भारत में रहने के लिए कितनी सेवानिवृत्ति राशि की आवश्यकता है? मैं 53 वर्ष का हूँ, मुझ पर कोई कर्ज नहीं है, तथा मेरी किराये की आय लगभग 1.8 लाख प्रति माह है। क्या मैं सेवानिवृत्त होने के लिए उपयुक्त हूँ? मेरा बच्चा भी सीएस में स्नातक है तथा मेरी पत्नी एक स्वास्थ्य सेवा संस्थान में 20 लाख प्रति वर्ष वेतन पर काम कर रही है।

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मजबूत है। आपका वेतन अच्छा है और निवेश पोर्टफोलियो भी मजबूत है। लोन-मुक्त घर होने से सुरक्षा बढ़ती है। आपके EPF, NPS और SIP निवेश अच्छी तरह से योजनाबद्ध हैं। जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज भी व्यापक है। हालाँकि, 50 की उम्र में रिटायर होने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है, खासकर अपने बच्चों की भविष्य की ज़रूरतों को ध्यान में रखते हुए।

अपनी रिटायरमेंट ज़रूरतों का आकलन

अपनी आवश्यक रिटायरमेंट राशि निर्धारित करने के लिए, कई कारकों पर विचार किया जाना चाहिए:

रिटायरमेंट के बाद मासिक खर्च: वर्तमान में, आपका खर्च 60k-70k रुपये मासिक है। मुद्रास्फीति के साथ इसमें वृद्धि होने की संभावना है। अनुमानित 6% मुद्रास्फीति दर पर, आपके मासिक खर्च 12 वर्षों में दोगुने हो सकते हैं।

रिटायरमेंट की आयु: आप 50 वर्ष की आयु में दो साल में रिटायर होने की योजना बनाते हैं। यह एक प्रारंभिक सेवानिवृत्ति है, इसलिए आपके कोष को लंबे समय तक चलने की आवश्यकता है, संभवतः 35-40 वर्ष।

बच्चों की शिक्षा: आपके बच्चे 16 और 14 साल के हैं। अगले कुछ सालों में उच्च शिक्षा की लागत काफी बढ़ सकती है। उनकी शिक्षा के लिए धन आवंटित करना महत्वपूर्ण है।

सेवानिवृत्ति के बाद की जीवनशैली: विचार करें कि आपकी जीवनशैली कैसे बदल सकती है। क्या आप अधिक यात्रा करेंगे? क्या स्वास्थ्य सेवा की ज़रूरतें बढ़ेंगी? ये कारक आपकी कॉर्पस आवश्यकता को प्रभावित करते हैं।

सेवानिवृत्ति कॉर्पस का अनुमान लगाना

आपके वर्तमान खर्चों और भविष्य की ज़रूरतों के आधार पर, आपकी सेवानिवृत्ति कॉर्पस पर्याप्त होनी चाहिए। इसकी गणना करने का एक सरल तरीका यहाँ दिया गया है:

मुद्रास्फीति-समायोजित व्यय: आपके वर्तमान खर्च 60k-70k मासिक हैं जो आपके सेवानिवृत्त होने तक लगभग 1.2 लाख रुपये मासिक हो सकते हैं। 35-40 साल की सेवानिवृत्ति अवधि में, इसके लिए एक महत्वपूर्ण कॉर्पस की आवश्यकता होती है।

स्वास्थ्य सेवा लागत: जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, स्वास्थ्य सेवा लागत बढ़ने की संभावना है। हालाँकि आपका बीमा एक महत्वपूर्ण राशि को कवर करता है, फिर भी जेब से खर्च अधिक हो सकता है।

बच्चों का भविष्य: आपके बच्चों की उच्च शिक्षा और संभावित विवाह लागत को भी ध्यान में रखना चाहिए। यह अतिरिक्त 50-60 लाख रुपये या उससे अधिक हो सकता है।

जीवनशैली और आपात स्थिति: अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखना और आपात स्थिति के लिए तैयार रहना आवश्यक है। इससे आपकी कोष आवश्यकता में 50 लाख रुपये और जुड़ सकते हैं।

इन कारकों को ध्यान में रखते हुए, लगभग 10-12 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कोष आवश्यक हो सकता है। यह आपके मासिक खर्च, स्वास्थ्य सेवा और किसी भी अप्रत्याशित लागत को कवर करने के लिए पर्याप्त होना चाहिए। यह अनुमान एक आरामदायक और सुरक्षित रिटायरमेंट सुनिश्चित करता है, भले ही आप अपेक्षा से अधिक समय तक जीवित रहें।

अपने निवेश का अनुकूलन करें

दो वर्षों में इस कोष तक पहुँचने के लिए, अपने निवेश को अधिकतम करना महत्वपूर्ण है:

SIP योगदान बढ़ाएँ: वर्तमान में, आप SIP में हर महीने 50 हज़ार रुपये का निवेश करते हैं। यदि संभव हो तो इस राशि को बढ़ाने से आपके कोष को तेज़ी से बढ़ाने में मदद मिलेगी।

ग्रोथ-ओरिएंटेड फंड पर ध्यान दें: दो साल के क्षितिज के साथ, उच्च विकास क्षमता वाले फंड में निवेश करना फायदेमंद हो सकता है। हालांकि ये जोखिम भरे हैं, लेकिन ये बेहतर रिटर्न देते हैं।

अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें: अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि यह आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप है।

ऋण में कमी: शेष 8 लाख रुपये का ऋण चुकाना प्राथमिकता होनी चाहिए। ऋण कम करने से रिटायरमेंट में आपका वित्तीय बोझ कम होगा।

एनपीएस और ईपीएफ का उपयोग: आपका ईपीएफ और एनपीएस कुल मिलाकर 80 लाख रुपये है। ये आपके रिटायरमेंट कॉर्पस के महत्वपूर्ण घटक हैं। हालाँकि, ये अकेले पर्याप्त नहीं हो सकते हैं, इसलिए इन पर काम करना जारी रखें।

हेल्थकेयर और बीमा योजना

पर्याप्त कवरेज: आपका वर्तमान स्वास्थ्य कवरेज 30 लाख रुपये अच्छा है। लेकिन, बढ़ती चिकित्सा लागतों के कारण बाद के वर्षों में यह पर्याप्त नहीं हो सकता है। अपने कवरेज को बढ़ाने या सुपर टॉप-अप प्लान जोड़ने पर विचार करें।

जीवन बीमा: आपका 1.5 करोड़ रुपये का जीवन बीमा पर्याप्त है। सुनिश्चित करें कि रिटायरमेंट से पहले या बाद में अगर आपके साथ कुछ होता है तो यह आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त हो।

रिटायरमेंट लाइफ़स्टाइल और लक्ष्य

रिटायरमेंट के बाद की गतिविधियाँ: इस बारे में सोचें कि आप अपनी रिटायरमेंट कैसे बिताना चाहते हैं। अगर आप शौक़ पूरे करने या घूमने की योजना बना रहे हैं, तो इसके लिए आपको अतिरिक्त धन की ज़रूरत होगी।

अंशकालिक काम: अगर पूरी रिटायरमेंट चुनौतीपूर्ण लगती है, तो अंशकालिक काम या परामर्श पर विचार करें। यह आपकी आय को बढ़ा सकता है और आपको व्यस्त रख सकता है।

अंतिम जानकारी

50 साल की उम्र में रिटायर होना महत्वाकांक्षी है, लेकिन सावधानीपूर्वक योजना बनाकर इसे हासिल किया जा सकता है। आपको अपनी सभी भविष्य की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए 10-12 करोड़ रुपये की रिटायरमेंट राशि का लक्ष्य रखना चाहिए। अपने निवेश को अधिकतम करना, कर्ज कम करना और स्वास्थ्य सेवा की योजना बनाना महत्वपूर्ण कदम हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा यह सुनिश्चित करने में मदद करेगी कि आपकी वित्तीय योजना सही दिशा में बनी रहे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: 39 वर्ष की आयु में, आपके पास एक अच्छी तरह से स्थापित वित्तीय आधार है। आपकी मासिक आय 1.65 लाख रुपये है, और आप पहले से ही SIP के माध्यम से प्रति माह 80,000 रुपये की बचत कर रहे हैं। आपके पास PF में 43 लाख रुपये, PPF में 5 लाख रुपये, NSC में 12 लाख रुपये, म्यूचुअल फंड में 41 लाख रुपये और शेयरों में 13 लाख रुपये हैं। 1 करोड़ रुपये की टर्म प्लान और अपने परिवार के लिए 10 लाख रुपये के मेडिकल बीमा के साथ, आप सुरक्षा और विकास दोनों सुनिश्चित कर रहे हैं।

हालांकि, 7 साल में रिटायरमेंट और अपनी बेटियों की शिक्षा की योजना बनाने के लिए मुद्रास्फीति के दबाव और दीर्घकालिक जरूरतों को पूरा करने के लिए सावधानीपूर्वक संरचना की आवश्यकता होगी।

रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाना
46 साल की उम्र में रिटायर होने के लिए, अपने वर्तमान मासिक खर्च 80,000 रुपये के साथ, हमें निम्नलिखित पर विचार करने की आवश्यकता है:

मुद्रास्फीति प्रभाव: लगभग 6% की मुद्रास्फीति दर मानते हुए, आपके खर्च अगले 7 वर्षों में लगभग दोगुने हो जाएंगे। इसका मतलब है कि रिटायरमेंट के समय आपको हर महीने करीब 1.2 लाख रुपये की जरूरत होगी।

जीवन प्रत्याशा: 85 साल की जीवन प्रत्याशा मानते हुए, आपकी रिटायरमेंट 40 साल तक चल सकती है। इसलिए, रिटायरमेंट कॉर्पस 40 साल के लिए 1.2 लाख रुपये (बढ़े हुए खर्च) प्रदान करने में सक्षम होना चाहिए।

मुद्रास्फीति, निकासी दरों और बाजार की वृद्धि जैसे सभी कारकों को ध्यान में रखते हुए, आपको 46 साल की उम्र में आराम से रिटायर होने के लिए लगभग 7-8 करोड़ रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

दोनों बेटियों की शिक्षा योजना
अपनी बेटियों की शिक्षा के लिए, शिक्षा की बढ़ती लागत को देखते हुए, आपको एक महत्वपूर्ण राशि की योजना बनानी चाहिए:

उच्च शिक्षा लागत: आपकी 8 वर्षीय बेटी के लिए, आपको लगभग 10 वर्षों में धन की आवश्यकता होगी। आपकी 5 वर्षीय बेटी के लिए, आपको लगभग 13 वर्षों में धन की आवश्यकता होगी। शिक्षा लागत में 10% मुद्रास्फीति मानते हुए, आपको प्रति बच्चे 40-50 लाख रुपये का कोष लक्ष्य रखना चाहिए।
इसका मतलब है कि जब तक बेटियों को उच्च शिक्षा की आवश्यकता होगी, तब तक आपको उनकी शिक्षा के लिए लगभग 80 लाख से 1 करोड़ रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

अपने मौजूदा निवेश की समीक्षा
आपके पास पहले से ही प्रोविडेंट फंड, पीपीएफ, एनएससी, म्यूचुअल फंड और शेयरों में एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो है। आइए प्रत्येक घटक का मूल्यांकन करें और देखें कि क्या कोई समायोजन आवश्यक है:

1. प्रोविडेंट फंड (पीएफ), पीपीएफ और एनएससी
ये सुरक्षित निवेश हैं जो पूंजी को संरक्षित करने में मदद करेंगे। हालाँकि, वे 7 वर्षों में आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों को पूरा करने के लिए पर्याप्त रूप से आक्रामक रूप से नहीं बढ़ सकते हैं।
पीएफ और पीपीएफ कर-कुशल और कम जोखिम वाले हैं, लेकिन उनका रिटर्न लंबे समय में मुद्रास्फीति से मेल नहीं खा सकता है।
धन सृजन के लिए उन पर अत्यधिक निर्भर न होने पर भी योगदान जारी रखने पर विचार करें।

2. म्यूचुअल फंड
आपके पास म्यूचुअल फंड में 41 लाख रुपये हैं, जो आपके पोर्टफोलियो का एक सकारात्मक पहलू है। 80,000 रुपये प्रति माह के अपने एसआईपी के साथ, आप पहले से ही आक्रामक रूप से निवेश कर रहे हैं।
सुनिश्चित करें कि आपका म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो इक्विटी और डेट फंड में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है। चूंकि आप 7 साल में रिटायरमेंट का लक्ष्य बना रहे हैं, इसलिए कुछ डेट एक्सपोजर के साथ मिड-कैप और लार्ज-कैप इक्विटी फंड का मिश्रण आदर्श होगा।
स्मॉल-कैप फंड में अधिक निवेश से बचें क्योंकि वे अधिक अस्थिर होते हैं, खासकर तब जब आपका रिटायरमेंट क्षितिज छोटा हो।
3. शेयर
शेयरों में 13 लाख रुपये जोखिम लेने के दृष्टिकोण को इंगित करते हैं, जो धन सृजन के लिए अच्छा है, लेकिन अस्थिर हो सकता है।
यदि आप अस्थिरता से सहज हैं, तो आप अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा शेयरों में रखना जारी रख सकते हैं। हालांकि, सुनिश्चित करें कि आप अपने रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए अलग-अलग शेयरों पर बहुत अधिक निर्भर न हों।
7 साल में रिटायरमेंट की योजना बनाना
आपकी SIP 80,000 रुपये प्रति माह है, मान लें कि इक्विटी म्यूचुअल फंड से आपको प्रति वर्ष 12% का औसत रिटर्न मिलता है। अगले 7 वर्षों में, यह एक महत्वपूर्ण कॉर्पस बन जाएगा। हालांकि, यह 7-8 करोड़ रुपये तक नहीं पहुंच सकता है, जो रिटायरमेंट के लिए आवश्यक राशि है।

स्टेप-अप एसआईपी: हर साल अपनी एसआईपी राशि में 10% की वृद्धि करने पर विचार करें। इससे आपकी रिटायरमेंट राशि में उल्लेखनीय वृद्धि होगी।
संतुलित आवंटन: उच्च-वृद्धि वाले इक्विटी फंड और सुरक्षित ऋण साधनों के बीच संतुलन बनाए रखें। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, जोखिम को कम करने के लिए धीरे-धीरे अपने निवेश का ज़्यादा हिस्सा ऋण में लगाएँ।
शिक्षा निधि रणनीति
अपनी बेटियों की शिक्षा संबंधी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड और पीपीएफ के मिश्रण के साथ एक अलग पोर्टफोलियो बनाने पर विचार करें:

इक्विटी फंड: ऐसे म्यूचुअल फंड में लंबी अवधि के लिए निवेश करना जारी रखें जो उच्च वृद्धि क्षमता प्रदान करते हैं।
ऋण फंड: आप इस पोर्टफोलियो के एक हिस्से के लिए ऋण फंड पर भी विचार कर सकते हैं ताकि फंड की ज़रूरत के नज़दीक आने पर जोखिम कम हो सके।
पीपीएफ योगदान: चूंकि पीपीएफ कर लाभ और स्थिर रिटर्न प्रदान करता है, इसलिए शिक्षा के लिए भी इसमें योगदान करना जारी रखें।
ऋण समाशोधन और आपातकालीन योजना
आपने 25,000 रुपये की होम लोन ईएमआई और 16,200 रुपये की कार लोन ईएमआई का उल्लेख किया है। यहाँ बताया गया है कि आप इनसे कैसे निपट सकते हैं:

कार लोन चुकाना: अपने कार लोन को चुकाने के लिए 4 लाख रुपये का इस्तेमाल करना समझदारी है। इससे हर महीने 16,200 रुपये बचेंगे, जिससे आपके कैश फ्लो और लिक्विडिटी में सुधार होगा।

होम लोन: टैक्स बेनिफिट के लिए अपने होम लोन को बनाए रखना एक समझदारी भरा कदम है, खासकर तब जब होम लोन की ब्याज दरें आम तौर पर कम होती हैं।

कार लोन चुकाने के बाद, एक इमरजेंसी फंड बनाएँ। कम से कम 6-12 महीने के खर्च के लिए अलग से फंड रखना चाहिए। आप इमरजेंसी के लिए 1 लाख रुपये रखने की योजना बनाते हैं, जो एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन जैसे-जैसे आपकी लिक्विडिटी बेहतर होती जाती है, इसे बढ़ाते जाएँ।

स्वास्थ्य बीमा योजनाएँ
आपके पास अपने परिवार के लिए 10 लाख रुपये का मेडिकल क्लेम है। इसके अलावा, आप अपने और अपने माता-पिता के लिए स्वास्थ्य बीमा लेने की योजना बना रहे हैं।

परिवार स्वास्थ्य बीमा: एचडीएफसी एर्गो जैसी बाहरी पॉलिसी चुनना, जिसमें आपकी पत्नी प्रीमियम कवर करती है, एक अच्छा कदम है। सुनिश्चित करें कि बीमा राशि पर्याप्त है, खासकर गंभीर बीमारियों के लिए।

माता-पिता का स्वास्थ्य बीमा: अपने माता-पिता के लिए 5,000 रुपये के प्रीमियम के साथ अलग से कवरेज लेने की आपकी योजना उचित है। सुनिश्चित करें कि यह पहले से मौजूद बीमारियों को कवर करता है और आजीवन नवीनीकरण की सुविधा प्रदान करता है।
अंतिम जानकारी
सेवानिवृत्ति कोष: मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए 46 साल की उम्र में आराम से रिटायर होने के लिए 7-8 करोड़ रुपये का लक्ष्य रखें।
बेटियों की शिक्षा: दोनों बेटियों की उच्च शिक्षा के लिए 80 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये की योजना बनाएं।
SIP रणनीति: अपने 80,000 रुपये के SIP को जारी रखें, लेकिन अपने लक्ष्यों तक तेज़ी से पहुँचने के लिए इसे सालाना 10% बढ़ाएँ।
ऋण प्रबंधन: अपने कार ऋण को चुकाना एक अच्छा कदम है, लेकिन कर लाभ के लिए अपने गृह ऋण को बनाए रखें।
बीमा योजना: सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य बीमा कवरेज आपके माता-पिता सहित आपके पूरे परिवार के लिए पर्याप्त है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: नमस्ते;

आप अपने 6 करोड़ के कोष के लिए किसी जीवन बीमा कंपनी से तत्काल वार्षिकी खरीद सकते हैं।

6% वार्षिकी दर पर, आप 2.1 लाख (कर के बाद) की मासिक आय की उम्मीद कर सकते हैं।

मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए 10 साल के बाद वार्षिकी कोष में 75 लाख की वृद्धि करें।

वार्षिकी को आपके नामांकित व्यक्ति को खरीद मूल्य की वापसी के साथ संयुक्त रूप से रखा जा सकता है।

मेरे विचार से, इस समय आपकी पेंशन की ज़रूरत के लिए यह सबसे अच्छा समाधान है।

कृपया अपने और अपने जीवनसाथी के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा खरीदें।

शुभकामनाएँ;

Ans: 44 साल की उम्र में रिटायर होना एक महत्वाकांक्षी लक्ष्य है, लेकिन सावधानीपूर्वक योजना बनाकर इसे हासिल किया जा सकता है। आपकी मौजूदा संपत्ति और वित्तीय लक्ष्य आपके रिटायरमेंट के बाद के जीवन को बनाए रखने के लिए एक दूसरे से मेल खाने चाहिए। यहाँ एक विस्तृत मूल्यांकन और रणनीति दी गई है।

1. रिटायरमेंट कॉर्पस की ज़रूरतों का अनुमान लगाना

वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित करने के लिए रिटायरमेंट के लिए एक बड़ी राशि की आवश्यकता होती है।

इस राशि में दैनिक खर्च, चिकित्सा लागत और जीवनशैली की ज़रूरतें शामिल होनी चाहिए।

अगर पहले से फंड नहीं है तो इसमें बच्चों की शिक्षा और विवाह के लिए भी पैसे होने चाहिए।

40+ साल के लिए मुद्रास्फीति-समायोजित निकासी मान लें, क्योंकि जीवन प्रत्याशा 85 तक बढ़ सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी जीवनशैली और खर्चों के आधार पर सटीक राशि की गणना करने में मदद कर सकता है।

2. अपनी मौजूदा वित्तीय संपत्तियों का मूल्यांकन

आपकी संपत्ति प्रभावशाली है और एक मजबूत वित्तीय आधार बनाती है।

स्टॉक (22 लाख रुपये): यह पोर्टफोलियो उच्च वृद्धि प्रदान कर सकता है लेकिन इसमें जोखिम भी है।
म्यूचुअल फंड (34 लाख रुपये): सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो मध्यम से उच्च रिटर्न सुनिश्चित करता है।
फिक्स्ड डिपॉजिट (40 लाख रुपये): ये स्थिरता प्रदान करते हैं लेकिन मुद्रास्फीति के खिलाफ कम प्रभावी होते हैं।
प्रोविडेंट फंड (37 लाख रुपये): यह कोष एक विश्वसनीय, दीर्घकालिक परिसंपत्ति है।
साथ में, ये परिसंपत्तियाँ सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक ठोस शुरुआत प्रदान करती हैं।
3. सेवानिवृत्ति के बाद मासिक खर्चों का अनुमान लगाना

आपके मासिक खर्च आवश्यक कोष का निर्धारण करेंगे।

किराने का सामान, उपयोगिताओं और स्वास्थ्य सेवा जैसे आवश्यक खर्चों की पहचान करें।
आरामदायक जीवनशैली के लिए यात्रा और शौक जैसे विवेकाधीन खर्चों पर विचार करें।
बच्चों की शिक्षा और विवाह के खर्चों को तत्काल ज़रूरतों के रूप में शामिल करें।
सुनिश्चित करें कि आप मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हैं, जो समय के साथ क्रय शक्ति को कम करती है।
4. बच्चों की शिक्षा और विवाह के लिए योजना बनाना

आपके बच्चों की शिक्षा और विवाह महत्वपूर्ण वित्तीय प्रतिबद्धताएँ हैं।
कक्षा 11 और 10 से पता चलता है कि शिक्षा पर खर्च जल्द ही होगा।
ट्यूशन फीस, रहने का खर्च और विदेश में उच्च शिक्षा के खर्च को ध्यान में रखें।

शादी की लागत आपके परिवार की परंपराओं और प्राथमिकताओं पर निर्भर करेगी।

अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को बाधित होने से बचाने के लिए इन लक्ष्यों के लिए अलग से फंड आवंटित करें।

5. अपने रिटायरमेंट पोर्टफोलियो की संरचना

एक रिटायरमेंट पोर्टफोलियो में वृद्धि, स्थिरता और तरलता का संतुलन होना चाहिए।

इक्विटी निवेश: लंबी अवधि के विकास के लिए अपने स्टॉक और म्यूचुअल फंड का हिस्सा बनाए रखें।

ऋण साधन: स्थिर रिटर्न के लिए सावधि जमा और भविष्य निधि का उपयोग करें।

संतुलित दृष्टिकोण: जोखिम को कम करने के लिए परिसंपत्ति वर्गों में विविधता लाएं।

आपातकालीन और अल्पकालिक जरूरतों के लिए तरल संपत्तियों में एक हिस्सा रखें।

6. सावधि जमा पर अत्यधिक निर्भरता से बचें

सावधि जमा सुरक्षा प्रदान करते हैं लेकिन मुद्रास्फीति से आगे नहीं बढ़ सकते हैं।

उनका कर-पश्चात रिटर्न अक्सर मुद्रास्फीति दरों से कम होता है।

कुछ FD भुनाएँ और उच्च विकास के लिए विविध म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें जो बाजार की स्थितियों के अनुकूल होते हैं।

इससे आपके पोर्टफोलियो की लंबी अवधि की निकासी को बनाए रखने की क्षमता बढ़ेगी।

7. स्वास्थ्य सेवा और आपातकालीन जरूरतों के लिए लेखांकन

आपकी उम्र बढ़ने के साथ स्वास्थ्य सेवा की लागत तेजी से बढ़ सकती है।

अपने और अपने परिवार के लिए एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी बनाए रखें।

सुनिश्चित करें कि आपका बीमा गंभीर बीमारियों और अस्पताल में भर्ती होने को कवर करता है।

किसी लिक्विड म्यूचुअल फंड या बचत खाते में मेडिकल आकस्मिकता निधि अलग रखें।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि आप आपातकालीन स्थितियों के लिए अपने रिटायरमेंट कॉर्पस से पैसे न निकालें।

8. निवेश पर कर देनदारियों का प्रबंधन

कर निहितार्थों को समझना आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की आय को अधिकतम कर सकता है।

इक्विटी निवेश: 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है। STCG पर 20% कर लगता है।

ऋण साधन: LTCG और STCG दोनों पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

सावधि जमा: आपकी आय स्लैब के तहत ब्याज आय पूरी तरह से कर योग्य है।

CFP कर बहिर्वाह को कम करने के लिए आपकी निकासी को अनुकूलित कर सकता है।

9. रिटायरमेंट के लिए आय का स्रोत बनाना

मासिक खर्चों को पूरा करने के लिए एक स्थायी आय स्रोत आवश्यक है।

म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (SWP) नियमित आय प्रदान करती हैं।
डेट इंस्ट्रूमेंट से लाभांश या ब्याज को व्यवस्थित रूप से निकालें।
यह सुनिश्चित करने के लिए कि कोष लंबे समय तक चले, बहुत जल्दी बहुत अधिक निकासी न करें।
पेशेवर सलाह के साथ कर-कुशल तरीके से निकासी की योजना बनाएँ।

10. अपने रिटायरमेंट कोष की सुरक्षा और वृद्धि

40 साल की सेवानिवृत्ति को बनाए रखने के लिए, आपके कोष को समय के साथ बढ़ना चाहिए।

मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न के लिए इक्विटी-उन्मुख फंड में निवेश करें।
इष्टतम इक्विटी-ऋण संतुलन बनाए रखने के लिए समय-समय पर फंड को पुनर्वितरित करें।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें।
यह अनुशासित दृष्टिकोण स्थिर विकास और कम जोखिम सुनिश्चित करता है।

11. रिटायरमेंट प्लानिंग में आम गलतियों से बचें

गलतियाँ आपके कोष की स्थिरता को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती हैं।

अति-रूढ़िवादिता: FD जैसे कम रिटर्न वाले साधनों में बहुत अधिक रखने से बचें।
मुद्रास्फीति को नज़रअंदाज़ करना: मुद्रास्फीति को ध्यान में न रखने से क्रय शक्ति कम हो जाती है। भावनात्मक निर्णय: बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान घबराहट में बिक्री से बचें। अपनी वित्तीय योजना पर टिके रहें और पेशेवर मार्गदर्शन लें। 12. अंतिम अंतर्दृष्टि अनुशासित योजना और पेशेवर सलाह से 44 साल की उम्र में रिटायर होना संभव है। सुनिश्चित करें कि आप विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाए रखें। नियमित समीक्षा और समायोजन दशकों तक आपकी जमा-पूंजी को बनाए रखने में मदद करेंगे। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment