मैं 35 वर्ष का हूं और मैकेनिकल इंजीनियरिंग क्यूए-1 वर्ष (ऑटोमोबाइल उद्योग 2011-12) में डिप्लोमा पूरा करने के बाद विभिन्न डोमेन में 5+ वर्षों का अनुभव रखता हूं। 2012-2018-- मैकेनिकल इंजीनियरिंग में डिग्री। इस बीच वित्तीय मुद्दों के कारण मैंने कम समय के लिए 2/3 कंपनियों के साथ काम किया और परीक्षाओं के कारण छोड़ दिया, जो भी काम जैसे सर्विस इंजीनियर और गुणवत्ता से संबंधित काम मैंने किया। मैकेनिकल इंजीनियरिंग में स्नातक पूरा करने के बाद मैं एक छोटी फर्म में फिर से शामिल हो गया, जो धातु काटने के औजारों का डीलर और वितरण उद्योग था। कोविड के कारण ये कंपनी बंद हो गई और फिर 2021 में मैं बीपीओ उद्योग में चला गया और अब अप्रैल 2023 से आज तक मैं इंफोसिस में सप्लाई चेन मैनेजमेंट में एक सीनियर एग्जीक्यूटिव के रूप में काम कर रहा हूं। अब क्या आप सलाह दे सकते हैं कि मुझे क्या करना चाहिए और साथ ही पैसों की समस्या का भी सामना करना पड़ रहा है क्योंकि अब मुझे पूरे परिवार को चलाना है, क्या मुझे कोई व्यवसाय शुरू करना होगा या मुझे पैसे बचाने और अपने करियर को फिर से पटरी पर लाने के लिए क्या करना चाहिए?

Ans: पारंपरिक एंडोमेंट जीवन बीमा पॉलिसियों से मिलने वाला रिटर्न पहले से ही खराब रिटर्न से और भी कम होने वाला है, क्योंकि 01/10/2024 से गारंटीड सरेंडर वैल्यू नियम लागू हो गए हैं।

मुझे उम्मीद है कि आपके पास अपने और अपने जीवनसाथी के लिए पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस कवर है। अगर जवाब हां है तो आप इसे सरेंडर कर सकते हैं और NPS, म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं।

निवेश करने में खुशी हो!!

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार के जोखिमों के अधीन है। निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ों को ध्यान से पढ़ें।

Ans: आपने अपने निवेश में 65 लाख रुपये जमा करके अच्छा किया है। एसबीआई प्रिविलेज पॉलिसी ने आपको 30 लाख रुपये की अपनी शुरुआती पूंजी पर उचित वृद्धि दी है। लेकिन अब, आप अधिक विश्वसनीय आय स्रोत की तलाश कर रहे हैं। इस कोष से प्रति माह 1 लाख रुपये की आय प्राप्त करना वास्तव में संभव है, लेकिन वर्तमान उत्पाद इस लक्ष्य के लिए सबसे उपयुक्त नहीं हो सकता है।

आपके वर्तमान निवेश की सीमाएँ
एसबीआई प्रिविलेज स्कीम ने भले ही अच्छा रिटर्न दिया हो, लेकिन इसे मासिक आय प्रदान करने के लिए डिज़ाइन नहीं किया गया है।

इस तरह के पारंपरिक बीमा उत्पाद आमतौर पर जीवन बीमा और परिपक्वता लाभ प्रदान करने पर ध्यान केंद्रित करते हैं, न कि नकदी प्रवाह पर।

यहाँ वृद्धि संभवतः चक्रवृद्धि रिटर्न के कारण है, लेकिन एक अलग दृष्टिकोण पर स्विच करना आपके आय लक्ष्यों के साथ बेहतर रूप से संरेखित हो सकता है।

मासिक आय के लिए पुनर्निवेश
नियमित आय उत्पन्न करने के लिए, वर्तमान पॉलिसी से अपने 65 लाख रुपये निकालकर उसे म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करना बेहतर हो सकता है। म्यूचुअल फंड व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) प्रदान कर सकते हैं, जो आपको हर महीने एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है।

SWP एक संरचित निकासी विकल्प है। आप निकासी की राशि और आवृत्ति चुन सकते हैं।

आप मासिक 1 लाख रुपये निकालने का लक्ष्य रख सकते हैं। जब तक आपको नियमित भुगतान प्राप्त होते रहेंगे, तब तक आपका मूलधन निवेशित रहेगा।

यह विधि लचीलापन प्रदान करती है, जिससे आप बाजार के प्रदर्शन या व्यक्तिगत आवश्यकताओं के आधार पर निकासी को समायोजित कर सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड के लाभ
जब आप पुनर्निवेश पर विचार कर रहे हों, तो सही प्रकार के म्यूचुअल फंड चुनना महत्वपूर्ण है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के अनुसार पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं, जिससे उच्च रिटर्न की संभावना होती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अस्थिर बाजारों में बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, जो नियमित आय उत्पन्न करने की चाह रखने वालों के लिए एक महत्वपूर्ण लाभ है।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से क्यों बचें?

हालांकि कम व्यय अनुपात के कारण डायरेक्ट फंड आकर्षक लगते हैं, लेकिन वे अपनी चुनौतियों के साथ आते हैं:

डायरेक्ट फंड को स्वयं प्रबंधित करने के लिए समय, प्रयास और बाजार के रुझानों की समझ की आवश्यकता होती है।

पेशेवर मार्गदर्शन के बिना, फंड स्विचिंग या पुनर्संतुलन पर महत्वपूर्ण निर्णय लेने से चूकना आसान है।

इसके बजाय, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करना सुनिश्चित करता है कि आपके पोर्टफोलियो की नियमित रूप से निगरानी की जाती है और आपके वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए समायोजित किया जाता है।

सीएफपी के साथ काम करने के लाभ
सीएफपी के साथ काम करके, आपको फंड चयन, निकासी के समय और कर नियोजन पर विशेषज्ञ सलाह तक पहुँच प्राप्त होगी।

सीएफपी आपको एसडब्ल्यूपी की जटिलताओं को नेविगेट करने में मदद करेगा, जिससे आपके निवेश की दीर्घायु सुनिश्चित होगी।

आपको बदलती बाजार स्थितियों के आधार पर अपनी निकासी या पुनर्निवेश रणनीति को समायोजित करने के तरीके के बारे में सिफारिशें भी मिलेंगी।

म्यूचुअल फंड कैपिटल गेन्स टैक्सेशन
म्यूचुअल फंड से निकासी पर कैसे टैक्स लगता है, यह समझना महत्वपूर्ण है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन्स (LTCG) पर 12.5% ​​टैक्स लगता है। शॉर्ट-टर्म गेन्स पर 20% टैक्स लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड: LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

SWP के साथ, कर देयता इस बात पर निर्भर करेगी कि आपके फंड कितने समय से निवेशित हैं, लेकिन एक CFP आपको यह बता सकता है कि करों को कैसे कम किया जाए।

अपने निवेश में विविधता लाना
स्थिर मासिक आय सुनिश्चित करने के लिए, म्यूचुअल फंड में विविधता लाना बुद्धिमानी है। फंड की विभिन्न श्रेणियां अलग-अलग जोखिम-इनाम संयोजन प्रदान करती हैं:

संतुलित या हाइब्रिड फंड: ये इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, स्थिर रिटर्न प्रदान करते हुए जोखिम को कम करते हैं।

इक्विटी फंड: ये उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं। दीर्घकालिक विकास के लिए आदर्श, लेकिन अल्पकालिक आय सृजन के लिए अनुशंसित नहीं है।

ऋण फंड: ये स्थिरता प्रदान करते हैं, लेकिन आम तौर पर रिटर्न कम होता है। अल्पकालिक आय आवश्यकताओं के लिए उपयुक्त।

अपने SWP की संरचना कैसे करें
आप प्रति माह 1 लाख रुपये निकालने पर विचार कर सकते हैं, लेकिन यह निकासी राशि सावधानीपूर्वक संरचित की जानी चाहिए ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि कोष लंबे समय तक चले:

यदि आपका फंड सालाना 10-12% बढ़ता है, तो 6-8% वार्षिक निकासी दर (प्रति माह 1 लाख रुपये) काम कर सकती है, जिससे यह सुनिश्चित होगा कि आपका कोष लंबे समय तक चले।

आपको बाजार की स्थितियों के आधार पर निकासी दर की समय-समय पर समीक्षा और समायोजन करने की आवश्यकता हो सकती है।

भविष्य की जरूरतों के लिए योजना बनाना
भविष्य के खर्चों पर भी विचार करना महत्वपूर्ण है। 65 लाख रुपये, हालांकि अभी के लिए पर्याप्त हैं, लेकिन मुद्रास्फीति या अप्रत्याशित लागतों को समायोजित करने के लिए इसे बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है।

म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश सुनिश्चित करता है कि शेष कोष बढ़ता रहे, जिससे भविष्य की वित्तीय जरूरतों के लिए एक बफर उपलब्ध हो।

अपने CFP के साथ अपने निवेश और निकासी रणनीति की समय-समय पर समीक्षा करने से आपकी योजना पटरी पर बनी रहेगी।

दीर्घकालिक आय के लिए सर्वोत्तम अभ्यास
अपनी निकासी दर को टिकाऊ बनाए रखें। बहुत जल्दी बहुत अधिक निकालने से आपका कोष जल्दी खत्म हो सकता है।

बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न के लिए ग्रोथ-ओरिएंटेड फंड में फिर से निवेश करें और केवल उतना ही निकालें जितना ज़रूरी हो।

कुछ फंड को कम जोखिम वाले डेट फंड में आपात स्थिति या बाजार में गिरावट के लिए रखें।

अंतिम जानकारी
अपने 65 लाख रुपये को SWP वाले म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में बदलने से आपको 1 लाख रुपये की मासिक आय मिल सकती है। यह एक लचीला और कर-कुशल विकल्प है, और सही सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के साथ, आप विकास और स्थिरता को संतुलित कर सकते हैं। समय के साथ अपनी रणनीति की समीक्षा और समायोजन करने के लिए अपने CFP के साथ मिलकर काम करें, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके निवेश आपकी बदलती वित्तीय ज़रूरतों को पूरा करते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, CFP

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आर आई टी

Ans: नमस्ते

आपकी स्थिति के बारे में सुनकर दुख हुआ।

कृपया अपने मित्रों और परिवार के नेटवर्क से संपर्क करें।

प्लेसमेंट कंसल्टेंसी फर्मों से संपर्क करें

अपने पेशेवर सहयोगियों से बात करें।

शुभकामनाएँ।

Ans: Hello

I am sorry to hear about your situation.

My suggestion would be please talk to your seniors and your HR and address it in an amicable manner.

Rest it's always upto the company.

All the Best

Warm Regards
KK

Ans: प्रिय प्रवीण

मैं आपकी स्थिति समझ सकता हूँ।

मेरा सुझाव है कि आप अपने वरिष्ठ और अपने एचआर मैनेजर से संपर्क करें और इसे सौहार्दपूर्ण तरीके से हल करें।

शुभकामनाएँ।

हार्दिक शुभकामनाएँ

Ans: नमस्ते श्री नवीन

मुझे आपकी स्थिति सुनकर दुख हुआ।

आप अपने मैनेजर से सौहार्दपूर्ण तरीके से बात करके इसे सुलझाने के अलावा और कुछ नहीं कर सकते।

शुभकामनाएँ

हार्दिक शुभकामनाएँ
के.के.

Ans: नमस्ते

मुझे खेद है कि मैं किसी व्यक्ति के व्यवहार पर टिप्पणी नहीं कर सकता। मेरा सुझाव है कि आप अपने वरिष्ठों और एचआर से बात करें और इसे सौहार्दपूर्ण ढंग से संबोधित करें।

हार्दिक शुभकामनाएं
केके

Ans: बर्खास्तगी अस्थायी हो सकती है, जबकि समाप्ति स्थायी हो सकती है।

दोनों ही कदाचार के कारण हो सकते हैं

आशा है कि इससे मदद मिलेगी।

शुभकामनाएँ।