तो मेरी नेटवर्थ लगभग 45 करोड़ है, लेकिन इसका ज़्यादातर हिस्सा, लगभग 42 करोड़, सिर्फ़ रियल एस्टेट में है, सिर्फ़ 3 करोड़ निवेशित (तरल संपत्ति) हैं और मेरा मासिक इनकम 5-6 लाख है। मैं मर्सिडीज़ की एक EQB कार खरीदना चाहता हूँ जिसकी कीमत लगभग 80 लाख है, तो क्या मैं इसे खरीद सकता हूँ?

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति

आपकी कुल संपत्ति 45 करोड़ रुपये है।
इसमें से 42 करोड़ रुपये रियल एस्टेट में हैं।
आपके तरल निवेश केवल लगभग 3 करोड़ रुपये हैं।
आपकी मासिक आय 5-6 लाख रुपये है।
आप 80 लाख रुपये की कार खरीदने पर विचार कर रहे हैं।

यह हमें एक अच्छी झलक देता है। अब, आइए आगे विश्लेषण करें।

पोर्टफोलियो में रियल एस्टेट का प्रभुत्व

आपकी 90% से अधिक संपत्ति रियल एस्टेट में है।
इससे संकेन्द्रण जोखिम पैदा होता है।
रियल एस्टेट तरल नहीं होता।
आपात स्थिति में इसे जल्दी नहीं बेचा जा सकता।
बेचने में समय, लागत और बातचीत लगती है।
मूल्य निर्धारण भी असंगत है।

जब तक इसे किराए पर नहीं दिया जाता, इसमें निष्क्रिय नकदी प्रवाह का भी अभाव होता है।
रखरखाव लागत, कर और कानूनी मुद्दे अक्सर सामने आते हैं।
यह नए अवसरों पर कार्रवाई करने के आपके लचीलेपन को सीमित करता है।

इसलिए, हालाँकि आपकी कुल संपत्ति अधिक है, लेकिन इसका अधिकांश भाग जल्दी उपयोग योग्य नहीं है।

तरलता विश्लेषण

आपकी निवेश योग्य संपत्ति केवल 3 करोड़ रुपये है।
यही आपकी वास्तविक वित्तीय लचीलापन है।
तरल निवेशों तक आसानी से पहुँचा जा सकता है या उन्हें पुनर्संतुलित किया जा सकता है।
ये बिना किसी दबाव के कार्य करने की स्वतंत्रता प्रदान करते हैं।

यदि 80 लाख रुपये कार के लिए उपयोग किए जाते हैं, तो 2.2 करोड़ रुपये बचते हैं।
यह आपकी तरल निधि में 25% से अधिक की कमी है।

इस पर गंभीरता से विचार करने की आवश्यकता है।

आय बनाम जीवनशैली लागत

मासिक आय 5-6 लाख रुपये है।
वार्षिक आय लगभग 60-72 लाख रुपये है।
80 लाख रुपये की कार खरीदना एक वर्ष की आय से अधिक है।

यह एक बड़ा वित्तीय बहिर्वाह है।

लक्ज़री कारों का रखरखाव खर्च भी अधिक होता है।
इलेक्ट्रिक वाहनों के लिए बैटरी बदलना महंगा होता है।
लक्ज़री मॉडलों के लिए बीमा अधिक होता है।
केवल रोड टैक्स और पंजीकरण ही कई लाख रुपये का होगा।

तो, कार की कीमत 80 लाख रुपये पर खत्म नहीं होती।
इसमें छिपी और आवर्ती लागतें भी होती हैं।

क्या आपको अपने लिक्विड निवेश का इस्तेमाल करना चाहिए?

3 करोड़ रुपये में से 80 लाख रुपये खर्च करना नासमझी है।
इससे आपकी आपातकालीन स्थिति कम हो जाती है।
यह भविष्य में निवेश के अवसरों को सीमित कर देता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मेरा सुझाव है:

-- जीवनशैली से जुड़ी संपत्तियों के लिए मुख्य तरलता को प्रभावित न करें
-- लिक्विड संपत्तियों को आपात स्थितियों और लक्ष्यों के लिए उपयुक्त होना चाहिए
-- मूल्यह्रास-आधारित वस्तुओं के लिए संपत्ति की कमी से बचें

लक्ज़री कार खरीदने के बारे में कैसे सोचें

आइए इसे विभिन्न कोणों से देखें:

क्या आप तकनीकी रूप से इसे वहन कर सकते हैं?
हाँ, अगर हम नेटवर्थ और आय के आधार पर देखें, तो आप कर सकते हैं।

क्या आपको इसे अभी वहन करना चाहिए?
नहीं, अगर इससे आपकी तरलता काफ़ी कम हो जाती है।

क्या अभी इस तरह खर्च करना आदर्श है?
नहीं, जब तक आप अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित नहीं कर लेते।

बेहतर वित्तीय योजना दृष्टिकोण

80 लाख रुपये खर्च करने से पहले, इन चरणों पर विचार करें:

-- अपने समग्र परिसंपत्ति आवंटन को पुनर्संतुलित करें
-- अपने रियल एस्टेट निवेश को धीरे-धीरे कम करें
-- एक विविध म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाएँ
-- एक मजबूत आपातकालीन निधि बनाए रखें

इसके बाद ही, लग्जरी कारों जैसे महत्वाकांक्षी खर्चों के लिए आवंटन करें।

पहले एक 360°F वित्तीय योजना बनाएँ

-- अपनी सभी बीमा पॉलिसियों की समीक्षा और मूल्यांकन करें
-- यदि आपके पास यूलिप या पारंपरिक एलआईसी पॉलिसियाँ हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें
-- सीएफपी चैनल के माध्यम से प्राप्त राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें
-- अलग लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो बनाएँ
-- सेवानिवृत्ति, परिवार और स्वास्थ्य सेवा के लिए एक बफर बनाए रखें
-- भविष्य में कर-कुशल निकासी की योजना बनाएँ
-- एक लाइफस्टाइल अपग्रेड फंड अलग रखें

फिर, यदि आपका लाइफस्टाइल फंड 80 लाख रुपये की अनुमति देता है, तो आगे बढ़ें।

इंडेक्स फंड के नुकसान

यदि आप तरलता बढ़ाने के लिए इंडेक्स फंड पर विचार कर रहे हैं:

इंडेक्स फंड में सक्रिय जोखिम प्रबंधन का अभाव होता है।
वे बाज़ार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
वे बाज़ार को मात नहीं देते, बल्कि उसकी नकल करते हैं।
गिरते बाज़ारों में, वे भी उतना ही गिरते हैं।
आप गिरावट से बचने का मौका गँवा देते हैं।
मुश्किल समय में रणनीति बदलने का कोई लचीलापन नहीं।
क्षेत्रीय जोखिमों को फ़िल्टर या नियंत्रित नहीं किया जाता।

दूसरी ओर:

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फ़ंड विशेषज्ञता प्रदान करते हैं।
फ़ंड प्रबंधक बाज़ार चक्रों के आधार पर अनुकूलन करते हैं।
इसमें रणनीति, शोध और लचीलापन होता है।
दीर्घकालिक धन सृजन अधिक अनुशासित होता है।

हमेशा नियमित योजनाओं के माध्यम से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।

डायरेक्ट प्लान के नुकसान

अगर आप डायरेक्ट प्लान में निवेश करने के बारे में सोच रहे हैं:

डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनमें समर्थन की कमी होती है
आप मार्गदर्शन और अनुकूलित योजना से वंचित रह जाते हैं
आप ज़रूरत से ज़्यादा विविधता ला सकते हैं या कम आवंटन कर सकते हैं
निगरानी और पुनर्संतुलन आपका बोझ बन जाता है
कर नियोजन अनजाने में नज़रअंदाज़ हो सकता है
लक्ष्य ट्रैकिंग असंगत हो जाती है
भावनात्मक निर्णय तर्क को दरकिनार कर सकते हैं

दूसरी ओर, एमएफडी + सीएफपी चैनल के माध्यम से निवेश करने पर:
-- आपको 360°C सलाह मिलती है
-- समग्र लक्ष्य मानचित्रण
-- पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन
-- समय पर बदलाव और सुधार
-- अनुशासित रहने के लिए व्यवहारिक प्रशिक्षण

सीएफपी-निर्देशित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ दीर्घकालिक विकल्प के रूप में बेहतर विकल्प हैं।

लक्ज़री खरीदारी और मूल्यह्रास

कारें मूल्यह्रास करने वाली संपत्तियाँ हैं।
जैसे ही यह शोरूम से निकलती है, मूल्य 15-20% गिर जाता है।
5 साल बाद, मूल्य 50% से ज़्यादा गिर जाता है।
पुनर्विक्रय मूल्यवृद्धि शून्य होती है।
यह निवेश से अलग है।

आपको मूल्यह्रास वाली वस्तु के लिए बढ़ते निवेश को कम करके धन नहीं जुटाना चाहिए।

कार ऋण विकल्प मूल्यांकन

यदि आप कार ऋण लेने पर विचार कर रहे हैं:

80 लाख रुपये के ऋण की मासिक किश्त लगभग 1-1.2 लाख रुपये होगी
यह आपकी आय का 20% है
बीमा, ईंधन, सेवा आदि जोड़ें।
कुल मासिक लागत 1.5 लाख रुपये तक पहुँच सकती है
यह आय का 25-30% है। बहुत ज़्यादा।

ऋण की किश्त आपकी बचत क्षमता को कम करती है।
यह बाजार में गिरावट या आय में गिरावट के दौरान दबाव बढ़ाती है।

जीवनशैली संबंधी खरीदारी के लिए ऋण लेने से बचें।

कर दक्षता संबंधी चिंताएँ

यदि आप कार खरीदने के लिए म्यूचुअल फंड भुनाते हैं:

जाँच ​​करें कि लाभ दीर्घकालिक है या अल्पकालिक
1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है
STCG पर 20% कर लगता है
लागू होने पर अधिभार और उपकर जोड़ें

इसलिए, आपको कर के रूप में अतिरिक्त लाखों का नुकसान हो सकता है।
यह निवेश को सुरक्षित रखने का एक और कारण है।

सुझाव: खरीदारी स्थगित करें या पुनर्विचार करें

फिलहाल, मर्सिडीज EQB खरीदना आदर्श नहीं है।
इससे आपकी तरलता कम होगी और आपका परिसंपत्ति मिश्रण बिगड़ जाएगा।
सबसे पहले अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करने पर ध्यान दें।
CFP के माध्यम से म्यूचुअल फंड निवेश बढ़ाएँ।
केवल अतिरिक्त लाभ से ही जीवनशैली के लिए धन आवंटित करें।

इस तरह, आप विलासिता खरीदते हैं, लेकिन अपने भविष्य की कीमत पर नहीं।

अंतिम जानकारी

आपकी कुल संपत्ति ऊँची है, लेकिन लचीलापन कम है।
धन को फिजूलखर्ची के बराबर न समझें।
सबसे पहले, अपने पैसे को सही मायने में अपने लिए काम करने दें।
सिर्फ़ संपत्ति का मूल्य ही नहीं, बल्कि तरलता भी बढ़ाएँ।
निवेश को बढ़ने दें और अधिक निष्क्रिय आय उत्पन्न करें।
तभी अधिशेष का कुछ हिस्सा विलासिता की वस्तुओं पर खर्च करें।
विलंबित संतुष्टि अधिक वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है।

आप एक मज़बूत आधार पर हैं। आइए इसे और भी मज़बूत बनाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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