नमस्ते... मेरे पास दो ज़मीनें हैं, जिनमें से प्रत्येक की कीमत 2.5 करोड़ और लगभग है और मुझे नियमित रूप से खरीदने के प्रस्ताव मिलते रहते हैं। दोनों हैदराबाद में अच्छे इलाकों में हैं। मैं 50 साल का हूँ और मैं कोशिश कर रहा हूँ कि मैं समझूँ कि उन्हें विविधीकरण करके कैसे मुद्रीकृत किया जाए... मुझे स्टॉक और म्यूचुअल फंड के बारे में बिल्कुल भी जानकारी नहीं है। क्या आप सलाह दे सकते हैं कि इसे कैसे देखा जाए?

Ans: ● आपकी वित्तीय स्थिति का अवलोकन

– आप 52 वर्ष के हैं और कर्नाटक के एक टियर-3 शहर में रहते हैं।
– आपकी औसत वार्षिक आय 15 से 20 लाख रुपये है।
– आप एक फ्रीलांसर हैं, इसलिए आय निश्चित नहीं हो सकती।
– आपके पास दो आवासीय और दो व्यावसायिक संपत्तियाँ हैं।
– आपकी कुल किराये की आय लगभग 55,000 रुपये प्रति माह है।
– आपके पास रहने के लिए एक घर है जिस पर कोई ऋण नहीं है।
– आपके पास एक कृषि संपत्ति और एक अप्रयुक्त आवासीय भूखंड भी है।
– आपकी SIP 15,000 रुपये प्रति माह है।
– आपने म्यूचुअल फंड में 24 लाख रुपये निवेश किए हैं।

– आपने रियल एस्टेट और म्यूचुअल फंड निवेश में उत्कृष्ट अनुशासन दिखाया है।
– आप भविष्य की आय और बढ़ते खर्चों के बारे में सोच रहे हैं।
– आप यह भी विचार करना चाहते हैं कि बेहतर रिटर्न के लिए कौन सी संपत्ति बेचनी चाहिए।

● पहचानें कि आपको अभी वास्तव में क्या चाहिए

– 52 वर्ष की आयु में, सेवानिवृत्ति के बाद आय की स्थिरता ही प्राथमिकता होती है।
– 60 वर्ष की आयु के बाद आप पूरी तरह से फ्रीलांसिंग पर निर्भर नहीं रहना चाहेंगे।
– आपको नियमित आय, कम जोखिम और तरलता की आवश्यकता होती है।
– अब केवल पूंजी वृद्धि ही पर्याप्त नहीं है।
– आय सृजन और पूंजी सुरक्षा अब समान रूप से महत्वपूर्ण हैं।

● सभी संपत्तियों का आय और जोखिम के दृष्टिकोण से मूल्यांकन करें

– आइए प्रत्येक संपत्ति पर अलग से ध्यान दें:

– कृषि भूमि:

अभी कोई आय नहीं दे रही है।

तरलता आपके क्षेत्र की मांग पर निर्भर करती है।

इसे आसानी से विकसित नहीं किया जा सकता या व्यवसायों को पट्टे पर नहीं दिया जा सकता।

यदि आपके पास अभी खरीदार हैं, तो इसे बेचने का यह एक अच्छा समय हो सकता है।

– आवासीय फ्लैट (12 वर्ष पुराने):

आगे चलकर रखरखाव लागत अधिक हो सकती है।

टियर-3 शहरों में किराये की पैदावार आमतौर पर बहुत कम होती है।

अधिभोग जोखिम भी ज़्यादा है।

अगर मूल्यवृद्धि धीमी है, तो उचित मूल्य पर बेचने के बारे में सोचें।

- व्यावसायिक संपत्तियाँ:

55,000 रुपये की किराये की आय।

यह एक अच्छा निष्क्रिय आय स्रोत है।

व्यावसायिक किराए आमतौर पर आवासीय से बेहतर होते हैं।

जब तक मरम्मत की लागत ज़्यादा न हो जाए, तब तक इन्हें बनाए रखें।

- खाली आवासीय भूमि:

आय उत्पन्न नहीं कर रही है।

पूँजी का मूल्यवृद्धि स्थान और माँग पर निर्भर करता है।

इसे बेचने से निष्क्रिय पूँजी मुक्त हो सकती है।

● अभी और अचल संपत्ति न जोड़ें

- अभी और व्यावसायिक संपत्ति खरीदने से बचें।
- अचल संपत्ति में तरलता बहुत कम होती है।
- ज़रूरत पड़ने पर आप इसे जल्दी नहीं बेच सकते।
- इसमें स्टाम्प शुल्क और रखरखाव की लागत ज़्यादा होती है।
- वृद्धावस्था में संपत्ति प्रबंधन एक बोझ बन सकता है।
- आपका पोर्टफोलियो पहले से ही अचल संपत्ति में भारी है।

- अधिक अचल संपत्ति के बजाय, तरल आय वाली संपत्तियाँ बनाएँ।
- इससे स्वास्थ्य या पारिवारिक ज़रूरतों के दौरान शांति, लचीलापन और पहुँच मिलती है।

● सेवानिवृत्ति के लिए तैयार निवेशों में आय का उपयोग करें

- कृषि भूमि या एक आवासीय फ्लैट बेचें।
- बेहतर बिक्री मूल्य और बाज़ार की माँग वाला फ्लैट चुनें।
- संकटकालीन बिक्री से बचें। उचित मूल्य की प्रतीक्षा करें।
- संरचित निवेशों के लिए धन का उपयोग करें।

- आय को इस प्रकार विभाजित करें:

मासिक आय के लिए 50% हाइब्रिड या डेट म्यूचुअल फंड में।

दीर्घकालिक विकास के लिए 30% इक्विटी म्यूचुअल फंड में।

लचीलेपन के लिए 20% अल्पकालिक डेट या लिक्विड फंड में।

- 15,000 रुपये की एसआईपी चालू रखें।
- यदि संभव हो तो किराये या फ्रीलांस आय से इसे बढ़ाकर 20,000 रुपये करें।
- इससे आपका 24 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो लगातार बढ़ेगा।

● म्यूचुअल फंड, रियल एस्टेट की तुलना में बेहतर नियंत्रण क्यों प्रदान करते हैं

– म्यूचुअल फंड तरल होते हैं।
– आप ज़रूरत के अनुसार किश्तों में भुना सकते हैं।
– इन्हें रखरखाव या दस्तावेज़ीकरण की आवश्यकता नहीं होती।
– आप छोटी शुरुआत कर सकते हैं और मासिक आधार पर निवेश बढ़ा सकते हैं।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि के लिए उपयुक्त हैं।
– हाइब्रिड और डेट फंड कम जोखिम के साथ नियमित आय दे सकते हैं।
– बेहतर रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।

– इंडेक्स फंड से बचें।
– ये आँख मूंदकर बाज़ार की नकल करते हैं।
– इनमें कमज़ोर और घाटे में चल रही कंपनियाँ शामिल होती हैं।
– ये बाज़ार में गिरावट के दौरान आपकी सुरक्षा नहीं करते।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड न चुनें

– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड मार्गदर्शन या ट्रैकिंग प्रदान नहीं करते।
– आप प्रदर्शन समीक्षा से चूक सकते हैं।
– घबराहट में भावनात्मक रूप से बिकवाली करने से रिटर्न कम हो सकता है।
– इसके बजाय, सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– इससे आपको उचित सहायता, समीक्षा और फंड चयन मिलता है।

● 60 के बाद की आय की योजना

– सेवानिवृत्ति के बाद के लिए एक मासिक आय योजना बनाएँ।
– निवेश से कम से कम 60,000 से 75,000 रुपये की मासिक आय का लक्ष्य रखें।
– इसमें एसआईपी कोष, किराया और यदि आप जारी रखते हैं तो फ्रीलांसिंग भी शामिल है।

– 58-60 वर्ष की आयु के बीच कुछ कोष आय-उत्पादक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
– निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ। एकमुश्त राशि न निकालें।
– निश्चित मासिक नकदी प्राप्त करने के लिए 60 के बाद एसडब्ल्यूपी (व्यवस्थित निकासी योजना) का उपयोग करें।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:

1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

1 वर्ष से कम की होल्डिंग पर 20% कर लगता है।

- डेट फंड के लिए:

आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

आप कर कम करने के लिए रिडेम्पशन की योजना बना सकते हैं।

● सेवानिवृत्ति के लिए रियल एस्टेट से दूर रहें

- 60 वर्ष की आयु के बाद, रियल एस्टेट तनावपूर्ण हो जाता है।
- किरायेदारों की समस्याओं के कारण किराये रुक सकते हैं।
- संपत्ति लंबे समय तक खाली रह सकती है।
- सेवानिवृत्ति के बाद बेचना मुश्किल हो जाता है।
- सरकारी नियम भी बदलते रहते हैं।

- म्यूचुअल फंड बेहतर शांति और पहुँच प्रदान करते हैं।
- नियमित समीक्षा बेहतर नियंत्रण प्रदान करती है।

- स्वास्थ्य और जीवन के जोखिमों से सुरक्षा

- आपके पास पहले से ही टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है।
- जाँच करें कि क्या कवरेज पर्याप्त है।
- स्वास्थ्य बीमा कम से कम 10 से 15 लाख रुपये का होना चाहिए।
- अगर आधार बीमा कम है, तो सुपर टॉप-अप में अपग्रेड करें।

- 60 साल की उम्र के बाद टर्म इंश्योरेंस कम किया जा सकता है या बंद किया जा सकता है।
- लेकिन स्वास्थ्य बीमा जीवन भर जारी रहना चाहिए।

- 3 से 5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड अलग से रखें।
- निवेश के लिए इसे न छुएँ।

● अपने जीवनसाथी और परिवार के लिए योजना बनाएँ

- अगर आप विवाहित हैं, तो सुनिश्चित करें कि आपके जीवनसाथी को योजना समझ में आ गई है।
- बैंक, म्यूचुअल फंड और नॉमिनी के दस्तावेज़ों में उसका नाम शामिल करें।
- भ्रम से बचने के लिए एक सरल वसीयत बनाएँ।

- बहुत ज़रूरी न हो, तो ज़मीन या अचल संपत्ति को संयुक्त रूप से रखने से बचें।
- बाद में कागजी कार्रवाई गड़बड़ा जाती है।

- अंततः

- 52 साल की उम्र में आप एक मज़बूत स्थिति में हैं।
- संपत्तियों का अच्छा मिश्रण और कोई कर्ज़ का बोझ नहीं।
- लेकिन रियल एस्टेट में बहुत ज़्यादा निवेश लचीलेपन को नुकसान पहुँचा सकता है।

- कृषि भूमि या आवासीय फ्लैट जैसी एक गैर-निष्पादित संपत्ति बेच दें।
- और संपत्ति न खरीदें।
- ऐसे म्यूचुअल फंड में पैसा लगाएँ जो आय और वृद्धि प्रदान करते हैं।
- स्थिर आय पर ध्यान केंद्रित करें, जोखिम भरे मूल्यवृद्धि पर नहीं।

- एसआईपी में निरंतर निवेश करते रहें।
- किसी सीएफपी के साथ हर साल एक बार पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
- बाज़ार के उतार-चढ़ाव पर प्रतिक्रिया देने से बचें।

- यह संतुलित दृष्टिकोण आपको एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्रदान करेगा।
- और 70 वर्ष की आयु के बाद भी धन पर बेहतर नियंत्रण।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: संपत्ति पर अत्यधिक निर्भरता

– आपकी मासिक किराये की आय 2 लाख रुपये है, और घर का मूल्य 15 करोड़ रुपये है।
– आपके पास 2 करोड़ रुपये की ज़मीन भी है जिसकी वार्षिक वृद्धि दर 12-15% है।
– सोना 10 लाख रुपये और बचत 3 लाख रुपये है।
– आपके पास 8 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण है, जिसकी मासिक किश्तें 20,000 रुपये हैं।

आपकी संपत्ति काफ़ी हद तक अचल संपत्ति से जुड़ी है। आप आय और मूल्यवृद्धि, दोनों के लिए उस पर निर्भर हैं। इससे संकेन्द्रण जोखिम पैदा होता है। और यह आपके वित्तीय भविष्य को संपत्ति बाज़ार के रुझानों या नियामक परिवर्तनों के प्रति संवेदनशील बनाता है।

आपको पोर्टफोलियो विविधीकरण की आवश्यकता क्यों है?

– सारी संपत्ति एक ही परिसंपत्ति वर्ग में रखना जोखिम भरा है।
– संपत्ति की कीमतें गिर सकती हैं या उन पर अधिक कर लग सकता है।
– ब्याज दरों और अधिभोगियों की माँग का जोखिम अधिक है।
– तरलता कम है; आप अच्छी कीमत पर तेज़ी से नहीं बेच सकते।
– विविधीकरण का अभाव लाभ को सीमित करता है और नुकसान को बढ़ाता है।

एक अधिक संतुलित पोर्टफोलियो आपको स्थिरता, नियमित आय और बैंगलोर रियल एस्टेट के बाहर के अवसरों तक बेहतर पहुँच प्रदान करता है।

पहले पर्सनल लोन चुकाना

– आपके पास 8 लाख रुपये का लोन है जिसकी मासिक ईएमआई 20,000 रुपये है।
– इस पर ब्याज आपके नकदी प्रवाह पर बोझ डालता है।
– प्राथमिकता इसे जल्दी चुकाने की है।
– हर महीने 20,000 रुपये की बचत आपके निवेश में मदद करती है।

नई संपत्तियों में पैसा लगाने से पहले कर्ज कम करना महत्वपूर्ण है।

आपातकालीन बफर बनाए रखें

आपकी बचत केवल 3 लाख रुपये है। लोन चुकाने के बाद, कम से कम 6 महीने के खर्चों को बचाकर रखें। यह 6 लाख रुपये होना चाहिए।
निवेश में कटौती किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को पूरा करने के लिए यह आवश्यक है।

अपने लक्ष्यों का आकलन

– आपका वर्तमान मासिक अधिशेष लगभग 1 लाख रुपये है (2 लाख रुपये का किराया घटाकर 1 लाख रुपये का खर्च और 20,000 रुपये की ईएमआई)।

– लक्ष्य 1: सुनिश्चित करें कि नकदी प्रवाह स्थिर रहे।
– लक्ष्य 2: कई संपत्तियों के माध्यम से संपत्ति में वृद्धि और विविधता लाएँ।
– लक्ष्य 3: बच्चे के भविष्य और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाएँ।

हमें एक ऐसी 360-डिग्री योजना की आवश्यकता है जो प्रत्येक लक्ष्य को ध्यानपूर्वक संबोधित करे।

क्या आपको संपत्ति बेचने की ज़रूरत है?

ज़मीन बेचने से विविधता लाने में मदद मिल सकती है।
लेकिन इन बातों पर विचार करें:

– नकदी की आवश्यकता: आपको अभी कितनी ज़रूरत है?
– कर प्रभाव: ज़मीन की बिक्री पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर; नई संपत्तियों में पुनर्निवेश करें।
– संपत्ति पाइपलाइन: क्या आप मूल्यवृद्धि की संभावना खो देंगे?

एक संतुलित रणनीति में विविधता लाने के लिए आंशिक बिक्री शामिल हो सकती है। आपको सब कुछ बेचने की ज़रूरत नहीं है। अगर भविष्य में विकास की उम्मीद है और नकदी की तत्काल आवश्यकता नहीं है, तो आप कुछ ज़मीन रख सकते हैं।

स्थिरता के लिए ऋण साधनों में विविधता लाएँ

व्यक्तिगत ऋण चुकाने के बाद, लगभग ₹50,000 प्रति माह निश्चित आय साधनों में लगाएँ:

– बैंक सावधि जमा या कॉर्पोरेट FD
– सुरक्षा और मासिक आय वाले डेट म्यूचुअल फंड
– अनुशासन के लिए आवर्ती जमा

ये विकल्प प्रदान करते हैं:

– नियमित ब्याज भुगतान
– कम अस्थिरता
– निकट अवधि की ज़रूरतों के लिए तरलता

यह आपको किराए के अलावा एक स्थिर आय का आधार प्रदान करेगा।

विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें

मध्यम से दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, नियमित योजनाओं (सीएफपी द्वारा निर्देशित एमएफडी के माध्यम से) के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड क्यों?

– प्रबंधक बाजार की स्थितियों के आधार पर होल्डिंग्स बदल सकते हैं
– वे मंदी के दौरान पूंजी की रक्षा कर सकते हैं
– उनमें इंडेक्स रिटर्न से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है
– वे क्षेत्रों के बीच आवंटन को अनुकूलित कर सकते हैं

इंडेक्स फंड या ईटीएफ में निवेश न करें। उनमें लचीलेपन और डाउनसाइड मैनेजमेंट का अभाव होता है। उनकी निष्क्रिय संरचना बाजार के तनाव के दौरान सक्रिय बचाव को रोकती है।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से क्यों बचें

कम शुल्क के कारण डायरेक्ट फंड निवेश आकर्षक हो सकता है। लेकिन:

– आप पोर्टफोलियो में बदलाव के बारे में विशेषज्ञ मार्गदर्शन खो देते हैं
– कर-कुशल रिडेम्पशन टाइमिंग के बारे में कोई भी मदद नहीं करता
– व्यवहारिक पूर्वाग्रह के कारण घबराहट में बिकवाली हो सकती है
– शोध की कमी के कारण आप गलत फंड चुन सकते हैं

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएं आपको ये सुविधाएं देती हैं:

– फंड चयन में सहायता
– समय-समय पर पोर्टफोलियो समीक्षा
– बढ़ते या गिरते बाजारों में अनुशासन
– कर-जागरूक निकास योजना

विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में परिसंपत्ति आवंटन

आपके अधिशेष के लिए यहां एक संरचित मिश्रण दिया गया है:

– ऋण और निश्चित आय (35–40%)
– यह आपकी मासिक आय और अल्पकालिक लक्ष्यों का समर्थन करता है
– सक्रिय प्रबंधन के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड (30–35%)
– दीर्घकालिक विकास और मुद्रास्फीति सुरक्षा प्रदान करता है
– हाइब्रिड/डायनेमिक फंड (10-15%)
– इक्विटी और डेट को स्वचालित रूप से संतुलित करने में मदद करता है
– सोना/वैकल्पिक संपत्तियाँ (5-10%)
– पहले से मौजूद सोना; व्यवस्थित गोल्ड प्लान पर विचार करें
– संपत्ति (शेष आवंटन)
– किराये के घर और चुनिंदा ज़मीन के टुकड़े रखें

यह आवंटन रियल एस्टेट जोखिम को बनाए रखते हुए संकेंद्रण जोखिम को कम करता है।

इक्विटी के लिए व्यवस्थित निवेश योजना

– सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में प्रति माह 30,000-50,000 रुपये से एसआईपी शुरू करें
– अधिशेष बढ़ने पर सालाना एसआईपी बढ़ाएँ
– लगातार प्रदर्शन और अच्छे प्रबंधन वाले फंड चुनें
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार जोखिम और लक्ष्यों के आधार पर चयन करने में मदद करता है

यह पेशेवर निगरानी के साथ लगातार धन का निर्माण करता है।

पुनर्निवेशित किराये की आय का उपयोग

आपके किराये की आय अधिशेष को खर्च करने के बजाय व्यवस्थित रूप से पुनर्निवेशित किया जाना चाहिए।
यह आपके पूंजी आधार को प्रभावित किए बिना धन को चक्रवृद्धि करने में मदद करता है।

निगरानी और पुनर्संतुलन रणनीति

– वार्षिक पोर्टफोलियो समीक्षा करें
– यदि कोई वर्ग 5% से अधिक भटकता है, तो मूल आवंटन पर वापस संतुलन स्थापित करें
– प्रदर्शन के आधार पर निकासी या टॉप-अप करें
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इस प्रक्रिया का मार्गदर्शन करेगा
– यह आपकी योजना को जोखिम और लक्ष्य आवश्यकताओं के अनुरूप बनाए रखता है

कर दक्षता महत्वपूर्ण है

– यदि आप ज़मीन बेचते हैं तो पूंजीगत लाभ करों के बारे में जागरूक रहें
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड पर LTCG पर 12.5% ​​कर लगेगा
– आपके स्लैब के अनुसार डेट फंड लाभ पर कर लगेगा
– दीर्घकालिक होल्डिंग का उपयोग करने से कर कम हो जाते हैं
– एक CFP कर प्रभाव को कम करने के लिए बिक्री की योजना बनाने में मदद करता है

उचित कर नियोजन समय के साथ कई लाख रुपये बचा सकता है।

बच्चे के भविष्य और शिक्षा के लिए योजना बनाएँ

आपका एक बच्चा है। भविष्य की शिक्षा आवश्यकताओं के लिए धन जुटाया जाना चाहिए।
यह 7-15 वर्ष का लक्ष्य है।

योजना कैसे बनाएँ:

– अपने इक्विटी निवेश का एक हिस्सा बच्चों के लक्ष्यों के लिए आवंटित करें
– निकट भविष्य के लक्ष्यों के लिए ऋण का उपयोग करें
– शिक्षा कोष को अपनी सेवानिवृत्ति और जीवनशैली निधियों से अलग रखें

एक सीएफपी इन लक्ष्य-आधारित बकेट बनाने में मदद करता है।

सेवानिवृत्ति आय योजना

हालाँकि संपत्ति किराये की आय देती है, लेकिन यह अलग-अलग हो सकती है।
म्यूचुअल फंड और निश्चित आय के माध्यम से सेवानिवृत्ति कोष स्थापित करें।

– शुरुआत में ₹30-40 लाख के कोष का लक्ष्य रखें
– डेट और हाइब्रिड फंड में मासिक निवेश करें
– बच्चों की शिक्षा के लिए धन जुटा लेने के बाद, इक्विटी को सेवानिवृत्ति कोष में स्थानांतरित करें

यह सेवानिवृत्ति के बाद स्थिर निष्क्रिय आय सुनिश्चित करता है।

तरलता भंडार बनाए रखें

– ऋण चुकौती के बाद, ₹10-15 लाख की तरलता का लक्ष्य रखें
– उच्च ब्याज बचत या लिक्विड फंड में रखें
– केवल आपात स्थिति या अचानक खर्चों के लिए उपयोग करें
– अपनी निवेश योजना को बाधित करने से बचें

तरलता आपको अस्थिरता के दौरान भी स्थिर रखती है।

बीमा और जोखिम कवर

आपने स्वास्थ्य या जीवन बीमा का उल्लेख नहीं किया। इन पर विचार करें:

– आपके और बच्चे के भविष्य की सुरक्षा के लिए टर्म कवर
– अस्पताल और बीमारी के खर्चों के लिए स्वास्थ्य कवर
– अप्रत्याशित घटनाओं से बचत और संपत्ति की रक्षा करता है

बीमा आवश्यक सहायता है, लेकिन निवेश का विकल्प नहीं।

क्या आपको अभी ज़मीन बेचनी चाहिए?

कुछ ज़मीन बेचने से:

– 2 करोड़ रुपये की पूँजी प्राप्त हो सकती है
– वैकल्पिक निवेशों के लिए धन उपलब्ध हो सकता है
– विविधीकरण में मदद मिल सकती है
– यदि आप बैंगलोर में भविष्य में मूल्यवृद्धि की उम्मीद करते हैं, तो आप कुछ हिस्सा रख सकते हैं

पूरी ज़मीन बेचने के बजाय, आंशिक बिक्री पर विचार करें। जारी की गई धनराशि का उपयोग इन कार्यों के लिए करें:

– ऋण चुकाएँ
– तरल निवेश बनाएँ
– इक्विटी और ऋण के साथ विविधीकरण करें

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

एक सीएफपी:

– आपकी पूरी वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करेगा
– निवेश फंड चुनने और उनकी समीक्षा करने में मदद करें
– कर अनुकूलन पर मार्गदर्शन करें
– पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन में सहायता करें
– बाजार में उथल-पुथल के दौरान आपको सलाह दें

यह सहायता सुनिश्चित करती है कि आपकी योजना सही दिशा में चलती रहे।

जीवनशैली और खर्च करने की आदतें

आपका जीवन-यापन का खर्च शिक्षा सहित 1 लाख रुपये प्रति माह है।

– जीवनशैली के खर्चों को स्थिर रखें
– अगर बचत में कमी आती है तो अनावश्यक अपग्रेड से बचें
– किराये के अधिशेष का उपयोग जीवनशैली को धीरे-धीरे बेहतर बनाने के लिए करें

यह दृष्टिकोण आराम और वित्तीय विवेक का संतुलन बनाता है।

कार्य योजना सारांश

अपना पर्सनल लोन जल्दी चुकाएँ

6 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि बनाएँ

किराये के अधिशेष को डेट और इक्विटी में पुनर्निवेश करें

सीएफपी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंडों में एसआईपी करें

10-15 लाख रुपये का तरलता बफर बनाए रखें

विविधीकरण के लिए आंशिक भूमि बिक्री पर विचार करें

सीएफपी के साथ सालाना समीक्षा और पुनर्संतुलन करें

अलग निवेश पूल के साथ बच्चे की शिक्षा की योजना बनाएँ

डेट और इक्विटी मिश्रण में सेवानिवृत्ति कोष बनाएँ

सुनिश्चित करें कि उचित बीमा हो

अंततः

– आपकी वर्तमान संपत्ति मजबूत है, लेकिन बहुत अधिक रियल एस्टेट-भारी है
– आपके पास हर महीने अतिरिक्त नकदी प्रवाह है
– भविष्य की अनिश्चितता से निपटने के लिए अभी से विविधीकरण शुरू करें
– निवेश का मार्गदर्शन करने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता लें
– शिक्षा, तरलता, सेवानिवृत्ति, सभी के लिए सुरक्षित धन की आवश्यकता होती है
– उचित योजना और अनुशासन इस बदलाव को सुचारू बनाएगा

आपका आधार मजबूत है। सावधानीपूर्वक विविधीकरण करने से आपको सुरक्षित रूप से संपत्ति बढ़ाने और आत्मविश्वास के साथ जीवन के लक्ष्यों को पूरा करने में मदद मिलेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अब तक बहुत अच्छा किया है। आपकी आय अच्छी है, कोई कर्ज़ नहीं है, एक घर और ज़मीन है। 43 साल की उम्र में आपके पास 1 करोड़ रुपये की तरल बचत है। यह एक मज़बूत और दुर्लभ स्थिति है। ज़्यादातर लोग 43 साल की उम्र में भी ईएमआई भरते हैं। आपके पास शांति और लचीलापन है। आपके पास जल्दी रिटायर होने का विकल्प भी है। आप सही समय पर सही सवाल पूछ रहे हैं।

नीचे एक संपूर्ण 360-डिग्री मूल्यांकन दिया गया है। यह आपको समझदारी से निर्णय लेने में मदद करेगा। यह आपके पोर्टफोलियो आवंटन, सेवानिवृत्ति आय सुरक्षा, जोखिम और कृषि भूमि खरीदने की आपकी योजना को कवर करेगा।

"आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति

"आप हर महीने 1.8 से 2.4 लाख रुपये कमाते हैं। यह बहुत अच्छी बात है।
"आपके पास 1 करोड़ रुपये की तरल बचत है। इससे आपको आराम और विकल्प मिलते हैं।
"आपके पास 1.5 करोड़ रुपये का घर है। आप किराए पर बचत करते हैं।
"आपके पास 20 लाख रुपये की ज़मीन है। यह आपकी कुल संपत्ति में स्थिरता लाता है।"
" आपका मासिक खर्च 40,000 रुपये है। यह आपकी आय की तुलना में नियंत्रित है।
- आपकी वार्षिक यात्रा लागत 1 लाख रुपये है। यह एक ऐसी जीवनशैली है जिसे आप वहन कर सकते हैं।
- इस समय आपकी कोई अन्य पारिवारिक ज़िम्मेदारी नहीं है। इससे दबाव कम होता है।

आपने सावधानीपूर्वक धन अर्जित किया है। इससे विकास और सुरक्षा की योजना बनाने की गुंजाइश बनती है।

- आपका सेवानिवृत्ति का सपना और समय

- आप सेवानिवृत्त होना चाहते हैं। यह जीवन का एक बड़ा फैसला है।
- सेवानिवृत्ति का मतलब है कोई सक्रिय आय नहीं। जीवनयापन का सारा खर्च आपके निवेश से आना चाहिए।
- आपको अभी 40,000 रुपये प्रति माह की आवश्यकता है। लेकिन मुद्रास्फीति इस आवश्यकता को बढ़ा देगी।
- 15 वर्षों में, 40,000 रुपये 80,000 रुपये या उससे अधिक हो सकते हैं।
- इसलिए, आपके पोर्टफोलियो को केवल सुरक्षित रहने के बजाय बढ़ना चाहिए।
- सेवानिवृत्ति के लिए तरलता की भी आवश्यकता होती है। आपको संपत्ति से समृद्ध लेकिन नकदी की कमी से बचना चाहिए।

कृषि भूमि तरल नहीं होती। इससे मासिक आय नहीं होती। इसमें कानूनी या परिचालन संबंधी जोखिम भी हो सकते हैं। आपको सेवानिवृत्ति आय के लिए इस पर निर्भर नहीं रहना चाहिए।

"कृषि भूमि सेवानिवृत्ति के लिए एक जोखिम भरा विकल्प क्यों है?"

"कृषि भूमि तब तक अनुमानित आय नहीं देती जब तक कि उस पर खेती या पट्टे पर न दिया जाए।
"कानूनी जाँच जटिल होती है। ग्रामीण क्षेत्रों में स्वामित्व संबंधी समस्याएँ उत्पन्न हो सकती हैं।
"तरलता कम होती है। बिक्री में समय लगता है, कभी-कभी वर्षों लग जाते हैं।
"कीमतों में वृद्धि स्थानीय विकास पर निर्भर करती है। यह इक्विटी की तरह अनुमानित नहीं होती।
"स्टांप शुल्क, कानूनी लागत और पंजीकरण कुल लागत को बढ़ा देते हैं।
"कभी-कभी सरकारी नीतिगत बदलाव उपयोग या हस्तांतरण को प्रभावित करते हैं।

यदि आप इसे पसंद करते हैं तो आप इसे अभी भी खरीद सकते हैं। लेकिन इसे मुख्य सेवानिवृत्ति योजना के रूप में नहीं। अधिक से अधिक, बचत का एक छोटा सा हिस्सा, शायद 10-15%, भावनात्मक मूल्य के लिए उपयोग करें, वित्तीय मूल्य के लिए नहीं।

"सही पोर्टफोलियो आवंटन मानसिकता"

"आपको एक ही योजना में विकास, सुरक्षा और आय की आवश्यकता है।
" – आपको तीन बकेट चाहिए: आपातकालीन, विकास और आय।
– आपातकालीन: सुरक्षित तरल साधनों में कम से कम 12 महीने का खर्च।
– विकास: दीर्घकालिक धन सृजन के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड।
– आय: स्थिरता और अनुमानित नकदी प्रवाह के लिए डेट म्यूचुअल फंड, जमा या बॉन्ड।

आपको ज़मीन जैसी एक ही संपत्ति में सब कुछ नहीं लगाना चाहिए। एक संतुलित मिश्रण शांति और शक्ति प्रदान करेगा।

» सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड आपके लिए क्यों उपयुक्त हैं?

– कई भारतीय बाजार चक्रों में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंडों को मात देते हैं।
– इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं। वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं कर सकते।
– सक्रिय फंड फंड मैनेजर कौशल का उपयोग करते हैं। वे क्षेत्रों, शेयरों और जोखिम स्तरों को समायोजित करते हैं।
– इससे धन की सुरक्षा और विकास को प्राप्त करने में मदद मिलती है।
– प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन सलाह गायब है। गलत संपत्ति मिश्रण शुल्क बचत से अधिक महंगा पड़ता है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ आपकी योजना को आपके लक्ष्यों के अनुरूप बनाती हैं।
– आपको कठिन बाज़ारों में कर मार्गदर्शन, पुनर्संतुलन और भावनात्मक नियंत्रण भी मिलता है।

आप उत्पाद नहीं खरीद रहे हैं। आप एक जीवन योजना बना रहे हैं। निर्देशित आवंटन वाले सक्रिय फंड ऐसा संभव बनाते हैं।

» आपकी 1 करोड़ रुपये की तरल बचत के लिए एक नमूना आवंटन दृष्टिकोण

– आपात स्थिति के लिए 15 लाख रुपये तरल और अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में रखें।
– नियोजित यात्रा या जीवन की घटनाओं के लिए 10 लाख रुपये सुरक्षित सावधि जमा या अल्पकालिक डेट फंड में रखें।
– एसआईपी और एकमुश्त राशि के माध्यम से 50 लाख रुपये विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटित करें।
– आय सुरक्षा के लिए 25 लाख रुपये रूढ़िवादी हाइब्रिड या डेट म्यूचुअल फंड में आवंटित करें।

यह आपको काम बंद करने पर तरलता, विकास और अनुमानित आय प्रदान करता है।

» सेवानिवृत्ति आय नियोजन दृष्टिकोण

– रिटायर होने पर, आप म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) का इस्तेमाल कर सकते हैं।
– आप अपनी जमा राशि और बाज़ार चक्र के आधार पर सुरक्षित रूप से 50,000 रुपये से 80,000 रुपये प्रति माह निकाल सकते हैं।
– शेष जमा राशि समय के साथ मुद्रास्फीति को मात देते हुए बढ़ती रहती है।
– यह FD या संपत्ति के किराए से ज़्यादा कुशल है।
– नए म्यूचुअल फंड पूंजीगत लाभ नियमों के तहत कर भी ज़्यादा कुशल है।

» कार्रवाई करने से पहले कदम

– अपने स्वास्थ्य बीमा की समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि आप और आपके आश्रितों को कवर किया गया है।
– अपने टर्म इंश्योरेंस की समीक्षा करें। इसे तब तक रखें जब तक आपकी वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित न हो जाए।
– सभी संपत्तियों के लिए नामांकन और वसीयत की जाँच करें।
– मूल सेवानिवृत्ति आय को लॉक करने से पहले अचल संपत्तियों में बड़ी रकम निवेश न करें।
– एक अनुकूलित आवंटन बनाने और उसकी निगरानी के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

» कृषि भूमि में जल्दबाजी करने से बेहतर इंतज़ार क्यों हो सकता है?

– ज़मीन का चक्र धीमा होता है। कीमतें सालों तक नहीं बढ़ सकतीं।
– आपका मौजूदा पोर्टफोलियो आपको तरलता और बाद में कदम उठाने की शक्ति देता है।
– आप अवसरों का अवलोकन कर सकते हैं, उनका पीछा नहीं कर सकते।
– हो सकता है कि आपको बाद में कोई बेहतर क्षेत्र या पैसे का बेहतर उपयोग मिल जाए।
– आप अपने विकल्प खुले रखें। अनिश्चित समय में ज़मीन से ज़्यादा लचीलापन ज़रूरी है।

» इस समय किन जोखिमों से बचना चाहिए?

– वर्तमान उच्च आय से अति आत्मविश्वास।
– यह मानकर चलना कि खर्च स्थिर रहेंगे। मुद्रास्फीति चुपचाप उन्हें बढ़ा देगी।
– एक ही संपत्ति में बहुत ज़्यादा निवेश करना। विविधीकरण आपकी ढाल है।
– निकासी पर कर की अनदेखी करना। कर नियोजन को निवेश नियोजन के साथ चलना चाहिए।
– स्पष्ट आय या विकास योजना के बिना ज़मीन जैसी संपत्तियों की भावुक खरीदारी।

» अंततः

आपने एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है। आपके पास विकल्प का दुर्लभ उपहार है। कृपया इसे सुरक्षित रखें। अभी 60 लाख रुपये से कृषि भूमि खरीदने से नकदी कम होगी और जोखिम बढ़ेगा। इससे आपकी सेवानिवृत्ति सुरक्षा में भी देरी हो सकती है। अगर आप अभी एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाते हैं, तो आप जल्दी सेवानिवृत्त हो सकते हैं। जीवनशैली, यात्रा और बढ़ती लागतों के लिए पर्याप्त धन रखें। विकास, सुरक्षा और नकदी का मिश्रण बनाए रखें। किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। इससे आपके पोर्टफोलियो आवंटन में सुधार होगा और आपको शांति और स्थिर आय मिलेगी।

इंतज़ार करना कोई देरी नहीं है। यह समझदारी है। आपकी मुख्य योजना सुरक्षित होने के बाद, बाद में छोटे आकार में भूमि एक विकल्प हो सकती है। आप स्वतंत्रता और सुरक्षा दोनों के हकदार हैं। आज सही पोर्टफोलियो के साथ, दोनों संभव हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी वित्तीय पृष्ठभूमि को स्पष्टता से साझा किया है। 52 साल की उम्र में, कई संपत्तियों, किराये की आय और स्थिर फ्रीलांस कमाई के साथ, आप पहले से ही एक मज़बूत आधार के साथ स्थित हैं। कई लोग आपके द्वारा दिखाए गए अनुशासन के बिना इस मुकाम तक पहुँच जाते हैं। कृषि भूमि या पुराने आवासीय फ्लैटों को बेचने और आय-उत्पादक विकल्पों की ओर बढ़ने की आपकी चिंता एक उचित विचार है। यह दर्शाता है कि आप भविष्य के खर्चों और नकदी प्रवाह की स्थिरता के लिए दूरदर्शिता के साथ योजना बना रहे हैं।

मैं आपको इस पर एक 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य दूँगा। विचार यह है कि आपके पास जो है उसे सुरक्षित रखें, नकदी प्रवाह बढ़ाएँ, जोखिम कम करें, और 60 वर्षों के बाद बढ़ते खर्चों के लिए तैयार रहें।

» वर्तमान वित्तीय स्थिति

आपके पास दो आवासीय फ्लैट और दो व्यावसायिक संपत्तियाँ हैं जिनसे लगभग 55,000 रुपये की किराये की आय होती है।

आपके पास एक कृषि भूमि और एक अन्य आवासीय भूमि है जिससे आय नहीं होती है।

आप जहाँ रहते हैं वहाँ आपका एक ऋण-मुक्त घर है।

आप फ्रीलांस आय के रूप में सालाना 15 से 20 लाख रुपये कमाते हैं।

आपके पास 15,000 रुपये मासिक की SIP और 24 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो है।

यह संपत्तियों का एक मज़बूत मिश्रण है। रियल एस्टेट, म्यूचुअल फंड और फ्रीलांस आय मिलकर आपकी वित्तीय नींव को काफ़ी मज़बूत बनाते हैं।

"आपके स्तर पर नियमित आय का महत्व"

आपकी वर्तमान फ्रीलांस आय अच्छी है। लेकिन भविष्य में इसमें उतार-चढ़ाव हो सकता है।

मुद्रास्फीति और जीवनशैली में बदलाव के कारण खर्च बढ़ते रहेंगे।

किराये की आय स्थिरता प्रदान करती है, लेकिन केवल उस पर निर्भर रहना जोखिम भरा है।

सेवानिवृत्ति में आराम के लिए आपको कई स्रोतों से आय की आवश्यकता होगी।

इसलिए, कुछ बेकार संपत्तियों को आय-उत्पादक विकल्पों में बदलना समझदारी है।

"कृषि भूमि बेचने के बारे में सोच रहे हैं"

कृषि भूमि आमतौर पर नियमित मासिक आय उत्पन्न नहीं करती है।

इसका भावनात्मक या पैतृक मूल्य हो सकता है, लेकिन आर्थिक रूप से यह बेकार है।

यदि माँग है और आपको अच्छी कीमत मिल सकती है, तो इसे बेचना व्यावहारिक है।

पैसे को वित्तीय संपत्तियों में पुनर्निवेशित किया जा सकता है जो तरलता और विकास प्रदान करती हैं।

इसलिए, अगर आपके पास असली खरीदार और आकर्षक कीमत है, तो यह एक उचित कदम है।

» पुराने आवासीय फ्लैटों की बिक्री पर विचार

10 साल से ज़्यादा पुराने आवासीय फ्लैटों का रखरखाव ज़्यादा होता है और किराया कम मिलता है।

आवासीय संपत्ति से किराये की आय व्यावसायिक संपत्ति की तुलना में कम होती है।

अगर आप एक आवासीय फ्लैट बेचते हैं, तो आप बड़ी मात्रा में पूँजी प्राप्त कर सकते हैं।

इससे प्राप्त राशि को ऐसे वित्तीय साधनों में निवेश किया जा सकता है जो ज़्यादा लचीलापन देते हैं।

अगर आप कृषि भूमि को नहीं छूना चाहते हैं, तो यह भी एक विकल्प है।

» कौन सी संपत्ति पहले बेचें

कृषि भूमि और पुराने आवासीय फ्लैट में से, कृषि भूमि की बिक्री बेहतर है।

कारण: आवासीय फ्लैट से किराया तो मिलता है, हालाँकि कम। कृषि भूमि से कुछ भी नहीं मिलता।

अगर कृषि भूमि बेचने से आपको एकमुश्त राशि मिलती है, तो आप उसे बेहतर रिटर्न के लिए दोबारा लगा सकते हैं।

अगर अभी कृषि भूमि की बिक्री संभव नहीं है, तो एक फ्लैट पर विचार करें।

इसलिए कृषि भूमि के निपटान को प्राथमिकता दी जा सकती है।

» बिक्री से प्राप्त राशि का पुनर्निवेश कहाँ करें

आप पीएफ और व्यावसायिक संपत्ति के बारे में सोच रहे हैं। मैं आपको समझाता हूँ।

भविष्य निधि में कुछ सीमाएँ और लॉक-इन अवधि होती है। 52 साल की उम्र में, नए सिरे से पीएफ में योगदान शुरू करना आदर्श नहीं है। तरलता कम होती है, और मुद्रास्फीति की तुलना में रिटर्न बहुत ज़्यादा नहीं होता। यह वेतनभोगी कर्मचारियों के लिए बेहतर है, जिनके पास नियोक्ता मिलान होता है, फ्रीलांसरों के लिए नहीं।

व्यावसायिक संपत्ति में रिटर्न ज़्यादा होता है, लेकिन जोखिम और प्रबंधन संबंधी समस्याएँ भी ज़्यादा होती हैं। रिक्तियां, रखरखाव और कानूनी जटिलताएँ आपकी आय को कम कर सकती हैं। बहुत ज़्यादा रियल एस्टेट निवेश आपके पोर्टफोलियो को असंतुलित कर देता है।

इसलिए नई संपत्ति या पीएफ में पैसा लगाने से बचें। बेहतर विकल्प उपलब्ध हैं।

» म्यूचुअल फंड निवेश को मज़बूत करना

वर्तमान में आपके पास म्यूचुअल फंड में 24 लाख रुपये और 15,000 रुपये का एसआईपी है।

कृषि भूमि बेचने के बाद इसे बढ़ाने की ज़रूरत है।

म्यूचुअल फंड तरलता, लचीलापन और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध इक्विटी फंड इंडेक्स फंड से बेहतर होते हैं।

इंडेक्स फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन उनमें लचीलापन नहीं होता और वे बाज़ार की नकल करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अस्थिरता को बेहतर ढंग से संभालते हैं और अल्फा उत्पन्न कर सकते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से अनुशासन और मार्गदर्शन सुनिश्चित होता है।

डायरेक्ट प्लान की तुलना में रेगुलर प्लान में निवेश करना बेहतर होता है। डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें सलाह, निगरानी और जोखिम समीक्षा का अभाव होता है। पेशेवरों द्वारा बनाई गई रेगुलर प्लान आपके लक्ष्यों के साथ बेहतर तालमेल बिठाती हैं।

इसलिए, आय का एक हिस्सा विकास के लिए म्यूचुअल फंड में जाना चाहिए।

"स्थिरता के लिए डेट और हाइब्रिड फंड"

जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, स्थिरता ज़्यादा महत्वपूर्ण होती जाती है।

सारा पैसा शुद्ध इक्विटी में नहीं लगाना चाहिए।

डेट फंड और हाइब्रिड फंड विकास और सुरक्षा का संतुलन प्रदान करते हैं।

ये सेवानिवृत्ति में नियमित निकासी के विकल्प प्रदान करते हैं।

हालाँकि डेट फंड पर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, फिर भी ये तरलता प्रदान करते हैं और अस्थिरता को कम करते हैं।

इसलिए, इक्विटी और डेट का मिश्रण सही तरीका है।

"आपातकालीन और चिकित्सा सुरक्षा"

12 से 18 महीने के खर्चों को FD या लिक्विड फंड जैसे लिक्विड इंस्ट्रूमेंट्स में रखें।

आप स्व-रोज़गार करते हैं, इसलिए आय में उतार-चढ़ाव का जोखिम ज़्यादा है।

जाँच ​​करें कि क्या आपके पास अपने और परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है।

जीवनशैली में बदलाव से ज़्यादा चिकित्सा खर्च वित्तीय स्थिति को बिगाड़ सकता है।

एक बड़ा मेडिकल कवर मानसिक शांति सुनिश्चित करता है।

"सेवानिवृत्ति आय रणनीति"

आपका लक्ष्य कम से कम 1.25 से 1.5 लाख रुपये प्रति माह सेवानिवृत्ति आय अर्जित करना होना चाहिए।

55,000 रुपये का वर्तमान किराया एक अच्छी शुरुआत है।

एसआईपी और एकमुश्त म्यूचुअल फंड ग्रोथ बाकी खर्चों को पूरा कर सकते हैं।

60 साल बाद म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी की योजना बनाएँ।

किराया + निकासी + फ्रीलांस (यदि जारी रहे) से आराम मिलेगा।

इससे केवल संपत्ति के किराए पर निर्भरता से बचा जा सकता है।

"बिक्री करते समय कर संबंधी विचार"

कृषि भूमि की बिक्री: कर इस बात पर निर्भर करता है कि वह ग्रामीण है या शहरी। ग्रामीण कृषि भूमि छूट प्राप्त है। शहरी कृषि भूमि पर पूंजीगत लाभ कर लगता है।

आवासीय संपत्ति की बिक्री पर पूंजीगत लाभ कर लगता है, लेकिन वित्तीय संपत्तियों में पुनर्निवेश किसी अन्य संपत्ति में पुनर्निवेश से बेहतर है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड बिक्री: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है। लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

ऋण निधि की बिक्री पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

आपको करों को ध्यान में रखते हुए बिक्री और पुनर्निवेश की योजना बनानी चाहिए।

"संपत्ति और उत्तराधिकार योजना"

आपके पास कई संपत्तियाँ हैं। उन्हें उत्तराधिकारियों को हस्तांतरित करना आसान होना चाहिए।

बाद में विवादों से बचने के लिए वसीयत तैयार करें।

आवासीय, वाणिज्यिक और कृषि संपत्तियों को कैसे विभाजित किया जाना चाहिए, इसका उल्लेख करें।

यदि आप म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करते हैं, तो परिवार के सदस्यों को उचित रूप से नामांकित करें।

उत्तराधिकार की स्पष्टता बाद में पारिवारिक तनाव से बचाती है।

"जीवनशैली के खर्चों का प्रबंधन"

सेवानिवृत्ति के बाद बढ़ते खर्च एक वाजिब चिंता का विषय है।

भविष्य में 6 से 7% की मुद्रास्फीति 10 से 12 वर्षों में खर्चों को दोगुना कर देगी।

किराये की आय उसी गति से नहीं बढ़ सकती है।

अगर म्यूचुअल फंड जारी रहे, तो मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ेंगे।

इसलिए कृषि भूमि से प्राप्त आय को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करना बेहतर है।

"संपत्ति में अत्यधिक निवेश से बचें"

आपके पास पहले से ही कई अचल संपत्तियाँ हैं।

ये आपके पोर्टफोलियो को एक ही परिसंपत्ति वर्ग में केंद्रित कर देते हैं।

संपत्ति में तरलता कम होती है, और उम्र बढ़ने के साथ किरायेदारों का प्रबंधन तनावपूर्ण होता है।

एक या दो संपत्तियों को वित्तीय परिसंपत्तियों में स्थानांतरित करके, आप जोखिम को संतुलित करते हैं।

यह किसी भी अचानक ज़रूरत के लिए लचीलापन भी प्रदान करता है।

"अंत में"

कृषि भूमि बेचना एक व्यावहारिक पहला कदम है। यदि नहीं, तो एक पुराना फ्लैट बेच दें। पैसे को पीएफ या नई व्यावसायिक संपत्ति में लगाने से बचें। किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से इक्विटी और डेट के मिश्रण से अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को मज़बूत बनाएँ। एक मज़बूत आपातकालीन निधि और स्वास्थ्य बीमा रखें। सेवानिवृत्ति में व्यवस्थित निकासी की योजना बनाएँ। संपत्ति की स्पष्टता के लिए वसीयत तैयार करें।

आपने इन संपत्तियों को बनाने के लिए कड़ी मेहनत की है। सावधानीपूर्वक पुनर्स्थापन के साथ, आप भविष्य के बढ़ते खर्चों को पूरा कर सकते हैं और बिना किसी तनाव के आराम से रह सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment