नमस्ते, मैं 33 साल का हूँ और मेरा 2 साल का एक बच्चा है। मैं और मेरा भाई एक ही व्यवसाय में हैं। यह स्टोल और कुर्तियों का मौसमी व्यवसाय है। हम ज़्यादातर जॉब वर्क करते हैं। टर्नओवर लगभग 1.25 करोड़ है और मासिक किश्तें 1.5 लाख हैं। हम दोनों ही पैसे नहीं बचा पाते। हम हमेशा कंगाल रहते हैं। अगर हम कागज़ों पर देखें तो हमें मुनाफ़ा तो हो रहा है, लेकिन हमें समझ नहीं आ रहा कि पैसा कहाँ जा रहा है। हम 10 साल से व्यवसाय कर रहे हैं। कोविड तक तो सब ठीक था, लेकिन उसके बाद सब बिगड़ गया। मेरे पास ऑर्डर तो हैं, लेकिन कोई रिटर्न नहीं। मुझे क्या करना चाहिए?
Ans: मौसमी आय के साथ पारिवारिक व्यवसाय चलाना मुश्किल है।
आप 33 वर्ष के हैं, आपका 2 साल का बच्चा है, और आप अपने भाई के साथ मिलकर व्यवसाय संभालते हैं।
आपका सालाना टर्नओवर 1.25 करोड़ रुपये है, लेकिन आप अभी भी नकदी की समस्या से जूझ रहे हैं।
आपकी मासिक ईएमआई 1.5 लाख रुपये है, लेकिन आप हर महीने कंगाल महसूस करते हैं।
हालाँकि आप कागज़ों पर मुनाफ़ा कमा रहे हैं, लेकिन कोई नकद रिटर्न दिखाई नहीं दे रहा है।
कई छोटे व्यवसायों में यह एक आम समस्या है।
आइए अब इसे 360-डिग्री दृष्टिकोण से समझें और पुनर्गठित करें।
पहले असली समस्या को जानें
आपका व्यवसाय मुनाफ़ा तो दिखाता है, लेकिन नकदी नहीं।
यह नकदी प्रवाह का मुद्दा है, सिर्फ़ मुनाफ़े का नहीं।
संभावित कारण:
ग्राहक समय पर भुगतान नहीं करते
इन्वेंट्री में बहुत ज़्यादा पैसा फँसा हुआ है
ग्राहकों को ज़्यादा क्रेडिट
ज़्यादा टर्नओवर के बावजूद कम मार्जिन
ज़्यादा निश्चित लागतें और व्यक्तिगत निकासी
ईएमआई का बहिर्वाह आय के साथ समन्वयित नहीं है
आपको मुनाफ़े को नकदी प्रवाह से अलग करना होगा।
और हर रुपये पर नियंत्रण बनाना होगा।
पहला उपाय: व्यक्तिगत और व्यावसायिक धन को अलग रखें
आपको और आपके भाई को खातों को मिलाना बंद करना होगा।
अलग-अलग बैंक खाते रखें
एक व्यावसायिक के लिए, एक व्यक्तिगत के लिए
खुद को मासिक एक निश्चित वेतन दें
व्यवसाय से सीधे व्यक्तिगत खर्च से बचें
यह कदम स्पष्टता लाता है।
आप स्पष्ट रूप से देख पाएंगे कि व्यवसाय वास्तव में कितना पैसा रखता है।
दूसरा उपाय: एक व्यावसायिक बजट बनाएँ
बिना आंकड़ों के संचालन न करें।
निश्चित मासिक खर्चों की सूची बनाएँ: किराया, वेतन, ईएमआई, उपयोगिताएँ
कपड़े या परिवहन जैसे मौसमी खर्चों को चिह्नित करें
व्यस्त और कम खर्च वाले महीनों पर नज़र रखें
महीने दर महीने धन आवंटित करें
अपने 1.25 करोड़ रुपये को मासिक आय योजना में बाँटें
इससे अप्रत्याशित घटनाओं से बचने में मदद मिलती है।
खरीदारी और क्रेडिट की अच्छी योजना बनाने में भी मदद मिलती है।
समझें कि पैसा कहाँ जा रहा है
12 महीने का कैश फ्लो ऑडिट करें।
आप देखेंगे:
नकदी कहाँ से आती है
कहाँ जाती है
कितना स्टॉक में फंसा है
कितना ग्राहकों के पास है
कौन सी ईएमआई या ब्याज आपके लाभ को खा रहे हैं
संभवतः, आपका लाभ इन्वेंट्री और क्रेडिट में जा रहा है।
ग्राहक भुगतान के सख्त नियम निर्धारित करें
मौसमी व्यवसाय में, ग्राहकों द्वारा समय पर भुगतान सबसे महत्वपूर्ण होता है।
बिना समय सीमा के क्रेडिट न दें
जल्दी भुगतान करने पर छोटी छूट दें
भुगतान अनुवर्ती कार्रवाई को सख्त और नियमित रखें
लंबित चालानों पर नज़र रखने के लिए डिजिटल टूल का उपयोग करें
यदि ग्राहक देर से भुगतान करते हैं, तो आपका पूरा चक्र ध्वस्त हो जाता है।
आपका पैसा उनके हाथ में है, आपके हाथ में नहीं।
अपनी ईएमआई और लोन संरचना की समीक्षा करें
1.5 लाख रुपये की मासिक ईएमआई बहुत भारी होती है।
ये प्रश्न पूछें:
क्या आप लंबी अवधि के लिए पुनर्वित्त कर सकते हैं?
क्या आप इसके बजाय कार्यशील पूंजी ऋण ले सकते हैं?
क्या आप ईएमआई के पैसे का इस्तेमाल पूंजीगत संपत्ति या दैनिक खर्च के लिए कर रहे हैं?
क्या आप अपनी व्यक्तिगत बचत से ऋण चुका रहे हैं?
कई बार, भावनात्मक रूप से लिए गए व्यावसायिक ऋण दीर्घकालिक तनाव पैदा करते हैं।
एक योजनाकार के साथ उन्हें स्पष्ट रूप से संरचित करें।
इन्वेंट्री एक मूक दुश्मन है
कपड़े, फ़ैब्रिक, स्टोल और कुर्तियाँ जल्दी जमा हो जाती हैं।
बहुत ज़्यादा स्टॉक नकदी को रोक देता है
आप खातों में मुनाफ़ा देखते हैं, लेकिन नकदी सामान में फंसी रहती है
बिना बिके स्टॉक से मार्जिन प्रभावित होता है
इन्वेंट्री की स्वास्थ्य जाँच करें:
क्या जल्दी बिक जाता है?
क्या महीनों तक पड़ा रहता है?
कौन सी वस्तुएँ वास्तविक लाभ देती हैं?
कौन से डिज़ाइन बेकार हैं?
जब तक पुराना स्टॉक न बिक जाए, नया स्टॉक न खरीदें।
एक सीमित इन्वेंट्री मॉडल पर काम करें।
हो सके तो स्टॉक-आधारित से ऑर्डर-आधारित मॉडल अपनाएँ।
एक कर्मचारी की तरह वेतन लें
आपको और आपके भाई को नियमित वेतन मिलना चाहिए।
प्रत्येक के लिए मासिक वेतन तय करें।
इससे अनुशासन और निष्पक्षता आती है।
भावनात्मक निकासी से बचते हैं।
यह सुनिश्चित करता है कि व्यवसाय आपको भुगतान करे, न कि आपको थकाए।
कोई भी बोनस या लाभ साल में एक बार होना चाहिए। बेतरतीब नहीं।
व्यक्तिगत जीवनशैली में होने वाले नुकसान को कम करें।
यदि व्यक्तिगत खर्च ज़्यादा हैं, तो व्यवसाय को नुकसान होता है।
सभी व्यक्तिगत बहिर्वाहों की सूची बनाएँ।
बेकार जीवनशैली की आदतों को कम करें।
एक वेतनभोगी व्यक्ति की तरह जिएं।
बिक्री बढ़ने पर जीवनशैली न बढ़ाएँ।
व्यक्तिगत गैजेट्स, यात्राओं या ऋणों के लिए व्यावसायिक ऋण का उपयोग करने से भी बचें।
सिर्फ़ बिक्री ही नहीं, मार्जिन बढ़ाने पर भी काम करें।
टर्नओवर 1.25 करोड़ रुपये है। यह सुनने में बड़ा लगता है।
लेकिन अगर मार्जिन कम है, तो आपको कोई लाभ नहीं मिलता।
इन पर ध्यान दें:
उच्च मार्जिन वाले उत्पाद
मूल्य-वर्धित कार्य (जैसे कस्टम ऑर्डर)
बल्क ऑर्डर जिनका अग्रिम भुगतान हो
बेहतर आपूर्तिकर्ताओं के माध्यम से लागत कम करना
अंधाधुंध ज़्यादा ऑर्डर के पीछे न भागें।
केवल लाभदायक और भुगतान वाले ऑर्डर के पीछे भागें।
एक बुनियादी लेखा प्रणाली अपनाएँ
यदि आप इसका उपयोग नहीं कर रहे हैं, तो डिजिटल बहीखाता अपनाएँ।
टैली, ज़ोहो बुक्स, क्विकबुक्स, या मार्ग सॉफ़्टवेयर
आय, व्यय, स्टॉक और ग्राहक बकाया पर नज़र रखें
हर महीने बैंक खातों का मिलान करें
इससे भी बेहतर, एक अंशकालिक बहीखाताकार को नियुक्त करें।
आँकड़ों को अपना मार्गदर्शक बनाएँ, न कि अपनी आंतरिक भावनाओं को।
एक व्यावसायिक आपातकालीन निधि बनाएँ
व्यवसायों को भी एक बफर की आवश्यकता होती है। जैसे व्यक्तिगत बचत।
व्यावसायिक रिज़र्व में 3-5 लाख रुपये जमा करने का प्रयास करें
इसे एक अलग खाते में रखना चाहिए
स्टॉक या खर्चों के लिए इसे न छुएँ
केवल वास्तविक आपात स्थिति में ही उपयोग करें
यह मंदी के महीनों में शांति प्रदान करता है और व्यवसाय की सुरक्षा करता है।
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें
आप व्यवसाय में हैं।
लेकिन व्यक्तिगत वित्त भी मायने रखता है।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार वेतन योजना बनाने में मदद करता है
आपके SIP, सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा निधि की व्यवस्था करने में मदद करता है
ऋणों की बेहतर संरचना भी कर सकता है
आपको एक व्यावसायिक-व्यक्तिगत योजना प्रदान करता है
आपके भविष्य को व्यवसाय और व्यक्तिगत संपत्ति के बीच संतुलन की आवश्यकता है।
अभी इंडेक्स फंड या डायरेक्ट फंड का उपयोग न करें
यदि आप निवेश करने की सोच रहे हैं:
इंडेक्स फंड से बचें - मंदी के दौरान कोई सुरक्षा नहीं
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें - कोई सलाहकार सहायता नहीं
आप पहले से ही व्यवसाय में व्यस्त हैं
आपको CFP-समर्थित MFD के माध्यम से एक नियमित योजना की आवश्यकता है
इससे अनुशासन और मार्गदर्शन मिलता है
इस समय, व्यवसाय की गड़बड़ियों को दूर करना प्राथमिकता है।
फिर पेशेवर सहायता से छोटे SIP शुरू करें।
इस हफ़्ते से शुरू करने के आसान उपाय
अलग-अलग व्यावसायिक और व्यक्तिगत खाते खोलें
अगले 30 दिनों तक सभी पैसों के आने-जाने पर नज़र रखें
EMI या लोन रीस्ट्रक्चरिंग के बारे में CA से बात करें
स्टॉक चेक करें - क्या चल रहा है और क्या नहीं, इसकी सूची बनाएँ
हो सके तो प्लानर के साथ 5,000 रुपये मासिक SIP शुरू करें
अपना और अपने भाई, दोनों का निजी वेतन तय करें
6 महीने में 1 लाख रुपये का कैश रिज़र्व बनाएँ
भावनाओं से नहीं, बल्कि काम से शुरुआत करें।
अंततः
आप अकेले नहीं हैं। कई छोटे व्यवसाय मालिक इसी जाल में फँसे हैं।
आप 10 साल से काम कर रहे हैं। यह आपकी ताकत दर्शाता है।
अब समय आ गया है कि आप व्यवस्था, अनुशासन और स्पष्टता लाएँ।
छोटे-छोटे बदलावों और एक मासिक योजना से चीज़ें बेहतर हो सकती हैं।
याद रखें: बिना नकदी के टर्नओवर का कोई मतलब नहीं है।
अपने व्यवसाय को नियंत्रण में रखें। अपने निजी जीवन को लक्ष्यों के साथ जिएँ।
उन्हें अलग रखें। और अपने परिवार को आज़ादी का भविष्य दें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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