिग्री वित्तीय रणनीति बनाएं जो सुरक्षित और सरल निवेश के लिए आपकी पसंद के अनुकूल हो।

आज आप कहां खड़े हैं - आइए पहले समझते हैं
आपकी उम्र: 43 साल

पति की उम्र: 49 साल

मासिक आय: 10,000 रुपये (छोटे व्यवसाय से)

आश्रित: कोई नहीं (बच्चे नहीं)

घर: खुद का, कोई किराया नहीं, कोई EMI नहीं

FD बैलेंस: 6 लाख रुपये

बचत खाता: 2 लाख रुपये

PPF बैलेंस: 70,000 रुपये (1,000 रुपये/महीना)

स्वास्थ्य बीमा: 5 लाख रुपये कवरेज

यह शुरुआत करने के लिए एक अच्छा आधार है।

आपके खर्च कम हैं, कोई कर्ज नहीं है, और ज़िम्मेदारियाँ भी कम हैं।

अब हमें अपनी पूंजी को सुरक्षित रखने और रिटायरमेंट के लिए स्थिर आय उत्पन्न करने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

रिटायरमेंट टाइमलाइन और मासिक ज़रूरत
मान लें कि रिटायरमेंट का लक्ष्य 60 साल की उम्र है।
इससे आपको तैयारी के लिए 17 साल मिलते हैं।

लेकिन पति 49 साल के हैं। इसलिए उनके पास कोष बनाने के लिए सिर्फ़ 11 साल हैं।
60 की उम्र के बाद उनकी ऊर्जा या व्यवसाय चलाने की क्षमता कम हो सकती है।

इसलिए हमें चाहिए:

60 के बाद नियमित आय की योजना बनाएं

सुनिश्चित करें कि कोष कम से कम 25-30 साल तक चले

इसे कर-कुशल और सुरक्षित रखें

अपने आराम क्षेत्र में रहें (कोई SIP नहीं, कोई म्यूचुअल फंड नहीं, कोई स्टॉक नहीं)

चरण 1: अपने मौजूदा पैसे को व्यवस्थित करें और पुनः आवंटित करें
आपके पास बचत और FD में कुल 8.7 लाख रुपये हैं।
यह पैसा बेकार पड़ा है या कम रिटर्न दे रहा है।

क्या करें:

बचत खाता - 2 लाख रुपये

इसमें केवल 1 लाख रुपये रखें

यह आपका आपातकालीन कोष है

इसे चिकित्सा या तत्काल ज़रूरतों के लिए लिक्विड रखें

FD - 6 लाख रुपये

3 भागों में विभाजित करें

1 साल की FD में 2 लाख रुपये (सीढ़ीदार परिपक्वता)

2 साल की FD में 2 लाख रुपये

3 साल की FD में 2 लाख रुपये

परिपक्वता पर नई ब्याज दर के साथ प्रत्येक को नवीनीकृत करें

सीढ़ीदार क्यों?

आप एक FD में सारा पैसा लॉक करने से बचते हैं

आपको कदम दर कदम अधिक ब्याज मिलता है

आप हर साल कुछ तरलता बनाए रखते हैं

चरण 2: PPF योगदान जारी रखें और बढ़ाएँ
आप पहले से ही PPF में 1,000 रुपये/माह का निवेश कर रहे हैं।
यह एक समझदारी भरा फैसला है।

पीपीएफ देता है:

कर-मुक्त ब्याज

सरकार द्वारा समर्थित सुरक्षा

अनुशासित बचत के लिए लंबी लॉक-इन अवधि

आपके प्रोफ़ाइल के लिए सुरक्षित और सरल

अब क्या करें:

अपना मासिक योगदान 2,500 रुपये या 3,000 रुपये तक बढ़ाएँ

यदि मासिक नहीं, तो साल में एक बार 30,000 रुपये से 40,000 रुपये तक डालें

धीरे-धीरे हर साल 1.5 लाख रुपये का पूरा योगदान करने का लक्ष्य रखें

पीपीएफ आपको 15 साल बाद एक अच्छी रकम देगा।
यह एक प्रमुख रिटायरमेंट स्रोत होगा।

चरण 3: वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) में निवेश करें - जब पति 60 वर्ष का हो जाए
यह रिटायरमेंट के बाद एक सुरक्षित और नियमित आय विकल्प है।
जब आपके पति 60 वर्ष के हो जाते हैं, तो वे पात्र हो जाते हैं।

SCSS के लाभ:

ब्याज दर बैंक FD से बेहतर है

ब्याज तिमाही आधार पर दिया जाता है

सरकार द्वारा समर्थित

नियमित मासिक आय के लिए अच्छा

आप 60+ की उम्र होने पर एक जोड़े के रूप में 30 लाख रुपये तक जमा कर सकते हैं।

अभी के लिए, अपनी बचत का एक हिस्सा इसके लिए तैयार रखने की योजना बनाएँ।

चरण 4: पोस्ट ऑफिस मासिक आय योजना (POMIS) पर विचार करें
यदि आप सुरक्षा के साथ नियमित मासिक आय चाहते हैं, तो POMIS एक अच्छा विकल्प है।

ब्याज मासिक भुगतान किया जाता है, मूलधन सुरक्षित है।

आप निम्न तक निवेश कर सकते हैं:

एकल नाम से 9 लाख रुपये

संयुक्त खाते में 15 लाख रुपये

5 साल के बाद, आप नवीनीकरण या निकासी कर सकते हैं।

POMIS सेवानिवृत्ति के बाद उपयोग के लिए अच्छा है।

आप 60 वर्ष की आयु के बाद अपनी FD आय का एक हिस्सा यहाँ रख सकते हैं।

चरण 5: RBI फ़्लोटिंग रेट बॉन्ड पर विचार करें
ये फ़्लोटिंग ब्याज दर वाले सरकार समर्थित बॉन्ड हैं।
ये हर 6 महीने में ब्याज देते हैं।

न्यूनतम निवेश 1,000 रुपये है। कोई अधिकतम सीमा नहीं। 7 साल का लॉक-इन। यह उपयुक्त है यदि आपको तत्काल पूरा पैसा नहीं चाहिए। अधिकांश बैंक FD से बेहतर रिटर्न। आप 55 वर्ष की आयु के बाद अपने कोष के हिस्से के लिए इसका उपयोग कर सकते हैं। चरण 6: 60 के बाद निष्क्रिय आय प्रणाली बनाएँ 60 वर्ष की आयु के बाद, आपको निम्न की आवश्यकता होगी: निश्चित मासिक आय पूंजी सुरक्षा तनाव से मुक्ति आप निम्न के संयोजन का उपयोग कर सकते हैं: SCSS POMIS 3 से 5 साल की FD PPF निकासी भागों में लंबी अवधि के लिए RBI बॉन्ड यह बास्केट स्थिरता और आय देता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से 2 साल में एक बार इसकी समीक्षा करें। चरण 7: सेवानिवृत्ति से पहले धीरे-धीरे आय बढ़ाएँ अभी, आपकी व्यावसायिक आय 10,000 रुपये प्रति माह है। अगले 3-5 सालों में इसे धीरे-धीरे बढ़ाने की कोशिश करें।

कुछ विचार:

ऑनलाइन सेवाएँ प्रदान करें (घर पर टिफिन, सिलाई, अकाउंटिंग)

छोटे कमीशन के लिए स्थानीय स्टोर के साथ साझेदारी करें

प्रशिक्षण लें और ऑनलाइन कक्षाएँ शुरू करें

5,000-8,000 रुपये अतिरिक्त मासिक भी दीर्घकालिक बचत बनाने में मदद करते हैं।

इसका उपयोग पीपीएफ और एफडी बढ़ाने के लिए करें।

चरण 8: स्वास्थ्य बीमा - धीरे-धीरे कवरेज को मजबूत करें

आपके पास पहले से ही 5 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा है।
यह अच्छा है। लेकिन बाद में यह पर्याप्त नहीं हो सकता है।

क्या करें:

जाँच ​​करें कि यह व्यक्तिगत या फ्लोटर पॉलिसी है

10 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप लें

अगर जल्दी लिया जाए तो प्रीमियम किफायती होगा

सुनिश्चित करें कि इसमें पति और पत्नी दोनों शामिल हों

बिना अंतराल के नवीनीकरण करें

60 वर्ष की आयु के बाद स्वास्थ्य सेवा की लागत बढ़ जाएगी।
यह सुरक्षा उपचार के दौरान आपकी बचत का उपयोग करने से बचाती है।

चरण 9: वसीयत और नॉमिनी प्लानिंग - अनदेखा न करें
चूंकि आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए कृपया अपनी संपत्तियों की योजना समझदारी से बनाएं।

उठाने के लिए कदम:

सभी FD और खातों में नॉमिनी जोड़ें

अपनी इच्छाओं के साथ एक सरल वसीयत लिखें

स्पष्ट रूप से उल्लेख करें कि किसे क्या मिलना चाहिए

किसी ऐसे व्यक्ति के पास एक प्रति रखें जिस पर आप भरोसा करते हों

इससे बाद में कानूनी परेशानी से बचा जा सकता है।

यह आपकी मेहनत की कमाई को सुरक्षित रखता है।

चरण 10: वार्षिक समीक्षा का अनुशासन बनाएं
भले ही आप म्यूचुअल फंड में निवेश न करते हों, समीक्षा करना ज़रूरी है।

हर साल एक बार:

FD की परिपक्वता की जाँच करें

PPF अंशदान को नवीनीकृत करें

स्वास्थ्य बीमा कवरेज की समीक्षा करें

SCSS और POMIS निवेश समयरेखा की योजना बनाएँ

अतिरिक्त बचत के लिए व्यावसायिक आय पर नज़र रखें

सरल बचत के लिए भी स्मार्ट प्रबंधन की आवश्यकता होती है।
सहायता के लिए CFP-समर्थित MFD की मदद लें।
यदि आप गैर-MF इंस्ट्रूमेंट पसंद करते हैं, तो भी वे आपका मार्गदर्शन करेंगे।

अंतिम जानकारी
आप अपने खुद के घर, बिना किसी ऋण और बिना किसी आश्रित के मन की शांति पा सकते हैं।
आप SIP, म्यूचुअल फंड और स्टॉक से बचने के बारे में बहुत स्पष्ट हैं।
फिर भी, एक सुरक्षित और शांतिपूर्ण रिटायरमेंट संभव है।
आपको बस इतना करना है:
मौजूदा पैसे को बेहतर तरीके से पुनर्वितरित करें
PPF योगदान को लगातार बढ़ाएँ
60 की उम्र में SCSS, POMIS और RBI बॉन्ड के लिए तैयारी करें
टॉप-अप के साथ स्वास्थ्य बीमा को मजबूत करें
व्यवसायिक आय को थोड़ा बढ़ाएँ
बचत की नियमित समीक्षा करें
वसीयत लिखें और नामांकन अपडेट करें
यह दृष्टिकोण अगले 10-15 वर्षों में एक स्थिर और कम जोखिम वाली सेवानिवृत्ति का निर्माण करेगा।
बाद में अच्छी तरह से जीने के लिए आपको बड़े जोखिम लेने की ज़रूरत नहीं है।
बस इस प्रणाली का चरण-दर-चरण पालन करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप इस साल अपनी ग्रेजुएशन की पढ़ाई शुरू करने जा रहे हैं।

आपके पास 50,000 रुपये की बचत है।

आप इस पैसे को समझदारी से बढ़ाना चाहते हैं।

युवा उम्र में यह एक अच्छी सोच है।

चलिए एक पूरी 360-डिग्री योजना पर नज़र डालते हैं।

यह आपको अभी और भविष्य में मदद करेगी।

सबसे पहले अपनी आपातकालीन ज़रूरतों को पूरा करें

आप अभी भी छात्र हैं।

कोई नियमित आय नहीं है।

आपको किसी भी आश्चर्य के लिए तैयार रहना चाहिए।

बचत खाते में कम से कम 10,000 रुपये रखें।

यह छोटी-मोटी स्वास्थ्य या पारिवारिक आपात स्थितियों में मदद करेगा।

इसे UPI और ATM एक्सेस वाले बैंक में रखें।

इस राशि का इस्तेमाल निवेश के लिए न करें।

कुछ लिक्विड मनी अपने पास रखें

कभी-कभी आपको तुरंत नकदी की ज़रूरत पड़ सकती है।

कॉलेज की यात्रा या परीक्षा के खर्चों के लिए।

वॉलेट या पेटीएम/फोनपे बैलेंस में 5,000 रुपये रखें।

इससे आखिरी समय में उधार लेने से बचा जा सकता है।

आप इसे बचत खाते में भी रख सकते हैं।

इससे आत्मविश्वास बढ़ता है।
यह आपकी निवेश योजना को रुकावट से सुरक्षित रखता है।

कम निवेश करें, लेकिन अभी शुरू करें
शेष 35,000 रुपये से आपको निवेश शुरू कर देना चाहिए।
आपका लक्ष्य दीर्घकालिक विकास है।
आप अभी भी बहुत युवा हैं।
इसलिए, इक्विटी निवेश आदर्श है।
आप कई वर्षों तक इसे बनाए रख सकते हैं।
इससे चक्रवृद्धि के साथ बड़ी संपत्ति बनती है।

केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
इंडेक्स फंड में निवेश न करें।
इंडेक्स फंड बाजार में गिरावट के समय आपकी रक्षा नहीं करते हैं।
वे बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।
इसमें कोई विशेषज्ञ फंड मैनेजर शामिल नहीं है।
इस उम्र में आपको विशेषज्ञ मार्गदर्शन की आवश्यकता है।
सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित फंड का उपयोग करें।
डायरेक्ट फंड न चुनें।
डायरेक्ट प्लान कोई सहायता नहीं देते हैं।
कोई मार्गदर्शन या समीक्षा सहायता प्रदान नहीं की जाती है।
यह शुरुआती लोगों के लिए जोखिम भरा है।
आपको प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करना चाहिए।

सुझाया गया निवेश दृष्टिकोण
रु.500/- की एसआईपी का उपयोग करें। 1,500 से 2,000 रुपये मासिक।
आप एक व्यवस्थित निवेश योजना शुरू कर सकते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध इक्विटी फंड चुनें।
लंबे इतिहास वाले अच्छे एएमसी का उपयोग करें।
इससे अनुशासित निवेश की आदत बनती है।
अगले 5 से 7 साल तक निवेश करते रहें।
यह अच्छी रकम तक बढ़ जाएगा।
अगर एसआईपी संभव नहीं है, तो एकमुश्त करें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में एक बार में 25,000 रुपये का निवेश करें।
फिर 500 रुपये मासिक के साथ जारी रखें।
समय के साथ एक छोटी एसआईपी भी उपयोगी होती है।
अल्पकालिक जरूरतों के लिए निकासी न करें।
उसके लिए अलग से नकद आरक्षित रखें।
आपको अभी क्या नहीं करना चाहिए
अपने 50,000 रुपये के साथ ये काम करने से बचें:
इसे पूरी तरह से एफडी में न डालें।
रिटर्न कम है।
उन पर पूरा टैक्स भी लगता है।
यूएलआईपी या एलआईसी प्लान न खरीदें। वे बीमा और निवेश को बुरी तरह से मिलाते हैं। युवा छात्रों के लिए उपयुक्त नहीं है। क्रिप्टो या स्टॉक में सीधे निवेश न करें। वे जोखिम भरे और अस्थिर हैं। आप इसके लिए बहुत जल्दी हैं। सारा पैसा लगाकर सोना न खरीदें। यह लंबे समय में खराब रिटर्न देता है। इस पैसे को दोस्तों को उधार न दें। हो सकता है कि आपको यह वापस न मिले। वार्षिकी योजना या पेंशन योजना न लें। वे बड़ी उम्र के लोगों के लिए हैं। समय का उपयोग अपनी शक्ति के रूप में करें आप अभी स्नातक की पढ़ाई शुरू कर रहे हैं। आप 18 से 20 साल के हैं। आज निवेश की गई छोटी राशि भी बड़ी हो जाती है। आप जितनी जल्दी निवेश करेंगे, बाद में आपको उतनी ही कम जरूरत होगी। यहां तक ​​कि महीने में 1,000 रुपये का निवेश भी लाखों में हो सकता है। जल्दी शुरुआत करें और निवेशित रहें। अगर बाजार गिरता है तो घबराएं नहीं। उतार-चढ़ाव के दौरान निवेश करते रहें। 7 से 10 साल तक निवेश करने से चुपचाप धन अर्जित होता है।
और सुरक्षित रूप से।
बिना किसी तनाव के।

हर 6 महीने में एक बार निगरानी करें
अपने म्यूचुअल फंड को छह महीने में एक बार ट्रैक करें।
अपने कुल मूल्य और प्रदर्शन की जाँच करें।
हर दिन जाँच न करें।
आप व्यापारी नहीं हैं।

दीर्घकालिक दृष्टिकोण अच्छे परिणाम देता है।
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से इसकी समीक्षा करें।
आपको भविष्य के कदमों के बारे में मार्गदर्शन मिलेगा।

पैसे के बारे में सीखते रहें
आप अभी कॉलेज में हैं।
बचत और निवेश के बारे में सीखने का यह सबसे अच्छा समय है।

इसके बारे में पढ़ना शुरू करें:

बजट बनाना

बचत लक्ष्य

कर की मूल बातें

म्यूचुअल फंड

वित्तीय योजना

ये आपको बाद में नौकरी या व्यवसाय में मदद करेंगे।
वित्तीय ज्ञान आय से अधिक महत्वपूर्ण है।

वित्तीय ज्ञान को धीरे-धीरे बढ़ाते रहें।
अभी शुरू करें, बाद में आप खुद को धन्यवाद देंगे।

स्नातक होने के बाद - अगले कदम
जब आप काम करना शुरू करेंगे, तो आय शुरू हो जाएगी।
फिर आप अपनी SIP बढ़ा सकते हैं।
आप अपने खुद के फ्लैट, कार या शादी की योजना बना सकते हैं।
यह आसान होगा क्योंकि आपने जल्दी शुरुआत की है।
आप पहले दिन से ही रिटायरमेंट की योजना भी बना सकते हैं।
यहां तक ​​कि छोटे-छोटे शुरुआती निवेश भी बुढ़ापे में बड़ा सहारा देते हैं।
अंतिम जानकारी
आप 50,000 रुपये से शुरुआत कर रहे हैं।
आपके पास समय और अनुशासन है।
यह बड़ा होने के लिए पर्याप्त है।
इस तरह से पैसे बांटें:
10,000 रुपये आपातकालीन निधि में
5,000 रुपये त्वरित पहुंच नकदी में
25,000 रुपये एकमुश्त इक्विटी म्यूचुअल फंड में
500 से 2,000 रुपये मासिक बचत से SIP करें
इंडेक्स फंड से बचें। डायरेक्ट फंड से बचें। जोखिम भरे उत्पादों से बचें।
केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
नियमित योजना और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से।
दीर्घकालिक लाभ पर ध्यान दें। अल्पकालिक उत्साह में न पड़ें।

अपने पैसे को धीरे-धीरे, सुरक्षित और समझदारी से बढ़ाएँ।

छोटी शुरुआत करें, लेकिन स्थिर रहें।

एक दिन, यह छोटा बीज एक पेड़ बन जाएगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप हर महीने 1,20,000 रुपये कमा रहे हैं। आपके SIP निवेश 40,000 रुपये हैं। आपका किराया 12,000 रुपये है। घर और निजी खर्च मिलाकर 50,000 रुपये हो जाते हैं। आप सालाना 40,000 रुपये LIC प्रीमियम भी देते हैं। आप 70 लाख रुपये का घर खरीदने की योजना बना रहे हैं। आपके पास बचत के तौर पर म्यूचुअल फंड में सिर्फ़ 10 लाख रुपये हैं। आप इस बात को लेकर अनिश्चित हैं कि अभी खरीदना सही कदम है या नहीं।

यह एक बहुत ही व्यावहारिक सवाल है। यह अच्छा है कि आप काम करने से पहले मूल्यांकन कर रहे हैं। आप पहले से ही हर महीने अपनी आय का 33% बचा रहे हैं। यह दुर्लभ और बहुत ज़िम्मेदारी भरा है। आप बच्चों की स्कूल फीस, किराए और नियमित खर्चों को भी संतुलित करने का प्रबंधन करते हैं। निर्णय लेने से पहले आइए अपने वित्त का 360-डिग्री दृश्य देखें।

कैश फ़्लो स्नैपशॉट: आज आप कहां खड़े हैं
आइए हम आपके मासिक कैश फ़्लो को पूरी तरह से समझने के लिए उसका विश्लेषण करें।

हाथ में वेतन: 1,20,000 रु.

एसआईपी: 40,000 रु.

किराया: 12,000 रु.

घरेलू खर्च: 20,000 रु.

बच्चों की स्कूल फीस: 10,000 रु.

अन्य खर्च: 20,000 रु.

कुल व्यय: 1,02,000 रु.

शेष राशि: 18,000 रु. मासिक

इसलिए, खर्च और एसआईपी के बाद, आपकी बचत केवल 18,000 रु. है.

यह बची हुई राशि इस समय किसी भी ईएमआई को वहन करने के लिए बहुत कम है. 60 लाख रुपये के घर के लिए ईएमआई आसानी से 50,000 रुपये मासिक होगी. इससे भारी तनाव पैदा होगा.

घर खरीदने की योजना की समीक्षा
आप 70 लाख रुपये में घर खरीदने की योजना बना रहे हैं. आपके पास 10 लाख रुपये हैं. म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपये। यह डाउन पेमेंट के लिए आपका एकमात्र स्रोत है।

यदि आप खरीदारी करते हैं तो संभावित परिदृश्यों पर नज़र डालते हैं।

न्यूनतम डाउन पेमेंट
70 लाख रुपये के घर के लिए, ऋणदाताओं को 15-20% डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है

इसका मतलब है कि आपको 10.5 से 14 लाख रुपये की अग्रिम राशि की आवश्यकता है

आपके पास केवल 10 लाख रुपये हैं। यह पर्याप्त नहीं है।

म्यूचुअल फंड की बचत का उपयोग करने से आपके भंडार पूरी तरह से समाप्त हो जाएंगे।

यह जोखिम भरा है। इससे कोई आपातकालीन निधि नहीं बचती। इससे कोई लचीलापन नहीं बचता।

होम लोन की ईएमआई का बोझ
60 लाख रुपये के लोन का मतलब है 50,000-55,000 रुपये प्रति माह की ईएमआई

वर्तमान एसआईपी और खर्चों के बाद आपका मासिक अधिशेष केवल 18,000 रुपये है

आपको एसआईपी बंद करने और यहां तक ​​कि घरेलू खर्च कम करने की आवश्यकता होगी

इससे दीर्घकालिक धन निर्माण को नुकसान होगा। आप नौकरी छूटने या वेतन में कटौती के दौरान भी चूक कर सकते हैं।

आपातकालीन निधि जोखिम
डाउन पेमेंट के लिए अपने पूरे 10 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करना बहुत जोखिम भरा है।
आपके पास चिकित्सा या नौकरी संबंधी समस्याओं के लिए कोई बैकअप नहीं होगा।
बच्चों की ज़रूरतों के साथ जीवन के इस पड़ाव पर ऐसा करना उचित नहीं है।
एलआईसी प्रीमियम: क्या आपको इसे रखना चाहिए या इससे बाहर निकलना चाहिए?
आप एलआईसी को हर साल 40,000 रुपये का भुगतान करते हैं। कृपया जाँच लें कि यह पारंपरिक एंडोमेंट या मनी-बैक योजना है। अगर हाँ, तो आप कम रिटर्न (लगभग 4-5%) कमा रहे होंगे।
ये पॉलिसियाँ धन सृजन के लिए उपयुक्त नहीं हैं
अगर आपने इन्हें 5-6 साल से ज़्यादा समय तक रखा है, तो सरेंडर वैल्यू जाँच लें
आप सरेंडर करने और आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार कर सकते हैं
सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस बेहतर और सस्ता है
लेकिन यह बदलाव किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन के बाद ही करें।
किराए के घर में रहना: वर्तमान में लाभ
आइए तुलना करें कि क्या आप अभी खरीदने के बजाय किराए पर घर में रहना जारी रखते हैं।
आपका वर्तमान किराया केवल 10,000 रुपये है। 12,000. यह कम और प्रबंधनीय है.

आप हर महीने म्यूचुअल फंड में 40,000 रुपये निवेश कर सकते हैं

आप लगातार लंबी अवधि की संपत्ति बना रहे हैं

आप बड़ी EMI के दबाव और मानसिक तनाव से बच रहे हैं

अभी, यह आर्थिक रूप से ज़्यादा स्थिर है. किराए पर रहना बुरा नहीं है, जब यह आपको निवेश करने और संपत्ति बढ़ाने देता है. घर का मालिक होना एक अच्छा सपना है. लेकिन समय सही होना चाहिए.

म्यूचुअल फंड: आपको इन्हें क्यों जारी रखना चाहिए
आप पहले से ही हर महीने 40,000 रुपये निवेश कर रहे हैं. यह अनुशासन दिखाता है.

कृपया घर खरीदने के लिए इन म्यूचुअल फंड को न तोड़ें.

क्यों?

ये फंड आपकी लंबी अवधि की संपत्ति की ओर काम कर रहे हैं

आपको समय के साथ चक्रवृद्धि लाभ मिलता है

इन्हें जल्दी भुनाने से ग्रोथ कम हो जाएगी

डाउन पेमेंट के लिए इनका इस्तेमाल करने से आपकी निवेश क्षमता कम हो जाएगी

आपके म्यूचुअल फंड एक व्यक्तिगत संपत्ति इंजन की तरह हैं. एक बार की ज़रूरत के लिए इंजन को न तोड़ें.

साथ ही, विशेषज्ञ मार्गदर्शन के बिना डायरेक्ट फंड से बचें. डायरेक्ट फंड को MFD से कोई मदद नहीं मिलती है. अगर बाजार गिरता है, तो आपको शायद पता न हो कि क्या करना है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों के माध्यम से नियमित योजनाएँ मार्गदर्शन प्रदान करती हैं। इससे आपकी पूंजी की सुरक्षा में मदद मिलती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर होते हैं। इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं। वे बड़ी गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं कर सकते। सक्रिय फंड मैनेजर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं। इससे आपके लक्ष्यों की बेहतर सुरक्षा होती है।

अगर आप अभी भी घर खरीदना चाहते हैं
हो सकता है कि आपके मन में अभी भी घर खरीदने की तीव्र इच्छा हो। यह समझ में आता है। लेकिन जल्दबाजी करने के बजाय, इस चरणबद्ध दृष्टिकोण का पालन करें।

चरण 1: पहले अपना डाउन पेमेंट बनाएँ
डाउन पेमेंट के लिए 15-20 लाख रुपये की बचत का लक्ष्य रखें

इस उद्देश्य के लिए एक अलग SIP शुरू करें

इस लक्ष्य के लिए हर महीने 20,000 रुपये का निवेश करें

इसके लिए डेट और बैलेंस्ड म्यूचुअल फंड चुनें

इस फंड को बनाने में 4-5 साल लगेंगे। यह अभी लोन लेने से ज़्यादा सुरक्षित है।
इस दौरान, आप किराए पर रहना और निवेश करना जारी रखें।

चरण 2: आपातकालीन निधि बढ़ाएँ
6 महीने के खर्च को बफर के रूप में रखें
अपने मामले के लिए, लिक्विड फंड या बैंक आरडी में 3-4 लाख रुपये बनाएँ
यह नौकरी छूटने या मेडिकल इमरजेंसी से निपटने में मदद करता है
इस बफर के तैयार होने से पहले बड़ी EMI न चुकाएँ।
चरण 3: 4-5 साल बाद होम प्लान की समीक्षा करें
तब तक:
आपकी आय में वृद्धि होने की संभावना है
आपकी SIP से संपत्ति बढ़ेगी
आपके पास डाउन पेमेंट के लिए 20 लाख रुपये हो सकते हैं
आप छोटे लोन ले सकते हैं
EMI आपके बजट में फिट हो जाएगी
इससे मन को ज़्यादा शांति मिलती है। आप बच्चों के भविष्य या अपनी खुद की रिटायरमेंट से समझौता नहीं करते।
सेवानिवृत्ति और बच्चों के भविष्य के लक्ष्य
कृपया याद रखें:
बच्चों के भविष्य शिक्षा की लागत बहुत तेजी से बढ़ती है

आपकी रिटायरमेंट की जरूरतें भी बड़ी और लंबी अवधि की हैं

अगर आप अभी घर खरीदते हैं, तो आप अपनी SIP में कटौती करेंगे

इससे रिटायरमेंट और बच्चों के लक्ष्य कमजोर होते हैं

आप अभी युवा हैं. आपके पास SIP के जरिए संपत्ति बढ़ाने का समय है. अपने वित्तीय भविष्य की बलि देकर घर खरीदने की जल्दबाजी न करें.

निवेशित रहें. अपनी SIP बढ़ाएं. 5 साल बाद, अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से फिर से मूल्यांकन करें.

म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन पर टैक्स व्यू
अगर आप अभी म्यूचुअल फंड बेचते हैं:

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड लाभ पर 12.5% ​​(LTCG) टैक्स लगता है

1 साल से कम के लाभ पर 20% (STCG) टैक्स लगता है

डेब्ट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है

म्यूचुअल फंड बेचने का मतलब है ये टैक्स देना. आप भविष्य की वृद्धि भी खो देते हैं.
अभी बाहर निकलने का सही समय नहीं है.

आपको अभी क्या करना चाहिए – 360° योजना
यहाँ आपके लक्ष्यों और वर्तमान स्थिति के आधार पर एक पूरी योजना दी गई है।

अगले 4-5 साल तक किराए के घर में रहें

घर खरीदने के लिए मौजूदा म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल न करें

घर के लक्ष्य के लिए नई SIP शुरू करें: 20,000 रुपये मासिक

धन सृजन के लिए मौजूदा SIP जारी रखें

4 लाख रुपये तक का आपातकालीन फंड बनाएँ

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से LIC योजनाओं की समीक्षा करें

यदि उपयुक्त हो तो कम रिटर्न वाली योजनाओं को छोड़ दें और बेहतर निवेश करें

पूर्ण कवरेज के लिए टर्म और स्वास्थ्य बीमा को अपग्रेड करें

अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना अपने नकदी प्रवाह की समीक्षा करें

यह योजना आपके सपनों को आपकी ज़िम्मेदारियों के साथ संतुलित करती है। आप अपने भविष्य की रक्षा करते हैं। आप बच्चों के लक्ष्यों को सुरक्षित रखते हैं। आप घर तब खरीदते हैं जब आप वास्तव में तैयार होते हैं।

अंत में
अभी, लोन लेकर घर खरीदने से बचें

अपना मौजूदा किराया और SIP जारी रखें

घर के लिए नए SIP की शुरुआत करें

बड़ी EMI के फ़ैसले से पहले बफर बनाएँ

बच्चों और अपने भविष्य के लिए निवेश करते रहें

अभी म्यूचुअल फंड न भुनाएँ

4-5 साल बाद घर के लक्ष्य पर फिर से विचार करें

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित रूप से सहायता लें

आप पहले से ही कई चीज़ें सही कर रहे हैं। इस अनुशासन को बनाए रखें। धैर्य रखें। आपका घर का सपना सही समय पर साकार होगा—आपके लक्ष्यों को जोखिम में डाले बिना।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आप 2032-33 में रिटायर होना चाहते हैं। इसका मतलब है कि आपके पास सक्रिय रूप से काम करने के लिए 7 से 8 साल बचे हैं। आप अभी से शुरुआत कर रहे हैं, बिना किसी बचत के, और हर महीने 15,000 रुपये SIP निवेश करने के लिए तैयार हैं। यह एक अच्छा कदम है। आप नियंत्रण कर रहे हैं। यह महत्वपूर्ण है। आइए एक ठोस निवेश योजना बनाएं जो आपको एक मजबूत और तनाव मुक्त सेवानिवृत्ति दे। हम एक सरल, व्यावहारिक और पालन करने में आसान रणनीति का उपयोग करेंगे। हमारा लक्ष्य एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाना है जो प्रबंधनीय जोखिम के साथ अच्छी तरह से बढ़ता है। अपनी समय सीमा और सेवानिवृत्ति की आवश्यकता को समझें आपके पास अपना कोष बनाने के लिए 7-8 साल हैं। यह अल्पकालिक से मध्यम अवधि है, दीर्घकालिक नहीं। इसलिए हम बहुत अधिक जोखिम नहीं उठा सकते। लेकिन हमें विकास की आवश्यकता है। साथ ही, हमें यह भी मान लेना चाहिए:

आप रिटायरमेंट के बाद 25 से 30 साल तक जीवित रहेंगे

आपके मासिक खर्च रिटायरमेंट के बाद भी जारी रहेंगे

आपको अपने कोष से आय की आवश्यकता होगी

मुद्रास्फीति हर साल आपकी लागत बढ़ाएगी

इसलिए हमें 2032 तक अपने SIP कोष को समझदारी से बढ़ाना होगा

फिर, हमें अपने फंड को तोड़े बिना समझदारी से निकासी करनी होगी

15,000 रुपये का SIP एक अच्छा शुरुआती बिंदु क्यों है
भले ही आपके पास कोई पिछली बचत न हो, लेकिन आप अच्छी शुरुआत कर रहे हैं।

यदि आप 8 साल तक 15,000 रुपये का SIP जारी रखते हैं:

आप एक उचित रिटायरमेंट कोष बना सकते हैं

आपको चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति मिलती है

आप निवेश करने की आदत बनाते हैं

आप हर साल SIP को 10% तक बढ़ा भी सकते हैं।
यह कदम अकेले ही बड़ा बदलाव ला सकता है।
आपकी कुल निवेशित राशि तेजी से बढ़ेगी।
आपका अंतिम कोष बहुत बेहतर होगा।

तीन सरल चरणों में अपनी निवेश रणनीति तैयार करें
अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को स्मार्ट तरीके से प्राप्त करने के लिए, इस दृष्टिकोण का पालन करें:

1. संतुलित आवंटन से शुरुआत करें
चूंकि आपके पास केवल 8 वर्ष हैं, इसलिए शुद्ध इक्विटी जोखिमपूर्ण है।
साथ ही, अकेले ऋण से वृद्धि नहीं मिल सकती।
इसलिए हम दोनों को मिला देंगे।

15,000 रुपये के एसआईपी का सुझाया गया विभाजन:

9,000 रुपये इक्विटी म्यूचुअल फंड में

6,000 रुपये हाइब्रिड या संतुलित फंड में

इस तरह, आपके पोर्टफोलियो को दोनों मिलते हैं:

इक्विटी से वृद्धि

हाइब्रिड फंड से स्थिरता

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।
इंडेक्स फंड से बचें। वे बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।
वे क्रैश के दौरान आपकी रक्षा नहीं कर सकते।
जब बाजार स्थिर रहता है, तो वे मुद्रास्फीति को नहीं हरा पाते।
इसके बजाय, विशेषज्ञ फंड प्रबंधकों द्वारा प्रबंधित सक्रिय फंड का उपयोग करें।

2. 2 से 3 फंड श्रेणियों में एसआईपी का उपयोग करें
हम आपके समय और जोखिम सहूलियत के आधार पर फंड चुनेंगे।

विकल्प 1 – फ्लेक्सीकैप फंड

बड़ी, मध्यम और छोटी कंपनियों का लचीला मिश्रण

बाजार की अस्थिरता को प्रबंधित करने में मदद करता है

8 साल की अवधि के लिए उपयुक्त

विकल्प 2 - संतुलित एडवांटेज फंड

वे इक्विटी और डेट के बीच अपने आप शिफ्ट हो जाते हैं

जब बाजार गिर रहा हो तो सुरक्षित

मन को शांति देता है

विकल्प 3 - आक्रामक हाइब्रिड फंड (वैकल्पिक)

लगभग 65-80% इक्विटी में

डेट में बने रहना

विकास और सुरक्षा का अच्छा मिश्रण

इनसे शुरुआत करें। अभी स्मॉलकैप और सेक्टर फंड से बचें।

इनमें बहुत ज़्यादा अल्पकालिक जोखिम होता है। आपके पास नुकसान की भरपाई के लिए पर्याप्त साल नहीं होते।

3. नियमित योजनाओं के ज़रिए निवेश करें - डायरेक्ट प्लान के ज़रिए नहीं
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड थोड़े कम व्यय अनुपात के कारण आकर्षक लग सकते हैं।
लेकिन आपको इनसे बचना चाहिए।

डायरेक्ट प्लान के नुकसान:

आपको कोई मार्गदर्शन नहीं मिलता

आप गलत फंड चुन सकते हैं

बुरे समय में आप घबराकर बाहर निकल सकते हैं

आपको समीक्षा या स्विच के बारे में मदद नहीं मिलती

आप सुधार और बेहतर अवसरों से चूक जाते हैं

सीएफपी योग्यता वाले विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें।

वे:

आपके जीवन स्तर के आधार पर आपका मार्गदर्शन करेंगे

उतार-चढ़ाव के दौरान आपको अनुशासित रहने में मदद करेंगे

अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन करेंगे

सेवानिवृत्ति के दौरान अपनी निकासी को समझदारी से प्रबंधित करेंगे

सही निकासी रणनीति का उपयोग करके कर बचाएँगे

यह सहायता आपके मामले में बहुत महत्वपूर्ण है।

एसेट एलोकेशन - सुरक्षित विकास की कुंजी
एसआईपी में भी, आपको एसेट एलोकेशन की आवश्यकता होती है।

इक्विटी विकास देती है। ऋण स्थिरता देता है।
लेकिन इक्विटी अस्थिर है। आप अपने अंतिम 2 वर्षों के दौरान गिरावट नहीं चाहते हैं।
इसलिए 5वें साल के बाद धीरे-धीरे इक्विटी में निवेश कम करें।

सुझाया गया बदलाव:

1 से 5वें साल: 60-70% इक्विटी, 30-40% बैलेंस्ड फंड

6वें से 8वें साल: 40-50% इक्विटी, 50-60% हाइब्रिड और कम जोखिम वाले फंड

जब आप रिटायरमेंट के करीब होंगे, तो यह आपके कॉर्पस की सुरक्षा करेगा।
आपका MFD आपको STP के ज़रिए आसानी से स्विच करने में मदद कर सकता है।

रिटायरमेंट के बाद - SWP को समझदारी से शुरू करें
2032 के बाद, आप SWP का उपयोग करके मासिक आय शुरू कर सकते हैं
(SWP = सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान)

चरण:

संपूर्ण कोष को बैलेंस्ड एडवांटेज फंड और डेट फंड में स्थानांतरित करें

5% वार्षिक (10 लाख रुपये पर 4000 रुपये प्रति माह) निकालना शुरू करें

मुद्रास्फीति से मेल खाने के लिए हर 2–3 साल में 5% की निकासी बढ़ाएँ

एक बार में बहुत अधिक निकासी न करें

इस विधि के लाभ:

आपकी पूंजी सुरक्षित रहती है

यह धीरे-धीरे बढ़ती रहती है

आपको स्थिर आय मिलती है

आप पूंजीगत लाभ पर कम कर देते हैं

आपातकालीन निधि योजना - अलग से बनाएँ
अपनी SIP निधि का उपयोग आपात स्थितियों के लिए न करें।
इसके लिए अलग से पैसे रखें।

1 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएं:

लिक्विड म्यूचुअल फंड में निवेश करें

सिर्फ़ स्वास्थ्य या तत्काल ज़रूरतों के लिए इस्तेमाल करें

इसे हमेशा तैयार रखें

यह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को अप्रत्याशित झटकों से बचाता है।

बीमा योजना - आपके लिए ज़रूरी
आप देर से शुरुआत कर रहे हैं। इसलिए आपको सावधान रहना चाहिए।

अभी ये कवर लें:

टर्म इंश्योरेंस - 50 लाख से 1 करोड़ रुपये

स्वास्थ्य बीमा - 10 लाख रुपये फ्लोटर (स्वयं और जीवनसाथी के लिए)

बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।
कोई यूलिप नहीं। कोई एंडोमेंट नहीं। कोई मनी-बैक नहीं।

सिर्फ़ शुद्ध टर्म प्लान और स्टैंडअलोन मेडिक्लेम।
यह आपके परिवार और बचत की सुरक्षा करता है।

कर जागरूकता - निकासी करते समय होशियार रहें
रिटायरमेंट के बाद म्यूचुअल फंड कराधान ज़्यादा मायने रखता है।

मौजूदा नियम:

इक्विटी फंड: 1.25 लाख रुपये/वर्ष से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​कर लगेगा

इक्विटी से एसटीसीजी: 20% कर लगेगा

डेट फंड: आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा

इसलिए:

इक्विटी फंड को 1 वर्ष से अधिक समय तक निवेशित रखें

केवल आवश्यक राशि ही निकालें

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से SWP की योजना समझदारी से बनाएँ

इससे आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की आय कर-कुशल बनी रहेगी।

जब आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ
आपकी पहली SIP 15,000 रुपये की है। यह एक मजबूत शुरुआत है।
लेकिन यहीं तक सीमित न रहें।

हर साल 10%-15% की वृद्धि करें
यहां तक ​​कि हर महीने 1,500 रुपये की अतिरिक्त राशि भी बड़ी हो जाएगी।
यह एक आदत आपके अंतिम सेवानिवृत्ति कोष को कई गुना बढ़ा देगी।

ये गलत कदम न उठाएँ
बिना किसी पेशेवर की मदद के डायरेक्ट प्लान में निवेश न करें

अभी इंडेक्स फंड में निवेश न करें - वे करेक्शन को हैंडल नहीं कर सकते

सारा पैसा FD में न रखें - वे महंगाई को मात नहीं दे सकते

YouTube या WhatsApp पर मिलने वाले सुझावों पर ध्यान न दें

बाजार में गिरावट के दौरान घबराएँ नहीं - निवेशित रहें

निवेश करने के लिए इंतज़ार न करें - आप पहले ही बहुत लंबा इंतज़ार कर चुके हैं

हर साल अपनी प्रगति पर नज़र रखें
एक बार जब आप निवेश करना शुरू कर दें:

हर 6 से 12 महीने में SIP के प्रदर्शन की समीक्षा करें

लक्ष्य के मुक़ाबले अपने कुल कोष पर नज़र रखें

अगर प्रदर्शन खराब है तो फंड के विकल्पों को एडजस्ट करें

एसेट एलोकेशन को धीरे-धीरे संतुलित करें

इन सभी चरणों के लिए MFD की सहायता लें.

अकेले प्रबंधन करने की कोशिश न करें. आप महत्वपूर्ण करेक्शन को मिस कर सकते हैं.

अंत में
आपकी स्थिति मुश्किल है, लेकिन असंभव नहीं है. आपके पास समय, स्पष्टता और अनुशासन है। यह पर्याप्त से अधिक है।

अपना 15,000 रुपये का SIP तुरंत शुरू करें।

CFP सहायता वाले किसी विश्वसनीय म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से सही फंड मिक्स का उपयोग करें।

हर साल अपनी SIP बढ़ाते रहें।

5 साल बाद धीरे-धीरे इक्विटी से हाइब्रिड में शिफ्ट करें।

इमरजेंसी और बीमा कवर अलग-अलग बनाएँ।

रिटायरमेंट आय के लिए SWP का समझदारी से उपयोग करें।

अगर आप अनुशासित रहते हैं और इस योजना का पालन करते हैं,

तो आप बिना किसी तनाव के एक अच्छा रिटायरमेंट जीवन जी सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, CFP

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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Ans: आप अब 63 वर्ष के हो चुके हैं।
आप पर कोई ऋण या देनदारी नहीं बची है।
आपकी वर्तमान सैलरी 1.05 लाख रुपये प्रति माह है।
आप रक्षा पेंशन के रूप में 44,000 रुपये प्रति माह भी प्राप्त कर रहे हैं।
इसके अतिरिक्त, आपके जीवनसाथी को 15,000 रुपये किराया मिलता है।
उस किराये और पेंशन का उपयोग नियमित घरेलू खर्चों के लिए किया जाता है।
आप प्रति माह 90,000 रुपये का निवेश शुरू करना चाहते हैं।
आप इसे अगले 3 वर्षों के लिए निवेश करना चाहते हैं।
यह एक अच्छा और समझदारी भरा निर्णय है।
हालाँकि आपने देर से शुरुआत की, लेकिन आपकी बचत शक्ति अब मजबूत है।
हम अभी भी एक सार्थक सेवानिवृत्ति कोष बना सकते हैं।
आपकी उम्र में, उच्च रिटर्न की तुलना में पूंजी सुरक्षा अधिक महत्वपूर्ण है।
हमें बाद में मध्यम वृद्धि और नियमित आय का लक्ष्य रखना चाहिए।
हो सकता है कि आपकी जोखिम क्षमता बहुत अधिक न हो।
लेकिन आपकी आय क्षमता आपको एक अच्छा आधार देती है।
आइए इस निवेश लक्ष्य को कई भागों में विभाजित करें।
प्रत्येक भाग एक विशिष्ट उद्देश्य की पूर्ति करेगा।
इससे संतुलन और सुरक्षा सुनिश्चित होती है।

आपातकालीन रिज़र्व से शुरुआत करें
यह पहला कदम है।
आपको एक उचित आपातकालीन निधि बनानी चाहिए।
जीवन में कई बार आश्चर्य हो सकता है।
अस्पताल में भर्ती होना, मेडिकल बिल या पारिवारिक ज़रूरतें आ सकती हैं।

अभी, आपके पास कोई बचत नहीं है।
इस रिज़र्व के बनने से पहले आपको निवेश शुरू नहीं करना चाहिए।

पहले 2 या 3 महीने के अधिशेष को अलग रखें।
इससे आपको 1.80 से 2.70 लाख रुपये मिलेंगे।
आपको इसे लिक्विड एसेट के संयोजन में रखना चाहिए।
आप अपने बचत खाते में लगभग 1.5 लाख रुपये रख सकते हैं।
आप बाकी को स्वीप-इन फिक्स्ड डिपॉज़िट में रख सकते हैं।
इसके लिए आप लिक्विड म्यूचुअल फंड का भी इस्तेमाल कर सकते हैं।
इसका इस्तेमाल निवेश या खर्च के लिए न करें।
इसका इस्तेमाल केवल वास्तविक आपात स्थिति में ही करें।
अभी एक स्वास्थ्य बीमा योजना लें
आपके पास रक्षा पेंशन है।
इससे आपको कुछ स्वास्थ्य लाभ मिल सकते हैं।
फिर भी, यह हमेशा पर्याप्त नहीं होता।
जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, स्वास्थ्य लागत बढ़ती जाती है।
आपको अभी एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा योजना खरीदनी चाहिए। अब और इंतजार न करें। यह बाद में महंगा हो सकता है या अस्वीकार किया जा सकता है। ऐसी योजना चुनें जो कम से कम 5 से 7 लाख रुपये का कवरेज दे। जाँच करें कि क्या इसमें वार्षिक जाँच शामिल है। साथ ही पहले से मौजूद बीमारी के कवरेज की पुष्टि करें। इसे ठोस प्रतिष्ठा वाली अच्छी बीमा कंपनी से खरीदें। आप अपने वेतन से वार्षिक प्रीमियम का भुगतान कर सकते हैं। प्रीमियम का भुगतान करने के लिए भविष्य के निवेश को न तोड़ें। यदि संभव हो, तो फैमिली फ्लोटर कवरेज वाली दूसरी योजना खरीदें। इससे आपके जीवनसाथी को भी कवर करने में मदद मिलेगी। अपने रिटायरमेंट के लिए मासिक आय बनाएँ आप तीन साल बाद काम करना बंद कर देंगे। उस समय, आपको नियमित आय की आवश्यकता होगी। आपकी पेंशन और किराये की आय पर्याप्त नहीं हो सकती है। इसलिए आपको एक अलग आय स्रोत बनाना चाहिए। अभी मासिक आय म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू करें। ये कम जोखिम वाले हैं और नियमित आय देते हैं। ये तीन साल बाद मासिक आय देना शुरू कर सकते हैं। अगले महीने से, 100 रुपये का निवेश करें। इस योजना में हर महीने 20,000 रु.
अगले 36 महीनों तक ऐसा करते रहें.
इससे एक स्थिर मासिक भुगतान प्रणाली बनेगी.
आप अपनी नौकरी समाप्त होने के बाद इस आय का उपयोग जीवन-यापन के खर्चों के लिए कर सकते हैं.

यहाँ इंडेक्स म्यूचुअल फंड से बचें.
इंडेक्स फंड आँख मूंदकर बाज़ारों का अनुसरण करते हैं.
वे नियमित आय नहीं देते.
वे पूंजी की सुरक्षा भी नहीं करते.
इसके बजाय, सक्रिय रूप से प्रबंधित हाइब्रिड या रूढ़िवादी फंड का उपयोग करें.
साथ ही, कभी भी डायरेक्ट फंड का उपयोग न करें.
डायरेक्ट फंड मार्गदर्शन नहीं देते.
बाज़ार में गिरावट के दौरान कोई मदद नहीं मिलती.
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें.
आपको उचित सहायता और निगरानी मिलेगी.
अगले तीन वर्षों के लिए लिक्विडिटी की योजना बनाएँ
आपको सुलभ रहने के लिए भी पैसे की आवश्यकता है.
आपको हर चीज़ को लंबे समय तक ब्लॉक नहीं करना चाहिए.
कुछ हिस्सा अर्ध-तरल रहना चाहिए.
आपको दूसरा मासिक निवेश शुरू करना चाहिए.
यहाँ हर महीने लगभग 25,000 रु. डालें.
रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड या छोटी अवधि के डेट फंड का उपयोग करें.
इनमें जोखिम कम है और रिटर्न भी अच्छा है।
फिक्स्ड डिपॉजिट से बेहतर है।
यह पैसा मासिक आय के लिए नहीं है।
लेकिन यह धीरे-धीरे और लगातार बढ़ेगा।
आप 3 साल बाद इसका कुछ हिस्सा निकाल सकते हैं।
यह आपको लचीलापन देता है।
आप इस पूल का इस्तेमाल उपहार, यात्रा या चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए कर सकते हैं।
इसका एक हिस्सा बाद में आय निधि में भी स्थानांतरित किया जा सकता है।
इन सबके लिए FD आदर्श नहीं हैं।
वे कर के बाद कम रिटर्न देते हैं।
साथ ही, समय से पहले निकासी पर जुर्माना भी लगता है।
डेट म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और कर प्रबंधन देते हैं।
लंबी अवधि की विरासत के लिए एक छोटा इक्विटी कॉर्पस बनाएं
आप 63 वर्ष के हैं।
फिर भी, आप कुछ इक्विटी निवेश कर सकते हैं।
लेकिन केवल लंबी अवधि के धन सृजन के लिए।
आय या अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए नहीं।
आप हर महीने इक्विटी म्यूचुअल फंड में 15,000 रुपये निवेश कर सकते हैं।
केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।
इंडेक्स फंड न चुनें।
इंडेक्स फंड कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं देते हैं।
वे बाजार को आँख मूंदकर दिखाते हैं। वे वरिष्ठ नागरिकों के लिए उपयुक्त नहीं हैं। इसके बजाय, सक्रिय प्रबंधकों के साथ गुणवत्ता वाले म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। वे बाजार में बदलाव होने पर पोर्टफोलियो में बदलाव करते हैं। वे गिरते बाजारों में नुकसान कम करते हैं। इस निवेश को अगले 3 वर्षों तक जारी रखें। इस पैसे को अगले 7 वर्षों तक अछूता रहने दें। यह आपके जीवनसाथी या बच्चों के लिए एक अच्छा उपहार बन जाएगा। यह चुपचाप विरासत में संपत्ति भी बनाता है। एक छोटा सा सोना या नकद घटक जोड़ें आप डिजिटल गोल्ड में 2,000 रुपये मासिक निवेश भी कर सकते हैं। या आप इसे नकद बफर के रूप में रख सकते हैं। यह वैकल्पिक है, लेकिन आराम देता है। संकट के समय सोना बचाव के रूप में मदद करता है। आप सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड का भी उपयोग कर सकते हैं। लेकिन उनमें लंबे समय तक लॉक-इन होता है। इसलिए इस छोटे हिस्से को लचीला रखना बेहतर है। नकद भंडार के लिए कुछ राशि का उपयोग करें हर महीने 5,000 रुपये अलग रखें। इसका उपयोग विशेष खर्चों के लिए किया जा सकता है। जैसे जन्मदिन, उपहार देना, मंदिर जाना या बीमा प्रीमियम।
इससे संतुलन बनता है।
आपको ऐसे खर्चों के लिए निवेश निकालने की ज़रूरत नहीं होगी।

कुल मासिक योजना सारांश
सरल शब्दों में, यहाँ बताया गया है कि आप 90,000 रुपये कैसे विभाजित कर सकते हैं:

पहले 3 महीने आपातकालीन निधि के लिए उपयोग करें

आय निधि के लिए मासिक 20,000 रुपये रखें

शॉर्ट-टर्म डेट फंड में मासिक 25,000 रुपये निवेश करें

इक्विटी म्यूचुअल फंड में मासिक 15,000 रुपये डालें

सोने या नकदी के लिए 2,000 रुपये रखें

लचीले बफर के लिए 5,000 रुपये का उपयोग करें

इस तरह, आप सभी ज़रूरतों को पूरा कर रहे हैं।
कोई भी लक्ष्य छूटा नहीं है।
आपके पास आय सुरक्षा, तरलता, विकास और सुरक्षा है।

कर योजना और निकासी
3 साल बाद, आप इन फंडों का उपयोग करना शुरू कर देंगे।
अपनी निकासी की उचित योजना बनाएँ।

अगर आप 3 साल बाद इक्विटी म्यूचुअल फंड निकालते हैं:

1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन्स पर 12.5% ​​टैक्स लगता है

शॉर्ट-टर्म गेन्स पर 20% टैक्स लगता है

डेब्ट फंड गेन्स को आपकी सैलरी में जोड़ा जाएगा.
उन पर स्लैब के हिसाब से टैक्स लगेगा.
इसलिए उन्हें कम से कम 3 साल तक होल्ड करें.
इससे टैक्स का बोझ कम होता है.

साथ ही, एक बार में सब कुछ न निकालें.
छोटी-छोटी रकम निकालें.
सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) का इस्तेमाल करें.
इससे टैक्स कम होता है और निवेश बढ़ता रहता है.

ऐसी चीज़ें जिनसे आपको बचना चाहिए
पूरा पैसा निवेश में न लगाएं. 90,000 एफडी में निवेश करें

रियल एस्टेट या जमीन खरीदने का जोखिम न लें

इंडेक्स फंड या ईटीएफ में निवेश न करें

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश न करें

एन्युटी प्लान न चुनें

एंडोमेंट या यूलिप बीमा न खरीदें

अभी आक्रामक शेयरों में निवेश न करें

बिना योजना बनाए रिश्तेदारों को पैसे उधार न दें

सिर्फ़ कॉर्पोरेट हेल्थ प्लान पर निर्भर न रहें

पूरी तरह से अपनी सुरक्षा और रिटायरमेंट पर ध्यान दें।

दस्तावेज और कानूनी योजना
इन चीज़ों को भी तैयार करना सुनिश्चित करें:

जीवनसाथी के साथ संयुक्त बैंक खाता

सभी म्यूचुअल फंड और खातों में नामांकन

एक सरल वसीयत बनाएँ

आधार और पैन लिंकेज को अपडेट करें

बीमा दस्तावेज़ सुलभ रखें

ये छोटे कदम बाद में होने वाली उलझन को कम करते हैं।

अंत में
आप 63 साल की उम्र में शुरुआत कर रहे हैं।
लेकिन आपकी आय स्थिर है।
आप पर कोई लोन नहीं है।
आपके घर के खर्चे संभाले जा रहे हैं।

आप सिर्फ़ 3 साल में मज़बूत वित्तीय सहायता बना सकते हैं।

अपने 90,000 रुपये हर महीने अलग-अलग लक्ष्यों में बाँटें।

ज़्यादा जोखिम न लें।

ट्रेंड या हॉट टिप्स का पालन न करें।

सिर्फ़ सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित म्यूचुअल फंड का ही इस्तेमाल करें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए निवेश करें।

आपके आज के काम अगले 20 साल सुरक्षित करेंगे।

जब अनुशासन मज़बूत हो तो कभी देर नहीं होती।

आपको एक खुशहाल, स्वस्थ और तनाव-मुक्त सेवानिवृत्ति की शुभकामनाएँ।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: You are 32, have twin daughters aged three, and earn Rs. 2?lakh take-home per month. Your essential expenses are about Rs. 58?k (rent of Rs. 28?k plus Rs. 30?k for other costs, including support for parents). You are investing Rs. 20?k monthly via SIPs across multiple funds. You also have Rs. 5?lakh in PPF, though contributions have paused since last year. Your long-term goals include funding daughters’ higher education and marriage, building a house in your hometown, and planning for your retirement.

Your goals are clear, and your savings habit is commendable. With disciplined steps and a holistic plan, you can achieve these goals over time. Let’s delve into a structured, 360-degree solution that addresses emergency planning, protection, debt strategy, investments, goal mapping, and reviews.

Financial Snapshot and What It Means
Age: 32 years with about 33–36 earning years ahead

Income: Rs. 2?lakh per month (take-home)

Expenses: Rs.?58?k essential outflows

Monthly surplus: Roughly Rs.?1.42?lakh available for savings, investments, and discretionary spends

SIPs: Rs.?20?k in eight mutual fund schemes

PPF: Rs.?5?lakh (no current contributions)

Dependents: Twin daughters and parents

Your cash flow is strong. You have surplus income. This gives you room to build buffers, invest for goals, and add protection.

Emergency Fund: Your First Cornerstone
Despite good income, unexpected costs can cause setbacks. You must build an emergency fund that matches at least 6 months of essential expenses.

Aim for Rs.?3.5?lakh to Rs.?4?lakh initially

Use a liquid debt mutual fund or stable bank recurring deposit

Allocate roughly Rs.?50?k per month until target is met

Do not touch this fund unless it's a real emergency like a health crisis or sudden job loss

Once established, this fund will provide mental peace and prevent you from taking impulsive financial decisions in tense situations.

Insurance: Safeguarding Your Responsibilities
With dependents and obligations, proper insurance is vital.

Life Cover
Get a term insurance policy covering at least Rs.?1.5?crore

This will protect your daughters and parents if anything happens to you

Term insurance is the most cost-effective way to get high coverage

Health Insurance
Ensure you have adequate health cover—preferably a family floater of Rs.?10 lakh

This should include both you and your dependents

Existing PPF and ULIP Checks
Your PPF balance of Rs. 5?lakh is fine

If you are paying high-cost LIC plans or ULIPs, review them carefully

Consider surrendering these if returns are poor, and redirect cash toward mutual funds via a Certified Financial Planner

Debt or Leverage Strategy
You currently do not have any loans.
This is a healthy position.
Continue avoiding debt unless necessary (e.g., home purchase backed by rental income or credit usage).
If you plan a home in hometown, avoid capital-intensive loans unless expenses are inflation-linked.

Review of Your Mutual Funds Portfolio
You have Rs.?20?k in monthly SIPs across five different schemes:

ICICI Prudential Bluechip – Rs.?5?k

Bandhan Small Cap – Rs.?5?k

Parag Parikh Flexi?Cap – Rs.?5?k

Tata Digital India – Rs.?2.5?k

ICICI Prudential Value Discovery – Rs.?2.5?k

This shows diversification across categories—large cap, mid/small cap, flexi cap, digital, and value. This is a good start for a 32-year-old. Let’s analyse each part and see how to optimise.

Actively Managed vs Index Funds
You are invested in actively managed funds. That is ideal.
Actively managed funds adjust portfolios based on market conditions.
They can protect from sudden crashes by exiting risky stocks in time.
Index funds merely replicate market composition and cannot adjust swiftly.
This lack of flexibility can expose you to more downside during downturns.
Actively managed funds are better suited for your goals and risk dynamics.

Diversity vs Over-Diversification
You are spread across five funds. That is fine for now.
But keep your total number of schemes between five and seven. Too many will dilute returns and make tracking harder.
Let’s group them by objective:

Core Core Funds (stability + growth): Bluechip + Flexi?Cap

Risk Growth Slice: Small Cap + Digital + Value stocks

This gives a 60:40 mix between stable and growth areas.

Suggested Portfolio Mix
Balancing for long-term goals:

Core Stability (Large + Flexi?Cap): 50–60% of equity

Moderate Growth (Mid Cap / Value / Digital): 30–40%

High-Growth Small-Cap slice: 5–10%

You can keep current funds but adjust SIP amounts:

Bluechip: Rs.?7?k

Flexi?Cap: Rs.?7?k

Growth (Small Cap, Digital, Value): Rs.?6?k divided among three

This blend will balance stability and growth, while controlling downside risk.

If you plan to invest new funds, avoid index funds. Stick to actively managed ones under guidance from your CFP.

Restarting PPF and Long-Term Savings
Your PPF is currently stagnant. PPF is great for tax-saving and fixed-income. It offers safe returns.

Consider restarting PPF with at least Rs. 5,000 monthly

This gives you security and a tax deduction under section 80C

Your PPF can form part of the conservative portion of your daughter’s future fund

Goal Mapping and Investment Timeline
You have three major goals:

Sisters’ higher education

Marriage

Home in hometown

Retirement

We can align your savings timeline accordingly.

1. Education & Marriage
Your daughters are 3 now. Their education milestones begin in 15 to 18 years.
You have adequate time to build a substantial corpus through equity investments.

Recommended timeline:

Build equity SIP for 12–15 years

Invest Rs.?20?k monthly with gradual hike over time

Target corpus to cover inflation-adjusted education and marriage costs

2. House Construction in Hometown
This cost may come in the next 7–10 years.
Until then, keep a portion of your funds in conservative-safe assets, growing with time.

Suggested route:

Start with dedicated SIPs into debt-oriented schemes (e.g., short-term debt mutual funds)

Build a separate corpus through disciplined monthly patterns

Rebalance mix from equity to debt as you near the expected time

3. Retirement Planning
Your retirement need is likely 20–25 years away.
This is an excellent span to utilise equity investments to their fullest.
Dirty approach:

Start with equity SIPs that form your daughter’s plans

Increase investment amount as you pay down expenses, possibly reaching Rs.?50?k monthly by age 40

Merge child and retirement corpus as lifetime wealth when children’s needs are met

Monthly Cash Flow: How to Allocate Surplus
You earn Rs. 2?lakh and spend Rs. 58?k. This leaves Rs. 1.42?lakh per month.

Here is a proposed allocation framework:

Emergency fund: Rs. 50?k until 6?lakh is built (~12 months)

PPF restart: Rs. 5?k monthly

Mutual fund SIP restructured: Rs. 20?k

Debt-oriented goal SIP: Rs. 20?k for hometown house goal

Additional equity SIP: Rs. 30?k

Buffer for insurance premium, contingencies, lifestyle: Rs. 17?k

This framework uses your current surplus efficiently and balances short, medium, and long-term priorities. Increase SIPs whenever income rises or expenses reduce.

Phased Approach: Month-by-Month
Phase 1 (Next 12 Months)

Emergency fund: Rs. 50?k monthly till Rs. 6?lakh is built

Restart PPF with Rs. 5?k monthly

Rebalance equity SIP as per ideal portfolio

Increase SIPs only after funding buffer

Phase 2 (Year 2–5)

Stop emergency fund accumulation (once corpus is ready)

Redirect Rs. 50?k monthly to:

Equity SIP: increase to Rs. 40?k–50?k

Debt SIP for house goal: Rs. 20?k

Keep PPF contributions alive

Annual SIP review and possible increments if salary increases

Phase 3 (Year 5–12)

Emergency fund remains intact

Equity SIP grows to Rs. 60–70?k monthly

Debt goal SIP continues

PPF continues for tax and safe returns

By year 7–8, your house corpus might be ready

Phase 4 (Year 12–18)

Once house is built, shift debt corpus into conservative investments

Continue equity SIP for children’s higher education corpus

Gradually reduce allocation to debt goal SIP post house completion

Phase 5 (Year 18+)

Children reach college/marriage age; start utilising fund

Retirement planning becomes your primary goal

Boost equity SIP post-goal fulfilment

Protection, Insurance & Estate Planning
Ensure your financial goals are safe.

Increase term insurance as your dependents’ future becomes costlier

Keep health insurance updated to cover changing family needs

Nominate your daughters and parents in all investments and policies

Consider preparing a will, especially to protect your daughters’ future and estate

Tax-Efficient Planning
Equity mutual fund gains taxed: LTCG above Rs. 1.25?lakh annually at 12.5%, STCG at 20%

Debt mutual fund gains taxed as per your income slab

PPF contributions get Section 80C deduction, and maturity is tax-free

Term insurance premiums may qualify for 80D deductions

Risk Management and Rebalancing
Review asset allocation annually: adjust equity vs debt ratio as life goals shift

Use actively managed funds to protect downside

Avoid impulsive behaviour during market volatility

Rebalance back to ideal weights, but only after at least 30% change

For funds underperforming over 3 years, discuss with your CFP for possible switch

Avoiding Common Mistakes
Do not invest in direct plans early—they lack guidance

Do not chase short-term returns or high-merit small caps impulsively

Do not pause SIPs during market downturns—stay disciplined

Do not withdraw from PPF unless absolutely necessary

Do not neglect insurance when building wealth

Continuous Review with Your CFP
Meet your Certified Financial Planner every 6–12 months to:

Review fund performance and SIP progress

Check asset allocation and risk alignment

Manage insurance coverage as family grows

Plan for tax saving and withdrawals

Adjust SIP amounts with income growth

Long-Term Vision for Your Twin Girls
Your daughters have 15–18 years ahead. With disciplined SIPs and growing contributions, you can fulfil their education and marriage needs without debt.

By focusing initially on building a stable base, restarting PPF, rebalancing equity priorities, and reinvesting freed-up buckets over time, you create a strong foundation for their future and your own.

Finally
Build emergency fund first for stability

Restart PPF and put system in place

Move equity SIP to balanced portfolio

Start debt-goal SIP for house

Increase investment amounts gradually

Protect loved ones with insurance

Review with your CFP regularly

Avoid impulsive financial decisions

Stay disciplined and goal-focused

With your current income and responsible approach, you can build a secure and prosperous future for your daughters and yourself. This disciplined 360-degree plan makes it achievable.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: It is very rare to see someone at 22 years with Rs 11 lakhs in savings.
You’ve made a solid start. This will make a big difference in your future.
At this stage, time is your biggest strength. Let's use it wisely.

You want to grow your money without taking high risk.
We will balance growth and safety properly.
Here’s a full 360-degree strategy explained in simple steps.

Understand Your Risk, Time, and Goal
You are young, only 22 years old

You have long time to invest, maybe 25–30 years

You want high returns but not too much risk

So, your ideal investment mix should:

Grow steadily over long term

Avoid too much ups and downs

Be easy to understand and manage

Give you flexibility in future

Why Saving Account is Not Enough
Saving account gives very low return, around 2.5% to 3.5%

Inflation is more than 6%

So, your money is losing value slowly

Instead, you must shift money to better options.
Your money must earn more than inflation, safely.

Step-by-Step Investment Strategy for You
Let’s divide Rs 11 lakhs into three buckets:

1. Emergency Bucket – Rs 1.5 lakhs
This is for sudden expenses like:

Medical needs

Family emergencies

Job loss or delay in salary

Where to invest this:

Liquid mutual fund or ultra-short-term fund

Do not put in equity

Always keep it ready for use

Withdraw anytime without penalty

2. Safe Growth Bucket – Rs 3 lakhs
This money will grow with low risk.
Keep it for short-term goals in 3–5 years.
Use it for:

Higher studies

Laptop, course, or certification

Travel or home furniture

Where to invest this:

Hybrid mutual funds (low equity exposure)

Conservative hybrid or short duration debt funds

Returns are better than FDs, and tax efficient

Choose through MFD with CFP support

Avoid direct plans. You may make wrong fund choice.

3. Long-Term Wealth Bucket – Rs 6.5 lakhs
This is your long-term goldmine.
Use it for:

Retirement

Starting business

Buying your dream car or funding marriage

Financial freedom before 40

Where to invest this:

Invest in actively managed equity mutual funds

Flexicap, midcap, and multicap funds

Avoid sector funds or thematic funds now

SIP and lump sum combo works well

Invest in Regular Plans through an MFD with CFP support.
They guide you properly. They help you control emotions.
Direct plans don’t give this support.

Avoid These Mistakes at Your Age
Don’t keep too much in savings account.
You lose value slowly every year.

Don’t run behind high-risk stocks.
One wrong move can hurt your capital.

Don’t pick direct mutual funds.
You won’t get guidance, and may exit early in fear.

Don’t invest based on YouTube tips or social media.
They don’t know your real need.

Don’t ignore inflation.
Everything costs more every year. Plan for it now.

Why Not Index Funds?
Many people talk about index funds. But they are not ideal for you.
Here’s why:

Index funds follow the market blindly

They don’t try to beat the market

No protection in falling markets

No flexibility in fund manager’s hand

Not suitable for early stage investors

Instead, go for actively managed funds.
They can beat the market in long run.
They are managed by expert fund managers.

You already have time on your side.
Use it with good fund manager’s skill to get better growth.

SIP Strategy – Start Monthly, Stay Consistent
You can also start SIP from your salary or income.
Even Rs 5,000 or Rs 10,000 monthly is enough.
You will see magic after 10–15 years.

Benefits of SIP:

Invest small every month

No need to time the market

Reduces risk by rupee-cost averaging

Builds strong habit of investing

You can do SIP in:

Flexicap funds

Midcap funds

Balanced Advantage Funds

Start slow and increase SIP every year by 10%.
This simple step builds massive wealth later.

Tax Planning – Know the Basics
You must learn about mutual fund taxes.
Here is the latest rule:

Equity mutual funds:

If profit is more than Rs 1.25 lakhs in a year, 12.5% tax applies

Short-term gains (less than 1 year) taxed at 20%

Debt mutual funds:

Taxed as per your income slab

No indexation now

So hold funds for long term.
Avoid selling too early.

A good Certified Financial Planner will plan redemptions tax-wise.
That will save money in future.

Life and Health Cover – Start Now
Even if you are young, you must have these:

Rs 50 lakhs term life insurance

Rs 10 lakhs health insurance (individual plan)

Don’t depend only on company insurance.
Start early to get low premium.
Premiums are very low when you are healthy and young.

Learn Basic Finance – Just 10 Minutes a Week
Start learning about:

How mutual funds work

Why SIP is better

What is compound growth

How to handle market ups and downs

Don’t try to become expert quickly.
Learn slowly. Grow with time.

Final Insights
You have a big advantage – time and early capital.
You don’t need to take big risk to grow your money.

Just stay disciplined.
Follow the step-by-step plan.
Start SIPs, divide your money smartly, and avoid mistakes.

Please take help from a trusted Mutual Fund Distributor who is also a Certified Financial Planner.
They will design your plan, help in review, and support you for long term.

Investing smart now can help you retire early or live without money pressure later.

Keep your plan simple. Follow it without fear.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP
Chief Financial Planner
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment