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Mayank

Mayank Chandel  |2510 Answers  |Ask -

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Mar 05, 2024

Mayank Chandel has over 18 years of experience coaching and training students for various exams like IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA and CS.
Besides coaching students for entrance exams, he also guides Class 10 and 12 students about career options in engineering, medicine and the vocational sciences.
His interest in coaching students led him to launch the firm, CareerStreets.
Chandel holds an engineering degree in electronics from Nagpur University.... more
Asked by Anonymous - Mar 04, 2024English
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Career

मैं फिजियोथेरेपी में स्नातक के लिए कॉलेज में हूं और मैं मास्टर्स करना चाहता हूं.. बीपीटी कोर्स के बाद एमबीए या हेल्थकेयर में एमपीएच क्या बेहतर होगा..कृपया मेरा मार्गदर्शन करें

Ans: आप एमपीएच के लिए जा सकते हैं और साथ ही अभ्यास भी कर सकते हैं
Career

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Dr Pananjay K

Dr Pananjay K Tiwari  | Answer  |Ask -

Study Abroad Expert - Answered on Aug 05, 2024

Asked by Anonymous - Jun 14, 2024English
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Career
नमस्ते महोदय/महोदया, मैं 25 वर्षीय छात्र हूं, जो फिजियोथेरेपी में बीएससी ऑनर्स कर रहा हूं। इसलिए 2 साल बाद मैं अपनी डिग्री पूरी कर लूंगा और मैं यूएसए में उच्च डिग्री करना चाहता हूं और मैं जानना चाहता हूं कि मेरे लिए एमएससी डीपीटी या एमफिल जैसी उच्च डिग्री के रूप में कौन सी डिग्री सर्वोत्तम है और मैं जानना चाहता हूं कि मेरे लिए उच्च डिग्री करने के लिए कौन सा विश्वविद्यालय सर्वोत्तम है और उस विश्वविद्यालय में उच्च डिग्री करने का अवसर प्राप्त करने के लिए मुझे कौन से मानदंड पूरे करने चाहिए और मैं जानना चाहता हूं कि क्या मुझे अपने बीएससी में एक निश्चित सीमा के आसपास जीपीए प्राप्त करना चाहिए और मेरे क्षेत्र के लिए यूएसए में नौकरी के अवसर क्या हैं।
Ans: फिजियोथेरेपी में बीएससी पूरा करने के बाद, यूएसए में डॉक्टर ऑफ फिजिकल थेरेपी (डीपीटी) की डिग्री लेना अत्यधिक अनुशंसित है। शीर्ष विश्वविद्यालयों में यूनिवर्सिटी ऑफ सदर्न कैलिफोर्निया और यूनिवर्सिटी ऑफ पिट्सबर्ग शामिल हैं; सुनिश्चित करें कि आप उनकी जीपीए आवश्यकताओं को पूरा करते हैं, जो आमतौर पर लगभग 3.0 या उससे अधिक होती है, और अंतर्राष्ट्रीय छात्रों के लिए विशिष्ट पूर्वापेक्षाएँ जाँचें। डीपीटी स्नातकों के लिए यूएसए में नौकरी की संभावनाएँ बहुत बढ़िया हैं।
सादर
डॉ. पनंजय
संस्थापक, श्री ओवरसीज एजुकेशन
www.shreeoverseaseducation.com

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नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10077 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 02, 2025

Asked by Anonymous - Jul 08, 2025English
Money
मैं 43 साल का हूँ और मेरी मासिक आय 2 लाख रुपये है। मैं अपने रिटायरमेंट के लिए कम से कम 5 करोड़ रुपये जमा करना चाहता था। मेरी पत्नी भी 1 लाख रुपये प्रति माह कमाती है... कुल मिलाकर हमारे खर्चे इस प्रकार हैं: कार लीज़ (कंपनी प्रायोजित) के तहत 46 हजार रुपये प्रति माह होम लोन - 20 साल की अवधि के लिए 91 लाख रुपये लिए, 2022 में, कुछ आंशिक भुगतान और शेष O/S मूलधन 67 लाख रुपये, शेष 140 महीने, म्यूचुअल फंड SIP 75 हजार रुपये प्रति माह, वर्तमान में लगभग 33 लाख रुपये जमा हो गए हैं, 15 लाख रुपये के लाइफ कवर के साथ 2 बीमा हैं, मैं अपनी एक संपत्ति बेच रहा हूँ और मुझे लगभग 12 लाख रुपये मिलेंगे, सभी मासिक खर्च लगभग 60 हजार रुपये हैं, शेयर बाजार में निवेश 2 लाख रुपये है, हमारे दो बच्चे हैं - एक लड़का 10 साल का और एक लड़की 2 साल की। औसतन, मैं हर साल होम लोन के मूलधन के रूप में लगभग 3 से 5 लाख रुपये चुकाता हूँ। मेरे 2 प्रश्न हैं 1. मैं अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य के रूप में 5 करोड़ तक पहुँचना चाहता हूँ 2. संपत्ति बेचने से प्राप्त 12 लाख की राशि में से, क्या मुझे आवास ऋण लेना चाहिए या अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँचने के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करना चाहिए?
Ans: – आपकी आय स्थिर और मज़बूत है।
– ₹75,000 की SIP मासिक बचत बहुत प्रभावशाली है।
– दो बच्चों का पालन-पोषण और EMI का प्रबंधन आपके दृढ़ इरादे को दर्शाता है।
– यह देखकर अच्छा लगा कि आपने पहले ही ₹33 लाख जमा कर लिए हैं।
– संपत्ति की बिक्री सही समय पर अतिरिक्त नकदी प्रदान करती है।

»वर्तमान वित्तीय विवरण
– घरेलू आय कुल ₹3 लाख प्रति माह है।
– बकाया गृह ऋण ₹67 लाख है।
– मासिक खर्च केवल ₹60,000 है।
– SIP कुल ₹75,000 प्रति माह है।
– मौजूदा म्यूचुअल फंड कोष ₹33 लाख है।
– संपत्ति की बिक्री से जल्द ही ₹12 लाख प्राप्त होंगे।
– आप सालाना ₹3-5 लाख मूलधन का पूर्व भुगतान करते हैं।
– बच्चों की उम्र 10 और 2 साल है।
– मौजूदा जीवन बीमा कवर केवल 15 लाख रुपये का है।

»जीवन बीमा की समीक्षा
– वर्तमान कवर आवश्यकता से काफी कम है।
– लक्षित कवर कम से कम 1.5 करोड़ रुपये का होना चाहिए।
– एक साधारण टर्म प्लान के ज़रिए तुरंत टर्म कवर बढ़ाएँ।
– अभी बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।
– यूलिप या एंडोमेंट उत्पाद न खरीदें।
– सुरक्षा को धन सृजन से अलग रखें।
– प्रीमियम वार्षिक आय के 5% से कम रखें।

»आपातकालीन निधि और नकदी प्रवाह
– कम से कम 6 लाख रुपये का आपातकालीन निधि बनाए रखें।
– मासिक खर्च 60,000 रुपये है।
– आपातकालीन निधि में 10-12 महीने का खर्च शामिल होना चाहिए।
– इसे लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में निवेश करें।
– आपातकालीन धन को बचत खाते में न रखें।
– आपातकालीन कोष के लिए इक्विटी का उपयोग करने से बचें।
– एमएफडी के माध्यम से लिक्विड फंड की नियमित योजना का उपयोग करें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको इसे बेहतर ढंग से ट्रैक करने में मदद करते हैं।

»गृह ऋण पुनर्भुगतान विश्लेषण
– 67 लाख रुपये का ऋण बड़ा है, लेकिन प्रबंधनीय है।
– वार्षिक पूर्व-भुगतान द्वारा ईएमआई पहले ही कम हो चुकी है।
– 3-5 लाख रुपये का वार्षिक मूलधन पूर्व-भुगतान मददगार है।
– शेष अवधि 140 महीने, लगभग 11.5 वर्ष है।
– पूर्व-भुगतान के माध्यम से बचाया गया ब्याज पर्याप्त है।
– हालाँकि, पूर्व-भुगतान से दीर्घकालिक लक्ष्यों में बाधा नहीं आनी चाहिए।
– अतिरिक्त नकदी का उपयोग केवल तभी करें जब प्रमुख लक्ष्य पूरे हो जाएँ।

»संपत्ति की बिक्री से 12 लाख रुपये का उपयोग
– 12 लाख रुपये एकमुश्त बड़ी रकम है।
– आपके पास दो विकल्प हैं: लोन का पूर्व भुगतान करें या निवेश करें।
– आइए दोनों विकल्पों का गहराई से आकलन करें।

विकल्प 1: होम लोन का पूर्व भुगतान करने के लिए 12 लाख रुपये का उपयोग करें
– लोन का बोझ कम होता है, अवधि कम होती है।
– समय के साथ ब्याज भुगतान में तेज़ी से कमी आती है।
– कर्ज मुक्त होने का भावनात्मक सुकून बढ़ता है।
– लेकिन संपत्ति में तरलता स्थायी रूप से अवरुद्ध हो जाती है।
– पैसा नहीं बढ़ता। कोई चक्रवृद्धि लाभ नहीं।
– यह सेवानिवृत्ति या बच्चों के लक्ष्यों का समर्थन नहीं कर सकता।
– घर एक उत्पादक वित्तीय संपत्ति नहीं है।

विकल्प 2: म्यूचुअल फंड में 12 लाख रुपये का निवेश करें
– लंबी अवधि में निवेश चक्रवृद्धि होता है।
– सेवानिवृत्ति के लिए धन सृजन समर्थित है।
– 5 करोड़ रुपये के कॉर्पस अंतर को तेज़ी से पाटने में मदद करता है।
– संपत्ति तरल और लचीली रहती है।
– अगर बाज़ार औसत रिटर्न भी देते हैं, तो मुनाफ़ा लोन बचत से ज़्यादा होगा।
– सीएफपी के मार्गदर्शन से, आप फंड चयन को बेहतर बना सकते हैं।
– उचित सेवा के लिए एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश करें।
– प्रत्यक्ष फंड से बचें क्योंकि उनमें पूर्णकालिक निगरानी का अभाव होता है।

12 लाख रुपये पर सुझाव
– सेवानिवृत्ति के लिए म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपये का निवेश करें।
– आपातकालीन या अल्पकालिक फंड में 2 लाख रुपये आवंटित करें।
– ऋण का पूर्व भुगतान करने के लिए पूरी राशि का उपयोग न करें।
– पूर्व भुगतान भावनात्मक रूप से मदद करता है लेकिन धन सृजन को रोकता है।

»5 करोड़ रुपये के सेवानिवृत्ति लक्ष्य का मूल्यांकन
– वर्तमान म्यूचुअल फंड कोष 33 लाख रुपये है।
– एसआईपी 75,000 रुपये प्रति माह है।
– समय सीमा 60 वर्ष की आयु तक लगभग 17 वर्ष है।
– इससे चक्रवृद्धि ब्याज दर में लंबी अवधि का लाभ मिलता है।
– संपत्ति की बिक्री से 10 लाख रुपये एकमुश्त जोड़ें।
– सालाना 3-5 लाख रुपये के ऋण का पूर्व भुगतान जारी रखें।
– हर साल एसआईपी में 5,000 रुपये की वृद्धि करें।
– पत्नी की अतिरिक्त आय को नए एसआईपी में जोड़ें।
– दोनों मिलकर आसानी से 5 करोड़ रुपये का लक्ष्य बना सकते हैं।

"सेवानिवृत्ति निवेश रणनीति"
– इंडेक्स फंड से बचें। ये निष्क्रिय और कठोर होते हैं।
– इंडेक्स फंड सक्रिय रूप से गिरावट का प्रबंधन नहीं करते हैं।
– भारतीय बाजारों को सक्रिय निगरानी और गतिशील आवंटन की आवश्यकता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर लचीलापन प्रदान करते हैं।
– फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के अनुसार खुद को ढाल लेता है।
– इससे लंबी अवधि में जोखिम-समायोजित रिटर्न में सुधार होता है।
– विविध इक्विटी, हाइब्रिड और डेट श्रेणियों में निवेश करें।
– 60% इक्विटी, 30% हाइब्रिड और 10% डेट अभी आवंटित करें।
– सीएफपी के साथ हर दो साल में आवंटन की समीक्षा करें।
– हमेशा विशेषज्ञ निगरानी वाली नियमित योजनाओं में निवेश करें।
– डायरेक्ट फंड में समग्र मार्गदर्शन और पोर्टफोलियो समीक्षा का अभाव होता है।
– एमएफडी-आधारित नियमित योजनाएं व्यक्तिगत ध्यान और सेवा प्रदान करती हैं।

»म्यूचुअल फंड का कर प्रभाव
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड लाभ पर आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कम कर बैंड के भीतर रहने के लिए मोचन की योजना बनाएँ।
– सेवानिवृत्ति के चरण में क्रमिक निकासी का उपयोग करें।
– कर के प्रभाव को कम करने के लिए होल्डिंग अवधि पर नज़र रखें।
– लक्ष्य-आधारित मोचन का उपयोग करें, न कि बाज़ार समय-निर्धारण का।

बच्चों की शिक्षा योजना
दोनों बच्चों की शिक्षा के लिए समर्पित SIP शुरू करें।
10 साल के बच्चे के लिए, अधिकतम 8 साल की अवधि है।
2 साल के बच्चे के लिए, अधिकतम 15-17 साल की अवधि है।
बड़े बच्चे के लिए बैलेंस्ड एडवांटेज और हाइब्रिड फंड का इस्तेमाल करें।
छोटे बच्चे के लिए, इक्विटी फंड उपयुक्त हैं।
शिक्षा के लिए रिटायरमेंट फंड का इस्तेमाल करने से बचें।
अलग-अलग फोलियो के साथ वित्तीय लक्ष्यों को अलग रखें।
शिक्षा के लिए SIP और एकमुश्त राशि निर्धारित करें।
CFP के साथ सालाना प्रगति की समीक्षा करें।
व्यवहारिक स्थिरता और अनुशासन
बाजार में गिरावट के दौरान SIP को रोकें नहीं।
बार-बार फंड बदलने से बचें।
एसेट एलोकेशन पर टिके रहें।
हर 12 महीने में फंड की समीक्षा करें।
– ज़्यादा रिटर्न के पीछे न भागें।
– प्रदर्शन की बजाय निरंतरता को प्राथमिकता दें।
– परिवार के साथ छोटी बचत की उपलब्धियों का जश्न मनाएँ।
– जीवनसाथी के साथ लक्ष्यों के बारे में खुलकर बात करें।
– बच्चों के बड़े होने पर उन्हें शामिल करें।

»अन्य वित्तीय गतिविधियाँ
– पत्नी की आय अतिरिक्त SIP में योगदान दे सकती है।
– बेहतर स्पष्टता के लिए संयुक्त घरेलू निवेश पर नज़र रखें।
– अभी नई संपत्ति में निवेश करने से बचें।
– रियल एस्टेट में नकदी नहीं होती और उसमें लचीलापन नहीं होता।
– सभी वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– सुनिश्चित करें कि सभी निवेशों पर नामांकन अपडेट हैं।
– जब सेवानिवृत्ति कोष 1 करोड़ रुपये के करीब पहुँच जाए, तो वसीयत लिखें।

»अंततः
– आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं।
– SIP के प्रति अनुशासित और प्रतिबद्ध रहें।
– 12 लाख रुपये का इस्तेमाल लोन चुकाने में न करें।
– इसे स्पष्ट उद्देश्य और परिसंपत्ति आवंटन के साथ निवेश करें।
– आय और नियमित SIP दोनों के साथ, 5 करोड़ रुपये हासिल किए जा सकते हैं।
– निवेश को दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ जोड़ें, न कि अल्पकालिक प्रलोभनों के साथ।
– CFP के मार्गदर्शन में, हर कदम जवाबदेह और उद्देश्यपूर्ण होगा।
– इन कार्यों से आपके परिवार का वित्तीय भविष्य पूरी तरह सुरक्षित है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10077 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 02, 2025

Asked by Anonymous - Jul 08, 2025English
Money
प्रिय महोदय, मैं एक सेवानिवृत्त व्यक्ति हूं, जिस पर 30 लाख का ऋण बकाया है और मासिक ईएमआई 40000 है, जो मेरी मासिक पेंशन (80000 पेंशन) का 50 प्रतिशत है। मेरे पास एफडी में 25 लाख रुपये हैं और मुझे 17 लाख रुपये का ग्रेच्युटी भुगतान मिलने वाला है। मैं अपना बकाया ऋण एक साथ कैसे चुकाऊं? चूंकि 40 हजार की अल्प व्यय योग्य आय में जीवित रहना लगभग असंभव है।
Ans: आप सेवानिवृत्ति के दौरान भी अपने वित्तीय मामलों को सावधानी से संभाल रहे हैं। यह वाकई समझदारी की बात है।
80,000 रुपये की पेंशन से 40,000 रुपये की ईएमआई का प्रबंधन करना आसान नहीं है।
आपके पास 25 लाख रुपये की सावधि जमा राशि भी है और आपको 17 लाख रुपये की ग्रेच्युटी मिलेगी।
उचित कदमों से इस चुनौती को एक शांतिपूर्ण समाधान में बदला जा सकता है।

"वर्तमान वित्तीय स्थिति" - एक त्वरित दृष्टिकोण

"पेंशन आय 80,000 रुपये प्रति माह है
"ईएमआई का बोझ 40,000 रुपये मासिक है
"आपकी मासिक खर्च योग्य आय केवल 40,000 रुपये है
"ऋण बकाया 30 लाख रुपये है
"सावधि जमा 25 लाख रुपये है
"ग्रेच्युटी प्राप्त करने योग्य 17 लाख रुपये है

आप वित्तीय दबाव में हैं।
लेकिन आपके पास मजबूत संपत्तियां भी हैं।
यह आपको आत्मविश्वास के साथ काम करने का मौका देता है।

" अभी पूरा लोन चुकाना क्यों ज़रूरी है

₹40,000 की EMI आपकी पेंशन का 50% है
₹1,000 की EMI आपकी पेंशन का 50% है
₹1,000 की EMI रोज़मर्रा की ज़रूरतों के लिए बहुत कम बचती है
₹1,000 की EMI आपकी पेंशन का 50% है
₹1,000 की EMI आपकी ... मौजूदा संसाधनों से ऋण चुकौती की योजना कैसे बनाएँ

आपके पास 25 लाख रुपये की सावधि जमा राशि है
आपको जल्द ही 17 लाख रुपये की ग्रेच्युटी मिलेगी
इस तरह आपके पास कुल 42 लाख रुपये होंगे

ऋण 30 लाख रुपये का है
आप इसे एक बार में आसानी से चुका सकते हैं

कुल राशि में से 30 लाख रुपये का उपयोग करें
शेष 12 लाख रुपये भविष्य की सुरक्षा के लिए रखें
इससे ईएमआई से मुक्ति और नकदी की आवश्यकता में संतुलन बना रहेगा

आप तुरंत कर्ज़ मुक्त हो जाएँगे
इसके बाद आप हर महीने 40,000 रुपये बचाएँगे
इस तरह सालाना 4.8 लाख रुपये की बचत होगी

कोई जोखिम नहीं। कोई ईएमआई का तनाव नहीं। अपनी आय पर पूरा नियंत्रण।

"सावधि जमा" इसका इस्तेमाल कब और कैसे करें

जाँच करें कि क्या आपके फिक्स्ड डिपॉज़िट पर समय से पहले निकासी पर जुर्माना है
ज़्यादातर बैंक 0.5% से 1% तक का जुर्माना लगाते हैं
यह लोन के ब्याज की तुलना में बहुत कम है

FD पर टैक्स के बाद लगभग 6% से 7% का रिटर्न मिलता है
लोन का ब्याज ज़्यादा होता है - लगभग 9% से 11% या उससे ज़्यादा
FD रखने और लोन की EMI चुकाने से आपको नुकसान हो रहा है

इसलिए अपनी FD का कुछ हिस्सा तोड़ना समझदारी है
इसका इस्तेमाल लोन चुकाने में करें
अपने भविष्य के लिए 12 लाख रुपये या उससे ज़्यादा सुरक्षित विकल्पों में रखें
पूरी FD राशि को हाथ न लगाएँ

» ग्रेच्युटी राशि का क्या करें

17 लाख रुपये एक बड़ी राशि है
यह एक सीमा तक कर-मुक्त है और एकमुश्त सेवानिवृत्ति उपहार है
इसे बचत खाते में बेकार न रहने दें

इसका कुछ हिस्सा ऋण चुकाने में लगाएँ
शेष राशि का उपयोग मासिक आय का स्रोत बनाने में करें
आप शेष राशि को म्यूचुअल फंड या हाइब्रिड डेट फंड में निवेश कर सकते हैं

ये FD से बेहतर रिटर्न देते हैं
साथ ही तरलता और लचीली निकासी भी प्रदान करते हैं
लेकिन CFP सहायता के साथ MFD के माध्यम से निवेश करें
इससे बेहतर योजना और कर मार्गदर्शन सुनिश्चित होता है

इसे सीधे या बेतरतीब ढंग से निवेश करने से बचें
वार्षिकियों से बचें - ये बहुत कम रिटर्न देती हैं और कोई तरलता नहीं देती हैं
पेशेवर मदद से म्यूचुअल फंड का सावधानीपूर्वक उपयोग करें

» ऋण चुकाने के बाद मासिक आय कैसे बनाए रखें

30 लाख रुपये का ऋण चुकाने के बाद, आपकी 40,000 रुपये की ईएमआई बंद हो जाती है
अब आपकी पूरी पेंशन 80,000 रुपये उपलब्ध है
यह एक बड़ी राहत है

12 लाख रुपये रिज़र्व रखें
इससे, हर महीने 10,000 से 15,000 रुपये अतिरिक्त कमाएँ
इससे कुल 90,000 से 95,000 रुपये का मासिक नकद प्रवाह प्राप्त होता है

यह सेवानिवृत्ति के बाद शांतिपूर्वक जीवन जीने के लिए पर्याप्त है

इन 12 लाख रुपये को इनमें से किसी एक में निवेश करें:
– लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड
– कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड
– शॉर्ट ड्यूरेशन फंड

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें
स्वयं प्रत्यक्ष फंड में निवेश न करें
आप उपयुक्तता और जोखिम का ध्यान खो सकते हैं

» पूरी रकम FD में रखने से बचें

FD पर रिटर्न कम होता है
ब्याज पर टैक्स से शुद्ध आय कम हो जाती है
ये लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाते
ये आपके पैसे को लंबे समय तक लॉक भी रखते हैं

आपको ज़्यादा लचीले और कर-कुशल विकल्पों की ज़रूरत है
CFP सपोर्ट वाले MFD के ज़रिए म्यूचुअल फंड इस समस्या का समाधान करते हैं
सेवानिवृत्त लोगों के लिए डेट-ओरिएंटेड या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड FD से बेहतर काम करते हैं

ये कर-पश्चात बेहतर रिटर्न और आंशिक तरलता प्रदान करते हैं

FD आपकी योजना का केवल एक हिस्सा होना चाहिए
पूरी योजना नहीं

» आपातकालीन निधि और मेडिकल बफर की योजना बनाएँ

बचत खाते में कम से कम 3 लाख रुपये रखें
लिक्विड म्यूचुअल फंड में 3 लाख रुपये और रखें
यह किसी भी आपात स्थिति या अस्पताल की ज़रूरत के लिए है

अगर पहले से नहीं लिया है, तो एक उचित स्वास्थ्य बीमा खरीदें
सिर्फ़ सरकारी या नियोक्ता कवर पर निर्भर न रहें
सेवानिवृत्ति के बाद, अस्पताल का खर्च बचत को तेज़ी से हिला सकता है

बीमाकृत और तैयार रहना बेहतर है

अपनी जमा राशि का कुछ हिस्सा वार्षिक प्रीमियम का भुगतान करने में लगाएँ
यह आपकी सेवानिवृत्ति योजना की सुरक्षा करता है

"तत्काल कार्रवाई के लिए चेकलिस्ट"

"बैंक के बकाया ऋण की जाँच करें
"किसी भी पूर्व-भुगतान दंड की जाँच करें
"ज़रूरत पड़ने पर 13 लाख रुपये की FD को 15 लाख रुपये में तोड़ें
"30 लाख रुपये पूरे करने के लिए 17 लाख रुपये की ग्रेच्युटी का उपयोग करें
"एक बार में पूरा ऋण चुकाएँ
"12 लाख रुपये हाइब्रिड और लिक्विड फंड में रखें
" मासिक ज़रूरतों के लिए SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) स्थापित करें
– आपातकालीन बफर के रूप में 3 लाख रुपये की बचत रखें
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से हर 6 से 12 महीने में इस योजना की समीक्षा करें

यह 360-डिग्री दृष्टिकोण आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों को सुरक्षित रखेगा

"डायरेक्ट और इंडेक्स फंड पर महत्वपूर्ण नोट"

खुद म्यूचुअल फंड में सीधे निवेश करने से बचें
डायरेक्ट प्लान लक्ष्य संबंधी सलाह या भावनात्मक समर्थन प्रदान नहीं करते हैं
आपके इस चरण में, आपको सुरक्षित और निर्देशित निर्णयों की आवश्यकता होती है

इंडेक्स फंड से भी बचें
वे नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं
वे गतिशील रूप से प्रबंधित नहीं होते हैं
आपको सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की आवश्यकता होती है जो बाजार के साथ समायोजित होते हैं

एक प्रमाणित योजनाकार के माध्यम से, नियमित योजना उचित चयन और समय प्रदान करती है
कर और निकासी योजना में भी मदद करती है

» दीर्घकालिक स्थिरता और मन की शांति

कर्ज मुक्त होना पहला कदम है
इसके साथ, आपकी पेंशन पूरी तरह से आपके नियंत्रण में है
शेष राशि से आय सृजन की योजना सावधानीपूर्वक बनाएँ
बेतरतीब उत्पादों या वादों में जल्दबाज़ी न करें

फैंसी योजनाओं, वार्षिकी या उच्च जोखिम वाले निवेशों से बचें
निर्देशित निकासी वाले म्यूचुअल फंडों का ही इस्तेमाल करें
इससे मासिक आय, तरलता और मन की शांति मिलती है

लक्ष्यों, खर्चों और जोखिम की सालाना समीक्षा करें
ज़रूरत पड़ने पर अपनी योजना को अपडेट करें

साथ ही, परिवार के लिए अपनी संपत्ति की सुरक्षा के लिए एक स्पष्ट वसीयत लिखें
दस्तावेजों को अद्यतन और सुलभ रखें

» अंततः

आप एक कठिन परिस्थिति का सामना मज़बूती और समझदारी से कर रहे हैं
आपके पास इस बोझ को हल करने के लिए पहले से ही संसाधन मौजूद हैं
सिर्फ़ एक फ़ैसले से आप कर्ज़ मुक्त हो सकते हैं
आपकी पेंशन अगले महीने से पूरी तरह इस्तेमाल हो जाएगी
आप अपनी आय और जीवनशैली पर पूरा नियंत्रण पा लेंगे

अपनी ग्रेच्युटी और FD का संतुलित इस्तेमाल करें
अपने निवेश की संरचना के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें
इससे आय, तरलता और धन सुरक्षा सुनिश्चित होगी

आप एक शांतिपूर्ण, तनाव-मुक्त सेवानिवृत्ति जीवन के हक़दार हैं
इन कदमों से, आप जल्द ही इसे हासिल कर लेंगे

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10077 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 02, 2025

Asked by Anonymous - Jul 08, 2025English
Money
प्रिय महोदय, मेरी आयु 43 वर्ष है। मैं और मेरी पत्नी दोनों ही कार्यरत हैं और लगभग 5 लाख रुपये मासिक कमाते हैं। हमने हाल ही में नोएडा में एक फ्लैट खरीदा है, जिस पर 15 वर्षों के लिए 50 लाख रुपये का ऋण बकाया है। हमने एक कार भी खरीदी है, जिस पर 4 वर्षों के लिए लगभग 9 लाख रुपये का ऋण बकाया है। हमारे पास लगभग 2.5 लाख रुपये का ब्याज मुक्त उपभोक्ता ऋण भी है, जिसका पूरा भुगतान फरवरी 2026 तक कर दिया जाएगा। हमारे पास लगभग 1.7 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड कोष है। कुल EMI लगभग 1 लाख रुपये है। हमारे पास लगभग 2,65,000 रुपये के SIP हैं, मेरे पास 15,000 रुपये का RD है और मेरी पत्नी के पास लगभग 10 लाख रुपये की FD है। हमारे पास PPF खाते भी हैं, जहाँ हम दोनों पिछले 5 वर्षों से प्रति वर्ष 1,50,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं, और NPS खाते भी हैं, जहाँ हम पिछले 3 वर्षों से प्रति माह 15,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। हमारी 14 वर्षीय बेटी कक्षा 10 में है और वह अपनी स्नातक की पढ़ाई के लिए विदेश जाना चाहती है, इसलिए मुझे अगले 3 वर्षों में कुछ धन की आवश्यकता होगी, कृपया बताएं कि क्या वर्तमान निवेश मेरी बेटी की शिक्षा के लिए पर्याप्त है और क्या हम एक आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए सही रास्ते पर हैं।
Ans: आप अद्भुत अनुशासन के साथ कई लक्ष्यों का प्रबंधन कर रहे हैं।
आपके निवेश, आय और व्यय नियंत्रण, सभी सराहनीय हैं।
आइए अब आपके निकट और दीर्घकालिक लक्ष्यों का 360-डिग्री मूल्यांकन करें।

"आपकी वित्तीय स्थिति का सारांश"

"संयुक्त आय 5 लाख रुपये प्रति माह है।
"कुल ईएमआई लगभग 1 लाख रुपये है।
"एसआईपी निवेश 2.65 लाख रुपये प्रति माह है।
"म्यूचुअल फंड कोष लगभग 1.7 करोड़ रुपये है।
"पीपीएफ योगदान 3 लाख रुपये प्रति वर्ष है।
"एनपीएस योगदान 15,000 रुपये प्रति माह है।
"एफडी 10 लाख रुपये (पत्नी),"आरडी 15,000 रुपये प्रति माह (आप)।
"2.5 लाख रुपये का उपभोक्ता ऋण फरवरी 2026 तक समाप्त हो रहा है।
" 9 लाख रुपये का कार लोन, 4 साल बाकी हैं।
- 50 लाख रुपये का होम लोन, 15 साल बाकी हैं।
- बेटी 10वीं कक्षा में है, 3 साल में विदेश में स्नातक की पढ़ाई की योजना बना रही है।

आपकी आय अच्छी है।
आपकी बचत दर काफ़ी सराहनीय है।
लेकिन अब समय आ गया है कि आप अपने निवेश को आगामी लक्ष्यों के साथ जोड़ें।

"शैक्षिक लक्ष्य मूल्यांकन (3 वर्ष)"

- विदेश में स्नातक शिक्षा की लागत 80 लाख रुपये से 1.2 करोड़ रुपये तक हो सकती है।
- खर्चों में ट्यूशन, रहना, खाना, यात्रा और बीमा शामिल हैं।
- अगले 3 वर्षों में रुपये में धन की आवश्यकता होगी।
- आपके पास पहले से ही 1.7 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड कोष है।
- इसमें से, आप शिक्षा के लिए 80-90 लाख रुपये निर्धारित कर सकते हैं।
- इस निर्धारित हिस्से को सुरक्षित रखें और अस्थिरता से बचाएँ।
इक्विटी फंड से डेट या लिक्विड फंड में सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान (एसटीपी) शुरू करें।
अभी एसटीपी शुरू करें, 18 से 24 महीनों में।
इससे रिटर्न सुरक्षित रहेगा और बाजार के जोखिम कम होंगे।

परिवर्तन प्रक्रिया का मार्गदर्शन करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
बीच में भावनात्मक बदलाव या घबराहट में निवेश से बचें।

"आपको शिक्षा निधि को इक्विटी फंड में क्यों नहीं रखना चाहिए?"

"इक्विटी अल्पावधि में अस्थिर होती है।
"अगले 3 साल एक निश्चित समय-सीमा वाला लक्ष्य है।"
"बाजार में कोई भी गिरावट शिक्षा योजनाओं को प्रभावित कर सकती है।
"इसके बजाय अल्पकालिक या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड का उपयोग करें।
"तरलता, कम जोखिम और स्थिरता अब अधिक महत्वपूर्ण हैं।

शिक्षा जैसे अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी सही विकल्प नहीं है।

"शिक्षा के लिए इंडेक्स फंड के नुकसान"

"इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– कोई सक्रिय जोखिम प्रबंधन नहीं।
– ये बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
– शिक्षा जैसे लक्ष्यों के लिए, यह समय-निर्धारण को बाधित कर सकता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड गिरावट को कम करने के लिए समायोजित होते हैं।
– ये तब बेहतर काम करते हैं जब लक्ष्यों में कोई विलंब लचीलापन न हो।

इसलिए, इंडेक्स फंड (यदि कोई हो) से सक्रिय रूप से प्रबंधित अल्पकालिक फंडों में स्थानांतरित हो जाएँ।

» ऋण प्रबंधन मूल्यांकन

– 1 लाख रुपये की ईएमआई सुरक्षित सीमा (आय का 20%) के भीतर है।
– गृह ऋण लंबी अवधि का होता है। कर लाभ प्रदान करता है।
– कार और उपभोक्ता ऋण अल्पकालिक होते हैं।
– उपभोक्ता ऋण 6-7 महीनों में बंद हो जाएगा।
– कार ऋण को तब तक पूर्व-बंद नहीं किया जाना चाहिए जब तक कि अतिरिक्त धनराशि निष्क्रिय न हो।
– आपातकालीन निधि और बेटी की शिक्षा को प्राथमिकता दें।
– एक बार शिक्षा निधि सुरक्षित हो जाने के बाद, आंशिक पूर्व-भुगतान की योजना बनाएँ।

होम लोन अब बोझ नहीं रहा।
लेकिन इसे रिटायरमेंट से आगे न बढ़ाएँ।

"आपातकालीन निधि योजना"

"आप और आपकी पत्नी दोनों कामकाजी हैं।
"फिर भी, 10-15 लाख रुपये लिक्विड या ओवरनाइट फंड में रखें।
"इससे ईएमआई सहित 6-9 महीने के खर्च पूरे हो जाते हैं।
"आपातकालीन निधि में पीपीएफ, आरडी या एनपीएस को शामिल न करें।
"एफडी का आंशिक उपयोग किया जा सकता है, लेकिन इसे लिक्विड रखें।
"आपातकालीन निधि का उपयोग लक्ष्य-आधारित ज़रूरतों के लिए नहीं किया जाना चाहिए।

आपको कभी भी अपनी पूरी जमा राशि का निवेश नहीं करना चाहिए।
"अप्रत्याशित घटनाओं के लिए हमेशा लिक्विडिटी बनाए रखें।"

"आपको डायरेक्ट फंड का उपयोग क्यों नहीं करना चाहिए?"

"आप सीमित समय वाले कामकाजी पेशेवर हैं।
"डायरेक्ट फंड की नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन की आवश्यकता होती है।
"बाजार, क्षेत्र और नीतिगत बदलावों पर सक्रिय निगरानी की आवश्यकता होती है।
" – प्रत्यक्ष मार्ग में सलाह या सक्रिय पुनर्आवंटन का अभाव है।
– आप कर-कुशल या जोखिम-समायोजित बदलावों से चूक सकते हैं।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड निरंतर मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
– इसमें अस्थिर समय के दौरान भावनात्मक सहारा भी शामिल है।

आपके वर्तमान एसआईपी आकार और कोष को विशेषज्ञ देखभाल की आवश्यकता है।
सेवानिवृत्ति या शिक्षा जैसे बड़े लक्ष्यों के लिए स्वयं निवेश करने से बचें।

» एनपीएस और पीपीएफ की स्थिति

– पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक कोष बनाने में मदद करता है।
– प्रति व्यक्ति सालाना 1.5 लाख रुपये से जारी रखें।
– 15+ वर्षों के बाद सेवानिवृत्ति के लिए इसका उपयोग करें।
– समय से पहले निकासी से बचें।
– एनपीएस 50,000 रुपये पर अतिरिक्त कर बचत प्रदान करता है।
– एनपीएस का उपयोग सेवानिवृत्ति के बाद की आय के लिए किया जा सकता है।
– लेकिन 60% केवल कर-मुक्त है। बाकी के लिए वार्षिकीकरण की आवश्यकता है।
– एनपीएस जारी रखें, लेकिन केवल उसी पर निर्भर न रहें।

म्यूचुअल फंड अधिक लचीलापन और विकास प्रदान करेंगे।

"सेवानिवृत्ति के लिए आपको कितने पैसे की आवश्यकता होगी?

– आप अभी 43 वर्ष के हैं।
– आप 58-60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाह सकते हैं।
– इससे आपको धन संचय करने के लिए 15-17 वर्ष मिलते हैं।
– जीवनशैली मुद्रास्फीति के साथ, सेवानिवृत्ति के बाद आपको प्रति माह 2.5-3 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।
– 30 साल की सेवानिवृत्ति के लिए, आपको 6-8 करोड़ रुपये के धन संचय की आवश्यकता हो सकती है।
– वर्तमान म्यूचुअल फंड धन संचय 1.7 करोड़ रुपये है।
– अगले 15 वर्षों के लिए 2.65 लाख रुपये प्रति माह की एसआईपी इस लक्ष्य को प्राप्त कर सकती है।

आप सेवानिवृत्ति के लिए सही रास्ते पर हैं।
जब तक आय कम न हो जाए, SIP कम न करें।

» आप और कहाँ सुधार कर सकते हैं

– SIP को लक्ष्यों में बाँटें: सेवानिवृत्ति, बेटी की शादी, यात्रा, आदि।
– अपने निवेशों को विशिष्ट उद्देश्यों से जोड़ें।
– 6 महीने में एक बार फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
– कम प्रदर्शन करने वाले फंडों को बेहतर विकल्पों से बदलें, न कि केवल ट्रेंडिंग विकल्पों से।
– लंबी अवधि के चक्रवृद्धि ब्याज के लिए हाइब्रिड और फ्लेक्सी-कैप फंड का उपयोग करें।
– सभी लक्ष्यों में इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंडों का संतुलन बनाए रखें।
– टैक्स हार्वेस्टिंग के अवसरों का सालाना लाभ उठाएँ।
– उम्र बढ़ने के साथ एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें।

रिटर्न के पीछे भागने से बचें। एसेट मिक्स पर ध्यान केंद्रित करें।

» FD और RD के साथ क्या करें

– FD ब्याज स्लैब के अनुसार कर योग्य है।
– RD पर भी FD ब्याज की तरह कर लगता है।
– ये अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए सबसे अच्छे हैं।
– आप कुछ FD को बेहतर कर-पश्चात प्रतिफल वाले लिक्विड फंड में स्थानांतरित कर सकते हैं।
– RD को कम जोखिम वाले हाइब्रिड फंड में SIP में बदला जा सकता है।
– यह दीर्घकालिक विकास के साथ तालमेल बिठाने में मदद करता है।
– आपात स्थिति और निकट भविष्य के पारिवारिक खर्चों के लिए FD का उपयोग करें।

FD को धन संचयक के रूप में न देखें।
इसे केवल एक आरक्षित निधि के रूप में देखें।

» शिक्षा योजना कार्यान्वयन चेकलिस्ट

– विस्तृत शिक्षा बजट का अनुमान लगाएँ।
– फीस, छात्रावास, वीज़ा, उड़ानें, बीमा, विदेशी मुद्रा भंडार शामिल करें।
– अमेरिका, ब्रिटेन, कनाडा, सिंगापुर या जर्मनी जैसे देशों पर विचार करें।
– अपनी वित्तीय क्षमता के अनुसार कॉलेज के विकल्प चुनें।
– आंशिक वित्तपोषण के लिए शिक्षा ऋण विकल्पों का पता लगाएँ।
– विदेशी मुद्रा में उतार-चढ़ाव के लिए 5-10 लाख रुपये का मार्जिन रखें।
– स्नातक के बाद अगले कदमों की योजना बनाएँ, जैसे कि स्नातकोत्तर या विदेश में बसना।

फंड ड्रॉडाउन प्लान बनाने के लिए पेशेवर मदद लें।

» म्यूचुअल फंड निकासी के लिए कर का पहलू

– यदि इक्विटी म्यूचुअल फंड को 1 वर्ष से अधिक समय तक रखा जाता है, तो 1.25 लाख रुपये प्रति वर्ष से अधिक के लाभ पर 12.5% की दर से कर लगता है।
– एसटीसीजी पर 20% की दर से कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड के लिए, सभी लाभों पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– वित्तीय वर्षों में निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।
– ग्रोथ विकल्प का उपयोग करें और केवल आवश्यकता पड़ने पर ही निकासी करें।
– अनावश्यक रिडेम्पशन से बचें।
– लाभांश विकल्प का उपयोग न करें। यह चक्रवृद्धि ब्याज को प्रभावित करता है।

म्यूचुअल फंड में केवल निवेश योजना ही नहीं, बल्कि निकासी योजना की भी आवश्यकता होती है।

» सेवानिवृत्ति ड्रॉडाउन योजना

– लगभग 58-60 वर्ष की आयु में, एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) बनाएँ।
– म्यूचुअल फंड से मासिक आय निकालें।
– अपनी कुछ राशि हाइब्रिड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में रखें।
– 2–3 साल के खर्चों को कम अवधि वाले डेट फंड में रखें।
– बाकी राशि फ्लेक्सी-कैप और मल्टीकैप फंड में रखी जा सकती है।
– केवल पेंशन या एन्युइटी पर निर्भर रहने से बचें।
– मुद्रास्फीति-समायोजित खर्चों के अनुरूप SWP संरचना बनाएँ।

इससे कर दक्षता और मासिक आय स्थिरता मिलती है।

» अंततः

– आप असाधारण रूप से अच्छा कर रहे हैं।
– वित्तीय अनुशासन में आप अधिकांश लोगों से आगे हैं।
– आपकी बेटी की शिक्षा का लक्ष्य सही क्रियान्वयन से प्राप्त किया जा सकता है।
– वर्तमान SIP से सेवानिवृत्ति का लक्ष्य भी प्राप्त किया जा सकता है।
– समझदारी से निवेश करना जारी रखें और समय-समय पर समीक्षा करते रहें।
– निकासी और पुनर्संतुलन की संरचना के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।
– स्वयं फंड प्रबंधन से बचें।
– अपनी जीवनशैली, स्वास्थ्य और पारिवारिक सपनों को सुरक्षित करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Dr Nagarajan J S K

Dr Nagarajan J S K   |2131 Answers  |Ask -

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Aug 02, 2025

Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |6083 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Aug 02, 2025

Career
आदरणीय महोदय, मेरे बेटे को आखिरकार तीन-चार कोर्स मिल गए हैं। कृपया मार्गदर्शन करें कि उसके भविष्य के लिए सबसे अच्छा क्या है। 1. आईसीएफएआई टेक स्कूल, हैदराबाद में बीटेक - सीएसई (एआई) 2. पांडिचेरी केंद्रीय विश्वविद्यालय में बीएससी - कंप्यूटर साइंस 3. आंध्र प्रदेश केंद्रीय विश्वविद्यालय में बीएससी- कंप्यूटर साइंस एआई-एमएल 4. डॉ. बीआर अंबेडकर स्कूल ऑफ इकोनॉमिक्स में एमएससी इकोनॉमिक्स इंटीग्रेटेड 5. ओडिशा यूनिवर्सिटी ऑफ टेक्नोलॉजी एंड रिसर्च में सिविल इंजीनियरिंग कृपया मार्गदर्शन करें महोदय, अच्छे भविष्य के लिए उसे कौन सा कोर्स चुनना चाहिए।
Ans: नमस्ते प्रिय।
ICFAI टेक स्कूल, हैदराबाद से बीटेक सीएसई (एआई) को प्राथमिकता देना सबसे अच्छा विकल्प है। अंतिम निर्णय आपका होगा।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

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