मेरी उम्र 46 साल है। मेरी सैलरी 1.7k है। वर्तमान में मेरे पास MF में 10 लाख, NPS में 8 लाख, PPF में 6.5 लाख, सुकन्या में 4.5 लाख हैं। मेरे पास 1.5 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस और 10 लाख का फैमिली फ्लोटर हेल्थ इंश्योरेंस है। 24 महीने की लंबित EMI के साथ कार लोन की 12000 EMI का भुगतान कर रहा हूँ। 4 महीने की लंबित EMI के साथ क्रेडिट कार्ड पर 8.5 k लोन। MF में 38 k, ULIP में 15000 प्रति माह और RD में 12 k का निवेश कर रहा हूँ। हर महीने 20k और निवेश कर सकता हूँ। मासिक खर्च 48k है। मुझे 5 साल बाद 15 लाख चाहिए। दस साल बाद 70 लाख। 15 साल बाद 50 लाख और 20 साल बाद 1.5 करोड़। कृपया मेरे पोर्टफोलियो और लक्ष्य की समीक्षा करें।
Ans: आपके मौजूदा वित्त का स्नैपशॉट
उम्र 46, हाथ में वेतन 1.7 लाख रुपये मासिक।
मासिक खर्च 48,000 रुपये।
कार लोन की EMI 12,000 रुपये। 24 किश्तें बाकी हैं।
क्रेडिट कार्ड लोन की EMI 8,500 रुपये। चार किश्तें बाकी हैं।
म्यूचुअल फंड का मौजूदा मूल्य 10 लाख रुपये। SIP निवेश 38,000 रुपये मासिक।
NPS कॉर्पस 8 लाख रुपये।
PPF बैलेंस 6.5 लाख रुपये।
सुकन्या समृद्धि बैलेंस 4.5 लाख रुपये।
ULIP प्रीमियम 15,000 रुपये मासिक।
आवर्ती जमा 12,000 रुपये मासिक।
अतिरिक्त बचत क्षमता 20,000 रुपये मासिक।
टर्म कवर 70 तक 1.5 करोड़ रुपये।
स्वास्थ्य कवर 10 लाख रुपये फैमिली फ्लोटर।
अल्पकालिक मरम्मत: महंगे ऋणों का शीघ्र निपटान करें
क्रेडिट कार्ड ऋण पर उच्च ब्याज लगता है।
दो महीने के भीतर चार बकाया चुकाएँ।
बचत से 24,000 रुपये का उपयोग करके त्वरित निपटान करें।
कार ऋण की उचित दर है। दो साल बचे हैं।
समय पर EMI का भुगतान करते रहें।
अभी जल्दी बंद करने से बचें। ब्याज कम बचा है।
इसके बजाय खाली नकदी से निवेश लक्ष्यों को पूरा किया जाना चाहिए।
आपातकालीन सुरक्षा को मजबूत करें
छह महीने के खर्च और EMI का लक्ष्य रखें।
आवश्यक बफर 48 हजार + 12 हजार = 60 हजार रुपये मासिक है।
छह महीने का बफर 3.6 लाख रुपये के बराबर है।
लिक्विड म्यूचुअल फंड में बफर रखें।
पूर्ण बफर तक पहुँचने तक टॉपिंग जारी रखें।
कभी भी आपातकालीन नकदी को ULIP या PPF में न रखें।
ULIP की समीक्षा करें और उस पर कार्रवाई करें
ULIP में बीमा और निवेश का मिश्रण होता है।
अक्सर शुद्ध इक्विटी फंड से कम रिटर्न मिलता है।
प्रीमियम नकदी प्रवाह को बहुत कम कर देता है।
लॉक-इन अवधि की समाप्ति तिथि जाँचें।
यदि पाँच वर्ष पूरे हो गए हैं, तो तुरंत सरेंडर करें।
यदि लॉक-इन जारी है, तो आगे प्रीमियम देना बंद करें।
पॉलिसी को पेड-अप मोड में बदलें।
15,000 रुपये मासिक की बचत को म्यूचुअल फंड में बदलें।
सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना के माध्यम से एसआईपी का उपयोग करें।
आवर्ती जमा मूल्यांकन
आरडी पाँच वर्षों के भीतर लक्ष्यों के अनुकूल है।
आपको पाँच वर्षों में 15 लाख रुपये की आवश्यकता है।
वर्तमान आरडी निश्चित कॉर्पस देता है।
आरडी जारी रखें लेकिन मासिक 12,000 रुपये की सीमा रखें।
आरडी अवधि को लक्ष्य तिथि से आगे न बढ़ाएँ।
लक्ष्य-वार बकेट
पाँच वर्षीय लक्ष्य: 15 लाख रुपये
आरडी मासिक 12,000 रुपये जारी है।
रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड में 5,000 रुपये मासिक जोड़ें।
चौथे वर्ष में हाइब्रिड भाग को कम अवधि के ऋण में स्थानांतरित करें।
दस वर्षीय लक्ष्य: 70 लाख रुपये
फ्लेक्सी-कैप इक्विटी फंड में हर महीने 25,000 रुपये निवेश करें।
तीन डायवर्सिफाइड एक्टिव फंड का इस्तेमाल करें।
केवल नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें।
हर छह महीने में प्रदर्शन की समीक्षा करें।
आठवें वर्ष के दौरान धीरे-धीरे 30% हाइब्रिड में निवेश करें।
पंद्रह वर्षीय लक्ष्य: 50 लाख रुपये
मिड-कैप फंड में हर महीने 15,000 रुपये निवेश करें।
बारह वर्षों तक सिप अनुशासन बनाए रखें।
उसके बाद लाभ को बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में निवेश करें।
बीस वर्षीय लक्ष्य: 1.5 करोड़ रुपये
एनपीएस में हर महीने 5,000 रुपये का योगदान बढ़ाएँ।
मल्टीकैप फंड में हर महीने 10,000 रुपये एसआईपी जोड़ें।
पीपीएफ में हर साल 1.5 लाख रुपये का योगदान जारी रखें।
पीपीएफ प्लस एनपीएस प्लस इक्विटी से महंगाई को मात देने वाला कोष मिलता है।
शिफ्ट के बाद मासिक कैश-फ्लो लेआउट
हाथ में वेतन 170,000 रु.
घरेलू खर्च 48,000 रु.
कार ईएमआई 12,000 रु.
म्यूचुअल फंड एसआईपी पुराने 38,000 रु.
यूएलआईपी से नए इक्विटी एसआईपी बंद 15,000 रु.
नए हाइब्रिड एसआईपी 5,000 रु.
एनपीएस टॉप-अप 5,000 रु.
इमरजेंसी बिल्ड 10,000 रु. (बफर तैयार होने तक).
आरडी 12,000 रु.
हर महीने उपलब्ध अधिशेष अब पूरी तरह से इस्तेमाल हो चुका है.
अगर बढ़ोतरी होती है, तो सबसे पहले इक्विटी एसआईपी बढ़ाएं.
समायोजन के बाद पोर्टफोलियो मिक्स
लार्ज-कैप 40%
फ्लेक्सी-कैप 25%
मिड-कैप 15%
कंज़र्वेटिव हाइब्रिड 10%
संतुलित लाभ 10%
यह मिश्रण 46 वर्ष की आयु के जोखिम प्रोफ़ाइल के लिए उपयुक्त है।
सुरक्षा संवर्द्धन
1.5 करोड़ रुपये पर पर्याप्त टर्म कवर।
नामांकित व्यक्ति का विवरण अपडेट रखें।
10 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर बाद में कम हो सकता है।
15 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप खरीदें।
अगर इस साल किया जाए तो प्रीमियम कम है।
गंभीर बीमारी राइडर की भी जांच करें।
कर दक्षता कदम
पीपीएफ की पूरी सीमा कर योग्य आय को कम करती है।
एनपीएस अतिरिक्त 50,000 रुपये 80CCD(1B) लाभ देता है।
1.25 लाख रुपये से अधिक इक्विटी फंड लाभ पर 12.5% कर लगता है।
ऋण फंड लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
सीमा से नीचे रहने के लिए टुकड़ों में रिडेम्प्शन की योजना बनाएं।
शेड्यूल की समीक्षा करें
सीएफपी समर्थित एमएफडी के साथ अर्ध-वार्षिक बैठक।
प्रत्येक फंड की श्रेणी औसत से तुलना करें।
अगर चार तिमाहियों से खराब प्रदर्शन कर रहे हैं तो स्विच आउट करें।
लक्ष्य प्रगति प्रतिशत की जाँच करें।
अगर इक्विटी वजन 10% कम हो जाता है तो पुनर्संतुलन करें।
व्यवहार नियम
बाजार में गिरावट के दौरान कभी भी एसआईपी को न रोकें।
नई क्रेडिट कार्ड ईएमआई योजनाओं से बचें।
इस ऋण के समाप्त होने तक नई कार खरीदने से बचें।
वेतन वृद्धि के तहत जीवनशैली मुद्रास्फीति को बनाए रखें।
बच्चों के भविष्य की सुरक्षा
बेटी के लिए सुकन्या हर साल जारी रहती है।
आरडी लक्ष्य पूरा होने के बाद, उस 12 हजार रुपये को सुकन्या या चाइल्ड फंड में डालें।
जब वह 13 साल की हो जाए तो सुकन्या लाभ को हाइब्रिड में बदल दें।
बेटे के लिए, अगली वेतन वृद्धि से 5,000 रुपये का एक अलग इक्विटी एसआईपी शुरू करें।
संपत्ति और दस्तावेज़ीकरण
छह महीने के भीतर एक सरल वसीयत का मसौदा तैयार करें।
म्यूचुअल फंड फोलियो नंबरों को स्पष्ट रूप से सूचीबद्ध करें।
पीपीएफ, एनपीएस, टर्म प्लान के नॉमिनी का उल्लेख करें।
दस्तावेजों को डिजिटल रूप से और हार्ड कॉपी में स्टोर करें।
आने वाले सप्ताह के लिए कार्य सूची
शेष चार क्रेडिट कार्ड ईएमआई का भुगतान जल्दी करें।
यूएलआईपी प्रीमियम रोकने के लिए बीमाकर्ता से संपर्क करें।
सीएफपी-निर्देशित एमएफडी के माध्यम से तीन नए म्यूचुअल फंड फोलियो खोलें।
बकेट प्लान के अनुसार नए एसआईपी मैंडेट सेट करें।
एनपीएस योगदान को ऑनलाइन 5,000 रुपये तक बढ़ाएँ।
सुपर टॉप-अप हेल्थ पॉलिसी खोलें।
आपातकाल के लिए लिक्विड फंड में 10,000 रुपये का ऑटो ट्रांसफर सेट करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
छोटे स्थिर कदम भविष्य में बड़े लाभ बनाते हैं।
सबसे महंगे ऋणों को पहले चुकाएँ।
हर मुक्त किए गए रुपये को लक्ष्य-संरेखित एसआईपी में पुनर्निर्देशित करें।
पोर्टफोलियो को विशेषज्ञ की निगरानी में रखें।
अनुशासन के साथ बीस साल तक निवेशित रहें।
आपके 15 लाख, 70 लाख, 50 लाख और 1.5 करोड़ के लक्ष्य दूर की इच्छाओं के बजाय यथार्थवादी मील के पत्थर बन जाते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Question by Krish on Jun 13, 2025
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