नमस्ते सर
मैं 34 साल का हूँ और मेरी मासिक आय 96k है और 8500 किराये की आय है। मेरे पास लगभग 10.50L की शेष राशि के साथ एक चालू गृह ऋण है और मैंने लगभग 4L ppf में, 3L LIC में, 1L NPS में, 1L PF में निवेश किया है और विभिन्न SIP में प्रति माह 40k का निवेश करना शुरू किया है। क्या आप मुझे बता सकते हैं कि मैं 1 करोड़ का पोर्टफोलियो कैसे हासिल कर सकता हूँ?
Ans: आप पहले से ही बहुत स्पष्टता दिखा रहे हैं। 34 साल की उम्र में, 96,000 रुपये की मासिक आय और 8,500 रुपये के किराये की आय के साथ, आप सही कदम उठा रहे हैं। 1 करोड़ रुपये का पोर्टफोलियो आपकी पहुंच से दूर नहीं है। आप पहले से ही SIP में हर महीने 40,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं, जो बहुत शक्तिशाली है। आइए देखें कि 1 करोड़ रुपये तक की आपकी यात्रा को और भी मज़बूत, अधिक कुशल और स्थिर कैसे बनाया जाए।
आय और वित्तीय संरचना
मासिक वेतन: 96,000 रुपये
मासिक किराये की आय: 8,500 रुपये
कुल मासिक आय: 1,04,500 रुपये
होम लोन बैलेंस: लगभग 10.50 लाख रुपये
मासिक SIP निवेश: 40,000 रुपये
मौजूदा निवेश: PPF में 4 लाख रुपये, LIC में 3 लाख रुपये, NPS में 1 लाख रुपये, 1 लाख रुपये। पीएफ में 1 लाख
आपकी मासिक आय अच्छी है और आप एक बड़ा हिस्सा निवेश कर रहे हैं। यह बहुत उत्साहजनक है।
एलआईसी में निवेश
आपने एलआईसी में 3 लाख रुपये का उल्लेख किया है।
एलआईसी की योजनाएँ मुख्य रूप से पारंपरिक बीमा योजनाएँ हैं। ये धन सृजन के लिए आदर्श नहीं हैं।
रिटर्न अक्सर 4% से 5% प्रति वर्ष होता है।
इसमें लचीलापन कम है और लॉक-इन अवधि लंबी है।
बीमा कवरेज आमतौर पर बहुत कम है।
आप क्या कर सकते हैं:
यदि आपकी एलआईसी पॉलिसियाँ एंडोमेंट या मनी-बैक प्रकार की हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
केवल तभी सरेंडर करें जब वे 3 साल से अधिक पुरानी हों।
सरेंडर किए गए मूल्य का उपयोग म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए करें।
सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदें।
अपने बीमा और निवेश को अलग रखें। यह बेहतर विकास और सुरक्षा दोनों देता है।
गृह ऋण प्रबंधन
आप पर 10.50 लाख रुपये का बकाया गृह ऋण है।
ऋण चुकौती एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है। इसे आपके निवेश लक्ष्यों के साथ संतुलन की आवश्यकता है।
आपको क्या करना चाहिए:
नियमित रूप से EMI का भुगतान करते रहें।
लोन को जल्दी बंद करने की जल्दबाजी न करें।
होम लोन पर ब्याज धारा 24 के तहत कर लाभ देता है।
साथ ही साथ अपना निवेश पोर्टफोलियो बनाना जारी रखें।
यदि आपको कोई बड़ा बोनस या मैच्योरिटी मनी मिलती है, तो मूलधन को आंशिक रूप से कम करें। इससे अवधि और ब्याज कम हो जाता है। लेकिन इसके लिए अपने SIP में बदलाव न करें।
PPF, NPS और PF निवेश
ये सभी दीर्घकालिक और कम जोखिम वाले साधन हैं। ये सुरक्षा प्रदान करते हैं लेकिन कम वृद्धि देते हैं।
PPF: 4 लाख रुपये का निवेश
NPS: 1 लाख रुपये का निवेश
PF: 1 लाख रुपये (संभवतः EPF)
सुझाव:
ऋण आवंटन के लिए PPF में छोटी राशि जारी रखें।
PPF सीमा को आक्रामक रूप से न बढ़ाएँ।
NPS योगदान को छोटा रखें। इसमें निकासी के सख्त नियम हैं।
यदि आप धारा 80CCD(1B) का उपयोग कर रहे हैं, तो केवल कर-बचत के लिए NPS पर विचार करें।
पीपीएफ और पीएफ स्थिरता प्रदान करते हैं। लेकिन वे 1 करोड़ रुपये जैसी बड़ी संपत्ति बनाने के लिए पर्याप्त नहीं हैं। इसके लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड मुख्य हैं।
म्यूचुअल फंड एसआईपी रणनीति
आप एसआईपी में हर महीने 40,000 रुपये निवेश कर रहे हैं। यह आपकी सबसे बड़ी ताकत है।
फंड विकल्पों की समीक्षा करें:
लार्ज कैप और मिड कैप फंड शामिल करें।
ग्रोथ के लिए स्मॉल कैप में कुछ आवंटन जोड़ें।
केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।
इंडेक्स फंड से बचें। वे केवल बाजार रिटर्न का अनुसरण करते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड कुशल फंड मैनेजरों के साथ बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
यदि आप पेशेवर रूप से प्रशिक्षित नहीं हैं तो डायरेक्ट प्लान से बचें।
डायरेक्ट प्लान कमीशन बचाते हैं, लेकिन मार्गदर्शन की कमी होती है।
आप खराब प्रदर्शन या गलत फंड चयन से चूक सकते हैं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं के साथ, आपको ट्रैकिंग और सलाह मिलती है।
संपत्ति निर्माण के लिए, लागत बचत से अधिक दिशा महत्वपूर्ण है।
1 करोड़ रुपये के पोर्टफोलियो तक कैसे पहुँचें
आइए अब अपने 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य को बनाने के बारे में बात करते हैं। आप पहले से ही हर महीने 40,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
यह अकेले ही आपको 10-12 साल में 1 करोड़ रुपये तक पहुंचने में मदद कर सकता है। लेकिन यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह तेज़ी से और अधिक सुचारू रूप से हो, नीचे दिए गए निर्देशों का पालन करें:
आपको क्या करना चाहिए:
हर 12 महीने में फंड की समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।
बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
आय बढ़ने पर हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें।
कम से कम 3 SIP रखें: एक लार्ज कैप, एक फ्लेक्सी-कैप, एक मिड/स्मॉल कैप।
लार्ज और मिड कैप फंड में ज़्यादा राशि आवंटित करें।
अगर आप इस प्रक्रिया पर टिके रहते हैं, तो आप 12 साल से भी कम समय में आसानी से 1 करोड़ रुपये तक पहुँच जाएँगे।
अगर आप सालाना SIP बढ़ाते हैं, तो यह यात्रा और भी छोटी हो जाती है।
आपातकालीन निधि योजना
आपने आपातकालीन निधि का उल्लेख नहीं किया।
आक्रामक निवेश से पहले यह बहुत महत्वपूर्ण है।
आपको क्या करना चाहिए:
कम से कम 4-6 महीने के खर्च का पैसा लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
इसके लिए फिक्स्ड डिपॉजिट या बचत खाते का इस्तेमाल न करें।
इससे बीमारी या नौकरी छूटने के समय में जल्दी पैसे मिल जाते हैं।
इस फंड के बिना, आपको एसआईपी बंद करने या आपातकाल में निवेश भुनाने के लिए मजबूर होना पड़ सकता है।
जीवन बीमा और टर्म प्लान
आपने एलआईसी का ज़िक्र किया, लेकिन टर्म प्लान का नहीं।
अपने परिवार की वित्तीय सुरक्षा के लिए एक शुद्ध टर्म प्लान ज़रूरी है।
उठाने के लिए कदम:
अपनी सालाना आय का कम से कम 15-20 गुना टर्म प्लान लें।
अच्छे क्लेम रिकॉर्ड वाला एक ही टर्म प्लान रखें।
हर साल प्रीमियम का भुगतान करें। सीएफपी की मदद से ऑनलाइन या ऑफलाइन चुनें।
ऐसी कोई भी योजना न चुनें जो मैच्योरिटी या मनी-बैक देती हो।
टर्म प्लान अलग से खरीदें और अलग से निवेश करें। इससे आपको पूरा लाभ मिलता है।
परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा
आपने स्वास्थ्य बीमा का ज़िक्र नहीं किया।
सिर्फ़ नियोक्ता के स्वास्थ्य कवर पर निर्भर रहना जोखिम भरा है।
आपको क्या करना चाहिए:
10-15 लाख रुपये की फैमिली फ्लोटर हेल्थ पॉलिसी खरीदें।
ज़रूरत पड़ने पर टॉप-अप कवर जोड़ें।
डे-केयर, नो-क्लेम बोनस और रूम रेंट लिमिट जैसी सुविधाओं की जाँच करें।
मेडिकल खर्च बचत को खत्म कर सकते हैं। अच्छे कवर के साथ अपने निवेश की यात्रा को सुरक्षित रखें।
टैक्स सेविंग सुझाव
आइए हम आपके टैक्स सेविंग निवेशों पर भी नज़र डालें।
आप PPF, LIC, NPS, PF में निवेश कर रहे हैं।
ये सभी मिलकर सेक्शन 80C और 80CCD को कवर करते हैं।
सुझाव:
LIC या NPS की जगह ELSS म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
ELSS टैक्स सेविंग और बेहतर रिटर्न देता है।
लॉक-इन सिर्फ़ 3 साल का है।
LIC और NPS में कम रिटर्न और लंबा लॉक-इन है। ELSS बेहतर लचीलापन और ग्रोथ देता है।
व्यवहार और अनुशासन
धन निर्माण सिर्फ़ फंड चुनने के बारे में नहीं है। यह आदतों के बारे में है।
पालन करने के लिए अच्छे अभ्यास:
बाजार में गिरावट के कारण कभी भी SIP बंद न करें।
केवल पिछले प्रदर्शन का पीछा न करें।
हर 12 महीने में समीक्षा करें।
भावनाओं पर नहीं, बल्कि प्रक्रिया पर टिके रहें।
स्पष्ट लक्ष्यों के साथ निवेश करें।
व्यवहारिक अनुशासन ही 1 करोड़ रुपये हासिल करने के पीछे असली ताकत है।
एसेट एलोकेशन रणनीति
अपने पोर्टफोलियो को संतुलित रखें।
सब कुछ इक्विटी में न डालें। सब कुछ फिक्स्ड इनकम में न डालें।
सुझाया गया आवंटन:
70% इक्विटी म्यूचुअल फंड
20% PPF + PF में
10% लिक्विड फंड में इमरजेंसी के तौर पर
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से हर साल एक बार रीबैलेंस करें।
इससे आपका जोखिम कम रहता है और रिटर्न स्थिर रहता है।
भविष्य में आय में वृद्धि
आपकी आय हर कुछ वर्षों में बढ़ेगी।
इसका उपयोग कैसे करें:
हर साल SIP में 2,000-3,000 रुपये की वृद्धि करें।
अनावश्यक रूप से जीवनशैली पर खर्च बढ़ाने से बचें।
बोनस या वेतन वृद्धि का निवेश समझदारी से करें।
यह छोटा सा कदम 1 करोड़ रुपये तक पहुंचने के समय को कम कर देता है।
बचने के लिए सामान्य गलतियाँ
SIP को बीच में न रोकें
इंडेक्स फंड या डायरेक्ट प्लान पर निर्भर न रहें
बीमा और निवेश को न मिलाएँ
बचत खाते में पैसे को बेकार न रखें
वित्तीय समीक्षा न छोड़ें
गलतियों से बचना उतना ही महत्वपूर्ण है जितना कि सही निवेश चुनना।
अंत में
आप 40,000 रुपये के SIP के साथ सही रास्ते पर हैं।
अगर संभव हो तो LIC को सरेंडर करें और उस पैसे को फिर से निवेश करें।
होम लोन चुकाने के दौरान SIP को न छुएँ।
आपातकालीन निधि बनाएँ और टर्म प्लान खरीदें।
कर बचत के लिए ELSS का उपयोग करें, पारंपरिक पॉलिसी का नहीं।
हर साल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करें।
आपका 1 करोड़ रुपये का लक्ष्य संभव है। आपके पास पहले से ही आधार है। अब आपको एक संरचना की आवश्यकता है।
लगातार बने रहें, नियमित रूप से समीक्षा करें और उद्देश्य के साथ निवेश करते रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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