I have a self owned house in a tier 3 city where I want to shift at ground floor and rest of 1st floor is 6K per month. I am currently earning 1.25 L per month and saving 60K per month in MFs. I have 11L in EPF, 3 L in LIC to be matured in August this year. 7 L LIC I will get in 2030 which has 13K installment per year. I have 10 L in FD 30 L in MF. My current expense is 65K per month including fee of 3 children. 1 girl child in 9th class and 1 girl and 1 boy is in 1st class. How can I plan to retire at the age of 50 or earlier in case I lose my job seeing current market trends. I am 40 years of age currently. Consider that I need the have money for the education and marriage of all my children. I do not have any personal Health or term insurance as if now. I am currently having only company provides term, accident and Health insurance

Ans: जल्दी रिटायर होना: 55 की उम्र में वित्तीय स्वतंत्रता के लिए एक रोडमैप

वित्तीय सुरक्षा की दिशा में आपकी महत्वपूर्ण प्रगति के लिए बधाई। 50 की उम्र में, आपके पास एक मजबूत निवेश पोर्टफोलियो, एक किराये की संपत्ति और एक ठोस सेवानिवृत्ति निधि है। 55 की उम्र में रिटायर होने की योजना बनाने के लिए वित्तीय स्वतंत्रता और स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए एक रणनीतिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। आइए अपनी वित्तीय योजना के प्रमुख पहलुओं का पता लगाएं।

1. अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन
आपने विभिन्न वित्तीय साधनों में 1 करोड़ रुपये का निवेश किया है। इसके अतिरिक्त, आपका घर, जिसकी कीमत 1 करोड़ रुपये है, मासिक किराये की आय में 35,000 रुपये उत्पन्न करता है।

आपकी सेवानिवृत्ति निधि $100,000 है, और आपके पास कंपनी के शेयरों में $10,000 हैं। ये संपत्तियाँ आपकी सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करती हैं।

आपकी देनदारियों में 2028 तक 70,000 रुपये के मासिक भुगतान के साथ एक गृह ऋण शामिल है। इस ऋण का प्रबंधन आपकी प्रारंभिक सेवानिवृत्ति योजना के लिए महत्वपूर्ण है।

2. मासिक व्यय और देनदारियों का आकलन
आपके मासिक व्यय लगभग 2 लाख रुपये हैं, जिसमें घर का लोन शामिल नहीं है। इसमें रहने का खर्च, बच्चों की शिक्षा और अन्य ज़रूरतें शामिल हैं। इन खर्चों को समझना और उनका प्रबंधन करना आपकी रिटायरमेंट रणनीति के लिए ज़रूरी है।

70,000 रुपये मासिक भुगतान वाला घर का लोन 2028 तक जारी रहेगा। यह एक महत्वपूर्ण वित्तीय प्रतिबद्धता है जिसे सावधानीपूर्वक संभालने की ज़रूरत है।

3. बच्चों की शिक्षा के लिए धन
एक बच्चा अगले साल कॉलेज में प्रवेश करेगा और दूसरा आठ साल में। शिक्षा की लागत आपकी वित्तीय योजना को प्रभावित करेगी। अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों से समझौता किए बिना उनकी शिक्षा के लिए पर्याप्त धन सुनिश्चित करना ज़रूरी है।

4. बीमा कवरेज
आपके पास 2 करोड़ रुपये की टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी और सालाना 1 करोड़ रुपये का मेडिकल इंश्योरेंस है। ये अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करते हैं।

5. विकास और स्थिरता के लिए निवेश रणनीति
55 साल की उम्र में रिटायर होने के लिए, आपको एक संतुलित निवेश रणनीति की ज़रूरत है जो विकास और स्थिरता सुनिश्चित करे। यहाँ मुख्य विचार दिए गए हैं:

a. विविधीकरण और जोखिम प्रबंधन
विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अपने पोर्टफोलियो को विविधतापूर्ण बनाना आवश्यक है। इससे जोखिम कम होता है और रिटर्न बढ़ता है। सुनिश्चित करें कि म्यूचुअल फंड, स्टॉक और बॉन्ड में आपके निवेश संतुलित हों।

b. सक्रिय प्रबंधन बनाम इंडेक्स फंड
सक्रिय प्रबंधन में पेशेवर निगरानी शामिल होती है, जिसका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है। इंडेक्स फंड की तुलना में यह फायदेमंद हो सकता है, जो केवल बाजार सूचकांकों को ट्रैक करते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न दे सकते हैं, खासकर अस्थिर बाजारों में।

c. नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से निवेश करने से कई लाभ मिल सकते हैं। CFP व्यक्तिगत सलाह देते हैं, जिससे आपको अपने लक्ष्यों के लिए सबसे अच्छा फंड चुनने में मदद मिलती है। पेशेवरों द्वारा प्रबंधित नियमित फंड, विशेषज्ञ मार्गदर्शन के कारण प्रत्यक्ष फंड की तुलना में अधिक फायदेमंद हो सकते हैं।

6. किराये की आय और रियल एस्टेट
आपकी किराये की संपत्ति प्रति माह 35,000 रुपये की स्थिर आय प्रदान करती है। यह आपकी सेवानिवृत्ति आय को पूरक कर सकती है। हालाँकि, रियल एस्टेट में तरलता नहीं होती है, इसलिए केवल इस पर निर्भर रहना उचित नहीं है।

7. ऋण प्रबंधन
सेवानिवृत्ति से पहले अपने घर के ऋण का भुगतान करना महत्वपूर्ण है। इससे आपका वित्तीय बोझ कम होगा और दूसरी ज़रूरतों के लिए नकदी प्रवाह मुक्त होगा। ऋण चुकौती में तेज़ी लाने के लिए अपने निवेश का एक हिस्सा आवंटित करने पर विचार करें।

8. आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि बनाए रखना ज़रूरी है। इससे आपके कम से कम छह महीने के खर्च पूरे होने चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस में से पैसे निकाले बिना अप्रत्याशित खर्चों के लिए सुरक्षा जाल प्रदान करता है।

9. रिटायरमेंट कॉर्पस गणना
सेवानिवृत्ति के बाद अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए आवश्यक कॉर्पस का अनुमान लगाएँ। मुद्रास्फीति, स्वास्थ्य सेवा लागत और जीवन प्रत्याशा जैसे कारकों पर विचार करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको इसकी सटीक गणना करने में मदद कर सकता है।

10. निकासी रणनीति
अपने रिटायरमेंट फंड के लिए निकासी रणनीति विकसित करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके पास रिटायरमेंट के दौरान एक स्थिर आय धारा हो। म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) एक अच्छा विकल्प हो सकता है।

11. संपत्ति नियोजन
अपनी संपत्तियों के वितरण की योजना बनाएँ। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निधन के बाद आपका परिवार आर्थिक रूप से सुरक्षित रहे। एक अच्छी तरह से संरचित वसीयत और संपत्ति योजना आवश्यक है।

12. निगरानी और समीक्षा
अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें। अपनी वित्तीय स्थिति और बाजार की स्थितियों में होने वाले बदलावों के आधार पर अपनी रणनीति को समायोजित करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार निरंतर सलाह और समायोजन प्रदान कर सकता है।

निष्कर्ष
सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासित निष्पादन के साथ 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना संभव है। आपकी पर्याप्त संपत्ति, एक रणनीतिक दृष्टिकोण के साथ मिलकर, एक आरामदायक और सुरक्षित सेवानिवृत्ति सुनिश्चित कर सकती है। अपने निवेशों में विविधता लाते रहें, अपने ऋणों का बुद्धिमानी से प्रबंधन करें और अपनी वित्तीय यात्रा को आगे बढ़ाने के लिए पेशेवर सलाह लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आइए 45 साल की उम्र में 5 करोड़ रुपये की बचत के साथ रिटायर होने की अपनी वित्तीय योजना पर काम करें। आपकी स्थिति में होम लोन, अच्छी सैलरी और कुछ मौजूदा निवेश शामिल हैं। यहां बताया गया है कि आप अपने वित्त की योजना कैसे प्रभावी ढंग से बना सकते हैं।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
आपके पास 45 लाख रुपये का होम लोन है, जिसकी मासिक EMI 82,500 रुपये है और 8.85% ROI पर 6 साल की शेष अवधि है। आपकी संपत्ति का मूल्य 1.5 करोड़ रुपये है। आपका टेक-होम वेतन 1.85 लाख रुपये है, आपके पास PF में 12 लाख रुपये, 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस और 6 लाख रुपये का इमरजेंसी फंड है। आप अपने एक साल के बच्चे के लिए म्यूचुअल फंड में 30,000 रुपये और SSY में 1.5 लाख रुपये हर महीने बचाना चाहते हैं।

प्रशंसा और सहानुभूति
सबसे पहले, आपने टर्म इंश्योरेंस और इमरजेंसी फंड के साथ अपने परिवार के भविष्य की योजना बनाकर और उसे सुरक्षित करके एक बेहतरीन काम किया है। 30 की उम्र में स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य रखना सराहनीय है। आइए अब आपके लिए 45 साल की उम्र में 5 करोड़ रुपये के साथ रिटायर होने के लिए एक व्यापक योजना बनाएं।

अपने होम लोन का प्रबंधन और भुगतान करना
आपका होम लोन एक महत्वपूर्ण मासिक खर्च है। इसे कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने के लिए यहां कुछ रणनीतियाँ दी गई हैं:

ऋण का पूर्व भुगतान
अपने होम लोन पर पूर्व भुगतान करने पर विचार करें। यहां तक ​​कि छोटे अतिरिक्त भुगतान भी ब्याज के बोझ और अवधि को काफी कम कर सकते हैं।

अतिरिक्त भुगतान: जब भी संभव हो, बोनस या अतिरिक्त आय का उपयोग एकमुश्त भुगतान करने के लिए करें।

ब्याज बचत: ऋण का पूर्व भुगतान करने से आपके द्वारा भुगतान किया जाने वाला कुल ब्याज कम हो जाता है। अपने मासिक नकदी प्रवाह को मुक्त करने के लिए ऋण का जल्द से जल्द भुगतान करने का लक्ष्य रखें।

पुनर्वित्त विकल्प
जांचें कि क्या आपके होम लोन का पुनर्वित्त आपकी ब्याज दर को कम कर सकता है। दर में थोड़ी सी भी कमी आपको ऋण अवधि के दौरान ब्याज में बहुत बचत करा सकती है।

बैंक से बातचीत करें: बेहतर शर्तों के लिए अपने बैंक से बात करें या अपने लोन को कम दर वाले दूसरे बैंक में ट्रांसफर करने पर विचार करें।
ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें
अपने होम लोन को प्राथमिकता के तौर पर चुकाने पर ध्यान दें। एक बार जब यह चुकता हो जाएगा, तो आपके पास अपने रिटायरमेंट लक्ष्य के लिए निवेश करने के लिए ज़्यादा खर्च करने लायक आय होगी।

म्यूचुअल फंड में निवेश
म्यूचुअल फंड में हर महीने 30,000 रुपये निवेश करना एक बढ़िया विचार है। म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में अच्छा रिटर्न देते हैं, खासकर अगर आप सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) के ज़रिए निवेश करते हैं।

सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP)
SIP निवेश की लागत को औसत करने में मदद करते हैं और चक्रवृद्धि की शक्ति से लाभ उठाते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: ये फंड ज़्यादा रिटर्न देते हैं और लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए आदर्श हैं। वे स्टॉक के विविध पोर्टफोलियो में निवेश करते हैं।

संतुलित फंड: ये फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, जिससे विकास और स्थिरता का संतुलन बना रहता है।

म्यूचुअल फंड के लाभ
विविधीकरण: म्यूचुअल फंड कई तरह की संपत्तियों में निवेश करते हैं, जिससे जोखिम कम होता है।

पेशेवर प्रबंधन: विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित, म्यूचुअल फंड रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए बाजार की स्थितियों के अनुसार समायोजित होते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड
इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है और इन्हें पेशेवर फंड मैनेजर प्रबंधित करते हैं।

अपने बच्चे के भविष्य की योजना बनाना
अपने बच्चे के लिए SSY में 1.5 लाख रुपये की बचत करना एक अच्छा निर्णय है। SSY आकर्षक ब्याज दरें और कर लाभ प्रदान करता है।

सुकन्या समृद्धि योजना (SSY)
SSY बालिकाओं के लिए सरकार द्वारा समर्थित योजना है, जो उच्च ब्याज और कर लाभ प्रदान करती है।

नियमित योगदान: SSY में अपना योगदान जारी रखें। यह आपके बच्चे की भविष्य की जरूरतों के लिए पर्याप्त कोष सुनिश्चित करेगा।

कर लाभ: SSY में योगदान धारा 80C के तहत कर कटौती के लिए पात्र हैं।

सेवानिवृत्ति योजना: 1.5 लाख रुपये प्राप्त करना 45 वर्ष की आयु तक 5 करोड़
आइए 45 वर्ष की आयु तक 5 करोड़ रुपये के अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए आवश्यक चरणों का विश्लेषण करें।

स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
स्पष्ट लक्ष्य होने से प्रभावी ढंग से योजना बनाने में मदद मिलती है। आपका लक्ष्य 15 वर्षों में 5 करोड़ रुपये जमा करना है।

मासिक बचत और निवेश
अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आपको नियमित रूप से निवेश करने की आवश्यकता है। यहाँ बताया गया है कि आप अपनी बचत को कैसे आवंटित कर सकते हैं:

म्यूचुअल फंड: जैसे-जैसे आपकी सैलरी बढ़ती है, इक्विटी म्यूचुअल फंड में अपनी SIP राशि बढ़ाएँ। उच्च-विकास वाले फंड का लक्ष्य रखें।

अतिरिक्त निवेश: पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) और स्वैच्छिक प्रोविडेंट फंड (VPF) जैसे अन्य निवेश अवसरों की तलाश करें।

पोर्टफोलियो विविधीकरण
जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए अपने निवेश में विविधता लाएँ। इक्विटी, डेट और अन्य साधनों का मिश्रण शामिल करें।

इक्विटी निवेश: उच्च रिटर्न के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।

ऋण निवेश: स्थिरता और नियमित आय के लिए डेट म्यूचुअल फंड या सावधि जमा शामिल करें।

कर नियोजन
कुशल कर नियोजन सुनिश्चित करता है कि आप अपने रिटर्न को अधिकतम करें और कर देनदारियों को न्यूनतम करें।

धारा 80सी: पीपीएफ, ईपीएफ और अन्य पात्र साधनों में निवेश करके धारा 80सी के तहत 1.5 लाख रुपये की पूरी सीमा का उपयोग करें।

स्वास्थ्य बीमा: अपने परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा करवाएं। भुगतान किए गए प्रीमियम धारा 80डी के तहत कर कटौती के लिए पात्र हैं।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है। वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

वार्षिक समीक्षा: अपने निवेश की वार्षिक समीक्षा करें। प्रदर्शन और बाजार की स्थितियों के आधार पर समायोजन करें।

पुनर्संतुलन: यदि इक्विटी अच्छा प्रदर्शन करती है, तो यह आपके पोर्टफोलियो पर हावी हो सकती है। अपने जोखिम प्रोफ़ाइल को बनाए रखने के लिए पुनर्संतुलन करें।

आपातकालीन निधि और बीमा
वित्तीय सुरक्षा के लिए आपातकालीन निधि और पर्याप्त बीमा कवरेज बनाए रखना महत्वपूर्ण है।

आपातकालीन निधि
6 लाख रुपये का आपका आपातकालीन निधि एक अच्छी शुरुआत है। इसे कम से कम 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करने के लिए बढ़ाने का लक्ष्य रखें।

लिक्विडिटी: अपने आपातकालीन फंड को बचत खाते या अल्पकालिक सावधि जमा जैसे लिक्विड खाते में रखें।

नियमित योगदान: अपने आपातकालीन फंड में नियमित रूप से योगदान करें ताकि इसे भरा जा सके।

बीमा कवरेज
सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज है।

टर्म इंश्योरेंस: आपका 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस अच्छा है। समय-समय पर अपने कवरेज की समीक्षा करें और ज़रूरत पड़ने पर इसे बढ़ाएँ।

स्वास्थ्य बीमा: अपने परिवार के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा लें। यह चिकित्सा आपात स्थितियों को कवर करता है और वित्तीय तनाव को रोकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करके और अपने बच्चे के भविष्य की योजना बनाकर अच्छा किया है। 45 वर्ष की आयु तक 5 करोड़ रुपये के अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँचने के लिए, इन चरणों का पालन करें:

होम लोन का प्रीपेमेंट: ब्याज के बोझ को कम करने और नकदी प्रवाह को मुक्त करने के लिए अपने होम लोन का प्रीपेमेंट करने पर ध्यान दें।

SIP बढ़ाएँ: SIP के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड में नियमित रूप से निवेश करें। जैसे-जैसे आपकी सैलरी बढ़ती है, अपनी SIP राशि बढ़ाएँ।

निवेश में विविधता लाएँ: इक्विटी और डेट निवेश के मिश्रण के साथ एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखें।

नियमित समीक्षा: अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें और उसे संतुलित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है।

कर नियोजन: धारा 80सी और 80डी के तहत पात्र साधनों में निवेश करके कर लाभ को अधिकतम करें।

आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए अपने आपातकालीन कोष को बनाए रखें और उसमें फिर से निवेश करें।

बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज है।

इन रणनीतियों का पालन करके, आप वित्तीय स्थिरता प्राप्त कर सकते हैं और अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को पूरा कर सकते हैं। याद रखें, नियमित समीक्षा और समायोजन के साथ-साथ लगातार बचत और निवेश वित्तीय सफलता की कुंजी है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपके पास एक संरचित बचत की आदत और मजबूत दीर्घकालिक योजनाएँ हैं। यह बहुत सकारात्मक है। आइए हम आपकी वर्तमान स्थिति का आकलन करें और 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने के लिए एक पूर्ण 360-डिग्री रोडमैप का पता लगाएँ।

आय और व्यय का आकलन
मासिक टेक-होम वेतन: रु. 1,21,000

कार ऋण EMI: रु. 15,000 मासिक

किराया निर्दिष्ट नहीं है, लेकिन आप किराए के घर में रहते हैं

PPF, NPS, EPFO ​​योगदान वेतन का एक बड़ा हिस्सा हैं

आप आवर्ती जमा और LIC और बीमा कवर के साथ एक पॉलिसी रखते हैं

यह अनुशासित बचत की आदत आपको सेवानिवृत्ति योजना के लिए मजबूत आधार देती है।

प्रमुख निवेश साधनों की समीक्षा
PPF - अगले 15 वर्षों के लिए मासिक 12,500 रुपये
उत्कृष्ट जोखिम-मुक्त सेवानिवृत्ति योजना

परिपक्वता तक लॉक-इन आपको अनुशासित रखता है

स्थिर, कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है

तरल नहीं है, लेकिन लंबी अवधि के साथ संरेखित है

NPS - रु. अगले 25 वर्षों के लिए 7,431 मासिक
सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए अच्छा

केवल परिपक्वता पर आंशिक निकासी की अनुमति है

25 वर्षों के लिए लॉक किया गया मतलब सेवानिवृत्ति के साथ संरेखित

फंड विकल्पों के साथ इक्विटी एक्सपोजर प्रदान करता है

ईपीएफओ - अगले 25 वर्षों के लिए 12,000 रुपये मासिक
नियोक्ता समर्थन के साथ स्थिर सेवानिवृत्ति लाभ

निवेश जारी रखने के लिए जिम्मेदार

लॉक-इन सेवानिवृत्ति सुरक्षा में मदद करता है

वर्तमान नियमों के तहत अच्छा रिटर्न और कर लाभ

आवर्ती जमा - 10 वर्षों के लिए 71,000 रुपये मासिक
एक विशिष्ट दस साल के लक्ष्य के लिए उपयोगी

निश्चित ब्याज लेकिन कर योग्य

दस वर्षों में मासिक भुगतान

परिपक्वता के बाद, फंड पर फिर से विचार किया जा सकता है

एलआईसी पॉलिसी - बीमित राशि रु. 10 लाख
यह निवेश-सह-बीमा पॉलिसी है

कम निवेश रिटर्न के साथ उच्च प्रीमियम

कम लागत वाली शुद्ध टर्म प्लान का मूल्यांकन करें और इसे सरेंडर करें

बेहतर निवेश के लिए प्रीमियम जारी करें

ULIP घटक (पॉलिसी में इक्विटी निवेश)
इसमें बाजार जोखिम और उच्च शुल्क शामिल हैं

पारदर्शी या लचीला नहीं

सरेंडर करने पर विचार करें और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें

CFP समर्थन के साथ नियमित फंड का उपयोग करें

अपार्टमेंट एसेट - कोई ऋण नहीं, निवेश के लिए नहीं

स्व-अधिभोग आवास सुरक्षा देता है

कोई किराया मूल्य नहीं माना जाता है

निवेश रिटर्न का हिस्सा नहीं

रखरखाव और मुद्रास्फीति जोखिम की निगरानी करें

कार ऋण - 15,000 रुपये मासिक EMI
देनदारी मासिक नकदी प्रवाह को खा जाती है

उच्च ब्याज, कोई कर लाभ नहीं

बोनस या अधिशेष का उपयोग करके समय से पहले भुगतान की योजना बनाएं

निवेश के लिए धन मुक्त करता है

स्वास्थ्य बीमा - 15,000 रुपये 1 करोड़ का कवर
आपके और परिवार के लिए बेहतरीन सुरक्षा

बड़ी चिकित्सा घटनाओं को कवर करता है

भुगतान किया गया प्रीमियम पैसे के लिए उचित है

इस पॉलिसी को सक्रिय रखें

आपातकालीन निधि कवरेज
आपने लिक्विड इमरजेंसी फंड का उल्लेख नहीं किया

6-8 महीने के खर्चों को रखना महत्वपूर्ण है

इसे लिक्विड डेट म्यूचुअल फंड या बचत में रखें

इस राशि को पीपीएफ, आरडी या अन्य गैर-तरल स्रोतों में लॉक करने से बचें

सेवानिवृत्ति कोष के लिए अंतर विश्लेषण
आपका लक्ष्य 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना है। वर्तमान आयु ~ अज्ञात मान लें। योगदान दशकों तक जारी रहता है।

मूल्यांकन करने के लिए लक्ष्य:

60 वर्ष की आयु में आपको कितने कोष की आवश्यकता है?

आप कितनी वार्षिक सेवानिवृत्ति आय चाहते हैं?

मुद्रास्फीति किस प्रकार व्यय को प्रभावित करेगी?

सरलीकृत चरण:

वांछित मासिक सेवानिवृत्ति आय (आज के मूल्य में) को परिभाषित करें।

60 पर मुद्रास्फीति-समायोजित कोष की आवश्यकता का अनुमान लगाएं।

सेवानिवृत्ति बकेट (पीपीएफ, एनपीएस, ईपीएफओ) के तहत परिसंपत्तियों को घटाएं।

अन्य निवेशों (म्यूचुअल फंड) के माध्यम से कवर करने के लिए किसी भी कमी की पहचान करें।

अंतर को कम करने के लिए मासिक अतिरिक्त योगदान की योजना बनाएं।

सेवानिवृत्ति कोष रणनीति
1. इक्विटी एक्सपोजर को अधिकतम करें

आपके पास मुख्य रूप से ऋण साधन (पीपीएफ, एनपीएस, ईपीएफ) हैं।

इक्विटी हिस्सा लगभग शून्य है।

25-30 साल के क्षितिज के लिए इक्विटी आवश्यक है।

इक्विटी मुद्रास्फीति को कम करती है और रिटर्न बढ़ाती है।

एमएफडी + सीएफपी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

इंडेक्स फंड से बचें - वे निष्क्रिय हैं और बाजार चक्रों के अनुकूल नहीं हो सकते।

प्रत्यक्ष फंड से बचें - आप मार्गदर्शन और व्यवहारिक समर्थन खो देते हैं।

2. एलआईसी और यूएलआईपी प्रीमियम को इक्विटी में पुनर्निवेशित करें

एलआईसी पॉलिसी केवल बुनियादी कवर प्रदान करती है।

यूएलआईपी की लागत अधिक है और पारदर्शिता कम है।

दोनों निवेश भागों को सरेंडर करें।

सरेंडर की गई राशि का इस्तेमाल हर महीने इक्विटी म्यूचुअल फंड एसआईपी में करें।

इससे रिटायरमेंट के लिए मजबूत कोष बनता है और लचीलापन बढ़ता है।

3. आरडी मैच्योरिटी आवंटन

आरडी 10 साल के लिए हर महीने 71,000 रुपये का योगदान करते हैं।

लक्ष्य मध्यावधि या दीर्घावधि हो सकता है।

मैच्योरिटी पर, इन फंड को रिटायरमेंट सेविंग्स या इक्विटी फंड में जोड़ें।

मैच्योरिटी के करीब बैलेंस्ड या मिड-लिक्विडिटी डेट फंड में शिफ्ट करने पर विचार करें।

4. इमरजेंसी फंड बिल्ड-अप

लिक्विड डेट फंड में 6 महीने के खर्च को बनाए रखें।

यह संपत्ति कोर रिटायरमेंट कॉर्पस से बाहर रहती है।

इससे लंबी अवधि के निवेश में डूबने से बचने में मदद मिलती है।

सुझाया गया निवेश पुनर्आवंटन
नीचे वर्तमान नकदी प्रवाह और सुझाए गए पुनर्आवंटन का विवरण दिया गया है:

मासिक वेतन: 1,21,000 रुपये

कार ईएमआई: 15,000 रुपये

किराया: 15,000 रुपये मान लें 30,000 (आवश्यकता पड़ने पर समायोजित करें)

व्यय के बाद नकद प्रवाह ~ रु. 76,000

पहले से प्रतिबद्ध योगदान:

पीपीएफ: 12,500

एनपीएस: 7,431

ईपीएफओ: 12,000

एलआईसी: 2,500 मासिक प्रीमियम मान लें

यूलिप: 1,250 मासिक (20 वर्षों में 6 लाख) मान लें

मौजूदा प्रतिबद्धताओं से आवंटन:

यूलिप और एलआईसी पॉलिसी सरेंडर करें

3,750 रुपये इक्विटी फंड में पुनर्निर्देशित करें

प्रतिस्थापन के बाद:

इक्विटी म्यूचुअल फंड एसआईपी: 25,000-30,000 रुपये मासिक जोड़ें

शेष अधिशेष पीपीएफ को टॉप अप कर सकता है या आरडी योगदान को समाप्त कर सकता है

कार ऋण चुकाने के बाद:

रु. 15,000 ईएमआई राशि म्यूचुअल फंड एसआईपी में निवेश करें

इक्विटी योगदान का विस्तार करें

एसेट एलोकेशन मॉडल
इक्विटी फंड (सक्रिय रूप से प्रबंधित): निवेश योग्य परिसंपत्तियों का 50-60%

पीपीएफ, ईपीएफओ, एनपीएस (ऋण/सरकारी एक्सपोजर): 30-35%

लिक्विड/ऋण फंड (आपातकालीन और निकट अवधि): 10-15%

सोना (यदि केवल व्यक्तिगत उपयोग के लिए रखा गया है): अधिक न जोड़ें

पुनर्संतुलन:

पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें

रिटायरमेंट के करीब आने पर इक्विटी लाभ को ऋण में बदलें

वेतन या जीवनशैली में किसी भी बदलाव के लिए समायोजित करें

बीमा और सुरक्षा
स्वास्थ्य बीमा कवरेज बहुत बढ़िया है

यह भी सुनिश्चित करें कि आपके पास शुद्ध टर्म लाइफ कवर हो

कवर आपकी वार्षिक आय का कम से कम 12-15 गुना होना चाहिए

यह रिटायरमेंट के बाद परिवार की सुरक्षा करता है

एलआईसी निवेश पॉलिसी अनुपयुक्त है - सरेंडर

कर दक्षता उपाय
पीपीएफ रिटर्न कर-मुक्त हैं

ईपीएफओ को परिपक्वता पर ईईई कर का दर्जा प्राप्त है

एनपीएस आंशिक कर लाभ (80सीसीडी) प्रदान करता है और परिपक्वता पर आंशिक रूप से कर लगाया जाता है

म्यूचुअल फंड कर:

रुपये से अधिक इक्विटी एलटीसीजी 1.25 लाख पर 12.5% ​​कर

STCG पर 20% कर

ऋण निधि पर आय स्लैब दरों पर कर

कर दक्षता को अधिकतम करने के लिए दीर्घकालिक होल्डिंग का उपयोग करें

ऋण-मुक्त सेवानिवृत्ति योजना
कार EMI का भुगतान सीमित

एक बार चुकाने के बाद, मासिक अधिशेष बढ़ जाता है

इक्विटी SIP को बढ़ावा देने के लिए इसका उपयोग करें

बाद के वर्षों में, खर्चों को कवर करने के लिए ऋण घटकों से निकासी करें

सेवानिवृत्ति से पहले ऋण-मुक्त होने का लक्ष्य रखें

नियमित समीक्षा और व्यवहार समर्थन
सभी निवेशों की तिमाही समीक्षा

वार्षिक पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन

ट्रैक पर बने रहने के लिए MFD के माध्यम से CFP से मिलें

बाजार के शोर के साथ बार-बार फंड स्विच करने से बचें

बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान निरंतर बने रहें

सेवानिवृत्ति आय और निकासी योजना
सेवानिवृत्ति के समय, PPF, EPFO, NPS, इक्विटी से प्राप्त कोष जीवनशैली की आवश्यकताओं के अनुरूप होगा

ऋण साधन नियमित आय प्रदान करते हैं

इक्विटी एकमुश्त या लक्षित खर्चों को निधि दे सकती है

अप्रत्याशित लागतों के लिए लिक्विड फंड में कुछ पूंजी

निकासी योजना और कर अनुकूलन के लिए सीएफपी के साथ काम करें

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान बचत आदत मजबूत है

दीर्घकालिक मुद्रास्फीति सुरक्षा के लिए इक्विटी फंड जोड़ें

रिटर्न और लचीलेपन में सुधार के लिए एलआईसी, यूलिप को सरेंडर करें

अनुपस्थित होने पर आपातकालीन निधि बनाएं

नियमित रूप से निगरानी करें और पुनर्संतुलन करें

अनुशासित रहने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें

यह आपको वित्तीय स्वतंत्रता के साथ 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने का एक स्पष्ट मार्ग देता है

किराए, परिवार के आकार या आय जैसे जीवन परिवर्तनों के लिए समायोजन करना जारी रखें

यह योजना एक स्पष्ट 360-डिग्री रूपरेखा प्रदान करती है। यह आपकी आय, प्रतिबद्धताओं और सेवानिवृत्ति आकांक्षा से मेल खाती है। इक्विटी और ऋण में अनुशासित बचत को रणनीतिक रूप से चैनल करके, हम 60 वर्ष की आयु तक एक मजबूत, मुद्रास्फीति-समायोजित सेवानिवृत्ति कोष बना सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment