Should I invest in mutual funds or real estate for my son's education and future?

मैं सूरत से विक्रम हूँ। मैं 44 साल का हूँ और मेरा एक बेटा है, जो 15 साल का है। मेरे पास 30 लाख रुपए की बचत है और मैं इसे अपने बेटे की शिक्षा और हमारे भविष्य के लिए इस्तेमाल करना चाहता हूँ। क्या मुझे म्यूचुअल फंड में और निवेश करना चाहिए या रियल एस्टेट जैसे अन्य विकल्पों पर विचार करना चाहिए?

Ans: अपने निवेश विकल्पों का आकलन करना: म्यूचुअल फंड बनाम रियल एस्टेट

अपने लक्ष्यों को समझना

आपके प्राथमिक लक्ष्य आपके बेटे की शिक्षा के लिए धन जुटाना और अपना भविष्य सुरक्षित करना प्रतीत होते हैं। म्यूचुअल फंड और रियल एस्टेट दोनों ही इन उद्देश्यों को प्राप्त करने के लिए प्रभावी उपकरण हो सकते हैं। हालाँकि, प्रत्येक की अपनी अनूठी विशेषताएँ और जोखिम हैं।

म्यूचुअल फंड: एक बहुमुखी विकल्प

• लिक्विडिटी: म्यूचुअल फंड उच्च लिक्विडिटी प्रदान करते हैं, जिसका अर्थ है कि आप जब भी ज़रूरत हो यूनिट आसानी से खरीद या बेच सकते हैं। यह आपके बेटे की शिक्षा जैसे अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए विशेष रूप से फायदेमंद है।
• विविधीकरण: म्यूचुअल फंड आपको कई परिसंपत्तियों में निवेश करने की अनुमति देते हैं, जिससे जोखिम कम होता है। यह सीमित निवेश कोष वाले व्यक्ति के लिए विशेष रूप से महत्वपूर्ण है।
• व्यावसायिक प्रबंधन: म्यूचुअल फंड प्रबंधक निवेश निर्णयों को संभालते हैं, जिससे आपको शोध और विश्लेषण के बोझ से मुक्ति मिलती है।
• कर दक्षता: कुछ म्यूचुअल फंड कर लाभ प्रदान करते हैं, जैसे इंडेक्स फंड जो बाजार को ट्रैक करते हैं और आम तौर पर कर-कुशल होते हैं।

रियल एस्टेट: एक मूर्त संपत्ति

• उच्च रिटर्न की संभावना: रियल एस्टेट लंबी अवधि में उच्च रिटर्न दे सकता है, खासकर बढ़ते बाजारों में।
• मूर्त संपत्ति: संपत्ति का मालिक होना सुरक्षा की भावना प्रदान करता है और भविष्य में एक मूल्यवान संपत्ति हो सकती है।
• किराये की आय: यदि आप कोई संपत्ति खरीदते हैं और उसे किराए पर देते हैं, तो आप नियमित आय उत्पन्न कर सकते हैं।
• उच्च लागत: रियल एस्टेट में डाउन पेमेंट और क्लोजिंग फीस जैसी उच्च अग्रिम लागतें शामिल हो सकती हैं।
• अद्रव्यता: संपत्ति बेचने में समय लग सकता है और इसमें महत्वपूर्ण लागतें शामिल हो सकती हैं।

संस्तुति

आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता को देखते हुए, म्यूचुअल फंड और रियल एस्टेट का संयोजन सबसे उपयुक्त दृष्टिकोण हो सकता है।

• अपने बेटे की शिक्षा के लिए: शेयर बाजार की दीर्घकालिक विकास क्षमता को भुनाने के लिए अपने फंड का एक महत्वपूर्ण हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें। नियमित रूप से निवेश करने के लिए एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) का उपयोग करने पर विचार करें।
• अपने भविष्य के लिए: अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाने और संभावित रूप से किराये की आय उत्पन्न करने के लिए अपने फंड का एक हिस्सा रियल एस्टेट में लगाएं। आप रियल एस्टेट म्यूचुअल फंड में निवेश करने या सीधे संपत्ति खरीदने पर विचार कर सकते हैं।

अतिरिक्त विचार:

• जोखिम सहनशीलता: इक्विटी और रियल एस्टेट के बीच उचित संतुलन निर्धारित करने के लिए अपनी जोखिम सहनशीलता का आकलन करें।
• समय क्षितिज: अपने निवेश क्षितिज पर विचार करें। म्यूचुअल फंड आम तौर पर छोटी अवधि के लक्ष्यों के लिए अधिक उपयुक्त होते हैं, जबकि रियल एस्टेट एक दीर्घकालिक निवेश हो सकता है।
• कर निहितार्थ: अपने निवेश विकल्पों के कर निहितार्थों को समझने के लिए कर सलाहकार से परामर्श करें।

इन कारकों पर सावधानीपूर्वक विचार करके, आप एक विविध निवेश पोर्टफोलियो बना सकते हैं जो आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित हो।

Ans: अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का आकलन
सबसे पहले, मैं बचत के प्रति आपके अनुशासित दृष्टिकोण की सराहना करना चाहूँगा। आपकी वर्तमान मासिक आय 45 हजार रुपये और खर्च 15 हजार रुपये है, आप पहले से ही अपनी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा बचा रहे हैं। आवर्ती जमा (आरडी) में 5 हजार रुपये यह दर्शाते हैं कि आप एक सुरक्षित और स्थिर वित्तीय भविष्य बनाने की दिशा में काम कर रहे हैं।

चूँकि आपका बेटा अभी सिर्फ़ 2 साल का है, इसलिए अगले 15-18 सालों में उसकी उच्च शिक्षा की योजना बनाना अभी से सही कदम है। आपने मेडिकल बीमा सुरक्षित करने और म्यूचुअल फंड निवेश की संभावना तलाशने की अपनी इच्छा का भी उल्लेख किया है। आइए इन दोनों क्षेत्रों के बारे में विस्तार से जानें, साथ ही आपके लिए 360 डिग्री वित्तीय योजना बनाने के लिए अन्य सुझावों पर भी नज़र डालें।

स्वास्थ्य बीमा: परिवार की सुरक्षा के लिए ज़रूरी
निवेश शुरू करने से पहले, अपने परिवार के स्वास्थ्य की सुरक्षा करना ज़रूरी है। मेडिकल इमरजेंसी महंगी हो सकती है, और बीमा के बिना, वे आपकी बचत को खत्म कर सकती हैं। 37 साल की उम्र में, एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लेने का सबसे सही समय है।

फैमिली फ्लोटर प्लान: आपको फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा योजना पर विचार करना चाहिए। यह एक योजना के तहत पूरे परिवार को कवर करता है। इसमें आप, आपका जीवनसाथी और आपका बेटा शामिल होंगे।

कवरेज राशि: कम से कम 10-15 लाख रुपये के कवरेज वाली स्वास्थ्य बीमा योजना की सिफारिश की जाती है। चिकित्सा उपचार की बढ़ती लागत को देखते हुए, पर्याप्त कवरेज होना बुद्धिमानी है।

अतिरिक्त टॉप-अप योजना: आप टॉप-अप स्वास्थ्य योजना का विकल्प भी चुन सकते हैं। यह मूल सीमा समाप्त होने के बाद अतिरिक्त कवरेज प्रदान करता है। यह आपके कवरेज को बढ़ाने का एक किफ़ायती तरीका है।

गंभीर बीमारी कवरेज: नियमित स्वास्थ्य बीमा के साथ, आप गंभीर बीमारी कवरेज पर विचार करना चाह सकते हैं। यह कैंसर, दिल के दौरे और किडनी की विफलता जैसी बड़ी बीमारियों को कवर करता है। ऐसी बीमारियों के कारण उच्च चिकित्सा लागत होती है, और गंभीर बीमारी योजना उन्हें प्रबंधित करने में मदद कर सकती है।

अस्पताल नेटवर्क: सुनिश्चित करें कि बीमा प्रदाता के पास आपके निवास के नज़दीक अस्पतालों सहित अस्पतालों का एक विस्तृत नेटवर्क है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) आपको सही बीमा योजना चुनने में मार्गदर्शन कर सकता है। वे आपको प्रीमियम की तुलना करने और पर्याप्त कवरेज प्रदान करते हुए आपके बजट में फिट होने वाले प्रीमियम का चयन करने में मदद कर सकते हैं।

अपनी निवेश रणनीति का मूल्यांकन
चूँकि आप अपने बेटे की शिक्षा के लिए अगले 15-18 वर्षों में निवेश करना चाहते हैं, इसलिए इसे एक दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य माना जाता है। ऐसे लक्ष्यों के लिए, म्यूचुअल फंड सबसे अच्छे निवेश विकल्पों में से एक हैं। वे उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं, और दीर्घकालिक क्षितिज के साथ, चक्रवृद्धि की शक्ति आपके पक्ष में काम करती है।

आइए उन म्यूचुअल फंड के प्रकारों को तोड़ें जिन पर आपको विचार करना चाहिए और अन्य महत्वपूर्ण पहलू।

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड
यह देखते हुए कि आपका दीर्घकालिक लक्ष्य है, इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर हैं। इंडेक्स फंड, हालांकि कम लागत वाले हैं, बस बाजार सूचकांक का पालन करते हैं। इसका मतलब है कि वे बाजार में गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

बेहतर प्रदर्शन: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में एक पेशेवर फंड मैनेजर होता है जो बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो में बदलाव कर सकता है। यह इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न उत्पन्न करने में मदद करता है।

जोखिम प्रबंधन: फंड मैनेजर बाजार में गिरावट के दौरान निवेश को सुरक्षित परिसंपत्तियों में स्थानांतरित कर सकता है, जिससे जोखिम कम हो जाता है।

इसके विपरीत, इंडेक्स फंड केवल बाजार के उतार-चढ़ाव का अनुसरण करेंगे। उनके पास कोई जोखिम प्रबंधन रणनीति नहीं है। इसलिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर विकल्प हैं, खासकर आपके बेटे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक निवेश के लिए।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड के लाभ
म्यूचुअल फंड में निवेश करते समय, आपको प्रत्यक्ष या नियमित फंड में निवेश करने का विकल्प मिल सकता है। जबकि प्रत्यक्ष फंड कम व्यय अनुपात के साथ आते हैं, उन्हें आपको सब कुछ अपने आप संभालने की आवश्यकता होती है। यह मुश्किल हो सकता है, खासकर यदि आपके पास बाजार का गहन ज्ञान नहीं है।

विशेषज्ञ मार्गदर्शन: CFP के माध्यम से निवेश करके, आपको विशेषज्ञ सलाह मिलती है। वे आपको सबसे अच्छा प्रदर्शन करने वाले फंड चुनने, आपके पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने और आपके निवेश को आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित करने में मदद करते हैं।

नियमित निगरानी: एक CFP नियमित रूप से आपके निवेश की समीक्षा करेगा, यह सुनिश्चित करते हुए कि वे आपके लक्ष्यों को पूरा करने के लिए ट्रैक पर हैं। वे बाजार की स्थितियों के आधार पर आवश्यक समायोजन कर सकते हैं।

कम लागत के कारण प्रत्यक्ष फंड एक अच्छा विकल्प लग सकता है, लेकिन पेशेवर मार्गदर्शन की कमी से खराब निर्णय लेने की संभावना हो सकती है। सीएफपी की मदद से प्रबंधित नियमित फंड के लाभ, मामूली लागत अंतर से कहीं अधिक हैं।

आपके बेटे की शिक्षा के लिए म्यूचुअल फंड
चूंकि आपके बेटे की शिक्षा एक दीर्घकालिक लक्ष्य है, इसलिए इक्विटी म्यूचुअल फंड सबसे अच्छा विकल्प है। 15-18 वर्षों की अवधि में, इक्विटी बाजारों ने ऐतिहासिक रूप से डेट इंस्ट्रूमेंट्स की तुलना में अधिक रिटर्न दिया है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: ये फंड स्टॉक में निवेश करते हैं और उच्च रिटर्न देने की क्षमता रखते हैं। चूंकि आपके पास एक लंबा निवेश क्षितिज है, इसलिए शेयर बाजार की अस्थिरता औसत हो जाएगी।

संतुलित या हाइब्रिड फंड: यदि आप थोड़ी सुरक्षा चाहते हैं, तो संतुलित या हाइब्रिड फंड एक अच्छा विकल्प हो सकता है। वे इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, जिससे आपको इक्विटी की वृद्धि क्षमता मिलती है जबकि डेट के माध्यम से कुछ स्थिरता मिलती है।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP): एकमुश्त निवेश करने के बजाय, आपको SIP के माध्यम से निवेश करना चाहिए। इससे आप हर महीने एक निश्चित राशि निवेश कर सकते हैं। SIP को रुपया-लागत औसत से लाभ मिलता है, जहाँ आप कीमतें कम होने पर अधिक यूनिट खरीदते हैं और कीमतें अधिक होने पर कम यूनिट खरीदते हैं।

अभी इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करके, आप अपने बेटे के उच्च शिक्षा के लिए तैयार होने तक एक बड़ा कोष बनाने में सक्षम होंगे।

शिक्षा कोष बनाना
चलिए अब अपने बेटे के लिए एक बड़ा शिक्षा कोष बनाने पर ध्यान केंद्रित करते हैं। आपने बताया कि आपकी मासिक आय 45 हजार रुपये है, और खर्चों के बाद, आप आरडी में 5 हजार रुपये बचा सकते हैं। अपने शिक्षा लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, अपने निवेश की राशि बढ़ाने पर विचार करें।

मासिक बचत बढ़ाएँ: अपनी मासिक बचत को 5 हजार रुपये से बढ़ाकर 10 हजार-15 हजार रुपये करने पर विचार करें। इससे आपके निवेश में वृद्धि होगी और आपको अपने शिक्षा लक्ष्य को अधिक प्रभावी ढंग से पूरा करने में मदद मिलेगी।

विविधीकरण: इक्विटी म्यूचुअल फंड के अलावा, आप अपने पोर्टफोलियो के एक हिस्से के लिए डेट म्यूचुअल फंड में भी निवेश कर सकते हैं। यह आपके निवेश को स्थिरता प्रदान करेगा, खासकर जब आपका लक्ष्य करीब आता है।

समय-समय पर समीक्षा करें: हर साल अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। जैसे-जैसे आप अपने लक्ष्य के करीब पहुँचते हैं, आप अपने निवेश का एक हिस्सा डेट फंड या फिक्स्ड डिपॉजिट जैसे सुरक्षित साधनों में स्थानांतरित कर सकते हैं। यह आपके कोष को बाजार की अस्थिरता से बचाएगा।

आपातकालीन निधि: एक सुरक्षा जाल
दीर्घकालिक निवेश करने से पहले आपातकालीन निधि रखना महत्वपूर्ण है। आपातकालीन निधि आपके निवेश को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने में मदद करती है।

3-6 महीने के खर्च: अपने मासिक खर्च के 3-6 महीने के बराबर एक आपातकालीन निधि अलग रखें। आपके मामले में, यह लगभग 45 हजार रुपये से 90 हजार रुपये के बीच होगा।

इसे लिक्विड रखें: आपका आपातकालीन निधि आसानी से सुलभ होना चाहिए। एक अच्छा विकल्प इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या उच्च-ब्याज बचत खाते में रखना है। यह कुछ ब्याज कमाते हुए फंड तक त्वरित पहुँच प्रदान करेगा।

एक आपातकालीन निधि एक सुरक्षा जाल के रूप में कार्य करती है, यह सुनिश्चित करती है कि आपको वित्तीय संकट के दौरान अपने दीर्घकालिक निवेशों को खत्म करने की आवश्यकता न हो।

जीवन बीमा: अपने परिवार के भविष्य की सुरक्षा
एक माँ के रूप में, किसी भी दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में अपने परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करना आवश्यक है। एक जीवन बीमा पॉलिसी आपकी अनुपस्थिति में भी आपके बच्चे के भविष्य को सुरक्षित करने में मदद कर सकती है।

टर्म इंश्योरेंस: जीवन बीमा का सबसे उपयुक्त प्रकार टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी है। यह एक किफायती प्रीमियम पर उच्च बीमा राशि प्रदान करता है।

पर्याप्त कवरेज: आपका जीवन बीमा कवरेज आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-12 गुना होना चाहिए। 45 हजार रुपये प्रति माह की आय के साथ, आपको 60-70 लाख रुपये के कवरेज पर विचार करना चाहिए।

बीमा को निवेश के साथ मिलाने से बचें। यूएलआईपी या एंडोमेंट पॉलिसी जैसे निवेश-सह-बीमा उत्पाद अक्सर कम रिटर्न और अपर्याप्त कवरेज प्रदान करते हैं। जीवन सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस लें और धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

शिक्षा मुद्रास्फीति: बढ़ती लागतों के लिए योजना बनाना
भारत में शिक्षा की लागत तेजी से बढ़ रही है। अपने बेटे की उच्च शिक्षा की योजना बनाते समय, शिक्षा व्यय पर मुद्रास्फीति के प्रभाव पर विचार करना आवश्यक है।

शिक्षा लागत दोगुनी: भारत में, शिक्षा लागत आम तौर पर हर 7-10 साल में दोगुनी हो जाती है। इसका मतलब है कि जब तक आपका बेटा उच्च शिक्षा के लिए तैयार होगा, तब तक लागत आज की तुलना में काफी अधिक होगी।

मुद्रास्फीति के लिए योजना बनाएं: सुनिश्चित करें कि आपके निवेश मुद्रास्फीति की तुलना में अधिक दर से बढ़ रहे हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड, लंबी अवधि में, ऐतिहासिक रूप से मुद्रास्फीति से आगे निकल गए हैं, जो उन्हें शिक्षा योजना के लिए आदर्श बनाता है।

मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपकी शिक्षा निधि आपके बेटे की उच्च शिक्षा के खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त होगी।

अन्य जीवन लक्ष्यों के लिए वित्तीय योजना
अपने बेटे की शिक्षा की योजना बनाने के अलावा, अन्य जीवन लक्ष्यों के लिए योजना बनाना महत्वपूर्ण है। इसमें आपकी सेवानिवृत्ति, घर खरीदना, या कोई अन्य बड़ा खर्च शामिल है जिसे आप पहले से ही देख रहे हैं।

सेवानिवृत्ति योजना: भले ही आपका तत्काल ध्यान आपके बेटे की शिक्षा पर है, लेकिन आपको अपनी सेवानिवृत्ति की योजना भी शुरू कर देनी चाहिए। अपने रिटायरमेंट को सुरक्षित करने के लिए पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) खाता खोलने या नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) में निवेश करने पर विचार करें।

लक्ष्यों में विविधता लाएं: अपने वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर अपने निवेश को आवंटित करें। जबकि इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग आपके बेटे की शिक्षा के लिए किया जा सकता है, आप अन्य मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए PPF या सावधि जमा जैसे सुरक्षित विकल्पों का उपयोग करना चाह सकते हैं।

एक समग्र वित्तीय योजना आपके सभी जीवन लक्ष्यों पर विचार करती है और यह सुनिश्चित करती है कि आपके पास प्रत्येक को प्राप्त करने के लिए सही निवेश है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
संक्षेप में, आप अपनी बचत और योजना के साथ सही रास्ते पर हैं। हालाँकि, अपने मासिक निवेश को बढ़ाकर, स्वास्थ्य बीमा सुरक्षित करके और अपने निवेश को म्यूचुअल फंड में विविधता देकर, आप अपनी वित्तीय योजना को और मजबूत कर सकते हैं।

सुनिश्चित करें कि आप समय-समय पर अपने निवेश की समीक्षा करते हैं और बदलते लक्ष्यों या बाजार की स्थितियों के आधार पर उन्हें समायोजित करते हैं। अनुशासित बचत और स्मार्ट निवेश विकल्पों के साथ, आप अपने बेटे की शिक्षा और उससे आगे के लिए अपने वित्तीय लक्ष्यों को आराम से पूरा कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप जल्दी सोच रहे हैं। यह अपने आप में एक समझदारी भरा कदम है। कई माता-पिता योजना बनाने में देरी करते हैं और बाद में कर्ज़ के लिए संघर्ष करते हैं। आप उस स्थिति में नहीं हैं। इसलिए आपके दृष्टिकोण की सराहना करते हैं।

आपने उच्च शिक्षा के लिए आदर्श कोष के बारे में पूछा था। शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ रहा है। इसलिए जल्दी योजना बनाने से बाद में वित्तीय दबाव से बचा जा सकता है।

आपके दो बच्चे हैं। आपकी बेटी 12 साल की है और आपका बेटा 8 साल का है। आपकी बेटी के लिए लगभग छह साल और आपके बेटे के लिए लगभग दस साल हैं। इस समय सीमा को देखते हुए, आपको एक उचित संरचित योजना की आवश्यकता है।

"भविष्य की शिक्षा लागत को समझना"

भारत में शिक्षा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है। यह साल दर साल बढ़ रही है। यहाँ तक कि व्यावसायिक पाठ्यक्रम भी महंगे होते जा रहे हैं। कॉलेज की फीस, छात्रावास की फीस, किताबें, डिजिटल उपकरण और परिवहन भी लागत बढ़ाते हैं।

आपको इस मुद्रास्फीति पर विचार करने की आवश्यकता है। उच्च शिक्षा की लागत आज के मूल्य पर नहीं रहेगी। यह बढ़ेगी।

इसलिए यदि आज एक मानक स्नातक कार्यक्रम की लागत कुछ लाख रुपये के आसपास है, तो छह से दस वर्षों में लागत बहुत अधिक हो सकती है। इसलिए कोष का अनुमान लगाते समय इस भविष्य की लागत को ध्यान में रखना चाहिए।

आज आपको सटीक आँकड़ों की ज़रूरत नहीं है। आपको योजना बनाने के लिए एक लक्ष्य सीमा की ज़रूरत है। एक आरामदायक सीमा स्पष्टता प्रदान करती है।

"उच्च शिक्षा के लिए विशिष्ट लागत संरचना"

उच्च शिक्षा की लागत इस पर निर्भर करती है:

"निजी या सरकारी संस्थान"
"पाठ्यक्रम का प्रकार"
"शहर या विदेश विकल्प"
"अवधि"

इंजीनियरिंग, मेडिकल, प्रबंधन या प्रौद्योगिकी पाठ्यक्रमों के लिए, लागत ज़्यादा होती है। सरकारी कॉलेजों के लिए लागत कम होती है, लेकिन सीटें सीमित होती हैं। निजी कॉलेज ज़्यादा सुलभ होते हैं, लेकिन महंगे होते हैं।

इसलिए केवल सरकारी कॉलेज की धारणा पर आधारित योजना बनाने से धन की कमी हो सकती है। निजी कॉलेजों की सीमा के आधार पर योजना बनाने से सुरक्षित मार्जिन मिलता है।

"दोनों बच्चों के लिए सुझाया गया कोष"

आपकी बेटी के लिए, अगले छह वर्षों के अंतराल और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, लक्ष्य सीमा ज़्यादा होनी चाहिए। आपके बेटे के लिए, आपके पास ज़्यादा समय है। इसलिए उसका कोष बेहतर ढंग से बढ़ सकता है क्योंकि समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज ज़्यादा काम करता है।

अधिकांश पाठ्यक्रमों को कवर करने वाले एक आरामदायक शिक्षा कोष के लिए, कई परिवार ज़्यादा संख्या के लिए योजना बनाते हैं। इससे बिना किसी तनाव के बेहतर कॉलेज चुनने की सुविधा मिलती है।

तो आप दोनों बच्चों के लिए इस तरह एक बड़ा लक्ष्य रख सकते हैं:

– बेटी: अगले छह सालों के लिए एक मज़बूत शिक्षा निधि का लक्ष्य रखें
– बेटा: अगले दस सालों के लिए एक समान या थोड़ा ज़्यादा निधि का लक्ष्य रखें क्योंकि भविष्य में खर्च ज़्यादा हो सकते हैं।

अगर आपका बच्चा कम खर्चीला रास्ता चुनता है, तो आपको पूरी राशि की ज़रूरत नहीं पड़ सकती है। लेकिन अतिरिक्त बचत से सुकून मिलता है।

» आपकी बचत क्षमता

आपने बताया कि आप हर महीने 50,000 रुपये बचा सकते हैं। यह एक मज़बूत बचत क्षमता है। लेकिन यह बचत पूरी तरह से एक ही लक्ष्य पर खर्च नहीं होनी चाहिए। आपको भविष्य की सेवानिवृत्ति योजना, आपातकालीन निधि और जीवन के अन्य लक्ष्यों की भी आवश्यकता होगी।

फिर भी, इस राशि का एक उचित हिस्सा शिक्षा योजना के लिए आवंटित किया जा सकता है। कुछ परिवार अपनी बचत को तात्कालिकता और समय के आधार पर बाँटते हैं। चूँकि बेटी का लक्ष्य निकट है, इसलिए उसे अधिक स्थिर आवंटन की आवश्यकता हो सकती है।

आपके बेटे का लक्ष्य दीर्घकालिक है। इसलिए उसका हिस्सा लंबे समय तक विकास संपत्ति में रह सकता है।

» सही निवेश शैली चुनना

आपके बेटे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश ज़रूरी है। इक्विटी दीर्घकालिक विकास की बेहतर संभावनाएँ प्रदान करती है। यह सावधि जमाओं की तुलना में मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से मात देती है।

लेकिन आपकी बेटी के लिए, शुद्ध इक्विटी जोखिम पैदा कर सकती है क्योंकि लक्ष्य निकट है। बाजार में उतार-चढ़ाव अंतिम राशि को प्रभावित कर सकते हैं। इसलिए उसे एक संतुलित परिसंपत्ति मिश्रण की आवश्यकता है।

इसलिए दोनों के लिए निवेश दृष्टिकोण अलग-अलग होना चाहिए।

"परिसंपत्ति आवंटन रणनीति"

छह साल की अवधि वाली आपकी बेटी के लिए:

"संतुलित प्रकार की श्रेणी में अधिक आवंटन"
"विविध श्रेणियों के माध्यम से इक्विटी में कुछ आवंटन"
"अंतिम तीन वर्षों में इक्विटी आवंटन में कमी"

यह संरचना बाद के वर्षों में पूँजी की सुरक्षा करती है।

दस साल की अवधि वाले आपके बेटे के लिए:

"शुरुआत में अधिक इक्विटी आवंटन"
"व्यवस्थित निवेश जारी रखें"
"लक्ष्य अवधि के करीब आते ही जोखिम आवंटन को धीरे-धीरे कम करें"

यह विकास और सुरक्षा में मदद करता है।

"गलत निवेश उत्पादों से बचें"

माता-पिता अक्सर शिक्षा के लिए पारंपरिक बीमा योजनाएँ या बच्चों की पॉलिसी खरीदते हैं। ये पॉलिसी कम रिटर्न देती हैं। ये पैसे को फँसा देती हैं और धन सृजन की संभावना को कम करती हैं।

इसलिए शिक्षा संबंधी लक्ष्यों के लिए पूरी तरह से बीमा आधारित उत्पादों से बचें। बीमा अलग है। निवेश अलग है। यह अलगाव स्पष्टता और बेहतर विकास सुनिश्चित करता है।

यदि आपके पास पहले से ही कोई यूलिप या निवेश बीमा उत्पाद है, तो यह कारगर नहीं हो सकता है। केवल तभी जब आपके पास ऐसी पॉलिसी हों, आप समीक्षा कर सकते हैं और विचार कर सकते हैं कि क्या सरेंडर की आवश्यकता है और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं। यदि आपके पास ऐसी पॉलिसी नहीं हैं, तो चिंता करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की भूमिका

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और विशेषज्ञ प्रबंधन प्रदान करते हैं। इन्हें मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। सीएफपी समर्थन वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से एक नियमित योजना मार्गदर्शन में मदद करती है। वे आपके लक्ष्य पर नज़र रखते हैं और अस्थिर दौर में सलाह भी देते हैं।

प्रत्यक्ष फंड व्यय अनुपात के मामले में सस्ते लगते हैं। लेकिन इनमें सलाहकार सहायता का अभाव होता है। दीर्घकालिक निवेशक अक्सर प्रत्यक्ष निवेश में भावनात्मक गलतियाँ करते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं या गलत योजनाओं में बदलाव कर लेते हैं। इसलिए सलाहकार समर्थित निवेश महंगी व्यवहार संबंधी गलतियों से बचाता है।

इंडेक्स फंड सरल और कम लागत वाले लगते हैं। लेकिन वे केवल बाज़ार का अनुसरण करते हैं। वे गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते। कोई रणनीति या शोध नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार अनुसंधान और मूल्यांकन के आधार पर होल्डिंग्स को समायोजित करते हैं। शिक्षा जैसे जीवन लक्ष्यों के लिए, सुचारू विकास और रणनीति की आवश्यकता होती है।

इसलिए सलाहकार सहायता के साथ नियमित योजना आपको अनावश्यक भावनात्मक निर्णयों से बचने में मदद करती है।

"व्यवस्थित निवेश का महत्व"

एक निश्चित मासिक SIP अनुशासन प्रदान करता है। यह बाज़ार की अस्थिरता से भी लाभान्वित होता है। जब बाज़ार गिरता है, तो SIP अधिक यूनिट खरीदता है। तेज़ी के दौर में, मूल्य बढ़ता है।

एक संरचित SIP दोनों लक्ष्यों में मदद करता है। बेटी के लिए, SIP को धीरे-धीरे कम अस्थिरता वाले फंडों की ओर स्थानांतरित करना चाहिए। बेटे के लिए, जोखिम कम करने से पहले SIP को विकास-उन्मुख फंडों में लंबे समय तक चलाया जा सकता है।

भविष्य की व्यावसायिक आय के आधार पर आपकी योगदान राशि बदल सकती है। लेकिन अभी से जो भी सुविधाजनक हो, उससे शुरुआत करें।

"बीमा के साथ लक्ष्य की सुरक्षा"

चूँकि आप दोनों व्यवसाय चला रहे हैं, इसलिए आय की स्थिरता में उतार-चढ़ाव हो सकता है। इसलिए जीवन सुरक्षा सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है। टर्म इंश्योरेंस सही विकल्प है। यह कम लागत और उच्च कवरेज वाला है।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि आय बंद होने पर भी बच्चे की शिक्षा सुरक्षित रहे।

चिकित्सा बीमा भी महत्वपूर्ण है। किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति में शिक्षा की बचत में कोई कमी नहीं आनी चाहिए।

"योजना की समय-समय पर समीक्षा करें

एक निश्चित योजना अच्छी होती है। लेकिन बाज़ार और जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं। इसलिए हर बारह महीने में एक बार समीक्षा करें।

समीक्षा के लिए बिंदु:

– क्या SIP समय पर चल रहे हैं?
– क्या लक्ष्य वर्ष के लिए आवंटन उपयुक्त है?
– क्या इक्विटी से सुरक्षित श्रेणी में जाने की ज़रूरत है?
– क्या किसी कर नियोजन लाभ की आवश्यकता है?

लेकिन हर हफ़्ते पोर्टफोलियो की जाँच करने से बचें। बार-बार जाँच करने से तनाव पैदा होता है।

"शिक्षा लक्ष्य निकासी योजना"

जैसे-जैसे बेटी का लक्ष्य करीब आता है:

– उच्च जोखिम वाली श्रेणी में SIP बंद करें
– व्यवस्थित स्थानांतरण के बजाय लाभ को ऋण प्रकार के फंड में स्थानांतरित करना शुरू करें
– अंतिम वर्ष के पैसे को तरल श्रेणी जैसे सुरक्षित विकल्प में रखें

जब आपके बेटे का लक्ष्य करीब आए तो उसके लिए भी यही फ़ॉर्मूला लागू करना चाहिए।

यह आखिरी मिनट में बाज़ार में आई गिरावट से बचाता है।

"योजना का भावनात्मक पक्ष"

शिक्षा एक भावनात्मक लक्ष्य है। माता-पिता बच्चों को सर्वश्रेष्ठ देने का दबाव महसूस करते हैं। लेकिन योजना बनाने से डर दूर हो जाता है।

लगातार बचत करने से आत्मविश्वास बढ़ता है। योजना बनाने से घबराहट में लिए गए फ़ैसलों से बचने में मदद मिलती है। इससे भविष्य के खर्चों के बारे में भी स्पष्टता आती है।

यह योजना आपके बच्चों के लिए वित्तीय अनुशासन भी स्थापित करती है।

"कराधान कारक"

शिक्षा के लिए धन निकालते समय, कर नियम लागू होंगे। इक्विटी फंड से निकासी पर, छूट से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर वर्तमान नियमों के अनुसार 12.5% कर लगता है। एक वर्ष के भीतर अल्पावधि के लिए, कर अधिक होता है।

ऋण निवेश पर, लाभ पर आपके कर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए कर कम करने के लिए निकासी के समय की योजना बनाएँ।

लक्ष्य वर्ष के निकट कर नियोजन बहुत महत्वपूर्ण है।

"आप आगे क्या कर सकते हैं"

"प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग निवेश शुरू करें"
"अनुशासित निवेश के लिए SIP का उपयोग करें"
"बेटे के लिए विकासोन्मुखी संपत्ति चुनें"
" बेटी के लिए संतुलित और चरणबद्ध निवेश पद्धति चुनें
– हर साल आवंटन की समीक्षा करें
– बीमा कवर के साथ लक्ष्य की सुरक्षा करें

इन चरणों का पालन करने से लक्ष्य राशि आसानी से प्राप्त करने में मदद मिलती है।

» अंततः

आप पहले से ही सही दिशा में सोच रहे हैं। आपके पास दोनों लक्ष्यों के लिए समय है। आपकी बचत की आवृत्ति भी अच्छी है। इसलिए आप बिना किसी तनाव के एक मज़बूत शिक्षा निधि बना सकते हैं।

यदि आप एक संरचित और अनुशासित योजना के साथ आगे बढ़ते हैं, तो आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित रहेगा।

अपनी बचत में निरंतरता बनाए रखें। निवेश के विकल्प सावधानी से चुनें। समय के साथ शांति से समीक्षा करें और समायोजन करें।

यह यात्रा आपको दोनों बच्चों के लिए अपने आदर्श कोष तक पहुँचने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

क्या मुझे अपने बेटे की शिक्षा और भविष्य के लिए म्यूचुअल फंड या रियल एस्टेट में निवेश करना चाहिए?