प्रिय महोदय,,
नमस्कार!
मैं 51 वर्ष का हूँ, 20 वर्षों से अधिक के अनुभव के साथ सार्वजनिक स्वास्थ्य विशेषज्ञ के रूप में कार्यरत एक मेडिकल डॉक्टर हूँ, बैंगलोर में रहता हूँ, मेरी दो बेटियाँ हैं, पत्नी दंत चिकित्सक है लेकिन काम नहीं करती (गृहिणी), बड़ी बेटी बी.ई. प्रथम वर्ष की पढ़ाई कर रही है, छोटी बेटी 8वीं कक्षा में है। वर्तमान में मैंने अक्टूबर'24 से करियर परिवर्तन के लिए करियर ब्रेक लिया है, जबकि मैंने पैतृक संपत्तियों से जुड़े मुद्दों को सुलझाने में भी समय बिताया है जो लंबे समय से लंबित थे। मेरी वर्तमान संपत्तियाँ हैं: a) 1 आवासीय प्लॉट जिसकी कीमत 1.2 करोड़ से अधिक है और दूसरा बंगलौर में 18 लाख रुपये का है, b) सहकारी बैंकों में 9% RoI पर 23 लाख रुपये की FD c) HDFC बैंक के माध्यम से 3.2 लाख रुपये का MF @ 5k/माह 2020 से और जनवरी'25 से निजी MF वितरक के पास 10k/माह d) जनवरी'25 में 2 लाख रुपये का एकमुश्त MF निवेश e) अक्टूबर'24 तक अर्जित 11.5 लाख रुपये का EPF
हमें कुछ महीनों में अपने पिता के नाम पैतृक संपत्ति मिल सकती है (मैं अपने माता-पिता की इकलौती संतान हूँ) जो कुछ बैकअप प्रदान कर सकती है। माता-पिता के पास सहकारी बैंकों में 10% वार्षिक दर पर 15 लाख की एफडी है। देयताएँ: a) प्लॉट खरीदने के लिए 14 लाख का गृह ऋण, 14k/माह की EMI के साथ b) 35k का मासिक किराया d) 50k का मासिक घरेलू खर्च e) स्वास्थ्य बीमा -45 k प्रति वर्ष d) 5 लाख + बोनस की बीमित राशि के लिए 25k प्रति वर्ष LIC प्रीमियम। टर्म बीमा नहीं कराया गया। e) कार और दोपहिया वाहन का रखरखाव और बीमा - 30k प्रति वर्ष। बच्चों की शिक्षा: 1) बड़ी बेटी - जून'28 तक बीई पूरा होने तक 10 लाख 2) छोटी बेटी - जून' तक 12वीं कक्षा तक 10 लाख 2030 तक की आयु पूरी कर लूंगी और 2030 के बाद प्रोफेशनल डिग्री के लिए कम से कम 15-20 लाख रुपए की आवश्यकता होगी।
कुछ चिंताएं- जैसे-जैसे मेरी आयु बढ़ती जा रही है, उचित निवेश और धन वृद्धि नहीं हो पा रही है, हालांकि मैंने 10-12 वर्षों तक प्रयास किया, क्योंकि मुझे कोई वास्तविक सीएफपी नहीं मिल पाया, जिनसे भी मैं मिला वे कमीशन प्राप्त करने के लिए अपने स्वयं के उत्पादों को आगे बढ़ा रहे थे, कैरियर परिवर्तन योजना अपेक्षा के अनुरूप नहीं हुई। पिछले कुछ महीनों से मासिक खर्च बचत से पैदा हुआ है, क्योंकि मैं अक्टूबर'24 से काम नहीं कर रहा था। हमें अभी अपना घर बनाना है (शुरुआत से ही किराए के घर में रह रहे हैं)
मैं निम्नलिखित महत्वपूर्ण मील के पत्थर को पूरा करने के लिए आपके बहुमूल्य मार्गदर्शन की मांग करता हूं:
a) मुझे या तो हमारे आवासीय भूखंड पर एक घर बनाना है या एक विला या अपार्टमेंट खरीदना है क्योंकि यह अतिदेय है (2 करोड़ की कीमत)
b) ऊपर वर्णित विभिन्न मील के पत्थरों को पूरा करने के लिए धन का निवेश और वृद्धि कैसे करें
c) 58 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए निवेश योजना (कम से कम 3 करोड़)
d) माता-पिता के स्वास्थ्य व्यय कोष की 20 लाख की राशि (दोनों गैर-बीमित हैं)
नोट: एक बार ठोस रोड मैप तैयार हो जाने के बाद, मैं निवेश करने और विकास करने के लिए आवश्यक धन जुटाने और कमाने के लिए तैयार हूं।
बैंगलोर में एक वास्तविक और वस्तुनिष्ठ प्रमाणित वित्त योजनाकार की पहचान कैसे करें
आपकी वास्तविक और बहुमूल्य सलाह की प्रतीक्षा कर रहा हूं क्योंकि मैं बहुत ही महत्वपूर्ण चरण में हूं।
सादर
दीपक
Ans: आप शांत साहस के साथ कई जिम्मेदारियों का प्रबंधन कर रहे हैं। आपकी चिंता बहुत वास्तविक है। कई कामकाजी पेशेवर परिवार और करियर की जरूरतों के कारण योजना बनाने में देरी करते हैं। अब आप पूर्ण नियंत्रण लेने के लिए सही समय पर हैं।
आइए अब हम आपकी वित्तीय जरूरतों के लिए एक पूर्ण-चक्र, कार्रवाई योग्य योजना बनाएं।
परिवार की संरचना और मुख्य जिम्मेदारियाँ
आप 51 वर्ष के हैं, आपकी पत्नी और दो स्कूल/कॉलेज जाने वाली बेटियाँ हैं।
पत्नी एक योग्य दंत चिकित्सक हैं, लेकिन अभी काम नहीं कर रही हैं। वह बाद में वित्तीय सह-पायलट बन सकती हैं।
बड़ी बेटी इंजीनियरिंग के प्रथम वर्ष में है। छोटी कक्षा 8 में है।
आपके पास अभी तक कोई निजी घर नहीं है। आप मासिक किराए के रूप में 35 हजार रुपये दे रहे हैं।
आप संक्रमण और पारिवारिक संपत्ति के मामलों के लिए अस्थायी रूप से करियर ब्रेक पर हैं।
वर्तमान संपत्ति और नकदी प्रवाह की स्थिति
बेंगलुरु में लगभग 1.38 करोड़ रुपये मूल्य के आवासीय भूखंड (आय-सृजन नहीं)।
सहकारी बैंक एफडी में 9% वार्षिक रिटर्न पर 23 लाख रुपये (पूरी तरह से सुरक्षित नहीं)।
दो एसआईपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में 3.2 लाख रुपये: बैंक के माध्यम से 5 हजार रुपये और निजी एमएफडी के माध्यम से 10 हजार रुपये।
जनवरी 2025 में 2 लाख रुपये एकमुश्त निवेश किया गया।
अक्टूबर 2024 तक ईपीएफ में 11.5 लाख रुपये।
माता-पिता के पास 15 लाख रुपये की एफडी है (बिना बीमा कवरेज के)।
वर्तमान देनदारियां और खर्च
14 लाख रुपये का होम लोन; 14 हजार रुपये प्रति माह की ईएमआई।
मासिक किराया: 35 हजार रुपये।
घरेलू खर्च: 50 हजार रुपये प्रति माह।
एलआईसी प्रीमियम: 5 लाख रुपये के कवर के लिए 25 हजार रुपये प्रति वर्ष (तत्काल समीक्षा की आवश्यकता है)।
अभी तक कोई टर्म इंश्योरेंस नहीं है (गंभीर अंतर)।
स्वास्थ्य बीमा: 45 हजार रुपये प्रति वर्ष (आपने कवरेज राशि का उल्लेख नहीं किया)।
वाहन की लागत: 30 हजार रुपये प्रति वर्ष।
आपके द्वारा साझा किए गए लक्ष्य और प्राथमिकताएँ
मौजूदा प्लॉट पर घर बनाएँ या नया घर खरीदें (लक्ष्य: लगभग 2 करोड़ रुपये)।
प्रत्येक बेटी की स्कूली शिक्षा के लिए 10 लाख रुपये + उच्च शिक्षा के लिए 15-20 लाख रुपये की व्यवस्था करें।
58 वर्ष की आयु तक 3 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड बनाएँ (7 वर्ष शेष हैं)।
माता-पिता की चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए 20 लाख रुपये का फंड बनाएँ (वे बीमाकृत नहीं हैं)।
दीर्घकालिक मार्गदर्शन के लिए एक विश्वसनीय प्रमाणित वित्तीय योजनाकार खोजें।
ऐसे मुद्दे जिन्हें तत्काल ठीक करने की आवश्यकता है
आइए सबसे पहले वित्तीय खामियों को दूर करें और आधार को मजबूत बनाएँ।
सहकारी बैंकों में FD का संकेन्द्रण असुरक्षित है। ये बैंक खराब तरीके से विनियमित हैं।
आपका बीमा कम है। कोई टर्म प्लान नहीं है, और LIC केवल 5 लाख रुपये का कवर देता है।
आप बेकार पड़े नकदी पर समय बर्बाद कर रहे हैं। धन सृजन के लिए अभी तक कोई आवंटन नहीं किया गया है।
वर्तमान MF निवेश कम है। 15K/माह की SIP आपके रिटायरमेंट लक्ष्य को पूरा नहीं करेगी। LIC पॉलिसी खराब रिटर्न देने वाला उत्पाद है। यह कम कवर, कम रिटर्न और कोई लिक्विडिटी नहीं देता है। आपके पास अब इमरजेंसी फंड बफर नहीं है। सभी खर्च बचत से हैं। आइए अब अपने प्रमुख लक्ष्यों और नकदी की जरूरतों को पूरा करने के लिए चरण-दर-चरण काम करें। लक्ष्य A: अपना घर खरीदने का निर्णय - निर्माण या खरीदना? आप किराए के रूप में 35K/माह का भुगतान कर रहे हैं। भावनात्मक रूप से, घर का मालिक होना बहुत देर से हुआ लगता है। लेकिन आइए हम पूछें: क्या घर बनाने से मासिक नकद खर्च कम हो जाएगा? क्या यह जीवनशैली के लचीलेपन को कम करेगा, खासकर अगर नौकरी या करियर पथ फिर से बदल जाए? क्या यह बेटियों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति में निवेश करने की आपकी क्षमता से समझौता करेगा? आपके पास पहले से ही 1.2 करोड़ रुपये का प्लॉट है। निर्माण लागत लगभग 80-90 लाख रुपये होगी। यह 2 करोड़ रुपये का विला खरीदने से अभी भी बेहतर है। इसलिए, अपने प्लॉट पर निर्माण करना चुनें। पहले 6 महीने का आपातकालीन फंड बनाने के बाद ही प्रोजेक्ट शुरू करें।
स्थिर आय फिर से शुरू होने के बाद निर्माण ऋण लिया जा सकता है।
इसके लिए FD और MF के सभी पैसे खर्च करने में जल्दबाजी न करें। अन्य लक्ष्यों के लिए जगह छोड़ें।
खुद के प्लॉट पर निर्माण = लागत नियंत्रण + भावनात्मक संतुष्टि + कोई किराया नहीं + लचीलापन।
लक्ष्य B: दो बेटियों की शिक्षा की योजना
आपने स्कूली शिक्षा समाप्त होने तक प्रत्येक के लिए 10 लाख रुपये और डिग्री के लिए 15-20 लाख रुपये की योजना बनाई है।
इसके लिए कुल 35-40 लाख रुपये की आवश्यकता है। आइए स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें:
बड़ी बेटी: 2028 तक 10 लाख रुपये।
छोटी बेटी: 2030 तक 10 लाख रुपये और 2030 के बाद 20 लाख रुपये।
चूंकि समयसीमा अलग-अलग है, इसलिए हाइब्रिड और इक्विटी म्यूचुअल फंड का मिश्रण सबसे अच्छा काम करता है।
कार्य योजना:
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से विविध सक्रिय म्यूचुअल फंड में नए SIP शुरू करें। डायरेक्ट प्लान से बचें। इनमें निरंतर सहायता और समीक्षा का अभाव होता है। डायरेक्ट प्लान में SIP में पोर्टफोलियो-स्तर का मार्गदर्शन, कर नियोजन और पुनर्संतुलन की कमी होती है। CFP क्रेडेंशियल के साथ प्रमाणित MFD के माध्यम से नियमित प्लान व्यावहारिक सहायता प्रदान करते हैं। शिक्षा के लिए 30-40K रुपये की SIP बकेट बनाएँ। अल्पावधि (2028) के लिए, संतुलित लाभ या हाइब्रिड फंड का उपयोग करें। दीर्घावधि के लिए, फ्लेक्सी/मिड कैप फंड का उपयोग करें। शैक्षणिक निर्णयों और वास्तविक लागतों के आधार पर समायोजन करने के लिए अर्ध-वार्षिक समीक्षा करें। लक्ष्य C: 58 वर्ष की आयु तक 3 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कॉर्पस आप 51 वर्ष के हैं। आप 7 वर्षों में 3 करोड़ रुपये चाहते हैं। इसके लिए आक्रामक बचत + स्मार्ट आवंटन की आवश्यकता होगी। वर्तमान EPF: 11.5 लाख रुपये। MF: 5.2 लाख रुपये + 15K रुपये प्रति माह की SIP। कार्य योजना:
करियर फिर से शुरू होने पर इक्विटी-उन्मुख सक्रिय फंडों में SIP को 50-60K/माह तक बढ़ाएँ।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फ्लेक्सी कैप और मिड कैप फंड का उपयोग करें।
इंडेक्स फंड से बचें—वे सिर्फ़ बाज़ार की नकल करते हैं। कोई डाउनसाइड सुरक्षा या विशेषज्ञ चयन नहीं।
सक्रिय फंड स्टाइल रोटेशन, सेक्टर आवंटन और जोखिम-समायोजित वृद्धि देते हैं।
हर साल पुनर्संतुलन करें। रिटायरमेंट के करीब आने पर मिडकैप एक्सपोजर कम करें।
55 वर्ष की आयु के बाद धीरे-धीरे हाइब्रिड फंड में शिफ्ट करें।
समय-समय पर समीक्षा और समायोजन के लिए SIP को CFP/MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं में होना चाहिए।
लक्ष्य D: माता-पिता का 20 लाख रुपये का मेडिकल कॉर्पस
चूँकि आपके माता-पिता के पास कोई स्वास्थ्य बीमा नहीं है, इसलिए कॉर्पस निर्माण ही एकमात्र समाधान है।
उनके पास FD में 15 लाख रुपये हैं। सहकारी बैंक FD उच्च जोखिम वाले हैं।
कार्य योजना:
माता-पिता का धीरे-धीरे मेडिकल कॉर्पस बदलें शॉर्ट ड्यूरेशन डेट म्यूचुअल फंड (उनके नाम पर) में FD करें।
कुछ राशि सीनियर सिटीजन सेविंग स्कीम या पोस्ट ऑफिस MIS में रखें।
इस लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश न करें।
लिक्विड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड टैक्स दक्षता और सुरक्षा के लिए बेहतर हैं।
अगर संभव हो तो अपने नाम पर 5-6 लाख रुपये भी बनाएं, जो उनके स्वास्थ्य के लिए निर्धारित हों।
बीमा अंतर को कम करना (आप + परिवार)
आपका बीमा बहुत कम है।
आपकी LIC योजना केवल 5 लाख रुपये देती है। यह परिवार के एक महीने के खर्च के लिए भी पर्याप्त नहीं है।
कार्य योजना:
तुरंत अपने लिए 1-2 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
ऑनलाइन एजेंट के बजाय किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से खरीदें। वे सही कवर सुनिश्चित करेंगे।
प्रीमियम कम है और मन को शांति देता है।
LIC एंडोमेंट पॉलिसी को सरेंडर करें। यह कम रिटर्न देता है और कोई सार्थक कवरेज नहीं देता है।
समयसीमा के आधार पर सरेंडर वैल्यू को इक्विटी म्यूचुअल फंड या लिक्विड फंड में फिर से निवेश करें।
इसके अलावा, अपने परिवार के स्वास्थ्य बीमा की दोबारा जाँच करें। कम से कम 10-15 लाख रुपये का फ्लोटर कवर सुनिश्चित करें।
आपातकालीन निधि सेटअप - गैर-परक्राम्य
आप बचत से घर चला रहे हैं।
यदि कोई चिकित्सा या कैरियर संबंधी घटना होती है तो यह बहुत बड़ा तनाव पैदा करता है।
कार्य योजना:
6 महीने का आपातकालीन निधि बनाएँ (लगभग 4-5 लाख रुपये न्यूनतम)।
लिक्विडिटी और टैक्स-दक्षता के लिए अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड या आर्बिट्रेज फंड में रखें।
इस निधि को सहकारी बैंकों में न रखें।
भविष्य में कमाई और निवेश - कैरियर रीबूट
आप एक महत्वपूर्ण कैरियर परिवर्तन में हैं।
आपने कहा कि आप रोडमैप स्पष्ट होने के बाद अधिक कमाने और अधिक निवेश करने के लिए तैयार हैं।
यह तत्परता आधी जीत है।
कार्य योजना:
एक बार जब कैरियर फिर से शुरू हो जाए, तो लक्ष्यों के लिए 70K-80K रुपये प्रति माह बचाने का लक्ष्य रखें।
रिटायरमेंट (50 हजार रुपये), शिक्षा (20 हजार रुपये) और आपातकालीन + माता-पिता के लक्ष्यों (10 हजार रुपये) में निवेश करें।
केवल आय ही नहीं, बल्कि कौशल निर्माण को प्राथमिकता दें।
देनदारियों पर कम ध्यान दें। जब तक ज़रूरत न हो, बड़े होम लोन से बचें।
एक बार स्थिर आय शुरू हो जाने पर, पोर्टफोलियो चलाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
एक वास्तविक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार चुनना
आपको पहले खराब अनुभव हुए थे। कई लोग सिर्फ़ कमीशन के लिए उत्पादों को आगे बढ़ा रहे थे।
आज, सही योजनाकार ढूँढना आसान है और पूरी तरह से ऑनलाइन है। बैंगलोर तक सीमित रहने की ज़रूरत नहीं है।
चेकलिस्ट:
CFP क्रेडेंशियल (प्रमाणित वित्तीय योजनाकार) की तलाश करें। यह नैतिकता और व्यावसायिकता सुनिश्चित करता है।
SEBI MFD या SEBI-पंजीकृत सलाहकार के रूप में पंजीकृत किसी एक को चुनें।
कई विश्वसनीय योजनाकार पूरे भारत में ऑनलाइन सेवा प्रदान करते हैं। अब स्थान कोई बाधा नहीं है।
ULIP से बचें। उनका कमीशन तय होता है, जिससे गलत बिक्री होती है। बहुत खराब पारदर्शिता।
सेबी-विनियमित म्यूचुअल फंड, पीएमएस और एआईएफ प्लेटफॉर्म प्रदर्शन-लिंक्ड कमीशन प्रदान करते हैं।
इसका मतलब है: यदि पोर्टफोलियो अच्छा प्रदर्शन करता है, तो प्लानर अधिक कमाता है। यदि यह गिरता है, तो कमीशन कम हो जाता है।
यह प्लानर की रुचि को आपके पोर्टफोलियो की वृद्धि के साथ जोड़ता है।
इसके विपरीत, यूलिप एजेंटों को उच्च निश्चित कमीशन देते हैं - चाहे पॉलिसी आपको लाभ पहुंचाए या नहीं।
सोशल मीडिया की प्रसिद्धि पर न जाएं। वास्तविक जीवन के केस स्टडी और पोर्टफोलियो समीक्षा उदाहरणों के लिए पूछें।
सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं मजबूत समर्थन और लक्ष्य ट्रैकिंग प्रदान करती हैं।
आप www.holisticinvestment.in पर जा सकते हैं
सहकारी बैंक एफडी पर अंतिम सुझाव
आपके पास एफडी में 23 लाख रुपये हैं।
माता-पिता के पास एफडी में 15 लाख रुपये हैं।
सहकारी बैंक सुरक्षित नहीं हैं। वे आरबीआई के सख्त नियमों का पालन नहीं करते हैं।
कार्य योजना:
धीरे-धीरे अपने FD के पैसे को हाइब्रिड डेट म्यूचुअल फंड में बदलें।
SIP/STP के साथ शॉर्ट-टर्म डेट, आर्बिट्रेज फंड या लिक्विड फंड जैसे सुरक्षित विकल्पों का उपयोग करें।
अभी सभी FD न तोड़ें। लक्ष्य समयसीमा के अनुसार किस्तों में बाहर निकलें।
अंत में
आपने 360-डिग्री वित्तीय योजना बनाकर सही कदम उठाया है।
आप एक साथ भावनात्मक, करियर और वित्तीय जिम्मेदारियों का प्रबंधन कर रहे हैं।
अब, आपके साथ एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ, आप यह कर सकते हैं:
भावनात्मक रूप से नहीं, बल्कि सोच-समझकर अपना घर बनाएँ।
सही बीमा के साथ अपने परिवार की सुरक्षा करें।
अपनी बेटियों के लिए आत्मविश्वास से शिक्षा कोष बनाएँ।
अनुशासन के साथ 7 वर्षों में 3 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कोष बनाएँ।
बीमा पर निर्भरता के बिना माता-पिता की चिकित्सा आवश्यकताओं को सुरक्षित करें।
आपका इरादा पहले से ही मजबूत है। अब बस उचित मार्गदर्शन के साथ कार्रवाई को संरेखित करें।
एक लिखित योजना से शुरुआत करें। हर साल इसकी समीक्षा करें।
आपको रातों-रात बदलाव की जरूरत नहीं है। आपको लगातार प्रगति की जरूरत है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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