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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9749 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 02, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - May 02, 2024English
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Money

नमस्ते, मैं एक पीएसबी में मुख्य प्रबंधक के पद पर कार्यरत हूँ। मैं अगले 8 साल में सेवानिवृत्त हो जाऊँगा। मैं जानना चाहता हूँ कि क्या मुझे जल्दी सेवानिवृत्ति के अवसर मिल सकते हैं। जैसे कि अगले तीन साल में। क्या आप सुझाव दे सकते हैं कि क्या मुझे कोई ऐसा कोर्स करना चाहिए जिससे मुझे बैंक से बेहतर अवसर मिल सकें?

Ans: यह बहुत बढ़िया है कि आप अपने करियर के बारे में आगे की सोच रहे हैं और समय से पहले रिटायरमेंट की संभावनाओं को तलाश रहे हैं। कोर्स या सर्टिफिकेशन लेने से वास्तव में आपके कौशल में वृद्धि हो सकती है और बैंकिंग क्षेत्र से परे नए अवसर खुल सकते हैं।

अपनी रुचियों और दीर्घकालिक लक्ष्यों के आधार पर वित्त, नेतृत्व या उद्यमिता से संबंधित पाठ्यक्रमों पर विचार करें। क्या आपने अपने उद्योग के भीतर नेटवर्किंग करने या नवीनतम रुझानों और अवसरों से अपडेट रहने के लिए सेमिनार और कार्यशालाओं में भाग लेने के बारे में सोचा है?

याद रखें, समय से पहले रिटायरमेंट का मतलब केवल अपनी वर्तमान नौकरी छोड़ना नहीं है, बल्कि अपने जीवन के अगले अध्याय के लिए खुद को तैयार करना भी है। सावधानीपूर्वक योजना बनाने और निरंतर सीखने के साथ, आप एक संतोषजनक और पुरस्कृत संक्रमण का मार्ग प्रशस्त कर सकते हैं।
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Money

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Kirtan

Kirtan A Shah  | Answer  |Ask -

MF Expert, Financial Planner - Answered on Nov 01, 2023

Asked by Anonymous - Oct 20, 2023English
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Money
मैं 48 वर्ष का हूं और 54 वर्ष तक सेवानिवृत्त होना चाहता हूं। पीएफ आदि में वर्तमान धनराशि 1.6 करोड़ है, 25 लाख इक्विटी और एमएफ (मुख्य रूप से इंडेक्स फंड) में निवेश किए गए हैं और अन्य 40 लाख एनपीएस में निवेश किए गए हैं। वर्तमान में मेरे पास नियोक्ता से नियमित पीएफ कटौती के अलावा निफ्टी इंडेक्स फंड के लिए 50K रुपये की एसआईपी है। वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1 लाख प्रति माह है। क्या मैं 85 वर्ष की जीवन प्रत्याशा को ध्यान में रखते हुए 54 वर्ष की आयु में जल्दी सेवानिवृत्त हो पाऊंगा?
Ans: 6% मुद्रास्फीति मानकर सेवानिवृत्ति पर आपका खर्च 17 लाख होगा
आपको 54 साल की उम्र में रिटायर होने के लिए 4.5 करोड़ की जरूरत है, जिसकी मदद से आप 17 लाख + मुद्रास्फीति प्राप्त कर सकेंगे।
इसे हासिल करने के लिए आपको अपना एसआईपी 1.3L तक बढ़ाना होगा

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Patrick

Patrick Dsouza  |1300 Answers  |Ask -

CAT, XAT, CMAT, CET Expert - Answered on Feb 21, 2024

Career
प्रिय महोदय, मुझे पीएसयू से अनिवार्य रूप से सेवानिवृत्त कर दिया गया है, एक वरिष्ठ प्रबंधक के रूप में अभी भी मेरे पास परिपक्व सेवानिवृत्ति के लिए 5 वर्ष हैं। क्या मेरे लिए कोई नौकरी उपलब्ध है?
Ans: महत्वपूर्ण अनुभव और परिपक्व सेवानिवृत्ति तक पांच साल के वरिष्ठ प्रबंधक के रूप में, आपके पास मूल्यवान कौशल और विशेषज्ञता है जिसे विभिन्न नौकरी के अवसरों पर लागू किया जा सकता है। तलाशने के लिए यहां कुछ संभावित रास्ते दिए गए हैं:

उद्योग परामर्श: अपने उद्योग में परामर्श सेवाएं प्रदान करने पर विचार करें। आपका व्यापक अनुभव संचालन प्रबंधन, रणनीतिक योजना या प्रक्रिया अनुकूलन जैसे क्षेत्रों में विशेषज्ञता चाहने वाली कंपनियों के लिए मूल्यवान हो सकता है।

फ्रीलांसिंग या अनुबंध कार्य: अपने क्षेत्र में फ्रीलांसिंग या अनुबंध कार्य के अवसरों का पता लगाएं। कई कंपनियों, विशेष रूप से स्टार्टअप या छोटे व्यवसायों को विशिष्ट परियोजनाओं या पहलों के लिए अस्थायी समर्थन की आवश्यकता हो सकती है।

अंशकालिक या दूरस्थ कार्य: अंशकालिक या दूरस्थ कार्य के अवसरों की तलाश करें जो लचीलेपन और कार्य-जीवन संतुलन की अनुमति देते हैं। कई संगठन अनुभवी पेशेवरों के लिए दूरस्थ पदों की पेशकश करते हैं, जिनमें परियोजना प्रबंधन, परामर्श या सलाहकार सेवाओं में भूमिकाएं शामिल हैं।

सरकारी या एनजीओ भूमिकाएँ: सरकारी एजेंसियों या गैर-सरकारी संगठनों (एनजीओ) में अवसरों की जाँच करें जहाँ आपका अनुभव और विशेषज्ञता फायदेमंद हो सकती है। इन संगठनों के पास अक्सर नीति विकास, कार्यक्रम प्रबंधन, या क्षमता निर्माण जैसे क्षेत्रों में पद उपलब्ध होते हैं।

शिक्षण या प्रशिक्षण: शिक्षण या प्रशिक्षण भूमिकाओं में अवसरों का लाभ उठाकर अपने ज्ञान और विशेषज्ञता को साझा करने पर विचार करें। विश्वविद्यालय, कॉलेज, प्रशिक्षण संस्थान और कॉर्पोरेट प्रशिक्षण विभाग आपके क्षेत्र में पाठ्यक्रम पढ़ाने या कार्यशालाएँ आयोजित करने के लिए अनुभवी पेशेवरों की तलाश कर सकते हैं।

व्यावसायिक संघ और नेटवर्क: अपने उद्योग से संबंधित पेशेवर संघों और नेटवर्क से जुड़ें। ये प्लेटफ़ॉर्म नौकरी के अवसरों, नेटवर्किंग इवेंट और व्यावसायिक विकास संसाधनों तक पहुंच प्रदान कर सकते हैं।

उद्यमिता: अपनी विशेषज्ञता और रुचियों के आधार पर अपना खुद का व्यवसाय या उद्यम शुरू करने की संभावना तलाशें। उद्यमिता आपको अपने उद्योग के भीतर नवीन समाधान या सेवाएँ बनाने के लिए अपने अनुभव का लाभ उठाने की अनुमति देती है।

कैरियर परामर्श और कोचिंग: अपने व्यापक अनुभव के साथ, आप परामर्श या कोचिंग में कैरियर पर विचार कर सकते हैं, जिससे व्यक्तियों को उनके कैरियर पथ पर नेविगेट करने, कौशल विकसित करने और उनके पेशेवर लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद मिलेगी।

ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म: अपने कौशल और अनुभव के अनुरूप नौकरी के अवसरों का पता लगाने के लिए ऑनलाइन जॉब प्लेटफ़ॉर्म, लिंक्डइन जैसी नेटवर्किंग साइटों और विशेष भर्ती एजेंसियों का उपयोग करें।

अपस्किलिंग और निरंतर सीखना: निरंतर सीखने और अपस्किलिंग के माध्यम से उद्योग के रुझानों, प्रौद्योगिकियों और सर्वोत्तम प्रथाओं से अपडेट रहें। प्रमाणपत्रों में निवेश करना, कार्यशालाओं में भाग लेना, या उन्नत शिक्षा प्राप्त करना आपकी विपणन क्षमता को बढ़ा सकता है और नए अवसरों के द्वार खोल सकता है।

अपने नौकरी खोज दृष्टिकोण को अपनी रुचियों, शक्तियों और कैरियर लक्ष्यों के अनुरूप बनाना याद रखें। नेटवर्किंग, एक मजबूत ऑनलाइन उपस्थिति बनाए रखना, और अपने नौकरी खोज प्रयासों में सक्रिय रहने से आपके परिपक्व सेवानिवृत्ति चरण में अच्छे अवसर मिलने की संभावना काफी बढ़ सकती है।

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R P

R P Yadav  | Answer  |Ask -

HR, Workspace Expert - Answered on Feb 23, 2024

Career
प्रिय महोदय, मुझे पीएसयू से अनिवार्य रूप से सेवानिवृत्त कर दिया गया है, एक वरिष्ठ प्रबंधक के रूप में अभी भी मेरे पास परिपक्व सेवानिवृत्ति के लिए 5 वर्ष हैं। क्या मेरे लिए कोई नौकरी उपलब्ध है?
Ans: महत्वपूर्ण अनुभव और परिपक्व सेवानिवृत्ति तक पांच साल के वरिष्ठ प्रबंधक के रूप में, आपके पास मूल्यवान कौशल और विशेषज्ञता है जिसे विभिन्न नौकरी के अवसरों पर लागू किया जा सकता है। तलाशने के लिए यहां कुछ संभावित रास्ते दिए गए हैं:

उद्योग परामर्श: अपने उद्योग में परामर्श सेवाएं प्रदान करने पर विचार करें। आपका व्यापक अनुभव संचालन प्रबंधन, रणनीतिक योजना या प्रक्रिया अनुकूलन जैसे क्षेत्रों में विशेषज्ञता चाहने वाली कंपनियों के लिए मूल्यवान हो सकता है।

फ्रीलांसिंग या अनुबंध कार्य: अपने क्षेत्र में फ्रीलांसिंग या अनुबंध कार्य के अवसरों का पता लगाएं। कई कंपनियों, विशेष रूप से स्टार्टअप या छोटे व्यवसायों को विशिष्ट परियोजनाओं या पहलों के लिए अस्थायी समर्थन की आवश्यकता हो सकती है।

अंशकालिक या दूरस्थ कार्य: अंशकालिक या दूरस्थ कार्य के अवसरों की तलाश करें जो लचीलेपन और कार्य-जीवन संतुलन की अनुमति देते हैं। कई संगठन अनुभवी पेशेवरों के लिए दूरस्थ पदों की पेशकश करते हैं, जिनमें परियोजना प्रबंधन, परामर्श या सलाहकार सेवाओं में भूमिकाएं शामिल हैं।

सरकारी या एनजीओ भूमिकाएँ: सरकारी एजेंसियों या गैर-सरकारी संगठनों (एनजीओ) में अवसरों की जाँच करें जहाँ आपका अनुभव और विशेषज्ञता फायदेमंद हो सकती है। इन संगठनों के पास अक्सर नीति विकास, कार्यक्रम प्रबंधन, या क्षमता निर्माण जैसे क्षेत्रों में पद उपलब्ध होते हैं।

शिक्षण या प्रशिक्षण: शिक्षण या प्रशिक्षण भूमिकाओं में अवसरों का लाभ उठाकर अपने ज्ञान और विशेषज्ञता को साझा करने पर विचार करें। विश्वविद्यालय, कॉलेज, प्रशिक्षण संस्थान और कॉर्पोरेट प्रशिक्षण विभाग आपके क्षेत्र में पाठ्यक्रम पढ़ाने या कार्यशालाएँ आयोजित करने के लिए अनुभवी पेशेवरों की तलाश कर सकते हैं।

व्यावसायिक संघ और नेटवर्क: अपने उद्योग से संबंधित पेशेवर संघों और नेटवर्क से जुड़ें। ये प्लेटफ़ॉर्म नौकरी के अवसरों, नेटवर्किंग इवेंट और व्यावसायिक विकास संसाधनों तक पहुंच प्रदान कर सकते हैं।

उद्यमिता: अपनी विशेषज्ञता और रुचियों के आधार पर अपना खुद का व्यवसाय या उद्यम शुरू करने की संभावना तलाशें। उद्यमिता आपको अपने उद्योग के भीतर नवीन समाधान या सेवाएँ बनाने के लिए अपने अनुभव का लाभ उठाने की अनुमति देती है।

कैरियर परामर्श और कोचिंग: अपने व्यापक अनुभव के साथ, आप परामर्श या कोचिंग में कैरियर पर विचार कर सकते हैं, जिससे व्यक्तियों को उनके कैरियर पथ पर नेविगेट करने, कौशल विकसित करने और उनके पेशेवर लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद मिलेगी।

ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म: अपने कौशल और अनुभव के अनुरूप नौकरी के अवसरों का पता लगाने के लिए ऑनलाइन जॉब प्लेटफ़ॉर्म, लिंक्डइन जैसी नेटवर्किंग साइटों और विशेष भर्ती एजेंसियों का उपयोग करें।

अपस्किलिंग और निरंतर सीखना: निरंतर सीखने और अपस्किलिंग के माध्यम से उद्योग के रुझानों, प्रौद्योगिकियों और सर्वोत्तम प्रथाओं से अपडेट रहें। प्रमाणपत्रों में निवेश करना, कार्यशालाओं में भाग लेना, या उन्नत शिक्षा प्राप्त करना आपकी विपणन क्षमता को बढ़ा सकता है और नए अवसरों के द्वार खोल सकता है।

अपने नौकरी खोज दृष्टिकोण को अपनी रुचियों, शक्तियों और कैरियर लक्ष्यों के अनुरूप बनाना याद रखें। नेटवर्किंग, एक मजबूत ऑनलाइन उपस्थिति बनाए रखना, और अपने नौकरी खोज प्रयासों में सक्रिय रहने से आपके परिपक्व सेवानिवृत्ति चरण में अच्छे अवसर मिलने की संभावना काफी बढ़ सकती है।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9749 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 09, 2024

Money
मैं 47 साल का हूँ और मेरे 19 और 13 साल के 2 बेटे हैं। एक कॉलेज के दूसरे साल में है और दूसरा 8वीं कक्षा में है। मेरा नेट टेक होम 2.70 प्रति माह है। सितंबर 2024 में नौकरी छोड़ने की योजना बना रहा हूँ। मेरे लिए कोई देनदारी नहीं है। मेरे पास 2.4 करोड़ का घर है, MF और शेयर मार्केट वैल्यू 48! लाख है, PF 58 लाख है, NPS 7 लाख है, बीमा मैच्योरिटी वैल्यू 13 लाख @2025 है। 38 लाख के गहने हैं, 15 लाख की FD है। कृपया मुझे सुझाव दें कि क्या मैं जल्दी रिटायर हो सकता हूँ?
Ans: समय से पहले रिटायरमेंट के लिए अपनी वित्तीय तैयारी का आकलन करना
अपनी विस्तृत वित्तीय स्थिति साझा करने के लिए धन्यवाद। यह सराहनीय है कि आपने पहले से योजना बनाई है और अपने वित्तीय स्वास्थ्य के विभिन्न पहलुओं पर विचार किया है। आइए विश्लेषण करें कि क्या आप अपनी मौजूदा संपत्तियों और अपेक्षित खर्चों के आधार पर जल्दी रिटायर हो सकते हैं।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
संपत्ति अवलोकन
घर: 2.4 करोड़ रुपये
म्यूचुअल फंड और शेयर: 48 लाख रुपये
भविष्य निधि (पीएफ): 58 लाख रुपये
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस): 7 लाख रुपये
बीमा परिपक्वता मूल्य (2025): 13 लाख रुपये
ज्वेल: 38 लाख रुपये
सावधि जमा (एफडी): 15 लाख रुपये
आपकी कुल संपत्ति 4.19 करोड़ रुपये है। ये पर्याप्त संपत्तियां हैं, लेकिन आइए रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए उनकी तरलता और उपयोगिता को तोड़ते हैं।

देनदारियां
आपने उल्लेख किया है कि आपके पास कोई देनदारी नहीं है, जो बहुत अच्छी बात है। ऋण-मुक्त होना रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए एक मजबूत आधार है।

भविष्य की वित्तीय आवश्यकताएँ
घरेलू खर्च
सेवानिवृत्ति के बाद अपने मासिक खर्चों का अनुमान लगाएँ। एक रूढ़िवादी अनुमान पर विचार करते हुए:

मासिक खर्च: 1 लाख रुपये (स्वास्थ्य सेवा और अवकाश सहित सभी जीवन-यापन लागतों को कवर करने के लिए)
बच्चों की शिक्षा
आपका बड़ा बेटा कॉलेज में है, और छोटा 8वीं कक्षा में है। आइए उनकी शेष शिक्षा के लिए धन आवंटित करें:

बड़े बेटे की शिक्षा: शेष कॉलेज वर्षों के लिए 10 लाख रुपये मान लें।
छोटे बेटे की शिक्षा: स्कूल के लिए 15 लाख रुपये और कॉलेज के लिए 20 लाख रुपये मान लें।
कुल अनुमानित शिक्षा लागत: 45 लाख रुपये।

आपातकालीन निधि
12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाए रखें:

आपातकालीन निधि: 12 लाख रुपये
आवश्यक कोष की गणना
यह निर्धारित करने के लिए कि क्या आप जल्दी सेवानिवृत्त हो सकते हैं, हमें आपकी जीवनशैली को बनाए रखने और अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए आवश्यक कोष की गणना करने की आवश्यकता है।

मासिक खर्च और मुद्रास्फीति
मान लीजिए कि वार्षिक मुद्रास्फीति दर 6% है और जीवन प्रत्याशा 85 वर्ष है। आप 48 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं, इसलिए हमें 37 वर्ष कवर करने की आवश्यकता है।

सरलीकृत दृष्टिकोण का उपयोग करते हुए, 37 वर्षों में मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए मासिक व्यय का भविष्य मूल्य है:

भविष्य मूल्य = वर्तमान मूल्य * (1 + मुद्रास्फीति दर)^(वर्षों की संख्या)

वार्षिक व्यय: 12 लाख रुपये

भविष्य वार्षिक व्यय = 12 लाख रुपये * (1.06)^37 = 1.12 करोड़ रुपये (लगभग)

अब, सेवानिवृत्ति के बाद 7% का रूढ़िवादी रिटर्न मानते हुए, इस आय को सालाना बनाने के लिए आवश्यक कॉर्पस की गणना करें:

आवश्यक कॉर्पस = भविष्य के वार्षिक व्यय / निकासी दर

निकासी दर = 4% (सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक सामान्य सुरक्षित निकासी दर)

आवश्यक कॉर्पस = 1.12 करोड़ रुपये / 0.04 = 28 करोड़ रुपये

अपनी संपत्तियों का मूल्यांकन
तरल संपत्तियाँ
म्यूचुअल फंड और शेयर: 48 लाख रुपये
भविष्य निधि (पीएफ): 58 लाख रुपये
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस): 7 रुपये लाख
फिक्स्ड डिपॉज़िट (FD): 15 लाख रुपये
बीमा परिपक्वता मूल्य (2025): 13 लाख रुपये
कुल लिक्विड एसेट: 1.41 करोड़ रुपये
गैर-लिक्विड एसेट
घर: 2.4 करोड़ रुपये (बिक्री न होने पर किराये की आय उत्पन्न कर सकते हैं)
आभूषण: 38 लाख रुपये
कुल गैर-लिक्विड एसेट: 2.78 करोड़ रुपये
संपत्ति से किराये की आय
मान लें कि आप अपना घर किराये पर देते हैं, जिससे 3% का रूढ़िवादी किराया प्राप्त हो सकता है:
वार्षिक किराये की आय = 2.4 करोड़ रुपये * 0.03 = 7.2 लाख रुपये
आय स्ट्रीम बनाना
निवेश रणनीति
स्थिर आय सुनिश्चित करने के लिए, अपने निवेश को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधता प्रदान करें। यहाँ सुझाया गया आवंटन है:
इक्विटी म्यूचुअल फंड: विकास के लिए निवेश जारी रखें।
डेट फंड/FD: स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं। एनपीएस: रिटायरमेंट के बाद नियमित वार्षिकी प्रदान करता है।
किराये से होने वाली आय: एक स्थिर आय धारा जोड़ता है।
आय सृजन
किराये से होने वाली आय: प्रति वर्ष 7.2 लाख रुपये
इक्विटी और ऋण निवेश: लगभग 7% रिटर्न उत्पन्न करते हैं
आवश्यक कुल वार्षिक आय: 12 लाख रुपये (पिछले वर्षों में मुद्रास्फीति के लिए समायोजित)

निवेश और निकासी का प्रबंधन
नियमित निगरानी
अपने निवेशों की नियमित निगरानी करें और उन्हें समायोजित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के अनुरूप हों।

निकासी की रणनीति
यह सुनिश्चित करने के लिए एक व्यवस्थित निकासी रणनीति का पालन करें कि आपकी जमा राशि आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान बनी रहे। सावधि जमा और म्यूचुअल फंड का मिश्रण तरलता और विकास दोनों प्रदान कर सकता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का महत्व
जबकि उपरोक्त विश्लेषण एक सामान्य दिशानिर्देश प्रदान करता है, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करना महत्वपूर्ण है। एक सीएफपी आपकी विशिष्ट स्थिति, लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर अनुरूप सलाह दे सकता है। वे आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने, जोखिमों का प्रबंधन करने और सेवानिवृत्ति में एक सहज संक्रमण सुनिश्चित करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) आपके रिटायरमेंट फंड को प्रबंधित करने का एक प्रभावी तरीका हो सकता है। यह आपको अपने म्यूचुअल फंड निवेश से नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह एक स्थिर आय प्रवाह प्रदान करता है और नकदी प्रवाह को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने में मदद करता है।

SWP के लाभ
नियमित आय: आपके मासिक खर्चों को पूरा करने के लिए धन का एक स्थिर प्रवाह सुनिश्चित करता है।
कर दक्षता: निकासी का केवल पूंजीगत लाभ हिस्सा ही कर योग्य है, जो इसे अन्य प्रकार की आय की तुलना में अधिक कर-कुशल बनाता है।
पूंजी संरक्षण: नियमित आय प्रदान करते हुए पूंजी को संरक्षित करने में मदद करता है।
लचीलापन: आप अपनी बदलती जरूरतों के अनुसार निकासी राशि को समायोजित कर सकते हैं।
SWP को लागू करना
SWP को लागू करने के लिए, उन म्यूचुअल फंड की पहचान करें जो आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित हों। अपने CFP के साथ मिलकर निकासी शेड्यूल सेट करें जो सुनिश्चित करता है कि आपकी जमा राशि आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान बनी रहे।

स्वास्थ्य सेवा और बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। स्वास्थ्य सेवा लागत महत्वपूर्ण हो सकती है, और व्यापक बीमा होने से आपकी जमा राशि सुरक्षित रहेगी।

आकस्मिक योजना
जीवन अप्रत्याशित हो सकता है। एक मजबूत आकस्मिक योजना होने से यह सुनिश्चित होता है कि अप्रत्याशित खर्च आपकी वित्तीय स्थिरता को प्रभावित न करें। इसमें शामिल हैं:

आपातकालीन निधि: 12 लाख रुपये
स्वास्थ्य सेवा के लिए आकस्मिक योजनाएँ: पर्याप्त बीमा कवरेज और एक अतिरिक्त स्वास्थ्य सेवा निधि।

अंतिम जानकारी
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति और सावधानीपूर्वक योजना के आधार पर, सितंबर 2024 में जल्दी सेवानिवृत्त होना संभव लगता है। अपनी संपत्तियों के प्रबंधन और निवेश के लिए एक रणनीतिक दृष्टिकोण के साथ, आप एक स्थिर और आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित कर सकते हैं। विविध निवेश, किराये की आय और व्यवस्थित निकासी के माध्यम से स्थिर आय उत्पन्न करने पर ध्यान केंद्रित करें।

आपकी अनुशासित वित्तीय योजना ने एक ठोस आधार प्रदान किया है। नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें और ट्रैक पर बने रहने के लिए आवश्यकतानुसार इसे समायोजित करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपको सेवानिवृत्ति योजना की जटिलताओं को नेविगेट करने के लिए आवश्यक पेशेवर मार्गदर्शन मिलेगा।

अपने भविष्य के लिए अच्छी योजना बनाकर, मन की शांति के साथ अपनी सेवानिवृत्ति का आनंद लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Milind

Milind Vadjikar  | Answer  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Nov 03, 2024

Asked by Anonymous - Nov 02, 2024English
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Money
मैं 53 वर्षीय व्यक्ति हूँ और मेरे पास कोई ऋण नहीं है। मेरे पास 150 लाख की एफडी / म्यूचुअल फंड (33 लाख) / पीपीएफ 15 लाख और टाटा एआईए में 25 लाख और बचत खाते 15 लाख हैं। मैं टर्म प्लान, मेडिक्लेम आदि से आच्छादित हूँ। मेरा एक बेटा है जिसकी शिक्षा पूरी हो चुकी है (बीई) क्या मैं अब जल्दी सेवानिवृत्ति ले सकता हूँ और निवेश विकल्प पर सलाह दे सकता हूँ? घर मेरा अपना है।
Ans: नमस्ते;

आपकी मौजूदा जमाराशि 1.98 करोड़ रुपये है।

आप अपने बचत खाते या लिक्विड फंड में 6 लाख आपातकालीन निधि के रूप में रख सकते हैं और बाकी राशि को अपने कॉर्पस में डाल सकते हैं।

तो अब आपकी जमाराशि 2.07 करोड़ रुपये होगी।

अगर आप इसका इस्तेमाल किसी जीवन बीमा कंपनी से तत्काल वार्षिकी खरीदने में करते हैं तो आपको लगभग 77 हजार (कर के बाद) मासिक आय की उम्मीद हो सकती है। 6% की मामूली वार्षिकी दर पर विचार किया जाता है। आप बेहतर दर के लिए इधर-उधर जाकर बातचीत कर सकते हैं।

वार्षिकी को आपके नामांकित व्यक्ति को खरीद मूल्य वापस करने के विकल्प के साथ संयुक्त रूप से खरीदा जा सकता है।

जब भी आपको टाटा एआईए पॉलिसी से परिपक्वता आय प्राप्त होती है तो आप मुद्रास्फीति के हिसाब से अपने वार्षिकी कॉर्पस को टॉप-अप कर सकते हैं।

साथ ही अपने और अपने जीवनसाथी के लिए एक अच्छा और पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा भी खरीदें।

म्यूचुअल फंड से एसडब्लूपी भी सेवानिवृत्ति में निश्चित आय प्राप्त करने का एक विकल्प है, लेकिन इसके अपने गुण और दोष हैं। यह 40 की उम्र में रिटायर होने वाले लोगों के लिए उपयुक्त हो सकता है जिनके पास बड़ी रकम है।

खुशहाल निवेश;

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नवीनतम प्रश्न
Nayagam P

Nayagam P P  |8853 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 15, 2025

Asked by Anonymous - Jul 11, 2025English
Career
सर, मेरे पास एक खास तरह का आरक्षण है जो मुझे किसी भी IIT में एडमिशन की गारंटी देता है अगर मैं CRL (कॉमन रैंक लिस्ट) में हूँ, जैसे इस साल CRL की कट ऑफ लगभग 55 अंक थी, तो क्या 55 अंक लाकर क्वालिफाई करना मुश्किल है? मैं 11वीं कक्षा का छात्र हूँ, कृपया मुझे रास्ता बताएँ और कठिनाई का अंदाज़ा लगाएँ। कृपया मदद करें।
Ans: जेईई एडवांस्ड कॉमन रैंक लिस्ट (सीआरएल) में प्रवेश के लिए 360 में से लगभग 55 अंक प्राप्त करना कुल अंकों का लगभग 15-16% है, जैसा कि 2022 के 55 अंकों और 2023 के 33 अंकों के कटऑफ से देखा जा सकता है। हालाँकि यह सीमा कम लगती है, जेईई एडवांस्ड समय के दबाव में गहरी वैचारिक समझ, विश्लेषणात्मक तर्क और सटीक समस्या-समाधान का परीक्षण करता है। एक 11वीं कक्षा के छात्र के रूप में, एनसीईआरटी अवधारणाओं में महारत हासिल करके, पिछले एडवांस्ड पेपर और नियमित मॉक टेस्ट का अभ्यास करके 11वीं और 12वीं कक्षा के भौतिकी, रसायन विज्ञान और गणित में एक मजबूत आधार तैयार करें। पूर्णांक-प्रकार के प्रश्नों में सटीकता पर ध्यान दें, समय प्रबंधन को मजबूत करें और गलतियों का गहन विश्लेषण करें। निरंतर अध्ययन, रणनीतिक संशोधन और निर्देशित मार्गदर्शन के साथ, सीआरएल-योग्यता स्कोर प्राप्त करना चुनौतीपूर्ण है

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Nayagam P

Nayagam P P  |8853 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 15, 2025

Career
मैंने एसआरएम रामपुरम सीएसई में दाखिला ले लिया है, हालांकि फीस बहुत अधिक है (4.65 लाख) लेकिन लोग एसआरएम से बहुत ज्यादा नफरत कर रहे हैं, जिससे मुझे अपने फैसले पर पुनर्विचार करना पड़ रहा है, क्या मुझे वाद-विवाद, पब्लिक स्पीकिंग इंटर्नशिप आदि के लिए अच्छा आरओआई और अच्छा कॉलेज एक्सपोजर मिलेगा?
Ans: एसआरएम इंस्टीट्यूट ऑफ साइंस एंड टेक्नोलॉजी, रामपुरम की समीरा को 2026 तक अपने कंप्यूटर साइंस एंड इंजीनियरिंग प्रोग्राम के लिए NAAC A++ और NBA से मान्यता प्राप्त है, जो राष्ट्रीय गुणवत्ता मानकों का पालन सुनिश्चित करता है। सीएसई विभाग में एआई/एमएल, साइबर सुरक्षा और क्लाउड कंप्यूटिंग में 47 से अधिक विशिष्ट प्रयोगशालाएँ हैं, जिन्हें पीएचडी-योग्य संकाय और एमआईटी और कैम्ब्रिज जैसे संस्थानों के सदस्यों वाले एक अंतर्राष्ट्रीय सलाहकार बोर्ड का समर्थन प्राप्त है, जो पाठ्यक्रम विकास का मार्गदर्शन करता है। हाल ही में आयोजित प्लेसमेंट ड्राइव में अमेज़न, एडोब, मॉर्गन स्टेनली और जेपी मॉर्गन जैसी प्रमुख भर्ती कंपनियों ने 2025 की सीएसई कक्षा के लिए 46 सुपर-ड्रीम ऑफर और 507 ड्रीम ऑफर दिए हैं, जो सीएसई स्नातकों के लिए मुख्य भूमिकाओं में 75-80% प्लेसमेंट दर को दर्शाता है। छात्र जीवन में सक्रिय वाद-विवाद और एमयूएन उत्सव शामिल हैं—आरएमयूएन डिबेट फेस्ट '24' में 165 से ज़्यादा वाद-विवाद प्रतिभागी—और हैकथॉन, तकनीकी वार्ता और समाधान चुनौतियों वाला एक गूगल डेवलपर स्टूडेंट क्लब, साथ ही आईआईई इनोवेशन, इनक्यूबेशन और उद्यमिता केंद्र, जिसने 2019 से अब तक 46 छात्र स्टार्टअप्स को इनक्यूबेट किया है। ₹4.65 लाख का वार्षिक शुल्क बजट पर दबाव डाल सकता है, और बड़े बैच आकार शीर्ष भर्तीकर्ताओं के लिए प्रतिस्पर्धा को बढ़ा देते हैं; इनसे निपटने के लिए, छात्रों को कैंपस क्लबों में जल्दी शामिल होना चाहिए, प्रशिक्षण और प्लेसमेंट सेल के माध्यम से इंटर्नशिप करनी चाहिए, व्यक्तिगत कोडिंग और शोध परियोजनाएँ शुरू करनी चाहिए, और उत्कृष्ट प्रोफ़ाइल बनाने के लिए मेंटरशिप कार्यक्रमों का लाभ उठाना चाहिए।

सिफारिश:
एसआरएम रामपुरम के सीएसई में दाखिला लेने से मजबूत मान्यता, प्रतिष्ठित भर्तीकर्ताओं और जीवंत पाठ्येतर प्लेटफार्मों के माध्यम से सकारात्मक आरओआई प्राप्त होने की संभावना है; ग्रीष्मकालीन इंटर्नशिप प्राप्त करके, छात्र-संचालित नवाचार केंद्रों में योगदान देकर और अधिकतम अनुभव और रोज़गार के लिए वाद-विवाद और सार्वजनिक भाषण कार्यशालाओं के माध्यम से सॉफ्ट स्किल्स को बढ़ाकर, बड़े बैचों की प्रतिस्पर्धा को सक्रिय रूप से संतुलित करें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P

Nayagam P P  |8853 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 15, 2025

Asked by Anonymous - Jul 15, 2025English
Career
सर, मैंने JMI से Btech CSDS और AIT पुणे से CSE किया है। मुझे क्या करना चाहिए? कुल मिलाकर, इनमें से कौन सा विकल्प बेहतर है? कृपया जल्द से जल्द जवाब दें।
Ans: 2024 में लॉन्च किए गए कंप्यूटर साइंस और इंजीनियरिंग (डेटा साइंसेज) में बी.टेक के साथ, जामिया मिलिया इस्लामिया एक NAAC A++ केंद्रीय-विश्वविद्यालय प्रतिष्ठा, 80-सीटों वाला समूह, अत्याधुनिक AI/ML और बिग-डेटा लैब और एक प्लेसमेंट सेल का संयोजन करता है, जो लगभग 70-75% यूजी प्लेसमेंट स्थिरता और लगभग ₹7.8 LPA के औसत पैकेज दर्ज करता है। आर्मी इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, पुणे NAAC मान्यता, 120 सीटों, NEP-संरेखित स्वायत्तता, विशेष सॉफ्टवेयर और हार्डवेयर लैब के साथ कंप्यूटर इंजीनियरिंग में चार वर्षीय बीई प्रदान करता है, और पिछले तीन वर्षों में 95% से अधिक प्लेसमेंट दर, ₹14-16 LPA के औसत पैकेज और लगभग 100% कोर-ब्रांच प्लेसमेंट के साथ प्रदान करता है।

अगर आप केंद्रीय विश्वविद्यालय की प्रतिष्ठा, रियायती शुल्क और विविध शैक्षणिक वातावरण में डेटा विज्ञान में संतुलित पाठ्यक्रम को प्राथमिकता देते हैं, तो जेएमआई के सीएसडीएस को चुनें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P

Nayagam P P  |8853 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 15, 2025

Career
जेईई मेन्स 2025 (एआईआर 35041) में 97.71 प्रतिशत अंक प्राप्त करने वाले छात्र के एनआईटी त्रिची सिविल विभाग में प्रवेश पाने की कितनी संभावना है? (निवास राज्य तमिलनाडु है) जेओएसएए के माध्यम से, पूरी तरह से निश्चित नहीं हूँ क्योंकि 2024 में समापन रैंक 36104 थी और 2023 में यह 33 हजार थी। सीएसएबी के माध्यम से?
Ans: प्रणव, जेईई मेन में 35,041 (97.71 पर्सेंटाइल) और तमिलनाडु निवासी होने के कारण, पिछले साल एनआईटी त्रिची में सिविल इंजीनियरिंग के लिए गृह-राज्य की अंतिम रैंक 36,104 थी, जो 2023 में 33,000 से कम हो गई है। आपकी 35,041 रैंक इसी श्रेणी में आती है, जो JOSAA के माध्यम से आवंटन की एक वास्तविक संभावना को दर्शाता है, यदि विकल्पों को सही क्रम में रखा जाए। सीएसएबी के विशेष राउंड में, एनआईटी में गृह-राज्य बी.टेक की अंतिम रैंक 36,000 से अधिक हो गई, जिससे अगर JOSAA सीट नहीं देता है, तो सीएसएबी के माध्यम से एनआईटी त्रिची में सिविल में प्रवेश लगभग सुनिश्चित हो गया है। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9749 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2025

Asked by Anonymous - Jul 11, 2025English
Money
नमस्ते, मैं 41 साल का हूँ, मेरे दो बच्चे हैं (बड़ा 8वीं कक्षा में और छोटा नर्सरी में) और मैं एक निजी आईटी नौकरी से 2.5 लाख रुपये प्रति माह कमाता हूँ। मेरे पति/पत्नी और माँ सहित 4 आश्रित हैं। मेरे पास अब तक विभिन्न बचत खातों में लगभग 70 लाख रुपये की बचत है, लेकिन कोई FD नहीं है। EPF में लगभग 33 लाख और PPF में लगभग 10 लाख रुपये (1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष)। ग्रामीण क्षेत्र में 100 वर्ग गज का खाली प्लॉट जिसकी कीमत 15 लाख रुपये है (फरीदाबाद में मेरे पते से लगभग 12 किलोमीटर दूर है और वहाँ स्कूल बस की सुविधा उपलब्ध नहीं है)। मेरे पास मेरठ में पैतृक छोटी कृषि भूमि है, लगभग 900 वर्ग गज। कोई अन्य बचत या संपत्ति नहीं। मैं शहरी क्षेत्र में आवासीय संपत्ति खरीदना चाहता था, लेकिन यह अब मेरी पहुँच से बाहर लगती है और मुझे अपनी सारी बचत एक छोटे से 2 BHK अपार्टमेंट में खर्च करने का कोई फायदा नहीं दिखता। मेरे मासिक खर्च ये हैं: - 28 हज़ार रुपये किराए से संबंधित - 20 हज़ार रुपये स्कूल की फीस और ट्यूशन - 15 हज़ार रुपये मासिक किराना - 2 हज़ार रुपये इंटरनेट (टीवी और घर के ऑफिस के लिए) - 10 हज़ार रुपये कार का पेट्रोल (नोएडा के लिए हफ़्ते में 3 दिन ऑफिस आना-जाना - मेट्रो से अप्रत्यक्ष कनेक्टिविटी के कारण ऑफिस पहुँचने में आधा घंटा अतिरिक्त लगता है) - पारिवारिक मनोरंजन और अन्य ख़रीदारियों के लिए तिमाही में लगभग 30 हज़ार रुपये - पत्नी और माँ को उनके निजी खर्चों के लिए हर महीने 6 हज़ार रुपये देना (कुल 12 हज़ार रुपये) - 27 हज़ार रुपये प्रति माह का अतिरिक्त मेडिक्लेम, 50 लाख रुपये का व्यक्तिगत बीमा - 10 लाख रुपये का मुफ़्त कंपनी मेडिक्लेम - 50 लाख रुपये का मुफ़्त कंपनी बीमा, लेकिन कोई व्यक्तिगत बीमा नहीं मैं अपने पिता के गाँव में 30 लाख रुपये की कृषि भूमि खरीदना चाहता हूँ, लेकिन अभी तक संपत्ति निवेश में मेरा प्रदर्शन अच्छा नहीं रहा है (कोई फ़ायदा नहीं, सिर्फ़ नुकसान)। इसलिए, मैं उलझन में हूँ और बस अपने बच्चों के लिए बैंक खातों में पैसे जमा करने की कोशिश कर रहा हूँ। क्या मुझे अपार्टमेंट खरीदना चाहिए या लंबे समय तक किराये की प्रॉपर्टी में रहना ठीक रहेगा? अनियोजित रिटायरमेंट के लिए, मैं अपने ग्रामीण प्लॉट पर इमरजेंसी के लिए निर्माण करवा सकता हूँ, है ना? मेरा मानना है कि अपार्टमेंट या कुछ और खरीदने से बेहतर कृषि भूमि में निवेश करना होगा। लेकिन मुझे समय-समय पर यह ख्याल आता है कि मैं अपनी नहीं, बल्कि किराए की प्रॉपर्टी पर हूँ। तो मुझे लगता है कि 70 लाख की FD करके उस पर मिलने वाले ब्याज का आनंद लेना बेहतर होगा, ताकि मैं चिंतामुक्त जीवन जी सकूँ। कृपया मुझे कुछ सलाह दें कि मैं पैसे सुरक्षित और समझदारी से कैसे बचाऊँ।
Ans: आप 41 वर्ष के हैं और अपने जीवनसाथी, माँ और दो स्कूली बच्चों के साथ 2.5 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपके पास 70 लाख रुपये की बचत है, साथ ही EPF/PPF में 43 लाख रुपये जमा हैं। आपके पास ग्रामीण इलाकों में प्लॉट भी हैं, लेकिन शहर में कोई घर नहीं है। आपके किराए और पारिवारिक खर्चे भी नियमित हैं। आइए आपकी स्थिति पर एक स्पष्ट 360-डिग्री नज़र डालें और आगे बढ़ने का एक विश्वसनीय रास्ता बनाएँ।

● अपने लक्ष्य और समय-सीमा स्पष्ट करें
– मासिक किराया, बच्चों की शिक्षा, सेवानिवृत्ति और अपना घर प्रमुख लक्ष्य हैं।
– इन्हें महत्व और धन की आवश्यकता के अनुसार क्रमबद्ध करें।
– अपना घर बनाने में 5-7 साल लग सकते हैं; शिक्षा का समय निकट है।

एक स्पष्ट लक्ष्य सूची सही निवेश और समय-सीमा चुनने में मदद करती है।

● मासिक नकदी प्रवाह का विश्लेषण करें
– किराया: 28 हज़ार रुपये
– स्कूल और ट्यूशन: 20 हज़ार रुपये
– किराने का सामान: ₹15,000
– इंटरनेट: ₹2,000
– पेट्रोल: ₹10,000
– मनोरंजन: ₹10,000
– व्यक्तिगत भत्ते: ₹12,000
– मेडिक्लेम प्रीमियम: ₹27,000

कुल: ₹1.24 लाख (उपयोगिताओं/बचत को छोड़कर)।

इससे निवेश, बचत और विवेकाधीन खर्च के लिए प्रति माह ₹1.26 लाख बचते हैं।

● आपातकालीन निधि की स्थिति
– आपके पास ₹70 लाख हैं, लेकिन कोई भी तरल सुरक्षा निधि नहीं है।
– आदर्श आपातकालीन बफर 6-12 महीने के घरेलू खर्चों के लिए है।
– यह लगभग ₹8-10 लाख है।
– इसे तरल या अति-अल्पकालिक म्यूचुअल फंड में रखें।

● बचत का कुशलतापूर्वक उपयोग करें
– बचत में 70 लाख रुपये यूँ ही न रखें; रिटर्न बहुत कम है।
- सुरक्षा, मध्यम और विकास श्रेणियों में बाँटें:

सुरक्षा: लिक्विड फंड में 10 लाख रुपये

मध्यम अवधि: लघु/मध्यम अवधि के डेट फंड में 15 लाख रुपये

दीर्घकालिक विकास: शेष 45 लाख रुपये इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड में

इससे दीर्घकालिक स्थिरता, लक्ष्य प्राप्ति और विकास सुनिश्चित होता है।

● बच्चों की शिक्षा योजना
- बड़ा बच्चा 8वीं कक्षा में है; छोटा नर्सरी में है।
- उच्च शिक्षा में शिक्षा का खर्च बढ़ जाता है।
- अगले 5-10 वर्षों में संयुक्त भविष्य की लागतों का अनुमान लगाएँ।
- प्रत्येक बच्चे के लिए समर्पित मासिक SIP बनाएँ।

बच्चे 1 के लक्ष्य के लिए मध्यम अवधि की वृद्धि आवश्यक है

बच्चे 2 के लक्ष्य के लिए लंबी अवधि (10-12 वर्ष) की आवश्यकता होती है

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड का उपयोग करें ताकि फंड मैनेजर बाजार चक्रों के साथ समायोजन कर सकें।

● अपना घर बनाम किराए पर लेना
- शहरी घर अभी पहुँच से बाहर है; किराए पर लेना जारी रखना बेहतर है।
- किराए पर लेने से लचीलापन मिलता है, रखरखाव का बोझ कम होता है।
- अपार्टमेंट खरीदने से आपकी बचत बढ़ सकती है और शिक्षा/सेवानिवृत्ति प्रभावित हो सकती है।

किराए पर लेना तब तक ठीक रहता है जब तक आपके पास घर की लागत का 30-40% बचत में न हो, साथ ही शिक्षा के लिए अतिरिक्त राशि भी हो।

● संपत्ति और निर्माण योजना
- आपने आपातकालीन विकल्प के रूप में ग्रामीण भूखंड पर निर्माण का उल्लेख किया है।
- ग्रामीण भूमि पर निर्माण करने से अनुमति और उपयोगिता संबंधी चुनौतियाँ आ सकती हैं।
- साथ ही, इससे पूँजी फंस सकती है और तरलता कम हो सकती है।

आपातकालीन आवास आवश्यकताओं के लिए तरल बचत पर निर्भर रहना बेहतर है।

● कृषि भूमि निवेश
- खेती की ज़मीन भविष्य में मूल्य प्रदान कर सकती है, लेकिन अभी कोई आय नहीं दे सकती।
- यह तुरंत तरल या उपयोग योग्य भी नहीं है।
- ज़मीन से होने वाली आय अनिश्चित है।

इसका मूल्य स्पष्ट नहीं है और इसका मुद्रीकरण करना कठिन है। इसे विविध वित्तीय निवेशों के साथ रखना बेहतर है।

● विकास के लिए परिसंपत्ति आवंटन
- इक्विटी फंड मुद्रास्फीति को मात देने की क्षमता प्रदान करते हैं।
- डेट फंड मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए स्थिरता प्रदान करते हैं।
- ईपीएफ/पीपीएफ सुरक्षित आधार हैं।

आपका वर्तमान मिश्रण: 45% विकास (इक्विटी), 35% स्थिरता (डेट और पीपीएफ/ईपीएफ), 20% तरलता।

लक्ष्य मिश्रण के अनुसार हर साल पुनर्संतुलन करें।

● सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का महत्व
- इंडेक्स फंड बाजारों पर कड़ी नज़र रखते हैं।
- मंदी में वे कमज़ोर प्रदर्शन कर सकते हैं या अपनी थीम से चूक सकते हैं।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सेक्टर के जोखिमों को समायोजित करते हैं।
– प्रबंधक नकारात्मक पक्ष की रक्षा कर सकते हैं और विकास के विषयों पर काम कर सकते हैं।

शिक्षा, सेवानिवृत्ति या घर खरीदने के लिए धन जुटाते समय विशेष रूप से उपयोगी।

● डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड
– डायरेक्ट फंड छोटी फीस बचाते हैं लेकिन कोई मार्गदर्शन नहीं देते।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से रेगुलर फंड विशेषज्ञ सहायता, भावनात्मक अनुशासन और पुनर्संतुलन सलाह प्रदान करते हैं।
– यह मार्गदर्शन दशकों से मूल्यवान है।

● ईपीएफ और पीपीएफ अवलोकन
– ईपीएफ वेतन कटौती के माध्यम से जारी रहता है; यह सुरक्षित है और बढ़ता है।
– पीपीएफ कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है और सेवानिवृत्ति कोष को पूरक कर सकता है।
– ईपीएफ और पीपीएफ को परिपक्वता तक चलने दें।
– बढ़ती बचत (घर, निवेश) का उपयोग अधिक इक्विटी के साथ संतुलन बनाने के लिए करें।

● सेवानिवृत्ति योजना के अगले चरण
– 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति तक आपके पास अभी भी लगभग 19 वर्ष हैं।
– आवश्यक धनराशि आपके जीवन के दौरान और उसके बाद जीवनसाथी और बच्चों के भरण-पोषण के लिए पर्याप्त होनी चाहिए।
– विविध इक्विटी फंडों में ₹25-30 हज़ार मासिक की अलग से SIP शुरू करें।
– यह निवेश सेवानिवृत्ति के लिए एक दीर्घकालिक निधि बनाता है।

● कर नियोजन रणनीति
– EPF अंशदान 80C कटौती प्रदान करता है।
– PPF अंशदान भी 80C के अंतर्गत आते हैं।
– ELSS में SIP (यदि उपयोग किया जाता है) कर कटौती प्रदान करता है, लेकिन इसमें 3 साल की लॉक-इन अवधि होती है।
– इक्विटी निकासी: ₹1.25 लाख से अधिक की LTCG पर 12.5% कर; STCG पर 20% कर।
– डेट फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

प्रति वर्ष करों को अनुकूलित करने के लिए निवेश और निकासी समय की योजना बनाएँ।

● बीमा कवरेज की जाँच करें
– कंपनी 50 लाख का मुफ़्त मेडिक्लेम और 50 लाख का जीवन बीमा प्रदान करती है।
– आप अतिरिक्त कवर पर भी हर महीने 27,000 रुपये खर्च करते हैं।
– अगर ओवरलैप हो तो प्रीमियम का पुनर्मूल्यांकन करें।
– अपने लिए 50-75 लाख का एक अलग शुद्ध टर्म प्लान लें।
– सुनिश्चित करें कि आपके परिवार को नियोक्ता की पॉलिसियों से परे वित्तीय सुरक्षा मिले।

● निगरानी और समीक्षा
– वार्षिक वित्तीय जाँच-पड़ताल की योजना बनाएँ।
– लक्ष्यों, नकदी प्रवाह, निवेश और बीमा का पुनर्मूल्यांकन करें।
– जीवन में बदलाव के साथ योगदान और परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करें।
– एक सीएफपी व्यवहार संबंधी पूर्वाग्रहों का मार्गदर्शन और सुधार करेगा।

● अभी क्या न करें
– अभी शहरी संपत्ति खरीदने से बचें; यह आपकी वित्तीय स्थिति पर दबाव डाल सकता है।
– सट्टा कृषि भूमि खरीद से दूर रहें।
– बड़ी रकम के लिए सावधि जमा से बचें; रिटर्न कम है।
– अल्पकालिक स्टॉक टिप्स या अतिरिक्त आय योजनाओं के पीछे न भागें।

अनुशासित बचत और निवेश दृष्टिकोण अपनाएँ।

● मुख्य कार्यों का सारांश
– आपातकालीन निधि के रूप में 10 लाख रुपये तरल रखें।
– मध्यम लक्ष्यों के लिए डेट फंड में 15 लाख रुपये आवंटित करें।
– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी फंड में SIP के माध्यम से 45 लाख रुपये निवेश करें।
– अलग-अलग SIP शुरू करें:

बच्चों की शिक्षा

घर खरीदना

सेवानिवृत्ति कोष (लगभग 25-30 हजार रुपये मासिक)
– व्यक्तिगत टर्म लाइफ कवर खरीदें और मेडिक्लेम को अनुकूलित करें।
– CFP के साथ हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

इससे लक्ष्य स्पष्टता, वित्तीय सुरक्षा और विकास क्षमता मिलती है।

● अंत में
– आपकी आय स्थिर है और अच्छी-खासी बचत है।
– अब घर का मालिक होना अनिवार्य नहीं है; किराए पर रहना ठीक है।
– कृषि भूमि रखें, लेकिन अधिक निवेश न करें।
– वित्तीय परिसंपत्तियाँ अधिक लचीली, सुरक्षित और विकासोन्मुखी होती हैं।
– विशिष्ट लक्ष्यों के अनुरूप कई SIP बनाएँ।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित, नियमित योजना वाले म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– टर्म और हेल्थ कवर के साथ अपनी और अपने आश्रितों की सुरक्षा करें।
– हर साल योजना की निगरानी और समायोजन करें।

यह 360-डिग्री रणनीति आपके परिवार को सुरक्षित रहने और धन वृद्धि में मदद करती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9749 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2025

Money
अरे, मैं अब 43 साल का हूँ और एक फ्रीलांसर के रूप में काम करता हूँ और लगभग 2 लाख प्रति माह कमाता हूँ, लेकिन मुझे नहीं पता कि यह कब तक चलेगा और अब कोई नौकरी करने का मन नहीं कर रहा है। मेरी एक बेटी और एक बेटा है, जिनकी उम्र क्रमशः 12 और 6 साल है। वर्तमान में मेरे पास शेयरों में लगभग 90 लाख और म्यूचुअल फंड में 5.5 लाख रुपये हैं, और मैं 50,000 प्रति माह की एसआईपी भी करता हूँ। मेरे पास एक घर है, जो कर्ज़ मुक्त है। मेरे पास एक ऑफिस स्पेस और एक स्टूडियो अपार्टमेंट भी है, जो किराए पर दिया जाता है और मुझे हर महीने लगभग 33,000 रुपये का किराया मिलता है। (दोनों ही कर्ज़ मुक्त हैं) जीवन बीमा पॉलिसी पिछले 12 सालों से एलआईसी पॉलिसी के लिए लगभग 3.6 लाख प्रति वर्ष का भुगतान किया जा रहा है, मुझे लगता है कि अगले 10 वर्षों तक और भुगतान करना होगा। एचडीएफसी लाइफ ने 5 साल तक 2.5 लाख प्रति वर्ष का भुगतान किया और परिपक्वता की प्रतीक्षा कर रहा है। एसबीआई लाइफ ने 5 साल तक 1.5 लाख रुपये सालाना दिए और अब मैच्योरिटी का इंतज़ार कर रहा हूँ। आदित्य बिड़ला पिछले 12 सालों से 25,000 रुपये दे रहा है, उसे अगले 18 सालों तक चुकाना है। 1.75 करोड़ रुपये का एक टर्म लाइफ प्लान खरीदा है और 5,000 रुपये प्रति माह दे रहा हूँ। फिलहाल मेरे पास एक कार लोन और एक पॉलिसी लोन है जिसकी मासिक ईएमआई लगभग 70,000 रुपये है और यह अगले 2.5 सालों में पूरा हो जाएगा। अब मेरा लक्ष्य 5-6 साल बाद 3 लाख रुपये प्रति माह कमाना है। कृपया मुझे बताएँ कि मैं यह कैसे करूँ। धन्यवाद
Ans: आपकी कमाई, संपत्ति और लक्ष्य दर्शाते हैं कि आप अनुशासित और सक्रिय हैं। आइए हम आपकी स्थिति पर गहराई से नज़र डालें—सभी पहलुओं को शामिल करते हुए और ऐसी अंतर्दृष्टि प्रदान करते हुए जो आगे बढ़ने का एक ठोस रास्ता तैयार करती है।

● वर्तमान वित्तीय विवरण
– उम्र 43, फ्रीलांसर, लगभग 2 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं।
– परिवार: बेटी (12) और बेटा (6)।
– प्रत्यक्ष इक्विटी शेयरों में 90 लाख रुपये की होल्डिंग।
– 5.5 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड निवेश।
– म्यूचुअल फंड में 50,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी।
– एक ऋण-मुक्त घर, कार्यालय स्थान और स्टूडियो अपार्टमेंट के मालिक हैं।
– 33,000 रुपये प्रति माह किराये की आय।

● बीमा और ऋण अवलोकन
– एलआईसी पॉलिसी प्रीमियम 3.6 लाख रुपये प्रति वर्ष, 10 और वर्षों तक जारी रहता है।
– एचडीएफसी लाइफ पॉलिसी प्रीमियम ₹2.5 लाख प्रति वर्ष, 5 वर्ष शेष।
– एसबीआई लाइफ पॉलिसी प्रीमियम ₹1.5 लाख प्रति वर्ष, 5 वर्ष शेष।
– आदित्य बिड़ला पॉलिसी प्रीमियम ₹25,000 प्रति वर्ष, 18 वर्ष शेष।
– टर्म लाइफ इंश्योरेंस कवर ₹1.75 करोड़, प्रीमियम ₹5,000 प्रति माह।
– कार लोन और पॉलिसी पर लोन: ईएमआई ₹70,000 प्रति माह, 2.5 वर्षों में समाप्त।

आपके लक्ष्य: 5-6 वर्षों के बाद ₹3 लाख प्रति माह आय प्राप्त करना। आइए, पेशेवर जानकारी के साथ आपकी योजना का विश्लेषण करें।

● आपके सेटअप की खूबियाँ
– ऋण-मुक्त रियल एस्टेट संपत्तियाँ निष्क्रिय आय और सुरक्षा प्रदान करती हैं।
– विकास की संभावनाओं के लिए आपके पास मज़बूत इक्विटी होल्डिंग्स हैं।
– ₹1000 का एसआईपी 50 हज़ार मासिक निवेश व्यवस्थित निवेश व्यवहार को दर्शाता है।
– टर्म इंश्योरेंस मज़बूत जीवन सुरक्षा प्रदान करता है।
– किराये की आय स्थिर, आवर्ती नकदी प्रवाह जोड़ती है।
– आपके पास स्पष्ट आय लक्ष्य और समय-सीमा है।

आपका ढांचा मज़बूत नींव पर बना है। आपके पास विश्वसनीय वित्तीय स्वतंत्रता की क्षमता है।

● संबोधित करने योग्य प्रमुख चुनौतियाँ
– प्रत्यक्ष शेयरों में उच्च निवेश (90 लाख रुपये) जोखिम बढ़ाता है और सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता होती है।
– इक्विटी निवेश की तुलना में कम म्यूचुअल फंड आधार विविधीकरण लाभों को सीमित कर सकता है।
– भारी प्रीमियम वाली बीमा-लिंक्ड बचत पॉलिसियाँ फंड आवंटन लचीलेपन को सीमित करती हैं।
– 70 हज़ार रुपये की ईएमआई पूंजी वृद्धि को समाप्त होने तक विलंबित कर रही है।
– फ्रीलांस आय अलग-अलग हो सकती है और अनिश्चित काल तक नहीं रह सकती है।
– आपको 3 लाख रुपये मासिक तक पहुँचने के लिए 5-6 वर्षों में उच्च आय आवश्यकताओं की योजना बनाने की आवश्यकता है।

● लक्ष्य परिभाषा: रु. 3 लाख मासिक आय
– आप 48-49 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने या अपनी गतिविधियाँ कम करने की योजना बना रहे हैं।
– आपका लक्ष्य 3 लाख रुपये मासिक स्थायी आय है।
– वर्तमान निष्क्रिय आय: 33 हज़ार रुपये (किराया) + नियोजित SIP/निकासी।
– अंतर: आपको 5-6 वर्षों में प्रति माह लगभग 2.7 लाख रुपये अतिरिक्त की आवश्यकता होगी।

इसे प्राप्त करने के लिए, आपको एक ऐसा कोष बनाना होगा जो स्थायी रूप से प्रति वर्ष 32.4 लाख रुपये उत्पन्न कर सके। 4-5% के आसपास सुरक्षित निकासी दर मानते हुए, आपको तब तक 6.5-8 करोड़ रुपये का कोष चाहिए होगा।

● फंड आवंटन रणनीति - विकास और स्थिरता में संतुलन
आपको जोखिम प्रबंधन करते हुए अपने पोर्टफोलियो को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाना होगा।

म्यूचुअल फंड निवेश बढ़ाएँ:
– धीरे-धीरे प्रत्यक्ष शेयरों को सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों में पुनर्संतुलित करें, जिनमें शामिल हैं:
लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मल्टी-एसेट, बैलेंस्ड एडवांटेज।
- इंडेक्स फंडों से बचें - ये बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं कर सकते।
- सक्रिय फंड आवंटन, सेक्टर मिश्रण और अस्थिरता को समायोजित करने में मदद करते हैं।

अपने एसआईपी को बढ़ाएँ:
- 50,000 रुपये मासिक एसआईपी जारी रखें।
- मुद्रास्फीति की भरपाई और तेज़ी से धन संचय करने के लिए हर साल 10-15% की वृद्धि करें।

कार/पॉलिसी लोन की ईएमआई बचत का सही उपयोग करें:
- जब ईएमआई 2.5 साल में समाप्त हो जाए, तो 70,000 रुपये मासिक एसआईपी या विवेकाधीन ऋण में पुनर्निर्देशित करें।

● म्यूचुअल फंड चयन - मान्य और सरल करें
आज आपके पास म्यूचुअल फंड में 5.5 लाख रुपये हैं। इसके लिए पैमाने और उचित वितरण की आवश्यकता है।

- केवल 5-6 उच्च-विश्वास वाले फंड ही रखें।
- विविध इक्विटी और हाइब्रिड फंड का मिश्रण चुनें।
- संतुलित लाभ फंड बॉन्ड सुरक्षा के साथ इक्विटी निवेश प्रदान करते हैं।
- सेक्टर/थीमैटिक फंड से बचें। ये जोखिम भरे होते हैं और विविधीकरण को कम करते हैं।
- मार्गदर्शन और निगरानी के लिए एमएफडी + सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड के माध्यम से निवेश जारी रखें।

यदि कोई फंड दो वर्षों से अधिक समय तक खराब प्रदर्शन करता है, तो स्विच करने पर विचार करें।
लेकिन अस्थायी सुधार के दौरान एसआईपी बंद न करें।

● इक्विटी स्टॉक - जोखिम प्रबंधन आवश्यकताएँ
आपका इक्विटी निवेश मजबूत है, लेकिन प्रत्यक्ष होल्डिंग्स में केंद्रित है।

- गुणवत्ता, भार और सेक्टर जोखिम के लिए शीर्ष 20 होल्डिंग्स की समीक्षा करें।
- यदि अस्थिर क्षेत्रों में एकाग्रता अधिक है, तो म्यूचुअल फंड में पुनर्संतुलित करें।
- पूंजीगत लाभ कर और बाजार प्रभाव को कम करने के लिए क्रमिक बिक्री का उपयोग करें।
- 50 लाख रुपये से अधिक की इक्विटी पर एलटीसीजी। 1.25 लाख रुपये प्रति वर्ष पर 12.5% कर लगता है।
- STCG पर 20% कर लगता है।

डायरेक्ट स्टॉक तभी रखें जब आप प्रदर्शन पर नज़र रख सकें और हर साल पुनर्संतुलन कर सकें। अन्यथा, म्यूचुअल फंड प्रभावी विविधीकरण प्रदान करते हैं।

● EMI का प्रभाव और लोन के बाद की रणनीति
आपकी कार और पॉलिसी लोन की 70,000 रुपये मासिक की EMI 2.5 साल में समाप्त हो रही है।

EMI समाप्त होने के बाद:

- 70,000 रुपये मासिक अपनी SIP बास्केट में पुनर्निवेश करें।
- इससे अकेले 10 वर्षों में लगातार रिटर्न के साथ 2.5-3 करोड़ रुपये प्राप्त किए जा सकते हैं।
- स्टेप्ड-अप SIP के साथ, यह 3 लाख रुपये के लक्ष्य के लिए एक अच्छी राशि तैयार करता है।

EMI समाप्त होने के बाद तुरंत "लाइफस्टाइल" खर्च न करें। धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करें।

● बीमा-लिंक्ड प्लान - पुनर्मूल्यांकन और पुनर्आवंटन करें
आपके पास कई बीमा निवेश पॉलिसियाँ हैं (LIC, HDFC लाइफ, SBI, आदित्य बिड़ला)।

सुझाव:

– ये योजनाएँ कम शुद्ध प्रतिफल और लॉक-इन अवधि प्रदान करती हैं।
– चूँकि आपके पास पहले से ही टर्म कवर और स्वास्थ्य बीमा है, इसलिए ये अनावश्यक हैं।
– यदि समर्पण मूल्य स्वीकार्य है, तो इन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
– तेज़ी से विकास के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए मुक्त प्रीमियम का उपयोग करें।

आपको अभी पूँजी वृद्धि की आवश्यकता है। ये बीमा योजनाएँ आपको सीमित कर सकती हैं।

● आय सृजन – एक स्थायी प्रतिफल का निर्माण
33,000 रुपये की किराये की आय स्थिर है। लेकिन मुख्य आय निवेश से आनी चाहिए।

5-6 वर्षों में:

– मान लें कि किराया 33,000 रुपये प्रति माह (कोई वृद्धि नहीं) रहता है।
– मासिक SIP (स्टेप-अप के साथ) और कॉर्पस निकासी/SWP से 2 लाख रुपये जुड़ सकते हैं।
– इससे 3 लाख रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने में मदद मिलती है।

संतुलित परिसंपत्ति आवंटन बनाए रखें जिससे वृद्धि और प्रतिफल दोनों प्राप्त हों।
हाइब्रिड फंड लाभांश और पूंजी वृद्धि प्रदान करेंगे।

● आपातकालीन निधि और तरलता सुरक्षा
आपकी फ्रीलांस आय में उतार-चढ़ाव हो सकता है। बफर तरलता बनाए रखें।

-अल्ट्रा-शॉर्ट ड्यूरेशन या लिक्विड फंड में 6-8 लाख रुपये रखें।
-इससे ज़्यादा कमाई नहीं होती, लेकिन स्थिरता मिलती है।
-इसके लिए सीधे बचत खाते का इस्तेमाल न करें।

यह फंड 3-4 महीनों के खर्चों को कवर करता है और आय में गिरावट को कम करता है।

● बाल शिक्षा और परिवार नियोजन
आपके दो बच्चे हैं। उनकी शिक्षा की योजना अलग से बनाएँ।

-बेटे (12) को उच्च शिक्षा के लिए 6-8 वर्षों में धन की आवश्यकता है।
-बेटी (6) को 12-15 वर्षों में धन की आवश्यकता है।
- दो SIP शुरू करें: प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लिए एक, सेवानिवृत्ति SIP से अलग।
– फ्लेक्सी-कैप और कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंडों के मिश्रण को प्राथमिकता दें।
– सेवानिवृत्ति या आपात स्थिति के लिए इस फंड में निवेश न करें।

अलग लक्ष्य, स्पष्ट ट्रैकिंग।

● मुद्रास्फीति और नकदी प्रवाह प्रबंधन
वर्तमान 3 लाख रुपये का लक्ष्य अच्छा है। लेकिन मुद्रास्फीति समय के साथ लागत बढ़ाएगी।

– 6% मुद्रास्फीति दर मान लें। आपकी लक्षित आय 20 वर्षों में 5 लाख रुपये प्रति माह तक पहुँच सकती है।
– SIP में सालाना कम से कम 10-12% की वृद्धि जारी रखें।
– हर साल एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
– स्वास्थ्य सेवा की लागत पर नज़र रखें क्योंकि वे मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ती हैं।

मुद्रास्फीति वास्तविक क्रय शक्ति को कम करती है। तदनुसार योजना बनाएँ।

● फ्रीलांस आय जोखिम – बीमा और वैकल्पिक स्रोत
आपकी आय फ्रीलांस-आधारित और परिवर्तनशील है।

– आय सुरक्षा बीमा (विकलांगता/गंभीर बीमारी) पर विचार करें।
– यह आपको लंबे समय तक काम न कर पाने की स्थिति में सुरक्षा प्रदान करता है।
– एक छोटी अतिरिक्त आय बनाने पर विचार करें:

ऑनलाइन शिक्षण, परामर्श, सामग्री लेखन

डिजिटल या कार्यशालाओं में कौशल मुद्रीकरण

एक अतिरिक्त आय स्थिरता और वित्तीय स्वतंत्रता प्रदान करती है।

● स्वास्थ्य सेवा और टर्म बीमा की पर्याप्तता
आपके पास टर्म और कई बीमा कवर हैं। पर्याप्तता की जाँच करें।

– स्वास्थ्य बीमा के लिए 10 लाख रुपये या उससे अधिक तक के टॉप-अप की आवश्यकता हो सकती है।
– 1.75 करोड़ रुपये का टर्म कवर अच्छा है। पॉलिसी-लिंक्ड बचत सरेंडर करने के बाद समीक्षा करें।
– यदि सेवानिवृत्ति के बाद दायित्व बढ़ते हैं तो कवर बढ़ाने पर विचार करें।

बीमा आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करता है और वित्तीय शांति प्रदान करता है।

● नियमित निगरानी और समीक्षा कार्यक्रम
आपकी वित्तीय दुनिया बदल जाएगी। आपको तदनुसार समायोजन करना होगा।

– हर 6 महीने में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समीक्षा बैठकें निर्धारित करें।
– इन पर नज़र रखें:

पोर्टफोलियो रिटर्न और आवंटन

एसआईपी प्रदर्शन और स्टेप-अप

बीमा ज़रूरतें

नकदी प्रवाह और ईएमआई

बच्चों की शिक्षा बचत

फ्रीलांस आय स्वास्थ्य

यह अनुशासन भटकाव को रोकता है और सुनिश्चित करता है कि आप 3 लाख रुपये के लक्ष्य की ओर सही रास्ते पर बने रहें।

● सक्रिय प्रबंधन क्यों महत्वपूर्ण है
भले ही आपको लगता हो कि इंडेक्स फंड आसान हैं, लेकिन उनमें मानवीय निगरानी का अभाव है।

– इंडेक्स फंड आँख मूँदकर बाज़ार का अनुसरण करते हैं और मंदी में निवेश कम नहीं कर सकते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
– वे नकारात्मक जोखिम को प्रबंधित करने में मदद करते हैं—खासकर सेवानिवृत्ति और लक्ष्य-निकासी चरण में।
– दीर्घकालिक निवेश में, सक्रिय फंड बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न दे सकते हैं।
– सीएफपी सहायता वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड आपको बाज़ार चक्रों में मार्गदर्शन करते हैं।

जब आपके लक्ष्यों के लिए सुरक्षा और अनुशासन की आवश्यकता हो, तो कम लागत वाले इंडेक्स फंडों के मोह में न पड़ें।

● अंत में
– आपकी वर्तमान स्थिति संपत्ति और आय के मामले में मज़बूत है।
– लेकिन जोखिमों में केंद्रित इक्विटी, भारी बीमा बचत और आय में परिवर्तनशीलता शामिल है।
– बीमा बचत को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करके, आप तेज़ी से निर्माण कर सकते हैं।
– एसआईपी बढ़ाकर और ईएमआई बचत को पुनर्वितरित करके, आप अपने आय लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं।
– तरलता, बाल शिक्षा निधि और बीमा पर्याप्तता बनाए रखें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित और संतुलित फंडों का उपयोग करें।
– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित रूप से समीक्षा करें।
– निश्चित या जटिल निवेश योजनाओं और कृषि भूमि के प्रस्तावों से बचें।
– फ्रीलांस आय जोखिम को कम करने के लिए एक अतिरिक्त आय बनाएँ।
– अनुशासन और मासिक समीक्षा के साथ, पाँच वर्षों में प्रति माह 3 लाख रुपये प्राप्त करना यथार्थवादी है।

आपकी यात्रा में स्थिर कदमों की आवश्यकता है। उचित संरचना और सहयोग के साथ आप इसे प्राप्त करने के लिए पूरी तरह तैयार हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9749 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2025

Money
सर मैं अब 52 साल का हूँ। इस साल से मेरी SIP 6000 रुपये प्रति माह से शुरू हो रही है और मेरे पास 3 लाख का SWP है। मैंने पोस्ट ऑफिस के KVP में 1 करोड़ रुपये निवेश किए हैं। इसके अलावा, मेरे दो PPF अगले साल परिपक्व होने वाले हैं। अब मेरा निवेश लक्ष्य क्या होना चाहिए और PPF की परिपक्वता के बाद मुझे क्या करना चाहिए?
Ans: आपकी उम्र 52 साल है। आपने 6,000 रुपये प्रति माह की SIP शुरू की है। आपके पास 3 लाख रुपये का SWP है। आपने डाकघर के KVP में 1 करोड़ रुपये का निवेश किया है। आपके दो PPF खाते भी हैं जो अगले साल मैच्योर हो रहे हैं। आप सही दिशा में आगे बढ़ रहे हैं। फिर भी, बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश है। आइए एक 360-डिग्री योजना बनाएँ।

● अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना

– आप अभी सेवानिवृत्ति से पहले के चरण में हैं।
– सेवानिवृत्ति अगले 8 से 10 वर्षों में हो सकती है।
– आपने 6,000 रुपये प्रति माह की SIP शुरू की है।
– आपके पास 3 लाख रुपये का SWP है।
– KVP में 1 करोड़ रुपये लॉक हैं, जो एक निश्चित रिटर्न वाली योजना है।
– दो PPF खाते अगले साल मैच्योर हो रहे हैं।

आपका वित्तीय आधार अच्छा है। लेकिन एसेट एलोकेशन में संतुलन की ज़रूरत है।
आइए आगे के कदमों की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।

● अपने वित्तीय लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें

– सबसे पहले, अभी से सेवानिवृत्ति तक के अपने जीवन के लक्ष्यों की पहचान करें।
– सबसे महत्वपूर्ण होगा सेवानिवृत्ति कोष का निर्माण।
– दूसरा स्वास्थ्य सेवा योजना हो सकती है।
– तीसरा हो सकता है बाल सहायता या विरासत योजना।

यदि आपने ये लक्ष्य अभी तक नहीं लिखे हैं, तो कृपया अभी करें।
प्रत्येक लक्ष्य की समय-सीमा और अनुमानित आवश्यकता होनी चाहिए।

इससे आपको पीपीएफ की परिपक्वता के बाद धन का बेहतर आवंटन करने में मदद मिलती है।

● आपातकालीन निधि हमेशा प्राथमिकता है

– सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम एक वर्ष के खर्चों के लिए अलग से धन रखा हो।
– इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्पकालिक विकल्पों में रखें।
– अचानक ज़रूरत पड़ने पर दीर्घकालिक निवेश करने से बचें।

यदि आपने अभी तक ऐसा नहीं किया है, तो इसे बनाने के लिए पीपीएफ की परिपक्वता के एक हिस्से का उपयोग करें।

● 1 करोड़ रुपये के केवीपी निवेश की समीक्षा करें

– केवीपी निश्चित रिटर्न देता है, लेकिन कोई लचीलापन नहीं।
- आपको फंड तक पहुँचने के लिए मैच्योरिटी तक इंतज़ार करना होगा।
- यह सुरक्षित है, लेकिन रिटर्न मुद्रास्फीति को मुश्किल से मात दे पाता है।

अगर आपकी मैच्योरिटी में अभी 5+ साल बाकी हैं, तो कोई बात नहीं।
लेकिन दूसरी ज़रूरतों के लिए इसके बाहर लिक्विडिटी प्लान करें।

छोटी या मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए केवीपी पर निर्भर न रहें।

● आगामी पीपीएफ मैच्योरिटी का स्मार्ट इस्तेमाल

- पीपीएफ एक बेहतरीन डेट प्रोडक्ट है। यह टैक्स-फ्री रिटर्न देता है।
- दो खातों की मैच्योरिटी आपको अभी एक अच्छा मौका देती है।

इसे लापरवाही से खर्च करने से बचें। इसे बचत खाते में बेकार न रखें।

मैच्योरिटी राशि का इस्तेमाल इन विकल्पों के अनुसार करें:
- अगर अभी तक इमरजेंसी फंड नहीं बनाया है, तो उसके लिए एक हिस्सा आवंटित करें।
- डेट म्यूचुअल फंड में आगामी 2-3 साल की ज़रूरतों के लिए एक हिस्सा अलग रखें।
- रिटायरमेंट के लिए इक्विटी-ओरिएंटेड म्यूचुअल फंड में बाकी राशि निवेश करें।

इक्विटी फंड 8-10 सालों में मुद्रास्फीति से लड़ने में मदद करते हैं।
आपने 6,000 रुपये की एसआईपी शुरू कर दी है। यह अच्छी बात है।

अब आप पीपीएफ की मैच्योरिटी राशि को एकमुश्त इस्तेमाल करके इसे बढ़ा सकते हैं।

इस राशि को एसटीपी (सिस्टेमैटिक ट्रांसफर प्लान) का इस्तेमाल करके 12-18 महीनों में बाँट लें।
इक्विटी फंड में एकमुश्त पूरी राशि निवेश न करें।

● बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ

● अगर आपके पास एलआईसी एंडोमेंट या यूलिप है, तो ध्यान से देखें।

● अगर रिटर्न 5% से कम है और आपको कवर की ज़रूरत नहीं है, तो उसे सरेंडर कर दें।

लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए उसे म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
पूरी तरह से टर्म इंश्योरेंस और म्यूचुअल फंड का संयोजन सबसे अच्छा है।

आपको सुरक्षा की ज़रूरत है, लेकिन कम रिटर्न के साथ नहीं।

● म्यूचुअल फंड एसआईपी जारी रखें और बढ़ाएँ

● 6,000 रुपये की एसआईपी एक अच्छी शुरुआत है।
- लेकिन यह रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है।
- हो सके तो हर साल SIP में 10-15% की बढ़ोतरी करें।

इसके अलावा, PPF की मैच्योरिटी के बाद, उस पैसे से नए SIP शुरू करें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

इंडेक्स फंड से बचें। ये इंडेक्स का आँख बंद करके अनुसरण करते हैं।

जब बाजार गिरता है तो इंडेक्स फंड जोखिम कम नहीं कर सकते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर सेक्टरों में जाने की सुविधा देते हैं।
ये बाजार की स्थिति के अनुसार पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

इसके अलावा, डायरेक्ट प्लान से बचें जब तक कि आप खुद इसकी पूरी निगरानी न कर सकें।

डायरेक्ट फंड सलाह या समीक्षा नहीं देते हैं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं को अपनाना बेहतर है।
इससे उचित ट्रैकिंग और दीर्घकालिक मार्गदर्शन मिलता है।

● रिटायरमेंट के लिए व्यवस्थित रूप से योजना बनाएँ

- आपकी उम्र 52 वर्ष है। इसलिए रिटायरमेंट से पहले आपके पास 8 साल हो सकते हैं।
- अभी बहुत देर नहीं हुई है। लेकिन आपको जल्दी करना होगा।

अनुमान लगाएँ कि सेवानिवृत्ति के बाद आपको हर महीने कितनी राशि की आवश्यकता होगी।
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें। आपके वर्तमान 50,000 रुपये के लिए बाद में 1 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

आपको एक ऐसा कोष बनाना होगा जो सेवानिवृत्ति के बाद 25-30 वर्षों तक चल सके।

इसके लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। इक्विटी और हाइब्रिड फंड का मिश्रण मददगार हो सकता है।
एसआईपी बढ़ाएँ। परिपक्वता राशि का पुनर्निवेश बुद्धिमानी से करें।
हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपनी योजना की समीक्षा करें।

● केवल निश्चित निवेश पर निर्भर न रहें

-50 की उम्र के बाद कई लोग सावधि जमा या डाकघर योजनाओं को प्राथमिकता देते हैं।
-ये सुरक्षा तो देते हैं, लेकिन मुद्रास्फीति को मात नहीं देते।

सेवानिवृत्ति के बाद 20-30 वर्षों में, मुद्रास्फीति मूल्य को खा जाती है।
इसलिए आपको सुरक्षा के साथ-साथ विकास की भी आवश्यकता है।

इसलिए अभी म्यूचुअल फंड की आवश्यकता है।
विशेष रूप से इक्विटी-उन्मुख और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड।

ये आपकी संपत्ति बढ़ाने में मदद करते हैं और साथ ही लचीलापन भी देते हैं।

● SWP रणनीति का सावधानी से इस्तेमाल करें

– आपके पास 3 लाख रुपये का SWP है।
– समझें कि इसका इस्तेमाल क्यों और कैसे किया जा रहा है।

अगर इसे म्यूचुअल फंड से निकाला जा रहा है, तो टैक्स के प्रभाव पर नज़र रखें।
केवल नियोजित ज़रूरतों के लिए ही इस्तेमाल करें। जब तक ज़रूरत न हो, SWP को नियमित आय के रूप में इस्तेमाल न करें।

इसके बजाय, अगर इसे खर्च नहीं किया जा रहा है, तो इसे दोबारा निवेश करें। इसे और बढ़ने दें।

● टैक्स प्लानिंग ज़रूरी है

– आपका PPF मैच्योरिटी टैक्स-फ्री है। यह एक फ़ायदा है।
– म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन पर टैक्स लग सकता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:
– 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के LTCG पर 12.5% टैक्स लगता है।
– STCG पर 20% टैक्स लगता है।

डेट फंड के लिए, सभी लाभों पर आय स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।
इसलिए निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ। अचानक पूरी रकम निकालने से बचें।

कर का बोझ कम करने के लिए निकासी को वर्षों में बाँटें।

● स्वास्थ्य बीमा और दीर्घकालिक देखभाल

– इस उम्र में, स्वास्थ्य योजना बहुत ज़रूरी है।
– जाँच करें कि क्या आपके पास व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा है।

अगर आपके पास कार्यालय बीमा भी है, तो भी व्यक्तिगत योजना लें।
ज़्यादा खर्चों के लिए टॉप-अप पॉलिसी पर भी विचार करें।

चिकित्सा मुद्रास्फीति बढ़ रही है। केवल बचत पर निर्भर न रहें।
स्वास्थ्य बीमा आपके निवेश को खत्म होने से बचाता है।

● संपत्ति नियोजन अभी शुरू करें

– अपनी वसीयत बनाएँ। सभी संपत्तियों और लाभार्थियों का उल्लेख करें।
– सभी दस्तावेज़ों को व्यवस्थित और अद्यतन रखें।

इससे परिवार के लिए बाद में कानूनी समस्याओं से बचा जा सकता है।
इससे आपको भी मानसिक शांति मिलती है।

बैंक, म्यूचुअल फंड और बीमा के लिए नामांकन अपडेट पर भी विचार करें।

● अभी क्या न करें

– अभी अचल संपत्ति में निवेश न करें।
– यह आपके पैसे को लॉक कर देता है और कम रिटर्न देता है।
- इसे रखरखाव की ज़रूरत होती है और यह तरल नहीं होता।

इसके अलावा, इस समय नए ऋण लेने से बचें।
- जोखिम भरे शेयरों या आकर्षक उत्पादों से बचें।

- सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड वाले म्यूचुअल फंडों में निवेश करें।

● नियमित निगरानी और समीक्षा

- अपनी योजना की समीक्षा के लिए हर साल एक दिन निर्धारित करें।
- एसआईपी, परिपक्वता राशि, कर स्थिति और लक्ष्य की प्रगति पर नज़र रखें।

- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित रूप से चर्चा करें।
- बाज़ार बदलते हैं। जीवन के लक्ष्य बदलते हैं। समीक्षा आपकी योजना को प्रासंगिक बनाए रखती है।

यह न मानें कि सब कुछ अपने आप चलता रहेगा।
- भागीदारी बेहतर परिणाम लाती है।

- अंततः

- आप सेवानिवृत्ति से पहले के महत्वपूर्ण दशक में हैं।
- अभी लिए गए निर्णय आपके सेवानिवृत्त जीवन को परिभाषित करेंगे।

- अपनी पीपीएफ परिपक्वता का बुद्धिमानी से उपयोग करें।
- पैसे को बेकार या कम रिटर्न वाले विकल्पों में रखने से बचें।

- सुरक्षा और विकास के बीच संतुलन अभी महत्वपूर्ण है।
एसआईपी जारी रखें। धीरे-धीरे राशि बढ़ाएँ।
इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

जल्दबाज़ी न करें। लेकिन देरी भी न करें।
अभी से अपनी सेवानिवृत्ति के बाद की संपत्ति का गंभीरता से निर्माण शुरू करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Nayagam P

Nayagam P P  |8853 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 15, 2025

Asked by Anonymous - Jul 15, 2025English
Career
नमस्ते सर, मुझे सामान्य श्रेणी में MHT CET में 93% और JEE मेन्स में 83% अंक मिले हैं। मैं पुणे में सीएस में दाखिले के लिए उत्सुक हूँ। मुझे कौन सा कॉलेज अच्छा प्लेसमेंट और पैकेज दे सकता है?
Ans: एमएचटी-सीईटी (सामान्य-गृह राज्य) में 93वें पर्सेंटाइल और जेईई मेन में 83वें पर्सेंटाइल के साथ, आपने कंप्यूटर साइंस इंजीनियरिंग में बी.टेक के लिए पुणे के इन पंद्रह प्रतिष्ठित संस्थानों में प्रवेश की संभावना सुनिश्चित कर ली है। सभी एआईसीटीई-अनुमोदित, एनबीए/एनएएसी-मान्यता प्राप्त हैं, इनमें आधुनिक कंप्यूटिंग और एआई/एमएल लैब, अनुभवी संकाय, मजबूत उद्योग साझेदारी और प्लेसमेंट सेल हैं, जिन्होंने पिछले तीन वर्षों में शाखा-वार 75-92% प्लेसमेंट स्थिरता दर्ज की है। एमआईटी वर्ल्ड पीस यूनिवर्सिटी, कोथरूड, पुणे। एआईएसएसएमएस कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग, शिवाजीनगर, पुणे। पिंपरी चिंचवाड़ कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग, पिंपरी, पुणे। डॉ. डी.वाई. पाटिल इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, अकुर्दी, पुणे। विश्वकर्मा इंस्टीट्यूट ऑफ इंफॉर्मेशन टेक्नोलॉजी, बिब्वेवाड़ी, पुणे एमआईटी एकेडमी ऑफ इंजीनियरिंग, आलंदी, पुणे। इंदिरा कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग एंड मैनेजमेंट, पुणे। भारती विद्यापीठ कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग, लावले, पुणे। अजिंक्य डी.वाई. पाटिल स्कूल ऑफ इंजीनियरिंग, लोहेगांव, पुणे। आर्मी इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, दिघी, पुणे। कमिंस कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग फॉर विमेन, पुणे। सिम्बायोसिस इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, लावले, पुणे।

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एमआईटी वर्ल्ड पीस यूनिवर्सिटी, कोथरुड, पुणे अपने बहु-विषयक सीएसई पाठ्यक्रम, समर्पित एआई/एमएल प्रयोगशालाओं और लगातार 90% प्लेसमेंट दर के लिए विशिष्ट है। एआईएसएसएमएस कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग, शिवाजीनगर, पुणे एक मजबूत शहरी परिसर, मजबूत उद्योग समझौता ज्ञापन और 88% प्लेसमेंट स्थिरता प्रदान करता है। पिंपरी चिंचवाड़ कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग, पिंपरी, पुणे विश्वसनीय प्रवेश, व्यापक भर्तीकर्ता जुड़ाव और आधुनिक कंप्यूटिंग बुनियादी ढांचा प्रदान करता है। डॉ. डी.वाई. पाटिल इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, अकुर्दी, पुणे ठोस प्लेसमेंट सहायता और विशिष्ट सॉफ्टवेयर और हार्डवेयर प्रयोगशालाएं प्रदान करता है। विश्वकर्मा सूचना प्रौद्योगिकी संस्थान, बिब्वेवाड़ी, पुणे अपनी केंद्रित सीएसई शिक्षा पद्धति और 85% प्लेसमेंट रिकॉर्ड के लिए विचारणीय है। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P

Nayagam P P  |8853 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 15, 2025

Career
नमस्ते महोदया। मैंने अभी-अभी अपनी 10वीं कक्षा पूरी की है और अपनी जेईई की तैयारी शुरू करने के लिए उत्सुक हूँ। मुझे आकाश और एलन कोचिंग सेंटर्स द्वारा संचालित एक कोर्स मिला है जो 11वीं और 12वीं कक्षा के लिए एक एकीकृत जेईई कोर्स है। यह 2 साल का कोर्स है। मेरा प्रश्न यह है कि क्या यह कोर्स प्रासंगिक है और क्या आईआईटी/एनआईटी द्वारा मेरे 12वीं कक्षा के परिणाम मांगे जाने पर सेंटर द्वारा दिए गए परिणाम मान्य होंगे? यह कोर्स कितना विश्वसनीय और प्रासंगिक है? नियमित स्कूल जाने के बजाय इस कोर्स में भाग लेने के क्या फायदे और नुकसान हैं?
Ans: हमदान, कृपया "नियमित स्कूल जाने के बजाय" का अर्थ स्पष्ट करें। क्या आप "डमी स्कूल" की बात कर रहे हैं? इसके अलावा, कृपया स्पष्ट करें कि "क्या केंद्र द्वारा दिए गए परिणाम मान्य होंगे?" का क्या अर्थ है। आपने अपनी बारहवीं कक्षा किस बोर्ड से पूरी की है? और वर्तमान में किस बोर्ड में हैं? आपका गृह राज्य? आपके स्पष्टीकरण से मैं सटीक उत्तर दे पाऊँगा।

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