मैं 34 वर्षीय पुरुष हूँ और भारत में एक बहुराष्ट्रीय कंपनी में कार्यरत हूँ।
मैं विवाहित हूँ और मेरा 9 महीने का बच्चा है। मेरा वेतन 23 लाख रुपये प्रति वर्ष है। मेरे पास 1.42 लाख रुपये का इन-हैंड वेतन है। मासिक खर्च:
- किराया, सहायक बिल और अन्य खर्च: 1,00,000 प्रति माह
- निवेश: 23,000/-
निवेश विवरण:
पीपीएफ: 65,000 वार्षिक आधार पर
एनपीएस: 48,000 वार्षिक आधार पर
एसआईपी: 108,000 वार्षिक आधार पर
टर्म इंश्योरेंस/लाइसेंस (70 लाख): 23,000 वार्षिक किस्त
स्वास्थ्य बीमा (15 लाख): 28,000 वार्षिक किस्त
स्वर्ण निवेश: 60,000 वार्षिक आधार पर
मैं 60 वर्ष की आयु में अपनी सेवानिवृत्ति के लिए पीपीएफ, एनपीएस, एसआईपी (4,000 प्रति माह) और बेटे की शिक्षा के लिए एसआईपी (5,000 प्रति माह) जैसे दीर्घकालिक निवेश के लिए प्रतिबद्ध हूँ।
कुल बचत:
SIP: 8 लाख
NPS: 2 लाख
EPF: 8 लाख
PPF: 6.5 लाख
डिलीवरी खर्चों के कारण मेरी बचत अभी शून्य है।
मेरा लक्ष्य 10 करोड़ रुपये हासिल करना है, इसलिए अगर आप अपने निवेश में बदलाव करना चाहते हैं तो कृपया सलाह दें। मैं दीर्घकालिक दृष्टिकोण और चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति में दृढ़ विश्वास रखता हूँ।
Ans: आपकी शुरुआत बहुत मज़बूत रही है। दीर्घकालिक लक्ष्यों को लेकर आपकी स्पष्टता बहुत अच्छी है। लेकिन, कुछ ज़रूरी बदलावों की ज़रूरत है। नीचे 360-डिग्री विस्तृत मार्गदर्शन दिया गया है।
● आय और व्यय सारांश
आपका वार्षिक वेतन 23 लाख रुपये है।
हाथ में मासिक वेतन 1.42 लाख रुपये है।
आपके मासिक जीवन-यापन का खर्च 1 लाख रुपये है।
इससे आपके पास लगभग 42,000 रुपये प्रति माह का अधिशेष बचता है।
इसमें से 23,000 रुपये निवेश और बीमा पर खर्च होते हैं।
अभी, आपकी बचत शून्य है। इसे जल्द ही ठीक करने की ज़रूरत है।
● वर्तमान निवेश और बचत का अवलोकन
अब तक SIP से 8 लाख रुपये की कमाई हुई है। यह एक मज़बूत शुरुआत है।
EPF में जमा राशि 8 लाख रुपये है। इससे सेवानिवृत्ति में मदद मिलेगी।
PPF में 6.5 लाख रुपये शेष हैं। सालाना निवेश जारी रखें।
NPS में 2 लाख रुपये शेष हैं। यह रिटायरमेंट के लिए एक अतिरिक्त बूस्टर है।
सोने में निवेश सालाना 60,000 रुपये है। सोने को अपनी कुल संपत्ति का 5% से 10% तक रखें।
● आपातकालीन निधि की कमी
अभी आपके पास कोई बचत नहीं है।
निवेश बढ़ाने से पहले एक आपातकालीन निधि ज़रूरी है।
बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में कम से कम 6 महीने के खर्च के लिए धन जमा करें।
यानी लगभग 6 लाख रुपये का आपातकालीन निधि।
लिक्विड म्यूचुअल फंड में हर महीने 20,000 रुपये की बचत से शुरुआत करें।
जब तक आपका आपातकालीन निधि तैयार न हो जाए, सोने में निवेश रोक दें।
एक बार तैयार हो जाने के बाद, अपनी निवेश योजना फिर से शुरू करें।
● वर्तमान निवेश योजना - खूबियाँ और कमियाँ
पीपीएफ: दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए अच्छा। वार्षिक योगदान जारी रखें।
एनपीएस: सेवानिवृत्ति में मदद करता है। लेकिन आंशिक निकासी प्रतिबंध लागू हैं।
एसआईपी: धन सृजन में आपकी मदद करता है। लेकिन एसआईपी राशि आवश्यकता से थोड़ी कम लगती है।
टर्म इंश्योरेंस: आपकी आय के हिसाब से 70 लाख रुपये का सम एश्योर्ड कम है।
अभी 15 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त है।
आपकी संयुक्त मासिक SIP लगभग 9,000 रुपये है। यह बहुत कम है।
अपनी आय से, आप SIP में हर महीने 30,000 से 35,000 रुपये तक निवेश कर सकते हैं।
● बीमा सुधार आवश्यक
अपना टर्म इंश्योरेंस कम से कम 2 करोड़ रुपये तक बढ़ाएँ।
यह आपके वार्षिक वेतन का 15 से 20 गुना होना चाहिए।
अधिक कवर आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार की सुरक्षा करता है।
LIC पॉलिसियाँ अक्सर बीमा-सह-निवेश योजनाएँ होती हैं।
यदि आपकी LIC एक पारंपरिक या एंडोमेंट योजना है, तो कृपया उसे सरेंडर कर दें।
बेहतर विकास के लिए उस राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
● SIP सुधार आवश्यक
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में अपनी SIP बढ़ाएँ।
इंडेक्स फंड न चुनें।
इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं और केवल औसत रिटर्न देते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार को मात देने की कोशिश करते हैं।
उनके पास पेशेवर फंड मैनेजर होते हैं जो जोखिम का सक्रिय रूप से प्रबंधन करते हैं।
यह तरीका भारत में ज़्यादा कारगर है जहाँ बाज़ार गतिशील हैं।
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।
डायरेक्ट फंड में, बाज़ार में गिरावट के दौरान कोई भी आपका मार्गदर्शन नहीं करेगा।
इसके बजाय, किसी म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश करें।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी समीक्षा और बदलाव प्रदान करेगा।
आप पहले से ही सेवानिवृत्ति के लिए 4,000 रुपये और बच्चों की शिक्षा के लिए 5,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
सेवानिवृत्ति एसआईपी को बढ़ाकर 20,000 रुपये प्रति माह करें।
अगले दो वर्षों में बच्चों की एसआईपी को बढ़ाकर 7,500 रुपये प्रति माह करें।
● 10 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति लक्ष्य - संभव है, लेकिन आगे बढ़ने की ज़रूरत है
आप 60 वर्ष की आयु तक 10 करोड़ रुपये का लक्ष्य बना रहे हैं।
अनुशासित निवेश से यह हासिल किया जा सकता है।
लेकिन आपका वर्तमान SIP स्तर पर्याप्त नहीं है।
आपको मासिक रूप से काफ़ी ज़्यादा राशि निवेश करने की ज़रूरत है।
हर साल चरण-दर-चरण वृद्धि पर ध्यान दें।
आपका आपातकालीन निधि तैयार होने के बाद, SIP में तेज़ी से वृद्धि करें।
अपने निवेश का 60% इक्विटी म्यूचुअल फंड में रखें।
20% डेट म्यूचुअल फंड, EPF और PPF में रखें।
5%-10% सोने और अन्य छोटी होल्डिंग्स में रखें।
● बच्चों की शिक्षा का लक्ष्य
आपने अपने बेटे की शिक्षा के लिए एक SIP शुरू किया है।
इसे अगले 15 से 17 वर्षों तक जारी रखें।
इस राशि को किसी अन्य उद्देश्य के लिए न छुएँ।
जब आपका बच्चा 12 साल का हो जाए, तो आप धीरे-धीरे इस SIP को हाइब्रिड फंड में स्थानांतरित कर सकते हैं।
यह आपकी पूंजी को अचानक बाज़ार में आने वाले उतार-चढ़ाव से बचाएगा।
● सुझाई गई तत्काल कार्य योजना
चरण 1: 8 से 12 महीनों में 6 लाख रुपये का आपातकालीन निधि बनाएँ।
चरण 2: टर्म इंश्योरेंस को 2 करोड़ रुपये तक बढ़ाएँ।
चरण 3: अपनी एलआईसी की समीक्षा करें। अगर एंडोमेंट है, तो उसे सरेंडर करें और फिर से निवेश करें।
चरण 4: अगले 6 महीनों में एसआईपी को बढ़ाकर कम से कम 20,000 रुपये प्रति माह करें।
चरण 5: सेवानिवृत्ति और शिक्षा के लक्ष्यों के लिए अपने एसआईपी आवंटन की समीक्षा करें।
चरण 6: अभी के लिए सोने की खरीदारी रोक दें। पहले आपातकालीन निधि बनाएँ।
● दीर्घकालिक कार्य योजना
जैसे-जैसे आपकी सैलरी बढ़ती है, हर साल एसआईपी में 10% की वृद्धि करें।
जब भी आपको बोनस मिले, उसका 40% एसआईपी में निवेश करें।
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
धीरे-धीरे सोने में निवेश को अपनी कुल संपत्ति के 10% से कम करें।
● कर बचत और निकासी योजना
ईपीएफ, पीपीएफ और एनपीएस कर-कुशल हैं। योगदान करते रहें।
इक्विटी म्यूचुअल फंड में निकासी पर कर लगता है।
1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
सेवानिवृत्ति के दौरान अधिक कर से बचने के लिए समझदारी से निकासी करें।
● पोर्टफोलियो विविधीकरण
इक्विटी म्यूचुअल फंड को विभिन्न क्षेत्रों में विविधीकृत किया जाना चाहिए।
थीमैटिक या सेक्टर फंड न चुनें। ये बहुत जोखिम भरे होते हैं।
फ्लेक्सी-कैप, लार्ज-कैप और मिड-कैप श्रेणियों को प्राथमिकता दें।
डेट फंड सुरक्षा और संतुलन के लिए उपयोगी होते हैं।
पीपीएफ पहले से ही आपके लिए आंशिक रूप से यह काम कर रहा है।
सोने को हेज के रूप में रखें। लेकिन पोर्टफोलियो के 10% से अधिक न रखें।
● तरलता और जोखिम योजना
इस समय, आपकी तरलता कम है। आपातकालीन निधि न होने से तनाव पैदा होता है।
सबसे पहले इस पर ध्यान दें।
रिटर्न के साथ-साथ जोखिम प्रबंधन भी महत्वपूर्ण है।
परिवार की सुरक्षा के लिए स्वास्थ्य बीमा लेते रहें।
इस योजना के तहत अपने बच्चे को भी कवर करें।
● एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सालाना पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन करेगा।
वे बदलते जीवन लक्ष्यों के लिए SIP राशि को समायोजित करने में आपकी मदद करेंगे।
वे बाज़ार में गिरावट के दौरान भी आपकी मदद करते हैं।
MFD के साथ नियमित योजनाओं में निवेश करने से यह सहायता सुनिश्चित होती है।
● इन विकल्पों पर विचार न करें
रियल एस्टेट से बचें। यह तरल नहीं होता और इससे बाहर निकलना मुश्किल होता है।
इंडेक्स फंड से बचें। ये बस बाज़ार की नकल करते हैं।
पेशेवर स्टॉक चयन के साथ सक्रिय फंड बेहतर काम करते हैं।
वार्षिकी का उपयोग न करें। ये कम रिटर्न देते हैं और आपके पैसे को लॉक कर देते हैं।
● बचत की आदत
अपनी बचत को धीरे-धीरे फिर से बनाएँ।
त्वरित पहुँच के लिए एक महीने का वेतन बचत खाते में रखें।
वेतन अधिशेष का उपयोग पहले निवेश बढ़ाने के लिए करें, न कि जीवनशैली के खर्चों के लिए।
● अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी दीर्घकालिक सोच मज़बूत है। अनुशासित रहें।
आपके वर्तमान निवेश अच्छे हैं, लेकिन उन्हें बढ़ाने की ज़रूरत है।
तुरंत अपना आपातकालीन फंड बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।
अपनी SIP को लगातार बढ़ाते रहें। देर न करें।
लक्ष्य-आधारित निवेश की योजना बनाएँ। सेवानिवृत्ति और शिक्षा के लिए धन को एक साथ न रखें।
हर साल एक बार किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
अगले 25 वर्षों तक धैर्य के साथ निवेशित रहें।
अपनी SIP को सालाना बढ़ाएँ और अपने 10 करोड़ रुपये के लक्ष्य को चरणबद्ध तरीके से पूरा करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Question by Janaki on Jul 01, 2023English
