Is continuing with my policy till maturity wise?

जवाब के लिए धन्यवाद! यह वाकई विस्तृत था! कुछ सवाल अपना सवाल पोस्ट करने के बाद, मैंने पढ़ा कि चूंकि पॉलिसी फरवरी-2021 से पहले जारी की गई थी (यहां तक कि 5वें साल का आखिरी भुगतान भी जनवरी-2021 तक किया गया था) पूंजीगत लाभ पर 100% कर छूट है। पॉलिसी से जीवन बीमा कवरेज 30 लाख है। वार्षिक वेतन का ठीक 10 गुना! मैंने जो फंड चुने हैं, उनके लिए FMC 1.35% है। ICICI न्यूनतम 0.3% लॉयल्टी का भुगतान करता है, जो आंशिक रूप से FMC की भरपाई करेगा 1) यह देखते हुए कि धारा 10 (10D) के तहत कोई पूंजी कर नहीं है और मुझे अभी फंड की जरूरत नहीं है, क्या परिपक्वता तक पॉलिसी जारी रखना बुद्धिमानी नहीं है? (मैं निश्चित रूप से पिछले 5 वर्षों में कम जोखिम वाले फंड में जाकर बाजार में उतार-चढ़ाव के जोखिम को कम करूंगा) 2) चूंकि फंड का मूल्य बीमा कवरेज से अधिक है, क्या मृत्यु दर शुल्क अभी भी लागू होगा? मैंने पॉलिसी दस्तावेज़ पढ़ा लेकिन समझ नहीं पाया। यदि यह लागू है, तो आमतौर पर यह कितना होगा? लगभग % (मैं अभी 43 वर्ष का हूँ) 1) दिया गया

Ans: फॉलो-अप के लिए धन्यवाद!

पॉलिसी जारी रखना: जबकि कर छूट और लॉयल्टी एडिशन फायदेमंद हैं, म्यूचुअल फंड आम तौर पर अधिक लचीले निवेश विकल्प प्रदान करते हैं। एक व्यक्तिगत योजना के लिए, अपने लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करना सबसे अच्छा है।

मृत्यु शुल्क: जब तक फंड का मूल्य कवर राशि से अधिक है, तब तक मृत्यु शुल्क लागू नहीं होगा। हालांकि, अगर बाजार में गिरावट आती है और फंड का मूल्य कवर से नीचे चला जाता है, तो वे तदनुसार शुल्क लेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: अपनी LIC जीवन आनंद पॉलिसी का आकलन करना
परिपक्वता राशि को समझना
आपकी LIC जीवन आनंद पॉलिसी अपनी 21 साल की अवधि के अंत के करीब है। ₹14 लाख की पॉलिसी बीमा राशि और ₹71,000 के वार्षिक प्रीमियम को देखते हुए, परिपक्वता राशि में बीमा राशि के साथ-साथ कोई भी लागू बोनस शामिल होगा। हालाँकि, विशिष्ट बोनस दरों के बिना, एक सटीक आंकड़ा निर्धारित करना चुनौतीपूर्ण है। आम तौर पर, जीवन आनंद जैसी LIC पॉलिसियाँ वर्षों में बोनस अर्जित करती हैं, जो परिपक्वता राशि को काफी हद तक बढ़ा सकती हैं।

परिपक्वता के बाद जीवन कवरेज
LIC जीवन आनंद पॉलिसी की एक प्रमुख विशेषता यह है कि परिपक्वता राशि का भुगतान किए जाने के बाद भी जीवन कवर जारी रहता है। इसका मतलब है कि पॉलिसी परिपक्व होने के बाद भी आपके पास बीमा राशि (₹14 लाख) के बराबर जीवन कवर होगा, जो आपके लाभार्थियों को निरंतर वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगा।

परिपक्वता राशि के लिए निवेश की सिफारिशें
जोखिम मूल्यांकन और लक्ष्य
परिपक्वता राशि का निवेश कहाँ करना है, यह तय करने से पहले, अपनी जोखिम सहनशीलता, वित्तीय लक्ष्यों और निवेश क्षितिज पर विचार करें। चूंकि परिपक्वता राशि काफी अधिक होने की संभावना है, इसलिए विभिन्न निवेश विकल्पों में विविधता लाना समझदारी है।

निवेश विकल्प
1. म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड: यदि आप उच्च जोखिम सहन करने की क्षमता रखते हैं और लंबी अवधि के लिए निवेश करना चाहते हैं, तो इक्विटी म्यूचुअल फंड पर विचार करें। वे उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं, लेकिन उच्च अस्थिरता के साथ आते हैं।

संतुलित या हाइब्रिड फंड: मध्यम जोखिम की भूख के लिए, संतुलित फंड इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करते हैं, जो विकास और स्थिरता का संतुलन प्रदान करते हैं।

डेट म्यूचुअल फंड: यदि आप कम जोखिम पसंद करते हैं, तो डेट फंड सुरक्षित हैं और नियमित आय प्रदान करते हैं, जो अल्प से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

2. व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
परिपक्वता राशि का एक हिस्सा SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। यह खरीद लागत को औसत करने में मदद करता है और बाजार की अस्थिरता के प्रभाव को कम करता है।

3. पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
दीर्घकालिक, जोखिम-मुक्त निवेश के लिए, PPF एक अच्छा विकल्प है। यह आकर्षक कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है और इसमें 15 साल की लॉक-इन अवधि होती है, जो इसे रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए उपयुक्त बनाती है।

4. नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS)
NPS एक और दीर्घकालिक निवेश विकल्प है, जो रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए विशेष रूप से फायदेमंद है। यह कर लाभ के साथ इक्विटी, कॉरपोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों का मिश्रण प्रदान करता है।

5. सावधि जमा (FD)
यदि आप सुरक्षा और सुनिश्चित रिटर्न चाहते हैं, तो सावधि जमा में एक हिस्सा निवेश करने पर विचार करें। हालांकि इक्विटी की तुलना में रिटर्न कम है, लेकिन FD गारंटीड आय प्रदान करते हैं।

6. सोना
गोल्ड ETF या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड के माध्यम से सोने में निवेश करना मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव प्रदान कर सकता है और आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता जोड़ सकता है।

विविध पोर्टफोलियो दृष्टिकोण
उच्च जोखिम वाले निवेश: उच्च विकास क्षमता के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड या प्रत्यक्ष स्टॉक में लगभग 40-50% आवंटित करें।

मध्यम जोखिम वाले निवेश: संतुलित विकास और स्थिरता के लिए संतुलित फंड या हाइब्रिड फंड में 20-30% आवंटित करें।

कम जोखिम वाले निवेश: सुनिश्चित रिटर्न और सुरक्षा के लिए 20-30% हिस्सा डेट फंड, पीपीएफ या एफडी में लगाएं।

वैकल्पिक निवेश: विविधीकरण के लिए सोने या अन्य वैकल्पिक परिसंपत्तियों में एक छोटा हिस्सा, लगभग 5-10%, लगाएं।

निष्कर्ष
आपकी एलआईसी जीवन आनंद पॉलिसी की परिपक्वता पर, आपको एक महत्वपूर्ण एकमुश्त राशि प्राप्त होगी। परिपक्वता के बाद भी जीवन बीमा का लाभ उठाना जारी रखें। इस परिपक्वता राशि को अनुकूलित करने के लिए, अपने जोखिम प्रोफ़ाइल और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर इक्विटी, डेट और वैकल्पिक विकल्पों में अपने निवेश को विविधतापूर्ण बनाएं। अपने उद्देश्यों के अनुरूप बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

मैं 60 वर्षीय युवा, अनुशासित कुंवारा हूँ, जिसके पास 1 करोड़ रुपये का बीमा कवरेज है, जिसमें टर्म प्लान और पारंपरिक प्लान दोनों शामिल हैं। मैं आत्मनिर्भर हूँ, और कोई भी मुझ पर आर्थिक रूप से निर्भर नहीं है। चूँकि मुझे विरासत बनाने की ज़रूरत नहीं है, इसलिए मैंने 1 करोड़ के कुल बीमा कवरेज में से अपनी पारंपरिक पॉलिसियों को सरेंडर करने का फ़ैसला किया है (सरेंडर शुल्क को समझते हुए), जिसमें टर्म प्लान भी शामिल है। मैं पॉलिसी की शर्तें और लाभ बताता हूँ, ताकि आप मुझे बेहतर सुझाव दे सकें: 1) पॉलिसी के लिए PPT (प्रीमियम भुगतान) खत्म हो गया है, अब मेरे पास कोई प्रीमियम प्रतिबद्धता नहीं है। 2) वार्षिक उत्तरजीविता लाभ: वर्तमान में सालाना बीमित राशि का 5.5% प्राप्त हो रहा है। (जो कि FDR या डेट फंड से मिलने वाले रिटर्न के लगभग बराबर है) 3) बोनस: पॉलिसी अवधि के अंत में पॉलिसी में बोनस होगा जो मुझे भी मिला है जो कि भुगतान किए गए प्रीमियम का लगभग 80% है। 3) जीवन बीमा: 100 वर्ष की आयु तक कवरेज, बीमित राशि के 5.5% की दर से वार्षिक उत्तरजीविता लाभ, और मृत्यु लाभ - बीमित राशि और संचित बोनस नामांकित व्यक्ति को दिया जाएगा 4) परिपक्वता लाभ: 100 वर्ष तक जीवित रहने पर, बीमित व्यक्ति को संपूर्ण बीमित राशि और संचित बोनस दिया जाएगा। मैंने पॉलिसी समझौते के लिए हस्ताक्षर करते समय योजना बनाई है कि 12 पॉलिसियों के साथ हर महीने पेंशन (निष्क्रिय आय) की तरह SA का 5.5% प्राप्त करना है। अब, जी, कृपया मुझे सुझाव दें, क्या मुझे पॉलिसी सरेंडर करने की आवश्यकता है, यह देखते हुए कि भुगतान किए गए प्रीमियम का 80% प्राप्त हो गया है और हर महीने 5.5% प्रति वर्ष मिल रहा है। बिना किसी प्रीमियम प्रतिबद्धता और 100 वर्षों तक कवरेज के साथ।

Ans: आपके पास 1 करोड़ रुपये के कवरेज के साथ एक अच्छी तरह से संरचित बीमा पोर्टफोलियो है। इसमें टर्म और पारंपरिक प्लान शामिल हैं। आपने जिस प्लान का उल्लेख किया है, वह 5.5% वार्षिक उत्तरजीविता लाभ, 100 वर्ष की आयु तक जीवन बीमा और परिपक्वता लाभ प्रदान करता है। इन पॉलिसियों को मासिक बीमित राशि का 5.5% प्राप्त करके पेंशन के रूप में उपयोग करने का विचार विचारशील है।

आपकी वर्तमान स्थिति को देखते हुए—कोई आश्रित नहीं और विरासत बनाने की कोई आवश्यकता नहीं—आपका ध्यान सुरक्षा से हटकर रिटर्न को अनुकूलित करने पर केंद्रित हो जाता है। प्रीमियम भुगतान अवधि समाप्त होने के साथ, आपको आगे कोई वित्तीय प्रतिबद्धताओं का सामना नहीं करना पड़ता है। आपकी योजना अब नियमित आय का स्रोत है, और अवधि के अंत में, आपको भुगतान किए गए प्रीमियम का 80% बोनस मिलेगा।

पॉलिसी जारी रखने या सरेंडर करने की आवश्यकता का मूल्यांकन
पॉलिसी जारी रखने के लाभ
नियमित आय: 5.5% उत्तरजीविता लाभ एक स्थिर आय धारा प्रदान करता है। यह विशेष रूप से उपयोगी है यदि आपको एक पूर्वानुमानित नकदी प्रवाह की आवश्यकता है।

100 वर्ष की आयु तक जीवन बीमा: जबकि आपको जीवन बीमा की आवश्यकता नहीं हो सकती है, यह सुनिश्चित करता है कि सुरक्षा जाल मौजूद है। अगर कुछ भी होता है, तो आपके नामांकित व्यक्ति को पर्याप्त राशि मिलती है।

परिपक्वता लाभ: पॉलिसी 100 वर्ष की आयु में बीमित राशि और संचित बोनस का वादा करती है। यह एक महत्वपूर्ण राशि है जो आपके बाद के वर्षों में आपकी वित्तीय सुरक्षा में वृद्धि करती है।

कोई और प्रतिबद्धता नहीं: प्रीमियम भुगतान अवधि समाप्त होने के साथ, आपको इस पॉलिसी में कोई और पैसा निवेश करने की आवश्यकता नहीं है। आप अभी लाभ उठा रहे हैं।

पॉलिसी जारी रखने के नुकसान
कम रिटर्न: 5.5% रिटर्न मामूली है, जो फिक्स्ड डिपॉजिट या डेट फंड से मिलने वाले रिटर्न के समान है। समय के साथ, मुद्रास्फीति इस आय की क्रय शक्ति को कम कर सकती है।

अवसर लागत: यदि आप पॉलिसी सरेंडर करते हैं, तो आप संभावित रूप से अधिक-उपज वाले निवेशों में सरेंडर मूल्य का निवेश कर सकते हैं। यह समय के साथ बेहतर रिटर्न प्रदान कर सकता है।

सीमित लचीलापन: इस तरह की बीमा पॉलिसियाँ कठोर होती हैं। आप बदलती बाजार स्थितियों के आधार पर अपने निवेश को आसानी से समायोजित नहीं कर सकते।

क्या आपको पॉलिसी सरेंडर कर देनी चाहिए?

सरेंडर के पक्ष में कारक

उच्च रिटर्न अनलॉक करना: पॉलिसी सरेंडर करके, आप सरेंडर मूल्य को अधिक आकर्षक विकल्पों में फिर से निवेश कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

जीवन बीमा की कोई आवश्यकता नहीं: आश्रितों के न होने पर, जीवन बीमा पहलू आवश्यक नहीं हो सकता है। मृत्यु लाभ प्रदान करने के बजाय अपने वित्तीय रिटर्न को अधिकतम करने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

वित्तीय स्वतंत्रता को अधिकतम करना: सरेंडर मूल्य को फिर से निवेश करने से आपको अपने वित्त पर अधिक नियंत्रण मिलता है। आप अपने निवेश को अपनी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप बना सकते हैं।

सरेंडर के खिलाफ कारक

गारंटीकृत आय: यदि आप 5.5% उत्तरजीविता लाभ की निश्चितता को महत्व देते हैं, तो पॉलिसी जारी रखना फायदेमंद है। यह विशेष रूप से सच है यदि आप कम जोखिम वाली, अनुमानित आय स्ट्रीम पसंद करते हैं।

बोनस भुगतान: अवधि के अंत में, आपको भुगतान किए गए प्रीमियम के 80% के बराबर बोनस मिलता है। पॉलिसी सरेंडर करने का मतलब है इस लाभ को खोना।

भावनात्मक आराम: कभी-कभी, रिटर्न की परवाह किए बिना, गारंटीड आय होने का आराम कहीं और उच्च रिटर्न की संभावना से अधिक हो सकता है।

वैकल्पिक निवेश विकल्पों की खोज
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड
उच्च रिटर्न की संभावना: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर इंडेक्स फंड जैसे निष्क्रिय विकल्पों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। अनुभवी फंड मैनेजर रिटर्न को अधिकतम करने के लिए बाजार में उतार-चढ़ाव को नेविगेट कर सकते हैं।

पेशेवर मार्गदर्शन: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करना सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप हैं। यह जोखिम का प्रबंधन करते हुए रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद करता है।

पुनर्निवेश लचीलापन: आपके पास लाभांश या पूंजीगत लाभ को पुनर्निवेश करने की लचीलापन है, जिससे चक्रवृद्धि वृद्धि की अनुमति मिलती है।

प्रत्यक्ष फंड से बचना
पेशेवर प्रबंधन की कमी: प्रत्यक्ष फंड के लिए व्यावहारिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। पेशेवर मार्गदर्शन के बिना, आप संभावित लाभ से चूक सकते हैं या अनावश्यक जोखिम उठा सकते हैं।

जटिलता: प्रत्यक्ष फंड अधिक समय और ज्ञान की मांग करते हैं। जब तक आप विशेषज्ञ न हों, इससे उप-इष्टतम निर्णय हो सकते हैं।

नियमित फंड के लाभ: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करके, आप नियमित फंड तक पहुँच प्राप्त करते हैं। ये एक फंड मैनेजर की विशेषज्ञता प्रदान करते हैं जो आपको बाजार की स्थितियों को नेविगेट करने और रिटर्न को अधिकतम करने में मदद कर सकते हैं।

बीमा रणनीति: टर्म प्लान बनाम पारंपरिक प्लान
टर्म प्लान के लाभ
लागत-प्रभावी: टर्म प्लान कम लागत पर उच्च कवरेज प्रदान करते हैं। इससे अन्य निवेशों के लिए अधिक फंड मुक्त हो जाते हैं।

धन निर्माण पर ध्यान दें: आश्रितों के बिना, आप सुरक्षा के बजाय धन संचय पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं। टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम से बचाए गए पैसे को उच्च-रिटर्न वाले विकल्पों में निवेश किया जा सकता है।

पारंपरिक योजनाओं के नुकसान
कम रिटर्न: पारंपरिक योजनाएं अक्सर अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न प्रदान करती हैं। वे मुख्य रूप से धन सृजन के लिए नहीं, बल्कि सुरक्षा के लिए डिज़ाइन की गई हैं।

लचीलेपन की कमी: पारंपरिक योजनाएँ कठोर होती हैं। एक बार जब आप इसमें फंस जाते हैं, तो बदलती वित्तीय ज़रूरतों या बाज़ार की स्थितियों के अनुकूल होना मुश्किल होता है।

क्या आपको अपना टर्म प्लान बनाए रखना चाहिए? न्यूनतम लागत: यदि आपकी टर्म प्लान प्रीमियम कम है, तो इसे बनाए रखना एक अच्छा विचार हो सकता है। यह नगण्य लागत पर मन की शांति प्रदान करता है।

अन्य निवेशों पर ध्यान दें: अपनी प्राथमिक सुरक्षा के साथ, आप अन्य निवेश विकल्पों के माध्यम से अपनी संपत्ति बनाने पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी स्थिति में, अपने वित्तीय रिटर्न को अधिकतम करना महत्वपूर्ण है। पारंपरिक पॉलिसी एक स्थिर आय प्रदान करती है, लेकिन दीर्घकालिक रूप से सर्वोत्तम रिटर्न नहीं दे सकती है। पॉलिसी को सरेंडर करना और सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना बेहतर परिणाम दे सकता है। यह रणनीति आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुसार अपने निवेश को तैयार करने की अनुमति देती है।

कोई आश्रित न होने पर, आपका प्राथमिक ध्यान धन संचय और अपनी वित्तीय स्वतंत्रता का आनंद लेने पर होना चाहिए। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको इस प्रक्रिया के माध्यम से मार्गदर्शन कर सकता है, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके निवेश जोखिम का प्रबंधन करते हुए विकास के लिए अनुकूलित हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

क्या परिपक्वता तक अपनी पॉलिसी जारी रखना बुद्धिमानी है?