एनएमआईएमएस न्यू मुंबई में सीएसई और मणिपाल जयपुर सीएसई में प्रवेश मिला जो सबसे अच्छा विकल्प है।

Ans: अब आप 51 वर्ष के हैं और 53 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने का लक्ष्य रखते हैं। आपने म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, ईपीएफ, एफडी और बीमा के माध्यम से पहले ही एक ठोस परिसंपत्ति आधार तैयार कर लिया है। आपका गृह ऋण 35 लाख रुपये है और आपके मासिक खर्च 1.5 लाख रुपये हैं। आपका बेटा 11वीं कक्षा में है। आपको किराए से भी हर महीने 50,000 रुपये मिलते हैं। यह एक विस्तृत वित्तीय स्थिति है, और आप 360-डिग्री दृष्टिकोण से योजना बनाने में सही हैं।

आइए चरण-दर-चरण और सरल तरीके से आपकी सेवानिवृत्ति की तैयारी का आकलन और संरचना करें।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आइए सबसे पहले आपकी वर्तमान परिसंपत्तियों और देनदारियों पर नज़र डालें।

म्यूचुअल फंड: 2 करोड़ रुपये

पीपीएफ: 47 लाख रुपये

ईपीएफ: 26 लाख रुपये

सावधि जमा: 50 लाख रुपये

आपातकालीन निधि: 50 लाख रुपये

एलआईसी पॉलिसी: 1.5 लाख रुपये 2029 में 30 लाख की परिपक्वता

किराये की आय: ₹50,000 प्रति माह

स्वास्थ्य बीमा: ₹17 लाख का कवरेज

गृह ऋण: ₹35 लाख बकाया

आयु: 51

लक्ष्य सेवानिवृत्ति आयु: 53

मासिक घरेलू खर्च: ₹1.5 लाख

आप पहले से ही एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। यह दीर्घकालिक अनुशासन और समझदारी भरी योजना को दर्शाता है। आइए अब गहराई से देखें और सेवानिवृत्ति के बाद स्थिरता की जाँच करें।

मासिक आय बनाम सेवानिवृत्ति के बाद खर्च
आप अभी ₹1.5 लाख प्रति माह खर्च करते हैं। इसका मतलब है कि प्रति वर्ष ₹18 लाख। मुद्रास्फीति के कारण यह बढ़ जाएगा।

सेवानिवृत्ति के बाद, आपकी नौकरी से होने वाली आय समाप्त हो जाएगी।

आपको अभी भी किराए से ₹50,000 प्रति माह मिलेंगे।

यह आपके खर्चों का केवल एक-तिहाई ही पूरा करता है।

आपको निवेश से हर महीने ₹1 लाख और खर्च करने होंगे।

इसलिए, आपको 53 वर्ष की आयु के बाद अपने निवेश से स्थायी मासिक निकासी सुनिश्चित करनी होगी।

सेवानिवृत्ति की तैयारी के लिए प्रमुख जाँच बिंदु
आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से केवल दो वर्ष दूर हैं। आइए प्रत्येक परिसंपत्ति का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें।

म्यूचुअल फंड - 2 करोड़ रुपये

यह आपका विकास इंजन है।

यदि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में अच्छी तरह से विविधता लाई जाए, तो यह आपकी सेवानिवृत्ति में सहायक हो सकता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड, FD या PPF की तुलना में बेहतर दीर्घकालिक कर-पश्चात रिटर्न देते हैं।

PPF - 47 लाख रुपये

सुरक्षित और कर-मुक्त।

नकदी सीमित है।

परिपक्वता के बाद केवल चरणबद्ध तरीके से निकासी की अनुमति है।

EPF - 26 लाख रुपये

दीर्घकालिक सुरक्षा अच्छी है।

सेवानिवृत्ति के बाद निकासी की जा सकती है।

यदि सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बरकरार रखा जाए तो ब्याज कर योग्य है।

FD - 50 लाख रुपये

पूंजी सुरक्षा उच्च है।

ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।

दीर्घकालिक संपत्ति वृद्धि के लिए उपयुक्त नहीं है।

आपातकालीन निधि - 50 लाख रुपये

बहुत मज़बूत बफर।

इसे अछूता रखें।

चिकित्सा या संपत्ति की मरम्मत जैसी किसी भी अचानक ज़रूरत के लिए उपयोगी।

एलआईसी - 30 लाख रुपये (2029 में परिपक्व)

यह सेवानिवृत्ति का साधन नहीं है।

कम रिटर्न और कम तरलता।

अभी सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।

परिपक्वता दूर है (2029), जो जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए उपयुक्त नहीं हो सकता है।

गृह ऋण - 35 लाख रुपये

यह एक प्रमुख दायित्व है।

सेवानिवृत्ति से पहले इसे चुकाने का प्रयास करें।

सेवानिवृत्ति के बाद ईएमआई का बोझ आपके नकदी प्रवाह पर दबाव डालेगा।

स्वास्थ्य बीमा - 17 लाख रुपये

अभी के लिए पर्याप्त।

कवरेज धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

यदि मौजूदा योजना भविष्य में होने वाली चिकित्सा मुद्रास्फीति को कवर नहीं करती है, तो टॉप-अप खरीदें।

बेटे की शिक्षा का खर्च - तैयार रहें
आपका बेटा 11वीं कक्षा में है।

स्नातक और संभवतः उच्च शिक्षा की तैयारी शुरू हो रही है।

अगले 6-8 वर्षों में 30-50 लाख रुपये की योजना बनाएँ।

उसकी शिक्षा के लिए सेवानिवृत्ति कोष का उपयोग न करें।

म्यूचुअल फंड और डेट फंड का उपयोग करके एक अलग शिक्षा कोष बनाएँ।

इस विशिष्ट लक्ष्य के लिए अभी मासिक SIP शुरू करें।

53 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति लक्ष्य - क्या यह संभव है?
हाँ, 53 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना संभव है। लेकिन इसके साथ कुछ शर्तें भी जुड़ी हैं।

यहाँ कुछ कारक दिए गए हैं जो समय से पहले सेवानिवृत्ति का समर्थन करते हैं:

आपके पास पहले से ही 4.73 करोड़ रुपये का निवेश (MF + PPF + EPF + FD) है।

आपकी किराये की आय सालाना 6 लाख रुपये जोड़ती है।

होम लोन के अलावा कोई अन्य बड़ा कर्ज नहीं।

मजबूत स्वास्थ्य बीमा और आपातकालीन निधि।

यहाँ कुछ ऐसी स्थितियाँ दी गई हैं जिन पर ध्यान देना ज़रूरी है:

आपका मासिक 1.5 लाख रुपये का खर्च बढ़ता रहेगा।

आपके बेटे की शिक्षा का खर्च अलग से प्रबंधित करना होगा।

गृह ऋण 53 वर्ष की आयु से पहले चुकाना होगा।

आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि निवेश आय सृजन के लिए उचित रूप से आवंटित हो।

53 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने के लिए सुझाई गई कार्य योजना
1. नकदी प्रवाह के लिए निवेश का पुनर्गठन करें

53 वर्ष की आयु से, आपका ध्यान आय सृजन पर केंद्रित होना चाहिए।

इक्विटी म्यूचुअल फंड अभी भी एक भूमिका निभाएंगे, लेकिन 55 वर्ष की आयु के बाद निवेश कम कर दें।

डेट म्यूचुअल फंड और हाइब्रिड फंड में निवेश बढ़ाना होगा।

53 वर्ष की आयु के बाद से हर साल 10% इक्विटी को हाइब्रिड डेट में स्थानांतरित करना शुरू करें।

2. एक SWP रणनीति बनाएँ

प्रति माह 1 लाख रुपये निकालने के लिए म्यूचुअल फंड SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) का उपयोग करें।

1.5 लाख रुपये के मासिक खर्च को पूरा करने के लिए 50,000 रुपये का किराया + 1 लाख रुपये का SWP का उपयोग करें।

इससे आपकी पूँजी पर अनावश्यक रूप से असर नहीं पड़ता।

इक्विटी-डेट हाइब्रिड और शॉर्ट-टर्म डेट म्यूचुअल फंड का मिश्रण इस्तेमाल करें।

3. टैक्स का समझदारी से प्रबंधन करें

1.25 लाख रुपये से अधिक के म्यूचुअल फंड एलटीसीजी पर 12.5% ​​की दर से टैक्स लगता है।

एसटीसीजी पर 20% की दर से टैक्स लगता है।

डेट फंड से होने वाले लाभ पर स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से कर-कुशल तरीके से निकासी की योजना बनाएँ।

टैक्स कम करने के लिए टैक्स हार्वेस्टिंग और चरणबद्ध रिडेम्पशन का इस्तेमाल करें।

4. 53 साल की उम्र से पहले होम लोन चुकाएँ

होम लोन की ईएमआई आपके रिटायरमेंट के बाद के बजट पर दबाव डालेगी।

इस लोन को चुकाने के लिए एफडी या ईपीएफ के एक हिस्से का इस्तेमाल करें।

वित्तीय तनाव कम करता है और मानसिक शांति बढ़ाता है।

5. एलआईसी पॉलिसी का पुनर्मूल्यांकन करें

2029 में मैच्योरिटी का मतलब है कि यह आपके शुरुआती रिटायरमेंट के वर्षों में मददगार नहीं होगी।

एलआईसी से मिलने वाला रिटर्न आमतौर पर कम होता है।

अगर यह एंडोमेंट या यूलिप है, तो उसे सरेंडर कर दें।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के ज़रिए नियमित योजना के तहत म्यूचुअल फंड में सरेंडर वैल्यू का पुनर्निवेश करें।

6. बेटे के लिए शिक्षा योजना

देरी न करें।

इस लक्ष्य के लिए तुरंत SIP शुरू करें।

अल्पकालिक से मध्यम अवधि के डेट फंड और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

उसकी शिक्षा पर खर्च के लिए 6 साल का रोडमैप बनाएँ।

रिटायरमेंट और शिक्षा फंड को एक साथ न रखें।

7. इमरजेंसी फंड को बरकरार रखें

50 लाख रुपये पर्याप्त से ज़्यादा हैं।

इसे इक्विटी में न बदलें या रोज़मर्रा के खर्चों के लिए इस्तेमाल न करें।

यह फंड आपका सबसे बड़ा सुरक्षा कवच है।

8. स्वास्थ्य बीमा कवरेज बढ़ाएँ

17 लाख रुपये अभी ठीक है।

भविष्य में चिकित्सा खर्च बहुत ज़्यादा होगा।

25 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप प्लान जोड़ें।

यह आपके कोष को अस्पताल में भर्ती होने के झटकों से बचाता है।

9. केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का ही उपयोग करें

इंडेक्स फंड से बचें। ये मुद्रास्फीति को प्रभावी ढंग से मात नहीं देते।

इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं। इनमें फंड मैनेजर का कोई निर्णय शामिल नहीं होता।

मंदी के दौरान कोई सुरक्षा नहीं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार की स्थितियों के अनुसार समायोजित होते हैं।

बेहतर दीर्घकालिक चक्रवृद्धि और नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा में मदद करते हैं।

10. यदि आप विशेषज्ञ नहीं हैं तो डायरेक्ट प्लान से बचें

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड कमीशन बचाते हैं, लेकिन कोई मार्गदर्शन नहीं देते।

आप पुनर्संतुलन से चूक सकते हैं या भावुक निर्णय ले सकते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएं रणनीति और नियंत्रण लाती हैं।

डायरेक्ट प्लान में गलतियाँ बचाए गए कमीशन से ज़्यादा महंगी पड़ती हैं।

शांति और प्रदर्शन के लिए निर्देशित दृष्टिकोण अपनाएँ।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप वित्तीय रूप से अनुशासित हैं और पहले से ही एक मजबूत आधार बना चुके हैं।

आपके मामले में 53 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना निश्चित रूप से संभव है।

लेकिन आपकी योजना में ये शामिल होना चाहिए:

रणनीतिक आय योजना

ऋण चुकौती

बेटे के लिए शिक्षा निधि

उच्च चिकित्सा कवर

पोर्टफोलियो का नियमित पुनर्संतुलन

कर-कुशल निकासी योजना

कम रिटर्न वाले उत्पादों का पुनर्निवेश

सुनिश्चित करें कि आप FD या LIC योजनाओं पर अत्यधिक निर्भर न हों।

म्यूचुअल फंड आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की आय रणनीति का इंजन बनने चाहिए।

53 वर्ष की आयु के बाद धीरे-धीरे विकास से आय-केंद्रित योजनाओं की ओर रुख करें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ मिलकर काम करें। इससे आत्मविश्वास और स्थिरता सुनिश्चित होती है।

बेतरतीब फैसले लेने से बचें और योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहें।

आपके आगे के सेवानिवृत्ति जीवन के लिए शुभकामनाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप और आपके जीवनसाथी हर महीने 2.44 लाख रुपये कमाते हैं।
आप दोनों होम लोन के लिए 70,000 रुपये की ईएमआई चुका रहे हैं।
आप पर्सनल लोन के लिए भी 70,000 रुपये की ईएमआई चुकाते हैं।
आप एसआईपी के ज़रिए हर महीने 60,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
आपके म्यूचुअल फंड का कुल मूल्य 20 लाख रुपये है।
आपातकालीन निधि 3 लाख रुपये है।

आप पर्सनल लोन के बोझ तले दबे हुए हैं।
स्पष्टता के लिए आइए एक संपूर्ण 360-डिग्री योजना देते हैं।

अपने मासिक नकदी प्रवाह को समझें

सबसे पहले, आइए आने-जाने वाले पैसे पर नज़र डालें:

आय: 2.44 लाख रुपये

ईएमआई: कुल 1.4 लाख रुपये (घर + व्यक्तिगत)

एसआईपी: 60,000 रुपये

खर्च: उल्लेख नहीं (मान लें 30,000-40,000 रुपये)

आपका खर्च लगभग 1,00,000 रुपये है। 2.3 लाख
आपके पास बहुत कम बचता है
जिससे तनाव और नकदी प्रवाह की समस्याएँ पैदा हो सकती हैं

यह दबाव खतरनाक है
एक भी अचानक हुआ खर्च आपकी स्थिरता को हिला सकता है

पर्सनल लोन के वास्तविक प्रभाव को जानें

आप पर 30 लाख रुपये का पर्सनल लोन है
आप हर महीने 70,000 रुपये की ईएमआई चुका रहे हैं
यह लोन आपको SIP से ज़्यादा नुकसान पहुँचा रहा है

क्यों?
क्योंकि पर्सनल लोन पर ब्याज ज़्यादा होता है
आमतौर पर 12% से 16%
आपके म्यूचुअल फंड रिटर्न की गारंटी नहीं होती
लेकिन लोन का ब्याज निश्चित और सुनिश्चित होता है

पर्सनल लोन पर लंबे समय तक ब्याज देना धन का नाश है
यह वित्तीय स्वतंत्रता में देरी करता है
और दीर्घकालिक निवेश क्षमता को कम करता है

क्या आप लोन चुकाने के लिए SIP कॉर्पस का इस्तेमाल कर सकते हैं?

हाँ, यह एक संभावित विकल्प है
आपके पास 1,00,000 रुपये हैं एसआईपी कोष में 20 लाख
अगर आप आंशिक रूप से रिडीम करते हैं, तो आप इस बोझ को कम कर सकते हैं

लेकिन एक साथ पूरा रिडीम न करें
हमें पुनर्भुगतान और भविष्य की वृद्धि के बीच संतुलन बनाना चाहिए

आइए देखें कि आप क्या कर सकते हैं:

3 लाख रुपये का एसआईपी कोष बफर के रूप में रखें

आंशिक पुनर्भुगतान के लिए 10-12 लाख रुपये का उपयोग करें

5-7 लाख रुपये इक्विटी में निवेशित रखें

कुछ एसआईपी अस्थायी रूप से बंद करें (6-12 महीनों के लिए)

केवल 2-3 केंद्रित फंडों में ही एसआईपी रखें

ऋण का बोझ कम होने पर पूरी एसआईपी फिर से शुरू करें

इससे ईएमआई का बोझ कम होता है
और आपके मासिक नकदी प्रवाह में शांति आती है

कौन सी एसआईपी पहले बंद करें?

अपने SIP पोर्टफोलियो की समीक्षा करें
अगर आप बहुत सारे फंड में निवेश कर रहे हैं, तो उन्हें कम करें

रखें:

1 फ्लेक्सी-कैप फंड

1 लार्ज या मल्टी-कैप फंड

1 हाइब्रिड फंड

स्मॉल-कैप, मिड-कैप या थीमैटिक SIP को अस्थायी रूप से बंद कर दें
ये फंड ज़्यादा अस्थिर होते हैं
ये आपके नकदी प्रवाह में सुधार होने तक इंतज़ार कर सकते हैं

सभी SIP बंद न करें
कम से कम ₹15,000-20,000 प्रति माह निवेश जारी रखें
इससे चक्रवृद्धि ब्याज दर बनी रहती है

ऋण के लिए आपातकालीन निधि का उपयोग करने से बचें

आपके पास ₹3 लाख का आपातकालीन निधि है
इस राशि को न छुएँ
यह चिकित्सा या नौकरी छूटने की स्थिति में आपकी सुरक्षा है
ऋण चुकाने के लिए कभी भी आपातकालीन निधि का उपयोग न करें
आप आपात स्थिति में आसानी से ऋण नहीं ले सकते

इसके बजाय, इसे धीरे-धीरे ₹5 लाख तक बढ़ाएँ
इसके लिए छोटी बचत या बोनस का उपयोग करें

दीर्घकालिक निवेश के प्रभाव के बारे में क्या?

बहुत से लोग SIP बंद करने से डरते हैं
लेकिन आपके मामले में, SIP कम करने से मानसिक शांति मिलती है
इसके अलावा, आप कभी भी SIP फिर से शुरू कर सकते हैं
EMI कम होने पर, आप SIP को फिर से बढ़ा भी सकते हैं

ऋण ब्याज कम करना बेहतर है
दबाव में SIP जारी रखने से बेहतर है
एक बार जब कर्ज नियंत्रण में आ जाए
आपका भविष्य का निवेश मज़बूत और तनाव मुक्त होगा

इंडेक्स फंड के जाल में न फँसें

अगर आप इंडेक्स फंड में निवेश कर रहे हैं
तो आपको पहले उन्हें बंद कर देना चाहिए
वे इंडेक्स की नकल करते हैं
बाजार में गिरावट के दौरान वे पूरी तरह गिर जाते हैं
वे कोई सुरक्षा नहीं देते

इंडेक्स फंड का कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं होता
आप कम भुगतान करते हैं, लेकिन कोई समर्थन नहीं मिलता
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न देते हैं
वे गिरते बाजारों में सुरक्षा प्रदान कर सकते हैं
वे बढ़ते चक्रों में भी अच्छी तरह से बढ़ते हैं

CFP के साथ प्रमाणित MFD के माध्यम से सक्रिय फंड चुनें
आपको पेशेवर सहायता और परिसंपत्ति आवंटन सहायता मिलेगी

इस स्थिति में डायरेक्ट फंड से बचें

अगर आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं
तो आप व्यक्तिगत सलाह से वंचित हैं
डायरेक्ट फंड कोई पोर्टफोलियो प्रबंधन नहीं देते
कोई भी आपको यह नहीं बताता कि कब रिडीम या स्विच करना है
आप शायद गलत एसेट मिक्स रखना

प्रमाणित एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएँ बेहतर होती हैं
वे वार्षिक समीक्षा प्रदान करती हैं
वे आपके लक्ष्यों के आधार पर आपका मार्गदर्शन करती हैं
वे बाज़ार चक्रों में भावनात्मक गलतियों से बचाती हैं

होम लोन रणनीति की भी समीक्षा करें

आप होम लोन के लिए 70,000 रुपये की ईएमआई चुका रहे हैं
आपने लोन राशि या अवधि का उल्लेख नहीं किया है
पहले ब्याज दर की जाँच करें
यदि 8.5% से अधिक है, तो कम दर पर पुनर्वित्त करें
ईएमआई स्थिर रखें, लेकिन अधिशेष आने पर पूर्व भुगतान करें

आपको अभी होम लोन बंद करने की आवश्यकता नहीं है
इससे कर लाभ भी मिलता है
लेकिन पर्सनल लोन को बंद करने के लिए लक्षित होना चाहिए

आप इस तरह की पुनर्भुगतान योजना बना सकते हैं

चरण-दर-चरण योजना आपको घबराहट से बचने में मदद करती है

एसआईपी कोष से अभी 10-12 लाख रुपये का उपयोग करें

पर्सनल लोन का मूलधन कम करें

यदि संभव हो तो बैंक से ईएमआई पुनर्गठित करने के लिए कहें

रु. 1 साल के लिए 30,000-40,000 रुपये की SIP

मासिक पूर्व भुगतान के लिए बची हुई नकदी का उपयोग करें

आपातकालीन निधि को न छुएँ

12 महीनों के बाद SIP को धीरे-धीरे फिर से शुरू करें

इससे आपकी EMI किफ़ायती हो जाती है
और आपके निवेश आधार का एक हिस्सा भी सुरक्षित रहता है

महत्वपूर्ण: इन गलतियों से बचें

सिर्फ़ राहत पाने के लिए होम लोन न बंद करें

एक साथ सभी SIP न तोड़ें

अभी नया बीमा या एंडोमेंट प्लान शुरू न करें

शॉर्टकट के तौर पर रियल एस्टेट में निवेश न करें

नए क्रेडिट कार्ड या लोन के प्रस्ताव न लें

वित्तीय सुधार पर ध्यान केंद्रित रखें
फिर दीर्घकालिक धन रणनीति पर आगे बढ़ें

3 साल के लिए नए वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें

कर्ज कम होने के बाद, लक्ष्य निर्धारित करें
आपके पास ये हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति कोष योजना

बाल शिक्षा कोष

कार या छुट्टी

माता-पिता के लिए स्वास्थ्य कोष

सभी इनके लिए म्यूचुअल फंड रणनीति की ज़रूरत है
केवल PPF या FD पर निर्भर न रहें
CFP के साथ प्रमाणित MFD के माध्यम से लक्ष्य-आधारित SIP का उपयोग करें
आप अपने लक्ष्यों तक तेज़ी से और शांतिपूर्वक पहुँचेंगे

अंतिम अंतर्दृष्टि

आप दोनों अच्छी कमाई करते हैं।
आपके ऋण बड़े हैं, लेकिन प्रबंधनीय हैं
आपने SIP में 20 लाख रुपये की बचत करके अनुशासन दिखाया है
यह एक बड़ी उपलब्धि है
अब ऋण के दबाव को कम करने का समय आ गया है
ऋण चुकाने के लिए SIP कोष का कुछ हिस्सा उपयोग करें
मासिक नकदी मुक्त करें
बिना किसी अपराधबोध के कुछ SIP रोक दें
रियल एस्टेट, इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें
दीर्घकालिक सफलता के लिए CFP के साथ प्रमाणित MFD का सहारा लें
अनुशासित रहें। शांत रहें। धीरे-धीरे और स्थिर रूप से आगे बढ़ें

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 27 साल की उम्र में, आपका ध्यान धन सृजन पर बहुत अच्छा है।
आपकी तनख्वाह स्थिर है और आपने शुरुआत भी जल्दी कर दी है।
आइए हम आपके वित्तीय पहलुओं का हर पहलू से अध्ययन करें और एक संपूर्ण योजना बनाएँ।

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति
आइए सबसे पहले यह समझें कि आपके पास क्या है और आप पर कितना बकाया है।

उम्र: 27 वर्ष

मासिक आय (शुद्ध): ₹2.15 लाख

गृह ऋण बकाया: ₹29 लाख

गृह ऋण ईएमआई: ₹31,000

अन्य ऋण: ₹7 लाख (व्यक्तिगत और क्रेडिट कार्ड)

एसआईपी कोष: ₹2 लाख

शेयर निवेश: ₹2 लाख

मासिक एसआईपी: ₹20,000

पीएफ कोष: ₹6 लाख

एलआईसी प्रीमियम: ₹60,000 प्रति वर्ष

लक्ष्य: 35 वर्ष की आयु तक ₹1 करोड़ का कोष

लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आपके पास 8 वर्ष हैं।

आपकी प्रोफ़ाइल के मुख्य सकारात्मक पहलू
कम उम्र में अच्छी आय
यह संपत्ति बनाने के लिए एक मज़बूत आधार प्रदान करता है।

SIP के ज़रिए पहले से ही निवेश कर रहे हैं
यह वित्तीय परिपक्वता दर्शाता है।

सेवानिवृत्ति बचत में कोई देरी नहीं
PF योगदान जल्दी शुरू हो गया है।

आवास की EMI प्रबंधनीय है
आप अपनी आय का केवल लगभग 15% EMI के रूप में देते हैं।

ध्यान देने योग्य क्षेत्र
आपकी वित्तीय स्थिति कुछ कमियों को दर्शाती है:

उच्च ब्याज दर वाले व्यक्तिगत ऋण
इससे संपत्ति निर्माण धीमा हो जाएगा।

क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि जोखिम भरी होती है
इन पर बहुत ज़्यादा ब्याज लगता है। इनसे हमेशा बचें।

LIC पॉलिसियाँ महंगी होती हैं
प्रीमियम ज़्यादा होता है लेकिन रिटर्न कम होता है।

आय की तुलना में SIP निवेश कम होता है
2.15 लाख रुपये के वेतन के साथ, केवल 20 हज़ार रुपये की SIP कम है।

आइए अब हम आपको एक 360-डिग्री रणनीति बताते हैं।

कर्ज की सफ़ाई सबसे पहले
संपत्ति बनाने से पहले, उच्च ब्याज दर वाले कर्ज को चुकाएँ।

क्रेडिट कार्ड और पर्सनल लोन को टारगेट करें
इन पर आमतौर पर 13% से 36% तक का ब्याज लगता है।

नए निवेश न करें
इसके बजाय, इन ऋणों को जल्दी चुकाने के लिए अतिरिक्त बचत का उपयोग करें।

ऋण चुकौती योजना बनाएँ
इसके लिए पहले बोनस या प्रोत्साहन का उपयोग करें।

नए ऋण न लें
इससे आपकी चक्रवृद्धि ब्याज दर धीमी हो जाती है।

होम लोन ठीक है
चूँकि ईएमआई वहन करने योग्य है, इसलिए इसे जारी रखें।

एक बार खराब ऋण चुकाने के बाद, नकदी प्रवाह में तेज़ी से सुधार होता है।

एलआईसी पॉलिसी मूल्यांकन
आप एलआईसी को सालाना 60,000 रुपये का भुगतान करते हैं।

यह संभवतः एक निवेश-सह-बीमा योजना है।

इनसे कम रिटर्न मिलता है
आमतौर पर केवल 4% से 5% के बीच।

ये धन सृजन के लिए उपयुक्त नहीं हैं
ये न तो पर्याप्त जीवन बीमा प्रदान करते हैं और न ही अच्छा रिटर्न।

अगर ये पॉलिसी 5 साल से कम पुरानी हैं:

पॉलिसी सरेंडर करने पर विचार करें

पैसे को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें

इसके बजाय टर्म इंश्योरेंस का इस्तेमाल करें

यह एक कदम संपत्ति निर्माण में लगने वाले वर्षों के विलंब को बचा सकता है।

टर्म इंश्योरेंस - एक ज़रूरी चीज़
आपने टर्म इंश्योरेंस का ज़िक्र नहीं किया है।

यह ज़रूरी है, खासकर अगर आपके आश्रित हैं या आपने कोई लोन लिया है।

कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म कवर लें

केवल टर्म कवर चुनें, रिटर्न प्लान नहीं

अलग से खरीदें, निवेश के साथ बंडल नहीं

हर 5 साल में कवरेज की समीक्षा करें

आपकी उम्र में प्रीमियम बहुत कम है।

इमरजेंसी फंड - इसे जल्द बनाएँ
आपने इमरजेंसी फंड का ज़िक्र नहीं किया।

फिर से लोन लेने से बचने के लिए यह ज़रूरी है।

कम से कम 1 करोड़ रुपये अलग रखें। आपातकालीन धन के रूप में 3 लाख रुपये

इसे लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD में रखें

यह निवेश के लिए नहीं है

यह आपके SIP को बंद होने से बचाता है

आपातकालीन बफर के बिना, हर खर्च एक संकट बन जाता है।

मौजूदा SIP और इक्विटी की समीक्षा
आपके पास है:

SIP पोर्टफोलियो में 2 लाख रुपये

शेयरों में 2 लाख रुपये

20,000 रुपये मासिक SIP चल रहा है

आइए अब अपने लक्ष्य के आधार पर इसका विश्लेषण करें।

क्या 35 साल की उम्र तक 1 करोड़ रुपये का कोष संभव है?
आपके पास 1 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए 8 साल हैं।

यह आसान नहीं है, लेकिन यह हासिल किया जा सकता है अगर:

आप हर साल अपनी SIP राशि बढ़ाते हैं

आप 1 साल में सभी उच्च-ब्याज वाले ऋण चुका देते हैं

आप पूरे 8 साल तक अनुशासन के साथ निवेश करते हैं

आप बीच में निकासी नहीं करते

आप सही फंड श्रेणियों में निवेश करते हैं

लेकिन वर्तमान में 10,000 रुपये की SIP पर 20,000, यह पर्याप्त नहीं है।

कर्ज चुकाने के बाद आपको अपनी SIP राशि को बढ़ाकर 40,000 रुपये प्रति माह या उससे अधिक कर देना चाहिए।

और SIP में सालाना 10% की वृद्धि करें।

SIP श्रेणी सुझाव
कर्ज चुकाने के बाद, आइए हम आपकी SIP श्रेणियों को अनुकूलित करें।

इस आवंटन का उपयोग करें:

लार्ज कैप फंड - 12,000 रुपये

फ्लेक्सी/मल्टी कैप फंड - 14,000 रुपये

मिड कैप फंड - 10,000 रुपये

स्मॉल कैप फंड - 4,000 रुपये

सेक्टर और थीमैटिक फंड से बचें

35 वर्ष की आयु होने पर आप हाइब्रिड फंड जोड़ सकते हैं।

इंडेक्स फंड में निवेश न करें
इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं।

वे बाजार चक्रों के साथ तालमेल नहीं बिठा पाते।

यदि वे इंडेक्स में हैं, तो वे खराब सेक्टरों में निवेश करते हैं।

ये बाज़ार की तुलना में अतिरिक्त रिटर्न नहीं देते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड:

मुद्रास्फीति को बेहतर तरीके से मात दें

बाज़ार के समय का लाभ उठाएँ

जोखिम-भारी शेयरों से बचें

पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा समायोजित किए जाते हैं

सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
ये बेहतर फंड चुनने में मदद करते हैं।
ये आपको बताते हैं कि कब स्विच करना है।
डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन या सहायता प्रदान नहीं करते।
आप व्यय अनुपात में बचत की तुलना में गलतियों में अधिक खो सकते हैं।

पीएफ कॉर्पस - दीर्घकालिक सहायता
आपके पास पहले से ही पीएफ में 6 लाख रुपये हैं।

यह एक अच्छा दीर्घकालिक आधार है।

इसे सेवानिवृत्ति से पहले न निकालें।

यह बुढ़ापे के लिए आपकी सुरक्षा का काम करता है।

इक्विटी स्टॉक - सावधानी से संभालें
आपके पास शेयरों में 2 लाख रुपये हैं।

अगर आप नियमित रूप से उन पर नज़र रख सकते हैं तो यह ठीक है।

लेकिन ज़्यादातर लोगों के लिए, म्यूचुअल फंड बेहतर परिणाम देते हैं।

विविध निवेश

कम भावनात्मक पूर्वाग्रह

पेशेवर प्रबंधन

जब तक आपको अच्छी जानकारी न हो, इक्विटी शेयरों में निवेश न बढ़ाएँ।

चरण-दर-चरण कार्य योजना
चरण 1:
12 महीनों में सभी व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड चुकाएँ।

चरण 2:
यदि 5 वर्ष से कम पुरानी एलआईसी पॉलिसी हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें।

चरण 3:
3 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ।

चरण 4:
ऋण चुकाने के बाद 40,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी शुरू करें।

चरण 5:
हर साल एसआईपी को 5,000 रुपये बढ़ाकर 7,000 रुपये करें।

चरण 6:
बाजार में गिरावट के दौरान एसआईपी बंद न करें।
निवेश करते रहें।

चरण 7:
1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस लें।
यदि नियोक्ता द्वारा कवर नहीं किया गया है, तो स्वास्थ्य बीमा भी शामिल करें।

चरण 8:
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ वार्षिक समीक्षा करें।

कराधान का पहलू जो आपको जानना ज़रूरी है
इक्विटी म्यूचुअल फंड पर कर व्यवस्था बदल गई है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी (दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ) पर 12.5% ​​की दर से कर लगता है।

एसटीसीजी (अल्पकालिक पूंजीगत लाभ) पर 20% की दर से कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड के लिए, सभी लाभों पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

तदनुसार रिडेम्पशन की योजना बनाएँ।
अनावश्यक स्विचिंग से बचें।
कर व्यय कम करने के लिए होल्डिंग अवधि पर नज़र रखें।

अंततः
आप 8 वर्षों में 1 करोड़ रुपये की राशि तक पहुँच सकते हैं।
लेकिन केवल तभी जब आप ऋण चुकाने के बाद बचत बढ़ाएँ।
आपकी उम्र में, 2 साल की देरी भी भारी पड़ सकती है।
सबसे पहले कर्ज मुक्त होने पर ध्यान दें।
फिर अपने निवेश को स्वचालित करें।
एलआईसी कॉम्बो जैसे खराब उत्पादों से बचें।
नियमित योजनाओं के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
पेशेवरों द्वारा प्रबंधित गुणवत्तापूर्ण फंड चुनें।
हर साल किसी विश्वसनीय सीएफपी के साथ प्रगति की समीक्षा करें।

अनुशासन, रिटर्न से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: अब आप 44 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त हो चुके हैं।
आपके बचत खाते में 51 लाख रुपये हैं।
आपके पास दो सक्रिय ऋण भी हैं:

30 वर्षों के लिए 30 लाख रुपये का गृह ऋण

15 वर्षों के लिए 13 लाख रुपये का अन्य ऋण

अब आप जानना चाहते हैं कि अपने 51 लाख रुपये कैसे और कहाँ निवेश करें।
आइए इसे 360-डिग्री संरचित तरीके से देखें।

पहले अपनी वित्तीय स्थिति जानें

आइए आपके प्रमुख आँकड़ों पर नज़र डालें:

आयु: 44 वर्ष

कोई वेतन आय नहीं (सेवानिवृत्ति के बाद अनुमानित)

दो सक्रिय ऋण: कुल 43 लाख रुपये

हाथ में 51 लाख रुपये की बचत

अब पूछें:

आपके मासिक खर्च क्या हैं?

क्या आपके पास पेंशन या किराये की आय है?

कोई पारिवारिक आश्रित या स्कूल जाने वाले बच्चे हैं?

क्या आप दूसरा करियर या पूर्ण सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं?

इनके उत्तर आपके निवेश की दिशा तय करते हैं।
लेकिन सीमित विवरणों के साथ भी, हम एक आधारभूत योजना बना सकते हैं।

आपातकालीन निधि सबसे पहले आती है

आपातकालीन निधि आपकी मानसिक शांति की रक्षा करती है।
यह अप्रत्याशित परिस्थितियों में घबराहट से बचाती है।

आपको ये चीज़ें रखनी चाहिए:

कम से कम 6 से 12 महीने के मासिक खर्च

बचत, स्वीप-इन FD और लिक्विड म्यूचुअल फंड के मिश्रण में

मान लीजिए कि आपके मासिक खर्च 40,000 रुपये हैं

तो, आपातकालीन निधि 5-6 लाख रुपये होनी चाहिए

इस पैसे को लिक्विड और अछूता रखें
इस राशि को किसी भी लॉक-इन विकल्प में निवेश न करें
इसे निवेश पूंजी न समझें

ऋण रणनीति से शुरुआत करें

आपके पास अभी दो ऋण हैं।

30 लाख रुपये का गृह ऋण

13 लाख रुपये का ऋण (प्रकार का उल्लेख नहीं)

आइए देखें कि दोनों को समझदारी से कैसे संभाला जाए

30 लाख रुपये का गृह ऋण - 30 वर्ष

इस ऋण की अवधि लंबी है।
इसे 30 साल तक न रखें।
आपको ब्याज के रूप में दोगुनी राशि चुकानी होगी।

अगर ब्याज दर 8.5% से ज़्यादा है, तो बोझ कम करें।
एक साथ पूरा भुगतान न करें।
समझदारी भरा तरीका अपनाएँ:

ईएमआई नियमित रखें

आंशिक रूप से पूर्व भुगतान करने के लिए अभी 3-5 लाख रुपये का इस्तेमाल करें

फिर हर साल ईएमआई में 2,000-3,000 रुपये अतिरिक्त जोड़ें

इससे अवधि कम हो जाती है और ब्याज कम हो जाता है

चरण-दर-चरण पूर्व भुगतान करने के लिए बोनस, मुनाफ़े या मैच्योरिटी फ़ंड का इस्तेमाल करें
लेकिन पहले हाथ में नकदी ज़रूर रखें

13 लाख रुपये-15 साल का अन्य ऋण

यह संभवतः एक पर्सनल लोन या कार लोन है।
यहाँ ब्याज दरें आमतौर पर ज़्यादा होती हैं।
अगर 10% से ज़्यादा है, तो यह आपकी बचत को नुकसान पहुँचा रहा है
इसे जल्दी चुकाना बेहतर है

आप:

10 लाख रुपये का इस्तेमाल करें अपने 51 लाख के कोष से 5-7 लाख रुपये

या अगर ब्याज दर बहुत ज़्यादा है तो पूरी तरह से पूर्व भुगतान कर दें

ईएमआई को कम करने से आपको अभी से मासिक निवेश करने में मदद मिलती है

ऋण-मुक्त स्थिति आपके नकदी प्रवाह को बेहतर बनाती है
यह मानसिक शांति और भविष्य के निवेश अनुशासन को बेहतर बनाता है

51 लाख रुपये को उद्देश्यपूर्ण बकेट में बाँटें

सही योजना बनाने के लिए, अपने कोष को इस तरह बाँटें:

आपातकालीन निधि: 6 लाख रुपये

ऋण पूर्व भुगतान: 10 लाख रुपये

मासिक आय के लिए निवेश (यदि आवश्यक हो): 10 लाख रुपये

दीर्घकालिक संपत्ति सृजन: 25 लाख रुपये

यह सुरक्षा, ऋण प्रबंधन और विकास के बीच संतुलन प्रदान करता है।

बचत खाते में पूरा पैसा रखने से बचें

निष्क्रिय पड़े पैसे पर 3% से कम ब्याज मिलता है
यह मुद्रास्फीति को मात नहीं देता
मुद्रास्फीति हर साल आपके मूल्य को कम करती है

आपके 10 लाख रुपये 51 लाख रुपये अभी बहुत ज़्यादा लग सकते हैं
लेकिन 10 साल में, इसकी आधी कीमत कम हो सकती है
इसलिए, इसे म्यूचुअल फंड के सही मिश्रण में निवेश करें
बचत खाते से पैसे निकालने में देर न करें

अल्पकालिक और नियमित नकदी प्रवाह के लिए निवेश कैसे करें

अगर अभी आपकी पेंशन आय नहीं है,
तो आपको अगले 3-5 सालों तक नियमित आय की ज़रूरत पड़ सकती है
उस पैसे को जोखिम भरे या बंद विकल्पों में न लगाएँ
इसका इस्तेमाल करें:

अल्पकालिक या छोटी अवधि के डेट म्यूचुअल फंड

कंजर्वेटिव हाइब्रिड म्यूचुअल फंड

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (BAF)

ये फिक्स्ड डिपॉजिट से बेहतर हैं
ये टैक्स-कुशल और लिक्विड हैं
आप मासिक आय के लिए SWP (सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान) कर सकते हैं
रु. ज़रूरत पड़ने पर 20,000-25,000 प्रति माह
इससे मासिक नकद मिलता है और पूँजी निवेशित रहती है।

लेकिन याद रखें:
डेट और हाइब्रिड फंडों के रिटर्न की गारंटी नहीं होती।
लेकिन लंबी अवधि में ये FD से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
ज़रूरत पड़ने पर आप इन्हें कभी भी भुना सकते हैं।

दीर्घकालिक संपत्ति वृद्धि के लिए निवेश कैसे करें?

शेष 25 लाख रुपये का उपयोग दीर्घकालिक निवेश के लिए करें।
आप केवल 44 वर्ष के हैं। आपके पास आगे 20-25 वर्ष हैं।
इक्विटी म्यूचुअल फंड यहाँ सबसे अच्छा विकल्प हैं।

SIP और एकमुश्त निवेश का संयोजन चुनें।
एक साथ पूरे 25 लाख रुपये का निवेश न करें।
बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 5 लाख रुपये से शुरुआत करें।
फिर STP (सिस्टेमैटिक ट्रांसफर प्लान) करें:

लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंड

मिड-कैप फंड (केवल मध्यम निवेश)

मल्टीकैप या डायवर्सिफाइड फंड

म्यूचुअल फंड क्यों?

पेशेवर रूप से प्रबंधित

पारदर्शी और विनियमित

उच्च तरलता

एफडी की तुलना में कर-कुशल

सेवानिवृत्ति कोष निर्माण के लिए सर्वोत्तम

इंडेक्स फंड न चुनें
इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं
बाजार गिरने पर ये पूरी तरह से गिर जाते हैं
ये पूंजी की सुरक्षा नहीं करते
इनका कोई सक्रिय फंड मैनेजर नहीं होता
मंदी के बाजार में कोई रक्षात्मक कार्रवाई नहीं

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन देते हैं
इनकी रणनीति विशेषज्ञ होती है
ये जोखिम और रिटर्न को संतुलित करते हैं
आपको बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा मिलती है

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का उपयोग न करें

डायरेक्ट फंड लागत-बचत वाले लग सकते हैं
लेकिन ये आपको कोई मार्गदर्शन नहीं देते
आपको पुनर्संतुलन और परिसंपत्ति आवंटन सहायता की कमी होगी
पोर्टफोलियो समीक्षा या रणनीति समर्थन नहीं
सीएफपी के साथ प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से निवेश करने से आपको 360-डिग्री योजना मिलती है
आपको बाजार के उतार-चढ़ाव में मदद मिलेगी
आप भावनात्मक गलतियों से बचेंगे
विशेषज्ञ सहायता वाली नियमित योजनाएं हर रुपये के लायक हैं

किन बातों से पूरी तरह बचें

रियल एस्टेट में दोबारा निवेश न करें

आप पहले से ही कर्ज़ लेकर घर बना हुआ है

अतिरिक्त अचल संपत्ति पैसे रोकती है

इससे रिटर्न कम और रखरखाव ज़्यादा होता है

दूसरे घर के कर्ज़ के ब्याज पर कोई कर लाभ नहीं

यूलिप, एंडोमेंट या पारंपरिक एलआईसी पॉलिसी न खरीदें

इनसे रिटर्न कम मिलता है और पारदर्शिता का अभाव होता है

बीमा को निवेश के साथ मिलाना - जो खतरनाक है

बीमा निवेश के लिए नहीं है

एन्युइटी या दीर्घकालिक बीमा योजनाओं में बड़ी रकम न लगाएँ

ये तरलता को नष्ट करते हैं और कम रिटर्न देते हैं

कुछ सालों बाद आपको पछतावा होगा

स्वास्थ्य और जीवन बीमा की ज़रूरतें

44 साल की उम्र में, इसे न छोड़ें
2 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर लें न्यूनतम 10 लाख
अगर परिवार आश्रित है, तो फैमिली फ्लोटर भी जोड़ें
भले ही पहले सेना द्वारा कवर दिया जाता हो, अब निजी बीमा ज़रूरी है
चिकित्सा मुद्रास्फीति हर साल बढ़ रही है

अगर आपका परिवार आपकी आय पर निर्भर है, तो टर्म इंश्योरेंस लें
60-65 वर्ष की आयु तक कवर लें
बीमित राशि आपकी वार्षिक ज़रूरत का 10 गुना होनी चाहिए

आपकी उम्र में प्रीमियम कम होते हैं
लेकिन निवेश को जीवन बीमा के साथ न मिलाएँ

कर नियोजन सलाह

अब, आपकी अधिकांश आय निवेश से आती है
इसे कर-कुशलता से नियोजित करें

इक्विटी म्यूचुअल फंड कराधान (नए नियम के अनुसार):

₹20 लाख से ऊपर के LTCG पर 1.25 लाख पर 12.5% ​​कर

STCG पर 20% कर

डेट फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर
इसलिए इक्विटी से SWP, FD ब्याज से ज़्यादा कर-कुशल है

घबराहट में म्यूचुअल फंड न भुनाएँ
टैक्स हार्वेस्टिंग के लिए पेशेवर मदद लें

रिटायरमेंट फंड बनाएँ

आप अब सेवानिवृत्त हो चुके हैं, लेकिन अभी भी युवा हैं
25 साल का वित्तीय रोडमैप बनाएँ

आपको 2 से 3 करोड़ रुपये बनाने होंगे
भविष्य की जीवनशैली यही मांग करती है

इस फंड को बनाने के लिए म्यूचुअल फंड SIP का इस्तेमाल करें
अधिशेष से छोटी मासिक SIP भी बड़े परिणाम देती है
हर 10,000 रुपये का SIP 20-25 वर्षों में 1 करोड़ रुपये बन सकता है
अभी शुरू करें। देरी से चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति कम हो जाती है

हर साल समीक्षा करें

सिर्फ़ निवेश करके भूल न जाएँ
हर 12 महीने में लक्ष्यों की समीक्षा करें
जाँचें:

परिसंपत्ति आवंटन

फंड का प्रदर्शन

जीवन के चरणों में बदलाव

कर प्रभाव

इसे किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से करवाएँ
खुद या YouTube वीडियो से नहीं
अपने परिवार की ज़रूरतों के अनुसार सलाह लें

अंततः

आपने ₹10,000 बचाकर अच्छा किया है। 51 लाख
अब इसका समझदारी और उद्देश्यपूर्ण उपयोग करें
इसे बचत खाते में बेकार न रहने दें
रणनीति के साथ अपने ऋणों का प्रबंधन करें
आपातकालीन, आय और धन सृजन योजनाएँ अलग-अलग बनाएँ
इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें
प्रमाणित एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें
रियल एस्टेट और एन्युइटी के जाल से बचें
धैर्य के साथ 15+ वर्षों तक निवेशित रहें
यह मार्ग शांति, स्थिरता और एक सुरक्षित सेवानिवृत्ति जीवन प्रदान करता है

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपका वित्तीय अनुशासन वाकई काबिले तारीफ है। आप 40 साल के हैं और आपकी मासिक आय 1.5 लाख रुपये है और आप पर कोई कर्ज़ नहीं है। आपके खर्च 50,000 रुपये प्रति माह पर अच्छी तरह नियंत्रित हैं। आप पहले से ही PPF और PF में समझदारी से निवेश कर रहे हैं। आपके वर्तमान निवेशों की कुल राशि 60 लाख रुपये है। आप 50 साल की उम्र में 3 करोड़ रुपये की राशि के साथ रिटायर होने का लक्ष्य रखते हैं। आप सही रास्ते पर हैं। कुछ सुधारों के साथ, आप आत्मविश्वास से अपने लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं।

आइए इसे 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से चरण-दर-चरण देखें।

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
आप हर महीने 1 लाख रुपये बचा रहे हैं। यह आपकी आय का 66% है। बहुत बढ़िया।

1.5 लाख रुपये का वार्षिक PPF निवेश अधिकतम सीमा है। आप इसका उपयोग पहले से ही कर रहे हैं।

2.5 लाख रुपये का वार्षिक PF योगदान एक सुरक्षित, दीर्घकालिक लाभ है।

आप अपनी क्षमता के अनुसार जीवन यापन कर रहे हैं और कोई कर्ज़ नहीं ले रहे हैं। यह बहुत बढ़िया है।

60 लाख रुपये का मौजूदा निवेश दर्शाता है कि आपने एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है।

आप अपनी उम्र के ज़्यादातर लोगों से खुद को अलग कर चुके हैं।

सेवानिवृत्ति लक्ष्य को स्पष्ट रूप से परिभाषित करना
आपका लक्ष्य 50 वर्ष की आयु तक 3 करोड़ रुपये का कोष बनाना है।

उस लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आपके पास 10 वर्ष हैं।

60 लाख रुपये पहले से ही निवेशित हैं और 1 लाख रुपये का नियमित मासिक अधिशेष है, तो आपके पास आधार तैयार है।

फिर भी, इसे प्राप्त करने के लिए सही निवेश आवंटन महत्वपूर्ण है।

आइए देखें कि 1 लाख रुपये के मासिक अधिशेष को कहाँ और कैसे निवेश किया जाए।

पीएफ और पीपीएफ जारी रखें - लेकिन उनकी भूमिका जानें
पीपीएफ सुरक्षित, कर-मुक्त रिटर्न देता है। लेकिन इसकी सीमा सालाना 1.5 लाख रुपये है।

पीएफ दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए उपयोगी है, न कि आक्रामक वृद्धि के लिए।

ये दोनों मिलकर स्थिरता देते हैं, न कि उच्च धन सृजन।

इन्हें आधार के रूप में इस्तेमाल करें, पूरे पोर्टफोलियो के रूप में नहीं।

सिर्फ़ PPF और PF से 3 करोड़ रुपये की राशि मिलने की उम्मीद न करें।

एसेट एलोकेशन महत्वपूर्ण है
आपकी उम्र और प्रोफ़ाइल के अनुसार, यहाँ एक सुझाया गया मिश्रण दिया गया है:

70% इक्विटी म्यूचुअल फंड में (विकास)

20% डेट म्यूचुअल फंड में (स्थिरता)

10% गोल्ड म्यूचुअल फंड में (विविधीकरण)

यह आवंटन सुरक्षा और धन सृजन के बीच संतुलन बनाता है।

आपके पास पहले से ही PF और PPF जैसे सुरक्षित उत्पाद हैं। अब, आपके नए निवेश का लक्ष्य विकास होना चाहिए। इक्विटी म्यूचुअल फंड को यह भूमिका निभाने दें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड - विकास का इंजन
विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

ये फंड अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा चलाए जाते हैं।

इनका लक्ष्य लगातार बाज़ार के रिटर्न को मात देना है।

ये बाज़ार के रुझानों और आर्थिक संकेतों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

इंडेक्स फंड क्यों नहीं?

इंडेक्स फंड बाज़ार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।

ये बाज़ार में गिरावट से सुरक्षा नहीं देते।

क्षेत्र बदलने या जोखिम भरे शेयरों से बचने की कोई लचीलापन नहीं।

रिटर्न इंडेक्स तक ही सीमित हैं। कोई अल्फा जेनरेशन नहीं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं।

आप 10 वर्षों में 3 करोड़ रुपये का लक्ष्य रख रहे हैं। इंडेक्स फंड इस लक्ष्य से चूक सकते हैं। किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।

आपको डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से क्यों बचना चाहिए
डायरेक्ट फंड थोड़ा कमीशन बचाते हैं, लेकिन बड़े जोखिम के साथ आते हैं।

कोई पेशेवर सहायता या सहायता नहीं मिलती।

जब बाजार में उतार-चढ़ाव होता है, तो ज़्यादातर निवेशक भावुक और बेतरतीब फैसले लेते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाएं रणनीतिक सलाह देती हैं।

आपको पोर्टफोलियो समीक्षा, पुनर्संतुलन और कर मार्गदर्शन मिलता है।

डायरेक्ट फंड से जुड़ी गलतियाँ कमीशन पर किसी भी बचत से ज़्यादा महंगी पड़ सकती हैं।

सीएफपी क्रेडेंशियल वाले किसी विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं चुनें। इससे समय की बचत होती है और महंगी गलतियों से बचा जा सकता है।

1 लाख रुपये के मासिक अधिशेष का निवेश कैसे करें
यहाँ एक सुझाई गई योजना दी गई है:

रु. इक्विटी म्यूचुअल फंड (डायवर्सिफाइड, मल्टी-कैप, मिड-कैप) में 70,000 रुपये

डेट म्यूचुअल फंड (शॉर्ट-ड्यूरेशन या लो-ड्यूरेशन) में 20,000 रुपये

गोल्ड म्यूचुअल फंड या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड में 10,000 रुपये

यह मिश्रण आपको स्थिरता, विकास और मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करता है।

मासिक SIP करते रहें। पूरे 10 वर्षों तक बिना रुके जारी रखें।

हर साल समीक्षा और पुनर्संतुलन करें
आँख मूंदकर निवेश न करते रहें।

साल में एक बार अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

जांचें कि क्या आपके फंड अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में नॉन-परफॉर्मिंग फंड से बाहर निकलें।

यदि इक्विटी 75% से अधिक बढ़ती है या 60% से कम गिरती है, तो पुनर्संतुलन करें।

अपने एसेट मिक्स को स्थिर रखें। इससे अस्थिरता कम होती है।

वार्षिक समीक्षा अप्रत्याशित घटनाओं से बचाती है और आपकी योजना को सही रास्ते पर रखती है।

आपातकालीन निधि और बीमा होना ज़रूरी है
पूरी तरह से निवेश करने से पहले, यह जांच लें कि क्या ये दो बुनियादी बातें पूरी हो गई हैं:

1. आपातकालीन निधि:

3 से 6 लाख रुपये लिक्विड म्यूचुअल फंड या बचत में रखें।

नौकरी छूटने, बीमारी या बड़े खर्चों की स्थिति में ही इस्तेमाल करें।

आपात स्थिति में दीर्घकालिक फंड का इस्तेमाल न करें।

2. जीवन बीमा:

केवल शुद्ध टर्म इंश्योरेंस ही खरीदें। यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी न लें।

कवर राशि वार्षिक आय का 10 से 15 गुना होनी चाहिए।

18 लाख रुपये की वार्षिक आय के लिए, 2 करोड़ रुपये का कवर उचित है।

3. स्वास्थ्य बीमा:

कम से कम 10 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर प्लान रखें।

अगर आपका नियोक्ता बीमा देता है, तो भी अपनी योजना बनाए रखें।

ये आपकी निवेश योजना को झटकों से बचाते हैं।

म्यूचुअल फंड के साथ कर नियोजन
नए नियम अब लागू हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (1 वर्ष के बाद) पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड के लिए:

दीर्घकालिक और अल्पकालिक दोनों तरह के लाभों पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

केवल कर के आधार पर नहीं, बल्कि जोखिम के आधार पर फंड चुनें।

विशेषज्ञ की मदद से टैक्स-लॉस हार्वेस्टिंग और फंड स्विचिंग का समझदारी से इस्तेमाल करें।

इन सामान्य गलतियों से बचें
बाजार गिरने पर SIP बंद न करें।

हमेशा सबसे ज़्यादा रिटर्न देने वाले फंड के पीछे न भागें।

बहुत ज़्यादा फंड न रखें। अधिकतम 5-7 फंड ही रखें।

NFO या एक बार की बड़ी कमाई वाले फंड के झांसे में न आएँ।

बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।

अपनी निवेश यात्रा को अनुशासित और निर्देशित रखें।

जब आपकी उम्र 48-50 हो जाए: धीरे-धीरे बदलाव करें
48 साल की उम्र के बाद अपने इक्विटी लाभ का एक हिस्सा डेट फंड में लगाना शुरू करें।

50 साल की उम्र तक, 40% इक्विटी में और 60% डेट में निवेश करें।

यह आपके 3 करोड़ रुपये के लक्ष्य को आखिरी समय में होने वाली गिरावट से बचाता है।

सभी बदलाव करने के लिए 50 साल की उम्र तक इंतज़ार न करें।

इसे अंतिम 2 वर्षों में धीरे-धीरे करें।

सेवानिवृत्ति योजना के लिए सेवानिवृत्ति के बाद के नकदी प्रवाह की योजना भी ज़रूरी है
50 साल की उम्र के बाद, आप काम करना बंद कर देंगे।

आपका पैसा आपके लिए काम करना शुरू कर देना चाहिए।

आपको मूलधन को छुए बिना एक निश्चित मासिक आय प्राप्त करनी चाहिए।

सेवानिवृत्ति कोष को हाइब्रिड म्यूचुअल फंड या डेट फंड से SWP में निवेश करें।

FD के बजाय म्यूचुअल फंड का उपयोग करके कर-कुशल निकासी रणनीति की योजना बनाएँ।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार चरण-दर-चरण योजना बनाने में मदद करेगा।

यह सुनिश्चित करता है कि बाद में आपके पास पैसे की कमी न हो।

अंततः
आपका लक्ष्य यथार्थवादी है और अनुशासन से प्राप्त किया जा सकता है।

आपके पास पहले से ही अच्छी बचत है, कोई कर्ज़ नहीं है और खर्च नियंत्रित हैं।

आप आक्रामक रूप से बचत कर रहे हैं और दीर्घकालिक सोच रहे हैं।

अब, आपको इन पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए:

सही परिसंपत्ति आवंटन

अनुपयुक्त उत्पादों से बचना

विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फंड के माध्यम से निवेश

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ वार्षिक समीक्षा

कर, जोखिम और भविष्य की आय आवश्यकताओं के लिए तैयारी

लक्ष्य पर केंद्रित रहें। शॉर्टकट से बचें। पूरे 10 वर्षों तक निवेशित रहें।

इससे आपको 3 करोड़ रुपये की सेवानिवृत्ति निधि प्राप्त करने की अच्छी संभावना है।

आपकी वित्तीय यात्रा के लिए शुभकामनाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 34 वर्ष के हैं, विवाहित हैं और 2 साल की बेटी के पिता हैं।
आपकी वर्तमान संरचना अनुशासन दर्शाती है।
आप सही रास्ते पर हैं।

अब आइए अपनी योजना का आकलन करें, किसी भी कमज़ोरी की पहचान करें और एक बेहतर दिशा बनाएँ।

अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
आइए अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का स्पष्ट रूप से सारांश प्रस्तुत करें।

उम्र: 34

परिवार: पत्नी और बेटी (2 वर्ष की)

आय: 1.4 लाख रुपये प्रति माह

खर्च: 50,000 रुपये प्रति माह

मासिक बचत: लगभग 90,000 रुपये

SIP योगदान: 50,000 रुपये प्रति माह

कोई ऋण नहीं। इससे लचीलापन मिलता है।

पैतृक संपत्ति: निष्क्रिय संपत्ति, कोई देनदारी नहीं।

लक्ष्य: 2 लाख रुपये 55 वर्षों में 5 करोड़+ का कोष

वर्तमान परिसंपत्ति आवंटन का संक्षिप्त विवरण
सावधि जमा: 5 लाख रुपये

म्यूचुअल फंड (SIP कोष): 11 लाख रुपये

प्रत्यक्ष इक्विटी (शेयर): 3 लाख रुपये

PPF (स्वयं): 20 लाख रुपये

PPF (बाल): 2 लाख रुपये

EPF: 10 लाख रुपये

आपातकालीन निधि: 3 लाख रुपये

जीवन बीमा: कुल 1 करोड़ रुपये (टर्म कवर)

स्वास्थ्य बीमा: 8.5 लाख रुपये प्रत्येक (माता-पिता), 7.5 लाख रुपये (परिवार + कार्यालय पॉलिसी)

दुर्घटना बीमा: 50 लाख रुपये

आपका आधार मज़बूत है।
आप लगातार बचत कर रहे हैं।
लेकिन, आइए इसे 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए परिष्कृत करें।

म्यूचुअल फंड SIP वितरण
आप SIP के माध्यम से मासिक 50,000 रुपये का निवेश करते हैं।

श्रेणीवार विवरण इस प्रकार है:

गोल्ड फंड: ₹8,000

लार्ज कैप फंड: ₹14,000

मिड कैप फंड: ₹14,000

फ्लेक्सी/मल्टी कैप फंड: ₹10,000

स्मॉल कैप फंड: ₹4,000

यह एक अच्छी शुरुआत है।
लेकिन कुछ पुनर्संतुलन मददगार हो सकता है।

आइए SIP का मूल्यांकन तीन दृष्टिकोणों से करें:

श्रेणी आवंटन

जोखिम समायोजित वृद्धि क्षमता

दीर्घकालिक स्थिरता

SIP आवंटन का विश्लेषण
1. गोल्ड SIP - ₹8,000
सोने में बहुत ज़्यादा निवेश

सोना एक सुरक्षा जाल है, विकास का साधन नहीं

सोना मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न कम देता है

गोल्ड SIP को ₹10,000 तक सीमित रखना बेहतर है। 2,000 मासिक

शेष राशि को इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें

2. लार्ज कैप फंड - ₹14,000
पोर्टफोलियो का अच्छा आधार

स्थिरता और मध्यम रिटर्न प्रदान करता है

केवल 1-2 लार्ज कैप योजनाओं के साथ बने रहें

दोहराव से बचें

सक्रिय फंड इंडेक्स फंड से बेहतर हैं

इंडेक्स फंड में लचीलापन और अल्फा क्षमता की कमी होती है

नियमित योजनाओं के माध्यम से प्रबंधित लार्ज कैप फंड से जुड़े रहें

लगातार समीक्षा के लिए सीएफपी द्वारा समर्थित एमएफडी के माध्यम से निवेश करें

3. मिड कैप फंड - ₹14,000
आपकी उम्र और समय सीमा के लिए उपयुक्त

लेकिन कुल एसआईपी के प्रतिशत के रूप में बहुत अधिक

मिडकैप अल्पावधि में अस्थिर होते हैं

दीर्घकालिक लाभ संभव

एक मिड कैप फंड से जुड़े रहें

मासिक एसआईपी को घटाकर ₹10,000 करें

अतिरिक्त राशि को मल्टीकैप या फ्लेक्सीकैप में स्थानांतरित करें

4. फ्लेक्सीकैप / मल्टीकैप फंड - ₹10,000 10,000
बहुत महत्वपूर्ण श्रेणी

सभी मार्केट कैप में गतिशील आवंटन की अनुमति देता है

दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण के लिए अच्छा

वर्तमान आवंटन जारी रखें

गोल्ड या मिडकैप पुनर्आवंटन से और निवेश करें

5. स्मॉल कैप फंड - ₹4,000
अस्थिर और जोखिम भरा

केवल तभी उपयुक्त है जब आप 10+ वर्षों तक प्रतीक्षा कर सकें

एसआईपी के 10% से कम निवेश रखें

अभी के लिए ₹4,000 ठीक है

इसे बढ़ाने की कोई आवश्यकता नहीं है

सुझाया गया नया एसआईपी मिश्रण
संतुलित विकास के लिए संशोधित एसआईपी सुझाव:

लार्ज कैप फंड - ₹14,000

मिड कैप फंड - ₹10,000

फ्लेक्सी/मल्टीकैप फंड - ₹16,000

स्मॉल कैप फंड - ₹4,000

गोल्ड फंड - ₹ 2,000

कुल - ₹46,000

₹4,000 बफर के रूप में रखें या PPF/NPS में पुनर्निर्देशित करें

इक्विटी बनाम गैर-इक्विटी मिश्रण समीक्षा
आपके गैर-MF कोष में शामिल हैं:

EPF, PPF, FD, आपातकालीन निधि

ये कम से मध्यम रिटर्न वाले साधन हैं

यहाँ लगभग ₹38 लाख जमा हैं

सुनिश्चित करें कि आप निश्चित रिटर्न के चक्कर में ज़रूरत से ज़्यादा न जाएँ

मुद्रास्फीति को मात देने के लिए इक्विटी में निवेश ज़रूरी है

34 साल की उम्र में, इक्विटी दीर्घकालिक कोष का 70% होना चाहिए

वार्षिक रूप से परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें

जोखिम-लाभ संतुलन बनाए रखने के लिए पुनर्संतुलन करें

सेवानिवृत्ति कोष मूल्यांकन
आप 55 वर्ष की आयु तक ₹5 करोड़+ चाहते हैं।
यह 21 वर्ष का समय है।

आप वर्तमान में ₹50,000 मासिक निवेश कर रहे हैं।

अगर आपकी SIP सालाना 10% की दर से बढ़ती है और 11-12% का रिटर्न देती है,
तो 5 करोड़ रुपये का लक्ष्य हासिल किया जा सकता है।

लेकिन इसके लिए ज़रूरी है:

20+ वर्षों तक लगातार SIP

समय से पहले निकासी न करें

समय पर पुनर्संतुलन

कमज़ोर प्रदर्शन करने वाले फंडों की समय-समय पर समीक्षा

अनावश्यक उत्पाद स्विच से बचें

हर साल SIP बढ़ाते रहें।
5% की वार्षिक वृद्धि भी आपके लक्ष्य तक तेज़ी से पहुँचने में मदद करती है।

आपको इंडेक्स फंड से क्यों बचना चाहिए
आपने सीधे तौर पर इंडेक्स फंड का ज़िक्र नहीं किया।
लेकिन यहाँ यह ध्यान देने योग्य है।

इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से इंडेक्स का अनुसरण करते हैं।
वे बाज़ारों को मात नहीं देते, बल्कि उनका अनुसरण करते हैं।
वे खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों से बच नहीं सकते।
वे कम मूल्यांकित अवसरों को नहीं चुनते।

दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड:

बाजार चक्रों के आधार पर पोर्टफोलियो समायोजित करें

ऐसे क्षेत्रों से बचें जो कम प्रदर्शन कर सकते हैं

विभिन्न विषयों और शैलियों में अवसर तलाशें

समय के साथ अल्फा (अतिरिक्त रिटर्न) प्रदान करें

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं चुनें।
ये आपको ट्रेंडिंग फंडों के बजाय शीर्ष-रेटेड फंड चुनने में मदद करते हैं।
और ये बाजार में गिरावट के दौरान बेहतर समर्थन प्रदान करते हैं।

बीमा कवरेज - खूबियाँ और कमियाँ
आपके पास पहले से ही है:

टर्म इंश्योरेंस: 1 करोड़ रुपये

स्वास्थ्य बीमा: माता-पिता के लिए 8.5 लाख रुपये

समूह पॉलिसी: 7.5 लाख रुपये (परिवार)

दुर्घटना बीमा: 50 लाख रुपये

कुछ सुझाव:

समय के साथ टर्म इंश्योरेंस को 2 करोड़ रुपये तक बढ़ाएँ

5 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा खरीदें 15-20 लाख

नौकरी के साथ ग्रुप कवर खत्म हो जाता है

पर्सनल कवर आजीवन सुरक्षा प्रदान करता है

बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ

मनी-बैक, यूलिप या एंडोमेंट प्लान से बचें

क्या आपको पूर्णकालिक निवेश सलाहकार की ज़रूरत है?
आइए आकलन करें कि क्या पूर्णकालिक मदद की ज़रूरत है।

आपको मदद की ज़रूरत पड़ सकती है अगर:

आप तिमाही आधार पर फंड की समीक्षा नहीं कर सकते

आप बाज़ार की खबरों से परेशान हैं

आप कर-कुशल पोर्टफोलियो बनाना चाहते हैं

आप चाहते हैं कि कोई म्यूचुअल फंड से आगे की योजना बनाए

आपको अपने लक्ष्यों के साथ फंड को संरेखित करने में मदद चाहिए

एमएफडी द्वारा समर्थित एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) यह कर सकता है:

एक अनुकूलित परिसंपत्ति आवंटन तैयार करें

कराधान को अनुकूलित करें

सुनिश्चित करें कि फंड विकल्प लक्ष्यों से मेल खाते हों

पुनर्संतुलन का मार्गदर्शन करें

भावनात्मक निवेश संबंधी गलतियों को कम करें

सम्पूर्ण वित्तीय प्रबंधन प्रदान करें

यदि सलाहकार कमीशन-आधारित एमएफडी है और मूल्य प्रदान करता है,
तो आपको अग्रिम शुल्क नहीं देना होगा
इसके बजाय, फंड हाउस ट्रेल शुल्क से खर्च की वसूली की जाती है
इससे यह आपके लिए कम लागत वाला हो जाता है
और सलाहकार लंबी अवधि तक जुड़ा रहता है

अन्य सुझाव
एसआईपी सालाना बढ़ाएँ

बहुत सारी योजनाओं में निवेश न करें

लक्ष्य-आधारित निवेश का उपयोग करें - सेवानिवृत्ति, शिक्षा, विवाह

आपातकालीन निधि हमेशा तैयार रखें

सभी खातों में नामांकन अपडेट करें

पोर्टफोलियो की वार्षिक समीक्षा करें

सुनिश्चित करें कि पत्नी वित्तीय रूप से जागरूक हो

चाइल्ड फंड में अलग से निवेश करने पर विचार करें

बच्चे के लिए पारंपरिक योजनाओं की बजाय म्यूचुअल फंड योजना को प्राथमिकता दें

अंततः
आप औसत निवेशकों से बेहतर प्रदर्शन कर रहे हैं।
आपकी एसआईपी की आदत मज़बूत है।
आपकी बीमा सुरक्षा अच्छी है।
आप कर्ज़ मुक्त और स्थिर हैं।

लेकिन आपको चाहिए:

सुव्यवस्थित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो

सोने में कम निवेश

एसआईपी का वार्षिक पुनर्संतुलन

टर्म और स्वास्थ्य कवर बढ़ाएँ

पोर्टफोलियो समीक्षाओं पर अधिक ध्यान दें

एमएफडी द्वारा समर्थित प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन

आप केवल 34 वर्ष के हैं।
अनुशासन और मार्गदर्शन के साथ, आपका 5 करोड़ रुपये का लक्ष्य आसानी से पहुँच में है।
बस वार्षिक समीक्षा करें, निरंतर निवेश करें और हड़बड़ी में निर्णय लेने से बचें।

बचाया और सही तरीके से निवेश किया गया प्रत्येक रुपया अच्छे परिणाम देगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी उम्र 40 साल है।
आपकी पत्नी 33 साल की हैं और वह भी नौकरी करती हैं।
आपने 7 सालों में म्यूचुअल फंड में 6.5 लाख रुपये का निवेश किया है।
अब, इसका मूल्य 10 लाख रुपये है।
आप ज़मीन खरीदने की योजना बना रहे हैं।
आप यह राशि डाउन पेमेंट के लिए निकालना चाहते हैं।
आपके पास पहले से ही एक घर है जिस पर कोई बकाया ऋण नहीं है।
आप दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) कर की स्थिति जानना चाहते हैं।

आइए आपके मामले को 360 डिग्री के कोण से समझते हैं।

म्यूचुअल फंड से LTCG को समझना

आपने 6.5 लाख रुपये का निवेश किया था

यह बढ़कर 10 लाख रुपये हो गया है

लाभ 3.5 लाख रुपये है

इसे दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) माना जाता है

इक्विटी म्यूचुअल फंड से LTCG पर नए कर नियम हैं

नए नियम के अनुसार:

5 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 10 लाख रुपये से अधिक का LTCG 1.25 लाख रुपये पर 12.5% ​​कर लगता है

1.25 लाख रुपये से कम का लाभ कर-मुक्त है

आपके मामले में कर योग्य LTCG = 3.5 लाख रुपये - 1.25 लाख रुपये = 2.25 लाख रुपये

इस प्रकार, केवल 2.25 लाख रुपये पर 12.5% ​​कर लगता है

यह इक्विटी म्यूचुअल फंड का नियम है
इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप निकाले गए पैसे का इस्तेमाल कैसे करते हैं
चाहे आप ज़मीन खरीदें या खर्च करें, कर एक ही है

अपने पहले प्रश्न का स्पष्टीकरण

आपने पूछा:
क्या मैं LTCG छूट का दावा कर सकता हूँ अगर मैं पूरे 10 लाख रुपये ज़मीन खरीदने में लगा दूँ?

उत्तर है: नहीं
आप धारा 54F के तहत LTCG छूट का दावा नहीं कर सकते
क्यों?
क्योंकि आप ज़मीन खरीद रहे हैं, आवासीय घर नहीं

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) छूट केवल तभी दी जाती है:

यदि आप लाभ का उपयोग आवासीय संपत्ति खरीदने के लिए करते हैं

यदि आप प्लॉट या ज़मीन खरीदते हैं तो यह छूट नहीं दी जाती

धारा 54 या 54F के लाभ केवल घर के निर्माण या खरीद पर लागू होते हैं

प्लॉट LTCG छूट के लिए पात्र नहीं है

इसके अलावा, आपके पास पहले से ही एक घर है
इससे धारा 54F के तहत छूट और सीमित हो जाती है
इसलिए, आपके मामले में कोई LTCG छूट नहीं दी जाती

अपने दूसरे प्रश्न का स्पष्टीकरण

आपने पूछा:
क्या मेरा LTCG 10 लाख रुपये होगा या 3.5 लाख रुपये?

उत्तर केवल 3.5 लाख रुपये है
LTCG की गणना हमेशा इस प्रकार की जाती है:

विक्रय मूल्य - क्रय मूल्य

10 लाख रुपये - 6.5 लाख रुपये = 3.5 लाख रुपये

इसलिए, पूंजीगत लाभ 10 लाख रुपये नहीं है
केवल वृद्धि राशि (3.5 लाख रुपये) पर कर लगता है
इसमें से, पहले 10 लाख रुपये पर कर लगता है। 1.25 लाख रुपये करमुक्त हैं
शेष 2.25 लाख रुपये पर 12.5% ​​कर लगता है

आपके तीसरे प्रश्न का स्पष्टीकरण

आपने पूछा:
क्या कर छूट के लिए मेरी पत्नी पहली मालकिन हो सकती हैं?

आपकी पत्नी के पास कोई और संपत्ति नहीं है
इसलिए, अगर वह अपने फंड से निवेश करती है
और उसे पूंजीगत लाभ होता है
तो वह धारा 54F के तहत LTCG छूट के लिए पात्र हो सकती है
लेकिन, इस मामले में:

निवेश आपके म्यूचुअल फंड से है

आप LTCG कमा रहे हैं

इसलिए आप पर कर लगेगा, उस पर नहीं

अगर वह संपत्ति की मालिक भी बन जाती है, तो भी इससे आपके कर में कोई मदद नहीं मिलेगी

कर उस व्यक्ति पर लागू होता है जो संपत्ति बेचता है
संपत्ति खरीदने वाले पर नहीं
इसलिए, अपनी पत्नी को स्वामित्व हस्तांतरित करने से आप कर से बच नहीं पाएंगे
इसके अलावा, अगर आप उसे पैसे उपहार में देते हैं, तो क्लबिंग नियम लागू होते हैं
आपकी आय पर अभी भी आपके नाम पर कर लगता है

इसलिए, अगर वह पहली मालिक भी है, तो भी आप LTCG कर से बच नहीं सकते

आइए 360-डिग्री दृष्टिकोण से आकलन करें

आप जमीन खरीदने के लिए म्यूचुअल फंड ग्रोथ का उपयोग कर रहे हैं
यह एक गैर-कर-कुशल तरीका है
यदि आपका लक्ष्य दीर्घकालिक है धन
म्यूचुअल फंड से होने वाले लाभ की बजाय बचत का उपयोग करना बेहतर है

क्यों?

म्यूचुअल फंड कर-कुशलता से बढ़ते हैं

निकासी चक्रवृद्धि ब्याज को तोड़ती है

आप भविष्य में संभावित लाभ खो देते हैं

रियल एस्टेट में होल्डिंग लागत बढ़ जाती है और तरलता कम हो जाती है

ज़मीन की कानूनी और पंजीकरण संबंधी जटिलताएँ भी होती हैं

इसके बजाय आप क्या कर सकते हैं?

आंशिक रूप से आय या कम लागत वाले ऋण से धन जुटाएँ

म्यूचुअल फंड में निवेशित रहने दें

इसके बजाय SIP बढ़ाएँ

संपत्ति स्वामित्व की बजाय धन सृजन पर ध्यान दें

निवेश: सावधानी के कुछ शब्द

आप म्यूचुअल फंड में अनुभवी हैं
यह एक बड़ा फायदा है
अब, चक्रवृद्धि ब्याज को तोड़ने से बचें
आज 10 लाख रुपये 10 लाख रुपये हो सकते हैं 10-15 सालों में 35-40 लाख
अगर आप अभी इसका इस्तेमाल करते हैं, तो यह दीर्घकालिक लाभ खत्म हो जाएगा।

इसके बजाय, एक योजना बनाएँ:

म्यूचुअल फंड से आंशिक भूमि भुगतान

बचत से बाकी राशि

SIP जारी रखें

अपने म्यूचुअल फंड को पूरी तरह से भुनाएँ नहीं

इसके अलावा, अभी इंडेक्स फंड में निवेश न करें
वे आँख मूंदकर इंडेक्स की नकल करते हैं

बाजार गिरने पर वे पूरी तरह से गिर जाते हैं
वे पूंजी की सुरक्षा नहीं करते
वे अस्थिर बाजार में बेहतर प्रदर्शन नहीं करते

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड समय के साथ बेहतर प्रदर्शन करते हैं
उनके पास पेशेवर प्रबंधक होते हैं
वे सक्रिय निर्णय लेते हैं
वे नकारात्मक जोखिम को प्रबंधित करने में मदद करते हैं
इससे रिटर्न में स्थिरता आती है

इसके अलावा, डायरेक्ट फंड से बचें
वे कम लागत वाले लग सकते हैं
लेकिन वे कोई सलाह नहीं देते
एसेट एलोकेशन के लिए कोई मार्गदर्शन नहीं
कोई जोखिम प्रोफाइलिंग या पुनर्संतुलन नहीं
सीएफपी के साथ प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से निवेश करने से बेहतर मदद मिलती है
आपको 360-डिग्री सहायता और सहायता मिलती है

कराधान सुझाव

मत भूलें फाइल करते समय LTCG टैक्स की गणना कैसे करें
ज़मीन खरीदने पर कोई छूट नहीं
2.25 लाख रुपये पर 12.5% ​​का भुगतान करें = लगभग 28,000 रुपये
सेस भी जोड़ें
ब्याज से बचने के लिए देय तिथि से पहले भुगतान करें

अतिरिक्त सुझाव

सबूत के लिए सभी म्यूचुअल फंड स्टेटमेंट संभाल कर रखें

ITR में पूंजीगत लाभ घोषित करें

मोचन और पुनर्निवेश का विवरण दिखाएँ

संपत्ति के दस्तावेज़ सुरक्षित रखें

दीर्घकालिक लक्ष्य संरेखण के लिए CFP से परामर्श लें

अंततः

आपने म्यूचुअल फंड निवेश में अच्छा प्रदर्शन किया है
लेकिन इस चक्रवृद्धि ब्याज को तोड़ने के लिए सावधानी बरतने की ज़रूरत है
ज़मीन खरीदने से आपको कोई LTCG टैक्स छूट नहीं मिलेगी
आपका पूंजीगत लाभ 3.5 लाख रुपये है, न कि 3.5 लाख रुपये 10 लाख
आप पर कर लगेगा, आपकी पत्नी पर नहीं
ज़मीन की खरीदारी छूट के योग्य नहीं है
म्यूचुअल फंडों को तोड़ने के बजाय, बेहतर विकल्पों पर विचार करें
सीएफपी के साथ प्रमाणित एमएफडी की मदद से अपने पोर्टफोलियो को फिर से व्यवस्थित करें
अपनी एसआईपी जारी रखें, ज़मीन खरीदने की योजना समझदारी से बनाएँ

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी उम्र 27 साल है और आप 38,000 रुपये मासिक कमाते हैं। आपके पास पहले से ही 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा है, जिसका मासिक प्रीमियम 2,385 रुपये है। यह एक शानदार शुरुआत है। आपके पास न कोई बचत है, न कोई ऋण, और न ही कोई निवेश। आप एक ठोस वित्तीय आधार बनाने के लिए एकदम सही दौर में हैं।

आइए अब जानें कि अपनी आय का बुद्धिमानी से उपयोग कैसे करें। इससे आपको धीरे-धीरे धन बढ़ाने में मदद मिलेगी। साथ ही, आप लंबे समय में आर्थिक रूप से सुरक्षित भी रहेंगे।

अपने मासिक खर्च पर नज़र रखें और उसकी समीक्षा करें

सबसे पहले यह समझें कि आपका पैसा हर महीने कहाँ खर्च होता है

सभी मासिक खर्चों का रिकॉर्ड रखें - किराया, खाना, यात्रा, मोबाइल और मनोरंजन

उन्हें ज़रूरी और अनावश्यक के रूप में वर्गीकृत करें

ऐसी किसी भी चीज़ में कटौती करें जो दीर्घकालिक मूल्य न दे

यह धन निर्माण का पहला कदम है

उदाहरण के लिए:

मासिक आय: 38,000 रुपये

स्वास्थ्य बीमा: 30,000 रुपये 2,385

किराया + उपयोगिताएँ: अनुमानित ₹10,000 से ₹12,000

भोजन, यात्रा, मोबाइल, इंटरनेट: ₹6,000 से ₹8,000

विवेकाधीन व्यय: ₹3,000 से ₹5,000

हर महीने ₹10,000 बचाने की कोशिश करें। आप अपने वास्तविक खर्च के आधार पर समायोजन कर सकते हैं।

सबसे पहले अपना आपातकालीन निधि बनाएँ

आपातकालीन निधि नौकरी छूटने, अस्पताल के बिल या पारिवारिक संकट के लिए होती है।

इस निधि में 3 से 6 महीने के मासिक खर्च रखें।

यदि आपका मासिक खर्च ₹25,000 है, तो ₹75,000 से ₹1.5 लाख तक का लक्ष्य रखें।

इसका उपयोग निवेश, गैजेट या यात्राओं के लिए न करें।

इस पैसे को बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

चरण:

₹25,000 बचाएँ। आपातकालीन निधि में हर महीने 5,000 रुपये जमा करें

12 से 18 महीनों में, आप लक्ष्य प्राप्त कर लेंगे

इस निधि को नियमित बचत से अलग रखें

अपने खर्च बढ़ने पर समायोजन के लिए हर साल समीक्षा करें

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें

आपातकालीन निधि जमा होने के बाद, निवेश शुरू करें

SIP (व्यवस्थित निवेश योजना) का उपयोग करें

बेहतर रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें

इनका प्रबंधन विशेषज्ञ फंड मैनेजरों द्वारा किया जाता है

ये फंड ज़्यादातर मामलों में इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं

इंडेक्स फंड से बचें। ये बाजार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं। ये बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड युवा निवेशकों के लिए बेहतर होते हैं। ये बदलते बाजार रुझानों के साथ तालमेल बिठा लेते हैं। इंडेक्स फंड ऐसा नहीं करते।

CFP प्रमाणपत्र वाले किसी योग्य म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से निवेश करें। वे आपके लक्ष्यों, उम्र और जोखिम के आधार पर मार्गदर्शन करते हैं। डायरेक्ट प्लान में सीधे निवेश करने से बचें। डायरेक्ट प्लान में व्यक्तिगत मार्गदर्शन का अभाव होता है। गलत चुनाव रिटर्न को कम कर सकते हैं। MFD आपको गलत फंड चयन से बचने में मदद करते हैं।

3,000 रुपये मासिक से भी SIP शुरू करें। इसे हर साल 500 रुपये बढ़ाएँ। लक्ष्य को ध्यान में रखकर निवेश करें - सिर्फ़ रिटर्न के लिए नहीं।

एक-एक करके लक्ष्य बनाएँ

लक्ष्य-आधारित निवेश ध्यान केंद्रित रखने में मदद करता है

अल्पकालिक, मध्यम और दीर्घकालिक लक्ष्य निर्धारित करें

उदाहरण:

अल्पकालिक (0 से 3 वर्ष)

यात्रा निधि

लैपटॉप ख़रीदना

आपातकालीन निधि टॉप-अप

बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें। जोखिम भरे उपकरणों से बचें।

मध्यम अवधि (3 से 7 वर्ष)

दोपहिया वाहन ख़रीदना

परिवार का समर्थन

उच्च शिक्षा या कोर्स

यहाँ डेट म्यूचुअल फंड और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें। स्थिर वृद्धि वाले सुरक्षित फंड चुनें।

दीर्घकालिक (7 वर्ष और उससे अधिक)

सेवानिवृत्ति योजना

घर के लिए डाउन पेमेंट

विवाह निधि या परिवार नियोजन

इसके लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें। मल्टी-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड चुनें।

हर लक्ष्य के साथ एक उद्देश्य, समय-सीमा और SIP जुड़ा होना चाहिए। हर साल इनकी समीक्षा करें।

50-30-20 नियम का समझदारी से इस्तेमाल करें

मासिक आय का बजट बनाने का यह एक आसान नियम है। यह शुरुआती लोगों के लिए कारगर है।

आय का 50% ज़रूरतों के लिए - किराया, खाना, यात्रा

30% ज़रूरतों के लिए - सैर-सपाटा, कपड़े, मोबाइल, स्ट्रीमिंग

20% बचत के लिए - आपातकालीन निधि, SIP, दीर्घकालिक लक्ष्य

आप इसे अपनी जीवनशैली के अनुसार थोड़ा बदल सकते हैं। लेकिन धन सृजन के लिए कम से कम 20% रखें।

38,000 रुपये के वेतन पर:

ज़रूरतों के लिए 19,000 रुपये

चाहों के लिए 11,000 रुपये

बचत के लिए 8,000 रुपये

यह अच्छी ज़िंदगी जीने और अच्छी बचत करने का एक संतुलित तरीका है।

जीवनशैली में अचानक बदलाव और क्रेडिट ऋण से बचें

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, जीवनशैली के खर्चों को बहुत तेज़ी से बढ़ाने से बचें। इसे जीवनशैली में अचानक बदलाव कहते हैं।

सिर्फ़ इसलिए ज़्यादा खर्च न करें क्योंकि आप ज़्यादा कमाते हैं

हर वेतन वृद्धि का 50% बचाएँ

गैजेट्स, कपड़ों या यात्रा के लिए ईएमआई से बचें

क्रेडिट कार्ड तभी उपयोगी होते हैं जब उनका पूरा भुगतान समय पर किया जाए

क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि को कभी भी आगे न ले जाएँ

एक भी चूक आपकी बचत को बर्बाद कर देती है

खर्चों पर नियंत्रण रखें। वित्तीय शांति पर ध्यान दें, न कि अपनी स्थिति दिखाने पर।

हर 2 साल में अपनी बीमा ज़रूरतों की समीक्षा करें

आपके पास पहले से ही स्वास्थ्य बीमा है। यह बहुत अच्छी बात है।

इसके बाद, जब आपके आश्रित हों, तो टर्म लाइफ इंश्योरेंस पर विचार करें। फ़िलहाल, इसकी ज़रूरत नहीं है। लेकिन अगर आप माता-पिता का भरण-पोषण करते हैं या शादी करने की योजना बना रहे हैं, तो टर्म इंश्योरेंस लें। शुद्ध सुरक्षा योजना चुनें, बचत से जुड़ी योजनाएँ नहीं।

यूलिप, एलआईसी की पारंपरिक योजनाएँ या एंडोमेंट पॉलिसी से बचें। ये कम रिटर्न वाली, ज़्यादा लागत वाली और अपारदर्शी होती हैं। वे बीमा को बचत के साथ मिला देते हैं। इससे धन सृजन में मदद नहीं मिलती। इसके बजाय म्यूचुअल फंड चुनें।

हर 2 से 3 साल में आय बढ़ाने की योजना बनाएँ

सिर्फ़ निवेश ही काफ़ी नहीं है। आपको अपनी आय भी बढ़ानी होगी। इससे बचत करने की क्षमता बढ़ती है।

अपने करियर कौशल में सुधार करें

कार्यशालाओं या प्रमाणन कार्यक्रमों में भाग लें

हर कुछ सालों में बेहतर नौकरी के अवसरों की तलाश करें

फ्रीलांसिंग या अतिरिक्त आय के स्रोतों पर विचार करें

बोनस का इस्तेमाल सिर्फ़ खर्च के लिए नहीं, बल्कि निवेश के लिए करें

ज़्यादा आय + अनुशासित बचत = तेज़ी से धन वृद्धि।

10 साल तक एक ही आय न रखें। अपनी तनख्वाह को भी बढ़ने दें।

तुरंत उठाए जाने वाले कदम

आज से ही अपने सभी खर्चों पर नज़र रखें

मासिक बजट और खर्च सीमाएँ बनाएँ

आपातकालीन निधि में हर महीने 5,000 रुपये की बचत शुरू करें

12 महीने बाद, 5,000 रुपये का SIP शुरू करें 3,000

इंडेक्स फंड, डायरेक्ट म्यूचुअल फंड और यूलिप से बचें

हर 6 महीने में लक्ष्यों की समीक्षा करें

एक अल्पकालिक, एक मध्यम और एक दीर्घकालिक लक्ष्य निर्धारित करें

आय बढ़ने पर बचत बढ़ाएँ

पर्सनल लोन और ऊँची ईएमआई से बचें

बिना ब्रेक के स्वास्थ्य बीमा जारी रखें

आज के छोटे कदम 10 साल में बड़े परिणाम देते हैं। इस यात्रा को निरंतर जारी रखें।

अंततः

आप जीवन के एक महत्वपूर्ण पड़ाव पर हैं। आपकी उम्र, समय और ऊर्जा आपके पक्ष में है। आपके पास कोई वित्तीय बोझ भी नहीं है। यह दुर्लभ और अनमोल है।

यह सही समय है:

मज़बूत बचत की आदतें बनाएँ

एंडोमेंट या यूलिप जैसे खराब उत्पादों से बचें

अपनी जीवनशैली पर नियंत्रण रखें

किसी लक्ष्य के साथ निवेश करें, बेतरतीब सलाह पर नहीं

निवेश के साथ-साथ आय बढ़ाएँ

अपना ध्यान वित्तीय स्वतंत्रता पर रखें, न कि प्रतिष्ठा पर

तुरंत रिटर्न या अमीर बनने की योजनाओं से बचें। एसआईपी के साथ बने रहें। दीर्घकालिक निवेश बनाए रखें। चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति का उपयोग करें।

10 सालों में आप 15 से 20 लाख रुपये का फंड बना सकते हैं। 20 सालों में यह 1 करोड़ रुपये या उससे ज़्यादा हो जाएगा। लेकिन सिर्फ़ तभी जब आप लगातार प्रयास करते रहें।

आपको किस्मत की ज़रूरत नहीं है। आपको एक स्पष्ट योजना और धैर्य की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 37 साल की उम्र में, आप जीवन के एक मज़बूत धन-निर्माण चरण में हैं। सरकारी कर्मचारी होने से दीर्घकालिक निवेश के लिए आवश्यक वित्तीय स्थिरता बढ़ जाती है। यह देखकर अच्छा लगता है कि आप अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को संरेखित और अनुकूलित करने में रुचि रखते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के दृष्टिकोण से, आपका पोर्टफोलियो विविध है, लेकिन भीड़भाड़ वाला है। इसमें ओवरलैपिंग श्रेणियां हैं। इससे समग्र प्रदर्शन कमज़ोर हो सकता है। बहुत सारे फंड इसे ट्रैक और प्रबंधित करना भी मुश्किल बना सकते हैं।

आइए आपके पोर्टफोलियो का सभी प्रमुख पहलुओं से मूल्यांकन करें - श्रेणी ओवरलैप, उपयुक्तता, कर-दक्षता, स्थिरता, और यह आपके वित्तीय भविष्य के साथ कैसे संरेखित होता है।

पोर्टफोलियो सारांश - आपके पास अभी क्या है
यहाँ आपके मासिक SIP निवेशों का विवरण दिया गया है:

पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड - 10,000 रुपये

निफ्टी इंडेक्स फंड - 10,000 रुपये

कोटक मल्टी कैप फंड - 10,000 रुपये 10,000

मोतीलाल ओसवाल मिडकैप फंड - 10,000 रुपये

निप्पॉन स्मॉल कैप फंड - 10,000 रुपये

क्वांट स्मॉल कैप फंड - 5,000 रुपये

एडलवाइस एग्रेसिव हाइब्रिड फंड - 5,000 रुपये

एसबीआई कॉन्ट्रा फंड - 5,000 रुपये

कुल एसआईपी: 65,000 रुपये प्रति माह

आपके पोर्टफोलियो की खासियत
अनुशासित एसआईपी निवेश
आप नियमित और निरंतर निवेश कर रहे हैं। इससे दीर्घकालिक संपत्ति बनती है।

इक्विटी श्रेणियों में आवंटन
आपका निवेश लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, मल्टी-कैप, फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड में है। इससे विविधता आती है।

बीमा या यूलिप में निवेश नहीं
यह परिपक्वता दर्शाता है। आप निवेश के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग कर रहे हैं।

क्या सुधार की आवश्यकता है
आपके पोर्टफोलियो में बहुत सारे फंड हैं। इनमें से कुछ उद्देश्य और होल्डिंग्स में ओवरलैप करते हैं।

बहुत ज़्यादा स्मॉल-कैप और थीमैटिक प्रकार के फंड अस्थिरता बढ़ाते हैं।

आप इंडेक्स फंड भी रखते हैं, जिससे कुछ छिपी हुई सीमाएँ आती हैं। आइए इस पर अलग से विचार करें।

बहुत ज़्यादा फंड क्यों एक समस्या हैं
ज़्यादा फंड का मतलब बेहतर रिटर्न नहीं होता
ज़्यादा स्कीमें जोड़ने से रिटर्न नहीं बढ़ता। मात्रा से ज़्यादा गुणवत्ता मायने रखती है।

स्टॉक होल्डिंग्स में ओवरलैप
फ्लेक्सी-कैप, मल्टी-कैप और इंडेक्स फंड अक्सर एक ही लार्ज-कैप स्टॉक में निवेश करते हैं।

समीक्षा और निगरानी करना मुश्किल
8 फंडों का प्रबंधन समय लेने वाला है। यह जानना मुश्किल है कि कौन सा फंड वास्तव में अच्छा प्रदर्शन कर रहा है।

अति-विविधीकरण से औसत रिटर्न मिलता है
मजबूत प्रदर्शन के बजाय, आपका पोर्टफोलियो एक मिश्रित इंडेक्स की तरह व्यवहार करता है।

कर नियोजन जटिल हो जाता है
भविष्य में बिना किसी योजना के कई फंड बेचने पर कर लग सकता है।

योजना-विशिष्ट मूल्यांकन
आइए प्रत्येक योजना का उपयुक्तता और प्रदर्शन के दृष्टिकोण से मूल्यांकन करें।

1. पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड - 10,000 रुपये
सुव्यवस्थित फ्लेक्सी-कैप फंड।

भारतीय और वैश्विक शेयरों में निवेश करता है।

दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण के लिए उपयुक्त।

आप इस फंड को जारी रख सकते हैं।

2. निफ्टी इंडेक्स फंड - 10,000 रुपये
निफ्टी 50 की नकल करने वाला निष्क्रिय फंड।

यदि आप अल्फा या बेहतर प्रदर्शन चाहते हैं तो यह उपयुक्त नहीं है।

अधिकांश इंडेक्स फंड में लचीलापन नहीं होता।

बाजार में बदलावों के अनुकूल नहीं होता।

सक्रिय स्टॉक चयन और जोखिम प्रबंधन से बचता है।

इससे बाहर निकलना और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में जाना बेहतर है।

3. कोटक मल्टी कैप फंड - 10,000 रुपये
लार्ज, मिड और स्मॉल कैप में निवेश करता है।

एक संतुलित आवंटन प्रदान करता है।

जारी रखने के लिए उपयुक्त।

इसे विविध निवेश के लिए रखें।

4. मोतीलाल ओसवाल मिडकैप फंड - 10,000 रुपये
मिडकैप फंड में मध्यम जोखिम होता है।

लार्जकैप फंड की तुलना में अस्थिरता ज़्यादा होती है।

निवेश को उचित ठहराने के लिए दीर्घकालिक प्रदर्शन ज़रूरी है।

केवल एक ही समर्पित मिडकैप फंड रखें।

इसे तभी बनाए रखें जब 5 साल का रिटर्न लगातार बना रहे।

5. निप्पॉन स्मॉल कैप फंड - 10,000 रुपये
6. क्वांट स्मॉल कैप फंड - 5,000 रुपये
दोनों ही आक्रामक स्मॉलकैप फंड हैं।

स्मॉलकैप फंड ज़्यादा जोखिम भरे और अस्थिर होते हैं।

दो स्मॉलकैप फंड रखना उपयुक्त नहीं है।

क्वांट स्मॉल कैप से बाहर निकलें, जो ज़्यादा रणनीतिक और आक्रामक है।

निप्पॉन स्मॉल कैप को तभी बनाए रखें जब आपकी जोखिम उठाने की क्षमता ज़्यादा हो।

7. एडलवाइस एग्रेसिव हाइब्रिड फंड - 5,000 रुपये
रूढ़िवादी आवंटन (65% इक्विटी, 35% डेट)।

बाजार की अस्थिरता को कम करने के लिए उपयुक्त।

परिसंपत्ति संतुलन के लिए अच्छा।

इसे वर्तमान आवंटन के साथ जारी रखा जा सकता है।

8. एसबीआई कॉन्ट्रा फंड - ₹5,000
यह विपरीत दृष्टिकोण अपनाता है।

नियमित चक्रों में यह रणनीति कमज़ोर प्रदर्शन कर सकती है।

हर निवेशक के लिए उपयुक्त नहीं।

पोर्टफोलियो को सरल बनाने के लिए इससे बाहर निकलने पर विचार करें।

संशोधित पोर्टफोलियो का सुझाव
प्रदर्शन, जोखिम स्तर और दोहराव के आधार पर:

रखने की सलाह:

पराग पारिख फ्लेक्सी कैप - ₹10,000

कोटक मल्टी कैप - ₹10,000

मोतीलाल मिडकैप - ₹10,000 (केवल तभी जब दीर्घकालिक रिटर्न स्थिर रहे)

निप्पॉन स्मॉल कैप - ₹10,000

एडलवाइस एग्रेसिव हाइब्रिड - ₹10,000 5,000

निकास के लिए सुझाव:

निफ्टी इंडेक्स फंड - ₹10,000 (सक्रिय फंड में स्विच करें)

क्वांट स्मॉल कैप - ₹5,000 (निप्पॉन स्मॉल कैप के साथ ओवरलैप)

एसबीआई कॉन्ट्रा - ₹5,000 (जटिल रणनीति, अगर बारीकी से नज़र नहीं रख रहे हैं तो इससे बचें)

आप जारी किए गए ₹20,000 को समेकित और पुनर्निर्देशित कर सकते हैं:

एक लार्ज कैप फंड - निरंतर और कम अस्थिर वृद्धि के लिए

एक केंद्रित फंड - केंद्रित, उच्च-विश्वास वाले निवेशों के लिए

या मौजूदा मजबूत प्रदर्शन करने वाले फंडों में आवंटन बढ़ाएँ

अतिरिक्त सुझाव
डायरेक्ट प्लान बनाम रेगुलर प्लान

यदि आप डायरेक्ट प्लान में निवेश कर रहे हैं, तो किसी विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से रेगुलर प्लान में स्विच करने पर विचार करें।

डायरेक्ट प्लान कम व्यय अनुपात प्रदान करते हैं, लेकिन कोई व्यक्तिगत सलाह नहीं देते।

सीएफपी-निर्देशित एमएफडी के माध्यम से रेगुलर प्लान बेहतर निगरानी और आवधिक समीक्षा में मदद करते हैं।

यह पुनर्संतुलन, कराधान, सेवानिवृत्ति संरेखण और व्यवहारिक प्रशिक्षण में मदद करता है।

यदि आप तिमाही समीक्षा करने में असमर्थ हैं, तो स्वयं निवेश करने से बचें। निर्देशित निवेश गलतियों से बचने में मदद करता है।

आपका जोखिम प्रोफ़ाइल और आयु
37 वर्ष की आयु में, आप गणना-आधारित इक्विटी निवेश कर सकते हैं।

लेकिन आक्रामक फंडों का बोलबाला नहीं होना चाहिए।

हाइब्रिड और मल्टी-कैप कुछ स्थिरता प्रदान करते हैं।

पिछले प्रदर्शन या बाजार के रुझानों का पीछा करने से बचें।

आपके पोर्टफोलियो को सेवानिवृत्ति और जीवन के लक्ष्यों का समर्थन करना चाहिए।

कराधान के पहलू को ध्यान में रखें
इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

किसी भी स्विच, रिडेम्पशन को कर-अनुकूलित होना चाहिए।

हड़बड़ाहट में रिडीम न करें। पूंजीगत लाभ कर प्रभाव की गणना करने में सहायता लें।

एसेट एलोकेशन व्यू
आइए इन महत्वपूर्ण पोर्टफोलियो दृष्टिकोणों पर भी विचार करें:

आप 80% इक्विटी में रख सकते हैं।

शेष 20% हाइब्रिड या कम जोखिम वाले फंडों में निवेश करें।

लाभ की सुरक्षा के लिए साल में एक बार पुनर्संतुलन करें।

45+ की उम्र तक पहुँचने पर आप हाइब्रिड आवंटन को धीरे-धीरे बढ़ा सकते हैं।

कार्य योजना
3 फंडों से बाहर निकलें।

समेकित करें और ओवरलैप कम करें।

5 से 6 फंडों से ज़्यादा न करें।

सुनिश्चित करें कि प्रत्येक फंड का एक स्पष्ट उद्देश्य हो।

मात्रा से ज़्यादा गुणवत्ता पर ध्यान दें।

SIP को बिना किसी रुकावट के लंबी अवधि तक जारी रखें।

प्रदर्शन की समीक्षा हर महीने नहीं, बल्कि हर साल करें।

अंतिम निष्कर्ष
आप सही रास्ते पर हैं। अभी इसे सरल रखें।

बहुत सारे फंड फोकस कम करते हैं और भ्रम बढ़ाते हैं।

1 फ्लेक्सी कैप, 1 मल्टीकैप, 1 मिडकैप, 1 स्मॉलकैप और 1 हाइब्रिड फंड रखें।

सक्रिय रूप से धन संचय करने के लिए इंडेक्स फंड से बचें।

नियमित समीक्षा और समय पर कार्रवाई के लिए प्रमाणित MFD के माध्यम से निवेश करें।

डायरेक्ट प्लान का उपयोग केवल तभी करें जब आप बाज़ारों पर गहराई से नज़र रखते हों और तिमाही समीक्षा करते हों।

म्यूचुअल फंड निवेश केवल फंड चुनने के बारे में नहीं है। यह दीर्घकालिक अनुशासन, परिसंपत्ति आवंटन, उचित पुनर्संतुलन और भावनात्मक नियंत्रण पर भी निर्भर करता है। एक सरल और निर्देशित दृष्टिकोण हमेशा बेहतर परिणाम देता है।

कम धन। अधिक ध्यान। अधिक स्पष्टता। बेहतर परिणाम।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment