विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: आप 34 वर्ष के हैं, विवाहित हैं और 2 साल की बेटी के पिता हैं।
आपकी वर्तमान संरचना अनुशासन दर्शाती है।
आप सही रास्ते पर हैं।

अब आइए अपनी योजना का आकलन करें, किसी भी कमज़ोरी की पहचान करें और एक बेहतर दिशा बनाएँ।

अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
आइए अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का स्पष्ट रूप से सारांश प्रस्तुत करें।

उम्र: 34

परिवार: पत्नी और बेटी (2 वर्ष की)

आय: 1.4 लाख रुपये प्रति माह

खर्च: 50,000 रुपये प्रति माह

मासिक बचत: लगभग 90,000 रुपये

SIP योगदान: 50,000 रुपये प्रति माह

कोई ऋण नहीं। इससे लचीलापन मिलता है।

पैतृक संपत्ति: निष्क्रिय संपत्ति, कोई देनदारी नहीं।

लक्ष्य: 2 लाख रुपये 55 वर्षों में 5 करोड़+ का कोष

वर्तमान परिसंपत्ति आवंटन का संक्षिप्त विवरण
सावधि जमा: 5 लाख रुपये

म्यूचुअल फंड (SIP कोष): 11 लाख रुपये

प्रत्यक्ष इक्विटी (शेयर): 3 लाख रुपये

PPF (स्वयं): 20 लाख रुपये

PPF (बाल): 2 लाख रुपये

EPF: 10 लाख रुपये

आपातकालीन निधि: 3 लाख रुपये

जीवन बीमा: कुल 1 करोड़ रुपये (टर्म कवर)

स्वास्थ्य बीमा: 8.5 लाख रुपये प्रत्येक (माता-पिता), 7.5 लाख रुपये (परिवार + कार्यालय पॉलिसी)

दुर्घटना बीमा: 50 लाख रुपये

आपका आधार मज़बूत है।
आप लगातार बचत कर रहे हैं।
लेकिन, आइए इसे 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए परिष्कृत करें।

म्यूचुअल फंड SIP वितरण
आप SIP के माध्यम से मासिक 50,000 रुपये का निवेश करते हैं।

श्रेणीवार विवरण इस प्रकार है:

गोल्ड फंड: ₹8,000

लार्ज कैप फंड: ₹14,000

मिड कैप फंड: ₹14,000

फ्लेक्सी/मल्टी कैप फंड: ₹10,000

स्मॉल कैप फंड: ₹4,000

यह एक अच्छी शुरुआत है।
लेकिन कुछ पुनर्संतुलन मददगार हो सकता है।

आइए SIP का मूल्यांकन तीन दृष्टिकोणों से करें:

श्रेणी आवंटन

जोखिम समायोजित वृद्धि क्षमता

दीर्घकालिक स्थिरता

SIP आवंटन का विश्लेषण
1. गोल्ड SIP - ₹8,000
सोने में बहुत ज़्यादा निवेश

सोना एक सुरक्षा जाल है, विकास का साधन नहीं

सोना मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न कम देता है

गोल्ड SIP को ₹10,000 तक सीमित रखना बेहतर है। 2,000 मासिक

शेष राशि को इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें

2. लार्ज कैप फंड - ₹14,000
पोर्टफोलियो का अच्छा आधार

स्थिरता और मध्यम रिटर्न प्रदान करता है

केवल 1-2 लार्ज कैप योजनाओं के साथ बने रहें

दोहराव से बचें

सक्रिय फंड इंडेक्स फंड से बेहतर हैं

इंडेक्स फंड में लचीलापन और अल्फा क्षमता की कमी होती है

नियमित योजनाओं के माध्यम से प्रबंधित लार्ज कैप फंड से जुड़े रहें

लगातार समीक्षा के लिए सीएफपी द्वारा समर्थित एमएफडी के माध्यम से निवेश करें

3. मिड कैप फंड - ₹14,000
आपकी उम्र और समय सीमा के लिए उपयुक्त

लेकिन कुल एसआईपी के प्रतिशत के रूप में बहुत अधिक

मिडकैप अल्पावधि में अस्थिर होते हैं

दीर्घकालिक लाभ संभव

एक मिड कैप फंड से जुड़े रहें

मासिक एसआईपी को घटाकर ₹10,000 करें

अतिरिक्त राशि को मल्टीकैप या फ्लेक्सीकैप में स्थानांतरित करें

4. फ्लेक्सीकैप / मल्टीकैप फंड - ₹10,000 10,000
बहुत महत्वपूर्ण श्रेणी

सभी मार्केट कैप में गतिशील आवंटन की अनुमति देता है

दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण के लिए अच्छा

वर्तमान आवंटन जारी रखें

गोल्ड या मिडकैप पुनर्आवंटन से और निवेश करें

5. स्मॉल कैप फंड - ₹4,000
अस्थिर और जोखिम भरा

केवल तभी उपयुक्त है जब आप 10+ वर्षों तक प्रतीक्षा कर सकें

एसआईपी के 10% से कम निवेश रखें

अभी के लिए ₹4,000 ठीक है

इसे बढ़ाने की कोई आवश्यकता नहीं है

सुझाया गया नया एसआईपी मिश्रण
संतुलित विकास के लिए संशोधित एसआईपी सुझाव:

लार्ज कैप फंड - ₹14,000

मिड कैप फंड - ₹10,000

फ्लेक्सी/मल्टीकैप फंड - ₹16,000

स्मॉल कैप फंड - ₹4,000

गोल्ड फंड - ₹ 2,000

कुल - ₹46,000

₹4,000 बफर के रूप में रखें या PPF/NPS में पुनर्निर्देशित करें

इक्विटी बनाम गैर-इक्विटी मिश्रण समीक्षा
आपके गैर-MF कोष में शामिल हैं:

EPF, PPF, FD, आपातकालीन निधि

ये कम से मध्यम रिटर्न वाले साधन हैं

यहाँ लगभग ₹38 लाख जमा हैं

सुनिश्चित करें कि आप निश्चित रिटर्न के चक्कर में ज़रूरत से ज़्यादा न जाएँ

मुद्रास्फीति को मात देने के लिए इक्विटी में निवेश ज़रूरी है

34 साल की उम्र में, इक्विटी दीर्घकालिक कोष का 70% होना चाहिए

वार्षिक रूप से परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें

जोखिम-लाभ संतुलन बनाए रखने के लिए पुनर्संतुलन करें

सेवानिवृत्ति कोष मूल्यांकन
आप 55 वर्ष की आयु तक ₹5 करोड़+ चाहते हैं।
यह 21 वर्ष का समय है।

आप वर्तमान में ₹50,000 मासिक निवेश कर रहे हैं।

अगर आपकी SIP सालाना 10% की दर से बढ़ती है और 11-12% का रिटर्न देती है,
तो 5 करोड़ रुपये का लक्ष्य हासिल किया जा सकता है।

लेकिन इसके लिए ज़रूरी है:

20+ वर्षों तक लगातार SIP

समय से पहले निकासी न करें

समय पर पुनर्संतुलन

कमज़ोर प्रदर्शन करने वाले फंडों की समय-समय पर समीक्षा

अनावश्यक उत्पाद स्विच से बचें

हर साल SIP बढ़ाते रहें।
5% की वार्षिक वृद्धि भी आपके लक्ष्य तक तेज़ी से पहुँचने में मदद करती है।

आपको इंडेक्स फंड से क्यों बचना चाहिए
आपने सीधे तौर पर इंडेक्स फंड का ज़िक्र नहीं किया।
लेकिन यहाँ यह ध्यान देने योग्य है।

इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से इंडेक्स का अनुसरण करते हैं।
वे बाज़ारों को मात नहीं देते, बल्कि उनका अनुसरण करते हैं।
वे खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों से बच नहीं सकते।
वे कम मूल्यांकित अवसरों को नहीं चुनते।

दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड:

बाजार चक्रों के आधार पर पोर्टफोलियो समायोजित करें

ऐसे क्षेत्रों से बचें जो कम प्रदर्शन कर सकते हैं

विभिन्न विषयों और शैलियों में अवसर तलाशें

समय के साथ अल्फा (अतिरिक्त रिटर्न) प्रदान करें

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं चुनें।
ये आपको ट्रेंडिंग फंडों के बजाय शीर्ष-रेटेड फंड चुनने में मदद करते हैं।
और ये बाजार में गिरावट के दौरान बेहतर समर्थन प्रदान करते हैं।

बीमा कवरेज - खूबियाँ और कमियाँ
आपके पास पहले से ही है:

टर्म इंश्योरेंस: 1 करोड़ रुपये

स्वास्थ्य बीमा: माता-पिता के लिए 8.5 लाख रुपये

समूह पॉलिसी: 7.5 लाख रुपये (परिवार)

दुर्घटना बीमा: 50 लाख रुपये

कुछ सुझाव:

समय के साथ टर्म इंश्योरेंस को 2 करोड़ रुपये तक बढ़ाएँ

5 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा खरीदें 15-20 लाख

नौकरी के साथ ग्रुप कवर खत्म हो जाता है

पर्सनल कवर आजीवन सुरक्षा प्रदान करता है

बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ

मनी-बैक, यूलिप या एंडोमेंट प्लान से बचें

क्या आपको पूर्णकालिक निवेश सलाहकार की ज़रूरत है?
आइए आकलन करें कि क्या पूर्णकालिक मदद की ज़रूरत है।

आपको मदद की ज़रूरत पड़ सकती है अगर:

आप तिमाही आधार पर फंड की समीक्षा नहीं कर सकते

आप बाज़ार की खबरों से परेशान हैं

आप कर-कुशल पोर्टफोलियो बनाना चाहते हैं

आप चाहते हैं कि कोई म्यूचुअल फंड से आगे की योजना बनाए

आपको अपने लक्ष्यों के साथ फंड को संरेखित करने में मदद चाहिए

एमएफडी द्वारा समर्थित एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) यह कर सकता है:

एक अनुकूलित परिसंपत्ति आवंटन तैयार करें

कराधान को अनुकूलित करें

सुनिश्चित करें कि फंड विकल्प लक्ष्यों से मेल खाते हों

पुनर्संतुलन का मार्गदर्शन करें

भावनात्मक निवेश संबंधी गलतियों को कम करें

सम्पूर्ण वित्तीय प्रबंधन प्रदान करें

यदि सलाहकार कमीशन-आधारित एमएफडी है और मूल्य प्रदान करता है,
तो आपको अग्रिम शुल्क नहीं देना होगा
इसके बजाय, फंड हाउस ट्रेल शुल्क से खर्च की वसूली की जाती है
इससे यह आपके लिए कम लागत वाला हो जाता है
और सलाहकार लंबी अवधि तक जुड़ा रहता है

अन्य सुझाव
एसआईपी सालाना बढ़ाएँ

बहुत सारी योजनाओं में निवेश न करें

लक्ष्य-आधारित निवेश का उपयोग करें - सेवानिवृत्ति, शिक्षा, विवाह

आपातकालीन निधि हमेशा तैयार रखें

सभी खातों में नामांकन अपडेट करें

पोर्टफोलियो की वार्षिक समीक्षा करें

सुनिश्चित करें कि पत्नी वित्तीय रूप से जागरूक हो

चाइल्ड फंड में अलग से निवेश करने पर विचार करें

बच्चे के लिए पारंपरिक योजनाओं की बजाय म्यूचुअल फंड योजना को प्राथमिकता दें

अंततः
आप औसत निवेशकों से बेहतर प्रदर्शन कर रहे हैं।
आपकी एसआईपी की आदत मज़बूत है।
आपकी बीमा सुरक्षा अच्छी है।
आप कर्ज़ मुक्त और स्थिर हैं।

लेकिन आपको चाहिए:

सुव्यवस्थित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो

सोने में कम निवेश

एसआईपी का वार्षिक पुनर्संतुलन

टर्म और स्वास्थ्य कवर बढ़ाएँ

पोर्टफोलियो समीक्षाओं पर अधिक ध्यान दें

एमएफडी द्वारा समर्थित प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन

आप केवल 34 वर्ष के हैं।
अनुशासन और मार्गदर्शन के साथ, आपका 5 करोड़ रुपये का लक्ष्य आसानी से पहुँच में है।
बस वार्षिक समीक्षा करें, निरंतर निवेश करें और हड़बड़ी में निर्णय लेने से बचें।

बचाया और सही तरीके से निवेश किया गया प्रत्येक रुपया अच्छे परिणाम देगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment