नमस्कार सुनील सर, मैं 45 साल का हूं और अगले साल रिटायर होना चाहता हूं। मेरा मासिक खर्च 50,000 रुपये है। 80 साल की उम्र में मुझे कितने पैसे की जरूरत होगी?

Ans: अपनी रिटायरमेंट जरूरतों को समझना
सुनील सर, रिटायरमेंट की योजना बनाना एक महत्वपूर्ण कदम है। मैं आपकी आरामदायक और सुरक्षित रिटायरमेंट की जरूरत को समझता हूं। अगले साल 46 साल की उम्र में रिटायर होने और 80 साल की उम्र तक टिके रहने के लिए सावधानीपूर्वक वित्तीय योजना की जरूरत होती है।

भविष्य के खर्चों का अनुमान लगाना
आपका वर्तमान मासिक खर्च ₹50,000 है। मुद्रास्फीति के कारण यह राशि बढ़ने की संभावना है। अपनी रिटायरमेंट योजना में इसका हिसाब रखना महत्वपूर्ण है। मुद्रास्फीति समय के साथ पैसे के मूल्य को कम कर सकती है। उदाहरण के लिए, आज जिसकी कीमत ₹50,000 है, भविष्य में उसकी कीमत बहुत अधिक होगी।

रिटायरमेंट कॉर्पस बनाना
अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए, आपको एक पर्याप्त रिटायरमेंट कॉर्पस जमा करने की जरूरत है। इस कॉर्पस से इतना रिटर्न मिलना चाहिए कि मुद्रास्फीति के हिसाब से आपके मासिक खर्चों को कवर किया जा सके। लक्ष्य यह सुनिश्चित करना है कि आप अपनी बचत से अधिक समय तक न जिएं।

निवेश रणनीति
एक अच्छी तरह से विविध निवेश पोर्टफोलियो आवश्यक है। विविधीकरण जोखिम को कम करता है और रिटर्न को बढ़ाता है। इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण पर ध्यान दें। इक्विटी फंड विकास प्रदान करते हैं, जबकि डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड फंड मैनेजरों की विशेषज्ञता के साथ बाजार से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। वे बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं। यह गतिशील प्रबंधन इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकता है।

पेशेवर मार्गदर्शन
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को पूरा करने के लिए एक निवेश रणनीति तैयार करने में मदद कर सकता है। वे आपकी वित्तीय स्थिति और जोखिम सहनशीलता को ध्यान में रखते हुए व्यक्तिगत सलाह देते हैं। उनकी विशेषज्ञता एक अच्छी तरह से संरचित सेवानिवृत्ति योजना सुनिश्चित करती है।

नियमित समीक्षा का महत्व
अपनी सेवानिवृत्ति योजना की नियमित समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। वित्तीय बाजार और व्यक्तिगत परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं। अपने योजनाकार के साथ वार्षिक समीक्षा आपके निवेश को ट्रैक पर रहने के लिए समायोजित करने में मदद कर सकती है।

आपातकालीन निधि
अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए और आपकी सेवानिवृत्ति निधि से अलग होनी चाहिए। यह सुनिश्चित करता है कि आपको आपात स्थिति के लिए अपनी सेवानिवृत्ति बचत में से पैसे निकालने की ज़रूरत न पड़े।

स्वास्थ्य बीमा
पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा महत्वपूर्ण है। सेवानिवृत्ति में चिकित्सा व्यय महत्वपूर्ण हो सकते हैं। एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना आपकी बचत को अप्रत्याशित चिकित्सा लागतों से बचाती है।

निकासी का प्रबंधन
अपनी निकासी की योजना सावधानीपूर्वक बनाएं ताकि आपकी जमा-पूंजी जल्दी खत्म न हो जाए। एक व्यवस्थित निकासी योजना आपके वित्त को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने में मदद करती है। यह सुनिश्चित करती है कि आपके पास सेवानिवृत्ति के दौरान एक स्थिर आय धारा हो।

कर नियोजन
प्रभावी कर नियोजन आपकी सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ा सकता है। कर-कुशल निवेश विकल्पों का उपयोग करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कर देनदारियों को कम करने के लिए आपके निवेश को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है।

यात्रा की सराहना
सेवानिवृत्ति की योजना बनाने में आपकी दूरदर्शिता सराहनीय है। अभी कदम उठाने से एक सुरक्षित और आरामदायक भविष्य सुनिश्चित होता है। अपने वित्तीय स्वास्थ्य के बारे में सूचित और सक्रिय रहना महत्वपूर्ण है।

निष्कर्ष
सुनील सर, एक स्थिर सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए आपका समर्पण प्रेरणादायक है। एक व्यापक योजना और पेशेवर मार्गदर्शन के साथ, आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं। याद रखें, कुंजी जल्दी शुरू करना और अनुशासित रहना है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप 48 साल की उम्र में ही रिटायरमेंट के बारे में सोच रहे हैं। यह एक समझदारी भरा और समयोचित कदम है।
पहले से योजना बनाने से आपको ज़्यादा नियंत्रण मिलता है। आप एक चिंतामुक्त और शांतिपूर्ण रिटायरमेंट जीवन बना सकते हैं।

नीचे आपकी जीवनशैली और भविष्य की ज़रूरतों को ध्यान में रखते हुए एक संपूर्ण और विस्तृत उत्तर दिया गया है।

● सबसे पहले मुद्रास्फीति की भूमिका को समझें
– मुद्रास्फीति हर साल पैसे की कीमत कम करती है।
– आज के 50,000 रुपये 10 साल बाद शायद पर्याप्त न हों।
– 10-12 सालों में खर्च लगभग दोगुना हो जाएगा।
– इसलिए, आपको आज के खर्च के लिए नहीं, बल्कि भविष्य के खर्च के लिए योजना बनानी चाहिए।
– रिटायरमेंट प्लानिंग में यह सबसे आम गलती है।

● जानें कि रिटायरमेंट के बाद आपको हर महीने वास्तव में क्या चाहिए
– आज आपका मासिक खर्च 50,000 रुपये है।
– 58 साल की उम्र में, यह 1 लाख रुपये प्रति माह या उससे ज़्यादा हो सकता है।
– यह लगभग 7-8% की औसत मुद्रास्फीति दर मानकर चलता है।
– इसलिए, केवल आज की नहीं, बल्कि भविष्य की मासिक ज़रूरतों के लिए भी योजना बनाएँ।
– इससे आपको बाद में तैयार और तनावमुक्त रहने में मदद मिलती है।

● जीवन भर के खर्चों को पूरा करने के लिए सेवानिवृत्ति कोष की गणना करें
– आप 85 या 90 साल तक भी जीवित रह सकते हैं।
– इसलिए, आपको सेवानिवृत्ति के बाद 30+ वर्षों की आय की आवश्यकता होगी।
– आपके सेवानिवृत्ति कोष से इन सभी वर्षों के लिए आय होनी चाहिए।
– यह मुद्रास्फीति को मात देने के साथ-साथ सुरक्षित भी होना चाहिए।
– आपको अपने पैसे से ज़्यादा समय तक जीवित नहीं रहना चाहिए।
– सेवानिवृत्ति योजना का यही मुख्य लक्ष्य है।

● सिर्फ़ EPF या PPF पर निर्भर न रहें
– ये अपने आप में पर्याप्त नहीं होंगे।
– इनका रिटर्न निश्चित और कर योग्य होता है।
– ईपीएफ कोष केवल कुछ वर्षों तक ही चल सकता है।
– पीपीएफ बहुत छोटा होता है और मासिक आय नहीं दे सकता।
– इसलिए, आपको एक बड़े, संतुलित सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता है।
– इसमें सुरक्षा, आय और विकास का संयोजन होना चाहिए।

● सेवानिवृत्ति के समय आवश्यक कोष का अनुमान लगाएँ
– 58 वर्ष की आयु तक आपको कम से कम लगभग 2–3 करोड़ रुपये की आवश्यकता हो सकती है।
– यह अपेक्षित खर्चों, जीवनशैली, स्वास्थ्य और मुद्रास्फीति पर निर्भर करता है।
– यदि खर्च तेज़ी से बढ़ते हैं, तो आपको अधिक कोष की आवश्यकता होगी।
– कम आंकने की बजाय ज़्यादा आंकना बेहतर है।
– यह राशि व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) के माध्यम से आय उत्पन्न करेगी।

● एसडब्ल्यूपी पेंशन या वार्षिकी से बेहतर है
– वार्षिकी या पेंशन योजनाओं का विकल्प न चुनें।
– ये कम रिटर्न देते हैं।
– मुद्रास्फीति से सुरक्षा और लचीलापन नहीं।
– SWP में, आप म्यूचुअल फंड से मासिक निकासी करते हैं।
– आपका पैसा निवेशित रहता है और बढ़ता रहता है।
– आपके पास कुल राशि का पूर्ण नियंत्रण और स्वामित्व रहता है।

● इंडेक्स फंड से दूर रहें
– इंडेक्स फंड गिरते बाजारों में सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
– वे बाजार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– शेयरों का कोई पेशेवर चयन नहीं।
– सक्रिय फंड बेहतर शोध और प्रबंधन प्रदान करते हैं।
– वे बाजार चक्रों के साथ बेहतर ढंग से समायोजन भी करते हैं।
– सेवानिवृत्ति जैसी दीर्घकालिक आवश्यकताओं के लिए, सक्रिय फंड सबसे अच्छा काम करते हैं।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें – मार्गदर्शन के साथ नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें
– डायरेक्ट प्लान कोई सहायता या सलाह नहीं देते।
– आप गलत फंड या एसेट मिक्स चुन सकते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समर्थित MFD के माध्यम से नियमित योजनाएं अधिक सुरक्षित हैं।
– आपको व्यक्तिगत समीक्षाएं, पुनर्संतुलन और अलर्ट मिलते हैं।
– सेवानिवृत्ति में, छोटी-मोटी बचत से ज़्यादा शांति मायने रखती है।

● सेवानिवृत्ति कोष को दो बकेट में बाँटें
– आय बकेट 58 वर्ष की आयु से मासिक आय प्रदान करती है।
– विकास बकेट तब तक बढ़ता है जब तक आपको बाद में इसकी आवश्यकता न हो।
– यह तरीका आपके भविष्य के वर्षों की सुरक्षा करता है।
– यह आय निधि पर दबाव को भी कम करता है।
– यह बाद में आय बकेट को फिर से भरने में मदद करता है।

● सेवानिवृत्ति के बाद आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी?
– 58 वर्ष की आयु में, आपका 50,000 रुपये का खर्च 1 लाख रुपये हो सकता है।
– 70 वर्ष की आयु के बाद, यह बढ़कर 1.5 लाख रुपये मासिक हो सकता है।
– आपको इन बढ़ोतरी को पूरा करने की योजना बनानी चाहिए।
– अन्यथा, आपका पैसा बहुत जल्दी कम हो जाएगा।
– मुद्रास्फीति के कारण बढ़ते खर्चों के लिए योजना बनाएँ।

● अपनी योजना में स्वास्थ्य बीमा शामिल करें
– 60 वर्ष की आयु के बाद, चिकित्सा लागत अधिक होगी।
– सेवानिवृत्ति के बाद कोई भी नियोक्ता आपको कवर नहीं करेगा।
– आज ही एक बड़ा, फैमिली फ्लोटर प्लान खरीदें।
– हर 2–3 साल में बीमित राशि बढ़ाते रहें।
– चिकित्सा लागत के लिए केवल बचत पर निर्भर न रहें।

● सारा पैसा फिक्स्ड डिपॉजिट में न रखें
– FD रिटर्न कर योग्य और कम होता है।
– FD मुद्रास्फीति को मात नहीं देता।
– भविष्य में ब्याज कम हो सकता है।
– साथ ही, निकासी में कोई लचीलापन नहीं है।
– इसके बजाय, आय और विकास के लिए फंडों के मिश्रण का उपयोग करें।

● एकमुश्त राशि को धीरे-धीरे ग्रोथ फंड में स्थानांतरित करने के लिए STP का उपयोग करें
– पूरी राशि एक बार में इक्विटी में निवेश न करें।
– लिक्विड फंड से शुरुआत करें।
– फिर इक्विटी फंड में निवेश करने के लिए सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान का इस्तेमाल करें।
– इससे बेहतर कॉस्ट एवरेजिंग और सुरक्षा मिलती है।
– यह बिना किसी चिंता के बाज़ार में प्रवेश करने में मदद करता है।

● रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए रियल एस्टेट से बचें
– रियल एस्टेट में किराया कम होता है।
– खरीदना-बेचना मुश्किल होता है।
– जब तक किरायेदार न मिले, कोई मासिक आय नहीं होती।
– रखरखाव का खर्च ज़्यादा होता है।
– रिटायरमेंट के लिए लिक्विड, सुरक्षित निवेश रखना बेहतर है।

● एक्टिव मैनेजमेंट वाले रेगुलर म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें
– ये इंडेक्स या डायरेक्ट फंड से बेहतर होते हैं।
– आपको बेहतर सेवा, विशेषज्ञ फंड प्रबंधन मिलता है।
– साथ ही, वार्षिक समीक्षा और ट्रैकिंग सहायता भी मिलती है।
– उन लोगों के लिए अच्छा है जो रोज़ाना निगरानी नहीं करना चाहते।
– यह परिवार के सदस्यों को मानसिक शांति भी देता है।

● इमरजेंसी फंड अलग से बनाएँ
– 10-15 लाख रुपये लिक्विड फंड में रखें।
– यह रिटायरमेंट फंड का हिस्सा नहीं होना चाहिए।
– आपात स्थिति या चिकित्सा आवश्यकता के लिए उपयोग करें।
– इससे रिटायरमेंट निवेश में व्यवधान नहीं आएगा।

● योजना बनाने में परिवार को शामिल करें
– अपने रिटायरमेंट प्लान पर जीवनसाथी से चर्चा करें।
– उन्हें निवेश और दस्तावेज़ों के बारे में जानकारी दें।
– उन्हें नॉमिनी या संयुक्त धारक के रूप में नामित करें।
– इससे आपकी अनुपस्थिति में भ्रम की स्थिति नहीं रहेगी।

● बीमा-सह-निवेश योजनाओं से बचें
– यूलिप या पारंपरिक बीमा कम रिटर्न देते हैं।
– ये पैसे को लॉक कर देते हैं और इनमें छिपे हुए शुल्क होते हैं।
– यदि आपके पास ऐसी पॉलिसी हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें।
– बेहतर पारदर्शिता और रिटर्न के लिए म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– बीमा और निवेश को हमेशा अलग रखें।

● सेवानिवृत्ति की योजना चरणों में बनाएँ
– चरण 1: 58 से 70 वर्ष की आयु - सक्रिय जीवन, यात्रा, शौक।
- चरण 2: 70 से 80 वर्ष की आयु - कम खर्च, चिकित्सा लागत में वृद्धि।
- चरण 3: 80+ वर्ष की आयु - मुख्यतः स्वास्थ्य और देखभाल की लागत।
- तदनुसार निवेश की योजना बनाएँ।
- शुरुआती चरण में अधिक इक्विटी, बाद में अधिक ऋण।

● अंतिम अंतर्दृष्टि
- आप अभी सही कदम उठा रहे हैं।
- 48 वर्ष की आयु में योजना बनाने से आपको निर्माण का समय मिलता है।
- म्यूचुअल फंड में मासिक निवेश शुरू करें।
- इक्विटी, हाइब्रिड और कंजर्वेटिव फंड का उपयोग करें।
- सेवानिवृत्ति के समय, मासिक आय के लिए SWP का उपयोग करें।
- एन्युइटी, इंडेक्स फंड, डायरेक्ट फंड, रियल एस्टेट से बचें।
- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से नियमित फंड चुनें।
- आपातकालीन फंड और स्वास्थ्य बीमा बनाएँ।
- हर साल समीक्षा करें। परिवार को शामिल करें। अनुशासित रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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