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क्या मैं अपने PF का इस्तेमाल कर कर्ज चुका सकता हूँ? 55 हज़ार सैलरी, 8 लाख लोन, 23% और 13% ब्याज
Ramalingam Kalirajan |8125 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Mar 20, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Question by manish on Mar 10, 2025English
सर, मेरे पास दो पर्सनल लोन हैं। ईएमआई 18466 और 10359 है। कुल बकाया लगभग 8 लाख है। ब्याज दर 23% और 13% है। मेरी सैलरी 55000 प्रति माह है। क्या मैं अपना लोन चुकाने के लिए अपनी पीएफ राशि का उपयोग कर सकता हूं। मेरे पीएफ में 7 लाख रुपये हैं।
Ans: मासिक वेतन: 55,000 रुपये
दो पर्सनल लोन EMI: 18,466 रुपये + 10,359 रुपये = 28,825 रुपये
कुल बकाया लोन राशि: लगभग 8 लाख रुपये
ब्याज दरें: 23% और 13%
भविष्य निधि (PF) शेष: 7 लाख रुपये
मुख्य वित्तीय चिंताएँ:
उच्च ब्याज बोझ: 23% लोन काफी महंगा है।
बड़ी EMI प्रतिबद्धता: आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा EMI में चला जाता है, जिससे बचत सीमित हो जाती है।
PF निकासी दुविधा: PF का उपयोग करने से लोन का बोझ कम हो सकता है, लेकिन यह दीर्घकालिक सुरक्षा को भी प्रभावित करता है।
क्या आपको अपने लोन को चुकाने के लिए अपने PF का उपयोग करना चाहिए?
PF रिटायरमेंट के लिए होता है और स्थिर ब्याज दर पर बढ़ता है। इसे जल्दी निकालना अंतिम उपाय होना चाहिए। हालाँकि, आपके मामले में, उच्च लोन ब्याज के कारण इसका एक हिस्सा उपयोग करना फायदेमंद हो सकता है।
ऋण चुकौती के लिए PF का उपयोग करने के लाभ
उच्च ब्याज वाले ऋण PF रिटर्न से अधिक महंगे होते हैं:
आपका PF लगभग 8% ब्याज अर्जित करता है, लेकिन आपके ऋण पर 23% ब्याज लगता है।
PF के साथ उच्च ब्याज वाले ऋण को चुकाने से PF को बरकरार रखने की तुलना में अधिक पैसे की बचत होती है।
कम EMI का बोझ:
यदि आप ऋण का एक हिस्सा चुकाते हैं, तो आपकी मासिक EMI कम हो जाएगी।
इससे बेहतर वित्तीय स्थिरता के लिए नकदी प्रवाह मुक्त होगा।
तेजी से ऋण-मुक्त स्थिति:
पहले ऋण चुकाने से पैसे की बचत होती है और वित्तीय तनाव कम होता है।
ऋण चुकौती के लिए PF का उपयोग करने के नुकसान
कम सेवानिवृत्ति बचत:
PF एक दीर्घकालिक सुरक्षा जाल है। इसका अभी उपयोग करने का मतलब है चक्रवृद्धि लाभ खोना।
इसी उद्देश्य के लिए भविष्य में PF से निकासी नहीं:
एक बार जब आप निकासी कर लेते हैं, तो आप किसी अन्य आपात स्थिति के लिए आसानी से PF का उपयोग नहीं कर सकते।
कर निहितार्थ:
यदि आप 5 साल की सेवा से पहले PF निकालते हैं, तो यह कर योग्य हो जाता है।
सेवानिवृत्ति बचत को नुकसान पहुँचाए बिना अपने ऋणों का प्रबंधन करने की सर्वोत्तम रणनीति
पूरे 10 लाख रुपये का उपयोग करने के बजाय। पीएफ में 7 लाख रुपये, एक संरचित पुनर्भुगतान दृष्टिकोण ऋण चुकौती और दीर्घकालिक धन वृद्धि दोनों को अनुकूलित करने में मदद करेगा।
1. पहले उच्च-ब्याज वाले ऋण का भुगतान करें (ऋण हिमस्खलन विधि)
आपका 23% ऋण सबसे बड़ा वित्तीय नुकसान है।
इस ऋण को पूरी तरह से चुकाने या काफी कम करने के लिए पीएफ से 4 से 5 लाख रुपये का उपयोग करें।
सेवानिवृत्ति सुरक्षा के लिए शेष पीएफ को बरकरार रखें।
2. पुनर्वित्त के लिए कम-ब्याज वाले ऋण पर विचार करें
जांचें कि क्या आप एफडी, गोल्ड लोन या टॉप-अप होम लोन के खिलाफ ऋण के लिए योग्य हैं।
यदि संभव हो, तो कम ब्याज वाला ऋण (8-12%) लें और इसका उपयोग उच्च-ब्याज वाले ऋण को बंद करने के लिए करें।
यह पीएफ पर बहुत अधिक असर डाले बिना आपके ईएमआई के बोझ को कम करेगा।
3. कुछ आपातकालीन निधि रखें
पीएफ को पूरी तरह से खत्म करने से बचें। आपातकालीन जरूरतों के लिए पीएफ में कम से कम 2 से 3 लाख रुपये रखें।
यह सुनिश्चित करता है कि आपके ऋण को संभालने के दौरान आपके पास वित्तीय सुरक्षा है।
4. 13% ऋण का क्रमिक पुनर्भुगतान
चूँकि 13% अपेक्षाकृत कम ब्याज दर है, इसलिए आप इसकी EMI का भुगतान जारी रख सकते हैं।
यदि आपके पास भविष्य में अतिरिक्त धनराशि है, तो छोटी-छोटी राशियों में पूर्व भुगतान करें।
5. बेहतर EMI योजना के साथ वित्तीय तनाव कम करें
यदि ऋण पुनर्गठन संभव है, तो बैंक से कम EMI के लिए अपने ऋण की अवधि बढ़ाने का अनुरोध करें।
इससे दीर्घकालिक धन निर्माण से समझौता किए बिना मासिक वित्तीय दबाव कम होगा।
आगे कैसे बढ़ें?
PF से 4-5 लाख रुपये निकालें और 23% ब्याज वाले ऋण को चुकाएँ।
सेवानिवृत्ति सुरक्षा के लिए PF में 2-3 लाख रुपये रखें।
13% ऋण EMI का नियमित रूप से भुगतान करना जारी रखें।
यदि आवश्यक हो तो पुनर्वित्त के लिए गोल्ड लोन या FD लोन जैसे विकल्पों पर विचार करें।
नए ऋण से बचें और नकदी प्रवाह को बेहतर बनाने पर ध्यान दें।
अंतिम जानकारी
PF का आंशिक उपयोग करना सबसे अच्छा तरीका है।
पहले 23% ऋण चुकाने से आपको सबसे अधिक पैसे की बचत होगी।
PF में कुछ शेष राशि बरकरार रखने से सेवानिवृत्ति सुरक्षा सुनिश्चित होती है। नए व्यक्तिगत ऋण लेने से बचें, और धीरे-धीरे वित्तीय सुधार पर ध्यान केंद्रित करें। एक बार जब ऋण नियंत्रण में आ जाए, तो दीर्घकालिक धन सृजन के लिए सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू करें। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
दो पर्सनल लोन EMI: 18,466 रुपये + 10,359 रुपये = 28,825 रुपये
कुल बकाया लोन राशि: लगभग 8 लाख रुपये
ब्याज दरें: 23% और 13%
भविष्य निधि (PF) शेष: 7 लाख रुपये
मुख्य वित्तीय चिंताएँ:
उच्च ब्याज बोझ: 23% लोन काफी महंगा है।
बड़ी EMI प्रतिबद्धता: आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा EMI में चला जाता है, जिससे बचत सीमित हो जाती है।
PF निकासी दुविधा: PF का उपयोग करने से लोन का बोझ कम हो सकता है, लेकिन यह दीर्घकालिक सुरक्षा को भी प्रभावित करता है।
क्या आपको अपने लोन को चुकाने के लिए अपने PF का उपयोग करना चाहिए?
PF रिटायरमेंट के लिए होता है और स्थिर ब्याज दर पर बढ़ता है। इसे जल्दी निकालना अंतिम उपाय होना चाहिए। हालाँकि, आपके मामले में, उच्च लोन ब्याज के कारण इसका एक हिस्सा उपयोग करना फायदेमंद हो सकता है।
ऋण चुकौती के लिए PF का उपयोग करने के लाभ
उच्च ब्याज वाले ऋण PF रिटर्न से अधिक महंगे होते हैं:
आपका PF लगभग 8% ब्याज अर्जित करता है, लेकिन आपके ऋण पर 23% ब्याज लगता है।
PF के साथ उच्च ब्याज वाले ऋण को चुकाने से PF को बरकरार रखने की तुलना में अधिक पैसे की बचत होती है।
कम EMI का बोझ:
यदि आप ऋण का एक हिस्सा चुकाते हैं, तो आपकी मासिक EMI कम हो जाएगी।
इससे बेहतर वित्तीय स्थिरता के लिए नकदी प्रवाह मुक्त होगा।
तेजी से ऋण-मुक्त स्थिति:
पहले ऋण चुकाने से पैसे की बचत होती है और वित्तीय तनाव कम होता है।
ऋण चुकौती के लिए PF का उपयोग करने के नुकसान
कम सेवानिवृत्ति बचत:
PF एक दीर्घकालिक सुरक्षा जाल है। इसका अभी उपयोग करने का मतलब है चक्रवृद्धि लाभ खोना।
इसी उद्देश्य के लिए भविष्य में PF से निकासी नहीं:
एक बार जब आप निकासी कर लेते हैं, तो आप किसी अन्य आपात स्थिति के लिए आसानी से PF का उपयोग नहीं कर सकते।
कर निहितार्थ:
यदि आप 5 साल की सेवा से पहले PF निकालते हैं, तो यह कर योग्य हो जाता है।
सेवानिवृत्ति बचत को नुकसान पहुँचाए बिना अपने ऋणों का प्रबंधन करने की सर्वोत्तम रणनीति
पूरे 10 लाख रुपये का उपयोग करने के बजाय। पीएफ में 7 लाख रुपये, एक संरचित पुनर्भुगतान दृष्टिकोण ऋण चुकौती और दीर्घकालिक धन वृद्धि दोनों को अनुकूलित करने में मदद करेगा।
1. पहले उच्च-ब्याज वाले ऋण का भुगतान करें (ऋण हिमस्खलन विधि)
आपका 23% ऋण सबसे बड़ा वित्तीय नुकसान है।
इस ऋण को पूरी तरह से चुकाने या काफी कम करने के लिए पीएफ से 4 से 5 लाख रुपये का उपयोग करें।
सेवानिवृत्ति सुरक्षा के लिए शेष पीएफ को बरकरार रखें।
2. पुनर्वित्त के लिए कम-ब्याज वाले ऋण पर विचार करें
जांचें कि क्या आप एफडी, गोल्ड लोन या टॉप-अप होम लोन के खिलाफ ऋण के लिए योग्य हैं।
यदि संभव हो, तो कम ब्याज वाला ऋण (8-12%) लें और इसका उपयोग उच्च-ब्याज वाले ऋण को बंद करने के लिए करें।
यह पीएफ पर बहुत अधिक असर डाले बिना आपके ईएमआई के बोझ को कम करेगा।
3. कुछ आपातकालीन निधि रखें
पीएफ को पूरी तरह से खत्म करने से बचें। आपातकालीन जरूरतों के लिए पीएफ में कम से कम 2 से 3 लाख रुपये रखें।
यह सुनिश्चित करता है कि आपके ऋण को संभालने के दौरान आपके पास वित्तीय सुरक्षा है।
4. 13% ऋण का क्रमिक पुनर्भुगतान
चूँकि 13% अपेक्षाकृत कम ब्याज दर है, इसलिए आप इसकी EMI का भुगतान जारी रख सकते हैं।
यदि आपके पास भविष्य में अतिरिक्त धनराशि है, तो छोटी-छोटी राशियों में पूर्व भुगतान करें।
5. बेहतर EMI योजना के साथ वित्तीय तनाव कम करें
यदि ऋण पुनर्गठन संभव है, तो बैंक से कम EMI के लिए अपने ऋण की अवधि बढ़ाने का अनुरोध करें।
इससे दीर्घकालिक धन निर्माण से समझौता किए बिना मासिक वित्तीय दबाव कम होगा।
आगे कैसे बढ़ें?
PF से 4-5 लाख रुपये निकालें और 23% ब्याज वाले ऋण को चुकाएँ।
सेवानिवृत्ति सुरक्षा के लिए PF में 2-3 लाख रुपये रखें।
13% ऋण EMI का नियमित रूप से भुगतान करना जारी रखें।
यदि आवश्यक हो तो पुनर्वित्त के लिए गोल्ड लोन या FD लोन जैसे विकल्पों पर विचार करें।
नए ऋण से बचें और नकदी प्रवाह को बेहतर बनाने पर ध्यान दें।
अंतिम जानकारी
PF का आंशिक उपयोग करना सबसे अच्छा तरीका है।
पहले 23% ऋण चुकाने से आपको सबसे अधिक पैसे की बचत होगी।
PF में कुछ शेष राशि बरकरार रखने से सेवानिवृत्ति सुरक्षा सुनिश्चित होती है। नए व्यक्तिगत ऋण लेने से बचें, और धीरे-धीरे वित्तीय सुधार पर ध्यान केंद्रित करें। एक बार जब ऋण नियंत्रण में आ जाए, तो दीर्घकालिक धन सृजन के लिए सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू करें। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
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