नमस्ते मेरा बेटा 28 साल का बीसीए/एमसीए और एम.सी.ए. आईटी में एमबीए के साथ भारत में सॉफ्टवेयर इंजीनियर के रूप में 3 साल का अनुभव है। अब वह यूएसए/यूके/कनाडा में जाना चाहता है...कृपया सुझाव दें कि यूरोप में उसके लिए कौन सी नौकरी की संभावनाएं उपलब्ध हैं और कौन सा पद है

Ans: At 32, you have made a good foundation.

Let us now give a deep and full review.

We will look at each area one by one.

You will get full insights with clarity.

We aim to help you build a stable, long-term financial future.

Your Monthly Income and Loan Situation

You earn Rs. 1.06 lakh in hand monthly.

Your home loan EMI is Rs. 27,670.

You pay Rs. 30,000 monthly, which is good.

Loan balance is Rs. 28.5 lakh.

Interest is 8.2%, which is moderate.

Loan term is 20 years, but you want to close in 12 years.

That is a good goal and achievable.

For that, you need more prepayments.

But not at the cost of long-term wealth building.

Home Loan Strategy Assessment

Continue Rs. 30,000 monthly for now.

Try to increase by Rs. 5,000 every year.

Make one-time part payments when you get bonus.

Use only part of your bonus.

Keep the rest for investments.

Do not withdraw mutual funds for prepayment.

Do not break PPF for home loan either.

Let compounding work for long-term investments.

Review loan rate every year.

If it rises above 9%, consider balance transfer.

Mutual Funds Portfolio – Evaluation

Rs. 18.5 lakh in mutual funds is a good start.

But asset allocation and fund selection matter.

Are you in direct plans? If yes, please rethink.

Direct funds look cheap but lack guidance.

They don’t offer proper handholding or rebalancing.

Regular funds with a trusted MFD and CFP give better outcomes.

They guide during market ups and downs.

Direct fund investors often make emotional exits.

Actively managed funds outperform passive ones in India.

Index funds miss midcap and smallcap exposure.

Active funds also handle volatility better.

Continue SIPs, but align with long-term goals.

Do not pick funds based on past return alone.

Evaluate portfolio with a CFP once a year.

PPF and EPF – Long-Term Foundation

Rs. 8.5 lakh in PPF is a strong base.

Keep contributing yearly to get full benefit.

PPF helps with tax-free retirement corpus.

It also protects your money from market risk.

Your EPF of Rs. 3.4 lakh is also growing.

Do not withdraw EPF unless absolutely urgent.

Treat PPF and EPF as separate retirement basket.

Equity Stocks – Evaluation Needed

Rs. 2.25 lakh in equity stocks is okay for now.

Don’t invest more in stocks directly now.

Stocks need time and deep understanding.

They also need full monitoring.

Most investors make losses due to emotional buying and selling.

Use mutual funds for equity exposure instead.

Gold Investment – Assessment

Rs. 15,000 in gold is a small part.

That is good.

Keep gold below 10% of your total assets.

Use gold more as protection, not growth.

Avoid jewellery for investment purpose.

Prefer digital gold or sovereign gold bonds.

Sukanya Samriddhi Yojana (SSY) for Daughter

You have Rs. 30,000 in SSY. Very thoughtful.

This is a great start for her future.

Continue contributing yearly for 15 years.

SSY gives high interest and tax-free maturity.

It also teaches you discipline in saving.

Insurance – Current Protection Review

Rs. 5 lakh health cover is basic, not strong.

Please increase it to Rs. 10 lakh.

Add super top-up plan for better protection.

Rs. 16,000 annual premium is reasonable.

Rs. 50 lakh term cover is slightly low.

At 32, increase to Rs. 1 crore now.

Premium will still be affordable at this age.

Check nominee and coverage details regularly.

You must secure family before anything else.

Pension Plan – Needs Clarity

You pay Rs. 4,000 monthly into a pension plan.

You said it is market linked.

Is this a ULIP or insurance pension plan?

If yes, check if return is below mutual funds.

ULIPs and endowment plans are not efficient.

If surrender is possible, exit now.

Reinvest into good mutual funds for retirement.

You will build more wealth in long term.

Always separate insurance and investment.

Expenses and Savings Rate – Important Area

EMI is about 28% of your take-home pay.

This is manageable for now.

Keep total EMI + SIPs under 50% of salary.

You need to raise investments over the next 3 years.

Start with at least 20% monthly investment today.

As your income rises, increase it to 35%.

Include SIPs, PPF, SSY, EPF in that number.

Make investments automatic and regular.

Emergency Fund – Missing Piece

You haven’t mentioned emergency fund.

This is very important.

Keep 6 months of expenses as liquid savings.

It can be in savings account or liquid fund.

Use only for medical or job-related emergency.

This will prevent loan or credit card borrowing.

Children’s Education and Future Planning

Your daughter is 1.5 years old now.

You have started SSY. That is good.

But you need more for higher education.

Add mutual fund SIPs for her education goal.

Start small. Even Rs. 3,000 monthly helps.

Increase it every year.

Combine SSY + mutual funds to reach her need.

Retirement Planning – Start Now

Retirement is still far, but start early.

Relying only on EPF and PPF won’t be enough.

Pension plan mentioned may underperform.

You need dedicated retirement mutual funds.

These must be handled by MFD and CFP support.

Do not use direct funds.

Retirement planning is a serious long-term goal.

Start with Rs. 5,000 monthly now.

Review once every year.

Tax Planning – Do Not Over-Invest Just for Tax

Don’t buy insurance to save tax.

ELSS mutual funds offer better growth.

PPF, EPF, SSY already give tax benefits.

That’s enough for now.

Try to make tax planning and wealth building go together.

Checklist for Action Plan – Your Next Steps

Increase health cover to Rs. 10 lakh with top-up.

Increase term insurance to Rs. 1 crore.

Build emergency fund of Rs. 2 lakh minimum.

Don’t increase equity stocks now.

Exit pension plan if it is ULIP or traditional plan.

Continue SSY yearly for daughter.

Start SIP for her higher education.

Reassess mutual fund mix and switch to regular plans.

Start a separate SIP for retirement.

Don’t use PPF or MF for home loan prepayment.

Increase home loan EMI only if surplus grows.

Review loan interest and balance transfer yearly.

Finally

You are on the right track overall.

Your income is good. Your loan is manageable.

Your investments are growing.

Now you need better structure and clear goals.

Don’t mix investment, insurance, and debt.

Work with a trusted MFD guided by a CFP.

That will help you grow with confidence.

Think long term, act every month, and stay consistent.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 29 वर्ष के हैं। आपकी सैलरी 45,000 रुपये प्रति माह है।

आपके ऊपर 3.6 लाख रुपये का पर्सनल लोन है।

साथ ही, आपके ऊपर 8 लाख रुपये का क्रेडिट कार्ड बकाया है।

आप अभी क्रेडिट कार्ड बिल नहीं चुका पा रहे हैं।

आपके पास कोई निवेश नहीं है और कोई अन्य देनदारी भी नहीं है।

अब हम एक संपूर्ण 360-डिग्री कार्य योजना बनाते हैं।

1. अपनी जागरूकता और इरादे की सराहना करें
कई लोग वित्तीय समस्याओं को स्वीकार करने में देरी करते हैं।

आपने पहला सही कदम उठाया है।

आत्म-जागरूकता सुधार की शुरुआत है।

29 साल की उम्र में कर्ज चुकाना एक ताकत है।

आपकी उम्र अभी भी आपके पक्ष में है।

आइए एक संरचित योजना बनाएं।

2. समस्या की गहराई को समझें
पर्सनल लोन 3.6 लाख रुपये है।

शेष अवधि साझा नहीं की गई है। मान लें कि 2 साल बचे हैं।

EMI लगभग 18,000 रुपये मासिक हो सकती है।

क्रेडिट कार्ड का कर्ज 8 लाख रुपये है।

आप कार्ड का भुगतान करने में असमर्थ हैं।

कार्ड पर ब्याज बहुत अधिक है। सालाना 36% से 48%।

कुल मासिक दायित्व आपके वेतन को पार कर सकते हैं।

आप संभवतः बैलेंस रोटेट कर रहे हैं।

इससे कर्ज का जाल बनता है।

3. इन तत्काल गलतियों से बचें
पुराने लोन का भुगतान करने के लिए नया लोन न लें।

EMI का भुगतान करने के लिए दूसरे क्रेडिट कार्ड का उपयोग न करें।

बिना योजना के दोस्तों या परिवार से उधार न लें।

भुगतान को पूरी तरह से नज़रअंदाज़ न करें।

उधारदाताओं से बात करने से न बचें।

क्रेडिट रिपेयर घोटालों के झांसे में न आएं।

चिट फंड या अवैध उधार देने वाले ऐप में न फंसें।

ये कदम चीजों को और खराब कर देंगे।

सतर्क रहें। सही कदम उठाएँ।

सबसे पहले नुकसान को कम करने पर ध्यान दें। 4. विस्तृत कैश फ्लो शीट बनाएँ सभी आय को स्पष्ट रूप से लिखें। शुद्ध मासिक वेतन 45,000 रुपये है। किराया, भोजन, बिल जैसे निश्चित व्यय लिखें। उन्हें वेतन से घटाएँ। देखें कि EMI के लिए कितना बचा है। EMI की सभी राशियाँ और क्रेडिट कार्ड बकाया शामिल करें। महीने-दर-महीने भुगतान योजना बनाएँ। इससे पता चलेगा कि आप घाटे में हैं या नहीं। आँकड़ों का अनुमान न लगाएँ। वास्तविक आँकड़ों का उपयोग करें। यह आपका वित्तीय दर्पण है। आपको पूरी तस्वीर देखनी चाहिए। एक बार दिखाई देने के बाद, नुकसान को नियंत्रित करना आसान है। 5. क्रेडिट कार्ड कंपनियों से बातचीत करें क्रेडिट कार्ड बकाया में 8 लाख रुपये गंभीर हैं। ब्याज आपके वित्त को नष्ट कर सकता है। सभी कार्ड कंपनियों को तुरंत कॉल करें। निपटान या पुनर्गठन के लिए अनुरोध करें। कुछ बकाया राशि को EMI ऋण में बदल सकते हैं। कुछ ब्याज का कुछ हिस्सा माफ कर सकते हैं। कम ब्याज भुगतान योजनाओं के लिए पूछें। क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ सेटलमेंट को प्राथमिकता देती हैं।

यदि आप पहल करेंगे तो वे सहयोग करेंगे।

सभी बातचीत का रिकॉर्ड रखें।

भुगतान करने से पहले लिखित समझौते के लिए कहें।

उन्हें टालें नहीं। विनम्रता से बात करें।

अपनी स्थिति को सच्चाई से समझाएँ।

3 से 4 साल के पुनर्भुगतान विकल्प के लिए पूछें।

छोटी राशि का भी भुगतान करते रहें।

इरादा दिखाता है। क्रेडिट स्कोर सुरक्षित रहता है।

6. ऋण समेकन विकल्प का पता लगाएँ
जाँचें कि क्या आप समेकन ऋण के लिए पात्र हैं।

कुछ NBFC या बैंक ऋण समाशोधन के लिए व्यक्तिगत ऋण प्रदान करते हैं।

यदि आपको 15% ब्याज से कम पर ऋण मिलता है, तो इसका उपयोग कार्ड समाशोधन के लिए करें।

हर जगह आवेदन न करें।

एक या दो बैंकों के माध्यम से आवेदन करें।

क्रेडिट कार्ड ऋण को कम ब्याज पर बदलना समझदारी है।

लेकिन केवल तभी लें जब EMI वहनीय हो।

ऋण EMI मासिक रूप से मैनेज की जा सकने वाली होनी चाहिए।

ज़रूरत से ज़्यादा उधार न लें।

लक्ष्य ऋण नियंत्रण है, ऋण वृद्धि नहीं।

जांचें कि क्या आपका मौजूदा व्यक्तिगत ऋण टॉप अप किया जा सकता है।

उस राशि का उपयोग महंगे कार्ड बकाया को चुकाने के लिए करें।

नए कार्ड का उपयोग करने या खर्च करने से बचें।

जब तक आप ऋण मुक्त नहीं हो जाते, तब तक अपनी जीवनशैली में कोई बदलाव न करें।

7. सभी गैर-जरूरी खर्चों में कटौती करें
अगले 24-30 महीनों के लिए, बहुत किफ़ायती तरीके से जिएँ।

OTT, बाहर खाना, ऐप्स और गैजेट्स को बंद करें।

बेसिक मोबाइल प्लान का उपयोग करें।

यदि आवश्यक हो तो कम किराए वाले स्थान पर शिफ्ट हो जाएँ।

सार्वजनिक परिवहन या साझा सवारी का उपयोग करें।

बजट सीमा का समर्थन करने के लिए परिवार को सूचित करें।

घर पर खाना पकाएँ।

सभी खरीदारी को स्थगित करें।

बचाए गए हर एक रुपये को ऋण में खर्च करना चाहिए।

अभी किफ़ायती जीवन शांतिपूर्ण भविष्य देगा।

बचत को एक मिशन बनाएँ।

जब तक आय व्यय से अधिक न हो जाए, तब तक खर्चों में कटौती करें।

8. समानांतर रूप से आय बढ़ाएँ
45,000 रुपये की आय 11.6 लाख रुपये के कर्ज का भुगतान करने के लिए पर्याप्त नहीं है।

सप्ताहांत या अंशकालिक फ्रीलांस नौकरियों की कोशिश करें।

कौशल-आधारित साइड इनकम की तलाश करें।

ट्यूशन, डिलीवरी, डिज़ाइन, लेखन, कोडिंग।

8,000 रुपये अतिरिक्त भी मदद करेंगे।

शर्म महसूस न करें।

अतिरिक्त आय से कर्ज तेजी से कम होगा।

यदि संभव हो तो निःशुल्क पाठ्यक्रमों के साथ कौशल बढ़ाएँ।

आय में लगातार वृद्धि करने का लक्ष्य रखें।

12-18 महीनों के भीतर 60,000 रुपये वेतन का लक्ष्य रखें।

बढ़ती आय + घटी हुई जीवनशैली = तेजी से कर्ज मुक्ति।

9. सभी बकाया चुकाने तक कोई निवेश न करें
कई लोग कर्ज में डूबे होने पर SIP के बारे में पूछते हैं।

लेकिन अभी, आपको केवल कर्ज चुकाने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

36% ब्याज का भुगतान करते समय निवेश करना बेकार है।

ऐसा कोई निवेश नहीं है जो इतना रिटर्न दे।

सबसे पहले सभी क्रेडिट कार्ड और पर्सनल लोन को क्लियर करें। उसके बाद ही निवेश करना शुरू करें। जल्दी पैसे कमाने की योजनाओं में न फंसें। अभी स्टॉक या म्यूचुअल फंड में निवेश न करें। सारा पैसा डेट EMI में जाना चाहिए। इस अनुशासन को सख्ती से बनाए रखें। आप बाद में शांति से निवेश कर सकते हैं। अभी निवेश करने का नहीं, बल्कि रीसेट करने का समय है। 10. बाद में क्रेडिट स्कोर को फिर से बनाएँ अभी क्रेडिट स्कोर गिरेगा। कोई बात नहीं। लोन चुकाने के बाद, इसमें सुधार होगा। CIBIL में गिरावट देखकर घबराएँ नहीं। नियमित भुगतान पर ध्यान दें। 60 दिनों से ज़्यादा की देरी से बचें। भले ही छोटी राशि हो, नियमित रूप से भुगतान करें। हर 6 महीने में रिपोर्ट चेक करते रहें। कर्ज से मुक्ति के बाद, सुरक्षित क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करें। क्रेडिट को फिर से बनाने के लिए इसका जिम्मेदारी से इस्तेमाल करें। अभी क्रेडिट को सुधारने के लिए शॉर्टकट न आज़माएँ। अच्छे व्यवहार से क्रेडिट की मरम्मत अपने आप हो जाती है। 11. भावनात्मक और मानसिक अनुशासन
ऋण तनाव मानसिक स्वास्थ्य को गहराई से प्रभावित करता है।

खुद को अलग-थलग न करें।

परिवार या करीबी दोस्तों के साथ साझा करें।

अपनी योजना पर भरोसा रखें।

ध्यान भटकाने वाली चीज़ों या दबाव से दूर रहें।

धैर्य और दैनिक प्रेरणा का अभ्यास करें।

खुद को याद दिलाएँ कि यह अस्थायी है।

प्रयास से ऋण चुकाया जा सकता है।

भावनात्मक रूप से टूटें नहीं।

अगले 2–3 वर्षों तक ध्यान केंद्रित रखें।

ऋण से मुक्ति ही आपका इनाम होगा।

12. अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने समय से मदद मांगकर सही काम किया है।

11.6 लाख रुपये का ऋण आज बड़ा लग रहा है।

लेकिन आप इसे चरण-दर-चरण चुका सकते हैं।

खर्चों में तेज़ी से कमी लाएँ।

ज़्यादा कमाने की कोशिश करें।

क्रेडिट कार्ड उधारदाताओं के साथ समझदारी से बातचीत करें।

अगर उपयुक्त हो तो ऋण को समेकित करें।

24–30 महीनों के लिए एक अनुशासित जीवनशैली का पालन करें।

जब तक सारा कर्ज खत्म न हो जाए, तब तक निवेश न करें।

फिर धीरे-धीरे इमरजेंसी फंड बनाएं।

बाद में, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर की सलाह से SIP शुरू करें।

भविष्य अभी भी आपके लिए उज्ज्वल है।

योजना और धैर्य के साथ, आप और मजबूत बनेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप एक NRI हैं।

आप एक ज़मीन बेचना चाहते हैं।

आप उस पैसे का इस्तेमाल एक व्यावसायिक इमारत बनाने में करना चाहते हैं।

आपकी मुख्य चिंता LTCG कर छूट के बारे में है।

चलिए अब हम चरण दर चरण आगे बढ़ते हैं।

हम आपके विकल्पों का आकलन करेंगे।

हम आपके लिए उपलब्ध कर लाभों का मूल्यांकन करेंगे।

और साथ ही पूरे 360-डिग्री वित्तीय दृष्टिकोण को भी देखेंगे।

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) की प्रकृति को समझना

24 महीने से ज़्यादा समय तक रखी गई ज़मीन दीर्घकालिक पूंजीगत संपत्ति है।

बिक्री पर, लाभ को दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) कहा जाता है।

NRI को इंडेक्सेशन लाभ के साथ 20% LTCG कर देना होगा।

जब खरीदार आपको भुगतान करता है तो स्रोत पर TDS भी काटा जाता है।

आप अभी भी कुछ धाराओं के तहत छूट का दावा कर सकते हैं।

छूट इस बात पर निर्भर करती है कि आप लाभ को कहाँ पुनर्निवेशित करते हैं।

NRI के लिए LTCG छूट के लिए क्या योग्य है?

भूमि बिक्री के लिए, धारा 54F संभावित छूट प्रदान करती है।

यदि आप आवासीय घर खरीदते हैं या बनाते हैं तो धारा 54F लागू होती है।

लेकिन आप वाणिज्यिक भवन बनाने की योजना बनाते हैं।

वाणिज्यिक संपत्ति धारा 54F के अंतर्गत पात्र नहीं है।

इसलिए, आपके मामले में कोई LTCG छूट लागू नहीं होगी।

भले ही आप बिक्री की पूरी आय निवेश करें, छूट लागू नहीं होगी।

क्या आप अभी भी किसी अन्य कानूनी तरीके से कर कम कर सकते हैं?

आप विशिष्ट पूंजीगत लाभ बॉन्ड में निवेश कर सकते हैं।

ये बॉन्ड धारा 54EC के अंतर्गत आते हैं।

लेकिन ये भी केवल भूमि या भवन से होने वाले लाभ पर ही लागू होते हैं।

फिर से, केवल तभी जब आप वाणिज्यिक परियोजनाओं में आय का उपयोग नहीं करते हैं।

ऐसे बॉन्ड में अधिकतम 50 लाख रुपये का निवेश किया जा सकता है।

होल्डिंग अवधि 5 वर्ष है। जल्दी बाहर निकलने की अनुमति नहीं है।

आपको उन बॉन्ड पर निश्चित ब्याज मिलेगा।

इससे आपको केवल आंशिक छूट मिलती है।

शेष लाभ पर अभी भी कर लगेगा।

लेकिन फिर, अगर पैसे को कमर्शियल बिल्डिंग में लगाया जाता है, तो यह छूट को अयोग्य ठहराता है।

आप टैक्स बचाने के लिए कमर्शियल कंस्ट्रक्शन का उपयोग क्यों नहीं कर सकते

नियमों के अनुसार, टैक्स छूट केवल आवासीय घर के लिए है।

आपकी योजना कमर्शियल प्रॉपर्टी बनाने की है।

इसलिए आप छूट के लिए सेक्शन 54 या 54F का उपयोग नहीं कर सकते।

किसी भी तरह का दुरुपयोग करने पर जुर्माना लग सकता है।

आयकर विभाग भी बाद में आपके उपयोग की जाँच करता है।

इसलिए कृपया नियमों का स्पष्ट और ईमानदारी से पालन करें।

अब आपके पास क्या विकल्प हैं?

स्वीकार करें कि पूरा LTCG टैक्स लागू होगा।

कर के बाद की शुद्ध आय का उपयोग करके निर्माण की योजना बनाएँ।

या, कमर्शियल बिल्डिंग में देरी करें और पहले आवासीय घर में निवेश करें।

इस तरह, आप अभी भी छूट का दावा कर सकते हैं।

आप फ्लैट खरीद सकते हैं या घर बना सकते हैं।

3 साल बाद, आप उस घर को बेच भी सकते हैं।

फिर अपनी कमर्शियल प्रॉपर्टी में फिर से निवेश करें।

लेकिन यह रास्ता सावधानीपूर्वक और मार्गदर्शन के साथ अपनाया जाना चाहिए।

क्या आपको कैपिटल गेन बॉन्ड पर विचार करना चाहिए?

अगर आपको तत्काल फंड की जरूरत नहीं है, तो हां।

6 महीने के भीतर 54EC बॉन्ड में 50 लाख रुपये निवेश करें।

LTCG का वह हिस्सा छूट प्राप्त होगा।

लेकिन याद रखें, लॉक-इन 5 साल है।

ये बॉन्ड ट्रेडेड या लिक्विड नहीं हैं।

ब्याज पर भी टैक्स लगता है।

इसलिए निवेश करने से पहले सोचें।

निवेश लक्ष्य और टैक्स प्लानिंग को न मिलाएं

व्यावसायिक संपत्ति से किराये की आय हो सकती है।

लेकिन इसे टैक्स बचत के रूप में न लें।

पहले टैक्स-अनुपालन वाली संपत्ति के प्रवाह पर ध्यान दें।

फिर निर्माण पर ध्यान दें।

अन्यथा, आपको बाद में जुर्माना और ब्याज देना पड़ सकता है।

NRI के रूप में आपके लिए पूर्ण 360-डिग्री दृश्य

जमीन बेचने से एकमुश्त बड़ी रकम मिलती है।

आपको उपयोग, पुनर्निवेश और करों की योजना समझदारी से बनानी चाहिए।

संरचित योजना के बिना पुनर्निवेश न करें।

भारत में अपने चार्टर्ड अकाउंटेंट से बात करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ भी काम करें।

साथ मिलकर, वे एक कर-स्मार्ट संरचना का निर्माण करेंगे।

संपत्ति मिश्रण, आय सृजन और तरलता के बारे में सोचें।

भावनात्मक या जल्दबाजी में लिए गए निर्णयों से बचें।

NRI के लिए सक्रिय योजना क्यों महत्वपूर्ण है

आप विदेश में रहते हैं, इसलिए गलत कदम उठाने पर आपको अधिक नुकसान हो सकता है।

कर कानून बदलते रहते हैं।

कई NRI यह सोचकर रिटर्न दाखिल नहीं करते कि TDS ही पर्याप्त है।

लेकिन छूट या रिफंड का दावा करने के लिए अभी भी दाखिल करना आवश्यक है।

बिक्री से पहले योजना बनाएं।

बिक्री राशि प्राप्त करने के बाद कोई कार्रवाई न करें।

यदि आवश्यक हो, तो अलग पूंजीगत लाभ खाते में धन जमा रखें।

दीर्घकालिक सोचें, स्थिरता के बारे में सोचें

व्यावसायिक इमारतों में जोखिम, लागत में वृद्धि और अनुमोदन शामिल होते हैं।

किराए पर आने में समय लग सकता है।

भूमि बेचना और कर नियोजन के बिना धन का उपयोग करना आपको महंगा पड़ सकता है।

कई NRI इस कदम को अनदेखा करते हैं और बाद में पछताते हैं।

निवेश को हमेशा आय, तरलता और कराधान के साथ संरेखित करें।

आम NRI गलतियों से बचें

बिक्री के पैसे का इस्तेमाल बिना किसी संरचना के व्यवसाय या परिवार की मदद के लिए करना।

ITR में पूंजीगत लाभ की घोषणा न करना।

योग्य पेशेवरों के बजाय एजेंटों से सलाह लेना।

यह मानना ​​कि TDS अंतिम कर है।

मुद्रा में उतार-चढ़ाव के प्रभाव पर विचार न करना।

वाणिज्यिक अचल संपत्ति में जोखिमों को कम आंकना।

अपनी वित्तीय रणनीति पर फिर से विचार करें

केवल संपत्ति से ही नहीं, बल्कि कई आय स्रोत बनाएँ।

मार्गदर्शन के साथ नियमित म्यूचुअल फंड में विविधता लाएँ।

डायरेक्ट प्लान का उपयोग न करें।

डायरेक्ट फंड कोई मार्गदर्शन और कोई जोखिम प्रबंधन प्रदान नहीं करते हैं।

CFP समर्थन वाला एक अच्छा MFD सही मिश्रण बनाने में मदद करता है।

नियमित फंड विशेषज्ञ पोर्टफोलियो समीक्षाओं तक पहुँच प्रदान करते हैं।

वे भावनात्मक निर्णयों और गलत विकल्पों से सुरक्षा प्रदान करते हैं।

NRI के लिए महत्वपूर्ण कर अनुपालन कदम

TDS होने पर भी भारत में ITR फाइल करें।

अगर आप बिक्री पर कम TDS चाहते हैं तो फॉर्म 13 प्राप्त करें।

सुनिश्चित करें कि सभी पूंजीगत लाभ की गणना इंडेक्सेशन के साथ की गई है।

लागत, स्टाम्प ड्यूटी और अन्य शुल्कों के दस्तावेज़ बनाए रखें।

पैन कार्ड, बैंक स्टेटमेंट और भुगतान के सबूत तैयार रखें।

यदि लाभ कर योग्य है तो बिना मंजूरी के धन वापस न करें।

अंतिम जानकारी

एक NRI के रूप में, यदि आप वाणिज्यिक संपत्ति का निर्माण कर रहे हैं तो आप LTCG छूट का दावा नहीं कर सकते।

धारा 54 और 54F केवल आवासीय घर पर लागू होती है।

आपका मामला उस आवश्यकता को पूरा नहीं करता है।

आप आंशिक कर बचाने के लिए अभी भी बॉन्ड में 50 लाख रुपये का निवेश कर सकते हैं।

लेकिन शेष लाभ पर 20% कर लगेगा।

वाणिज्यिक संपत्ति अभी भी बनाई जा सकती है, लेकिन कर के बाद।

ध्यान से सोचें। समझदारी से योजना बनाएँ। CFP और CA के साथ काम करें।

बिना मार्गदर्शन के व्यक्तिगत, व्यावसायिक और कर के पैसे को न मिलाएँ।

प्रत्येक रुपये का महत्व समझें। स्थिरता बनाएँ। समझदारी से संपत्ति बनाएँ।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
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Ans: आप दो म्यूचुअल फंड में हर महीने 10,000 रुपये निवेश कर रहे हैं।

एक स्मॉल-कैप फंड है। दूसरा मिड-कैप फंड है।

दोनों एक ही फंड हाउस से हैं।

आपका निवेश डायरेक्ट ग्रोथ ऑप्शन में है।

आप 15 साल के लिए निवेश करने की योजना बना रहे हैं।

इक्विटी निवेश के लिए यह एक अच्छा समय है।

अब आइए आपकी योजना का मूल्यांकन करें और आपको 360 डिग्री के नजरिए से मार्गदर्शन करें।

1. आपकी दीर्घकालिक प्रतिबद्धता के लिए प्रशंसा

15 साल का क्षितिज एक बड़ी ताकत है।

दीर्घकालिक निवेश बाजार जोखिम को कम करने में मदद करता है।

यह धन चक्रवृद्धि में भी मदद करता है।

आपकी SIP राशि भी अच्छी है।

20,000 रुपये प्रति माह एक मजबूत शुरुआत है।

आपने ग्रोथ ऑप्शन चुना है। यह दीर्घकालिक के लिए सही है।

SIP में आपका अनुशासन आपका सबसे बड़ा फायदा है।

यह आदत मजबूत वित्तीय भविष्य का निर्माण करती है।

जल्दी शुरुआत करने और लंबे समय तक निवेश करने के लिए आप प्रशंसा के पात्र हैं।

बहुत से लोग निवेश में देरी करते हैं। आपने अच्छा कदम उठाया है।

लेकिन अब, आपको बेहतर विविधीकरण के लिए कुछ बदलावों की आवश्यकता है।

2. पोर्टफोलियो समीक्षा - संकेन्द्रण जोखिम मौजूद है

आपके दोनों फंड एक ही फंड हाउस से हैं।

एक स्मॉल-कैप है। दूसरा मिड-कैप है।

दोनों ही आक्रामक इक्विटी श्रेणियां हैं।

स्मॉल और मिड-कैप उच्च जोखिम, उच्च रिटर्न वाले हैं।

लेकिन वे अस्थिर हैं।

मंदी के दौरान दोनों फंड समान व्यवहार कर सकते हैं।

इससे संकेन्द्रण जोखिम पैदा होता है।

आपके पास लार्ज-कैप या मल्टी-कैप एक्सपोजर नहीं है।

आपके पास कोई कम-अस्थिरता या संतुलित श्रेणी नहीं है।

समय के साथ, यह पोर्टफोलियो स्थिरता को प्रभावित कर सकता है।

अच्छा विविधीकरण इस प्रभाव को कम करता है।

आपके पोर्टफोलियो में श्रेणी संतुलन का अभाव है।

इसमें फंड हाउस विविधीकरण का भी अभाव है।

यह आपकी वर्तमान SIP रणनीति की कमजोरी है।

एक ही AMC के साथ बने रहने से AMC-स्तर का जोखिम बढ़ जाता है।

कुछ चरणों में मजबूत फंड हाउस भी खराब प्रदर्शन कर सकते हैं।

2-3 फंड हाउस में निवेश करना बेहतर है।

3. जोखिम प्रोफाइल के आधार पर पुनर्संतुलन की आवश्यकता

आप केवल छोटे और मध्यम कैप में निवेश करते हैं।

ये फंड तेज लाभ दे सकते हैं।

लेकिन क्रैश में ये तेजी से गिर भी सकते हैं।

आपके पूरे 20,000 रुपये हाई बीटा फंड में हैं।

इससे कमजोर बाजारों में भावनात्मक तनाव पैदा होता है।

कई निवेशक अस्थिरता के दौरान SIP बंद कर देते हैं।

इससे दीर्घकालिक लाभ बर्बाद हो जाता है।

स्थिर श्रेणियों को शामिल करने के लिए पुनर्संतुलन करना बेहतर है।

लार्ज-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड जोड़ें।

ये आपके इक्विटी पोर्टफोलियो में स्थिरता लाते हैं।

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड पर भी विचार करें।

ये स्वचालित रूप से डेट और इक्विटी के बीच समायोजित होते हैं।

ये समग्र पोर्टफोलियो अस्थिरता को कम करते हैं।

विविधीकरण का मतलब अधिक फंड रखना नहीं है।

यह शैलियों और जोखिमों में फैलने के बारे में है।

आपका वर्तमान सेटअप मजबूत है, लेकिन संतुलित नहीं है।

4. डायरेक्ट म्यूचुअल फंड - हर निवेशक के लिए सही नहीं

आप डायरेक्ट फंड में निवेश कर रहे हैं।

डायरेक्ट प्लान सतह पर सस्ते लगते हैं।

लेकिन वे व्यक्तिगत मार्गदर्शन नहीं देते हैं।

आप पुनर्संतुलन सहायता और व्यवहार कोचिंग से चूक जाते हैं।

कोई विशेषज्ञ आपको नहीं बताता कि कब स्विच करना है या कब होल्ड करना है।

अस्थिर समय में, यह जोखिम भरा हो जाता है।

निवेशक अक्सर डायरेक्ट प्लान में भावनात्मक निर्णय लेते हैं।

इससे दीर्घकालिक प्रदर्शन को नुकसान हो सकता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ बेहतर मार्गदर्शन प्रदान करती हैं।

आपको लक्ष्य ट्रैकिंग में भी मदद मिलती है।

डायरेक्ट प्लान केवल विशेषज्ञों के लिए उपयुक्त हैं।

यदि आप शोध में प्रशिक्षित नहीं हैं, तो डायरेक्ट रूट उल्टा पड़ सकता है।

विशेषज्ञ सहायता का मूल्य कम लागत से कहीं अधिक है।

हमेशा CFP-निर्देशित MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें।

यह संरचित, लक्ष्य-संरेखित निवेश देता है।

यह कराधान और फंड समीक्षा में भी मदद करता है।

अधिकांश निवेशकों के लिए नियमित योजनाओं पर स्विच करना बुद्धिमानी है।

5. श्रेणी मिश्रण के माध्यम से लचीलापन जोड़ें

आपका वर्तमान पोर्टफोलियो कठोर है।

केवल दो श्रेणियां: मिड और स्मॉल कैप।

दीर्घ अवधि के लिए, 4 फंड प्रकारों का मिश्रण बनाएं।

मुख्य पोर्टफोलियो के लिए लार्ज-कैप फंड जोड़ें।

विकास के लिए फ्लेक्सी-कैप या फोकस्ड फंड जोड़ें।

स्थिरता के लिए एक संतुलित लाभ फंड रखें।

केवल एक आक्रामक श्रेणी रखें - या तो स्मॉल या मिड।

यह 360-डिग्री विविधीकरण देता है।

प्रत्येक श्रेणी बाजार चक्रों में अलग-अलग व्यवहार करती है।

कुछ फंड ऊपर जाते हैं। अन्य नीचे की ओर सुरक्षा करते हैं।

यह संयोजन भावनात्मक तनाव को कम करता है।

आप खराब बाजारों में भी एसआईपी जारी रखते हैं।

यह 15 वर्षों में चक्रवृद्धि में मदद करता है।

केवल पिछले रिटर्न के आधार पर फंड का आकलन न करें।

स्थिरता और पोर्टफोलियो मिश्रण को देखें।

बहुत सारे फंड से भी दूर रहें।

चार या पाँच फंड पर्याप्त हैं।

अधिक फंड दोहराव लाते हैं, रिटर्न नहीं।

विविधीकरण के साथ सरलता सही फॉर्मूला है।

6. एएमसी-स्तर का जोखिम - महत्वपूर्ण लेकिन अनदेखा

आपने केवल एक एएमसी में निवेश किया है।

फंड हाउस का प्रदर्शन लंबे समय में मायने रखता है।

फंड मैनेजर, दर्शन और रणनीति समय के साथ बदलते हैं।

एएमसी-स्तर का जोखिम वास्तविक है, हालांकि इस पर शायद ही कभी चर्चा की जाती है।

दो से तीन एएमसी में एसआईपी फैलाएं।

अगर एक एएमसी खराब प्रदर्शन करती है तो इससे स्थिरता आती है।

पूरा इक्विटी पैसा एक ही बास्केट में न रखें।

फंड हाउस का विविधीकरण कैटेगरी मिक्स जितना ही महत्वपूर्ण है।

प्रतिष्ठित, स्थिर एएमसी को दीर्घकालिक स्थिरता के साथ शामिल करें।

फंड स्थिरता के आधार पर एएमसी चुनें, न कि प्रचार के आधार पर।

7. कराधान और निकास योजना - अपडेट रहें

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, नए कर नियम लागू होते हैं।

1.25 लाख रुपये से अधिक के लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन्स पर 12.5% ​​टैक्स लगेगा।

शॉर्ट टर्म गेन्स पर 20% टैक्स लगेगा।

15 साल के SIP के लिए, ज़्यादातर गेन्स लॉन्ग टर्म होंगे।

लेकिन सालाना एग्जिट स्ट्रैटेजी टैक्स-एफिशिएंट होनी चाहिए।

रेगुलर प्लानर टैक्स हार्वेस्टिंग में मदद करेगा।

टैक्स प्लानिंग आँख मूंदकर नहीं की जा सकती।

आपको बाद में साल-वार एग्जिट प्लान की ज़रूरत होगी।

अभी के लिए, सही स्ट्रक्चर पर ध्यान दें।

बाद में, नए टैक्स नियमों का इस्तेमाल करके स्टेप-बाय-स्टेप एग्जिट प्लान करें।

घबराहट में रिडीम न करें। हमेशा स्ट्रैटेजी के साथ एग्जिट करें।

8. जोखिम प्रबंधन और भावनात्मक नियंत्रण

स्मॉल और मिड-कैप फंड हाई ग्रोथ देते हैं।

लेकिन डाउन मार्केट में ये आपके धैर्य की परीक्षा लेते हैं।

बिना सपोर्ट के, कई निवेशक घाटे में ही निवेश छोड़ देते हैं।

मंदी के दौर में निवेशित बने रहने के लिए मज़बूत मानसिकता की ज़रूरत होती है।

एक डायवर्सिफाइड पोर्टफोलियो इसमें मदद करता है।

उचित कैटेगरी बैलेंस से बेहतर रिटर्न मिलता है।

इससे आपको निरंतर बने रहने में मदद मिलती है।

निवेश केवल रिटर्न के बारे में नहीं है।

यह व्यवहार और अनुशासन के बारे में है।

जब जोखिम संतुलित होता है तो आपका भावनात्मक नियंत्रण बेहतर होता है।

इसलिए विविधीकरण भावनात्मक समर्थन भी है।

9. लक्ष्य-आधारित रणनीति बनाएं, सिर्फ़ SIP नहीं

SIP अपने आप में कोई लक्ष्य नहीं है।

अपने SIP को भविष्य के लक्ष्यों से जोड़ें।

यह रिटायरमेंट, बच्चे की शिक्षा, घर खरीदना हो सकता है।

प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग निवेश ट्रैकिंग की आवश्यकता होती है।

आपका वर्तमान SIP सामान्य है। इसे लक्ष्य-उन्मुख बनाएं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको इस बारे में मार्गदर्शन करेगा।

वे लक्ष्यों को सही फंड से जोड़ने में मदद करेंगे।

यह आपकी योजना को और अधिक सार्थक बनाता है।

लक्ष्य-आधारित निवेश दीर्घकालिक स्पष्टता बनाता है।

यह निवेशित रहने के लिए प्रेरणा देता है।

इसी तरह वास्तविक धन का निर्माण होता है।

10. अंतिम अंतर्दृष्टि

आप जल्दी शुरुआत करके सही काम कर रहे हैं।

आपकी SIP राशि अच्छी है। समय सीमा बहुत बढ़िया है।

लेकिन आपकी मौजूदा SIP संरचना संकीर्ण है।

दोनों फंड आक्रामक हैं और एक ही AMC से हैं।

इसमें एकाग्रता जोखिम और फंड हाउस जोखिम है।

साथ ही, डायरेक्ट प्लान आपकी लंबी यात्रा के लिए उपयुक्त नहीं हो सकते हैं।

CFP समर्थित MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं में शिफ्ट करें।

लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और संतुलित श्रेणियां जोड़ें।

केवल एक आक्रामक फंड रखें।

2-3 फंड हाउस में फैलाएं।

हर साल अपने SIP पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

रिटर्न का पीछा न करें। निरंतरता पर ध्यान दें।

रणनीति के साथ धन बनाएं, गति से नहीं।

एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो कम चिंता के साथ बढ़ेगा।

प्रतिबद्ध रहें। लेकिन संतुलित भी रहें।

निवेश करने का यही स्मार्ट तरीका है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप कई प्रतिबद्धताओं का प्रबंधन अच्छी तरह से कर रहे हैं। आइए अपने फंड आवंटन को बेहतर बनाने और अनावश्यक खर्चों को कम करने के तरीके खोजने के लिए मिलकर काम करें। मैं आपकी स्थिति का 360-डिग्री दृश्य प्रस्तुत करूँगा और आपके वित्तीय स्वास्थ्य के लिए अगले स्पष्ट कदम सुझाऊँगा।

यहाँ मेरा विस्तृत मूल्यांकन और सुझाव है:

आय और मौजूदा खर्च

आपका मासिक वेतन 1.4 लाख रुपये है।

परिवर्तनीय वेतन 15% है, इसलिए मासिक आय भिन्न हो सकती है।

आपके पास 17 लाख रुपये का होम लोन है। EMI 26,000 रुपये प्रति माह है।

50,000 रुपये आपके मित्र को पुनर्भुगतान के लिए जाते हैं।

20,000 रुपये म्यूचुअल फंड से जुड़ी EMI के लिए हैं।

2,500 रुपये पोस्ट ऑफिस आरडी में जाते हैं।

18,000 रुपये आपके और आपके माता-पिता के लिए स्वास्थ्य बीमा कवर करते हैं।

40,000 रुपये आपका मासिक घरेलू खर्च है।

आपका कुल निश्चित आउटफ्लो प्रति माह लगभग 1.56 लाख रुपये है।

यह पहले से ही आपकी इन-हैंड इनकम से ज़्यादा है।

आपका ऋण चुकौती 76,000 रुपये (ईएमआई + मित्र ऋण) पर उच्च है।

आपके निवेश ज़्यादातर म्यूचुअल फंड, स्टॉक, पीपीएफ, ईपीएफ और आरडी में हैं।

ऋण चुकौती - मुख्य फ़ोकस

आपका सबसे बड़ा मासिक खर्च ऋण चुकाना है।

होम लोन की ईएमआई ठीक है क्योंकि यह एक परिसंपत्ति बनाती है।

50,000 रुपये प्रति माह का मित्र ऋण अधिक है।

इस ऋण को जल्द से जल्द चुकाने पर काम करें।

इससे हर महीने 50,000 रुपये बचेंगे।

उसके बाद, आप निवेश और बचत में धन लगा सकते हैं।

नए ऋण लेने से बचें।

व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड ऋण से बचें।

स्वास्थ्य बीमा - महत्वपूर्ण समीक्षा

आप कार्यालय स्वास्थ्य बीमा के लिए 18,000 रुपये का भुगतान करते हैं।

यह अच्छा है, क्योंकि यह आपको और आपके माता-पिता को कवर करता है।

जांचें कि क्या इस पॉलिसी में माता-पिता के लिए अच्छा कवरेज है।

यदि नहीं, तो माता-पिता के लिए एक अलग स्वास्थ्य योजना जोड़ने पर विचार करें।

बुढ़ापे में माता-पिता का स्वास्थ्य कवर महंगा हो सकता है।

भविष्य की किसी भी चिकित्सा आवश्यकता के लिए स्वास्थ्य बीमा कवर को सक्रिय रखें।

म्यूचुअल फंड निवेश

आप म्यूचुअल फंड को 20,000 रुपये की ईएमआई दे रहे हैं।

यह एक लोन या किसी व्यवस्थित निवेश से जुड़ा SIP जैसा दिखता है।

यदि यह SIP है, तो अच्छा है, क्योंकि SIP अनुशासन लाता है।

म्यूचुअल फंड में SIP आपको दीर्घकालिक धन बनाने में मदद कर सकता है।

यदि आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड योजनाओं में निवेश कर रहे हैं, तो इस बात का ध्यान रखें:

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड योजनाओं में कोई कमीशन नहीं होता है।

लेकिन वे कोई व्यक्तिगत सेवा या विशेषज्ञ सलाह नहीं देते हैं।

नियमित म्यूचुअल फंड आपको एक अनुभवी म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) तक पहुँच प्रदान करते हैं जो मार्गदर्शन दे सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार क्रेडेंशियल वाला MFD आपको बेहतर निर्णय लेने में मदद कर सकता है।

वे आपके फंड की निगरानी करते हैं और सुझाव देते हैं कि कब स्विच या रीबैलेंस करना है।

डायरेक्ट फंड ये सेवाएँ नहीं देते हैं, जिससे फंड का गलत चयन हो सकता है या गलत समय पर बाहर निकल सकते हैं।

इसलिए, अपनी अगली SIP के लिए, गलतियों से बचने के लिए MFD के माध्यम से निवेश करें।

मौजूदा म्यूचुअल फंड EMI के लिए, जाँच करें कि क्या फंड अच्छा प्रदर्शन कर रहा है।

अगर नहीं, तो बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड में स्विच करने पर विचार करें।

स्टॉक निवेश - छोटी, लेकिन अच्छी शुरुआत

आपने स्टॉक में 1.38 लाख रुपये का निवेश किया। अब, यह 1.6 लाख रुपये है।

यह एक लाभ है, जो अच्छा है।

स्टॉक अस्थिर हो सकते हैं, इसलिए डायरेक्ट स्टॉक में निवेश सीमित करें।

डेट और अन्य लक्ष्यों को सुरक्षित करने के बाद ही स्टॉक में निवेश बढ़ाएँ।

अपने भविष्य के अधिकांश निवेशों के लिए, म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

PPF और EPF - मजबूत आधार

आपके पास PPF में 5 लाख रुपये हैं।

आपके पास EPF में 3 लाख रुपये हैं।

दोनों सुरक्षित और दीर्घकालिक धन सृजन उपकरण हैं। इन फंड में नियमित रूप से योगदान करते रहें। PPF बचत करने का एक कर-मुक्त और सुरक्षित तरीका है। EPF आपकी नौकरी से जुड़ा हुआ है, इसलिए इसे सक्रिय रखें। ये आपके लिए आपातकालीन और सेवानिवृत्ति निधि हो सकते हैं। पोस्ट ऑफिस आरडी - फिट की फिर से जाँच करें आप पोस्ट ऑफिस आरडी में 2,500 रुपये का निवेश कर रहे हैं। आरडी सुरक्षित रिटर्न देता है, लेकिन रिटर्न कम है। आरडी केवल अल्पकालिक बचत के लिए अच्छे हैं। अगर आपको जल्द ही आरडी की आवश्यकता नहीं है, तो इसे रोकने पर विचार करें। इसके बजाय, उच्च वृद्धि के लिए म्यूचुअल फंड में अपने एसआईपी बढ़ाएँ। आपातकालीन निधि पर ध्यान दें आपकी वर्तमान ईएमआई और ऋण चुकौती अधिक है। आपने आपातकालीन निधि का कोई उल्लेख नहीं किया है। आपातकालीन निधि 6-9 महीने के खर्च के बराबर हो सकती है। आपके मामले में, लगभग 2.5 से 3 लाख रुपये एक अच्छी शुरुआत है। इस फंड को लिक्विड म्यूचुअल फंड या बचत खाते में बनाएँ।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल न करें। उपयुक्त लिक्विड फंड खोजने के लिए MFD का इस्तेमाल करें।

अगर नौकरी में बदलाव या संकट आता है तो यह आपको सहारा देगा।

रिटायरमेंट प्लानिंग - जल्दी शुरुआत

आप सिर्फ़ 28 साल के हैं, जो कि अच्छा है।

रिटायरमेंट की प्लानिंग के लिए आपके पास 30+ साल हैं।

आपका EPF और PPF रिटायरमेंट के लिए पहला स्तंभ हैं।

जब आपका कर्ज कम हो जाए, तो SIP बढ़ा दें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में SIP आपकी रिटायरमेंट किटी को बढ़ा सकते हैं।

इंडेक्स फंड से बचें, क्योंकि उनकी सक्रिय निगरानी नहीं होती।

इंडेक्स फंड सिर्फ़ बाज़ार की नकल करते हैं और औसत रिटर्न दे सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में फंड मैनेजर होते हैं जो अच्छे स्टॉक चुनते हैं और खराब स्टॉक हटा देते हैं।

यह सक्रिय दृष्टिकोण इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकता है।

इसलिए, इंडेक्स फंड से बचें और सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।

लक्ष्य-आधारित निवेश - अपना भविष्य सुरक्षित करें

अपने जीवन के लक्ष्यों के आधार पर निवेश करना शुरू करें।

आम लक्ष्य घर खरीदना, बच्चों की शिक्षा और रिटायरमेंट हो सकते हैं।

इन्हें लिख लें। प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक मोटी रकम और साल तय करें।

प्रत्येक लक्ष्य के लिए निवेश आवंटित करें।

3-5 साल के लक्ष्यों के लिए शॉर्ट-टर्म फंड का इस्तेमाल करें।

7 साल से ज़्यादा के लक्ष्यों के लिए लॉन्ग-टर्म फंड का इस्तेमाल करें।

मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए, बैलेंस फंड मदद कर सकते हैं।

टैक्स प्लानिंग - चूकें नहीं

टैक्स-सेविंग विकल्पों का अच्छी तरह से इस्तेमाल करें।

आपका PPF और EPF सेक्शन 80C के तहत आपकी मदद करता है।

ELSS म्यूचुअल फंड भी टैक्स सेविंग और अच्छी ग्रोथ दे सकते हैं।

टैक्स सेविंग के लिए बीमा से जुड़े निवेश से बचें।

सुरक्षा के लिए शुद्ध टर्म इंश्योरेंस अच्छा है।

जीवन बीमा - सुरक्षा पहले

जीवन बीमा कवर का कोई ज़िक्र नहीं है।

अगर आपके आश्रित हैं, तो शुद्ध टर्म लाइफ़ कवर खरीदें।

इससे आपके परिवार का भविष्य सुरक्षित होगा।

निवेश-सह-बीमा योजनाओं से बचें। वे कम रिटर्न देते हैं।

शुद्ध टर्म कवर कम लागत वाला और उच्च कवर वाला होता है।

नकदी प्रवाह और व्यय अनुकूलन

आपके मासिक खर्च 40,000 रुपये हैं।

किसी भी तरह की बरबादी के लिए इन खर्चों पर नज़र रखने की कोशिश करें।

खर्च पर नज़र रखने के लिए ऐप का इस्तेमाल करें।

खर्च में छोटी-छोटी कटौती ज़्यादा बचत करने में मदद कर सकती है।

सबसे पहले लोन चुकाने को प्राथमिकता दें।

दोस्त को दिया गया लोन चुकाने के बाद, उस 50,000 रुपये को SIP और आपातकालीन निधि में लगा दें।

ऋण प्राथमिकता - मित्र को दिया गया लोन चुकाएँ

आपके दोस्त को दिया गया लोन टैक्स में कोई लाभ नहीं देता है।

इसे जल्दी से चुकाएँ। इसके बाद, उस राशि का इस्तेमाल निवेश के लिए करें।

ऋण-मुक्त स्थिति शांति और बेहतर नकदी प्रवाह लाती है।

मानसिकता में बदलाव - भविष्य के लिए तैयार

सकारात्मक दृष्टिकोण रखें।

आप युवा हैं और आपके पास समय है।

स्थिर, लगातार निवेश पर ध्यान दें।

शेयरों में सट्टेबाजी से बचें।

जल्दी अमीर बनने की योजनाओं से बचें।

अनुशासन के साथ योजना का पालन करें।

समय-समय पर पोर्टफोलियो की समीक्षा करें - महत्वपूर्ण

हर 6 महीने में अपने निवेश की समीक्षा करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी मदद कर सकता है।

वे आपके लक्ष्यों, रिटर्न और जोखिम के स्तर की समीक्षा करते हैं।

यह सुनिश्चित करता है कि आप सही रास्ते पर रहें।

बाजार के शोर के आधार पर अचानक बदलाव करने से बचें।

अंत में

आपकी वर्तमान स्थिति में भारी ऋण व्यय है, लेकिन आपके पास पीपीएफ और ईपीएफ जैसी संपत्तियां हैं।

पहला कदम मित्र ऋण को समाप्त करना है।

इसके बाद, एक आपातकालीन निधि बनाएं।

फिर, म्यूचुअल फंड एसआईपी बढ़ाने पर ध्यान दें।

प्रत्यक्ष फंड से बचें। किसी विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।

इंडेक्स फंड में न जाएं।

यदि आवश्यक हो तो माता-पिता के लिए एक अलग स्वास्थ्य कवर रखें।

यदि आपके आश्रित हैं तो टर्म लाइफ इंश्योरेंस खरीदें।

लीक के लिए खर्चों पर नज़र रखें। छोटे बदलाव बहुत बड़ा अंतर लाते हैं।

हर छह महीने में समीक्षा और समायोजन करते रहें।

आप जल्दी शुरू करके अच्छा कर रहे हैं। अभी छोटे कदम आपके भविष्य को सुरक्षित करेंगे।

ध्यान केंद्रित रखें और निरंतर प्रयास करते रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आप 28 वर्ष के हैं और आपकी सैलरी 40,000 रुपये प्रति माह है।

आपके पास 3.6 लाख रुपये का पर्सनल लोन है।

आपके पास 8 लाख रुपये का क्रेडिट कार्ड बकाया भी है।

आपके पास कोई निवेश या अन्य देनदारियां नहीं हैं।

यह स्थिति तनावपूर्ण लगती है। लेकिन सही कदम उठाकर आप इससे बाहर आ सकते हैं।

आइए अब आपकी समस्या को 360 डिग्री के नज़रिए से देखें।

1. अपने ऋण ढांचे को समझना

आप दो तरह के ऋण ले रहे हैं - पर्सनल और क्रेडिट कार्ड।

पर्सनल लोन संरचित होता है। निश्चित EMI और अवधि।

क्रेडिट कार्ड बकाया ओपन-एंडेड होता है। ब्याज बहुत अधिक होता है।

पर्सनल लोन पर ब्याज आमतौर पर लगभग 12-15% होता है।

क्रेडिट कार्ड पर ब्याज सालाना 36-48% होता है। यह बहुत महंगा है।

अगर पूरा भुगतान नहीं किया जाता है तो ब्याज हर महीने बढ़ता रहता है।

अगर जल्दी से जल्दी नियंत्रण न किया जाए तो क्रेडिट कार्ड का कर्ज असहनीय हो जाता है।

इस समय आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता क्रेडिट कार्ड का भुगतान है।

सबसे पहले क्रेडिट कार्ड का कर्ज कम करने पर ध्यान दें, पर्सनल लोन पर नहीं।

लेकिन आप पर्सनल लोन की EMI को भी नज़रअंदाज़ नहीं कर सकते।

इसलिए दोनों के बीच संतुलन की ज़रूरत है।

अपनी कुल मासिक भुगतान क्षमता को समझें।

यह आपकी रिकवरी का शुरुआती बिंदु है।

2. अपने मासिक बजट का विस्तार से विश्लेषण करें

आपकी सैलरी 40,000 रुपये है। सबसे पहले सभी मासिक खर्चों पर नज़र रखें।

खर्च किए गए हर रुपये को लिखें - किराया, खाना, परिवहन, रिचार्ज।

गैर-ज़रूरी खर्चों की पहचान करें - जैसे ऑनलाइन शॉपिंग, फ़ूड डिलीवरी, OTT।

सभी गैर-ज़रूरी खर्चों को तुरंत रोकें या रोक दें।

खर्च सिर्फ़ बुनियादी ज़रूरतों और EMI तक सीमित रखें।

एक सीमित बजट बनाएँ। अगले 24 महीनों तक सख्त रहें।

यह त्याग अस्थायी है लेकिन ज़रूरी है।

हर महीने कम से कम 5,000-8,000 रुपये बचाने की कोशिश करें।

यह बचाई गई राशि कर्ज चुकाने में मदद करेगी।

अब से क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करने से बचें। ज़रूरत पड़ने पर उन्हें शारीरिक रूप से इस्तेमाल न करें।

आपात स्थिति में भी उनका इस्तेमाल न करें। विकल्प खोजें।

3. आपकी मौजूदा पुनर्भुगतान क्षमता और कर्ज का बोझ

आपका पर्सनल लोन EMI लगभग 17,000 रुपये प्रति महीने होना चाहिए।

हो सकता है कि आप क्रेडिट कार्ड पर न्यूनतम बकाया राशि का भुगतान कर रहे हों।

लेकिन यह न्यूनतम राशि केवल ब्याज को कवर करती है, मूलधन को नहीं।

इसलिए क्रेडिट कार्ड का बैलेंस कम नहीं होता। यह हर महीने बढ़ता है।

कुल कर्ज 11.6 लाख रुपये है। लेकिन क्रेडिट कार्ड एक बड़ा खतरा है।

आपकी EMI का बोझ आपकी आय के 45% से ज़्यादा है।

यह आपकी आय के हिसाब से बहुत ज़्यादा है।

इस बोझ को फिर से बनाने या कम करने की तत्काल ज़रूरत है।

4. लोन समेकन रणनीति की मदद लें

आपको अभी अपने लोन को समेकित करना चाहिए। इससे आपका ब्याज कम हो जाएगा।

अपने बैंक या NBFC के पास जाएँ। पर्सनल लोन टॉप-अप के लिए कहें।

12-15% ब्याज पर 8 लाख रुपये का लोन लेने की कोशिश करें।

इसका इस्तेमाल क्रेडिट कार्ड के कर्ज को पूरी तरह से चुकाने के लिए करें।

फिर आपको सिर्फ़ एक EMI मैनेज करनी होगी।

ब्याज 48% से घटकर 15% हो जाएगा। बड़ी राहत।

5 साल की अवधि के लिए कहें। इससे EMI का दबाव कम होगा।

भले ही आप लंबे समय तक भुगतान करें, लेकिन कुल ब्याज कम होगा।

बैंक से अपनी स्थिति न छिपाएँ।

स्थिर सैलरी स्लिप दिखाएँ। अपना CIBIL स्कोर बनाए रखें।

पहले अपने सैलरी अकाउंट बैंक से कोशिश करें।

अगर वे मना कर दें, तो दूसरे NBFC या बैंक से कोशिश करें।

लोन ऐप या अनियमित ऋणदाताओं के पास न जाएँ।

हमेशा औपचारिक वित्तीय संस्थानों से ही संपर्क करें।

5. अगर समेकन विफल हो जाता है, तो ऋण निपटान वार्ता के लिए जाएं

कभी-कभी, बैंक CIBIL कम होने पर नया ऋण नहीं देते हैं।

ऐसे मामले में, क्रेडिट कार्ड कंपनी से संपर्क करें।

खुलकर बात करें। उन्हें बताएं कि आप पूरी तरह से चुकाने में सक्षम नहीं हैं।

एकमुश्त निपटान के लिए कहें।

वे दंड माफ कर सकते हैं और 20-30% छूट दे सकते हैं।

इससे आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान होगा। लेकिन यह दबाव को कम करने में मदद करता है।

बातचीत की गई राशि का पूरा भुगतान करें। फिर NOC लें।

लिखित रिकॉर्ड और पावती रखें।

सावधान रहें। नकली ऋण निपटान एजेंटों के जाल में न फंसें।

अपने क्रेडिट कार्ड बैंक की आधिकारिक हेल्पलाइन से संपर्क करें।

यह सबसे अच्छा तरीका नहीं है। लेकिन जब हालात मुश्किल होते हैं तो इसकी जरूरत होती है।

समेकन या पुनर्वित्त विफल होने पर ही निपटान का प्रयास करें।

6. पुनर्भुगतान में तेजी लाने के लिए अतिरिक्त आय के स्रोत खोजें

इतने बड़े कर्ज को संभालने के लिए 40,000 रुपये पर्याप्त नहीं हो सकते हैं।

आपको अपनी आय बढ़ाने की कोशिश करनी चाहिए।

फ्रीलांस काम, वीकेंड जॉब, ट्यूशन या ऑनलाइन कौशल की तलाश करें।

हर महीने 5,000 रुपये अतिरिक्त भी मदद करते हैं।

घर में अप्रयुक्त वस्तुओं को बेचें - गैजेट, फर्नीचर, पुराने फोन।

इस अतिरिक्त आय का उपयोग केवल कर्ज कम करने के लिए करें।

इसे खर्च करने के लिए इस्तेमाल करने से बचें। इसके लिए मानसिक अनुशासन की आवश्यकता होती है।

अभी और काम करें। बाद में आराम करें।

हर अतिरिक्त रुपया कर्ज चुकाने में खर्च होना चाहिए।

7. इस अवधि के दौरान इन गलतियों से बचें

अभी नए क्रेडिट कार्ड या लोन के लिए आवेदन न करें।

क्रेडिट कार्ड बिलों को नज़रअंदाज़ न करें। न्यूनतम भुगतान से मदद नहीं मिलेगी।

एक कार्ड से दूसरे कार्ड में बैलेंस ट्रांसफर न करें।

सैलरी एडवांस ऐप का इस्तेमाल न करें। वे और भी समस्याएँ पैदा करते हैं।

शॉपिंग साइट्स पर "बाद में भुगतान करें" या EMI ऑफ़र के झांसे में न आएं।

PF या जीवन बीमा फंड न निकालें।

जब तक बहुत करीबी न हों, दोस्तों से लोन न मांगें।

अनुशासन पर ध्यान दें। अल्पकालिक राहत पर नहीं।

8. कर्ज चुकाने के बाद इमरजेंसी फंड बनाएं

जब आपका क्रेडिट कार्ड और पर्सनल लोन चुका दिया जाए, तो बचत शुरू करें।

इमरजेंसी फंड के तौर पर कम से कम 25,000 रुपये रखें।

इस पैसे को निवेश न करें। लिक्विड म्यूचुअल फंड या बचत में रखें।

यह आपको फिर से कर्ज में जाने से बचाता है।

इमरजेंसी फंड वित्तीय सुधार का पहला कदम है।

जब तक बहुत ज़रूरी न हो, इसे न छुएं।

लोन चुकाने के बाद हर महीने 1,000 रुपये जोड़ते रहें।

आप धीरे-धीरे स्थिरता हासिल करेंगे।

उसके बाद, मासिक निवेश शुरू करें। छोटे SIP भी अच्छे हैं।

9. दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता के लिए योजना बनाएं

आप केवल 28 वर्ष के हैं। समय आपके पक्ष में है।

बुनियादी धन प्रबंधन सीखें। यह हमेशा मदद करेगा।

ऋण चुकाने के बाद, भविष्य के लिए निवेश करना शुरू करें।

CFP-समर्थित MFD के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड से शुरुआत करें।

प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड में न जाएं।

प्रत्यक्ष फंड कोई मार्गदर्शन या सहायता नहीं देते।

इस स्तर पर, कम लागत से अधिक समर्थन महत्वपूर्ण है।

CFP-समर्थित MFD के माध्यम से नियमित फंड बेहतर अनुशासन प्रदान करते हैं।

आपको पुनर्संतुलन और कराधान में भी मदद मिलती है।

इंडेक्स फंड से बचें।

इंडेक्स फंड केवल बाजारों की नकल करते हैं। वे बड़ी गिरावट से सुरक्षा नहीं कर सकते।

आपको सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की आवश्यकता है। वे बेहतर रणनीति प्रदान करते हैं।

ऋण चुकाने के बाद, स्पष्ट लक्ष्यों के साथ निवेश करें।

छोटे SIP से शुरुआत करें, फिर धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

आपातकालीन निधि, सेवानिवृत्ति, कार खरीदना आदि जैसे लक्ष्य निर्धारित करें।

हर 6 महीने में समीक्षा करें। आँख मूंदकर निवेश न करें।

म्यूचुअल फंड शक्तिशाली होते हैं। लेकिन केवल तभी जब उनका उपयोग सावधानी से किया जाए।

10. क्रेडिट स्कोर और भविष्य में उधार लेने की क्षमता

आपका क्रेडिट स्कोर अभी प्रभावित होगा।

लेकिन आप इसे फिर से बना सकते हैं। आज से ही शुरुआत करें।

सभी EMI और बिल समय पर चुकाएँ।

चेक बाउंस या छूटे हुए भुगतान से बचें।

लोन क्लियर होने के बाद, एक छोटा सुरक्षित क्रेडिट कार्ड लें।

इसका मासिक उपयोग करें और पूरा भुगतान करें।

2–3 साल में आपका स्कोर बेहतर हो जाएगा।

बुरा न मानें। बहुत से लोग इससे गुज़रते हैं।

अब आप क्या करते हैं, यह मायने रखता है।

आदतें बदलें। पैसे पर बेहतर नियंत्रण बनाएँ।

यही आपकी असली वित्तीय ताकत है।

अंत में

आप अपनी समस्या का सामना करने के लिए बहादुर हैं। यह पहला बड़ा कदम है।

40,000 रुपये की सैलरी पर 11.6 लाख रुपये का लोन बहुत मुश्किल है।

लेकिन इससे उबरना असंभव नहीं है।

खर्च करना बंद करें। काम करना शुरू करें।

अपने कर्ज को समेकित करने का प्रयास करें।

यदि नहीं, तो समझौते के लिए बातचीत करें।

सबसे पहले क्रेडिट कार्ड का भुगतान करें। फिर व्यक्तिगत ऋण।

आय बढ़ाएँ। जीवनशैली की लागत में कटौती करें।

रिकवरी होने तक फिर से क्रेडिट का उपयोग न करें।

2-3 वर्षों में, आप साफ-सुथरे हो सकते हैं।

फिर बचत, निवेश और धन निर्माण शुरू करें।

आप युवा हैं। जीवन आपके पक्ष में है।

लेकिन कार्रवाई में देरी न करें। इसी महीने से शुरुआत करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने मदद मांगकर पहला सही कदम उठाया है। आप बहुत ज़्यादा कर्ज के बोझ तले दबे हुए हैं। आपका मासिक वेतन 1,13,000 रुपये है। लेकिन आपकी मासिक EMI कुल 1,10,000 रुपये है। आपके पास हर महीने सिर्फ़ 3,000 रुपये बचते हैं। यह वित्तीय रूप से जोखिम भरा है। आप वित्तीय चाकू की धार पर चल रहे हैं। अब आइए इसे पूरे 360 डिग्री के नज़रिए से देखें। मौजूदा कर्ज का आकलन होम लोन की EMI 54,000 रुपये है। टॉप-अप लोन की EMI 10,000 रुपये है। अन्य लोन की कुल राशि 20 लाख रुपये है। EMI 46,000 रुपये है। EMI का कुल बोझ 1,10,000 रुपये प्रति महीना है। सैलरी 1,13,000 रुपये है। अधिशेष केवल 3,000 रुपये है।

ऋण-से-आय अनुपात बहुत अधिक है। 95% से अधिक।

आपका क्रेडिट स्कोर पहले से ही प्रभावित हो सकता है।

ऋण समेकन ऋण उपलब्ध नहीं हैं।

आप आर्थिक रूप से फंस गए हैं। लेकिन असहाय नहीं हैं।

नकदी प्रवाह विश्लेषण

आपके खर्च EMI के कारण बंद हैं।

आप कुछ भी बचत या निवेश करने में असमर्थ हैं।

आपातकालीन निधि शून्य या बहुत कम होने की संभावना है।

कोई भी नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संबंधी समस्या आपको डिफ़ॉल्ट में धकेल सकती है।

वित्तीय तनाव हर महीने चुपचाप बढ़ रहा है।

आप भावनात्मक रूप से थका हुआ महसूस कर सकते हैं। यह समझ में आता है।

आइए अब एक व्यावहारिक और विस्तृत समाधान देखें।

चरण 1: एक सरल घरेलू बजट बनाएं

अपने निश्चित और आवश्यक मासिक खर्चों की सूची बनाएं।

बाहर खाना खाने, OTT, यात्रा जैसे सभी गैर-आवश्यक खर्चों में कटौती करें।

सभी विवेकाधीन खर्चों को तुरंत रोकें।

अपनी योजना अपने परिवार के साथ साझा करें। उनका समर्थन लें।

यदि संभव हो तो अपनी बुनियादी जरूरतों को 15,000 रुपये के भीतर रखें।

इससे कुछ छोटी नकदी प्रवाह मुक्त हो सकता है।

चरण 2: अपने ऋण प्रकारों की समीक्षा करें

गृह ऋण सुरक्षित है। इस पर चूक न करने का प्रयास करें।

टॉप-अप ऋण भी सुरक्षित हो सकता है।

अन्य 20 लाख रुपये के ऋण संभवतः व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड बकाया हैं।

इन पर आमतौर पर उच्च ब्याज होता है। 18% से 36%।

आपको सबसे पहले इन ऋणों को कम करने पर ध्यान देना चाहिए।

चरण 3: पुनर्गठन के लिए मौजूदा ऋणदाताओं से संपर्क करें

अपने व्यक्तिगत ऋणों के लिए बैंकों या NBFC से संपर्क करें।

EMI कम करने के लिए ऋण अवधि विस्तार का अनुरोध करें।

यदि अनुमति हो तो अस्थायी स्थगन या EMI रोक की मांग करें।

यदि पहले से नहीं किया गया है तो क्रेडिट कार्ड बकाया को EMI-आधारित ऋण में बदलें।

दस्तावेजों के साथ अपनी स्थिति स्पष्ट करें।

कई ऋणदाता कठिनाई राहत योजनाएँ प्रदान करते हैं।

चरण 4: बेकार संपत्तियों को बेचने पर विचार करें

क्या आपके पास कोई अप्रयुक्त सोने का आभूषण है?

सोने को कम ब्याज पर बैंकों में गिरवी रखा जा सकता है।

इसका इस्तेमाल उच्च ब्याज वाले ऋणों का पूर्व भुगतान करने में करें।

एनबीएफसी या पॉनब्रोकर से सोने का ऋण लेने से बचें।

अगर आपके पास कोई पुराना फिक्स्ड डिपॉजिट है, तो उसका समझदारी से इस्तेमाल करें।

लेकिन आपातकालीन निधि को 50,000 रुपये से कम में न तोड़ें।

चरण 5: परिवार से सहायता लें

ब्याज मुक्त सहायता के लिए परिवार के करीबी सदस्यों से बात करें।

शर्मिंदगी से बचें। ईमानदार और पारदर्शी रहें।

2-3 सदस्यों से 1 लाख रुपये भी बहुत मदद करते हैं।

इस पैसे का इस्तेमाल पहले उच्च ईएमआई वाले ऋणों का पूर्व भुगतान करने में करें।

पारिवारिक ऋणों के लिए स्पष्ट लिखित पुनर्भुगतान योजना बनाएं।

चरण 6: ऋण पुनर्भुगतान को प्राथमिकता दें

समय पर गृह ऋण और सुरक्षित ऋणों का भुगतान करें।

उच्च लागत वाले ऋणों के लिए अस्थायी रूप से विलंब करें या न्यूनतम भुगतान करें।

पहले छोटे ऋणों को चुकाने पर ध्यान दें।

ऋण हिमस्खलन या स्नोबॉल विधि का उपयोग करें।

हर क्लियर किए गए लोन से दबाव जल्दी कम होगा।

चरण 7: मासिक व्यय ट्रैकर शुरू करें

हर खर्च को रोजाना डायरी में लिखें।

इससे खर्च के बारे में जागरूकता बढ़ती है।

ज़्यादातर लोग बिना सोचे-समझे खर्च करते हैं और मुसीबत में पड़ जाते हैं।

एक बार जब आप ट्रैक कर लेते हैं, तो नियंत्रण आसान हो जाता है।

बेसिक ऐप या पेपर डायरी का इस्तेमाल करें - जो भी काम करे।

चरण 8: आय के स्रोत बढ़ाएँ

सप्ताहांत में पार्ट-टाइम फ्रीलांसिंग या टीचिंग पर विचार करें।

अगर संभव हो तो एक कमरा या वाहन किराए पर लें।

ऑनलाइन माइक्रो टास्क आज़माएँ।

हर महीने 5,000-10,000 रुपये की अतिरिक्त राशि बहुत मददगार होती है।

अपने जीवनसाथी से पूछें कि क्या वह भी कुछ महीनों के लिए मदद कर सकती है।

चरण 9: नए लोन या बैलेंस ट्रांसफर से बचें

अभी नए लोन के लिए आवेदन न करें।

हर नया लोन आपके क्रेडिट स्कोर को और कम करता है।

बैलेंस ट्रांसफर आकर्षक लगता है, लेकिन इसमें छिपी हुई लागतें हो सकती हैं।

सिर्फ़ मौजूदा लोन चुकाने पर ध्यान दें।

लोन के लिए ऑनलाइन विज्ञापनों के झांसे में न आएं।

चरण 10: धीरे-धीरे अपनी वित्तीय नींव को फिर से बनाएं

जब आप 2-3 EMI चुका दें, तो हर महीने 5,000 रुपये की बचत करें।

एक साल में 1 लाख रुपये का इमर्जेंसी फंड बनाएं।

फिर MFD के ज़रिए नियमित म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।

अभी डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।

डायरेक्ट प्लान में सलाहकार की मदद नहीं होती।

MFD वाली नियमित योजनाओं में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन मिलता है।

आपकी स्थिति में उस सहायता की ज़रूरत है।

चरण 11: बीमा जाँच और जोखिम कवर

जाँच ​​करें कि क्या आपके पास कम से कम 50 लाख रुपये का टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस है।

अगर नहीं है, तो EMI कम होने के 3-6 महीने बाद एक ले लें।

परिवार के लिए मेडिकल कवर भी ज़रूरी है।

इसके बिना, एक बीमारी सारी प्रगति को खत्म कर सकती है।

चरण 12: मानसिक स्वास्थ्य और तनाव प्रबंधन

चुपचाप पीड़ित न हों। विश्वसनीय मित्रों से बात करें।

सरल ध्यान या योग में शामिल हों।

प्रतिदिन सैर करें। खुद को सक्रिय रखें।

ये आपके दिमाग को दबाव में स्थिर रखने में मदद करते हैं।

ऋण वित्तीय है। लेकिन यह स्वास्थ्य को भी प्रभावित कर सकता है।

चरण 13: 24 महीने तक अनुशासित रहें

यह कोई त्वरित समाधान नहीं है। इसके लिए समय चाहिए।

18 से 24 महीने तक ध्यान केंद्रित रखें।

प्रत्येक चुकाया गया ऋण शांति और आशा देता है।

किसी भी जोखिम भरी निवेश योजना से बचें।

क्रिप्टो, ट्रेडिंग या चिट फंड से बचें।

बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।

चरण 14: लंबी अवधि के लिए आदतें बनाएँ

ऋण को स्थिर करने के बाद, धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ।

हर तिमाही में वित्त की समीक्षा करें।

हर साल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता लें।

हर साल नेट वर्थ ग्रोथ को ट्रैक करें।

देनदारियों को कम रखें और परिसंपत्तियों को मजबूत रखें।

चरण 15: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से बात करें

CFP आपको यथार्थवादी पुनर्भुगतान योजना बनाने में मदद कर सकता है।

वे 360-डिग्री वित्तीय योजना प्रदान करते हैं, उत्पाद बेचना नहीं।

वे आपको जवाबदेह भी रखते हैं।

3 साल में कर्ज मुक्त होने का लक्ष्य बनाएं।

अंत में

आप एक कठिन परिस्थिति का सामना कर रहे हैं। लेकिन निराशाजनक नहीं।

साझा करने का आपका साहस ताकत दिखाता है।

आपको अभी कार्य करना चाहिए। देरी से हालात और खराब हो जाएंगे।

शॉर्टकट से बचें और सही कदम उठाएं।

हर महीने आप आगे बढ़ते हैं, प्रगति होती है।

और वित्तीय स्वतंत्रता आपको कदम दर कदम मिलेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आप पहले से ही SIP में हर महीने 10,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। आप इसे बढ़ाकर 50,000-60,000 रुपये करना चाहते हैं। यह एक बहुत ही सोच-समझकर लिया गया और महत्वाकांक्षी फैसला है। लंबी अवधि का पोर्टफोलियो बनाना वित्तीय स्वतंत्रता की ओर पहला कदम है।

आइए अब अपने मौजूदा फंड का आकलन करें और उन नए फंड का मूल्यांकन करें जिन पर आप विचार कर रहे हैं।

वर्तमान SIP निवेश समीक्षा
आपने नीचे दिए गए फंड में SIP किया है:

टाटा स्मॉल कैप फंड - ग्रोथ ऑप्शन

HDFC मिड-कैप ऑपर्च्युनिटीज फंड - ग्रोथ ऑप्शन

आपने पहले ही उच्च-विकास क्षमता वाले फंड जोड़ लिए हैं। ये दोनों श्रेणियां अस्थिर हैं। लेकिन 10 साल की अवधि में, इनमें बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता है। ऐसा लगता है कि आपमें उच्च जोखिम सहन करने की क्षमता है, जो इन श्रेणियों के लिए आवश्यक है।

आइए अब इन दोनों का विश्लेषण करें:

स्मॉल कैप फंड: ये बहुत उच्च जोखिम वाले हैं। ये मजबूत दीर्घकालिक लाभ प्रदान करते हैं। लेकिन वे गंभीर अल्पकालिक उतार-चढ़ाव के साथ आते हैं। यह आदर्श है यदि आप अगले 7-10 वर्षों में निकासी नहीं कर रहे हैं।

मिड कैप फंड: मिड कैप फंड अच्छे विकास वाहन हैं। वे स्मॉल कैप की तुलना में अपेक्षाकृत कम अस्थिर हैं। लेकिन वे अभी भी बाजार में सुधार के दौरान तेजी से गिर सकते हैं। फिर भी, 10 साल से अधिक के एसआईपी के लिए अच्छा है।

आपने अच्छी शुरुआत की है। लेकिन दीर्घकालिक स्थिरता के लिए अधिक संतुलन की आवश्यकता है।

कुल पोर्टफोलियो बैलेंस समीक्षा
नए फंड विकल्पों को देखने से पहले, आइए अपने वर्तमान बैलेंस को देखें:

स्मॉल कैप: हाँ (टाटा स्मॉल कैप)

मिड कैप: हाँ (एचडीएफसी मिड-कैप अवसर)

लार्ज कैप: नहीं

फ्लेक्सिकैप या मल्टीकैप: नहीं

लार्ज और मिड कैप: नहीं

फोकस्ड फंड: नहीं

आपका वर्तमान एसआईपी पूरी तरह से उच्च-विकास, उच्च-अस्थिरता वाले फंड की ओर झुका हुआ है। अभी तक कोई स्थिरता कुशन नहीं है। कुछ लार्ज कैप और लार्ज एंड को शामिल करना उचित है अब मिड कैप एक्सपोजर पर विचार करें। इससे संतुलन आएगा।

आप जिन फंडों पर विचार कर रहे हैं उनकी समीक्षा
आप नीचे दिए गए फंडों का मूल्यांकन कर रहे हैं:

एचडीएफसी फोकस्ड 30 फंड - डायरेक्ट प्लान

एडलवाइस मिड कैप फंड - डायरेक्ट प्लान

मोतीलाल ओसवाल लार्ज एंड मिडकैप फंड - डायरेक्ट प्लान

आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल लार्ज एंड मिड कैप फंड - डायरेक्ट प्लान

डीएसपी लार्ज एंड मिड कैप फंड - डायरेक्ट प्लान

अब हम एक-एक करके उनकी समीक्षा करते हैं। और फिर अपने पोर्टफोलियो के लिए उनकी प्रासंगिकता का मूल्यांकन करते हैं।

1. एचडीएफसी फोकस्ड 30 फंड
फोकस्ड फंड अधिकतम 30 शेयरों में निवेश करते हैं।

यह दृष्टिकोण एकाग्रता जोखिम पैदा करता है। कुछ शेयरों के आधार पर रिटर्न बहुत अच्छा या बहुत खराब हो सकता है।

उन निवेशकों के लिए सबसे अच्छा है जो बाजार चक्रों को अच्छी तरह समझते हैं।

कोर होल्डिंग के रूप में उपयुक्त नहीं है। सैटेलाइट एक्सपोजर (छोटे आवंटन) के लिए उपयोग करने पर सबसे अच्छा है।

2. एडलवाइस मिड कैप फंड
आपके पास पहले से ही एक मिड-कैप फंड (एचडीएफसी मिडकैप अवसर) है।

एक और मिड-कैप फंड जोड़ने से जोखिम और जोखिम दोगुना हो जाएगा।

केवल एक मिड-कैप फंड चुनें। बाजार के उतार-चढ़ाव चक्रों में बेहतर स्थिरता वाले फंड को प्राथमिकता दें।

3. मोतीलाल ओसवाल लार्ज एंड मिडकैप फंड
यह श्रेणी संतुलन प्रदान करती है।

लार्ज कैप स्थिरता लाता है। मिड कैप विकास लाता है।

कोर पोर्टफोलियो के लिए बहुत उपयुक्त है।

25–30% आवंटन के लिए इस श्रेणी से एक फंड चुनें।

4. आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल लार्ज एंड मिड कैप फंड
ऊपर दी गई श्रेणी के समान।

फंड मैनेजर की स्थिरता, अस्थिर बाजारों में पिछले रिटर्न और पोर्टफोलियो टर्नओवर की तुलना करें।

इस श्रेणी में केवल एक फंड चुनें, या तो यह या मोतीलाल ओसवाल या डीएसपी।

5. डीएसपी लार्ज एंड मिड कैप फंड
इसी श्रेणी में एक और अच्छा विकल्प।

डीएसपी अनुशासित निवेश प्रक्रिया के लिए जाना जाता है।

अस्थिरता का सामना करने का अच्छा दीर्घकालिक रिकॉर्ड।

फिर से, इस और उपरोक्त दो में से एक चुनें।

डायरेक्ट प्लान चेतावनी
आपके द्वारा सूचीबद्ध सभी फंड "डायरेक्ट प्लान" में हैं। कई निवेशक सोचते हैं कि कम व्यय अनुपात के कारण डायरेक्ट प्लान बेहतर हैं। लेकिन इस दृष्टिकोण में गंभीर समस्याएं हैं:

आपको व्यक्तिगत समीक्षा या लक्ष्य संरेखण नहीं मिलेगा।

आप समय पर पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन से चूक सकते हैं।

एसेट एलोकेशन और SIP रणनीति के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मार्गदर्शन की आवश्यकता होती है।

आप अल्पकालिक प्रदर्शन का पीछा कर सकते हैं और बहुत बार स्विच कर सकते हैं।

डायरेक्ट प्लान व्यवहार संबंधी कोचिंग प्रदान नहीं करते हैं। यह बाजार में गिरावट के दौरान महत्वपूर्ण है।

इसके बजाय, CFP योग्यता वाले MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें। वे आपके लक्ष्यों के साथ निवेश की समीक्षा, ट्रैक, पुनर्संतुलन और संरेखण करेंगे।

अपना 50,000-60,000 रुपये मासिक SIP पोर्टफोलियो कैसे बनाएँ
आइए अब हम सुझाव देते हैं कि अगले 10 वर्षों के लिए अपना आदर्श SIP पोर्टफोलियो कैसे बनाएँ।

याद रखें: कम फंड, उचित आवंटन और नियमित ट्रैकिंग ही मुख्य है।

चरण-दर-चरण सुझाया गया आवंटन:

लार्ज और मिड कैप फंड - 12,000 से 15,000 रुपये मासिक

(मोतीलाल ओसवाल, आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल या डीएसपी में से कोई एक चुनें)

फ्लेक्सी कैप या मल्टी कैप फंड - 10,000 रुपये मासिक

(ऐसा फंड चुनें जो सभी मार्केट कैप में निवेश करता हो, पूरी तरह से विविधतापूर्ण)

मिड कैप फंड - एचडीएफसी मिड-कैप अवसरों के साथ जारी रखें

8,000 रुपये मासिक (यदि पहले से ही उच्च मूल्य पर है तो आप इसमें एसआईपी कम कर सकते हैं)

स्मॉल कैप फंड - टाटा स्मॉल कैप के साथ जारी रखें

7,000 रुपये मासिक (अधिक जोखिम बढ़ाने से बचें)

लार्ज कैप फंड - 10,000 रुपये मासिक 10,000 मासिक

(स्थिरता के लिए। यह बाजार में गिरावट के दौरान होने वाली गिरावट को कम करता है)

ELSS फंड - 5,000 रुपये मासिक

(80C के तहत कर लाभ देता है और दीर्घकालिक इक्विटी एक्सपोजर के रूप में कार्य करता है)

कुल = 52,000 रुपये से 55,000 रुपये प्रति माह। आप आय वृद्धि के आधार पर धीरे-धीरे बढ़ा सकते हैं।

यदि अभी 60,000 रुपये का निवेश संभव है, तो लार्ज कैप या फ्लेक्सीकैप फंड में आवंटन बढ़ाएँ।

याद रखने योग्य मुख्य बातें
5 से अधिक फंड से बचें। पोर्टफोलियो को सरल रखें।

CFP क्रेडेंशियल के साथ MFD के माध्यम से केवल नियमित योजनाएँ चुनें।

प्रत्यक्ष योजनाओं से बचें। वे लागत बचाते हैं लेकिन खराब निवेश व्यवहार का कारण बनते हैं।

लक्ष्य-आधारित निवेश पर ध्यान दें। SIP को वित्तीय लक्ष्यों से मेल खाना चाहिए न कि केवल रिटर्न से।

साल में एक बार SIP प्रदर्शन की समीक्षा करें। मासिक जाँच न करें।

SIP कोई गारंटी नहीं है। लेकिन 10 साल में अस्थिरता संतुलित हो जाती है।

एक आपातकालीन निधि अलग से रखें। SIP का इस्तेमाल छोटी अवधि की जरूरतों के लिए नहीं करना चाहिए।

थीमैटिक या सेक्टर फंड से बचें। वे जोखिम भरे और संकीर्ण-केंद्रित होते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
10 साल तक हर महीने 50,000-60,000 रुपये निवेश करने का आपका उत्साह शानदार है।

लेकिन फंड का चयन और श्रेणी विविधीकरण आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों से मेल खाना चाहिए।

अभी, आपका स्मॉल और मिड-कैप में ज़्यादा निवेश है।

एक मज़बूत, सुसंगत पोर्टफोलियो बनाने के लिए, संतुलन की ओर बढ़ें।

स्थिरता के लिए लार्ज और मिड कैप फंड, फ्लेक्सी कैप और लार्ज कैप जोड़ें।

हमेशा CFP टैग वाले योग्य MFD के ज़रिए नियमित फंड चुनें।

ज़्यादा विविधता लाने से बचें।

अपने फंड की कुल संख्या 4 या 5 तक ही सीमित रखें।

ज़्यादा विविधता लाने से बचें। यह ओवरलैप और भ्रम पैदा करता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार निर्देशित निवेश के ज़रिए नियमित योजनाओं पर टिके रहें।

डायरेक्ट प्लान से बचें। वे सस्ते लगते हैं, लेकिन कोई निरंतर समर्थन या रणनीति प्रदान नहीं करते हैं।

SIP प्रदर्शन की समीक्षा मासिक नहीं, बल्कि सालाना की जाती है।

बाजार में उतार-चढ़ाव आते रहते हैं। पूरे 10 साल तक निवेशित रहें।

बाजार का समय न देखें। अपने SIP को बिना रुके चलने दें।

अल्पकालिक जरूरतों के लिए अलग से आकस्मिक निधि बनाएं।

बाजार में गिरावट के समय SIP को कभी न रोकें। यही वह समय होता है जब SIP कम कीमतों पर खरीदे जाते हैं।

अगर आपकी आय बढ़ती है, तो सालाना SIP राशि बढ़ाते रहें।

इससे आपको अपने धन लक्ष्यों तक तेज़ी से और आसानी से पहुँचने में मदद मिलती है।

सही फंड चयन और मार्गदर्शन के साथ बनाया गया पोर्टफोलियो बेहतर प्रदर्शन करता है।

पिछले अल्पकालिक रिटर्न के आधार पर फंड चुनने से बचें।

स्थिरता, डाउनसाइड सुरक्षा और फंड मैनेजर ट्रैक रिकॉर्ड पर ध्यान दें।

एक बार जब आपके SIP सेट हो जाते हैं, तो अपने लक्ष्यों को ट्रैक करने पर ध्यान दें, न कि दैनिक NAV पर।

यह आदत आपको भावनात्मक निर्णयों से बचाती है।

रुपये निवेश करने का आपका निर्णय। 50,000 से 60,000 रुपये मासिक तक निवेश करना दृढ़ प्रतिबद्धता दर्शाता है।

अगर सही रणनीति के साथ इस प्रतिबद्धता को अपनाया जाए तो यह धन पैदा करेगा।

अपने पैसे को अगले 10 सालों तक कड़ी मेहनत, धैर्य और स्थिरता से काम करने दें।

आपको इसे रोजाना देखने की जरूरत नहीं है। बस समझदारी से निवेश करें और सालाना समीक्षा करें।

आप पहले से ही योजना बनाकर कई अन्य लोगों से आगे हैं।

उचित संतुलन, एसआईपी और नियमित समीक्षा के साथ, आप आत्मविश्वास के साथ अपने लक्ष्यों तक पहुंचेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आज आप जिस स्थिति में हैं, उससे 8 साल में 3 करोड़ रुपये तक पहुंचना उचित योजना और अनुशासित निवेश के साथ संभव है। आइए हम आपके वित्तीय परिदृश्य का विश्लेषण करें और आपको अपने लक्ष्य तक पहुँचने में मदद करने के लिए चरण-दर-चरण रणनीतियाँ प्रदान करें।

विवरण साझा करने की आपकी इच्छा 360-डिग्री योजना बनाने में मदद करती है। आपने पहले ही एक मजबूत शुरुआत कर ली है। आप 50 वर्ष के हैं, कटौती के बाद हर महीने 75,000 रुपये कमाते हैं। आप PF और VPF में 1 लाख रुपये निवेश करते हैं। आपके पास 50 लाख रुपये के शेयर हैं। आपका लक्ष्य अगले 8 वर्षों में 3 करोड़ रुपये है।

यह एक अच्छी शुरुआत है। आपके पास समय है। आपके पास बचत है। और आपके पास स्पष्टता है। आइए हम आपकी वर्तमान स्थिति का आकलन करें और एक ठोस योजना तैयार करें।

1. वर्तमान परिसंपत्तियों और देनदारियों का आकलन

आपका PF और VPF कुल 1 लाख रुपये मासिक है। यह काफी मजबूत है।

आपके पास 50 लाख रुपये के शेयर हैं। यह एक महत्वपूर्ण शुरुआत है।

आपने किसी ऋण या देनदारियों का उल्लेख नहीं किया। अभी के लिए शून्य देनदारियों को मानते हुए।

LIC, ULIP या निवेश सह बीमा पॉलिसियों का कोई उल्लेख नहीं है। इसलिए, अब सरेंडर की सिफारिशों की कोई आवश्यकता नहीं है।

आपने आपातकालीन निधि का उल्लेख नहीं किया। यदि नहीं बनाया गया है, तो कृपया इसे अपने पहले कदम के रूप में प्राथमिकता दें।

कम से कम 6 महीने के खर्च को आपातकालीन निधि के रूप में रखने का लक्ष्य रखें। इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

यह फंड आपके निवेश को अनियोजित निकासी से बचाता है। यह सुरक्षा और शांति का निर्माण करता है।

2. मासिक नकदी प्रवाह और बचत दक्षता का मूल्यांकन

कटौतियों के बाद आप प्रति माह 75,000 रुपये कमाते हैं। PF और VPF पहले से ही 1 लाख रुपये मासिक लेते हैं।

यदि यह 1 लाख रुपये आपकी सकल आय से योगदान किया जा रहा है, तो आप अच्छी बचत कर रहे हैं।

लेकिन अगर 75,000 रुपये PF + VPF में 1 लाख रुपये निवेश करने के बाद हैं, तो बचत दर बहुत अच्छी है।

किसी भी तरह से, आप गंभीर और अनुशासित हैं। यह सबसे ज्यादा मायने रखता है।

अपने मासिक खर्चों का विश्लेषण करना महत्वपूर्ण है। उनकी विस्तार से समीक्षा करें। देखें कि क्या आप म्यूचुअल फंड या इक्विटी निवेश के लिए अधिक राशि आवंटित कर सकते हैं। सुरक्षा के लिए शुद्ध आय का कम से कम 30% तरल रूप में रखने का प्रयास करें। हर 6 महीने में अपने बजट की समीक्षा करें। मुद्रास्फीति और लक्ष्यों के लिए समायोजन करें। 3. धन निर्माण में भविष्य निधि की भूमिका आपका EPF और VPF निश्चित, कर-मुक्त रिटर्न देते हैं। यह एक अच्छा आधार है। लेकिन वे मामूली वृद्धि प्रदान करते हैं। इक्विटी बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न देती है। आपकी उम्र में, सुरक्षा और विकास का मिश्रण महत्वपूर्ण है। दोनों को अच्छी तरह से संतुलित करें। भविष्य की संपत्ति के लिए केवल निश्चित आय वाले साधनों पर निर्भर न रहें। अकेले PF 8 साल में 3 करोड़ रुपये तक पहुँचने में मदद नहीं कर सकता है। इसलिए, म्यूचुअल फंड और इक्विटी को एक महत्वपूर्ण भूमिका निभानी चाहिए। रिटायरमेंट से पहले PF से निकासी न करें। इसे चुपचाप बढ़ने दें। रिटायरमेंट की जरूरतों के लिए इसे अपने सुरक्षित विकल्प के रूप में उपयोग करें। 4. इक्विटी होल्डिंग्स और पोर्टफोलियो आवंटन को समझना

आपके पास पहले से ही शेयरों में 50 लाख रुपये हैं। यह उत्साहजनक है।

लेकिन मुख्य सवाल यह है: क्या वे अच्छी तरह से विविध हैं?

सब कुछ एक या दो कंपनियों में न लगाएं। 15-20 गुणवत्ता वाले शेयरों में निवेश करें।

केवल उच्च जोखिम वाले छोटे शेयरों पर ही नहीं, बल्कि बड़े कैप, कुछ मिड कैप, कुछ क्षेत्रीय शेयरों पर ध्यान दें।

साल में एक बार पुनर्संतुलन करें। विजेताओं में मुनाफ़ा दर्ज करें। घाटे को सावधानीपूर्वक कम करें।

आपके पास मौजूद शेयरों के मूल सिद्धांतों की समीक्षा करें। सट्टेबाजी से दूर रहें।

अगर अनिश्चित हैं, तो पेशेवरों द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फंड में स्विच करें।

म्यूचुअल फंड विविधीकरण, विशेषज्ञ शोध और सक्रिय पुनर्संतुलन प्रदान करते हैं।

अगर आपके पास समय या कौशल की कमी है, तो सीधे शेयरों में निवेश करने से बचें।

5. म्यूचुअल फंड - आपके धन के लिए विकास इंजन

म्यूचुअल फंड आपकी योजना में सबसे महत्वपूर्ण भूमिका निभा सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।

सीधे फंड से बचें। नियमित योजनाएँ मार्गदर्शन और सहायता प्रदान करती हैं।

प्रत्यक्ष निधियाँ सस्ती लगती हैं, लेकिन उनमें पेशेवर सेवा और समय पर सलाह की कमी होती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समर्थित MFD प्रदर्शन और पुनर्संतुलन की निगरानी करने में मदद करता है।

इस सहायता के मूल्य को नज़रअंदाज़ न करें, ख़ास तौर पर बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान।

नियमित योजनाएँ सुनिश्चित करती हैं कि आप सुधार में रुकें या घबराएँ नहीं।

म्यूचुअल फंड में SIP और एकमुश्त राशि का समझदारी से इस्तेमाल करें।

लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड के मिश्रण का लक्ष्य रखें।

इंडेक्स फंड से दूर रहें।

इंडेक्स फंड कम लागत वाले लग सकते हैं, लेकिन अस्थिर समय में कोई सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

वे बस बाज़ारों की नकल करते हैं। कोई मानवीय कौशल इस्तेमाल नहीं किया जाता है।

उनका लक्ष्य बेहतर प्रदर्शन करना नहीं होता। वे सिर्फ़ अनुसरण करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं।

फंड मैनेजर शोध और विश्लेषण के आधार पर सूचित निर्णय लेते हैं।

इससे आपके पैसे को बढ़ने का बेहतर मौका मिलता है।

ख़ास तौर पर जब बाज़ार की स्थितियाँ अनिश्चित या तेज़ी से बदल रही हों।

आपको बेहतर जोखिम नियंत्रण और समय पर समायोजन मिलता है।

आपके मामले में, विकास और पूंजी सुरक्षा दोनों ही मायने रखते हैं।

इसलिए निष्क्रिय सूचकांक रणनीतियों से बचें। सक्रिय प्रबंधित फंडों को समझदारी से चुनें।

लक्ष्यों, समयसीमाओं और परिसंपत्ति आवंटन को ध्यान में रखते हुए निवेश करें।

6. कर नियोजन और निकासी दक्षता

जब आप इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं, तो उसे लंबे समय तक रखें।

एक साल बाद बेचने पर आपको लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन टैक्स देना होगा।

1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​टैक्स लगेगा।

एक साल से पहले बेचना शॉर्ट टर्म कैपिटल गेन है।

इक्विटी पर STCG पर अब 20% टैक्स लगता है।

डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

अपने रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएं। वित्तीय वर्षों में इसे फैलाएँ।

किस्तों में मुनाफ़ा कमाएँ। अचानक बड़ी निकासी से बचें।

खरीद की तारीखों और NAV का उचित रिकॉर्ड रखें।

टैक्स-स्मार्ट निकासी योजना तैयार करने के लिए अपने CFP के साथ काम करें।

7. बीमा और आकस्मिक कवर की समीक्षा करना

स्वास्थ्य बीमा आवश्यक है। सुनिश्चित करें कि आपके पास 5 से 10 लाख रुपये का कवर हो।

सिर्फ़ नियोक्ता वाली नहीं, बल्कि अलग से व्यक्तिगत स्वास्थ्य पॉलिसी खरीदें।

गंभीर बीमारी और अस्पताल के नकद ऐड-ऑन की जाँच करें।

टर्म लाइफ़ कवर की भी समीक्षा करें।

आपने किसी जीवन बीमा का उल्लेख नहीं किया।

अगर आपके आश्रित हैं, तो टर्म कवर बहुत ज़रूरी है।

ऐसी पॉलिसियों में निवेश न करें जिनमें बीमा और निवेश का मिश्रण हो।

अपने बीमा और निवेश को हमेशा अलग रखें।

निवेश पॉलिसियाँ कम रिटर्न और ज़्यादा लागत देती हैं।

शुद्ध टर्म प्लान बेहतर होते हैं। वे आपके परिवार की उचित सुरक्षा करते हैं।

8. रिटायरमेंट और आय नियोजन की तैयारी

आप 50 वर्ष के हैं। रिटायरमेंट 8 से 10 साल में आ सकता है।

आपका लक्ष्य 3 करोड़ रुपये का कोष है। यह एक यथार्थवादी संख्या है।

लेकिन रिटायरमेंट के बाद मासिक आय की ज़रूरतों पर भी विचार करें।

3 करोड़ रुपये से हर महीने 90,000 से 1 लाख रुपये मिल सकते हैं।

लेकिन यह मुद्रास्फीति, स्वास्थ्य लागत और जीवनशैली पर निर्भर करता है। इसलिए लचीली आय योजनाओं के लिए तैयार रहें। म्यूचुअल फंड, लाभांश और ब्याज से SWP का मिश्रण उपयोग करें। हाइब्रिड फंड या संतुलित फंड में कॉर्पस का हिस्सा रखें। ये स्थिरता और मध्यम वृद्धि देते हैं। केवल FD ब्याज पर निर्भर न रहें। निश्चित ब्याज लंबे समय में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता। सावधानी से निवेश करें। रणनीति के साथ निकासी करें। व्यक्तिगत निकासी ब्लूप्रिंट के लिए अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें। 9. मुद्रास्फीति, दीर्घायु और बाजार जोखिम मुद्रास्फीति भविष्य की क्रय शक्ति को खा जाती है। इसे ध्यान में रखते हुए योजना बनाएं। आज 1 लाख रुपये 15 साल बाद 50,000 रुपये के समान लग सकते हैं। हेल्थकेयर मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति से भी अधिक है। बाजार जोखिम का भी सम्मान किया जाना चाहिए। इक्विटी अचानक गिर सकती है। लेकिन दीर्घकालिक रिटर्न मजबूत रहता है। इसलिए एसेट एलोकेशन महत्वपूर्ण है। 60-70% इक्विटी में रखें, बाकी सुरक्षित डेट या हाइब्रिड फंड में।

जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, धीरे-धीरे कम जोखिम वाले इंस्ट्रूमेंट्स में शिफ्ट होते जाएँ।

लेकिन इक्विटी से पूरी तरह बाहर न निकलें। आपको लॉन्ग-टर्म ग्रोथ के लिए इसकी ज़रूरत होती है।

रिटायर होने के बाद की ज़िंदगी 25-30 साल की हो सकती है। उसी हिसाब से प्लान बनाएँ।

10. प्रगति पर नज़र रखना और प्लान की नियमित समीक्षा करना

हर 6 महीने में अपने निवेश की समीक्षा करें।

ट्रैक करें कि क्या आप 3 करोड़ रुपये की ओर लगातार बढ़ रहे हैं।

मार्केट की स्थितियों और जीवन में होने वाले बदलावों के आधार पर पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करें।

अपडेट के लिए अपने सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के संपर्क में रहें।

वे स्पष्टता लाते हैं और आपको आवेगपूर्ण निर्णय लेने से बचने में मदद करते हैं।

अपनी रणनीति को उम्र, आय और स्वास्थ्य की स्थिति के अनुसार समायोजित करें।

रिटर्न की आँख मूंदकर तुलना न करें। निरंतरता और लक्ष्य संरेखण पर ध्यान दें।

सिर्फ़ लोकप्रिय चीज़ों पर नहीं, बल्कि जो उपयुक्त है उस पर ध्यान दें।

दीर्घकालिक परिणाम स्थिर निष्पादन से आते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आप अनुशासित और स्पष्ट हैं। यह आपकी बड़ी ताकत है।

आपके पास पहले से ही शेयरों में 50 लाख रुपये हैं। पीएफ + वीपीएफ समर्थन मजबूत है।

उचित म्यूचुअल फंड निवेश के साथ, 8 साल में 3 करोड़ रुपये प्राप्त किए जा सकते हैं।

लेकिन विविधता बनाए रखें। प्रतिबद्ध रहें।

शॉर्टकट या बाजार के शोर से बचें।

सुधार और तेजी के दौरान निवेश करते रहें।

अपने नुकसान की रक्षा करें, अपने लाभ को बढ़ाएँ।

नियमित मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

यह आपको ट्रैक पर रहने और तनाव मुक्त रहने में मदद करता है।

धन का निर्माण भाग्य नहीं है। यह लगातार आदतों और स्मार्ट प्लानिंग के बारे में है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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