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Ramalingam Kalirajan |4210 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 21, 2024
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Asked by Anonymous - Jun 21, 2024English
नमस्ते, मेरी पत्नी और मैं मिलकर हर महीने 12.5 लाख कमाते हैं। हमारे पास 2 घर हैं: ग्रेटर नोएडा में 2 करोड़ का एक घर, गोवा में 5 करोड़ का एक घर, 1.25 करोड़ की पैतृक संपत्ति। मेरे पास स्टॉक में 2 लाख, क्रिप्टो में 5 लाख, मेरे पास अपने व्यवसाय के लिए कार्यशील पूंजी के लिए 30 लाख फिक्स्ड डिपॉजिट है। मैं 7 साल में 2 करोड़ का कोष बनाना चाहता हूँ। मैं इसे कैसे कर सकता हूँ, इस बारे में कोई सलाह दें
Ans: यह देखकर बहुत अच्छा लगा कि आप और आपकी पत्नी आर्थिक रूप से अच्छा कर रहे हैं। 12.5 लाख रुपये प्रति माह की संयुक्त आय के साथ, आपके पास एक मजबूत आधार है। आइए 7 वर्षों में 2 करोड़ रुपये का कोष बनाने की दिशा में काम करें। मैं योजना बनाने के प्रति आपके खुलेपन की सराहना करता हूँ, और मैं इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए कुछ चरणों के माध्यम से आपका मार्गदर्शन करूँगा।
अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
सबसे पहले, यह सराहनीय है कि आपके पास विविध संपत्तियाँ हैं। आपके पास ग्रेटर नोएडा और गोवा में संपत्तियाँ हैं, पैतृक संपत्ति है, स्टॉक, क्रिप्टो में निवेश है, और आपके व्यवसाय के लिए एक सावधि जमा है। यह विविधीकरण एक ठोस रणनीति है। आइए एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाने पर ध्यान केंद्रित करें जो जोखिमों का प्रबंधन करते हुए रिटर्न को अधिकतम करता है।
स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
आपका लक्ष्य 7 वर्षों में 2 करोड़ रुपये जमा करना है। इसे प्राप्त करने के लिए, हमें अनुशासित बचत और रणनीतिक निवेश पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता होगी। यहाँ निरंतरता महत्वपूर्ण है, इसलिए आइए देखें कि आप अपनी आय और मौजूदा परिसंपत्तियों को इस लक्ष्य की ओर कैसे मोड़ सकते हैं।
निवेश रणनीति
विविध म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड एक बढ़िया विकल्प हो सकते हैं। वे इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) आपको ऐसे फंड चुनने में मदद कर सकते हैं जो आपकी जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के साथ संरेखित हों। कुशल फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित नियमित फंड अक्सर बाजार से बेहतर प्रदर्शन करते हैं, जिससे आपको बढ़त मिलती है।
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करना बाजार की समय-सारिणी के बिना नियमित निवेश सुनिश्चित करता है। SIP अनुशासन को बढ़ावा देते हैं और बाजार की अस्थिरता को औसत कर सकते हैं। अपनी मासिक बचत का एक महत्वपूर्ण हिस्सा SIP में आवंटित करने का लक्ष्य रखें। इससे आपको समय के साथ एक बड़ा कोष बनाने में मदद मिलेगी।
संतुलित फंड
ये फंड इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करते हैं, जो बाजार में गिरावट के खिलाफ कुशन के साथ विकास की क्षमता प्रदान करते हैं। बैलेंस्ड फंड शुद्ध इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं और स्थिर विकास के लिए आपके पोर्टफोलियो में एक अच्छा जोड़ हो सकते हैं।
इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी फंड में उच्च रिटर्न की संभावना होती है, खासकर लंबी अवधि में। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में विविधता लाएं। अपनी जोखिम क्षमता के आधार पर सही फंड चुनने के लिए अपने CFP से सलाह लें।
मौजूदा निवेश
स्टॉक और क्रिप्टो
आपके पास स्टॉक में 2 लाख रुपये और क्रिप्टो में 5 लाख रुपये हैं। ये उच्च जोखिम वाले, उच्च-इनाम वाले निवेश हैं। अपने CFP के साथ इन निवेशों की नियमित समीक्षा करें। अगर यह आपकी जोखिम सहनशीलता के अनुरूप है, तो क्रिप्टो से कुछ फंड को अधिक स्थिर निवेश विकल्पों में पुनः आवंटित करने पर विचार करें।
फिक्स्ड डिपॉजिट
फिक्स्ड डिपॉजिट में 30 लाख रुपये एक सुरक्षित विकल्प है, जो स्थिरता प्रदान करता है। हालांकि, एफडी दरें आमतौर पर म्यूचुअल फंड से संभावित रिटर्न से कम होती हैं। बेहतर विकास संभावनाओं के लिए इस राशि के एक हिस्से को धीरे-धीरे विविध म्यूचुअल फंड में पुनः आवंटित करने के बारे में अपने CFP से चर्चा करें।
आपातकालीन निधि
सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6-12 महीने के मासिक खर्च के बराबर आपातकालीन निधि हो। इसे आसानी से प्राप्त किया जा सकता है और इसे एक अलग बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखा जाना चाहिए। यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।
सेवानिवृत्ति योजना
अपने 7-वर्षीय लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित करते हुए, दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति योजना को नज़रअंदाज़ न करें। अपनी समग्र वित्तीय रणनीति में सेवानिवृत्ति योजना को एकीकृत करने के लिए अपने सीएफपी से परामर्श करें। अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करते हुए एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए अपने निवेश में विविधता लाएँ।
बीमा कवरेज
पर्याप्त बीमा कवरेज आवश्यक है। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है। जीवन बीमा में आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना कवर होना चाहिए। स्वास्थ्य बीमा में आपके परिवार को पर्याप्त रूप से कवर किया जाना चाहिए। यह आपकी वित्तीय योजना को अप्रत्याशित घटनाओं से बचाता है।
कर योजना
कुशल कर योजना आपको अधिक बचत और निवेश करने में मदद करती है। धारा 80सी, 80डी और अन्य के तहत कर-बचत साधनों का उपयोग करें। ईएलएसएस (इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम) म्यूचुअल फंड में निवेश करने से आपके निवेश लक्ष्यों में योगदान करते हुए टैक्स बचाने में मदद मिल सकती है। अपनी टैक्स-सेविंग रणनीति को अनुकूलित करने के लिए अपने सीएफपी से सलाह लें।
पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन करना महत्वपूर्ण है। बाजार में उतार-चढ़ाव होता रहता है और आपका निवेश आवंटन आपकी मूल योजना से भटक सकता है। पुनर्संतुलन वांछित जोखिम स्तर को बनाए रखने में मदद करता है और आपके पोर्टफोलियो को आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करता है। आपका सीएफपी इस आवधिक समीक्षा और समायोजन में सहायता कर सकता है।
आम नुकसानों से बचना
इंडेक्स फंड से बचना
इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से बाजार सूचकांकों को ट्रैक करते हैं और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के समान विकास क्षमता प्रदान नहीं कर सकते हैं। पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा रणनीतिक स्टॉक पिकिंग और जोखिम प्रबंधन के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
डायरेक्ट फंड के नुकसान
डायरेक्ट फंड लागत प्रभावी लग सकते हैं लेकिन उनमें पेशेवर सलाह की कमी होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से व्यक्तिगत सलाह मिलती है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के साथ संरेखित हैं। सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से प्रबंधित नियमित फंड बेहतर मार्गदर्शन और प्रदर्शन ट्रैकिंग प्रदान कर सकते हैं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
अनुशासित बचत और स्मार्ट निवेश के साथ 7 वर्षों में 2 करोड़ रुपये का कोष बनाना एक प्राप्त करने योग्य लक्ष्य है। विविध म्यूचुअल फंड, एसआईपी के माध्यम से नियमित निवेश और आवधिक पोर्टफोलियो समीक्षा पर ध्यान केंद्रित करके, आप अपने लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं। आपकी वर्तमान आय और परिसंपत्ति आधार एक मजबूत आधार प्रदान करते हैं। अपनी निवेश यात्रा को नेविगेट करने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की विशेषज्ञता का उपयोग करें, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपकी वित्तीय योजना ट्रैक पर बनी रहे।
अपनी वित्तीय योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहें, अपनी प्रगति की समीक्षा करते रहें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें। निरंतर प्रयास और सूचित निर्णयों के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करेंगे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
सबसे पहले, यह सराहनीय है कि आपके पास विविध संपत्तियाँ हैं। आपके पास ग्रेटर नोएडा और गोवा में संपत्तियाँ हैं, पैतृक संपत्ति है, स्टॉक, क्रिप्टो में निवेश है, और आपके व्यवसाय के लिए एक सावधि जमा है। यह विविधीकरण एक ठोस रणनीति है। आइए एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाने पर ध्यान केंद्रित करें जो जोखिमों का प्रबंधन करते हुए रिटर्न को अधिकतम करता है।
स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
आपका लक्ष्य 7 वर्षों में 2 करोड़ रुपये जमा करना है। इसे प्राप्त करने के लिए, हमें अनुशासित बचत और रणनीतिक निवेश पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता होगी। यहाँ निरंतरता महत्वपूर्ण है, इसलिए आइए देखें कि आप अपनी आय और मौजूदा परिसंपत्तियों को इस लक्ष्य की ओर कैसे मोड़ सकते हैं।
निवेश रणनीति
विविध म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड एक बढ़िया विकल्प हो सकते हैं। वे इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) आपको ऐसे फंड चुनने में मदद कर सकते हैं जो आपकी जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के साथ संरेखित हों। कुशल फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित नियमित फंड अक्सर बाजार से बेहतर प्रदर्शन करते हैं, जिससे आपको बढ़त मिलती है।
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करना बाजार की समय-सारिणी के बिना नियमित निवेश सुनिश्चित करता है। SIP अनुशासन को बढ़ावा देते हैं और बाजार की अस्थिरता को औसत कर सकते हैं। अपनी मासिक बचत का एक महत्वपूर्ण हिस्सा SIP में आवंटित करने का लक्ष्य रखें। इससे आपको समय के साथ एक बड़ा कोष बनाने में मदद मिलेगी।
संतुलित फंड
ये फंड इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करते हैं, जो बाजार में गिरावट के खिलाफ कुशन के साथ विकास की क्षमता प्रदान करते हैं। बैलेंस्ड फंड शुद्ध इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं और स्थिर विकास के लिए आपके पोर्टफोलियो में एक अच्छा जोड़ हो सकते हैं।
इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी फंड में उच्च रिटर्न की संभावना होती है, खासकर लंबी अवधि में। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में विविधता लाएं। अपनी जोखिम क्षमता के आधार पर सही फंड चुनने के लिए अपने CFP से सलाह लें।
मौजूदा निवेश
स्टॉक और क्रिप्टो
आपके पास स्टॉक में 2 लाख रुपये और क्रिप्टो में 5 लाख रुपये हैं। ये उच्च जोखिम वाले, उच्च-इनाम वाले निवेश हैं। अपने CFP के साथ इन निवेशों की नियमित समीक्षा करें। अगर यह आपकी जोखिम सहनशीलता के अनुरूप है, तो क्रिप्टो से कुछ फंड को अधिक स्थिर निवेश विकल्पों में पुनः आवंटित करने पर विचार करें।
फिक्स्ड डिपॉजिट
फिक्स्ड डिपॉजिट में 30 लाख रुपये एक सुरक्षित विकल्प है, जो स्थिरता प्रदान करता है। हालांकि, एफडी दरें आमतौर पर म्यूचुअल फंड से संभावित रिटर्न से कम होती हैं। बेहतर विकास संभावनाओं के लिए इस राशि के एक हिस्से को धीरे-धीरे विविध म्यूचुअल फंड में पुनः आवंटित करने के बारे में अपने CFP से चर्चा करें।
आपातकालीन निधि
सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6-12 महीने के मासिक खर्च के बराबर आपातकालीन निधि हो। इसे आसानी से प्राप्त किया जा सकता है और इसे एक अलग बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखा जाना चाहिए। यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।
सेवानिवृत्ति योजना
अपने 7-वर्षीय लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित करते हुए, दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति योजना को नज़रअंदाज़ न करें। अपनी समग्र वित्तीय रणनीति में सेवानिवृत्ति योजना को एकीकृत करने के लिए अपने सीएफपी से परामर्श करें। अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करते हुए एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए अपने निवेश में विविधता लाएँ।
बीमा कवरेज
पर्याप्त बीमा कवरेज आवश्यक है। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है। जीवन बीमा में आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना कवर होना चाहिए। स्वास्थ्य बीमा में आपके परिवार को पर्याप्त रूप से कवर किया जाना चाहिए। यह आपकी वित्तीय योजना को अप्रत्याशित घटनाओं से बचाता है।
कर योजना
कुशल कर योजना आपको अधिक बचत और निवेश करने में मदद करती है। धारा 80सी, 80डी और अन्य के तहत कर-बचत साधनों का उपयोग करें। ईएलएसएस (इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम) म्यूचुअल फंड में निवेश करने से आपके निवेश लक्ष्यों में योगदान करते हुए टैक्स बचाने में मदद मिल सकती है। अपनी टैक्स-सेविंग रणनीति को अनुकूलित करने के लिए अपने सीएफपी से सलाह लें।
पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन करना महत्वपूर्ण है। बाजार में उतार-चढ़ाव होता रहता है और आपका निवेश आवंटन आपकी मूल योजना से भटक सकता है। पुनर्संतुलन वांछित जोखिम स्तर को बनाए रखने में मदद करता है और आपके पोर्टफोलियो को आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करता है। आपका सीएफपी इस आवधिक समीक्षा और समायोजन में सहायता कर सकता है।
आम नुकसानों से बचना
इंडेक्स फंड से बचना
इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से बाजार सूचकांकों को ट्रैक करते हैं और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के समान विकास क्षमता प्रदान नहीं कर सकते हैं। पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा रणनीतिक स्टॉक पिकिंग और जोखिम प्रबंधन के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
डायरेक्ट फंड के नुकसान
डायरेक्ट फंड लागत प्रभावी लग सकते हैं लेकिन उनमें पेशेवर सलाह की कमी होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से व्यक्तिगत सलाह मिलती है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के साथ संरेखित हैं। सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से प्रबंधित नियमित फंड बेहतर मार्गदर्शन और प्रदर्शन ट्रैकिंग प्रदान कर सकते हैं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
अनुशासित बचत और स्मार्ट निवेश के साथ 7 वर्षों में 2 करोड़ रुपये का कोष बनाना एक प्राप्त करने योग्य लक्ष्य है। विविध म्यूचुअल फंड, एसआईपी के माध्यम से नियमित निवेश और आवधिक पोर्टफोलियो समीक्षा पर ध्यान केंद्रित करके, आप अपने लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं। आपकी वर्तमान आय और परिसंपत्ति आधार एक मजबूत आधार प्रदान करते हैं। अपनी निवेश यात्रा को नेविगेट करने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की विशेषज्ञता का उपयोग करें, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपकी वित्तीय योजना ट्रैक पर बनी रहे।
अपनी वित्तीय योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहें, अपनी प्रगति की समीक्षा करते रहें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें। निरंतर प्रयास और सूचित निर्णयों के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करेंगे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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