वित्तीय योजना: क्या मुझे अपने 1 करोड़ के टर्म इंश्योरेंस में टॉप-अप प्लान जोड़ना चाहिए?

Ans: आप किसी भी स्वास्थ्य बीमा कंपनी के साथ जा सकते हैं जिसके साथ आप सहज हैं क्योंकि सभी कंपनियां एक जैसी हैं

Ans: आपको सूचित निर्णय लेने में मदद करने के लिए यहां कुछ जानकारी दी गई है।

अपने, अपनी पत्नी और अपनी दो बेटियों के लिए फैमिली फ्लोटर प्लान चुनते समय कुछ बातों पर विचार करना चाहिए:

1. कवरेज राशि:

प्रति व्यक्ति 20 लाख रुपये एक उचित शुरुआती बिंदु लगता है, लेकिन अपने परिवार की आय, खर्च, देनदारियां और भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों पर विचार करें। आप अपनी आवश्यकताओं के आधार पर उच्च कवरेज का विकल्प चुनना चाह सकते हैं।

2. योजना का प्रकार:

व्यक्तिगत बनाम पारिवारिक फ्लोटर: पारिवारिक फ्लोटर योजना आम तौर पर व्यक्तिगत योजनाओं की तुलना में सस्ती होती है, लेकिन अगर परिवार में कोई बड़ा दावा करता है तो साझा बीमा राशि जल्दी समाप्त हो सकती है। यह निर्णय लेते समय अपने परिवार के स्वास्थ्य इतिहास और जोखिम सहनशीलता पर विचार करें।

3. नीति समावेशन और बहिष्करण:

सावधानीपूर्वक समीक्षा करें कि योजना में क्या शामिल है (अस्पताल में भर्ती होना, गंभीर बीमारी, आदि) और इसमें क्या शामिल नहीं है (पहले से मौजूद स्थितियाँ, विशिष्ट प्रक्रियाएँ, आदि)। ऐसी योजना चुनें जो आपके परिवार की संभावित स्वास्थ्य आवश्यकताओं के अनुरूप हो।

4. नेटवर्क अस्पताल:

जांचें कि क्या इस योजना के तहत आप जहां भी रहते हैं वहां अस्पतालों का व्यापक नेटवर्क है, खासकर जहां आप और आपका परिवार अक्सर आते हैं। इससे कैशलेस क्लेम संबंधी परेशानियों को कम करने में मदद मिल सकती है।

5. प्रीमियम:

निर्णय लेने से पहले विभिन्न बीमाकर्ताओं के प्रीमियम की तुलना करें। कवरेज राशि, योजना सुविधाएँ, नेटवर्क अस्पताल और दावा निपटान अनुपात जैसे कारकों पर विचार करें।

6. अतिरिक्त कारक:

&साँड़; राइडर्स: अतिरिक्त सुरक्षा के लिए गंभीर बीमारी कवर या व्यक्तिगत दुर्घटना कवर जैसे राइडर्स जोड़ने पर विचार करें।
&साँड़; दावा निपटान अनुपात: बीमाकर्ता की दावा प्रसंस्करण दक्षता को समझने के लिए उसके दावा निपटान अनुपात की जाँच करें।
&साँड़; ग्राहक सेवा: दावों के मामले में सहज अनुभव सुनिश्चित करने के लिए ग्राहक सेवा के लिए अच्छी प्रतिष्ठा वाले बीमाकर्ता की तलाश करें।

7. सिफ़ारिश:

बेंगलुरु में एक लाइसेंस प्राप्त वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने की अत्यधिक अनुशंसा की जाती है जो आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं का आकलन कर सकता है और आपके बजट, जोखिम सहनशीलता और स्वास्थ्य इतिहास के आधार पर आपके परिवार के लिए सर्वोत्तम फैमिली फ्लोटर योजना की सिफारिश कर सकता है। वे विभिन्न बीमाकर्ताओं की योजनाओं की तुलना करने और आवेदन प्रक्रिया में आपका मार्गदर्शन करने में भी आपकी मदद कर सकते हैं।

Ans: दुर्भाग्य से, ओपन-हार्ट सर्जरी जैसी पहले से मौजूद स्थितियों के साथ एक नई स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी ढूंढना चुनौतीपूर्ण हो सकता है, खासकर 69 वर्ष की आयु में। यहां बताया गया है:

&साँड़; पहले से मौजूद स्थितियाँ: अधिकांश बीमाकर्ता पहले से मौजूद स्थितियों को कवर करने में झिझकते हैं, और ओपन-हार्ट सर्जरी उस श्रेणी में आती है।
&साँड़; आयु: जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, प्रीमियम बढ़ने लगता है, और बीमाकर्ता नए वरिष्ठ नागरिकों को लेने के बारे में अधिक सतर्क हो सकते हैं।

हालाँकि, तलाशने के लिए अभी भी कुछ विकल्प मौजूद हैं:

1. ओरिएंटल के साथ मौजूदा नीति को नवीनीकृत करें:

नवीनीकरण के संबंध में ओरिएंटल इंश्योरेंस कंपनी से दोबारा संपर्क करें। हालाँकि वे बीमा राशि को 15 लाख तक नहीं बढ़ा सकते हैं, फिर भी वे मौजूदा 10 लाख योजना पर नवीनीकरण की पेशकश कर सकते हैं।

2. वरिष्ठ नागरिक मेडिक्लेम योजनाएँ:

कई बीमाकर्ता 60 वर्ष से अधिक उम्र के लोगों के लिए डिज़ाइन की गई वरिष्ठ नागरिक स्वास्थ्य बीमा योजनाएं पेश करते हैं। इन योजनाओं में पहले से मौजूद स्थितियों पर सीमाएं हो सकती हैं, लेकिन वे कुछ कवरेज प्रदान कर सकते हैं। आप मैक्स बूपा, केयर हेल्थ इंश्योरेंस, या चोलामंडलम एमएस जैसी प्रतिष्ठित कंपनियों के विकल्प तलाश सकते हैं। योजना के विवरण के लिए इन कंपनियों पर ऑनलाइन शोध करें या किसी बीमा दलाल से परामर्श करें।

3. टॉप-अप योजनाएं:
ये योजनाएं आपकी मौजूदा पॉलिसी के साथ काम करती हैं और आपकी मौजूदा बीमा राशि समाप्त होने की स्थिति में अतिरिक्त कवरेज प्रदान करती हैं। हालाँकि, पहले से मौजूद शर्त बहिष्करण अभी भी लागू हो सकते हैं। अपने मौजूदा बीमाकर्ता या अन्य कंपनियों द्वारा प्रस्तावित टॉप-अप योजनाओं का अन्वेषण करें।

4. सही योजना ढूँढना:

&साँड़; विभिन्न वरिष्ठ नागरिक मेडिक्लेम या टॉप-अप योजनाओं की तुलना करने के लिए ऑनलाइन बीमा तुलना प्लेटफ़ॉर्म का उपयोग करें या बीमा दलाल से परामर्श करें।
&साँड़; पॉलिसी दस्तावेज़ों की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें, विशेष रूप से पहले से मौजूद स्थितियों से संबंधित बहिष्करणों की।
&साँड़; किसी योजना को अंतिम रूप देने से पहले नेटवर्क अस्पतालों, सह-भुगतान शर्तों और दावा निपटान अनुपात जैसे कारकों पर विचार करें।

Ans: आपकी वित्तीय नींव मजबूत है।

बीमा: आपके पास पहले से ही 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस और PSB स्वास्थ्य कवर है—यह अच्छी बात है।
ऋण चुकौती: 3 लाख रुपये का ऋण कोई बड़ा बोझ नहीं है। अगर ब्याज 9% से ज़्यादा है, तो इसे जल्दी से जल्दी चुका दें। अन्यथा, EMI जारी रखें और म्यूचुअल फंड में अतिरिक्त निवेश करें।
अगला कदम: इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP बढ़ाने पर ध्यान दें और अधिशेष को FD में लॉक करने से बचें।
अपने निवेश की सालाना समीक्षा करते रहें!

शुभकामनाएँ,

के. रामलिंगम, MBA, CFP

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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