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1.2 लाख कमाने वाला दम्पति फिर भी कंगाल: सामान्य या आर्थिक रूप से अनभिज्ञ?
Ramalingam Kalirajan |8442 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 16, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Asked by Anonymous - Apr 16, 2025English
मैं और मेरा पार्टनर अच्छा कमाते हैं - महीने में 1.2 लाख से ज़्यादा। फिर भी, हर महीने के अंत में हमारे पास कुछ न कुछ बचता है। EMI, किराया, स्विगी, यूपीआई पर बेतरतीब खर्च - यह सब जुड़ता है। हम छुट्टियों या कारों पर ज़्यादा पैसे नहीं खर्च करते। यह बस... गायब हो जाता है। क्या मेट्रो शहरों में यह सामान्य है या हम वित्तीय रूप से अनजान हैं?
Ans: भारतीय मेट्रो शहरों में कई जोड़े यही सवाल पूछते हैं। आप अकेले नहीं हैं। और नहीं, आप बेख़बर नहीं हैं। आप सिर्फ़ एक ऐसी वित्तीय व्यवस्था में रह रहे हैं जहाँ पैसे का रिसाव अदृश्य रहने के लिए डिज़ाइन किया गया है।
आइये इसे एक साथ समझें। 360 डिग्री प्रमाणित वित्तीय योजनाकार लेंस से, और सरल, वास्तविक भारतीय शब्दों में।
"गायब हो रहा पैसा" समस्या: क्या यह सामान्य है?
हाँ, यह आम है। लेकिन नहीं, यह "सामान्य" नहीं है।
मेट्रो शहर की ज़िंदगी तेज़ फ़ैसलों और देरी से मिलने वाले नतीजों पर चलती है।
स्विगी, यूपीआई, ईएमआई, किराया - ये विलासिता नहीं हैं। ये अब जीवनशैली का हिस्सा हैं।
समस्या खर्च करने की नहीं है। समस्या असंरचित खर्च की है।
इससे एक चक्र बनता है जहाँ आय बढ़ती है लेकिन बचत नहीं होती।
1.5 लाख रुपये की आय वाले कई शहरी जोड़े 25 तारीख तक गरीब महसूस करते हैं।
भावनात्मक तनाव इसलिए नहीं है क्योंकि आप लापरवाह हैं। यह इसलिए है क्योंकि आपके सिस्टम में कोई ढांचा नहीं है।
शहरी व्यय चक्र को समझना
यहां बताया गया है कि यह अच्छी कमाई करने वाले जोड़ों को भी कैसे फंसाता है:
किराया + EMI आपकी आंखें खोलने से पहले ही आपकी आय का 40-50% खा जाते हैं।
UPI भुगतान खर्च करने जैसा नहीं लगता। वे पैसे नहीं, इशारे लगते हैं।
खाद्य वितरण अब विलासिता नहीं है। यह अक्सर ऊर्जा-बचत का विकल्प होता है।
सदस्यता, OTT, ऑनलाइन किराने का सामान - वे चुपचाप हर महीने 3K-5K रुपये लीक करते हैं।
Amazon पर रैंडम ऑर्डर - कभी भी 500 रुपये से ज़्यादा नहीं। लेकिन हमेशा कुल मिलाकर 5000 रुपये से ज़्यादा।
सप्ताहांत में बाहर खाना - जश्न मनाने के लिए नहीं, बल्कि राहत के लिए। भावनात्मक मुक्ति के लिए पैसे खर्च करने पड़ते हैं।
ट्रैक करने के लिए कोई सिस्टम नहीं - मासिक बजट के बिना, आपका बटुआ बिना किसी सीमा के एटीएम बन जाता है।
बड़ा सवाल: क्या आप वित्तीय रूप से अनजान हैं?
बिल्कुल नहीं।
लेकिन आप वित्तीय रूप से दिशाहीन हैं।
आप अच्छी कमाई कर रहे हैं। आप बेतहाशा खर्च नहीं कर रहे हैं।
लेकिन आपने अपनी आय को कोई ढांचा नहीं दिया है। कोई मिशन नहीं। कोई प्रवाह नहीं।
जब पैसे की कोई दिशा नहीं होती, तो खर्चे अपना रास्ता खोज लेते हैं।
यह बिना पाइप के पानी की तरह है। यह बस जगह-जगह बाढ़ लाता है।
वास्तव में क्या कमी है? एक 3-बकेट प्लान
आपको एक तंग बजट की आवश्यकता नहीं है। आपको एक सरल बकेट प्लान की आवश्यकता है।
आइए अपनी आय को तीन निश्चित घर दें:
40% लिविंग बकेट - किराया, किराने का सामान, बिल, बीमा, UPI मूल बातें।
30% लाइफस्टाइल बकेट - स्विगी, सप्ताहांत, सदस्यताएँ, अलमारी, उपहार।
30% वेल्थ बकेट - एसआईपी, आरडी, टर्म इंश्योरेंस, इमरजेंसी फंड, लक्ष्य।
यह पहले तो अजीब लगेगा। लेकिन बहुत जल्दी, यह शक्तिशाली लगेगा।
अदृश्य लीक को ठीक करना
यहाँ कुछ अदृश्य लीक हैं जो मेट्रो कपल्स को रोज़ लूटते हैं। आइए उन्हें एक-एक करके ठीक करें:
कई OTT सब्सक्रिप्शन - जो आप महीने में सक्रिय रूप से उपयोग नहीं करते हैं उसे रद्द करें।
खाने के ऑर्डर की आवृत्ति - सप्ताह में सिर्फ़ एक ऑर्डर कम करें। इससे महीने में 1500 रुपये की बचत होगी।
आवेगपूर्ण UPI खर्च - हर यादृच्छिक भुगतान में 3 घंटे की देरी। ज़्यादातर नहीं होगा।
कोई आपातकालीन निधि नहीं - यह आपको अप्रत्याशित बिलों के दौरान पैनिक-मोड खर्च में रखता है।
खर्च के बाद SIP - इसे उलट दें। वेतन के दिन SIP करें। बाकी पैसे से गुजारा करें।
किराया - आय का 25% - देखें कि क्या लीज़ के बाद फिर से बातचीत करना या स्थानांतरित करना संभव है। बहुत बड़ा प्रभाव।
मेट्रो सिटी में जीवनयापन के लिए स्वचालन की आवश्यकता है
हर चीज़ को मैन्युअल रूप से ट्रैक करने का प्रयास न करें। मेट्रो लाइफ़ बहुत तेज़ है।
वित्तीय अनुशासन के लिए स्वचालन का उपयोग करें:
वेतन के दिन SIP करें - 2-3 अलग-अलग लक्ष्यों में।
अलग-अलग "खर्च" खाते में ऑटो-ट्रांसफ़र करें - केवल उसी से जीवनयापन करें।
खाद्य और जीवनशैली व्यय के लिए कैप वाले डिजिटल वॉलेट।
बीमा प्रीमियम, निवेश समीक्षा और मासिक लक्ष्यों के लिए अनुस्मारक का उपयोग करें।
क्या आप वित्तीय रूप से पीछे हैं?
नहीं, आप सही समय पर हैं।
लेकिन अब आपको अनजाने में खर्च करने से सचेत रूप से बचत करने की ओर बढ़ना होगा।
आप इन आदतों से शुरुआत कर सकते हैं:
अपने खर्चों को केवल 30 दिनों तक ट्रैक करें। एक नोटबुक या ऐप का उपयोग करें।
शीर्ष 5 लीक पॉइंट की पहचान करें। केवल उन्हीं से निपटें।
अपने साथी के साथ साझा धन मूल्यों पर सहमत हों। सोच-समझकर खर्च करें।
हर महीने बैठकर बात करें। 20 मिनट तक इस बारे में बात करें कि आपका पैसा कैसे खर्च हुआ।
अपनी आय का 20% स्वचालित धन-निर्माण की ओर लगाएँ - खर्च करने से पहले।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आप वित्तीय रूप से अनभिज्ञ नहीं हैं।
आप बस कमाने में इतने व्यस्त हैं कि आपको पता ही नहीं चलता कि पैसा कहाँ खर्च हो रहा है।
लेकिन आप पहले ही कठिन काम कर चुके हैं। आपने सही सवाल पूछा है।
इसका मतलब है कि आपको परवाह है।
इसका मतलब है कि आप तैयार हैं।
इसका मतलब है कि बदलाव तेज़ी से आएगा।
एक बुनियादी बकेट सिस्टम से शुरुआत करें।
हर महीने छोटे-छोटे समायोजन करें।
12 महीनों में, आपकी वही आय धन का निर्माण करना शुरू कर देगी।
और स्क्रैप के बजाय, आपको अधिशेष दिखाई देने लगेगा।
इसलिए नहीं कि आपने कड़ी मेहनत की। बल्कि इसलिए कि आपका पैसा समझदारी से काम कर रहा था।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
आइये इसे एक साथ समझें। 360 डिग्री प्रमाणित वित्तीय योजनाकार लेंस से, और सरल, वास्तविक भारतीय शब्दों में।
"गायब हो रहा पैसा" समस्या: क्या यह सामान्य है?
हाँ, यह आम है। लेकिन नहीं, यह "सामान्य" नहीं है।
मेट्रो शहर की ज़िंदगी तेज़ फ़ैसलों और देरी से मिलने वाले नतीजों पर चलती है।
स्विगी, यूपीआई, ईएमआई, किराया - ये विलासिता नहीं हैं। ये अब जीवनशैली का हिस्सा हैं।
समस्या खर्च करने की नहीं है। समस्या असंरचित खर्च की है।
इससे एक चक्र बनता है जहाँ आय बढ़ती है लेकिन बचत नहीं होती।
1.5 लाख रुपये की आय वाले कई शहरी जोड़े 25 तारीख तक गरीब महसूस करते हैं।
भावनात्मक तनाव इसलिए नहीं है क्योंकि आप लापरवाह हैं। यह इसलिए है क्योंकि आपके सिस्टम में कोई ढांचा नहीं है।
शहरी व्यय चक्र को समझना
यहां बताया गया है कि यह अच्छी कमाई करने वाले जोड़ों को भी कैसे फंसाता है:
किराया + EMI आपकी आंखें खोलने से पहले ही आपकी आय का 40-50% खा जाते हैं।
UPI भुगतान खर्च करने जैसा नहीं लगता। वे पैसे नहीं, इशारे लगते हैं।
खाद्य वितरण अब विलासिता नहीं है। यह अक्सर ऊर्जा-बचत का विकल्प होता है।
सदस्यता, OTT, ऑनलाइन किराने का सामान - वे चुपचाप हर महीने 3K-5K रुपये लीक करते हैं।
Amazon पर रैंडम ऑर्डर - कभी भी 500 रुपये से ज़्यादा नहीं। लेकिन हमेशा कुल मिलाकर 5000 रुपये से ज़्यादा।
सप्ताहांत में बाहर खाना - जश्न मनाने के लिए नहीं, बल्कि राहत के लिए। भावनात्मक मुक्ति के लिए पैसे खर्च करने पड़ते हैं।
ट्रैक करने के लिए कोई सिस्टम नहीं - मासिक बजट के बिना, आपका बटुआ बिना किसी सीमा के एटीएम बन जाता है।
बड़ा सवाल: क्या आप वित्तीय रूप से अनजान हैं?
बिल्कुल नहीं।
लेकिन आप वित्तीय रूप से दिशाहीन हैं।
आप अच्छी कमाई कर रहे हैं। आप बेतहाशा खर्च नहीं कर रहे हैं।
लेकिन आपने अपनी आय को कोई ढांचा नहीं दिया है। कोई मिशन नहीं। कोई प्रवाह नहीं।
जब पैसे की कोई दिशा नहीं होती, तो खर्चे अपना रास्ता खोज लेते हैं।
यह बिना पाइप के पानी की तरह है। यह बस जगह-जगह बाढ़ लाता है।
वास्तव में क्या कमी है? एक 3-बकेट प्लान
आपको एक तंग बजट की आवश्यकता नहीं है। आपको एक सरल बकेट प्लान की आवश्यकता है।
आइए अपनी आय को तीन निश्चित घर दें:
40% लिविंग बकेट - किराया, किराने का सामान, बिल, बीमा, UPI मूल बातें।
30% लाइफस्टाइल बकेट - स्विगी, सप्ताहांत, सदस्यताएँ, अलमारी, उपहार।
30% वेल्थ बकेट - एसआईपी, आरडी, टर्म इंश्योरेंस, इमरजेंसी फंड, लक्ष्य।
यह पहले तो अजीब लगेगा। लेकिन बहुत जल्दी, यह शक्तिशाली लगेगा।
अदृश्य लीक को ठीक करना
यहाँ कुछ अदृश्य लीक हैं जो मेट्रो कपल्स को रोज़ लूटते हैं। आइए उन्हें एक-एक करके ठीक करें:
कई OTT सब्सक्रिप्शन - जो आप महीने में सक्रिय रूप से उपयोग नहीं करते हैं उसे रद्द करें।
खाने के ऑर्डर की आवृत्ति - सप्ताह में सिर्फ़ एक ऑर्डर कम करें। इससे महीने में 1500 रुपये की बचत होगी।
आवेगपूर्ण UPI खर्च - हर यादृच्छिक भुगतान में 3 घंटे की देरी। ज़्यादातर नहीं होगा।
कोई आपातकालीन निधि नहीं - यह आपको अप्रत्याशित बिलों के दौरान पैनिक-मोड खर्च में रखता है।
खर्च के बाद SIP - इसे उलट दें। वेतन के दिन SIP करें। बाकी पैसे से गुजारा करें।
किराया - आय का 25% - देखें कि क्या लीज़ के बाद फिर से बातचीत करना या स्थानांतरित करना संभव है। बहुत बड़ा प्रभाव।
मेट्रो सिटी में जीवनयापन के लिए स्वचालन की आवश्यकता है
हर चीज़ को मैन्युअल रूप से ट्रैक करने का प्रयास न करें। मेट्रो लाइफ़ बहुत तेज़ है।
वित्तीय अनुशासन के लिए स्वचालन का उपयोग करें:
वेतन के दिन SIP करें - 2-3 अलग-अलग लक्ष्यों में।
अलग-अलग "खर्च" खाते में ऑटो-ट्रांसफ़र करें - केवल उसी से जीवनयापन करें।
खाद्य और जीवनशैली व्यय के लिए कैप वाले डिजिटल वॉलेट।
बीमा प्रीमियम, निवेश समीक्षा और मासिक लक्ष्यों के लिए अनुस्मारक का उपयोग करें।
क्या आप वित्तीय रूप से पीछे हैं?
नहीं, आप सही समय पर हैं।
लेकिन अब आपको अनजाने में खर्च करने से सचेत रूप से बचत करने की ओर बढ़ना होगा।
आप इन आदतों से शुरुआत कर सकते हैं:
अपने खर्चों को केवल 30 दिनों तक ट्रैक करें। एक नोटबुक या ऐप का उपयोग करें।
शीर्ष 5 लीक पॉइंट की पहचान करें। केवल उन्हीं से निपटें।
अपने साथी के साथ साझा धन मूल्यों पर सहमत हों। सोच-समझकर खर्च करें।
हर महीने बैठकर बात करें। 20 मिनट तक इस बारे में बात करें कि आपका पैसा कैसे खर्च हुआ।
अपनी आय का 20% स्वचालित धन-निर्माण की ओर लगाएँ - खर्च करने से पहले।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आप वित्तीय रूप से अनभिज्ञ नहीं हैं।
आप बस कमाने में इतने व्यस्त हैं कि आपको पता ही नहीं चलता कि पैसा कहाँ खर्च हो रहा है।
लेकिन आप पहले ही कठिन काम कर चुके हैं। आपने सही सवाल पूछा है।
इसका मतलब है कि आपको परवाह है।
इसका मतलब है कि आप तैयार हैं।
इसका मतलब है कि बदलाव तेज़ी से आएगा।
एक बुनियादी बकेट सिस्टम से शुरुआत करें।
हर महीने छोटे-छोटे समायोजन करें।
12 महीनों में, आपकी वही आय धन का निर्माण करना शुरू कर देगी।
और स्क्रैप के बजाय, आपको अधिशेष दिखाई देने लगेगा।
इसलिए नहीं कि आपने कड़ी मेहनत की। बल्कि इसलिए कि आपका पैसा समझदारी से काम कर रहा था।
सादर,
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मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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