हाल ही में, मैंने कुछ मौजूदा ऋणों को समेकित करने के लिए एक्सिस बैंक से ऋण लिया। इसमें बैलेंस ट्रांसफर के माध्यम से एशलील बैंक और एचडीएफसी बैंक दोनों से प्री-क्लोजिंग ऋण शामिल थे। एक्सिस बैंक ने एशलील बैंक ऋण, प्रसंस्करण शुल्क और सामान्य बीमा की बकाया राशि को ऋण राशि से काट लिया। उन्होंने मुझे मौजूदा ऋण को प्री-क्लोजर करने के लिए हदफाकसी बैंक में जमा करने के लिए एक डिमांड ड्राफ्ट (डीडी) दिया। ऋण की शेष राशि का उपयोग व्यक्तिगत खर्चों के लिए किया जाना था। आज, जब मैं डीडी के साथ ऋण को प्री-क्लोजर करने के लिए हदफाकसी बैंक गया, तो उन्होंने मुझे अतिरिक्त शुल्कों के बारे में बताया। इनमें प्रीपेमेंट पेनाल्टी, तिथि तक अर्जित ब्याज और जीएसटी शामिल थे। मैंने ऋण को बंद करने के लिए इन अतिरिक्त शुल्कों का भुगतान किया। इसके बाद, मैंने यह जानने के लिए एक्सिस बैंक से संपर्क किया कि उन्होंने मुझे एचडीएफसी बैंक से इन अतिरिक्त प्री-क्लोजर शुल्कों के बारे में पहले से क्यों नहीं बताया। उनका जवाब था कि बैंकों द्वारा लोन को प्री-क्लोज करते समय ये शुल्क लगाना एक मानक प्रक्रिया है। जबकि मैं समझता हूँ कि प्री-क्लोजर शुल्क हो सकते हैं, मेरा मानना ​​है कि एक्सिस बैंक को एचडीएफसी बैंक लोन को बंद करने के लिए आवश्यक पूरी राशि को शुरुआती डीडी में शामिल करना चाहिए था। इससे मुझे अपने वित्त की बेहतर योजना बनाने और अप्रत्याशित अतिरिक्त बोझ से बचने में मदद मिलती। एचडीएफसी बैंक लोन को प्री-क्लोज करने की कुल लागत के बारे में उनकी पारदर्शिता की कमी ने मुझे वित्तीय तनाव दिया और मेरी वित्तीय योजना को बाधित किया। मैंने एचडीएफसी बैंक को डीडी के साथ अतिरिक्त शुल्क का भुगतान किया है और उन्होंने लोन का प्री-क्लोजर शुरू कर दिया है। लेकिन उन्होंने कहा कि ईएमआई काट ली जाएगी और प्री-क्लोजर प्रक्रिया समाप्त होने के बाद वापस दिखाई देगी। एचडीएफसी बैंक लोन को प्री-क्लोजर करने के लिए 7 से 10 कार्य दिवसों की आवश्यकता होती है, जैसा कि उन्होंने कहा। साथ ही मुझे एक दिन पहले एक्सिस बैंक लोन की नई ईएमआई का भुगतान करना है। इन सभी तनावपूर्ण और असंतुष्ट स्थितियों से मेरा दिमाग चकरा गया है। नोट - एक्सिस बैंक द्वारा ऋण प्रक्रिया भी लगभग 2.5 सप्ताह तक चली, क्योंकि उनके कर्मचारियों के बीच अव्यवसायिकता और गलतफहमी थी, उन्होंने अपनी गलतियों के कारण ऋण दस्तावेज दो बार बनाए। कृपया अपने वास्तविक मार्गदर्शन के साथ मदद करें। किसी भी सलाह या सुझाव के लिए तैयार रहें। धन्यवाद

Ans: यह स्पष्ट है कि आप कई बैंकों और ऋणों से जुड़ी तनावपूर्ण स्थिति से निपट रहे हैं। आइए मुद्दों को तोड़ते हैं और संभावित समाधानों पर चरण दर चरण काम करते हैं।

स्थिति को समझना
ऋण समेकन: आपने मौजूदा ऋणों को समेकित करने के लिए एक्सिस बैंक से ऋण लिया।
पूर्व-समापन शुल्क: जब आपने एक्सिस बैंक द्वारा प्रदान किए गए डिमांड ड्राफ्ट (डीडी) के साथ ऋण को पूर्व-समाप्त करने का प्रयास किया, तो आपको एचडीएफसी बैंक से अप्रत्याशित पूर्व-समापन शुल्क का सामना करना पड़ा।
संचार संबंधी मुद्दे: एक्सिस बैंक ने आपको इन अतिरिक्त शुल्कों के बारे में सूचित नहीं किया, जिससे वित्तीय तनाव पैदा हुआ।
लंबा प्रसंस्करण समय: एक्सिस बैंक के साथ ऋण प्रक्रिया लंबी थी और इसमें गलतियाँ शामिल थीं, जिससे आपकी परेशानी बढ़ गई।
पहचाने गए प्रमुख मुद्दे
पारदर्शिता की कमी: एक्सिस बैंक ने एचडीएफसी बैंक ऋण को पूर्व-समाप्त करने की पूरी लागत के बारे में स्पष्ट जानकारी नहीं दी।
अप्रत्याशित शुल्क: आपको ऋण को पूर्व-समाप्त करने के लिए एचडीएफसी बैंक में अतिरिक्त शुल्क देना पड़ा, जिसके लिए आप तैयार नहीं थे।
संचार और व्यावसायिकता: एक्सिस बैंक के साथ ऋण प्रक्रिया में देरी हुई और त्रुटियों के कारण यह प्रक्रिया प्रभावित हुई।

समस्याओं को हल करने के लिए कदम

तत्काल कार्रवाई

सब कुछ दस्तावेज करें: ऋण प्रक्रिया और आपको जो अतिरिक्त शुल्क देना पड़ा, उससे संबंधित सभी रसीदें, संचार रिकॉर्ड और दस्तावेज़ रखें। यह भविष्य के किसी भी विवाद या शिकायत के लिए महत्वपूर्ण होगा।

एक्सिस बैंक से फिर से संपर्क करें: एक्सिस बैंक की ग्राहक सेवा या अपने ऋण अधिकारी से संपर्क करें। प्री-क्लोजर शुल्क के बारे में पारदर्शिता की कमी के कारण होने वाले वित्तीय बोझ को स्पष्ट रूप से समझाएँ। विस्तृत स्पष्टीकरण का अनुरोध करें और उनकी अनदेखी के कारण लगने वाले अतिरिक्त शुल्क के लिए मुआवज़ा या वापसी की माँग करें।

ऋण प्री-क्लोजर की निगरानी करें: चूँकि एचडीएफसी बैंक ऋण के प्री-क्लोजर के लिए 7 से 10 कार्य दिवसों की आवश्यकता होती है, इसलिए इस प्रक्रिया की बारीकी से निगरानी करें। सुनिश्चित करें कि प्री-क्लोजर पूरा हो गया है, और सत्यापित करें कि ईएमआई वादे के अनुसार रोक दी गई है। एचडीएफसी बैंक से पुष्टि करें कि काटी गई ईएमआई तुरंत वापस कर दी जाएगी।

दीर्घकालिक कार्रवाई
औपचारिक शिकायत: यदि एक्सिस बैंक संतोषजनक तरीके से जवाब नहीं देता है, तो बैंक के साथ औपचारिक शिकायत दर्ज करें। उनकी शिकायत निवारण प्रक्रिया का पालन करें। यदि आवश्यक हो, तो समाधान के लिए मामले को बैंकिंग लोकपाल के पास ले जाएँ।

वित्तीय योजना: अप्रत्याशित शुल्कों को ध्यान में रखते हुए अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें। एक्सिस बैंक को नए EMI भुगतान और किसी भी अन्य वित्तीय प्रतिबद्धताओं को समायोजित करने के लिए अपने बजट को समायोजित करें।

पुनर्वित्तपोषण पर विचार करें: एक्सिस बैंक की प्रतिक्रिया के आधार पर, यदि बेहतर शर्तें और पारदर्शी प्रक्रियाएँ पेश की जाती हैं, तो आप किसी अन्य बैंक के साथ ऋण पुनर्वित्तपोषण पर विचार करना चाह सकते हैं। हालाँकि, एक्सिस बैंक से किसी भी पूर्व-समापन शुल्क के बारे में सावधान रहें।

भविष्य की समस्याओं को रोकना
विस्तृत ऋण समझौते की समीक्षा: हस्ताक्षर करने से पहले हमेशा ऋण समझौतों की विस्तार से समीक्षा करें। पूर्व-समापन शुल्क, प्रसंस्करण शुल्क और किसी भी अन्य छिपी हुई लागत सहित सभी संभावित शुल्कों का विवरण माँगें।

शोध करें और तुलना करें: ऋण लेने से पहले, विभिन्न बैंकों पर शोध करें और उनकी शर्तों की तुलना करें। पारदर्शिता और अच्छी ग्राहक सेवा के लिए प्रतिष्ठा वाले बैंकों की तलाश करें।

पेशेवर सलाह लें: महत्वपूर्ण वित्तीय निर्णय लेने से पहले प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करें। एक CFP मूल्यवान अंतर्दृष्टि प्रदान कर सकता है और संभावित नुकसान से बचने में आपकी मदद कर सकता है।

वित्तीय स्वास्थ्य का मूल्यांकन
वर्तमान ऋण प्रबंधन: सुनिश्चित करें कि आपका वर्तमान ऋण-से-आय अनुपात प्रबंधनीय है। लक्ष्य वित्तीय तनाव से बचने के लिए अपने ऋण चुकौती को अपनी आय के उचित प्रतिशत के भीतर रखना है।

आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह आपकी वित्तीय योजना को बाधित किए बिना अप्रत्याशित शुल्कों का प्रबंधन करने में आपकी मदद कर सकता है।

निवेश और बचत: अपने वित्तीय लक्ष्यों के अनुसार निवेश और बचत करना जारी रखें। सुनिश्चित करें कि जोखिम को कम करने के लिए आपके निवेश विविध हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
ऋण नेविगेट करना और ऋणों को समेकित करना जटिल और तनावपूर्ण हो सकता है, खासकर जब अप्रत्याशित शुल्क और देरी होती है। अपने बैंक के साथ स्पष्ट संचार बनाए रखना और अपने ऋण समझौतों के सभी पहलुओं के बारे में सूचित रहना महत्वपूर्ण है। जबकि एक्सिस बैंक की पारदर्शिता की कमी ने वित्तीय तनाव पैदा किया है, आप इस मुद्दे को हल करने और भविष्य में इसी तरह की स्थितियों को रोकने के लिए कदम उठा सकते हैं। सब कुछ दस्तावेज करें, बैंक के साथ स्पष्ट रूप से संवाद करें और ज़रूरत पड़ने पर पेशेवर सलाह लें। सावधानीपूर्वक योजना और सूचित निर्णय लेने के साथ, आप अपने वित्त को प्रभावी ढंग से प्रबंधित कर सकते हैं और वित्तीय स्थिरता की दिशा में काम कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in