मेरी उम्र 45 साल है और मैं एमबीए हूं - मेरे पास कुल 19 साल का कार्य अनुभव है। कॉर्पोरेट कंपनी में लगभग 14 साल और एमएसएमई परामर्श कंपनी के साथ 2 साल और पिछले 3 वर्षों से मैं एमएसएमई क्षेत्र के लिए प्रबंधन सलाहकार के रूप में फ्रीलांस काम कर रहा हूं। वर्तमान में मुझे नए ग्राहक मिलने में कठिनाई हो रही है और परामर्श व्यवसाय से होने वाली कमाई मेरी पहले की कमाई की तुलना में कम है। मैं बहुत उलझन में हूं कि मुझे क्या करना चाहिए, मुझे इस समय अपने परिवार का भरण-पोषण करना है - अब मुझे इस उम्र में अच्छी तनख्वाह वाली कॉर्पोरेट नौकरी मिलना मुश्किल लग रहा है।

Ans: नमस्ते प्रिय।

आवश्यक %टाइल श्रेणी से श्रेणी में भिन्न होती है। आदर्श रूप से, %टाइल की आवश्यकता शीर्ष-स्तरीय कॉलेजों के लिए लगभग 97-99 है, जिसमें श्रेणी और संस्थान के अनुसार अलग-अलग विशिष्ट आवश्यकताएं हैं। इसलिए हम आम तौर पर एनआईटी, जीएफटीआई, आईआईटी या आईआईआईटी में सुरक्षित सीट पाने के लिए अधिक से अधिक स्कोर करने की सलाह देते हैं। आपको शुभकामनाएँ।

अगर आपको जवाब पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें।

राधेश्याम

Ans: प्रिय पुरुषोत्तम, क्या आप वही व्यक्ति हैं जो पर्दे के पीछे रहने वाली लड़की से प्यार करता है? अगर हाँ, तो यह लड़की आपकी गर्लफ्रेंड कैसे और कब बनी? पर्दे खोलना (खींचना) का मतलब यह भी हो सकता है कि वह सूरज की रोशनी को अंदर आने दे रही है। आपको यह भी नहीं पता कि यह लड़की आपमें दिलचस्पी रखती है या नहीं और आप पहले से ही सोच रहे हैं कि आपकी माँ और बहन क्या कहेंगी!

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
ड्रॉप इन: www.unfear.io
मुझसे संपर्क करें: Facebook: anukrish07/ और LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

Ans: प्रिय अनाम,
आप क्या कर सकते हैं सिवाय इसके कि आप समझें कि आपकी बेटी दूसरी बार 'मूर्खतापूर्ण' होने से सहमत थी? वह शादी करने, तलाक लेने, फिर से उसी व्यक्ति से शादी करने और फिर से तलाक लेने के लिए पर्याप्त बड़ी हो गई है, तो उसे निश्चित रूप से यह सीखने की ज़रूरत है कि कैसे बड़ा होना है और ज़िम्मेदारी भरे फ़ैसले लेने हैं। उसे बिना किसी सुरक्षा के बड़ा होने दें; यह जितना मुश्किल और क्रूर लग सकता है, उसे अपने कार्यों की ज़िम्मेदारी लेने की ज़रूरत है। एक अभिभावक के रूप में, उसे यह बताए बिना उसका समर्थन करें और प्यार करें कि उसे क्या करना है और क्या नहीं करना है। इससे वह जीवन और जीवन के फ़ैसलों के बारे में तर्कसंगत बनने में सक्षम होगी।

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
ड्रॉप इन: www.unfear.io
मुझसे संपर्क करें: Facebook: anukrish07/ और LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

Ans: प्रिय अनाम,
मुझे बहुत खेद है कि आप इस स्थिति में हैं। जबकि मैं आपके लिए कोई निर्णय नहीं ले सकता, मैं आपको यह बताकर मदद कर सकता हूँ कि बाहरी व्यक्ति के दृष्टिकोण से यह कैसा दिखता है- इस प्रोफ़ाइल के साथ आपके BF की बातचीत वास्तव में उसके इस दावे का समर्थन नहीं करती कि "यह केवल जाँच करने के लिए है कि यह एक नकली खाता है या नहीं।" ऐसा लगता है कि वह चैटिंग और फ़्लर्टी वार्तालाप जारी रखने में रुचि रखता था। इसका मतलब यह नहीं है कि वह उस ऑनलाइन प्रोफ़ाइल के पीछे के व्यक्ति से प्यार करता है, लेकिन ऐसा ज़रूर लगता है कि वह कुछ रोमांच के लिए आपकी पीठ पीछे जा सकता है।

विश्वास और ईमानदारी एक रिश्ते में दो बहुत महत्वपूर्ण चीजें हैं, और यदि आप शादी करने की योजना बना रहे हैं, तो यह एक अच्छी शुरुआत नहीं है। इसके अलावा, टकराव पर उसका आप पर गुस्सा होना एक लाल झंडा है- उसने आपको गुमराह करने की कोशिश की।
यह आपकी पसंद है कि आप उसे छोड़ना चाहती हैं या उसे एक और मौका देना चाहती हैं, लेकिन जल्दबाजी में कोई फैसला लेने से पहले, खुद से पूछें-
1) अगर वह आपसे प्यार करता है, तो क्या वह किसी के साथ फ़्लर्ट करेगा या मनोरंजन के लिए किसी अजनबी से चैट करेगा?
2) क्या आप भी उसके साथ ऐसा ही करेंगी?
3) क्या वह ज़िम्मेदारी ले रहा है और माफ़ी मांग रहा है?
4) क्या आप इसके बाद उस पर पूरी तरह से भरोसा कर सकती हैं या आप हमेशा यही सोचती रहेंगी कि क्या वह आपको धोखा दे रहा है?
एक बार जब आप ईमानदारी से इनका जवाब दे देंगी, तो मुझे लगता है कि आपको पता चल जाएगा कि क्या करना सही है।

उम्मीद है कि यह मददगार होगा।

Ans: प्रिय अनाम,
अगर आपको लगता है कि यह आपके लिए उसकी भावनाओं को प्रभावित कर सकता है, तो आपको उसे ज़रूर बताना चाहिए, अन्यथा, यह आप दोनों के लिए उचित नहीं होगा। मुझे यकीन है कि वह आपकी जाति, उपजाति या किसी अन्य कारक की परवाह किए बिना आपसे प्यार करेगी।
शुभकामनाएँ।

Ans: Dear BITSMUN,
The only way to know for sure is to ask. Without verbal confirmation, there is never 100% surety. Other than that, there are signs if a person likes you romantically- it is more of a gut feeling. Did you ever feel she likes you more than a friend? When in doubt, use a hypothetical situation. Tell her to imagine that you two are dating and ask if she thinks you will make a good couple. See how she reacts. It should give you a rough idea. But the best method is still to be an adult and admit you have some feelings, but let her know that you won't pursue it if she doesn't feel the same way.
Hope this helps.

Ans: आप 35 लाख रुपये सालाना कमाते हैं और आपकी पत्नी 15 लाख रुपये सालाना कमाती है।

आप अपने माता-पिता की आर्थिक मदद करते हैं और उनके लिए 4 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा करवाते हैं।

आपका पहला घर 55 लाख रुपये का है और पूरी तरह से चुकाया जा चुका है।

आपका दूसरा घर 1.2 करोड़ रुपये का है और इसके लिए 70 लाख रुपये का लोन लिया गया है।

आपके पास 30 लाख रुपये का प्लॉट है।

आपके निवेश में म्यूचुअल फंड और स्टॉक में 40 लाख रुपये शामिल हैं।

आप SIP में हर महीने 1 लाख रुपये का निवेश करते हैं।

आपके पास सोने में 20 लाख रुपये और EPF में 10 लाख रुपये हैं।

आपका टर्म इंश्योरेंस 1 करोड़ रुपये का है।

आपके पास निवेश से जुड़ी बीमा पॉलिसियाँ हैं।

आपका लक्ष्य अपने और अपने परिवार के लिए वित्तीय स्वतंत्रता है। आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि जब आपका बेटा अपना करियर शुरू करे तो उस पर वित्तीय बोझ न पड़े।

आपकी वित्तीय योजना में ताकत
आपने चुनौतियों के बावजूद संपत्ति बनाई है।

आपकी उच्च बचत दर धन संचय में मदद करती है।

आपकी SIP लंबी अवधि में चक्रवृद्धि लाभ देती है।

आपका पहला घर कर्ज मुक्त है, जो स्थिरता प्रदान करता है।

आपके पास मौजूद सोने की होल्डिंग्स आपात स्थितियों में तरलता प्रदान करती हैं।

आपका EPF सेवानिवृत्ति सुरक्षा प्रदान करता है।

आपका टर्म इंश्योरेंस वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

सुधार की आवश्यकता वाले क्षेत्र
आपकी बीमा-लिंक्ड पॉलिसियाँ धन सृजनकर्ता नहीं हैं।

आपका होम लोन एक बड़ी देनदारी है।

हो सकता है कि आपके पास मौजूद सोने की होल्डिंग्स उच्च रिटर्न न दे।

हो सकता है कि आपका वर्तमान बीमा कवर पर्याप्त न हो।

हो सकता है कि आपके माता-पिता का स्वास्थ्य कवर अपर्याप्त हो।

आपके बेटे की शिक्षा और भविष्य की जरूरतों के लिए बेहतर योजना की आवश्यकता है।

वित्तीय सुरक्षा को मजबूत करने के लिए कदम
टर्म इंश्योरेंस कवर बढ़ाएँ
आपकी आय और देनदारियों को देखते हुए 1 करोड़ रुपये का कवर कम है।

आपके पास अपनी वार्षिक आय का कम से कम 15 गुना कवर होना चाहिए।

पूर्ण सुरक्षा के लिए अपने टर्म इंश्योरेंस को 2.5 करोड़ रुपये तक बढ़ाएँ।

सुनिश्चित करें कि आपकी पत्नी के पास भी अपना टर्म कवर हो।

अपने बीमा-लिंक्ड निवेशों का पुनर्मूल्यांकन करें
पारंपरिक बीमा पॉलिसियाँ कम रिटर्न देती हैं।

वे मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि प्रदान नहीं करती हैं।

उन्हें सरेंडर करना और म्यूचुअल फंड में शिफ्ट होना बेहतर विकल्प है।

इससे उच्च रिटर्न और बेहतर लचीलापन मिलेगा।

अपने होम लोन का रणनीतिक भुगतान करें
70 लाख रुपये का आपका होम लोन बैलेंस एक बड़ी देनदारी है।

इसे अगले 5-7 वर्षों के भीतर चुकाने पर ध्यान दें।

EMI भुगतान बढ़ाना या आंशिक पूर्व भुगतान करना मदद कर सकता है।

ब्याज के बोझ को कम करने के लिए अवधि बढ़ाने से बचें।

अपने म्यूचुअल फंड निवेश को अनुकूलित करें
आपका 1 लाख रुपये प्रति माह का SIP एक मजबूत धन-निर्माण उपकरण है।

13% का XIRR अभी भी दीर्घकालिक निवेश के लिए एक अच्छा रिटर्न है।

सुनिश्चित करें कि आपके पोर्टफोलियो में लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और स्मॉल-कैप फंड का मिश्रण हो।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार के अवसरों को भुनाने में मदद करेंगे।

इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे संभावित लाभ को सीमित करते हैं।

अपने माता-पिता के स्वास्थ्य बीमा को मजबूत करें
उनके लिए 4 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर पर्याप्त नहीं हो सकता है।

सुपर टॉप-अप प्लान के साथ उनके स्वास्थ्य बीमा को 10 लाख रुपये तक बढ़ाएँ।

इससे चिकित्सा आपात स्थिति के मामले में वित्तीय तनाव से बचा जा सकेगा।

अपने बेटे की शिक्षा और भविष्य के लिए योजना बनाएँ
उच्च शिक्षा की लागत तेज़ी से बढ़ रही है।

उसकी शिक्षा के लिए एक समर्पित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो शुरू करें।

बीमा-लिंक्ड चाइल्ड प्लान से बचें क्योंकि वे खराब रिटर्न देते हैं।

इक्विटी फंड में एसआईपी 10-15 वर्षों में उच्च रिटर्न दे सकते हैं।

अपने करियर या व्यावसायिक योजनाओं का समर्थन करने के लिए निवेश में लचीलापन सुनिश्चित करें।

अपनी पत्नी के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करें
आपकी पत्नी के पास आपसे स्वतंत्र अपने निवेश होने चाहिए।

सुनिश्चित करें कि उसके पास पर्याप्त बीमा और सेवानिवृत्ति बचत है।

वित्तीय सुरक्षा के लिए संपत्तियों के संयुक्त स्वामित्व पर विचार करें।

उसे धन सृजन के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए प्रोत्साहित करें। रिटायरमेंट प्लानिंग और वेल्थ क्रिएशन आपके करियर में अभी 15 साल बाकी हैं। रिटायरमेंट के लिए कम से कम 10-12 करोड़ रुपए जमा करने पर ध्यान दें। इससे वित्तीय स्वतंत्रता और सुरक्षित भविष्य सुनिश्चित होगा। SIP जारी रखें और जब भी आय बढ़े, उसे बढ़ाएँ। बाद के वर्षों में स्थिरता के लिए डेट फंड में विविधता लाएँ। सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) रिटायरमेंट के बाद के कैश फ्लो को मैनेज करने में मदद करेंगे। अंत में पूरी सुरक्षा के लिए अपने टर्म इंश्योरेंस को बढ़ाएँ। कम रिटर्न वाली बीमा पॉलिसियों से फंड को म्यूचुअल फंड में फिर से आवंटित करें। अपने होम लोन को जल्दी चुकाने पर ध्यान दें। अपने माता-पिता के लिए स्वास्थ्य बीमा को मजबूत करें। अपने बेटे की शिक्षा के लिए एक समर्पित फंड बनाएँ। सुनिश्चित करें कि आपकी पत्नी आपकी अनुपस्थिति में भी वित्तीय सुरक्षा बनाए रखे। लंबी अवधि के लिए वेल्थ क्रिएशन और रिटायरमेंट सुरक्षा के लिए निवेश करते रहें। सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते;

मुझे याद नहीं कि मैंने SWP पर कोई लेख लिखा हो, लेकिन हो सकता है कि आप निवेशकों के प्रश्नों के उत्तरों का संदर्भ दे रहे हों।

सबसे पहले और सबसे महत्वपूर्ण, सेवानिवृत्ति आय के हर स्रोत के अपने फायदे और नुकसान होते हैं।

अगर आप सेवानिवृत्ति आय के लिए SWP के बारे में मेरी सिफारिश को फिर से पढ़ें, तो मैंने हमेशा सबसे कम इक्विटी आवंटन वाले हाइब्रिड फंड जैसे कि कंजर्वेटिव हाइब्रिड डेट फंड या इक्विटी सेविंग टाइप म्यूचुअल फंड की वकालत की है।

इसके अलावा, मैंने हमेशा 3-4% के बीच SWP दर की वकालत की है।

यह सुनिश्चित करने के लिए है कि आप नकारात्मक या कम रिटर्न की अवधि के दौरान अपने कोष को खत्म न करें, लेकिन यह जोखिम मौजूद है और आपको इसके बारे में पता होना चाहिए।

मान लीजिए कि किसी व्यक्ति के पास 10 लाख की राशि के लिए 5 साल की FD है। 1 साल के बाद उसे 3 लाख की आपातकालीन आवश्यकता है, लेकिन उसे 3 लाख फंड के लिए पूरे 10 लाख FD को तोड़ना होगा और इसके लिए जुर्माना देना होगा।

भले ही हम FD के लिक्विडिटी पहलू को एक तरफ रख दें और मुद्रास्फीति के मुकाबले FD के कर-पश्चात रिटर्न की जांच करें, FD फ्लैट से लेकर नकारात्मक रिटर्न प्रदान करते हैं।

यदि आप अपने FD पर उच्च रिटर्न का पीछा करते हैं, तो डिफ़ॉल्ट जोखिम बढ़ जाता है।

आशा है कि यह मदद करेगा।

शुभकामनाएँ;

Ans: आपने 2008 से यूनिट-लिंक्ड पेंशन प्लान में निवेश किया है।

वर्तमान फंड मूल्य 49 लाख रुपये है।

यह प्लान 2030 में परिपक्व होगा।

पॉलिसी के अनुसार, आप 33% कर-मुक्त निकाल सकते हैं और बाकी का उपयोग एन्युटी के लिए किया जाना चाहिए।

आपका रिलेशनशिप मैनेजर आपको सरेंडर करने और नई पेंशन योजना में पुनर्निवेश करने का सुझाव दे रहा है।

नई योजना 33% के बजाय 60% कर-मुक्त निकासी की अनुमति देती है।

आपको यह मूल्यांकन करने की आवश्यकता है कि क्या यह स्विच कराधान और वित्तीय दृष्टिकोण से फायदेमंद है।

पुरानी पेंशन योजना के सरेंडर पर कराधान
धारा 80CCC के तहत पेंशन योजनाओं को निवेश के दौरान कर लाभ मिलता है।

यदि आप सरेंडर करते हैं, तो सरेंडर मूल्य आपकी आय स्लैब के अनुसार कर योग्य है।

एचडीएफसी का दावा है कि कोई कर लागू नहीं होगा क्योंकि राशि सीधे पुनर्निवेशित की जाती है।

हालांकि, आयकर कानूनों के अनुसार, पेंशन योजना को सरेंडर करने पर कराधान होता है।

यदि पुनर्निवेश किया जाता है, तो भी समर्पण मूल्य कर योग्य आय में जोड़ा जाता है।

चूँकि आपने 80CCC लाभ का दावा किया है, इसलिए समर्पण करने पर कर देयता हो सकती है।

कर-मुक्त हस्तांतरण के बारे में गलत धारणा
HDFC टीडीएस नहीं काट रहा है, लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि कोई कर देय नहीं है।

यदि राशि हाथ में नहीं आती है, तो भी आयकर देयता बनी रहती है।

यदि कर अधिकारी बाद में सत्यापन करते हैं, तो आपको दंड या अतिरिक्त करों का सामना करना पड़ सकता है।

आपको HDFC से लिखित पुष्टि और कर विशेषज्ञ की राय की आवश्यकता है।

नई पेंशन योजना प्रस्ताव का मूल्यांकन
नई योजना 33% के बजाय 60% निकासी की अनुमति देती है।

शेष 40% अभी भी वार्षिकी में जाना चाहिए।

वार्षिकी आय हर साल पूरी तरह से कर योग्य है।

नई योजना में अतिरिक्त शुल्क हैं, जो रिटर्न को कम कर सकते हैं।

5 साल की लॉक-इन अवधि लचीलेपन को प्रतिबंधित करती है।

यदि आपका लक्ष्य धन सृजन है, तो बेहतर विकल्प मौजूद हैं।

क्या आपको नई योजना में स्विच करना चाहिए? 60% की कर-मुक्त निकासी आकर्षक लगती है, लेकिन सरेंडर टैक्स पर विचार करें।

यदि आप उच्चतम कर ब्रैकेट में हैं, तो सरेंडर करना महंगा हो सकता है।

किसी अन्य पेंशन योजना में फंड लॉक करने से लचीलापन कम हो जाता है।

इसके बजाय, म्यूचुअल फंड में निवेश करने से उच्च रिटर्न और बेहतर नियंत्रण मिल सकता है।

आप एन्युटी प्रतिबंधों के बिना व्यवस्थित रूप से निकासी कर सकते हैं।

पेंशन योजना में पुनर्निवेश करने से भविष्य के वित्तीय विकल्प सीमित हो जाते हैं।

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए बेहतर विकल्प
किसी अन्य पेंशन योजना में जाने के बजाय, इक्विटी म्यूचुअल फंड पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड एन्युटी की तुलना में कम कर प्रभाव के साथ निकासी की अनुमति देते हैं।

डेट म्यूचुअल फंड लचीलापन बनाए रखते हुए स्थिरता प्रदान करते हैं।

व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) सेवानिवृत्ति आय को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने में मदद करती है।

इक्विटी और डेट निवेश को मिलाने से रिटायरमेंट के बाद बेहतर सुरक्षा मिलती है।

आपके अगले कदम क्या होने चाहिए?
अपनी पेंशन योजना को सरेंडर करने से पहले किसी कर विशेषज्ञ से सलाह लें।

कराधान उपचार पर एचडीएफसी से लिखित पुष्टि प्राप्त करें।

रिटायरमेंट के लिए एन्युटी आय बनाम म्यूचुअल फंड निकासी की तुलना करें।

किसी अन्य पेंशन योजना में फंसने के बजाय निकासी में लचीलापन सुनिश्चित करें।

एक विविध पोर्टफोलियो बनाएं जो जोखिम और तरलता को संतुलित करता हो।

अंत में
अपनी पेंशन योजना को सरेंडर करने से कर देयता बढ़ सकती है।

किसी अन्य पेंशन योजना में पुनर्निवेश करना सबसे अच्छा वित्तीय निर्णय नहीं हो सकता है।

आपको सेवानिवृत्ति के लिए लचीलेपन और बेहतर रिटर्न की आवश्यकता है।

म्यूचुअल फंड कर-कुशल और उच्च-विकास विकल्प प्रदान करते हैं।

अंतिम निर्णय लेने से पहले सभी विकल्पों का मूल्यांकन करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment