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Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 21, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Asked by Anonymous - Jun 04, 2025English
नमस्ते, मैं 2018 तक एक कामकाजी पेशेवर था, जब मैंने एक व्यवसाय करने का फैसला किया जो बुरी तरह से बंद हो गया और तब से मैं कर्ज के जाल में फंस गया। किसी तरह मैंने कुछ पीपीएफ फंड और परिवार के समर्थन के माध्यम से 2021 तक का भुगतान करने में कामयाबी हासिल की। और बाद में कोविड और मेरी अपनी स्वास्थ्य समस्याओं ने मुझे एक बेरोजगार व्यक्ति बना दिया। हालाँकि आज तक मैं एक क्रेडिट कार्ड से दूसरे में कर्ज चुका रहा हूँ। मैं क्रेडिट कार्ड से कुछ एप्लिकेशन वॉलेट में पैसे जोड़ता हूं और फिर अपने बैंक में ट्रांसफर करता हूं और दूसरे क्रेडिट कार्ड से भुगतान करता हूं। कभी-कभी यह ठीक था लेकिन अब यह राशि 5 लाख प्रति माह तक पहुंच गई है। मेरी एकमात्र चिंता है? क्या इसमें कोई टैक्स संबंधी समस्या होगी, वैधता होगी क्योंकि मैं टैक्स दाखिल नहीं कर रहा हूं क्योंकि मैं कमा नहीं रहा हूं।
Ans: इस बारे में बात करने के लिए आंतरिक शक्ति की आवश्यकता होती है। कई लोग चुपचाप ऐसे वित्तीय दौर से गुजरते हैं। कर्ज चुकाने और अपने जीवन को फिर से शुरू करने का आपका इरादा पहला सकारात्मक कदम है। आइए अब अपनी स्थिति को सभी पहलुओं से देखें और एक स्पष्ट, पूर्ण योजना बनाएं।
अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आप 2018 तक कार्यरत थे।
आपने अपनी नौकरी छोड़ने के बाद एक व्यवसाय शुरू किया।
व्यवसाय विफल हो गया। आप 2018 के बाद कर्ज में डूब गए।
2018 से 2021 तक, आपने PPF और परिवार के समर्थन का उपयोग करके भुगतान का प्रबंधन किया।
2021 के बाद, स्वास्थ्य और कोविड ने आय को प्रभावित किया।
अब, आप एक क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके दूसरे को चुकाने के लिए कर्ज का भुगतान करते हैं।
क्रेडिट कार्ड भुगतान चक्र अब 5 लाख रुपये मासिक है।
आप आयकर दाखिल नहीं कर रहे हैं क्योंकि आपके पास सक्रिय आय नहीं है।
यह एक गंभीर वित्तीय चक्र है। लेकिन इसे ठीक नहीं किया जा सकता है। अगर सही तरीके से संभाला जाए तो समस्या अस्थायी है। आइए समझते हैं कि इस ऋण चक्र को कानूनी और व्यावहारिक तरीके से कैसे सुलझाया जाए।
क्रेडिट कार्ड से वॉलेट से बैंक: कानूनी दृष्टिकोण
आप जिस विधि का उपयोग कर रहे हैं, उसमें जोखिम है। आइए देखें क्यों:
आप डिजिटल वॉलेट में क्रेडिट कार्ड लोड कर रहे हैं।
फिर उसे बैंक खाते में ट्रांसफर कर रहे हैं।
फिर उसका उपयोग अन्य कार्ड बकाया का भुगतान करने के लिए कर रहे हैं।
यह अवैध नहीं है। लेकिन बैंक और कर अधिकारी सवाल उठा सकते हैं। वे इसे संदिग्ध लेनदेन मान सकते हैं। खासकर अगर मूल्य अधिक और दोहराव वाला हो।
आप कमा नहीं रहे हैं, लेकिन हर महीने 5 लाख रुपये इधर-उधर कर रहे हैं। यह पैटर्न जांच को गति दे सकता है।
अगर कोई वॉलेट या बैंक इसे चिह्नित करता है, तो वे:
आयकर विभाग को रिपोर्ट कर सकते हैं
आपसे स्रोत और उद्देश्य के बारे में बताने के लिए कह सकते हैं
अगर स्पष्टता से नहीं संभाला गया तो इससे नोटिस मिल सकते हैं।
इसलिए, इस विधि को तुरंत रोकना और पुनर्मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है।
कर रिटर्न दाखिल न करना: क्या इससे समस्याएँ पैदा होंगी? अगर आपकी कोई आय नहीं है, तो आपको रिटर्न दाखिल करने की आवश्यकता नहीं है। लेकिन चूँकि आपके खाते में पैसा ट्रांसफर हो रहा है, इसलिए यह आय की तरह प्रतीत होता है। भले ही ऐसा न हो।
आईटी सिस्टम आपके बैंक में आने वाले इनफ्लो को आय मान सकता है। फिर बेमेल हो सकता है।
अगर वे स्पष्टीकरण मांगते हैं और आपके पास आय रिकॉर्ड नहीं है, तो समस्याएँ बढ़ सकती हैं।
शून्य आय के साथ भी आईटीआर दाखिल करना बेहतर है। स्थिति को स्पष्ट रूप से घोषित करें।
इससे यह रिकॉर्ड बनता है कि आप कुछ भी नहीं छिपा रहे हैं।
मुख्य जोखिम जिनका आप अभी सामना कर रहे हैं
आइए हम आपके वित्तीय जोखिमों को स्पष्ट रूप से समझते हैं:
कानूनी जोखिम: आयकर आपके पैसे की आवाजाही पर सवाल उठा सकता है।
क्रेडिट जोखिम: अगर एक भुगतान छूट जाता है, तो पूरा चक्र टूट जाता है।
मानसिक तनाव: आप हर महीने दबाव में रहते हैं।
कोई आय नहीं: आप चुका रहे हैं लेकिन कमाई नहीं कर रहे हैं।
कोई बचत नहीं: पीपीएफ और पारिवारिक बचत पहले से ही इस्तेमाल हो चुकी है।
इसलिए, आपकी वर्तमान पद्धति टिकाऊ नहीं है। यह कभी भी ध्वस्त हो सकती है। इसलिए आपको अभी एक रीसेट प्लान की आवश्यकता है।
आपके लिए तत्काल कार्य योजना
आपको अगले 90 दिनों के लिए एक त्वरित योजना की आवश्यकता है। अभी केवल जीवित रहने और कानूनी सुरक्षा पर ध्यान केंद्रित करें।
1. पैसे ले जाने के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना बंद करें
इसे तुरंत बंद किया जाना चाहिए। केवल बुनियादी जरूरतों के लिए वॉलेट का उपयोग करें। बड़ी मात्रा में पैसे न ले जाएँ। इससे बैंकिंग अलर्ट ट्रिगर हो जाते हैं।
2. सभी क्रेडिट कार्ड बकाया लिखें
सभी कार्डों की सूची बनाएँ।
देय राशि नोट करें
डिफ़ॉल्ट से बचने के लिए न्यूनतम राशि
ब्याज दर
देय तिथि
इससे आपको बेहतर योजना बनाने में मदद मिलेगी। किसी भी कार्ड से बचें नहीं। किसी एक को नज़रअंदाज़ करने से आपकी क्रेडिट रिपोर्ट खराब हो सकती है।
3. पिछले वित्तीय वर्ष के लिए शून्य ITR फ़ाइल करें
आपकी कोई आय नहीं है। लेकिन आप अभी भी बैंकिंग सुविधाओं का उपयोग कर रहे हैं। शून्य आय के साथ रिटर्न फ़ाइल करें।
इससे पता चलता है कि आप पारदर्शी हैं। कोई छिपाव नहीं। इससे कानूनी सुरक्षा मिलती है।
4. जल्दी से आय का स्रोत पाने की कोशिश करें
यहां तक कि एक छोटी सी फ्रीलांसिंग नौकरी भी मदद करेगी। 10,000 रुपये की मासिक आय भी आपको उम्मीद देती है।
परफेक्ट जॉब की तलाश न करें। हर महीने कैश देने वाली कोई भी जॉब करें। इससे यह चक्र टूट जाता है।
फ्रीलांसिंग, ट्यूशन, ऑनलाइन काम, पार्ट-टाइम स्टोर जॉब्स - कैश फ्लो शुरू करने के लिए कुछ भी करें।
5. कार्ड की पूरी रकम चुकाना बंद करें
अगर आय शून्य है, तो हर महीने 5 लाख रुपये चुकाना सही नहीं है। आप बस कर्ज ले रहे हैं।
अब केवल न्यूनतम भुगतान करें। डिफॉल्ट से बचें, लेकिन पूरा भुगतान न करें।
क्रेडिट कार्ड कंपनी को भी कॉल करें। EMI कन्वर्जन या मोरेटोरियम के लिए पूछें। वे कठिनाई के तहत अनुमति दे सकते हैं।
मध्यम अवधि की योजना (अगले 6 से 18 महीने)
यह रिकवरी चरण है। लक्ष्य आय शुरू करना, कर्ज कम करना और क्रेडिट स्कोर को फिर से बनाना है।
1. नियमित आय शुरू करें
भले ही यह पार्ट-टाइम जॉब हो। सुनिश्चित करें कि यह मासिक हो। पहले 20,000 से 40,000 रुपये की आय का लक्ष्य रखें।
अभी कोई दूसरा व्यवसाय शुरू करने से बेहतर है कि नौकरी की जाए। उद्यम में जल्दबाजी न करें।
उद्यमिता के बारे में दोबारा सोचने से पहले कम से कम 1 साल तक आय को चलने दें।
2. अपने ऋणों को समेकित करें
क्रेडिट कार्ड पर ब्याज बहुत ज़्यादा होता है। आपको इसे कम करना चाहिए।
कम दर पर पर्सनल लोन लेने की कोशिश करें। इसका इस्तेमाल 3-4 कार्ड बंद करने के लिए करें। उसके बाद सिर्फ़ एक EMI चुकाएँ।
विकल्पों को तलाशने के लिए लोन ब्रोकर या बैंक एग्जीक्यूटिव की मदद लें।
आपके मामले में 3 लाख रुपये का पर्सनल लोन भी बहुत मददगार साबित हो सकता है।
3. अप्रयुक्त कार्ड बंद करें
सिर्फ़ 2 कार्ड रखें। बाकी कार्ड क्लियर होने के बाद बंद कर दें।
बहुत ज़्यादा कार्ड का मतलब है ज़्यादा प्रलोभन। साथ ही ज़्यादा शुल्क, ज़्यादा तनाव।
4. धीरे-धीरे इमरजेंसी फंड बनाएँ
बचत खाते में 1 महीने के खर्च के लिए अलग से पैसे रखें।
इससे हर ज़रूरत के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करने की ज़रूरत नहीं पड़ती।
अगर कुछ और नहीं तो 1000 रुपये प्रति महीने से शुरुआत करें।
दीर्घकालिक योजना (2 से 5 साल)
यहाँ आप संपत्तियाँ बनाएंगे, कर्ज चुकाएँगे और फिर से संपत्ति बनाएँगे। 1. अधिशेष का उपयोग ऋण घटाने के लिए करें एक बार आय स्थिर हो जाने पर, ऋण बंद करना शुरू करें। यदि संभव हो तो हर तिमाही में अतिरिक्त EMI का भुगतान करें। कम से कम 3 साल तक नए ऋण या कार्ड न लें। 2. म्यूचुअल फंड के माध्यम से निवेश करें जब मासिक अधिशेष शुरू हो जाए तो छोटे SIP शुरू करें। ULIP, पारंपरिक बीमा पॉलिसियों से बचें। यदि आपके पास पहले से ही LIC या ULIP है, तो आपातकालीन निधि होने पर उन्हें सरेंडर कर दें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से नियमित योजना के माध्यम से उस पैसे को म्यूचुअल फंड में निवेश करें। प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड से बचें। वे सस्ते लगते हैं, लेकिन मार्गदर्शन की कमी होती है। आप खराब फंड चुन सकते हैं। इंडेक्स फंड से भी बचें। इंडेक्स फंड बाजार के साथ चलते हैं। गिरते बाजार में कोई सुरक्षा नहीं है। इसके बजाय, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें। फंड मैनेजर जोखिम को बेहतर तरीके से संभालते हैं। इनका चयन और निगरानी करने के लिए एक प्लानर की मदद लें। 3. हर साल ITR फाइल करें भले ही आय कम हो। रिटर्न फाइल करना अच्छी आदत है। यह भविष्य में लोन, वीजा और वित्तीय विश्वसनीयता में मदद करता है।
आप शून्य रिटर्न दाखिल कर सकते हैं। लेकिन ऐसा करें।
मनोवैज्ञानिक और भावनात्मक सहायता
वित्तीय तनाव आपके दिमाग को भी नुकसान पहुंचाता है। अपने मानसिक स्वास्थ्य का ख्याल रखें।
1-2 दोस्तों से खुलकर बात करें
अपने लक्ष्य साप्ताहिक लिखें
हर हफ़्ते एक प्रगति पर नज़र रखें
दूसरों से तुलना करने से बचें
आप अपना जीवन फिर से शुरू कर रहे हैं। इसे समय दें। आप इसमें अकेले नहीं हैं।
कई पेशेवर इससे गुज़रते हैं। आप अभी भी नियंत्रण में हैं क्योंकि आप अभी काम कर रहे हैं।
अभी से बचने के लिए मुख्य गलतियाँ
नए क्रेडिट कार्ड न लें
साहूकारों से पैसे न लें
बैंक कॉल से बचें नहीं
यह न सोचें कि यह स्थायी है
यह एक चरण है। एक कठिन चरण। लेकिन यह बीत जाएगा।
अंत में
आप क्रेडिट चक्र में फंस गए हैं। लेकिन आपने हार नहीं मानी है। यही आपकी ताकत है।
इन चरणों का पालन करें:
अभी कार्ड-टू-कार्ड भुगतान बंद करें
तुरंत शून्य ITR फाइल करें
क्रेडिट कार्ड बिलों को न्यूनतम देय राशि तक कम करें
नकदी प्रवाह शुरू करने के लिए कोई भी आय वाली नौकरी करें
कार्ड ऋण को कम करने के लिए व्यक्तिगत ऋण का उपयोग करें
इसके बाद, स्थिर आय के साथ, धीरे-धीरे ऋण कम करना शुरू करें। फिर धीरे-धीरे निवेश बढ़ाएँ।
त्वरित समाधान या जोखिम भरी योजनाओं के पीछे न भागें। ईमानदार रहें, निरंतर बने रहें।
आप अपने वित्तीय जीवन का पुनर्निर्माण कर सकते हैं। कदम दर कदम। स्पष्ट कार्रवाई और स्पष्ट मानसिकता के साथ।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आप 2018 तक कार्यरत थे।
आपने अपनी नौकरी छोड़ने के बाद एक व्यवसाय शुरू किया।
व्यवसाय विफल हो गया। आप 2018 के बाद कर्ज में डूब गए।
2018 से 2021 तक, आपने PPF और परिवार के समर्थन का उपयोग करके भुगतान का प्रबंधन किया।
2021 के बाद, स्वास्थ्य और कोविड ने आय को प्रभावित किया।
अब, आप एक क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके दूसरे को चुकाने के लिए कर्ज का भुगतान करते हैं।
क्रेडिट कार्ड भुगतान चक्र अब 5 लाख रुपये मासिक है।
आप आयकर दाखिल नहीं कर रहे हैं क्योंकि आपके पास सक्रिय आय नहीं है।
यह एक गंभीर वित्तीय चक्र है। लेकिन इसे ठीक नहीं किया जा सकता है। अगर सही तरीके से संभाला जाए तो समस्या अस्थायी है। आइए समझते हैं कि इस ऋण चक्र को कानूनी और व्यावहारिक तरीके से कैसे सुलझाया जाए।
क्रेडिट कार्ड से वॉलेट से बैंक: कानूनी दृष्टिकोण
आप जिस विधि का उपयोग कर रहे हैं, उसमें जोखिम है। आइए देखें क्यों:
आप डिजिटल वॉलेट में क्रेडिट कार्ड लोड कर रहे हैं।
फिर उसे बैंक खाते में ट्रांसफर कर रहे हैं।
फिर उसका उपयोग अन्य कार्ड बकाया का भुगतान करने के लिए कर रहे हैं।
यह अवैध नहीं है। लेकिन बैंक और कर अधिकारी सवाल उठा सकते हैं। वे इसे संदिग्ध लेनदेन मान सकते हैं। खासकर अगर मूल्य अधिक और दोहराव वाला हो।
आप कमा नहीं रहे हैं, लेकिन हर महीने 5 लाख रुपये इधर-उधर कर रहे हैं। यह पैटर्न जांच को गति दे सकता है।
अगर कोई वॉलेट या बैंक इसे चिह्नित करता है, तो वे:
आयकर विभाग को रिपोर्ट कर सकते हैं
आपसे स्रोत और उद्देश्य के बारे में बताने के लिए कह सकते हैं
अगर स्पष्टता से नहीं संभाला गया तो इससे नोटिस मिल सकते हैं।
इसलिए, इस विधि को तुरंत रोकना और पुनर्मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है।
कर रिटर्न दाखिल न करना: क्या इससे समस्याएँ पैदा होंगी? अगर आपकी कोई आय नहीं है, तो आपको रिटर्न दाखिल करने की आवश्यकता नहीं है। लेकिन चूँकि आपके खाते में पैसा ट्रांसफर हो रहा है, इसलिए यह आय की तरह प्रतीत होता है। भले ही ऐसा न हो।
आईटी सिस्टम आपके बैंक में आने वाले इनफ्लो को आय मान सकता है। फिर बेमेल हो सकता है।
अगर वे स्पष्टीकरण मांगते हैं और आपके पास आय रिकॉर्ड नहीं है, तो समस्याएँ बढ़ सकती हैं।
शून्य आय के साथ भी आईटीआर दाखिल करना बेहतर है। स्थिति को स्पष्ट रूप से घोषित करें।
इससे यह रिकॉर्ड बनता है कि आप कुछ भी नहीं छिपा रहे हैं।
मुख्य जोखिम जिनका आप अभी सामना कर रहे हैं
आइए हम आपके वित्तीय जोखिमों को स्पष्ट रूप से समझते हैं:
कानूनी जोखिम: आयकर आपके पैसे की आवाजाही पर सवाल उठा सकता है।
क्रेडिट जोखिम: अगर एक भुगतान छूट जाता है, तो पूरा चक्र टूट जाता है।
मानसिक तनाव: आप हर महीने दबाव में रहते हैं।
कोई आय नहीं: आप चुका रहे हैं लेकिन कमाई नहीं कर रहे हैं।
कोई बचत नहीं: पीपीएफ और पारिवारिक बचत पहले से ही इस्तेमाल हो चुकी है।
इसलिए, आपकी वर्तमान पद्धति टिकाऊ नहीं है। यह कभी भी ध्वस्त हो सकती है। इसलिए आपको अभी एक रीसेट प्लान की आवश्यकता है।
आपके लिए तत्काल कार्य योजना
आपको अगले 90 दिनों के लिए एक त्वरित योजना की आवश्यकता है। अभी केवल जीवित रहने और कानूनी सुरक्षा पर ध्यान केंद्रित करें।
1. पैसे ले जाने के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना बंद करें
इसे तुरंत बंद किया जाना चाहिए। केवल बुनियादी जरूरतों के लिए वॉलेट का उपयोग करें। बड़ी मात्रा में पैसे न ले जाएँ। इससे बैंकिंग अलर्ट ट्रिगर हो जाते हैं।
2. सभी क्रेडिट कार्ड बकाया लिखें
सभी कार्डों की सूची बनाएँ।
देय राशि नोट करें
डिफ़ॉल्ट से बचने के लिए न्यूनतम राशि
ब्याज दर
देय तिथि
इससे आपको बेहतर योजना बनाने में मदद मिलेगी। किसी भी कार्ड से बचें नहीं। किसी एक को नज़रअंदाज़ करने से आपकी क्रेडिट रिपोर्ट खराब हो सकती है।
3. पिछले वित्तीय वर्ष के लिए शून्य ITR फ़ाइल करें
आपकी कोई आय नहीं है। लेकिन आप अभी भी बैंकिंग सुविधाओं का उपयोग कर रहे हैं। शून्य आय के साथ रिटर्न फ़ाइल करें।
इससे पता चलता है कि आप पारदर्शी हैं। कोई छिपाव नहीं। इससे कानूनी सुरक्षा मिलती है।
4. जल्दी से आय का स्रोत पाने की कोशिश करें
यहां तक कि एक छोटी सी फ्रीलांसिंग नौकरी भी मदद करेगी। 10,000 रुपये की मासिक आय भी आपको उम्मीद देती है।
परफेक्ट जॉब की तलाश न करें। हर महीने कैश देने वाली कोई भी जॉब करें। इससे यह चक्र टूट जाता है।
फ्रीलांसिंग, ट्यूशन, ऑनलाइन काम, पार्ट-टाइम स्टोर जॉब्स - कैश फ्लो शुरू करने के लिए कुछ भी करें।
5. कार्ड की पूरी रकम चुकाना बंद करें
अगर आय शून्य है, तो हर महीने 5 लाख रुपये चुकाना सही नहीं है। आप बस कर्ज ले रहे हैं।
अब केवल न्यूनतम भुगतान करें। डिफॉल्ट से बचें, लेकिन पूरा भुगतान न करें।
क्रेडिट कार्ड कंपनी को भी कॉल करें। EMI कन्वर्जन या मोरेटोरियम के लिए पूछें। वे कठिनाई के तहत अनुमति दे सकते हैं।
मध्यम अवधि की योजना (अगले 6 से 18 महीने)
यह रिकवरी चरण है। लक्ष्य आय शुरू करना, कर्ज कम करना और क्रेडिट स्कोर को फिर से बनाना है।
1. नियमित आय शुरू करें
भले ही यह पार्ट-टाइम जॉब हो। सुनिश्चित करें कि यह मासिक हो। पहले 20,000 से 40,000 रुपये की आय का लक्ष्य रखें।
अभी कोई दूसरा व्यवसाय शुरू करने से बेहतर है कि नौकरी की जाए। उद्यम में जल्दबाजी न करें।
उद्यमिता के बारे में दोबारा सोचने से पहले कम से कम 1 साल तक आय को चलने दें।
2. अपने ऋणों को समेकित करें
क्रेडिट कार्ड पर ब्याज बहुत ज़्यादा होता है। आपको इसे कम करना चाहिए।
कम दर पर पर्सनल लोन लेने की कोशिश करें। इसका इस्तेमाल 3-4 कार्ड बंद करने के लिए करें। उसके बाद सिर्फ़ एक EMI चुकाएँ।
विकल्पों को तलाशने के लिए लोन ब्रोकर या बैंक एग्जीक्यूटिव की मदद लें।
आपके मामले में 3 लाख रुपये का पर्सनल लोन भी बहुत मददगार साबित हो सकता है।
3. अप्रयुक्त कार्ड बंद करें
सिर्फ़ 2 कार्ड रखें। बाकी कार्ड क्लियर होने के बाद बंद कर दें।
बहुत ज़्यादा कार्ड का मतलब है ज़्यादा प्रलोभन। साथ ही ज़्यादा शुल्क, ज़्यादा तनाव।
4. धीरे-धीरे इमरजेंसी फंड बनाएँ
बचत खाते में 1 महीने के खर्च के लिए अलग से पैसे रखें।
इससे हर ज़रूरत के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करने की ज़रूरत नहीं पड़ती।
अगर कुछ और नहीं तो 1000 रुपये प्रति महीने से शुरुआत करें।
दीर्घकालिक योजना (2 से 5 साल)
यहाँ आप संपत्तियाँ बनाएंगे, कर्ज चुकाएँगे और फिर से संपत्ति बनाएँगे। 1. अधिशेष का उपयोग ऋण घटाने के लिए करें एक बार आय स्थिर हो जाने पर, ऋण बंद करना शुरू करें। यदि संभव हो तो हर तिमाही में अतिरिक्त EMI का भुगतान करें। कम से कम 3 साल तक नए ऋण या कार्ड न लें। 2. म्यूचुअल फंड के माध्यम से निवेश करें जब मासिक अधिशेष शुरू हो जाए तो छोटे SIP शुरू करें। ULIP, पारंपरिक बीमा पॉलिसियों से बचें। यदि आपके पास पहले से ही LIC या ULIP है, तो आपातकालीन निधि होने पर उन्हें सरेंडर कर दें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से नियमित योजना के माध्यम से उस पैसे को म्यूचुअल फंड में निवेश करें। प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड से बचें। वे सस्ते लगते हैं, लेकिन मार्गदर्शन की कमी होती है। आप खराब फंड चुन सकते हैं। इंडेक्स फंड से भी बचें। इंडेक्स फंड बाजार के साथ चलते हैं। गिरते बाजार में कोई सुरक्षा नहीं है। इसके बजाय, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें। फंड मैनेजर जोखिम को बेहतर तरीके से संभालते हैं। इनका चयन और निगरानी करने के लिए एक प्लानर की मदद लें। 3. हर साल ITR फाइल करें भले ही आय कम हो। रिटर्न फाइल करना अच्छी आदत है। यह भविष्य में लोन, वीजा और वित्तीय विश्वसनीयता में मदद करता है।
आप शून्य रिटर्न दाखिल कर सकते हैं। लेकिन ऐसा करें।
मनोवैज्ञानिक और भावनात्मक सहायता
वित्तीय तनाव आपके दिमाग को भी नुकसान पहुंचाता है। अपने मानसिक स्वास्थ्य का ख्याल रखें।
1-2 दोस्तों से खुलकर बात करें
अपने लक्ष्य साप्ताहिक लिखें
हर हफ़्ते एक प्रगति पर नज़र रखें
दूसरों से तुलना करने से बचें
आप अपना जीवन फिर से शुरू कर रहे हैं। इसे समय दें। आप इसमें अकेले नहीं हैं।
कई पेशेवर इससे गुज़रते हैं। आप अभी भी नियंत्रण में हैं क्योंकि आप अभी काम कर रहे हैं।
अभी से बचने के लिए मुख्य गलतियाँ
नए क्रेडिट कार्ड न लें
साहूकारों से पैसे न लें
बैंक कॉल से बचें नहीं
यह न सोचें कि यह स्थायी है
यह एक चरण है। एक कठिन चरण। लेकिन यह बीत जाएगा।
अंत में
आप क्रेडिट चक्र में फंस गए हैं। लेकिन आपने हार नहीं मानी है। यही आपकी ताकत है।
इन चरणों का पालन करें:
अभी कार्ड-टू-कार्ड भुगतान बंद करें
तुरंत शून्य ITR फाइल करें
क्रेडिट कार्ड बिलों को न्यूनतम देय राशि तक कम करें
नकदी प्रवाह शुरू करने के लिए कोई भी आय वाली नौकरी करें
कार्ड ऋण को कम करने के लिए व्यक्तिगत ऋण का उपयोग करें
इसके बाद, स्थिर आय के साथ, धीरे-धीरे ऋण कम करना शुरू करें। फिर धीरे-धीरे निवेश बढ़ाएँ।
त्वरित समाधान या जोखिम भरी योजनाओं के पीछे न भागें। ईमानदार रहें, निरंतर बने रहें।
आप अपने वित्तीय जीवन का पुनर्निर्माण कर सकते हैं। कदम दर कदम। स्पष्ट कार्रवाई और स्पष्ट मानसिकता के साथ।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
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