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39 के करीब, सिंगल: क्या मेरा 1 करोड़ का बैंगलोर ड्रीम होम संभव है?

Ramalingam Kalirajan |10871 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 03, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - May 26, 2025English

नमस्ते सर, मैं एक अकेली कामकाजी महिला हूँ। अगले तीन महीनों में मेरी उम्र 39 साल हो जाएगी। मेरे पास FD में 10 लाख, बचत खाते में 5 लाख, SIP निवेश में 7.4 लाख, पिछले साल किए गए डिजिटल गोल्ड निवेश में 2.24 लाख हैं। साथ ही, मेरे पास 200 ग्राम भौतिक सोना भी है। सुपरएनुएशन और PF कटौती के बाद मेरी टेक होम सैलरी 77k है। मेरा किराया 12k है और रहने का खर्च 8k है। हर किसी की तरह मैं भी एक दिन अपना खुद का घर बनाने का सपना देखती हूँ, लेकिन बैंगलोर में रियल एस्टेट की बढ़ती कीमतों ने मुझे बहुत चिंतित कर दिया है। कृपया अगले कुछ सालों में 1 करोड़ या 1.25 करोड़ का घर खरीदने के लिए मेरे निवेश की योजना बनाने में मेरी मदद करें। साथ ही कृपया मुझे मेरे भविष्य के लिए निवेश के बारे में भी सलाह दें।

Ans: मैं आपका घर खरीदने का सपना देखता हूँ। आप अपने भविष्य के लिए संपत्ति बनाने का भी लक्ष्य रखते हैं। आपके वर्तमान निवेश और बचत अच्छे अनुशासन को दर्शाते हैं। मैं आपकी मदद के लिए एक चरण-दर-चरण योजना साझा करता हूँ। मैं आपको अपने सपनों के घर के लक्ष्य और भविष्य की वित्तीय स्थिरता के बीच संतुलन बनाने के लिए मार्गदर्शन करूँगा।

चलिए शुरू करते हैं।

1. अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन

आपका कुल निवेश लगभग 24.64 लाख रुपये है। इसमें FD, SIP, डिजिटल गोल्ड, फिजिकल गोल्ड और बचत खाता शामिल है।

आपकी मासिक आय 77,000 रुपये है।

आपका किराया 12,000 रुपये है और रहने का खर्च 8,000 रुपये है। इसलिए, कुल मासिक खर्च 20,000 रुपये है।

इससे आपके पास हर महीने 57,000 रुपये का अधिशेष बचता है। इस अधिशेष को आप अपने घर और भविष्य की जरूरतों के लिए निवेश कर सकते हैं।

आपका 7.4 लाख रुपये का SIP निवेश एक अच्छी शुरुआत है। यह दर्शाता है कि आपने पहले ही इक्विटी फंड में निवेश करना शुरू कर दिया है।

10 लाख रुपये की आपकी सावधि जमा कुछ सुरक्षा प्रदान करती है। लेकिन इस पर कम ब्याज मिलता है। 2.24 लाख रुपये का डिजिटल सोना और 200 ग्राम का भौतिक सोना विविधीकरण के लिए अच्छा है। लेकिन सोना आपके घर की खरीद के लिए मुख्य निवेश नहीं होना चाहिए। 2. यथार्थवादी घर खरीद लक्ष्य निर्धारित करना आप बैंगलोर में 1 करोड़ रुपये से 1.25 करोड़ रुपये का घर खरीदना चाहते हैं। यह एक बड़ा लक्ष्य है। इसके लिए बड़ी डाउन पेमेंट और होम लोन की आवश्यकता होगी। आमतौर पर बैंक घर की कीमत का 80% लोन के रूप में देते हैं। आपको कम से कम 20% डाउन पेमेंट के रूप में व्यवस्थित करना होगा। 1 करोड़ रुपये के घर के लिए आपको कम से कम 20 लाख रुपये डाउन पेमेंट के रूप में देने होंगे। 1.25 करोड़ रुपये के घर के लिए आपको 25 लाख रुपये डाउन पेमेंट के रूप में देने होंगे। इसके अलावा, पंजीकरण, इंटीरियर और मूविंग लागत भी होगी। यह 5 लाख रुपये से 10 लाख रुपये अधिक हो सकती है। तो, आइए 3-4 साल में 30 लाख रुपये का डाउन पेमेंट कॉर्पस बनाने का लक्ष्य रखें।

3. एक केंद्रित डाउन पेमेंट फंड बनाएँ

आपके मौजूदा निवेश का कुछ हिस्सा इस डाउन पेमेंट के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है। लेकिन आपको 30 लाख रुपये तक पहुँचने के लिए हर महीने ज़्यादा निवेश करना होगा।

इसके लिए अपने अधिशेष से हर महीने 40,000 रुपये निर्धारित करें।

3-4 साल के लिए डेट और इक्विटी फंड के मिश्रण में निवेश करें। यह FD से बेहतर रिटर्न दे सकता है।

डाउन पेमेंट के पैसे को पूरी तरह से इक्विटी फंड में निवेश न करें। इक्विटी फंड अस्थिर हो सकते हैं। जोखिम कम करने के लिए डेट और इक्विटी को मिलाएँ।

सीधे म्यूचुअल फंड प्लान से बचें। वे मार्गदर्शन नहीं देते हैं। हो सकता है कि आप उन्हें ठीक से ट्रैक न कर पाएँ। इसके बजाय, किसी ऐसे म्यूचुअल फंड वितरक के ज़रिए निवेश करें जो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ काम करता हो। नियमित प्लान की लागत थोड़ी ज़्यादा होती है, लेकिन यह आपको मदद और उचित फंड चयन देता है। यह आपके घर के लक्ष्य को सुरक्षित रूप से हासिल करने में ज़्यादा मददगार हो सकता है।

4. अपने अन्य लक्ष्यों और सुरक्षा जाल का प्रबंधन करना

घर के अलावा, आपको अपने भविष्य के लिए भी योजना बनानी चाहिए।

एक आपातकालीन निधि बनाएँ। बचत खाते और FD में आपके 5 लाख रुपये आपातकालीन स्थितियों के लिए अच्छे हैं।

हालांकि, कम से कम 6 महीने के खर्चों को एक अलग लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखने पर विचार करें। यह नौकरी छूटने या चिकित्सा समस्याओं जैसी आपात स्थितियों में मदद कर सकता है।

आपकी सेवानिवृत्ति भी महत्वपूर्ण है। 39 साल की उम्र में, आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए 20 साल हैं।

आप अपने अधिशेष से प्रति माह 10,000 रुपये सेवानिवृत्ति कोष के लिए आवंटित कर सकते हैं। यह इक्विटी म्यूचुअल फंड में किया जा सकता है क्योंकि यह एक दीर्घकालिक लक्ष्य है।

सेवानिवृत्ति के लिए केवल सावधि जमा पर निर्भर न रहें। FD कम रिटर्न देते हैं और मुद्रास्फीति के कारण उनका मूल्य कम हो जाता है।

लंबी अवधि के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड बेहतर हैं। वे मुद्रास्फीति को मात देते हैं और सेवानिवृत्ति के लिए आपको एक बड़ा कोष बनाने में मदद करते हैं।

5. अपने सोने के निवेश की समीक्षा

आपका डिजिटल सोना और 200 ग्राम का भौतिक सोना एक अच्छा बचाव है।

हालाँकि, सोने की कीमतें अस्थिर हैं और वैश्विक कारकों पर निर्भर करती हैं।

अपने घर खरीदने के लिए सोने पर निर्भर न रहें।

सोने को एक अतिरिक्त संपत्ति के रूप में रखें। सोने के आवंटन को और न बढ़ाएँ।

6. भविष्य की स्थिरता के लिए निवेश रणनीति

सेवानिवृत्ति और धन निर्माण के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में अपने SIP जारी रखें।

बाजार में गिरावट आने पर भी SIP बंद न करें। वे लंबे समय में ठीक हो सकते हैं और बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

चूँकि आपके पास पहले से ही SIP में 7.4 लाख रुपये हैं, इसलिए 10,000 से 15,000 रुपये मासिक SIP तक पहुँचने के लिए और अधिक जोड़ें। इससे आपकी सेवानिवृत्ति निधि में वृद्धि होगी।

इंडेक्स फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें। इंडेक्स फंड में सीमित लचीलापन होता है। वे बाजार में गिरावट के दौरान आपकी पूंजी की रक्षा नहीं करते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड कुशल फंड प्रबंधकों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं। वे नुकसान को कम कर सकते हैं और रिटर्न में सुधार कर सकते हैं।

7. डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें और मार्गदर्शन के साथ निवेश करें

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लान सस्ते लग सकते हैं। लेकिन उनमें मार्गदर्शन की कमी होती है।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं आपको बेहतर फंड चुनने में मदद करती हैं। वे समय-समय पर समीक्षा प्रदान करते हैं और आपको पुनर्संतुलन में मदद करते हैं।

वे आपकी निवेश यात्रा में आराम और अनुशासन देते हैं।

8. कर निहितार्थ और योजना

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड के लिए, लाभ पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

करों को कम करने के लिए अपने निवेश की योजना बनाएं। इक्विटी फंड में बार-बार बेचने से बचें।

कर बचाने के लिए डेट के लिए कम से कम 3 साल और इक्विटी के लिए 1 साल तक फंड रखें।

9. स्वास्थ्य बीमा और जीवन बीमा

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। एक बार अस्पताल में भर्ती होने से आपकी बचत खत्म हो सकती है।

अगर आपके पास व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी नहीं है, तो अभी ले लें। कम से कम 10 लाख रुपये का कवर लें।

अगर आपके पास आश्रित या परिवार है, तो आपके पास टर्म लाइफ कवर होना चाहिए। टर्म प्लान कम लागत वाले होते हैं और आपके परिवार की सुरक्षा करते हैं।

10. अपने सपनों के घर और वित्तीय स्वतंत्रता तक पहुँचने के लिए कदम

डाउन पेमेंट के लिए बैलेंस्ड फंड दृष्टिकोण में प्रति माह 40,000 रुपये आवंटित करें।

रिटायरमेंट के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में प्रति माह 10,000-15,000 रुपये आवंटित करें।

आपातकालीन बफर के रूप में लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में कम से कम 3-4 लाख रुपये रखें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर 6 महीने में अपने निवेश की समीक्षा करें।

घर खरीदने के लिए अपने रिटायरमेंट SIP से पैसे न निकालें।

निवेश विकल्प के रूप में रियल एस्टेट में निवेश करने से बचें। इक्विटी फंड की तुलना में रियल एस्टेट में उच्च लागत, खराब लिक्विडिटी और कम रिटर्न होता है।

म्यूचुअल फंड में लिक्विड, विविध निवेश बनाने पर ध्यान दें।

11. भावनात्मक अनुशासन और मानसिकता

याद रखें, बाजार ऊपर-नीचे होते रहेंगे। जब बाजार नीचे हो तो घबराएँ नहीं और SIP बंद न करें।

नियमित रूप से निवेश करना जारी रखें। समय के साथ बाजार में सुधार होता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार होने से आपको शांत रहने और सही रास्ते पर बने रहने में मदद मिलती है।

क्रिप्टो या बिना परखे स्टार्ट-अप जैसे फैंसी निवेश विकल्पों का पीछा करने से बचें। वे जोखिम भरे हैं।

12. सब कुछ एक साथ रखना

घर के डाउन पेमेंट फंड के लिए हर महीने 40,000 रुपये।

रिटायरमेंट के लिए SIP में हर महीने 10,000-15,000 रुपये।

आपात स्थिति के लिए लिक्विड फंड में 3-4 लाख रुपये।

बैकअप के तौर पर मौजूदा सोना रखें, लेकिन और न जोड़ें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड पर निर्भर न रहें। मार्गदर्शन के साथ नियमित योजनाएँ आपके लिए बेहतर हैं।

हर 6 महीने में समीक्षा करें और संतुलन बनाए रखें।

अंत में

घर खरीदने का आपका सपना साकार हो सकता है। आपकी बचत की आदतें मजबूत हैं और आपके पास अच्छा अधिशेष है। एक संरचित योजना और अनुशासन के साथ, आप 3-4 साल में अपने सपने को साकार कर सकते हैं।

संतुलित तरीके से निवेश करें। डाउन पेमेंट के लिए डेट और इक्विटी मिक्स का इस्तेमाल करें। लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें। अपने घर से परे रियल एस्टेट निवेश से बचें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको हर कदम की योजना बनाने में मदद कर सकता है। वे सुनिश्चित करते हैं कि आप इस यात्रा में अकेले नहीं हैं। वे आपको गलतियों से बचने और सही रास्ते पर बने रहने में मदद कर सकते हैं।

आपके निवेश से आपको एक सुरक्षित भविष्य भी मिलेगा। सेवानिवृत्ति, स्वास्थ्य और जीवन सुरक्षा जाल मौजूद रहेंगे।

ध्यान केंद्रित रखें, धैर्य रखें और आप अपने सपनों का घर पाएँगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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