नमस्ते, मैं 35 साल का हूँ और मेरे 2 बच्चे हैं, जिनकी उम्र 4 और 7 साल है। मैं 20 लाख के होम लोन के साथ 1.3 प्रति माह कमाता हूँ। मैं अगले 15 सालों में 2 करोड़ का कोष बनाना चाहता हूँ। कृपया सलाह दें।

Ans: अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए एक रास्ता तय करना

45 की उम्र में, आप अपनी वित्तीय यात्रा के एक महत्वपूर्ण चरण में हैं, जिसका स्पष्ट लक्ष्य अगले दशक में 5 करोड़ का एक बड़ा कोष बनाना है। आइए इस महत्वाकांक्षी लक्ष्य को प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए एक योजना की रूपरेखा तैयार करें।

अपनी बचत क्षमता को अधिकतम करना:

आपकी वर्तमान आय 3 लाख प्रति माह है और ऋण के लिए 50 हजार की मौजूदा प्रतिबद्धताओं के साथ, आप प्रति माह 1.5 लाख की बचत करने में सक्षम हैं। इन बचतों का कुशलतापूर्वक उपयोग करना आपके लक्ष्य तक पहुँचने की कुंजी है।

निवेश के रास्ते तलाशना:

जबकि आवर्ती जमा (आरडी) में निवेश करना एक सुरक्षित विकल्प है, लेकिन इसका रिटर्न आपके महत्वाकांक्षी लक्ष्य को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है। अपने लक्ष्य और समय सीमा को ध्यान में रखते हुए, उच्च विकास क्षमता वाले वैकल्पिक निवेश के रास्ते तलाशना अनिवार्य है।

विकास के लिए इक्विटी को अपनाना:

इक्विटी निवेश ने ऐतिहासिक रूप से लंबी अवधि में अन्य परिसंपत्ति वर्गों से बेहतर प्रदर्शन किया है। अपनी बचत का एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड या स्टॉक में लगाने से आप चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति का लाभ उठा सकते हैं और संभावित रूप से उच्च रिटर्न प्राप्त कर सकते हैं।

अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाना:

जबकि इक्विटी में वृद्धि की संभावना है, लेकिन इसमें अस्थिरता भी अधिक होती है। डेट, रियल एस्टेट और गोल्ड जैसे एसेट क्लास में अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाने से जोखिम कम हो सकता है और कुल रिटर्न बढ़ सकता है। संतुलित पोर्टफोलियो प्राप्त करने के लिए अपनी बचत को विभिन्न निवेश विकल्पों में लगाने पर विचार करें।

अनुशासन के लिए व्यवस्थित निवेश:

म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) आपको बाजार में उतार-चढ़ाव की परवाह किए बिना नियमित रूप से निवेश करने की अनुमति देती है। इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण में SIP सेट अप करके, आप रुपया लागत औसत और अनुशासित निवेश से लाभ उठा सकते हैं।

अपनी योजना की निगरानी और समायोजन:

अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और अपने लक्ष्य की ओर अपनी प्रगति को ट्रैक करें। बदलती बाजार स्थितियों, व्यक्तिगत परिस्थितियों और अपने लक्ष्य की ओर प्रगति के आधार पर अपनी निवेश रणनीति को आवश्यकतानुसार समायोजित करें।

यथार्थवादी अपेक्षाएँ और धैर्य:

जबकि 10 वर्षों में 5 करोड़ का कोष बनाना एक महत्वाकांक्षी लक्ष्य है, यथार्थवादी अपेक्षाएँ बनाए रखना और धैर्य रखना आवश्यक है। अपने दीर्घकालिक उद्देश्य पर ध्यान केंद्रित रखें और लगातार बचत और रणनीतिक निवेश की शक्ति पर भरोसा करें।

पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करना:

अपने विशिष्ट लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और वित्तीय स्थिति के अनुरूप एक व्यापक वित्तीय योजना विकसित करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करने पर विचार करें। एक सीएफपी आपको निवेश योजना की जटिलताओं को नेविगेट करने में मदद करने के लिए व्यक्तिगत सलाह और मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है।

निष्कर्ष:

सावधानीपूर्वक योजना, अनुशासित बचत और रणनीतिक निवेश के साथ, अगले 10 वर्षों में 5 करोड़ का कोष बनाने के अपने लक्ष्य को प्राप्त करना वास्तव में संभव है। अपनी वित्तीय योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहें, और मुझे विश्वास है कि आप अपने लक्ष्य तक पहुँच जाएँगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपका लक्ष्य अगले 12 वर्षों में 2 करोड़ रुपये कमाना है। उस समय, आपकी आयु 57 वर्ष होगी और आपके बच्चे 29, 22 और 18 वर्ष के होंगे। इसलिए जीवन के चरण के दृष्टिकोण से, ऐसा लगता है कि लक्ष्य सेवानिवृत्ति और सबसे छोटे बच्चे की उच्च शिक्षा (तब 18 वर्ष की आयु) के लिए बचत करना है। ऐसा कहने का मतलब है कि तब तक सबसे बड़ा और मझला बच्चा अपनी शिक्षा पूरी कर चुका होगा।

मौजूदा संपत्तियों का कोई विवरण नहीं दिया गया है, इसलिए हम मान लेंगे कि आपको 12 वर्षों में 2 करोड़ रुपये की बचत करनी होगी।

इसके लिए, आपको आज से ही कम से कम 52,000 रुपये प्रति माह निवेश करना शुरू करना होगा और अगले 12 वर्षों तक हर साल कम से कम 7% मासिक निवेश बढ़ाना होगा (यह मानते हुए कि वेतन में भी इसी तरह की वृद्धि होगी)। यह 75:25 इक्विटी:ऋण आवंटन मानकर किया गया है। अच्छी बात यह है कि 3 लाख रुपये की मासिक आय पर, 52,000 रुपये मासिक करना काफी आरामदायक होना चाहिए, यदि आप पहले से ऐसा नहीं कर रहे हैं।

हमें आपकी जोखिम उठाने की क्षमता के बारे में जानकारी नहीं है। लेकिन यह मानते हुए कि यह कम से कम मध्यम रूप से आक्रामक है, तो आप लार्जकैप इंडेक्स फंड, फ्लेक्सीकैप फंड, मिडकैप फंड के संयोजन में निवेश करना शुरू कर सकते हैं।

धन्यवाद
देव आशीष,
सेबी पंजीकृत निवेश सलाहकार (फी-ओनली आरआईए)
संस्थापक, स्टेबलइन्वेस्टर डॉट कॉम
ट्विटर (@स्टेबलइन्वेस्टर)

नोट (अस्वीकरण) - एक सेबी आरआईए के रूप में, मैं उन विशिष्ट योजनाओं/फंडों पर टिप्पणी नहीं कर सकता जो प्लेटफ़ॉर्म में दिए गए हैं या पूछे गए हैं। और ऊपर व्यक्त किए गए विचारों को पेशेवर निवेश सलाह या विज्ञापन या अन्यथा नहीं माना जाना चाहिए। कोई विशिष्ट उत्पाद/सेवा अनुशंसा नहीं की गई है और यहाँ दिए गए उत्तर केवल सामान्य शैक्षिक उद्देश्यों के लिए हैं। पाठकों से अनुरोध है कि वे अपनी वित्तीय स्थिति, जोखिम-वापसी प्रोफाइल की उपयुक्तता आदि सहित सभी जोखिम कारकों को ध्यान में रखें तथा निवेश करने से पहले पेशेवर निवेश सलाह लें।

Ans: नमस्ते रमेश, 60 वर्ष की आयु तक 5 करोड़ रुपये का कोष बनाने का आपका लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन उचित योजना के साथ इसे प्राप्त किया जा सकता है। 43 वर्ष की आयु में, प्रति माह 1.6 लाख रुपये कमाते हुए, आपके पास पहले से ही एक अच्छा आधार है। आपके मासिक निवेश में SIP में 20,000 रुपये और ULIP योजनाओं में 25,000 रुपये शामिल हैं। आप यह भी उम्मीद करते हैं कि अगले 10 वर्षों में आपकी आय में सालाना लगभग 6% की वृद्धि होगी, जो एक सकारात्मक कारक है।

वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
अल्पकालिक लक्ष्य
आपातकालीन निधि: सुनिश्चित करें कि आपके पास एक आपातकालीन निधि है जो कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को कवर करती है। इसे बचत खाते या अल्पकालिक सावधि जमा जैसे अत्यधिक तरल रूप में रखा जाना चाहिए।

बीमा कवरेज: अप्रत्याशित घटनाओं से अपने परिवार की रक्षा के लिए पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा महत्वपूर्ण है। सुनिश्चित करें कि आपके पास एक टर्म बीमा योजना और एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी है।

दीर्घ-अवधि लक्ष्य
बच्चों की शिक्षा: अपने बच्चों की शिक्षा के खर्चों की योजना बनाना बहुत ज़रूरी है। आपके बड़े बच्चे को जल्द ही उच्च शिक्षा के लिए और छोटे बच्चे को अगले 10 सालों में धन की ज़रूरत होगी।

रिटायरमेंट कॉर्पस: प्राथमिक लक्ष्य 60 वर्ष की आयु तक 5 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कॉर्पस बनाना है।

वर्तमान निवेश का मूल्यांकन
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
आप SIP के ज़रिए म्यूचुअल फंड में हर महीने 20,000 रुपये निवेश कर रहे हैं। यह दीर्घ-अवधि में धन सृजन के लिए एक अच्छी रणनीति है। SIP में रुपए की लागत औसत और चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ मिलता है।

यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (ULIP)
आपके पास विभिन्न ULIP में हर महीने 25,000 रुपये हैं। जबकि ULIP बीमा और निवेश दोनों प्रदान करते हैं, वे अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में अधिक शुल्क और कम रिटर्न के साथ आते हैं। इन ULIP को सरेंडर करना और फंड को म्यूचुअल फंड जैसे अधिक कुशल निवेश साधनों में पुनर्निर्देशित करना फायदेमंद हो सकता है।

एक अनुकूलित निवेश योजना बनाना
यूलिप निवेश को पुनर्निर्देशित करना
अपने यूलिप को सरेंडर करने और आय को म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। म्यूचुअल फंड आमतौर पर यूलिप की तुलना में बेहतर रिटर्न और लचीलापन प्रदान करते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करने से आपको आसानी से बदलाव करने में मदद मिल सकती है।

एसआईपी योगदान बढ़ाना
सालाना 6% की अपेक्षित आय वृद्धि के साथ, आप धीरे-धीरे अपने एसआईपी योगदान को बढ़ा सकते हैं। अपनी आय वृद्धि के साथ संरेखित करने के लिए हर साल अपनी एसआईपी राशि बढ़ाकर शुरू करें। यह अनुशासित दृष्टिकोण आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करेगा।

निवेशों का विविधीकरण
इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड को आपके निवेश पोर्टफोलियो का मूल बनाना चाहिए। वे लंबी अवधि में उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं। आपके 17 साल के समय क्षितिज को देखते हुए, आपके निवेश का एक महत्वपूर्ण हिस्सा इक्विटी फंड में हो सकता है।

डेट म्यूचुअल फंड
अपने पोर्टफोलियो में डेट म्यूचुअल फंड को शामिल करने से स्थिरता मिल सकती है और समग्र जोखिम कम हो सकता है। डेट फंड निश्चित आय प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं और इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं।

सोने में निवेश
सोने में थोड़ा निवेश मुद्रास्फीति और बाजार की अस्थिरता के खिलाफ बचाव का काम कर सकता है। आप इस उद्देश्य के लिए गोल्ड ईटीएफ या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड पर विचार कर सकते हैं।

अंतर्राष्ट्रीय म्यूचुअल फंड
अंतर्राष्ट्रीय स्तर पर अपने निवेश में विविधता लाने से वैश्विक बाजारों में निवेश करने और देश-विशिष्ट जोखिमों को कम करने में मदद मिल सकती है। अंतर्राष्ट्रीय म्यूचुअल फंड आपके पोर्टफोलियो में एक अच्छा जोड़ हो सकते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) रणनीति
विभिन्न प्रकार के म्यूचुअल फंड के लिए SIP रणनीति लागू करने से एक विविध पोर्टफोलियो बनाने में मदद मिल सकती है। इक्विटी फंड में अधिक प्रतिशत और बाकी डेट और गोल्ड फंड में निवेश करें। अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ तालमेल बिठाने के लिए अपने SIP योगदान की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाना
शिक्षा लागत का अनुमान लगाना
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए अपने बच्चों की शिक्षा की भविष्य की लागत का अनुमान लगाएं। शिक्षा व्यय महत्वपूर्ण हो सकते हैं, और पहले से योजना बनाने से यह सुनिश्चित होगा कि ज़रूरत पड़ने पर आपके पास पर्याप्त धन होगा।

शिक्षा बचत योजना
एक समर्पित शिक्षा बचत योजना बनाएँ। आप इस कोष को बनाने के लिए इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के संयोजन का उपयोग कर सकते हैं। अपने बच्चों की शिक्षा के लिए विशेष रूप से एक अलग SIP शुरू करें।

रिटायरमेंट कॉर्पस बनाना
चक्रवृद्धि की शक्ति
जल्दी शुरू करना और नियमित रूप से निवेश करना आपको चक्रवृद्धि की शक्ति से लाभ उठाने की अनुमति देता है। समय के साथ आपके निवेश में तेज़ी से वृद्धि होगी, जिससे आपको अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद मिलेगी।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन
अपने निवेश पोर्टफोलियो की समय-समय पर समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित है। पुनर्संतुलन में वांछित संतुलन बनाए रखने, रिटर्न को अनुकूलित करने और जोखिम का प्रबंधन करने के लिए अपने परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करना शामिल है।

सक्रिय प्रबंधन
CFP द्वारा देखरेख किए जाने वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड संभावित रूप से निष्क्रिय इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं। वे बाजार में होने वाले बदलावों का जवाब देने और अवसरों का लाभ उठाने के लिए लचीलापन प्रदान करते हैं।

निवेश में कर दक्षता
कर नियोजन
प्रभावी कर नियोजन आपके निवेश रिटर्न को बढ़ा सकता है। लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए निवेश करते समय अपनी कर योग्य आय को कम करने के लिए इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS) जैसे कर-बचत साधनों का उपयोग करें।

पूंजीगत लाभ प्रबंधन
पूंजीगत लाभ के कर निहितार्थों को समझना आवश्यक है। इक्विटी निवेश से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर अल्पकालिक लाभ से अलग तरीके से कर लगाया जाता है। कर देयता को कम करने के लिए अपने निवेश और निकासी की योजना बनाएं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
पेशेवर मार्गदर्शन
CFP व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकता है, जिससे आपको एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने में मदद मिलती है। वे निवेश प्रबंधन, कर नियोजन और सेवानिवृत्ति रणनीतियों में विशेषज्ञता प्रदान करते हैं, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके वित्तीय लक्ष्य पूरे हों।

नियमित निगरानी
CFP नियमित रूप से आपके निवेश की निगरानी करता है, बाजार की स्थितियों और जीवन में बदलावों के आधार पर समायोजन करता है। यह सक्रिय दृष्टिकोण रिटर्न को अनुकूलित करने और जोखिमों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने में मदद करता है।

अनुशासित निवेश दृष्टिकोण का निर्माण
स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करना
समयसीमा के साथ स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें। यह दिशा प्रदान करता है और इन लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए उपयुक्त निवेश साधनों का चयन करने में मदद करता है।

लगातार बचत और निवेश
अपनी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा लगातार बचाएं और निवेश करें। समय के साथ धन बनाने के लिए यह अनुशासन महत्वपूर्ण है। नियमित योगदान सुनिश्चित करने के लिए अपने निवेश को स्वचालित करें।

वित्तीय शिक्षा
व्यक्तिगत वित्त और निवेश के बारे में खुद को लगातार शिक्षित करें। सूचित रहना आपको बेहतर वित्तीय निर्णय लेने और बदलती बाजार स्थितियों के अनुकूल ढलने में सक्षम बनाता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
रमेश, 60 वर्ष की आयु तक 5 करोड़ रुपये जमा करने का आपका लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन अनुशासित और रणनीतिक दृष्टिकोण से प्राप्त किया जा सकता है। आपातकालीन निधि और पर्याप्त बीमा कवरेज के साथ एक मजबूत आधार स्थापित करके शुरुआत करें।

अपने यूलिप को सरेंडर करने और फंड को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करने पर विचार करें। अपनी आय वृद्धि के साथ संरेखित करने के लिए अपने एसआईपी योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाएँ। इक्विटी, डेट, गोल्ड और अंतर्राष्ट्रीय बाजारों में अपने निवेश में विविधता लाएँ।

विभिन्न प्रकार के म्यूचुअल फंड के लिए एक एसआईपी रणनीति लागू करें और नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे संतुलित करें। प्रभावी कर नियोजन और पूंजीगत लाभ प्रबंधन आपके रिटर्न को और बढ़ा सकते हैं। एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने और उसकी निगरानी करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें।

अपने वित्तीय लक्ष्यों के प्रति आपकी प्रतिबद्धता और अपनी रणनीति को अपनाने की इच्छा आपको एक आरामदायक और सुरक्षित सेवानिवृत्ति प्राप्त करने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: प्रिय महोदय,

अपनी जानकारी साझा करने के लिए धन्यवाद। 33 साल की उम्र में, अपनी मौजूदा बचत और आय के साथ, 5 साल में ₹2 करोड़ का कोष बनाना एक महत्वाकांक्षी लक्ष्य है, लेकिन इसके लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण और उच्च निवेश वृद्धि की आवश्यकता होती है। यहाँ एक आकलन दिया गया है:

1. वर्तमान वित्तीय विवरण

FD: ₹3 लाख

शेयर और म्यूचुअल फंड: ₹2 लाख

वेतन: ₹80,000/माह (टेक-होम) + ₹2 लाख बोनस/वर्ष

खर्च: ₹40-45 हज़ार/माह

परिवार: 5 सदस्य, जिनमें 1 साल का बच्चा भी शामिल है

वर्तमान निवेश योग्य अधिशेष: ₹35-40 हज़ार/माह

2. कोष लक्ष्य विश्लेषण

लक्ष्य: 5 साल में ₹2 करोड़ बहुत आक्रामक

यह मानते हुए कि इक्विटी म्यूचुअल फंड की वृद्धि दर 12% चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर (CAGR) है, आपको लगभग ₹2.7-3 लाख प्रति माह निवेश करना होगा।

वर्तमान वेतन और खर्चों को देखते हुए, आय में उल्लेखनीय वृद्धि या अतिरिक्त पूंजी के बिना यह संभव नहीं है।

3. यथार्थवादी दृष्टिकोण

अल्पकालिक लक्ष्य (5 वर्ष):

लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और बैलेंस्ड फंडों में इक्विटी SIP को अधिकतम करें।

इन फंडों में सालाना बोनस निवेश करें।

जोखिम सहनशीलता के आधार पर, एक अधिक प्राप्त करने योग्य 5-वर्षीय कोष, जैसे ₹40-50 लाख, निर्धारित करें।

मध्यम अवधि लक्ष्य (10-15 वर्ष):

वेतन बढ़ने के साथ 10-15% वार्षिक वृद्धि के साथ SIP जारी रखें।

10-15 वर्षों में, चक्रवृद्धि ब्याज के साथ आपका कोष वास्तविक रूप से ₹2 करोड़ या उससे अधिक तक पहुँच सकता है।

आपातकालीन निधि और सुरक्षा:

आपात स्थिति के लिए FD या लिक्विड फंड में 6-12 महीने के खर्च का हिसाब रखें।

अल्पकालिक लाभ के लिए अत्यधिक लीवरेज या उच्च जोखिम वाली योजनाओं से बचें।

4. सुझाया गया आवंटन
उद्देश्य राशि/माह साधन
आपातकालीन निधि ₹5,000 लिक्विड फंड/FD
इक्विटी ग्रोथ ₹25,000-30,000 लार्ज/फ्लेक्सी-कैप MF, SIP
बोनस आवंटन ₹50,000-1,00,000/वर्ष इक्विटी MF या चाइल्ड गोल फंड
5. मुख्य बिंदु:

5 वर्षों में ₹2 करोड़ जुटाना अत्यधिक महत्वाकांक्षी और जोखिम भरा है।

लगातार SIP, अधिक इक्विटी निवेश और बोनस आवंटन पर ध्यान दें।

प्रगति पर नज़र रखने और आवंटन समायोजित करने के लिए किसी QPFP पेशेवर के साथ सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, क्यूपीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार | एएमएफआई पंजीकृत एमएफडी
www.alenova.in
https://www.instagram.com/alenova_wealth

Ans: इस समय आपकी स्पष्टता और अनुशासन की मैं सचमुच सराहना करता हूँ। 40 साल की उम्र में, आपके पास अभी भी 20-25 साल की अच्छी कमाई की संभावना है। 10 साल में 1 करोड़ रुपये कमाने का आपका लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन सुव्यवस्थित योजना, बढ़ी हुई बचत और अनुशासित निवेश से यह संभव है। मैं आपको इसका पूरा 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य बताता हूँ।

"वर्तमान वित्तीय स्थिति"
"आप 75,000 रुपये मासिक कमाते हैं, जो स्थिर और ठीक-ठाक है।
"आप पहले से ही म्यूचुअल फंड में 6,000 रुपये और एनपीएस में 4,000 रुपये बचा रहे हैं।
"आप पर 5 लाख रुपये का बैंक ऋण है, जिसे प्राथमिकता के आधार पर चुकाना होगा।
"वर्तमान में, आपके पास कोई बड़ी बचत या आपातकालीन निधि नहीं है।

यह स्थिति दर्शाती है कि आपने शुरुआत कर दी है। लेकिन आपकी वर्तमान बचत दर आपके बड़े लक्ष्य तक पहुँचने के लिए बहुत कम है।

"ऋण चुकौती का महत्व"
" पहली प्राथमिकता 5 लाख रुपये के बैंक लोन को चुकाना है।
– लोन का ब्याज आमतौर पर निवेश पर मिलने वाले रिटर्न से ज़्यादा होता है।
– कर्ज़ कम करने से निवेश के लिए ज़्यादा पैसा बचता है।
– जब भी संभव हो, अतिरिक्त ईएमआई या एकमुश्त भुगतान करने का लक्ष्य रखें।
– लोन चुकाने के बाद, ईएमआई की राशि को निवेश में लगाएँ।

» आपातकालीन निधि निर्माण
– आपको 6 महीने का आपातकालीन फंड बनाना होगा।
– इसका मतलब है कि सुरक्षा के लिए लगभग 4.5 लाख रुपये अलग रखें।
– यह FD, लिक्विड फंड या बचत खाते में होना चाहिए।
– इस फंड को कभी भी इक्विटी में निवेश न करें। यह पूरी तरह से आपात स्थिति के लिए है।
– अपना लोन चुकाते समय इसे धीरे-धीरे बनाएँ।

» सेवानिवृत्ति योजना पर ध्यान केंद्रित करें
– आपकी सेवानिवृत्ति के लिए 1 करोड़ रुपये से कहीं ज़्यादा बड़े फंड की ज़रूरत होगी।
– लेकिन चूँकि आपका लक्ष्य 10 साल का है, इसलिए हम अलग से योजना बनाते हैं।
– अल्पकालिक लक्ष्यों के साथ-साथ सेवानिवृत्ति कोष निर्माण भी जारी रखना चाहिए।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में मासिक बचत बढ़ाना बेहद ज़रूरी है।

» 10 साल में 1 करोड़ का लक्ष्य
– आपकी मौजूदा बचत के हिसाब से, 10,000 रुपये प्रति माह पर्याप्त नहीं है।
– 1 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए, आपको कम से कम 40,000 रुपये प्रति माह बचाने होंगे।
– यह तभी संभव है जब आपका ऋण चुका दिया जाए और खर्चे अनुकूल हो जाएँ।
– याद रखें, धन का निर्माण उच्च बचत दर और चक्रवृद्धि ब्याज से होता है।

» म्यूचुअल फंड रणनीति
– आप पहले से ही तीन म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं। अच्छा कदम है।
– लेकिन जाँच लें कि क्या ये सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड हैं।
– इंडेक्स फंड से बचें, क्योंकि ये बाज़ार की ही नकल करते हैं।
– इंडेक्स फंड औसत रिटर्न देते हैं, और भारत में बाज़ार कम कुशल हैं।
– विशेषज्ञ फंड मैनेजरों के साथ भारत में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
– सुनिश्चित करें कि आप लार्ज, मिड और फ्लेक्सी कैप में विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें।
– स्थिरता के लिए कुछ संतुलित फंड भी जोड़ें।

» एनपीएस मूल्यांकन
– आप पहले से ही एनपीएस में ₹4,000 प्रति माह निवेश करते हैं।
– एनपीएस कर लाभ और अनुशासित दीर्घकालिक विकास प्रदान करता है।
– लेकिन ध्यान रखें कि एनपीएस में लॉक-इन अवधि होती है और तरलता कम होती है।
– एनपीएस जारी रखें, लेकिन सेवानिवृत्ति के लिए पूरी तरह से उस पर निर्भर न रहें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड आपको अधिक लचीलापन और विकास प्रदान करेंगे।

» रेगुलर बनाम डायरेक्ट म्यूचुअल फंड
– ऐसा लगता है कि आप अभी डायरेक्ट प्लान में निवेश कर रहे हैं।
– डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन दीर्घकालिक निवेशकों को नुकसान पहुँचा सकते हैं।
– डायरेक्ट प्लान में आपको मार्गदर्शन, समीक्षा और पुनर्संतुलन की सुविधा नहीं मिलती।
– एमएफडी चैनल वाले प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से रेगुलर फंड बेहतर सहायता प्रदान करते हैं।
– सही एसेट एलोकेशन और पोर्टफोलियो समीक्षा, कम खर्च अनुपात में बचत करने से कहीं ज़्यादा फ़ायदेमंद साबित होती है।
– अपने लक्ष्यों के लिए, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का सहयोग आपको गलतियों से बचाएगा।

» बीमा और सुरक्षा
– जाँच करें कि क्या आपके पास पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस है।
– आपकी वार्षिक आय का कम से कम 15 गुना कवर ज़रूरी है।
– 75,000 रुपये मासिक के साथ, इसका मतलब है 1.3 करोड़ रुपये का कवर।
– अपने और अपने परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा भी सुनिश्चित करें।
– बीमा किसी भी वित्तीय योजना की रीढ़ है।

» स्टेप-अप बचत दृष्टिकोण
– हर साल अपने SIP में 10% की वृद्धि करके शुरुआत करें।
– एक छोटी सी वृद्धि भी 10 वर्षों में बड़ी वृद्धि देती है।
– उदाहरण: आज 20,000 रुपये का SIP, 10% वार्षिक वृद्धि के साथ, बहुत बड़ा लाभ देता है।
– स्टेप-अप रणनीति आय में मुद्रास्फीति के साथ यात्रा को आसान बनाती है।

"जीवनशैली प्रबंधन"
"आपकी वर्तमान बचत दर 15% से कम है।
"आदर्श रूप से, आपको 35%-40% बचत दर का लक्ष्य रखना चाहिए।
"बचत बढ़ाने के लिए विवेकाधीन खर्चों को कम करें।
"कोई भी बोनस, वेतन वृद्धि या अतिरिक्त आय निवेश में लगानी चाहिए।
"यह आदत ही आपको अपने 1 करोड़ के लक्ष्य तक तेज़ी से पहुँचने में मदद कर सकती है।

"कर दक्षता"
"म्यूचुअल फंड कराधान के प्रति सचेत रहें।
"इक्विटी फंडों पर 1.25 लाख रुपये से अधिक की आय पर 12.5% ​​दीर्घावधि पूंजीगत कर लगता है।
"डेट फंडों पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
"इस जानकारी का उपयोग कर-अनुकूल तरीके से निकासी के समय का निर्धारण करने के लिए करें।
"10 वर्षों के लिए, इक्विटी सबसे अधिक कर-कुशल विकल्प है।

"1 करोड़ रुपये का कोष बनाना"
" 2-3 सालों में अपना बैंक लोन चुकाएँ।
- साथ ही आपातकालीन निधि भी बनाएँ।
- लोन चुकाने के बाद, इक्विटी म्यूचुअल फंड में हर महीने 40,000 से 50,000 रुपये तक निवेश करें।
- फ्लेक्सी कैप, लार्ज और मिडकैप, और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड का इस्तेमाल करें।
- हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
- एनपीएस और पीएफ को सेवानिवृत्ति के लिए सहायक संपत्तियों के रूप में रखें।
- सोने पर ज़्यादा निर्भरता से बचें। इसे पोर्टफोलियो के 10% तक ही सीमित रखें।

- अंत में
10 सालों में 1 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य संभव है। लेकिन इसके लिए अनुशासन, ज़्यादा बचत और सही फंड का चुनाव ज़रूरी है। आपकी इस यात्रा में प्रतिबद्धता की ज़रूरत होगी, लेकिन हर छोटा कदम आपको और करीब ले जाएगा। अगर आप किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ कर्ज़-मुक्त जीवन, मज़बूत एसआईपी आदत और सालाना समीक्षा को जोड़ते हैं, तो आपकी संपत्ति उम्मीद से बढ़कर बढ़ेगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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