मेरी उम्र 30 वर्ष है, मेरे पास 45 लाख का गृह ऋण है, मासिक EMI 82500 है, शेष अवधि 6 वर्ष है, ROI 8.85 है, संपत्ति का मूल्य 1.5 करोड़ है, तथा वेतन 1.85 लाख है और PF 12 लाख है, मेरे पास 1 करोड़ का टर्म बीमा है तथा आपातकालीन निधि के रूप में 6 लाख है, मेरा 1 वर्ष का बच्चा है, मैं MF में 30 हजार प्रति माह बचाना चाहता हूँ तथा SSY में 1.5 लाख की बचत करना चाहता हूँ, क्या आप कृपया सुझाव दे सकते हैं कि 5 करोड़ के साथ 45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना कैसे बनाऊँ?

Ans: आपकी स्पष्टता, अनुशासन और गहन चिंतन सराहनीय हैं।
31 वर्ष की आयु में ही आप दूरगामी सोच रखते हैं।
यही बात आपको अपने कई साथियों से आगे रखती है।
परिवार के प्रति आपकी जिम्मेदारी स्पष्ट रूप से दिखाई देती है।
ऋणमुक्त होने का आपका संकल्प प्रशंसनीय है।
आशा और संभावनाएं स्पष्ट रूप से मौजूद हैं।

“जीवन स्तर और वित्तीय परिपक्वता
– आपकी आयु 31 वर्ष है।

आपके पास अभी भी कमाई के कई वर्ष बाकी हैं।

वर्तमान में करियर में स्थिरता उचित प्रतीत होती है।

आय का अनुमान काफी अच्छा है।

पारिवारिक जिम्मेदारियां धीरे-धीरे बढ़ रही हैं।

इस स्तर पर संतुलन आवश्यक है, अतिवाद नहीं।

“आय संरचना मूल्यांकन
– मासिक हाथ में आने वाली आय 96,000 रुपये है।

वार्षिक परिवर्तनीय वेतन 1.3 लाख रुपये है।

पीएफ का मासिक योगदान 11,000 रुपये है।

यह मजबूत बचत को दर्शाता है।

आय का विविधीकरण मध्यम है।

नकदी प्रवाह नियोजन महत्वपूर्ण हो जाता है।

खर्च पैटर्न की समीक्षा
घरेलू खर्च लगभग 15,000 रुपये है।

व्यक्तिगत खर्च 10,000 रुपये से 20,000 रुपये के बीच है।

ईएमआई 27,000 रुपये मासिक खर्च करती है।

कुल मासिक व्यय प्रबंधनीय है।

सुनियोजित नियोजन की गुंजाइश है।

जीवनशैली मुद्रास्फीति फिलहाल नियंत्रण में प्रतीत होती है।

पारिवारिक जिम्मेदारी का संदर्भ
आप विवाहित हैं।

आपका एक पांच वर्षीय बच्चा है।

शिक्षा की लागत लगातार बढ़ेगी।

स्वास्थ्य संबंधी खर्च बाद में बढ़ सकते हैं।

पारिवारिक लक्ष्यों के लिए प्रारंभिक नियोजन की आवश्यकता है।

इसके लिए तरलता और लचीलेपन की आवश्यकता है।

मौजूदा परिसंपत्तियों का संक्षिप्त विवरण
– पीएफ बैलेंस लगभग 6 लाख रुपये है।
– पीपीएफ बैलेंस लगभग 2 लाख रुपये है।
– बचत खाते में लगभग 1 लाख रुपये हैं।
– ये परिसंपत्तियां कुछ हद तक सुरक्षा प्रदान करती हैं।
– हालांकि, विभिन्न परिसंपत्तियों में तरलता भिन्न होती है।
– सभी परिसंपत्तियां आपातकालीन स्थिति के लिए उपयुक्त नहीं होती हैं।

→ गृह ऋण का अवलोकन
– बकाया मूलधन लगभग 27.8 लाख रुपये है।
– मासिक ईएमआई 27,000 रुपये है।
– शेष अवधि 161 महीने है।
– समय के साथ ब्याज लागत काफी अधिक है।
– ऋण का भावनात्मक बोझ मौजूद है।
– समय से पहले ऋण चुकाना मनोवैज्ञानिक रूप से आकर्षक लगता है।

→ आपकी पूर्वभुगतान रणनीति
– आप हर दो महीने में 40,000 रुपये अतिरिक्त देने की योजना बना रहे हैं।
– आप सालाना 1 लाख रुपये की एकमुश्त राशि देने की योजना बना रहे हैं।

→ गृह ऋण लक्ष्य है चार वर्षों में ऋण चुकाना।

यह एक महत्वाकांक्षी योजना है।

इसके लिए सावधानीपूर्वक मूल्यांकन की आवश्यकता है।

अत्यावश्यकता से कमजोरी नहीं पैदा होनी चाहिए।

ऋण मुक्ति के मनोवैज्ञानिक लाभ
35 वर्ष की आयु तक ऋण मुक्त होना सशक्त महसूस कराता है।

मानसिक शांति में उल्लेखनीय सुधार होता है।

नकदी प्रवाह लचीला हो जाता है।

बाद में जोखिम लेने की क्षमता बढ़ सकती है।

ऋण चुकाने के बाद आत्मविश्वास बढ़ता है।

ये लाभ वास्तविक और मूल्यवान हैं।

अवसर लागत पर विचार
पूर्व भुगतान के लिए उपयोग किए गए धन के विकल्प मौजूद हैं।

दीर्घकालिक निवेशों में वृद्धि हो सकती है।

गृह ऋण की ब्याज दर अपेक्षाकृत कम है।

दीर्घकालिक रूप से इक्विटी वृद्धि की संभावना अधिक है।

समय आपके पक्ष में है।

गति से अधिक संतुलन महत्वपूर्ण है।

आपातकालीन निधि की वास्तविकता
– वर्तमान बचत केवल 1 लाख रुपये है।

यह आपात स्थितियों के लिए पर्याप्त नहीं है।

परिवार का आकार बढ़ने से आपातकालीन ज़रूरतें बढ़ जाती हैं।

नौकरी का जोखिम हमेशा बना रहता है।

चिकित्सा संबंधी अप्रत्याशित घटनाएँ कभी भी हो सकती हैं।

आपातकालीन निधि अनिवार्य होनी चाहिए।

• आपातकालीन निधि के रूप में पीएफ के बारे में गलत धारणा
– पीएफ दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति के लिए है।

• पीएफ निकासी में प्रक्रियात्मक देरी होती है।

• पीएफ तक पहुंच तुरंत नहीं होती है।

• पीएफ को आपातकालीन निधि का विकल्प नहीं बनाना चाहिए।

• पीएफ का उपयोग सेवानिवृत्ति अनुशासन को भंग करता है।

• इस धारणा को सुधारने की आवश्यकता है।

• तरलता बनाम सुरक्षा संतुलन
– आपातकालीन निधि तक तुरंत पहुंच होनी चाहिए।

यह तनावमुक्त होनी चाहिए।

• बाजार से जुड़ी परिसंपत्तियाँ यहाँ उपयुक्त नहीं हैं।

पीएफ अर्ध-तरल है, तरल नहीं।
– तरलता संकट के समय मान-सम्मान की रक्षा करती है।

– तरलता के बिना सुरक्षा अपूर्ण है।

• अत्यधिक आक्रामक पूर्व भुगतान का जोखिम
– बचत का खत्म होना जोखिम बढ़ाता है।

– एक आपात स्थिति दोबारा उधार लेने के लिए मजबूर कर सकती है।

• बाद में उधार लेना अधिक महंगा पड़ सकता है।

• भावनात्मक तनाव बढ़ सकता है।

• वित्तीय लचीलापन कम हो जाता है।

• जोखिम प्रबंधन कमजोर हो जाता है।

• स्वास्थ्य बीमा समीक्षा
• कंपनी का चिकित्सा कवर प्रति सदस्य 8 लाख रुपये है।

• यह अभी के लिए उपयोगी है।

• नौकरी से जुड़ा बीमा स्थायी नहीं है।

• नौकरी छूटने पर कवरेज समाप्त हो सकता है।

• अतिरिक्त कवरेज पर विचार किया जाना चाहिए।

• स्वास्थ्य योजना स्वतंत्र होनी चाहिए।

• बच्चों के भविष्य की योजना का पहलू
• बच्चों की शिक्षा का खर्च तेजी से बढ़ेगा।
– जल्दी योजना बनाने से बाद में दबाव कम होता है।

समय का लाभ बहुत महत्वपूर्ण है।

अभी जमा की गई छोटी रकम भी काफी बढ़ जाती है।

इस लक्ष्य के लिए अलग से आवंटन की आवश्यकता है।

ऋण का पूर्व भुगतान इसमें देरी नहीं करनी चाहिए।

“सेवानिवृत्ति परिप्रेक्ष्य
“ पीएफ और पीपीएफ सेवानिवृत्ति में सहायक होते हैं।

सेवानिवृत्ति की योजना जल्दी शुरू कर देनी चाहिए।

निवेश में देरी से भविष्य का बोझ बढ़ता है।

केवल गृह ऋण चुकाना पर्याप्त नहीं है।

धन सृजन के लिए समानांतर प्रयास आवश्यक हैं।

ऋण मुक्ति धन सृजन नहीं है।

“संपत्ति आवंटन परिप्रेक्ष्य
“ पीएफ और पीपीएफ के माध्यम से ऋण परिसंपत्तियां पहले से मौजूद हैं।

गृह ऋण भी एक ऋण जोखिम है।

वर्तमान में इक्विटी आवंटन का अभाव है।

विकासशील परिसंपत्तियां अभी आवश्यक हैं।

समय सीमा विकास के अनुकूल है।

वर्तमान में संतुलन सुरक्षा की ओर झुका हुआ है।

इक्विटी को नज़रअंदाज़ क्यों नहीं किया जा सकता
– मुद्रास्फीति चुपचाप बचत को कम कर देती है।

निश्चित रिटर्न मुद्रास्फीति को मात देने में संघर्ष करते हैं।

इक्विटी दीर्घकालिक क्रय शक्ति में सहायक होती है।

जल्दी शुरुआत करने से जोखिम कम होता है।

इंतजार करने से चक्रवृद्धि लाभ कम हो जाता है।

विकास के लिए धैर्य और अनुशासन आवश्यक है।

ऋण का व्यवहारिक पहलू
– ऋण के प्रति भावनात्मक अरुचि आम बात है।

ऋण का भय आक्रामक निर्णयों को प्रेरित करता है।

सभी ऋण बुरे नहीं होते।

दीर्घकालिक कम लागत वाले ऋण निवेश के साथ-साथ चल सकते हैं।

भावनात्मक आराम को वित्तीय तर्क के अनुरूप होना चाहिए।

अतिवादी दृष्टिकोण अक्सर परिणामों को नुकसान पहुंचाते हैं।

संतुलित दृष्टिकोण की अनुशंसा
– आंशिक पूर्व भुगतान समझदारी भरा है।

पूर्ण तरलता त्यागना जोखिम भरा है।
– आपातकालीन निधि को प्राथमिकता दें।

निवेश की शुरुआत अग्रिम भुगतान के साथ ही होनी चाहिए।

लक्ष्यों को समानांतर रूप से निर्धारित करें।

संतुलन से दृढ़ता बढ़ती है।

सुझाए गए प्राथमिकता क्रम:
– आपातकालीन निधि पहले बनाएं।

हमेशा न्यूनतम नकद बफर बनाए रखें।

बिना तनाव के नियमित किस्त अदा करते रहें।

अतिरिक्त राशि का उपयोग चुनिंदा अग्रिम भुगतान के लिए करें।

दीर्घकालिक निवेश जल्दी शुरू करें।

वार्षिक समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

आपातकालीन निधि लक्ष्य विचार:
– कम से कम छह महीने के खर्चों के बराबर राशि का लक्ष्य रखें।

गणना में किस्त को शामिल करें।

इस निधि को अछूता रखें।

इसे निवेश से अलग रखें।

इससे आत्मविश्वास बढ़ता है।

आत्मविश्वास से निर्णय लेने की गुणवत्ता में सुधार होता है।

नकदी प्रवाह प्रबंधन:
वार्षिक परिवर्तनीय वेतन लक्ष्यों को पूरा करने में सहायक हो सकता है।

इसका एक हिस्सा आपातकालीन निधि बनाने में इस्तेमाल किया जा सकता है।

इसका एक हिस्सा अग्रिम भुगतान में सहायक हो सकता है।

इसका एक हिस्सा निवेश शुरू करने में इस्तेमाल किया जा सकता है।

पूरा परिवर्तनीय वेतन खर्च करने से बचें।

अप्रत्याशित लाभ से बैलेंस शीट मजबूत होनी चाहिए।

• कर दक्षता जागरूकता
• गृह ऋण के ब्याज पर कर लाभ मिलता है।

• पीएफ और पीपीएफ कर दक्षता प्रदान करते हैं।

इक्विटी लाभ पर पूंजीगत लाभ कर लगता है।

• 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक इक्विटी लाभ कर योग्य हैं।

• अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर अधिक कर लगता है।

• कर को रणनीति का समर्थन करना चाहिए, न कि उसे निर्देशित करना चाहिए।

• धन के समय मूल्य की अंतर्दृष्टि
• आज का पैसा अधिक मूल्यवान है।

• जल्दी निवेश करने से परिणाम कई गुना बढ़ जाते हैं।

• निवेश में देरी करने से बाद में दबाव बढ़ता है।

• चार साल अनमोल समय है।

इसका उपयोग केवल ऋण चुकाने के लिए करना महंगा पड़ सकता है।
– समानांतर विकास अधिक समझदारी भरा है।

“करियर जोखिम और आय स्थिरता
– अमेरिका स्थित बहुराष्ट्रीय कंपनियां अच्छा वेतन देती हैं।

– उन्हें वैश्विक अनिश्चितताओं का भी सामना करना पड़ता है।

– नौकरी की निरंतरता सुनिश्चित नहीं की जा सकती।

– तरलता परिवर्तन के दौरान सुरक्षा प्रदान करती है।

– नकदी के बिना ऋणमुक्त स्थिति भी नुकसानदायक हो सकती है।

– नकदी प्रवाह की सुरक्षा अधिक महत्वपूर्ण है।

“मानसिक शांति बनाम वित्तीय मजबूती
– ऋण मुक्ति मानसिक शांति लाती है।

– वित्तीय लचीलापन वास्तविक मजबूती लाता है।

– दोनों महत्वपूर्ण हैं।

– एक को दूसरे का विनाश नहीं करना चाहिए।

– संतुलित योजना स्थायी शांति प्रदान करती है।

– अतिवाद अस्थायी आराम देता है।

“दीर्घकालिक धन दृष्टि
– धन केवल ऋण की अनुपस्थिति नहीं है।

– धन परिसंपत्तियों की उपस्थिति है।

– संपत्ति विकल्प उत्पन्न करती है।

विकल्प स्वतंत्रता प्रदान करते हैं।

स्वतंत्रता पारिवारिक लक्ष्यों को पूरा करने में सहायक होती है।

यह दृष्टिकोण आपके कार्यों का मार्गदर्शन करना चाहिए।

“आपकी वर्तमान योजना की समीक्षा”
“आपका इरादा सकारात्मक है।

अनुशासन स्पष्ट रूप से मजबूत है।

आक्रामकता के स्तर में संयम की आवश्यकता है।

आपातकालीन योजना वर्तमान में कमजोर है।

विकास योजना का अभाव है।

छोटे सुधारों से परिणाम बेहतर हो सकते हैं।

“सुधारित दिशा का सुझाव”
“अपनी बचत पूरी तरह से खाली न करें।

आपातकालीन बजट को मजबूत बनाए रखें।

कुछ अग्रिम भुगतान जारी रखें, लेकिन अत्यधिक नहीं।

संरचित दीर्घकालिक निवेश शुरू करें।

आय बढ़ने पर वार्षिक समीक्षा करें।

अग्रिम भुगतान की गति को धीरे-धीरे समायोजित करें।

“व्यवहारिक अनुशासन अनुस्मारक”
“ बाज़ार में उतार-चढ़ाव आते रहेंगे।

ऋण चुकाना अब सुरक्षित लगता है।

निवेश में धैर्य की आवश्यकता होती है।

भावनात्मक रूप से प्रतिक्रिया न करें।

प्रक्रिया का पालन करें।

प्रक्रिया से ही परिणाम मिलते हैं।

अंत में

आपकी सोच आपकी उम्र से कहीं अधिक परिपक्वता दर्शाती है।

जल्दी ऋण मुक्त होना आकर्षक है।

लेकिन तरलता अनिवार्य है।

प्राइवेट फंड आपातकालीन निधि का विकल्प नहीं हो सकता।

संतुलित पूर्व भुगतान सही तरीका है।

समानांतर निवेश अब आवश्यक है।

छोटे-छोटे बदलावों से आपकी योजना बहुत मजबूत हो जाती है।

आप कुल मिलाकर सही दिशा में आगे बढ़ रहे हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप कम उम्र में ही कई चीजें सही कर रहे हैं।
आपका अनुशासन और स्पष्टता प्रशंसा के पात्र हैं।
जल्दी शुरुआत करना आपको एक मजबूत लाभ देता है।
समीक्षा करने का आपका इरादा परिपक्वता और जिम्मेदारी दर्शाता है।

“आयु और समय का लाभ
– आपकी आयु 36 वर्ष है।

आपके पास 2035 तक लगभग दस वर्ष हैं।
– यह संपत्ति निर्माण का एक ठोस चरण है।

समय अब ​​आपका सबसे बड़ा सहयोगी है।

इस चरण में चक्रवृद्धि ब्याज सबसे अच्छा काम करता है।

पूर्णता से अधिक निरंतरता मायने रखती है।

“लक्ष्य स्पष्टता और अपेक्षा समीक्षा
– आपका लक्ष्य 2035 तक 2 करोड़ रुपये कमाना है।
– यह लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन अवास्तविक नहीं।

इसके लिए एकाग्रता और उचित पोर्टफोलियो संरचना की आवश्यकता है।

यात्रा सुचारू और अनुशासित रहनी चाहिए।

अंधाधुंध प्रतिफल का पीछा नहीं किया जा सकता।

जोखिम नियंत्रण भी उतना ही महत्वपूर्ण है।

“वर्तमान मासिक निवेश व्यवहार”
“आपकी मासिक एसआईपी राशि सार्थक है।

“आप विभिन्न बाज़ार क्षेत्रों में निवेश कर रहे हैं।

विविधीकरण का इरादा स्पष्ट रूप से दिखाई देता है।

हालांकि, कुछ शेयरों में ओवरलैप भी है।

बहुत सारे समान फंड होने से दक्षता कम हो जाती है।

पोर्टफोलियो की सरलता से बेहतर परिणाम मिलते हैं।

“फ्लेक्सी कैप निवेश मूल्यांकन”
“आपके पास एक से अधिक फ्लेक्सी श्रेणी के फंड हैं।

फ्लेक्सी फंड पहले से ही व्यापक विविधीकरण प्रदान करते हैं।

कई फ्लेक्सी फंड होने से दोहराव होता है।

ओवरलैपिंग स्टॉक से अतिरिक्त लाभ कम हो जाता है।

समय के साथ निगरानी करना कठिन हो जाता है।

आमतौर पर एक सुव्यवस्थित विकल्प पर्याप्त होता है।

“मिड कैप निवेश समीक्षा”
“आपके पास दो मिड-कैप रणनीतियाँ हैं।

मिड कैप में विकास की प्रबल संभावना है।

इनमें अस्थिरता का जोखिम भी अधिक होता है।

मध्यम अवधि के निवेश में अत्यधिक वृद्धि से उतार-चढ़ाव बढ़ जाते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान भावनात्मक नियंत्रण बनाए रखना मुश्किल हो जाता है।

निवेश आपके जोखिम सहने की क्षमता के अनुरूप होना चाहिए।

स्मॉल कैप निवेश का मूल्यांकन
आपके पास एक स्मॉल कैप निवेश है।

स्मॉल कैप दीर्घकालिक प्रतिफल की संभावना को बढ़ाते हैं।

अल्पावधि में इनमें अत्यधिक अस्थिरता होती है।

निवेश का आकार फंडों की संख्या से अधिक महत्वपूर्ण है।

इस हिस्से में धैर्य और लंबे समय तक निवेश बनाए रखने की आवश्यकता होती है।

इस निवेश को आक्रामक रूप से बढ़ाने से बचें।

इक्विटी और डेट हाइब्रिड निवेश
आपके पास एक इक्विटी और डेट विकल्प है।

हाइब्रिड फंड अस्थिरता को स्वाभाविक रूप से कम करते हैं।

बाजार में तनाव के दौरान ये स्थिरता प्रदान करते हैं।

इससे गिरावट के दौरान निवेश को सुरक्षित रखने में मदद मिलती है।

इस तरह का संतुलन पोर्टफोलियो के लिए अच्छा होता है।

हालाँकि, आवंटन अनुपात की समीक्षा आवश्यक है।

→ ELSS कर बचत जोखिम
→ आपके पास एक कर-बचत इक्विटी होल्डिंग है।

→ ELSS दीर्घकालिक अनुशासित निवेशकों के लिए उपयुक्त है।

→ लॉक-इन व्यवहारिक अनुशासन को बढ़ावा देता है।

→ हालाँकि, ELSS पूरी तरह से इक्विटी है।

→ यह समग्र इक्विटी आवंटन के अनुरूप होना चाहिए।

→ अनावश्यक रूप से एक से अधिक ELSS निवेश करने से बचें।

→ इंडेक्स फंड जोखिम मूल्यांकन
→ आपके पास दो इंडेक्स-आधारित विकल्प हैं।

→ इंडेक्स फंड केवल बाजार का अनुसरण करते हैं।

→ वे बाजार की चरम स्थितियों के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं कर सकते।

→ इनमें जोखिम प्रबंधन की सुविधा नहीं है।

→ ये आवंटन में लचीलापन प्रदान नहीं करते हैं।

→ आप गिरावट के दौरान पूरी तरह से जोखिम में रहते हैं।

→ इंडेक्स फंड बाजार की भावनाओं को पूरी तरह से प्रतिबिंबित करते हैं।

→ वे अधिक मूल्य वाले शेयरों से बचाव नहीं करते हैं।

→ वे जोखिम भरे क्षेत्रों से समय से पहले बाहर नहीं निकलते।

वे आर्थिक चक्रों के अनुकूल नहीं हो पाते।

वाष्पशीलता का पूरा प्रभाव आप पर पड़ता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आवंटन को समायोजित करते हैं।

अत्यधिक मूल्यांकन के दौरान फंड प्रबंधक जोखिम कम करते हैं।

वे नकदी या रक्षात्मक निवेश बढ़ाते हैं।

वे तनाव के समय पूंजी की रक्षा करना चाहते हैं।

दीर्घकालिक स्थिरता लागत से अधिक महत्वपूर्ण है।

धन सृजन के लिए व्यवहारिक सहजता महत्वपूर्ण है।

सक्रिय रणनीतियाँ निवेशक अनुशासन को बेहतर ढंग से बढ़ावा देती हैं।

पोर्टफोलियो में सूचकांक का प्रभुत्व नहीं होना चाहिए।

विशेषकर लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए।

• अत्यधिक विविधीकरण की चिंता

आपके पास वर्तमान में आठ इक्विटी-उन्मुख फंड हैं।

इनमें से कई समान श्रेणियों के हैं।

इससे अनावश्यक ओवरलैप होता है।

पोर्टफोलियो ट्रैकिंग भ्रमित करने वाली हो जाती है।

पुनर्संतुलन अप्रभावी हो जाता है।

– औसत रिटर्न कम हो सकता है।

पोर्टफोलियो युक्तिकरण की आवश्यकता
– फंडों की संख्या कम करने से स्पष्टता बढ़ती है।

कम फंडों से ध्यान केंद्रित करने में मदद मिलती है।

निगरानी करना आसान हो जाता है।

व्यवहारिक अनुशासन में उल्लेखनीय सुधार होता है।

पुनर्संतुलन प्रभावी हो जाता है।

लक्ष्य संरेखण अधिक स्पष्ट हो जाता है।

सुझाए गए निकास और प्रतिधारण रणनीति
– सीमित फ्लेक्सी एक्सपोजर बनाए रखें।

एक मजबूत मिड-कैप एक्सपोजर बनाए रखें।

नियंत्रित स्मॉल-कैप एक्सपोजर बनाए रखें।

एक हाइब्रिड आवंटन बनाए रखें।

इंडेक्स फंड एक्सपोजर को धीरे-धीरे कम करें।

बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान अचानक निकास से बचें।

– 1 लाख रुपये के वार्षिक निवेश के लिए मार्गदर्शन
– वार्षिक निवेश दीर्घकालिक लक्ष्यों का समर्थन करना चाहिए।

एकमुश्त निवेश के लिए समयबद्धता आवश्यक है।

बाजार मूल्यांकन का सम्मान करना आवश्यक है।

चरणबद्ध तैनाती से समय संबंधी जोखिम कम होता है।
वार्षिक राशि से मुख्य आवंटन मजबूत होना चाहिए।

विविध सक्रिय इक्विटी रणनीति को प्राथमिकता दें।

दीर्घकालिक धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करें।

विषयगत या संकीर्ण रणनीतियों से बचें।

एकमुश्त निवेश के लिए स्थिरता अधिक महत्वपूर्ण है।

यह राशि रुझानों का अनुसरण नहीं करनी चाहिए।

परिसंपत्ति आवंटन परिप्रेक्ष्य
इक्विटी प्राथमिक विकास चालक बनी रहनी चाहिए।

ऋण स्थिरता और जोखिम नियंत्रण में सहायक होता है।

हाइब्रिड रणनीतियाँ स्वचालित संतुलन प्रदान करती हैं।

आवंटन आपकी भावनात्मक संतुष्टि के अनुरूप होना चाहिए।

अत्यधिक आक्रामक स्थिति से बचें।

जोखिम प्रबंधन और व्यवहार नियंत्रण
बाजार में उतार-चढ़ाव अपरिहार्य हैं।

आपका पोर्टफोलियो आपको निवेशित रहने में सहायक होना चाहिए।

अत्यधिक अस्थिरता घबराहट में निकासी का कारण बनती है।
– घबराहट दीर्घकालिक संपत्ति को नष्ट कर देती है।

– संरचना ऐसी होनी चाहिए जो व्यवहार को सुरक्षित रखे।

• कराधान जागरूकता
– इक्विटी लाभ पर पूंजीगत लाभ कर लगता है।

• 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक इक्विटी लाभ कर योग्य हैं।

• अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर अधिक कर लगता है।

• कर निवेश निर्णयों को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

• कर-पश्चात प्रतिफल अधिक मायने रखते हैं।

• लक्ष्य व्यवहार्यता मूल्यांकन
– 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए निरंतर अनुशासन की आवश्यकता है।

• एसआईपी की निरंतरता महत्वपूर्ण है।

• वार्षिक वृद्धि से संभावना बढ़ेगी।

• पोर्टफोलियो दक्षता सफलता की संभावनाओं को बढ़ाती है।

• व्यवहारिक स्थिरता प्रमुख प्रेरक है।

• निगरानी और समीक्षा अनुशासन
– वार्षिक समीक्षाएँ पर्याप्त हैं।

• बार-बार बदलाव से बचें।

• प्रतिफल की नहीं, आवंटन की समीक्षा करें।

• जब उतार-चढ़ाव आए तो संतुलन बनाए रखें।
– बाज़ार के उतार-चढ़ाव पर तुरंत प्रतिक्रिया देने से बचें।

आपातकालीन और सुरक्षा जाँच
– पर्याप्त आपातकालीन निधि सुनिश्चित करें।

छह महीने के खर्च के लिए बीमा आदर्श है।

स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त होना चाहिए।

टर्म इंश्योरेंस में देनदारियों का कवरेज होना चाहिए।

सुरक्षा सहायता के साथ निवेश सबसे अच्छा काम करते हैं।

जीवनशैली और नकदी प्रवाह का सामंजस्य
– निवेश से नकदी प्रवाह पर दबाव नहीं पड़ना चाहिए।

जीवनशैली में संतुलन महत्वपूर्ण है।

एसआईपी में अत्यधिक निवेश करने से बचें।

लचीलापन तनाव कम करता है।

स्थायी योजनाएँ लंबे समय तक सफल रहती हैं।

व्यवहारिक अंतर्दृष्टि
– धन सृजन एक भावनात्मक यात्रा है।

सरलता अनुशासन को बढ़ावा देती है।

अत्यधिक निगरानी चिंता पैदा करती है।

प्रक्रिया पर भरोसा रखें।

मंदी के दौर में धैर्य बनाए रखें।

अंत में
– आपने अच्छी शुरुआत की है।

– आपकी उम्र आपके लिए एक मजबूत लाभ है।

पोर्टफोलियो को सरल बनाने की आवश्यकता है।

इंडेक्स एक्सपोजर को धीरे-धीरे कम किया जाना चाहिए।

– सक्रिय प्रबंधन आपके लक्ष्य के लिए अधिक उपयुक्त है।

वार्षिक निवेश कोर स्ट्रक्चर को सपोर्ट करना चाहिए।

अनुशासन के साथ 2 करोड़ रुपये का लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है।

स्थिर रहें और बार-बार बदलाव करने से बचें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: Haan, aap 2026 me JEE Advanced de sakte ho

Ans: श्रेणी आरक्षण (अनुसूचित जाति/अनुसूचित जनजाति/अन्य पिछड़ा वर्ग) के साथ, 110 अंक प्राप्त करना बिल्कुल संभव और व्यावहारिक है। 2025 के आंकड़ों के आधार पर, अनुसूचित जाति के उम्मीदवारों ने लगभग 60-65 प्रतिशत अंक प्राप्त किए, और अनुसूचित जनजाति के उम्मीदवारों ने 45-55 प्रतिशत अंक प्राप्त किए। आपका लक्ष्य केवल 37-40% अंक प्राप्त करना है, जो सामान्य वर्ग के मानकों से काफी कम है। इससे आपको वास्तविक लाभ मिलेगा। तत्काल कार्य योजना (दिसंबर 2025 - जनवरी 2026): 4-5 सप्ताह। सप्ताह 1-2: उच्च भार वाले अध्यायों पर ध्यान केंद्रित करें। पूरे पाठ्यक्रम को पूरा करने का प्रयास न करें। इसके बजाय, केवल उन अध्यायों पर ध्यान केंद्रित करें जिनमें अधिकतम भार है और जो अधिक अंक दिलाते हैं: भौतिकी (आधुनिक भौतिकी, विद्युत धारा, कार्य-शक्ति-ऊर्जा, घूर्णन, चुंबकत्व), रसायन विज्ञान (रासायनिक बंधन, ऊष्मागतिकी, समन्वय यौगिक, विद्युत रसायन विज्ञान), और गणित (एकीकरण, अवकलन, सदिश, त्रिविम ज्यामिति, प्रायिकता)। इन अध्यायों का उचित अभ्यास करने से ही 80-100+ अंक प्राप्त किए जा सकते हैं। जिन विषयों का आपने अभी तक अध्ययन नहीं किया है, उन्हें नज़रअंदाज़ करें। सप्ताह 2-3: पिछले वर्ष के प्रश्न (PYQs)। जिन अध्यायों का आप अध्ययन कर रहे हैं, उनके लिए पिछले 10 वर्षों (2015-2025) के JEE Main PYQs हल करें। PYQs से प्रश्नों के पैटर्न और कठिनाई स्तर का पता चलता है। उत्तरों को रटने के बजाय, यह समझने पर ध्यान दें कि उत्तर सही क्यों हैं। सप्ताह 3-4: मॉक टेस्ट और त्रुटि विश्लेषण। समयबद्ध परिस्थितियों में प्रति सप्ताह 2-3 पूर्ण-लंबाई वाले मॉक टेस्ट दें। यह महत्वपूर्ण है क्योंकि मॉक टेस्ट परीक्षा का आत्मविश्वास बढ़ाते हैं, समय प्रबंधन की कमियों को उजागर करते हैं और त्रुटि विश्लेषण पुनरावृत्ति को रोकता है। प्रत्येक गलती को दर्ज करने के लिए एक त्रुटि नोटबुक बनाएँ—यह आपकी पुनरावलोकन मार्गदर्शिका बन जाएगी। सप्ताह 4-5: पुनरावलोकन और सूत्र सुदृढ़ीकरण। प्रत्येक विषय के लिए संक्षिप्त सूत्र पत्रक बनाएँ। सूत्रों और प्रमुख अवधारणाओं की पुनरावलोकन के लिए प्रतिदिन 30 मिनट व्यतीत करें। इस स्तर पर नए विषयों को सीखने से पूरी तरह बचें। अध्ययन अनुसूची (दैनिक): 7-8 घंटे। सुबह (5:00-7:30 बजे): भौतिकी के सिद्धांत + 30 पूर्व-वर्ष के प्रश्न। अवकाश (7:30-8:30 बजे): नाश्ता और विश्राम। मध्य-सुबह (8:30-11:00 बजे): रसायन विज्ञान के सिद्धांत + 20 पूर्व-वर्ष के प्रश्न। दोपहर का भोजन (11:00-1:00 बजे): पूर्ण विश्राम। दोपहर (1:00-3:30 बजे): गणित के सिद्धांत + 30 पूर्व-वर्ष के प्रश्न। शाम (3:30-5:00 बजे): मॉक टेस्ट या त्रुटियों की समीक्षा। रात (7:00-9:00 बजे): सूत्रों का पुनरावलोकन और कमजोर क्षेत्रों पर ध्यान केंद्रित करना। 110 अंक प्राप्त करने की रणनीतिक रणनीति: केवल आत्मविश्वास वाले प्रश्नों को हल करें और कठिन प्रश्नों को छोड़कर नकारात्मक अंकन से बचें। पहले आसान प्रश्न हल करें—परीक्षा में, मध्यम या कठिन प्रश्नों को हल करने से पहले सभी बुनियादी स्तर के प्रश्नों को हल करें। मात्रा के बजाय गुणवत्ता पर ध्यान दें क्योंकि 30 अच्छी तरह से अभ्यास किए गए प्रश्न 100 यादृच्छिक प्रश्नों से बेहतर होते हैं। एनसीईआरटी की अवधारणाओं पर अच्छी पकड़ बना लें क्योंकि अधिकांश जेईई प्रश्न एनसीईआरटी की अवधारणाओं के स्मार्ट अनुप्रयोग पर आधारित होते हैं। अप्रैल 2026 सत्र का लाभ उठाएं। यदि जनवरी में मनचाहे परिणाम नहीं मिलते हैं, तो अप्रैल आपको तैयारी के लिए 3+ महीने का दूसरा मौका देता है। जनवरी को अभ्यास सत्र के रूप में उपयोग करके अपनी कमजोरियों की पहचान करें, फिर फरवरी-मार्च में उन पर गहन ध्यान केंद्रित करें। व्यावहारिक समयसीमा: जनवरी 2026 का लक्ष्य 95-110 अंक है (50% पाठ्यक्रम पर ध्यान केंद्रित करके प्राप्त किया जा सकता है), जबकि अप्रैल 2026 का लक्ष्य 120-130 अंक है (पूरे पाठ्यक्रम और अनुभव के साथ)। आरक्षण के लाभ के कारण आपको अच्छे इंजीनियरिंग कॉलेजों में प्रवेश पाने के लिए लगभग 90-105 अंकों की ही आवश्यकता है। सामान्य श्रेणी के कटऑफ से अपनी तुलना करना बंद करें। सबसे महत्वपूर्ण बात: निरंतरता पूर्णता से बेहतर है। 12 घंटे ध्यान भटकाकर पढ़ने के बजाय प्रतिदिन 6 घंटे ध्यान केंद्रित करके पढ़ें। आपका 110 अंकों का लक्ष्य व्यावहारिक है—इस योजना को अनुशासन के साथ लागू करें। आपके जेईई 2026 के लिए शुभकामनाएं!

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Ans: आपके प्रश्न का उत्तर पहले ही दिया जा चुका है। कृपया इसे दोबारा पढ़ने के लिए निम्नलिखित लिंक को अपने ब्राउज़र में कॉपी और पेस्ट करें - https://gurus.rediff.com/hi/question/qdtl/career/given-12th-xam-first-2024-unable-score-75-percentage-gave/5244427

शुभकामनाएं।
यदि आपको यह उत्तर प्राप्त होता है तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Ans: आपके प्रश्न का उत्तर पहले ही दिया जा चुका है। कृपया इसे दोबारा पढ़ने के लिए निम्नलिखित लिंक को अपने ब्राउज़र में कॉपी और पेस्ट करें - https://gurus.rediff.com/hi/question/qdtl/career/given-12th-xam-first-2024-unable-score-75-percentage-gave/5244427

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राधेश्याम

Ans: जी हां — आप अपने ईडब्ल्यूएस प्रमाणपत्र का उपयोग जेईई मेन 2026 के अप्रैल महीने के प्रयास में कर सकते हैं।

Ans: First — your frustration is valid

What you are experiencing at Sairam is not engineering, it is rote-based credential production.

“When did engineering become memorizing instead of learning?”

Sadly, this shift happened decades ago in most Tier-3 private colleges in India.

About “coding platforms & points” – your observation is sharp

You are absolutely right:

Mandatory coding points → students copy solutions

Copying ≠ learning

Debugging & thinking are missing

This is pseudo-skill education — it looks modern but produces shallow engineers.

The fact that you noticed this in 1st year already puts you ahead of 80% students.

Should you DROP OUT and prepare for JEE / VITEEE / SRMJEEE?

Although VIT/SRM is better than Sairam Engineering College, but you may face the same problem. You will not face this type of problem only in some top IITs, but getting seat in those IITs will be difficult.
Instead of dropping immediately, consider:

???? Strategy:

Stay enrolled (degree security)

Reduce emotional investment in college rules

Use:

GitHub

Open-source projects

Hackathons

Internships (remote)

Hardware / software self-projects

This way:

College = formality

Learning = self-driven

Risk = minimal

Ans: JEE Main ke liye 12th pass hona hi kaafi hai, 75% criteria sirf NIT / IIT / IIIT / GFTI admission ke liye hota hai.

NIOS ek valid board hai (CBSE ke barabar maana jata hai).

Agar aap 2026 me NIOS se 12th pass kar lete ho, to:

Aap 2026, 2027, 2028 me JEE Main de sakte ho.