मैं: FD-5 लाख, स्टॉक-1.5 लाख, MF-3.7 लाख, EPF-1.6 लाख। मैं हर महीने MF में 15 हज़ार की SIP और स्टॉक में 5 हज़ार की SIP करता हूँ। जीवनसाथी: FD-10 लाख, MF SIP-10 हज़ार मासिक। हम दोनों के पास 10 हज़ार प्रति माह की एक सक्रिय RD और 2-2 लाख का स्वास्थ्य बीमा है (मेरी कंपनी द्वारा प्रत्येक के लिए प्रदान किए गए 2 लाख के अतिरिक्त)। हम दोनों मिलकर 1.8 लाख मासिक कमाते हैं। अगले 10 वर्षों तक 55 हज़ार मासिक आवास ऋण की EMI चुकानी है। हमारे पास जीवन बीमा कवर भी है। हम दोनों 30 वर्ष के हैं और अगले 2 वर्षों में बच्चों की योजना बना रहे हैं। हम अपने निवेश की योजना कैसे बना सकते हैं? क्या हमारी SIP सेवानिवृत्ति और बच्चे के भविष्य के लिए कम से कम 3 करोड़ के लक्षित कोष के लिए पर्याप्त हैं? क्या स्वास्थ्य बीमा कवर पर्याप्त है?
Ans: आप और आपके जीवनसाथी कई काम सही कर रहे हैं। जल्दी शुरुआत करना, नियमित रूप से निवेश करना और स्वास्थ्य व जीवन बीमा करवाना अच्छे वित्तीय अनुशासन को दर्शाता है। लेकिन 3 करोड़ रुपये का कोष बनाने के लिए समझदारी भरे बदलावों की ज़रूरत है। आइए आपकी स्थिति पर 360 डिग्री नज़र डालें और कार्रवाई योग्य कदम बताएँ।
आय, व्यय और अधिशेष की समीक्षा
– आपकी संयुक्त मासिक आय 1.8 लाख रुपये है।
– आप आवास के लिए 55,000 रुपये की ईएमआई का भुगतान करते हैं। यह आय का 30% है। स्वीकार्य स्तर।
– आप 40,000 रुपये मासिक निवेश कर रहे हैं (एमएफ, स्टॉक और आरडी में संयुक्त एसआईपी)।
– यह आय का 22% है। अच्छी शुरुआत, लेकिन अपने लक्ष्यों तक पहुँचने के लिए 35-40% का लक्ष्य रखना चाहिए।
– अपने घरेलू खर्चों पर नज़र रखना ज़रूरी है। गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करके मासिक अधिशेष बनाएँ।
– यह अधिशेष आपके निवेश की वृद्धि को बढ़ावा देगा।
आपके बीमा कवरेज का आकलन
##स्वास्थ्य बीमा समीक्षा
– आप में से प्रत्येक के पास 2 लाख रुपये का व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा + कंपनी से 2 लाख रुपये हैं।
– यह प्रति व्यक्ति कुल 4 लाख रुपये है।
– लेकिन आज के चिकित्सा परिवेश में यह पर्याप्त नहीं है।
– एक सर्जरी के लिए 5 लाख रुपये का अस्पताल बिल आ सकता है।
– बच्चों की योजना बनाते समय, आपको बेहतर सुरक्षा की आवश्यकता होती है।
– अपने नियोक्ता के बाहर कम से कम 10 लाख रुपये की फैमिली फ्लोटर पॉलिसी में अपग्रेड करें।
– यदि आप इस्तीफा देते हैं या नौकरी बदलते हैं तो कंपनी का स्वास्थ्य बीमा बंद हो जाता है।
– इसलिए, 10 लाख रुपये का अपना स्वास्थ्य बीमा आवश्यक है।
##जीवन बीमा समीक्षा
– आपने जीवन बीमा होने का उल्लेख किया है, लेकिन विवरण नहीं दिया है।
– अगर यह टर्म प्लान है, तो बढ़िया है। लेकिन कवरेज की जाँच कर लें।
- 30 साल की उम्र में, भविष्य में बच्चों की ज़िम्मेदारियों और हाउसिंग लोन के साथ, प्रत्येक का टर्म कवर 1.5 करोड़ रुपये होना चाहिए।
- यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी से बचें। ये कम रिटर्न और मिश्रित लक्ष्य देते हैं।
- टर्म इंश्योरेंस कम लागत वाला होता है और उच्च कवरेज देता है।
मौजूदा निवेशों का विश्लेषण
##फिक्स्ड डिपॉजिट (FD)
- आपके पास 5 लाख रुपये और जीवनसाथी के पास 10 लाख रुपये FD में हैं। कुल 15 लाख रुपये।
- FD सुरक्षित हैं, लेकिन मुद्रास्फीति को मात नहीं देते। ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।
- आपको 6 महीने से ज़्यादा के खर्च और छोटी अवधि की ज़रूरतों को FD में नहीं रखना चाहिए।
- बेहतर दीर्घकालिक विकास के लिए बाकी पैसे को धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में ट्रांसफर करना चाहिए।
- FD का इस्तेमाल सिर्फ़ आपातकालीन निधि के लिए करें, धन सृजन के लिए नहीं।
##आवर्ती जमा (RD)
– आप दोनों RD में हर महीने 10,000 रुपये निवेश करते हैं।
– RD पर निश्चित रिटर्न और कर योग्य ब्याज मिलता है।
– FD की तरह, RD सेवानिवृत्ति या बच्चे के भविष्य के लिए उपयुक्त नहीं है।
– अपनी RD राशि को धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड SIP में डालें।
– 3 महीनों में 50% बदलाव से शुरुआत करें, फिर बाद में बढ़ाएँ।
##म्यूचुअल फंड
– आप हर महीने 15,000 रुपये निवेश करते हैं। जीवनसाथी 10,000 रुपये निवेश करता है।
– कुल 25,000 रुपये मासिक SIP। यह एक अच्छी आदत है।
– आपकी राशि अभी 3.7 लाख रुपये है।
– लेकिन 3 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए, आपको समय के साथ और निवेश करना होगा।
– आपको एसआईपी में सालाना कम से कम 10% की वृद्धि करनी चाहिए।
– यह तभी संभव है जब आय बढ़े और ऋण कम हों।
– इसके अलावा, केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का ही उपयोग करें।
– इंडेक्स फंडों से बचें। ये बिना किसी विशेषज्ञ रणनीति के बाज़ार की नकल करते हैं।
– गिरते बाज़ारों में, इंडेक्स फंड बिना किसी सुरक्षा के गिर जाते हैं।
– इसके विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का प्रबंधन ऐसे पेशेवर करते हैं जो समझदारी से क्षेत्र बदलते हैं।
– इससे दीर्घकालिक रिटर्न बेहतर होता है और जोखिम कम होता है।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें, प्रत्यक्ष योजनाओं का नहीं।
– प्रत्यक्ष योजनाएं कोई सहायता नहीं देतीं। ये केवल अनुभवी पूर्णकालिक निवेशकों के लिए उपयुक्त होती हैं।
– सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएं लक्ष्य नियोजन, फंड चयन, समीक्षा और भावनात्मक मार्गदर्शन प्रदान करती हैं।
– आपके 3 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए, विशेषज्ञ सहायता आवश्यक है।
##स्टॉक एसआईपी
– आप शेयरों में हर महीने 5,000 रुपये का निवेश करते हैं।
– स्टॉक एसआईपी तभी कारगर होते हैं जब आप हर कंपनी के बारे में अच्छी तरह से जानकारी जुटा लें।
– अन्यथा, आप कम प्रदर्शन कर सकते हैं या ज़्यादा जोखिम उठा सकते हैं।
– स्टॉक एसआईपी की सीमा केवल 5,000 रुपये तक सीमित रखें।
– लंबी अवधि के चक्रवृद्धि ब्याज के लिए म्यूचुअल फंड पर ज़्यादा ध्यान दें।
##ईपीएफ निवेश
– आपके पास ईपीएफ में 1.6 लाख रुपये हैं।
– ईपीएफ सेवानिवृत्ति के लिए अच्छा है क्योंकि यह सुरक्षित और अनिवार्य है।
– लेकिन सिर्फ़ ईपीएफ पर निर्भर न रहें।
– लंबी अवधि की संपत्ति बनाने के लिए ईपीएफ को म्यूचुअल फंड एसआईपी के साथ मिलाएँ।
– ईपीएफ रिटर्न सीमित और सालाना तय होता है।
आवास ऋण मूल्यांकन
– आपके पास अगले 10 वर्षों के लिए 55,000 रुपये की ईएमआई है।
– यह आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा है, लेकिन अभी इसे प्रबंधित किया जा सकता है।
– यदि संभव हो तो सालाना छोटी-छोटी रकम का पूर्व भुगतान करने का प्रयास करें।
– इससे ब्याज की बचत होगी और लोन जल्दी चुकाया जा सकेगा।
- ईएमआई खत्म होने के बाद, आप 55,000 रुपये एसआईपी में लगा सकते हैं।
- इससे 10 साल बाद आपकी संपत्ति का निर्माण तेज़ी से होगा।
आपातकालीन निधि योजना
- आपके पास एफडी में 15 लाख रुपये हैं। यह आपात स्थिति और आने वाले मातृत्व खर्चों के लिए पर्याप्त है।
- कम से कम 6 से 9 महीने के खर्चों के लिए इसमें पैसे रखें।
- लेकिन बाकी पैसे को धीरे-धीरे बेहतर निवेश विकल्पों में लगाएँ।
- आप आपातकालीन निधि के एक हिस्से के लिए लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट म्यूचुअल फंड पर भी विचार कर सकते हैं।
बच्चों की योजना - शिक्षा और खर्च
- बच्चे 2 साल में आने वाले हैं।
- अभी से योजना बनाना शुरू करें।
- शिक्षा की मुद्रास्फीति बहुत ज़्यादा है। भविष्य में एक निजी कॉलेज की फीस 40 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक हो सकती है।
- आपको 100 रुपये का एक अलग म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करना चाहिए। प्रत्येक बच्चे के लिए 5 हज़ार।
– बच्चों के जन्म के बाद, इसे धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– एक समर्पित लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो रखें – इसे अन्य फंडों के साथ न मिलाएँ।
– बच्चों का नाम लक्ष्य शीर्षक के रूप में जोड़ें।
– केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– बच्चों के पैसे को FD या RD में निवेश न करें।
3 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए सेवानिवृत्ति योजना
– आप सेवानिवृत्ति और बच्चे के भविष्य के लिए 3 करोड़ रुपये का लक्ष्य बना रहे हैं।
– वर्तमान में 25 हज़ार रुपये की SIP और 30 साल की अवधि के साथ, यह संभव है।
– लेकिन आपको हर साल SIP बढ़ाना होगा।
– साथ ही, RD और FD के पैसे को धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में लगाना चाहिए।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में 11-13% रिटर्न देते हैं।
– यह रिटर्न FD (5.5% से 7%) से कहीं बेहतर है।
– अन्य लक्ष्यों के लिए रिटायरमेंट फंड को न छुएँ।
– इसे अलग, दीर्घकालिक और विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फंड के साथ बढ़ते हुए रखें।
कर नियोजन और पूंजीगत लाभ जागरूकता
– FD या RD की तुलना में म्यूचुअल फंड कर-कुशल होते हैं।
– यदि आप 1 वर्ष के बाद इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचते हैं, तो 1.25 लाख रुपये तक का लाभ कर-मुक्त होता है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– यदि 1 वर्ष से पहले बेचा जाता है, तो 20% STCG लागू होता है।
– डेट फंड पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर बचाने के लिए CFP के साथ समझदारी से रिडेम्पशन की योजना बनाएँ।
आपको क्या बदलना या सुधारना चाहिए
– स्वास्थ्य बीमा कवर को 10 लाख रुपये के फ्लोटर (कंपनी से स्वतंत्र) तक बढ़ाएँ।
– अगर आपके पास कोई एलआईसी, यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी है, तो उसे सरेंडर करके दोबारा निवेश करें।
- एफडी/आरडी का इस्तेमाल कम करें और धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड की ओर रुख करें।
- डायरेक्ट म्यूचुअल फंड या इंडेक्स फंड का इस्तेमाल न करें।
- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में नियमित प्लान चुनें।
- अगर कम से कम 1.5 करोड़ रुपये नहीं हैं, तो जीवन बीमा की समीक्षा करें और उसे अपग्रेड करें।
- 9 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि तैयार रखें।
- बच्चों के लिए लक्ष्य-आधारित एसआईपी अभी शुरू करें, बाद में नहीं।
- अपनी एसआईपी को सालाना 10% बढ़ाएँ।
- अगर बोनस या अतिरिक्त राशि मिलती है, तो आवास ऋण जल्दी चुकाने की कोशिश करें।
अंततः
आप पहले से ही अच्छा काम कर रहे हैं। आपके पास व्यवस्थित और बचत की आदत है। 30 साल की उम्र में ऐसा होना दुर्लभ है।
लेकिन 3 करोड़ रुपये के कोष तक पहुँचने के लिए, हर रुपये को कुशलता से काम करना होगा। ऐसा तभी होता है जब FD और RD कम कर दिए जाते हैं और इक्विटी म्यूचुअल फंड बढ़ा दिए जाते हैं।
साथ ही, बच्चों के आने से पहले स्वास्थ्य बीमा को बढ़ाना ज़रूरी है।
बीमा, योजना और विकास, ये सभी एक साथ मिलकर काम करते हैं।
आपको और ज़्यादा उत्पादों की ज़रूरत नहीं है। आपको विशेषज्ञों के मार्गदर्शन में मौजूदा उत्पादों का बेहतर इस्तेमाल करना होगा।
अनुशासन और बदलावों के साथ, आपके लक्ष्य आसानी से हासिल किए जा सकते हैं। योजना पर टिके रहें और हर साल उसकी समीक्षा करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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